מהו ביטוח בריאות לחיות מחמד - עלות, מדיניות וכיסוי

אז, איך אתה יכול לעשות נכון לפי בריאות חיות המחמד שלך באופן אחראי מבחינה פיננסית?

ביטוח בריאות לחיות מחמד המכסה עלויות הקשורות לטיפול וטרינרי באופן חלקי או מוחלט עשוי להציע פיתרון. על פי דו"ח משנת 2018 של האיגוד לביטוח בריאות המחמד בצפון אמריקה (NAPHIA), קיימות יותר משני מיליון פוליסות ביטוח בריאות לחיות מחמד בצפון אמריקה בלבד, המייצגות שוק ששוויו כ -1.2 מיליארד דולר. בשל העלויות הווטרינריות הגבוהות יותר, כלבים הם ללא ספק המין המכוסה ביותר, כאשר חתולים הם שנייה רחוקה. ישנם ספקים המציעים כיסוי עבור סוגי חיות מחמד נפוצים אחרים, כמו יונקים קטנים, זוחלים ועופות, אך חברי NAPHIA עוסקים רק בחתולים וכלבים..

עבור בעלי חיות מחמד רבים הערעור של ביטוח חיות מחמד הוא פחות וודאות כלכלית סביב הטיפול בחיות המחמד שלהם. כשאתה משלם דמי ביטוח ויודע כמה יספק הספק שלך עבור שירותים מסוימים, קל יותר לתקצב טיפול רפואי ולהימנע מהלם המדבקה של הליך יקר. ביטוח בריאות לחיות מחמד עשוי גם להפחית את ההיארעות של "המתת חסד כלכלית", מצב כואב רגשית בו בעלי חיות המחמד מרגישים לחוצים להרדים את בעל החיים מכיוון שהם לא יכולים להרשות לעצמם לשלם עבור טיפול רפואי חיוני. אף אחד לא רוצה לשים ערך בחיים של חיית המחמד שלהם ככה.

למרות שביטוח הבריאות לחיות מחמד פופולרי יותר ויותר, הוא לא אידיאלי לכולם. בהתאם למצבך, זה יכול להיות יקר יותר מאשר לשלם לוטרינר מהכיס. אם יש לך אשראי הגון או יותר טוב, ייתכן שתרצה להשתמש במוצרי אשראי לא מאובטחים כמו כרטיסי אשראי נמוכים-אפריל או הלוואות אישיות באמצעות אמין כדי להתמודד עם אתגרי הנזילות הקשורים להוצאות וטרינריות.

גורמים כמו גזע חיית המחמד שלך, גילם ומצבים בריאותיים כרוניים עשויים לגרום לפרמיות גבוהות או נמוכות יותר. אם בעלי החיים שלך במצב בריאותי טוב, העלויות הווטרינריות שלך עשויות להיות מזעריות עד מאוחר מאוד בחייהן.

מהו ביטוח בריאות לחיות מחמד?

ביטוח בריאות לחיות מחמד הוא סוג של ביטוח רכוש. בארצות הברית ובקנדה המדיניות מחייבת אותך לשלם מראש במלואה עבור טיפול וטרינרי, רפואה ופריטים מכוסים אחרים. לאחר הגשת תביעה למבטח שלך, אתה מקבל החזר בגין עלויות מכוסות, בכפוף להשתתפות עצמית של הפוליסה, סכומי הכיסוי וגורמים אחרים..

בניגוד לטיפול בבריאות אנוש, כאשר משרד רופא או בית חולים מגישים תביעות למבטחים בשם מטופלים מכוסים, בדרך כלל ספקי ביטוח בריאות לחיות מחמד מבקשים מכם להגיש תביעות משלכם. משרדים וטרינריים מסוימים עשויים לעשות זאת באדיבות או להנחות אותך בתהליך, אך זה לא מובטח.

פוליסות ביטוח בריאות לחיות מחמד עשויות להגיע עם לוחות זמנים לתגמולים המפרטים את ההחזר, המתבטא באחוזים, עבור כל שירות מכוסה. פוליסות אחרות עשויות לספק שיעור החזר קבוע, שבדרך כלל נע בין 70% ל 100%, בכל השירותים המכוסים. מרבית הפוליסות מתחדשות מדי שנה, כאשר הפרמיות עולות - או פחות נפוצות - יורדות - כדי לשקף מצבים בריאותיים חדשים, טיפולים שהתקבלו בשנה האחרונה וגורמים אחרים..

