חוב זומבי מה זה ואיך להתמודד עם אספנים

עם זאת, בשנים האחרונות זן חדש של גובי חובות החל לקנות את החובות הישנים הללו ומנסה לגבות עליהם שוב ושוב..

בהתחשב בנטייתם לעלות מהקבר, חובות אלה מכונים "חוב זומבים".

מהו חוב זומבי?

כאשר אדם אינו יכול או לא ישלם חוב, למלווה יש מספר שיטות שונות להשבת כספו. אלה כוללים בדרך כלל שיחות טלפון מטרידות, מכתבים, ואולי אפילו צנרת שכר.

אולם במצבים רבים החייב התרחק ולא ניתן למצוא אותו, או שפשוט אין לו כסף. כעבור זמן מה, אין זה משתלם למלווה להמשיך בניסיונות גבייה ובכך החשבונות "מחויבים" ומורידים את ספרי המלווה. מרבית המלווים יפסיקו לנסות לגבות לגמרי לאחר שהחוב יהיה בן שש, מכיוון שבנקודה זו הוא עבר את התיישנות, והחייב כבר לא נדרש כחוק לשלם אותו..

עם זאת, לחובות הישנים הללו יש עדיין ערך מסוים, ובעוד המלווה המקורי כבר לא יכול למצוא את זה שווה את הזמן לנסות לגבות, חברות אחרות כן עושות זאת. חובות בלתי ניתנים לסחירה נמכרים לרוב תמורת אחוז קטן מערך הנקוב המקורי שלהם לחברות אחרות לגביית חובות, גם אם עבר ההתיישנות בשאלה האם ניתן לגבות את החוב.

מכיוון שחברת גביית הזומבים משלמת מעט כל כך עבור החובות שהם רוכשים, קבלת שכר על אפילו חלק מההלוואות הופכת למודל עסקי רווחי. מרבית החברות הרוכשות חובות שלא ניתן לגבות אותן משלמות כ -3% מערך הנקוב של ההלוואה. כלומר, אם החוב המקורי היה 1,000 דולר, הנושה החדש ישלם עבורו כ 30 $. אם חברה זו יכולה לגרום רק לאדם אחד להחזיר חוב של 1,000 דולר במלואו, המכסה עלויות לרכישת יותר משלושים הלוואות דומות.

עם זאת, רוב הזמן חוב כזה הוא בן שנים, החייב לא זוכר אותו, וייתכן שהוא אפילו לא יופיע בדוח האשראי שלו. או, אולי, החייב הכריז על פשיטת רגל, אך שכח לכלול את החוב בעתירת פשיטת הרגל. בלי קשר, אם החוב ישן דיו, יתכן כי החייב אינו נדרש כדין להסדיר אותו. ברוב המדינות יש חוק התיישנות לגבי משך הזמן המלווה יכול לנסות לגבות על חוב. אמנם החוב עדיין נחשב תקף גם לאחר שחלפה ההתיישנות, אך אינך נדרש לשלם אותו כחוק.

מה לעשות אם יש לך קשר בנוגע לחוב זומבי

עקוב אחר הצעדים שלהלן כדי להבין את זכויותיך ולהגן על עצמך אם מישהו ינסה לגבות ממך חוב זומבי.

1. אל תבלו עם מישהו בטלפון. אם הם יתקשרו, פשוט בקשו את הכתובת של חברת גביית החובות ובמקום זאת שלחו להם מכתב כמתואר להלן.
2. לעולם אל תכיר בכך שהחוב הוא שלך. יכול מאוד להיות שזה לא יהיה, אבל מתן להם כל רמז שאפשר אחרת מאפשר להם להשתמש בזה כראיה נגדך.
3. אם הם ישלחו לך מכתב, שמור אותו.
4. שלח מכתב מורשה לחברת גביית החובות תוך 35 יום מיום יצירת הקשר. מחלוקת שאתה חייב את החוב ובקש מהם להוכיח שאתה אכן חייב אותו. עיין בתבנית זו לכתיבת מכתב זה.
5. אל תיצרו קשר עם הגבאי או דברו מכל סיבה שהיא עד שתקבלו הוכחה בכתב לתוקף החוב או פסק דין נגדכם, כמו גם את שמו וכתובתו של הנושה המקורי אם החוב נמכר מחדש. חוק נוהלי גביית חובות הוגנים (FDCPA) מחייב את סוכנות גביית החובות לספק לך את כל המידע הזה.

לאחר שתקבל את המידע על החוב, תוכל לקבוע אם התיישנות חלפה או שמא בכלל החוב שלך. במקרים מסוימים, חוב זומבי יכול להיות תוצאה של גניבת זהות, שגיאת מחשב או ניסיון הונאה להשיג ממך כסף בגין חוב שאינו קיים..

אם החוב היה חלק מפשיטת רגל שהגשת (ולכן היה צריך לסלוח לו), יתכן שהמלווה המקורי לא קיבל את צו הפטר או עיבד אותו שלא כראוי. אתה יכול לקבל עותק של צו ההפטר מבית המשפט לפשיטת רגל ולשלוח אותם אליהם שוב.

ההתיישנות מתחילה בתאריך האחרון בו הייתה "פעילות" בחוב. בדרך כלל זהו התשלום האחרון. במסגרת ה- FDCPA, לא ניתן לתבוע חייב בגביית החוב לאחר שש שנים. לאחר שבע שנים יש להסיר את החוב מדוחות אשראי. למדינות אינדיבידואליות יש לעיתים קרובות התיישנות קצרה עוד יותר על מגבלות החובות.

