כיצד לקבל הלוואה אישית - תהליך בקשה

ראשית, תצטרך להניח את היסודות ליישום שלך. הנה איך לעשות זאת ולמה לצפות מתהליך בקשת ההלוואות האישית.

מתכוננים להגיש בקשה להלוואה אישית

השלם משימות אלה לפני שתשלח את בקשת ההלוואה האישית הראשונה שלך.

1. בדוק את ציון האשראי שלך ואת הדוח

גם אם בסופו של דבר תחליט לא להגיש בקשה להלוואה אישית ברגע זה, הרגל לבדוק מדי פעם את ציון האשראי שלך ולדווח.

השגת ציון האשראי בחינם ודו"ח

על פי החוק, אתה זכאי לדו"ח אשראי אחד בחינם בשנה מכל אחת משלוש הלשכות הגדולות לדיווח על אשראי צרכני. עבור אל AnnualCreditReport.com כדי לקבל את שלך.

לקבלת עדכוני ניקוד תכופים יותר, צור חשבון עם שירות מנויים לציוני אשראי בחינם כגון קרדיט קרדיט. אשראי קרמה מאפשר לך לבדוק את ציון האשראי שלך מתי שאתה רוצה, ללא הגבלה או עלות.

בדיקת ציון האשראי שלך בדרכים אלה מחייבת מה שמכונה "משיכה רכה", המבדל מהפניות "הקשות" שביצע כל מלווה שאיתו אתה מגיש בקשה לחשבון אשראי חדש, כולל הלוואה אישית. משיכה רכה לא משפיעה לרעה על ציון האשראי שלך.

מה לעשות עם ציון האשראי שלך

למרות שזה לא הגורם היחיד שמלווים שוקלים, ציון האשראי שלך אומר הרבה על פרופיל הסיכון של הלווה. ציון ה- FICO שלך, תקן הזהב לדיווח על אשראי צרכני, כולל חמישה מרכיבים ברורים:

• יחס ניצול אשראי (סך יתרות החוב המסתובבות חלקי סך האשראי המסתובב הזמין)
• היסטוריית פירעון (כולל תשלומים במועד ובאיחור ברצינות או שהוחמצו על חשבונות אשראי במשך שבע שנים אחורה)
• אורך היסטוריית האשראי (הגיל הממוצע של חשבונות פתוחים וסגורים עד 10 שנים)
• תמהיל אשראי (סוגי אשראי, כולל הלוואות לתשלומים, כרטיסי אשראי וחשבונות קמעונאיים)
• אשראי חדש (היקף פניות אשראי אחרונות וחשבונות חדשים שנפתחו לאחרונה)

אם המספר שלך לא במקום שאתה רוצה שהוא יהיה, חפש הזדמנויות לטווח הקרוב לשיפור ציון האשראי שלך לפני שתגיש בקשה להלוואה. לדוגמה, אתה עשוי להגיש בקשה לכרטיס אשראי חדש כדי להוריד את יחס השימוש באשראי שלך ולקבוע דפוס של תשלומים במועד. אתה יכול גם להירשם Experian Boost אשר תשתמש בהיסטוריית תשלומים מחשבונות הטלפון הנייד וחשבונות השירות כדי לעזור בשיפור ציון האשראי שלך.

השגת ציון האשראי שלך היא גם דרך טובה לקבוע ציפייה ראשונית להצעות ההלוואות האישיות שתקבל. המון מלווים אישיים מפיקים הלוואות ללווים קרובים ותת-פריימים, כך שציון אשראי נמוך מ- 640 לא בהכרח יפסיק אותך משוק ההלוואות האישיות. אך עליכם לצפות כי הצעות הלוואה שתקבלו על מנת לשאת ריביות גבוהות יותר, מנהלים נמוכים יותר ואולי תנאי פירעון נוחים פחות מאשר אם היה לכם ציון גבוה יותר.

לעומת זאת, אם ציון האשראי שלך טוב יותר ממה שאתה מצפה - נניח מעל 740 - סביר להניח שאתה זכאי לשיעורים ותנאים נוחים, וייתכן שאתה יכול לפנות למלווים המספקים אך ורק פריים וסופר פריים. לווים, כגון SoFi ומלווים רבים מהבנקים המסורתיים.