המספק ביטוח בריאות לחיות מחמד

ביטוח בריאות לחיות מחמד מגיע משלושה מקורות כלליים:

• חברות ביטוח חיות מחמד מתמחות. יש לפחות תריסר חברות מתמחות המציעות ביטוח בריאות לחיות מחמד וסוגים אחרים של ביטוחים עבור חיות מחמד בצפון אמריקה. טרופניון הוא מהפופולאריים ביותר. רשימת החברים של NAPHIA היא מקום טוב להתחיל בו אם ברצונכם להשוות בין ספקים אלה.
• חברות ביטוח בשירות מלא. חברות ביטוח רגילות מסוימות, כמו GEICO, מציעות ביטוח בריאות לחיות מחמד ישירות או באמצעות חברות בנות, כמו ביטוח חיות מחמד ארצית. אחרים שותפים לחברות ביטוח חיות מחמד המתמחות. לדוגמה, פרוגרסיבי מציע מדיניות באמצעות חיות מחמד הכי טוב.
• מועדונים ועמותות. מועדון המלונה האמריקני (AKC) וארגון חובבי החתולים (CFA) מציעים מדיניות מיוחדת לחבריהם ולחיות המחמד הרשומות שלהם. פוליסות של שני הארגונים חותמות על ידי PetPartners, חברת ביטוח חיות מחמד מיוחדת. אתה יכול לגשת לפוליסות אלה רק דרך פורטלים באתרי AKC או CFA או באמצעות התקשרות לארגונים אלה. ASPCA מציעה ביטוח בריאות לחיות מחמד לחברים באמצעות שותפות עם Crum & Forster.

הגבלות וכיסויים פוטנציאליים לכיסוי

מעבר לכיסויים המשתנים שמספקים כל אחד משלושת סוגי התוכניות, כל פוליסות ביטוח הבריאות לחיות מחמד כוללות מגבלות ומגבלות חשובות:

• תקופת המתנה. כל פוליסה חדשה מטילה תקופת המתנה חובה שתתחיל ביום ההרשמה ונמשכת 3 עד 30 יום, תלוי במבטח. במהלך תקופה זו אינך יכול לגשת לאף אחד מיתרונות הפוליסה. אם חיית המחמד שלך נפגעה או חלה במהלך תקופת ההמתנה, המבטח שלך לא יכול לכסות עלויות טיפול נלוות, גם לאחר שתום תקופת ההמתנה. פוליסות מקיפות יותר נוטות לתקופות המתנה ארוכות יותר.
• גיל לחיות מחמד. חיות מחמד צעירות מאוד וותיקות מאוד אינן עשויות להיות זכאיות כלל לביטוח בריאות מחמד. חברות לרוב לא יוזמות מדיניות חדשה לגבי כלבים וחתולים מתחת לגיל שישה עד שמונה שבועות ומעלה מ -14 שנים, אם כי עשויים להיות חריגים. עם זאת, כל עוד הם נרשמים לגיל הניתוק, חיות מחמד מכוסות בדרך כלל עד המוות.
• מצבים רפואיים קיימים. אלה הם מצבים בריאותיים, כמו דלקות בדרכי השתן (UTIs) ויתר פעילות של בלוטת התריס, שהיו קיימים לפני תחילת המדיניות שלך. מבטחים מסרבים לעתים קרובות לכסות עלויות הקשורות לתנאים אלה. עם זאת, בהתאם למדיניות שלך, סירוב זה עשוי להיות זמני רק בתנאים מסוימים. לדוגמה, אמברגו של ביטוח בריאות חיות מחמד על החזר הפרעות במערכת העיכול ו- UTI פג לאחר 12 חודשים. אם חיית המחמד שלך נרפאת ממצב כזה, עושה את זה במשך שנה ללא תסמינים חדשים, וחווה הישנות בשנה שלאחר מכן, החיבוק מחזיר טיפול. עם זאת, מצבים קיימים אחרים, כמו סוכרת ואלרגיות, נחשבים קבועים ולכן לעולם אינם זכאים לכיסוי.
• סוגיות שיניים. אף על פי שבמדיניות הטיפול המונע מכסים בדרך כלל ניקוי שיניים, פוליסות ביטוח בריאות חיות מחמד מעטות מכסות טיפול שיניים מורכב וניתוחים דרך הפה. אלה יכולים להיות יקרים. הליכי מיצוי שיניים יכולים בקלות לעלות על 1,000 דולר לניתוח הן לחתולים והן לכלבים.
• רבייה ובריאות רבייה. אם חיית המחמד שלך מגדלת או תהפוך לעתיד בעתיד, מדיניות רבות מחייבות אותך לגלות זאת. אחרת, יתכן כי חיית המחמד שלך לא תכסה בגלל פציעות, מחלות וטיפול מונע הקשור בגידול וגידול.
• טיפולים חדישים או יקרים. חלק מספקי ביטוח הבריאות לחיות מחמד מסרבים לכסות טיפולים חדשים, יקרים או מפוקפקים מבחינה מוסרית. למשל, חיבוק אינו מכסה גפיים תותבות, שיבוט או טיפול בתאי גזע אלקטיביים. מגבלות אלה משתנות בהתאם למבטח.
• פציעות ולחימה מכוונות. פוליסות ביטוח חיות מחמד בדרך כלל אינן מכסות פגיעות שהוטרינר חושב שהיא מכוונת. פציעות מסוג זה עשויות לנבוע מהתעללות פיזית של בעלים, מאבק מאורגן או מירוצים.
• הזנחה. חברות ביטוח בדרך כלל דורשות מכם לספק סטנדרט טיפול בסיסי לחיית המחמד שלכם, והן עשויות לפסול או לסרב לחדש את הפוליסה אם אינכם מצליחים לעשות כן. לדוגמה, Trupanion דורשת ממבוטחים לשמור על חיות המחמד שלהם עדכניות בכל החיסונים המומלצים על ידי וטרינרים, כולל כלבת, מחלה ופנלוקופניה חתולית..
• קבורה או שריפה. מעטים אם פוליסות ביטוח בריאות לחיות מחמד כלשהן מכסות את הוצאות המוות. עם זאת, יתכנו סוגים אחרים של ביטוח לחיות מחמד הזמינים את העלויות הללו.