אם החלטת לא לנקוט בפעולה כלשהי בנושא חוב זומבי, אך המשך ליצור איתך קשר על ידי סוכנות גביית החובות, כתוב להם מכתב נוסף (אתה יכול להשתמש בתבניות לעיצוב אלה). במכתב זה, הודע להם כי הם לא יכולים ליצור איתך קשר אלא אם כן זה בכתב או אם הם מתכוונים לתבוע אותך. מכיוון שרוב חובות הזומבים הם מעבר לחוק ההתיישנות, סביר להניח כי סוכנות גביית החובות לא תוכל להמשיך לעשות שימוש משפטי.

האם עלי לשלם חוב זה?

אין כמעט תרחישים שבהם תועיל לך בתשלום חוב שהוא מעבר לחוק ההתיישנות. חוב זומבי כל כך זול בדיוק מכיוון שהוא בלתי ניתן לגישור. סוכנות הגבייה מרוויחה על ידי החייבים שהם יכולים לשכנע לשלם, גם אם אותם חייבים אינם נדרשים לשלם כדין.

סוכנויות גביית חובות רבות מניעות את החייבים לשלם באמצעות שימוש באשמה, חוסר ידיעת החייב או על ידי החדרת פחד. אבל אם החוב הוא מעבר לחוק ההתיישנות, שיכול להשתנות מאוד לפי מדינה ואופי החוב, אינך נדרש לשלם דבר.

לפעמים, סוכנות גביית החובות עשויה לומר לך שאתה יכול לסלק את החוב בפחות ממה שאתה חייב. אבל זה יכול להיות הדבר הגרוע ביותר לעשות! אלא אם כן הם מוכנים להרחיב לך בכתב הצעה רשמית-בפשרה, תשלום כל סכום על החוב יכול לגרום לך לחבות על החוב. באופן ספציפי, כל סכום שתשלם מחדש מחדש את ההתיישנות.

במילים אחרות, זה כבר לא חוב זומבים והוא תקף בדיוק כמו החוב שאתה חייב בכרטיסי האשראי או המשכנתא הנוכחיים שלך. מסיבה זו החוב הופך לגביה חוקית, ולאיסוף יהיה תמריץ גדול יותר לרדוף אחריכם. זה יכול להופיע גם בדוח האשראי שלך. למעשה, גם אם אתה משלם לחלוטין את החוב לזומבים, הוא יופיע בדוח האשראי שלך. זה יכול לפגוע קשה בציון האשראי שלך מכיוון שהוא יחיה את החוב הגרוע ויוסיף דוחות מאוחרים לדוח.

אם אתה רוצה לשלם את החוב, אתה בהחלט נמצא בזכויותיך לעשות זאת, אך וודא שאתה יודע מי מרוויח. הכסף לא הולך למלווה המקורי, אלא במקום זאת לסוכנות גביית החובות. לדוגמה, אם ברצונך לשלם חוב לרופא המשפחה שלך בכדי להתחיל לראות שוב את הרופא, הבין שדווקא הרופא מכר את החוב מזמן. במצב זה, אולי תשקול ליצור קשר עם המלווה המקורי ולהציע לשלם להם ישירות.

אילו הגנות מעניק החוק הנוהג בגביית חובות הוגנים?

החוק קובע מספר צעדים חשובים כדי להגן על צרכנים מפני הטרדה כאשר חברות מנסות לגבות חובות. היא קובעת גם כללים נוקשים לגבי נוהלי גביית חובות. החשוב ביותר הוא אכיפת התיישנות על גביית חובות ישנים.

1. לא ניתן לתבוע אותך על חובות שלא היו פעילים לפחות שש שנים, ואחרי שבע, יש להוריד את החוב מדוח האשראי שלך..
2. מגובי חובות נדרשים להימנע מלשקר בשום דרך על החוב, או על מה שיקרה לך אם לא תשלם אותו.
3. אסור להם להעביר מידע כוזב על החוב, לרבות לסוכנויות המדווחות אשראי.
4. אם אתה שולח להם מכתב להפסיק ולהפסיק, הם נדרשים להפסיק ליצור קשר עם מי שקשור אליך בנוגע לחוב. במילים אחרות, אסור להם ליצור קשר עם קרוביך או מקום העבודה שלך. יתר על כן, אם אתה חושב שסוכנות גביית החובות מפרה את הכללים הללו, שקול להקליט את שיחות הטלפון שלך איתם. רק וודא שאתה מודיע לאדם בצד השני שאתה מקליט. לא מעט אנשים למעשה השיגו כסף מסוכנויות גביית חובות בדרך של קנסות הקשורים לתפיסתם במעשה שבירת ה- FDCPA.

מילה אחרונה

חוב זומבי הוא עסק רווחי, כך שתוכלו לסמוך על חובות אלה "העולים מהקבר." עם זאת, יש לך זכויות משפטיות המאפשרות לך לאמת את החוב ולהפסיק את ההטרדה. זכור, מוטב לך שלא לשלם את החוב אם הוא ישן מכדי לנהוג כחוק. גלה מה ההתיישנות במדינה שלך ובדוק אם החוב מופיע בדוח אשראי שוטף.

האם יצרת אי פעם קשר לגבי חוב ישן? מה החלטת לעשות בקשר לזה?