2. שקול את האלטרנטיבות

אם אתם מחפשים נזילות, הלוואות אישיות אינן המשחק היחיד בעיר. לפני שתשלח את בקשתך הראשונה, חפש את האלטרנטיבות הבאות:

• מבצעים העברה על איזון של 0% אפריל. אלה זמינים בדרך כלל למועמדים בעלי אשראי טוב עד מצוין. אם אתה זכאי, וצרכי ​​ההלוואות שלך צנועים מספיק כדי ששניהם א) יכנסו תחת מגבלת העברת היתרה של הכרטיס שלך ו-ב) ישלמו את הסכום המושאל במלואו לפני כניסות אפריל רגילות, זו עשויה להיות אפשרות ההשאלה הזולה ביותר שלך.
• הלוואות הון ביתיות וקווי אשראי. אם יש לך מספיק הון בבית שלך - בדרך כלל לפחות 15%, או יחס הלוואה לערך 85% - אתה עשוי להיות זכאי להלוואת הון עצמי או קו אשראי באמצעות Figure.com. מכיוון שמוצרים אלה מובטחים על ידי ההון בביתך, הם פחות מסוכנים מהלוואות לא מובטחות, וריביתן נמוכה יותר כתוצאה מכך.
• הלוואות מובטחות. מאותה סיבה, הלוואות לתשלומים מאובטחות בדרך כלל זולות יותר עבור הלווים מאשר חלופות לא מובטחות. לדוגמה, אם אתה מתכנן להשתמש בהלוואה האישית שלך שלא מובטחת לרכישת מכונית משומשת, שקול להגיש בקשה להלוואת רכב מאובטחת myAutoloan.com במקום זאת.
• כרטיסי אשראי רגיל אפריל. ניהול יתרת כרטיסי אשראי איננו אידיאלי, אך כרטיס אשראי נמוך אפריל עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר עבור לווים אשר יישומי ההלוואות האישיים שלהם אינם מספיק חזקים כדי להעפיל לשיעורים והתנאים הנמוכים ביותר. אם שיעורי הצעות ההלוואות האישיות שלך כל צפונה ל- 15% אפריל, חפש כרטיסי אשראי עם שיעורים נמוכים יותר לפני שתמשיך בבקשתך.

כדי לקבוע איזו מהאפשרויות הללו היא הטובה ביותר עבורך, אם בכלל, חסום שעה כדי לבדוק את שיעוריך ותנאי ההלוואה שלך עם כמה מלווים אישיים. השווה את תוצאות התרגיל הזה, ואז השווה בינו לבין השיעורים והתנאים המוצעים על ידי האלטרנטיבות. אתה יכול לאסוף מידע רב בדרך זו; הצהרות גילוי כרטיסי אשראי שקופות במיוחד ואינן דורשות בקשה לצפייה.

לא משנה מה תעשה, הימנע מחלופות בעלות ריבית גבוהה כמו הלוואות למשכנתאות והלוואות ליום המשכורת. הם יקרים בצורה הרסנית ומועדים ללכוד לווים במעגלי חוב מרושעים.

3. הערך את יכולתך לתשלום

בהתאם למבנה ההלוואה שלך, התשלום החודשי שלך עשוי לכלול חלק מהאפשרויות הבאות:

• ריבית על הקרן המלאה
• עמלת פתיחה, המחושבת כאחוז מהקרן ומנוכה מתמורת ההלוואה לפני מימון
• קנס תשלום מראש בגין ביצוע תשלומי קרן נוספים לפני לוח הזמנים או פירעון ההלוואה במלואה
• עמלות חד פעמיות, כגון עמלות בגין תשלומים מאוחרים או מוחזרים

השתמש במחשבון תשלומי הלוואה אישי כגון זה מ- Credit Karma כדי לחשב את סך התשלום החודשי הצפוי שלך באמצעות שיעורי ריבית שונים, סכומי קרן ותנאי החזר..

המטרה שלך היא לקבוע אם אתה יכול להרשות לעצמך להוסיף תשלום הלוואה אישי לתקציב החודשי שלך בכלל, ואם כן, את התשלום המקסימלי שנוח לך לבצע ולמשך כמה זמן. אתה יכול להחליט כי תשלומי מוקדם וחיובי ריבית כוללים נמוכים יותר מצדיקים הלוואה לזמן קצר יותר עם תשלום חודשי גדול יותר - או להיפך, שתשלומים חודשיים נמוכים יותר מצדיקים טווח ארוך יותר ותשלומי ריבית גבוהים יותר..