גורמים המשפיעים על עלויות ביטוח בריאות לחיות מחמד

גורמים המשפיעים בדרך כלל על עלות פוליסת ביטוח בריאות לחיות מחמד כוללים את הדברים הבאים.

1. סוג מדיניות

ישנם שלושה סוגים עיקריים של פוליסות ביטוח בריאות לחיות מחמד: תאונות בלבד, תאונות ומחלות ותאונות ומחלות עם בריאות משובצת (המכונה גם בריאות / טיפול מונע). העלויות הממוצעות משתנות עבור כל אחת מהן.

2. מינים וגזע

בדרך כלל כלבים יקרים יותר לביטוח מאשר חתולים שכן החשבונות הווטרינריים שלהם נוטים להיות גבוהים יותר. לפי הנתונים הסטטיסטיים של NAPHIA לשנת 2013, הפרמיות הממוצעות לפוליסות חתולים הן בין 60% ל 90% מאלו לכלבים, תלוי בסוג המדיניות. בשני המינים, בעלי חיים גזעיים בדרך כלל יקרים יותר לביטוח בהשוואה למאטות בגלל שכיחות גבוהה יותר של בעיות בריאות תורשתיות בגזעי גזע.

העלות בפועל של מדיניות חיית המחמד שלך תלויה בבעיות הידועות כמשפיעות על הגזע המסוים שלהם. למשל, בולדוגים אנגלים ודנים גדולים, ששניהם ידועים כרגישים למספר בעיות בריאות תורשתיות, עולים בערך 60% יותר לביטוח מאשר הכלב הממוצע.

3. מספר חיות המחמד בפוליסה

אם יש לכם מספר חיות מחמד, חברת הביטוח שלכם עשויה להציע הנחה בפרמיה עבור הכללת כולם באותה פוליסה. הנחות אלה משתנות בהתאם למבטח אך בדרך כלל הן נעות בין 10% ל- 50% מהפרמיות הפרטיות של כל חיית מחמד.