הפרטים חשובים. לדוגמה, על פי קרדיט קרמה, תשלם 311 דולר לחודש על הלוואה לחמש שנים, 15,000 דולר, בשיעור של 9% אפריל. קיצור המונח לשלוש שנים, והתשלום החודשי של אותה הלוואה עולה ל 477 $.

4. מחקר והערכה של המלווים

עם כל כך הרבה תחרות על העסק שלך, אין סיבה ללכת עם המלווה הראשון שאתה מוצא - לפחות, לא רק בגלל שמצאת אותם ראשונה.

השתמש במשאב הלוואות אישי אמין כדי למצוא מלווים שהופכים את סוג ההלוואה שאתה מחפש ועובדים עם לווים התואמים בערך את פרופיל האשראי שלך. אם יש לך אשראי מצוין, הימנע ממלווים המתמחים בהלוואות תת פריים; אם יש לך אשראי תת-פריימי, אל תטרח עם מלווים בלעדיים אלא אם כן יש לך איש עסקים.

בדוק את התעריפים שלך עם כל מלווה מתאים; ראה שלבים 1 עד 5 להלן לפרטים נוספים על אותו חלק של התהליך. בדיקת התעריפים למטרות אישור על תנאי אינה משפיעה על האשראי שלך, לכן אינך צריך לדאוג מכמה פניות המופיעות בדוח האשראי שלך אלא אם כן אתה מקבל ומגיש בקשה רשמית להצעות הלוואה מרובות..

להלן מידע נוסף למה לצפות מבקשת ההלוואות האישית שלכם. זהו מדריך כללי ברמה גבוהה בלבד; כל ספק הלוואות אישי שונה, כך שהמידע כאן לא יתיישר עם השאלות המדויקות שאתה מתבקש לענות או מסמכים שאתה צריך לספק במהלך תהליך הבקשה..

שלב 1: ציין את מטרת ההלוואה שלך, המנהל הרצוי והמונח הרצוי

ראשית, תתבקש לקבוע את הפרמטרים של ההלוואה שלך. בדרך כלל זה כרוך:

• מטרת הלוואה. מטרות נפוצות כוללות מיזוג חוב, שיפוץ בית והוצאות עסקיות. עליכם לדעת כבר מדוע אתם מגישים בקשה להלוואה בשלב זה.
• המנהל. זהו סכום המימון הגולמי של ההלוואה שלך - היתרה הראשונית עליה אתה משלם ריבית. אם המלווה גובה דמי מקור, סכום המימון בפועל עשוי להיות קטן יותר.
• תקופת פירעון. זוהי התקופה בה תחזיר את ההלוואה שלך, בדרך כלל חודשית. תנאי הלוואה אישיים נעים בדרך כלל בין שנתיים לחמש שנים, אך תקופות קצרות של שנה וכל עוד שבע שנים אפשריות.

אל תצפו לומר על ריבית ההלוואה או על דמי ההתחלה; אלה נקבעים על ידי המלווה ותלויים בפרופיל הלווה שלך.

שלב 2: ספק את פרטי הקשר והפרטים האישיים שלך

תצטרך לספק:

• השם שלך
• כתובת הדואר שלך (וכתובות עבר, אם חיית בכתובת הנוכחית שלך פחות מחמש שנים)
• מספר הטלפון והדוא"ל שלך
• שיטת הקשר המועדפת עליך
• מספר הביטוח הלאומי שלך

יתכן שתצטרך לספק מידע נוסף, כגון שם בן / בת זוגך ושם הנעורים של אמך, בשלב זה או בהמשך הבקשה..

שלב 3: ענה על שאלות בסיסיות אודות העסקתך והכנסתך

פרק זה מכסה את:

• מצב תעסוקה. הרשימה משתנה בהתאם למלווה, אך בדרך כלל ניתן לציין אם אתה עובד באופן מסורתי, עצמאי, מועסק כקבלן עצמאי או שאתה בעל עסק רשמי רשמי..
• הכנסה אישית. זוהי ההכנסה שאתה מרוויח כיחיד מפעילות תעסוקה או עסקית וממקורות אחרים מסוימים, כגון השקעות חייבות במס. אתה יכול להחריג הכנסות מסוגים מסוימים, כגון מזונות ילדים ומזונות.
• הכנסת משק בית. זו סך כל הכנסות משק הבית. אם אתה נשוי או בשותפות ביתית, לרוב תכלול את הכנסות בן / בת הזוג, בניכוי כל המקורות שאינך נדרש לדווח עליהם.

המלווים מסוימים מבקשים לקבל פרטים נוספים על העסקתך. לדוגמה, עובדים מסורתיים עשויים להזדקק למסור את שם המעסיק, פרטי הקשר, הכותרת ואורך השירות שלהם. בעלי עסקים עשויים להזדקק למתן שם לעסק שלהם, לציין את סך ההכנסות ולציין כמה זמן הם עובדים. היו מוכנים לגבות את תשובותיכם בתיעוד בהמשך התהליך.

שלב 4: ענה על שאלות אודות השכלתך

כמעט בוודאות תתבקש לחשוף את רמת ההשכלה שהשגת: תעודת בגרות, איזו מכללה, תואר חבר, תואר ראשון, תואר שני. המלווים מסוימים מבקשים לקבל פירוט נוסף, כגון:

• בתי הספר לתארים מתקדמים, לתארים מתקדמים ומקצועיים, אם קיימים
• שנת סיום הלימודים שלך
• התואר שלך
• יתרת הלוואת הסטודנטים המצטיינת שלך (יתכן והיא תגיע בשלב הבא)

שלב 5: ענה על שאלות על הפרופיל הכספי שלך

שלב אחרון זה בשלב "בדיקת התעריף" שלך כרוך בשאלות בסיסיות לגבי מצבך הכלכלי. כדי להיות ברור, המלווה שלך יבחן ביסודיות את דוח האשראי שלך ואת הפרטים הכספיים לאחר שתקבל הצעת הלוואה, אך יתכן שתצטרך לתת סקירה לפני שתבדוק את שיעורך. צפו להישאל לגבי:

• הנכסים הנזילים שלך, כולל עתודות מזומנים וחשבונות ניירות ערך חייבים במס
• נכסים מוחשיים, כגון בית ורכב / ים
• פרופיל האשראי שלך, כולל סוגי הלוואות ויתרות

תלוי במלווה, שאלות אלה עשויות להיות קלילות בשלב זה. אבל חשוב להיות כנים; המלווה יאשר את הפרטים הללו כאשר הוא מנהל את האשראי שלך, וכל אי התאמות עלולות לסכן את בקשתך.

שלב 6: הערך את ההצעות שלך

רוב המלווים המקוונים מקבלים או דוחים שאלוני אישור ראשוניים של הלווים תוך דקות לאחר הגשתם.

אם אתה מאושר לתנאי הלוואה, תקבל הצעה אחת או יותר הצעות הלוואה רשמיות. אם המידע שמסרת אינו עומד בתקני המלווה לאישור, ייתכן שאתה:

• התבקש לספק מידע נוסף
• כיוון לפנות עם אחד השותפים למלווה (כאשר תקני החיתום עשויים להיות נמוכים יותר או מתאימים יותר לסוגים מסוימים של לווים)
• אמרתי שאתה לא עומד בתקני ההלוואות של המלווה

אם אתה מגיש בקשה לרשת רב-מלווה, כגון אמין, אתה עשוי לקבל:

• הצעות מרובות ממספר המלווים
• הצעה אחת או יותר ממלווה יחיד הנחשבת המתאימה ביותר לפרופיל הלווה שלך

בשני המקרים, תרצה לחקור כל מלווה בכדי לאשר שהם במצב מעלה ומעלה.

קריאת גילוי אמת בהלוואות

על פי החוק, כל הצעה להלוואות אישיות חייבת לכלול גילוי נאות של אמת (TIL), טופס גילוי רגיל-אנגלי המורשה בחוק ומוסדר על ידי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן..