4. תדר תשלום

חלק מפוליסות ביטוח בריאות לחיות מחמד עשויות להציע הנחות צנועות בתשלום הפרמיה השנתית שלך מראש ובמלואה, בניגוד לתשלומים חודשיים. לדוגמה, חיבוק ביטוח חיות מחמד ו- GEICO ביטוח חיות מחמד מציעים שניהם הנחות של 5% לתשלומי פרמיה שנתיים.

5. עיקור וסירוס

חיות מחמד מעוקלות ומסורבלות נוטות להיות זולות יותר לביטוח. לדוגמה, החיבוק מחיל הנחה אוטומטית של 5% על כל הפוליסות עבור חיות מחמד כאלה.

6. גיאוגרפיה

כשקובעים את פרמיית הפוליסה שלך, חברות ביטוח בריאות לחיות מחמד בודקות את עלות הטיפול והנהלים הממוצעים במרפאות וטרינריות באזורך. הווטרינרים נוטים להיות יקרים יותר באזורים עירוניים ובקהילות אמידות, וזולים יותר באזורים כפריים. עם זאת, אם אתם גרים באזור מאוכלס דק, שמעט האפשרויות הזמינות בו יקרות, הפרמיות שלכם עשויות להיות גבוהות יותר.

7. גיל לחיות מחמד

מכיוון שהם נוטים להיות בריאים יותר, חיות מחמד צעירות יותר זולות לבטוח בהרבה מחיות מבוגרות - למעט בעלי חיים צעירים מאוד, שבריאותם שבירה יותר. ביטוח חיות מחמד צעירות מצמצם גם את הסבירות כי בעל החיים שלכם יקר יותר לביטוח בגלל מצב קיים לפני כן.

החיסכון המדויק שלך תלוי במבטח שלך, סוג הפוליסה, ההשתתפות העצמית, היכן אתה גר והאם יש לך פוליסה מקובלת או מרובת חיות מחמד. לא משנה מתי תתחיל כיסוי, המדיניות שלך ככל הנראה תעלה בעלות ככל שחיית המחמד שלך תתיישן ותהיה יותר סביר שתחלה.

8. תנאים כרוניים

הרשימות שמבטחות חיות המחמד שומרות על מצבים כרוניים דומות - לפעמים זהות - לרשימות התנאים הקיימים שלהן. ההבדל הוא שמצבים כרוניים מתפתחים לאחר התחלת מדיניות, לא לפני כן ולכן הם זכאים לכיסוי. עם זאת, הופעה של מצב כרוני, כמו אסטמה או סרטן, עשויה לגרום לעלייה פרמיום כשתחדש את המדיניות הבאה..

9. השתתפות עצמית

השתתפות עצמית היא הסכום השנתי מהכיס שאתה אחראי לשלם לפני שהכיסוי של הפוליסה שלך יתחיל. השתתפות עצמית גבוהה יותר תואמת את הפרמיות הנמוכות ולהפך..

10. כובעי החזר

מדיניות מעניקה לעיתים החזר על תנאים מסוימים על בסיס אירוע, שנתי או לכל החיים. אחרים מניחים כובע שנתי על החזר כולל על כל הכיסויים. אם אתה מצפה שזקוק לטיפול רב בחיית המחמד שלך, עליך לחפש מדיניות ללא כובעים או גבוהה מאוד.

שים לב שמדיניות נדיבה יותר או בלתי מוגבלת יקרה יותר מאלה עם כובעים נמוכים יותר.

11. צרור מדיניות אחרת

אם ספק ביטוח הבריאות לחיות מחמד שלך מציע גם סוגים אחרים של ביטוחים, ייתכן שתוכל להבטיח הנחה על ידי חבילה עם פוליסה אחרת. הדבר נעשה לרוב עם פוליסת ביטוח בעלי בתים או שוכרים.

12. שירותים משומשים

אם אתה מגיש תביעה בפוליסת ביטוח בריאות חיית המחמד שלך, המבטח שלך עשוי להעלות את הפרמיות שלך בתאריך החידוש הבא, ללא קשר למה התביעה הייתה מיועדת.

סוגי מדיניות ומה הם מכסים

פוליסות ביטוח בריאות לחיות מחמד קיימות בשלושה סוגים בסיסיים:

1. תאונה בלבד

זה מכסה רק עלויות וטרינריות, כולל ניתוחי חירום, הקשורים לפגיעות בלתי צפויות, כמו אלה שנגרמו כתוצאה מנפילות או כלי רכב. על פי נתוני NAPHIA, הפרמיה השנתית הממוצעת המשולמת בגין פוליסת תאונות בלבד לכלבים היא כ 166 $.

• פרמיה חודשית: מתחיל עד $ 3 לחודש אך משתנה מאוד בהתאם למיקום וגילו של בעל החיים
• השתתפות עצמית: נע בין $ 0 ל -1,000 $ לשנה, כאשר 200 $, 500 $ ו -1,000 $ הם הנפוצים ביותר
• החזר לאחר השתתפות עצמית של ההשתתפות העצמית: 70%, 80% או 90% לכל הטיפולים המכוסים
• מגבלת התשלום השנתית: 2,500 עד 20,000 $
• מגבלת תשלום לכל החיים: 10,000 $ עד 200,000 $

2. תאונה ומחלה

זה מכסה עלויות הקשורות לתאונות, כמו גם מחלות שנרכשו או תורשו, זיהומים ושינויים מזיקים אחרים לבריאות חיית המחמד שלך. כיסויים לדוגמא כוללים טיפולי סרטן, דימות אבחנתית, שיקום גופני וניתוחים רבים. לפי NAPHIA, הפרמיה השנתית הממוצעת בגין מדיניות תאונות ומחלות לכלבים היא 457 דולר.

• פרמיה חודשית: מתחיל עד $ 15 לחודש אך משתנה מאוד בהתאם למיקום וגילו של בעל החיים
• השתתפות עצמית: 100 $, 250 $ או 500 $ לשנה
• אחוז ההחזר לאחר שההשתתפות בה השתתפות עצמית: 70% עד 100%
• מגבלת התשלום השנתית: 2,500 $ ללא הגבלה
• מגבלת תשלום לכל החיים: החל מ- $ 10,000 עבור פוליסות בעלות פרמיה נמוכה, אך לפוליסות רבות אין מגבלה

3. בריאות / טיפול שגרתי ומונע

זהו הסוג המקיף ביותר של פוליסת ביטוח בריאות לחיות מחמד, המכסה עלויות הנובעות מתאונות, מחלות וזיהומים, כמו גם טיפול מונע, בדיקות ותרופות. דוגמאות לכיסויים שאינם תאונות, ללא מחלות כוללות חיסונים, ניקוי שיניים, דיאטות מרשם, עיקור או סירוס. לפי NAPHIA, הפרמיה השנתית הממוצעת לסוג פוליסה זו היא 1,178 $.

• פרמיה חודשית: מתחיל עד $ 40 לחודש אך משתנה מאוד בהתאם למיקום וגילו של בעל החיים
• השתתפות עצמית: 0 $ עד 500 $
• אחוז ההחזר לאחר שההשתתפות בה השתתפות עצמית: 80% עד 100%
• מגבלת התשלום השנתית: 5,000 $ ללא הגבלה
• מגבלת תשלום לכל החיים: מתחיל סביב 20,000 $ עבור פוליסות בעלות פרמיה נמוכה, אך לפוליסות רבות אין מגבלה

מילה אחרונה

במודע או שלא במודע, בעלי חיות מחמד אכפתיות רבות נאלצים להניח ערך כספי על חיי בעלי החיים שלהם. למרות שזה יהיה נחמד להיות מסוגל להקדיש משאבים בלתי מוגבלים לטיפול בחיות מחמד, שמירת הכלב או החתול שלך בריאים ומאושרים לא יכולים לבוא על חשבון הרווחה שלך ושל משפחתך.

ביטוח בריאות לחיות מחמד עשוי להציע פיתרון המאפשר לך לספק טיפול ללא פשרות מבלי למתוח את התקציב שלך יותר מדי. עם זאת, זה לא תרופת פלא לבעיות כלכליות הקשורות לחיות מחמד. ובמקרים רבים, זה עשוי לעלות יותר מאשר לשלם מהכיס. זה תלוי בך להעריך את בריאות חיית המחמד שלך ואת גורמי הסיכון, להעריך את אפשרויות הביטוח שלך ולקבוע אם הגיוני להוציא פוליסת ביטוח בריאות לחיות מחמד עבור בן לוויה הפרוותי שלך..

יש לך ביטוח לחיות מחמד? איזו חברה מספקת את הכיסוי שלך?