גילוי ה- TIL של ההצעה שלך אמור לכלול:

• חיוב כספי כולל. זהו הסכום הכולל שאתה מחויב לשלם לאורך חיי ההלוואה.
• אפריל. שיעור האחוז השנתי שלך (אפריל) הוא העלות השנתית של ההלוואה שלך, כולל ריביות ועמלות כגון עמלת המקור שלך. אפריל שלך אינו רק הריבית שלך; סביר להניח שהוא יהיה גבוה יותר מזה, אולי באופן משמעותי.
• סכום ממומן. זה הסכום הכולל שאתה לווה. עמלת המוצא של ההלוואה שלך, אם קיימת, מופחתת לפני מימון ההלוואה, אך אתה עדיין משלם ריבית על הסכום המלא שמומן.
• סה"כ תשלומים. זה סכום חיובי הכספים, החזרי הקרן והעמלות הלא אופציונליות. לדוגמה, הלוואה עם קרן של 10,000 דולר ודמי מימון בסך 2,000 דולר כוללת תשלום כולל של 12,000 דולר.
• לוח זמנים לתשלום. פרק זה מפרט את סכומי התשלום והתאריכים שלך. התשלומים קבועים תמיד ומתבצעים בדרך כלל מדי חודש.
• עמלות. בסעיף זה נקבע עמלות נוספות אשר יכול המלווה לגבות בנסיבות מסוימות, כגון דמי איחור.
• מדיניות תשלום מראש. סעיף זה מפרט את כל העונשים שתשלמו בתשלום מוקדם. בהלוואות אישיות רבות אין קנסות בתשלום מראש, אך הן יכולות להיות משמעותיות במקום בו הן קיימות.

שלב 7: קבל הצעת הלוואה

קח את הזמן שלך בצעד זה. ככל הנראה להצעת ההלוואות שלך יהיה תאריך תפוגה - טקטיקת לחץ נפוצה - אבל זה לא תאריך ניתוק רשמי. חלק מהמלווים מנסים לנצח על יושבי הגדר עם הצעות מפתה יותר - כמו ריביות נמוכות יותר או תנאי פירעון ארוכים יותר - כמה ימים או שבועות לאחר השאילתה הראשונית.

אם הגשת מועמדות למלווים רבים, בצע את בדיקת הנאותות שלך על כל אחת מהן ושקול כל הצעה בזהירות. דע כי קבלת הצעה והתחלת תהליך הבקשה הרשמי פירושו הסכמה למשיכת אשראי קשה אשר ככל הנראה תפיל את ציון ה- FICO שלך במספר נקודות.

שלב 8: ספק את כל התיעוד המבוקש

אל תבלבל את הסכמתך לאישור המלווה שלך. המלווה שלך עדיין צריך לנהל את האשראי שלך ולבחון את כספיך, ואתה יכול לצפות שתתבקש לגבות הצהרות שהגשת במהלך תהליך ההסמכה. פירוש הדבר יכול להיות:

• מתן חדרי שכר, החזרי מס או דוחות בנק כהוכחה להכנסה ותעסוקה (בדרך כלל מועמדים המועמדים עומדים בפני בדיקה רבה יותר מאשר עובדים מסורתיים)
• מתן דוחות חשבון בנק והשקעה כהוכחה לעתודות נזילות
• מתן מידע על כספי בן / בת הזוג, במידת הצורך

אם אתה מתכנן לקבל מימון בהפקדה ישירה, עליך להוסיף פרטי חשבון מימון.

שלב 9: השב במהירות לתקשורת המלווים

תהליך ההתחלה מתחיל כשאתה מקבל את הצעת ההלוואה. תלוי במלווה ובפרופיל האשראי שלך, תהליך זה יכול להימשך בין יום עסקים אחד למשך יותר משבוע.

במהלך תקופה זו אתה עשוי לשמוע מהמלווה, לעתים קרובות מכיוון שהם מבקשים תיעוד נוסף ולעיתים מכיוון שסוגיה מורכבת יותר זקוקה לבירור. השב מייד לכל בקשות מסוג זה. הקפד לציין את שיטת התקשורת המועדפת עליך; אם אתה בודק לעתים נדירות את הדוא"ל שלך, אל תעשה את כתובת הדוא"ל שלך כנקודת הקשר העיקרית שלך.

מילה אחרונה

הגשת בקשה להלוואה אישית אינה מייגעת כמו בקשת הלוואת משכנתא, אך בכל זאת לוקח זמן - לפחות מספר ימים מרגע תחילת המחקר ועד ליום מימון ההלוואה שאושרה..

התהליך כולל שפע של רמפות מחוץ לכביש. לאחר בדיקת ציון האשראי שלך, אתה יכול להסיק שההלוואה יכולה לחכות עד שתגדיל את פרופיל הלווה שלך. לאחר אישור מותנה, קריאה מקרוב של גילוי האמת בהלוואות של ההלוואה עשויה לגרום לך להשהות. הצעה להעברת יתרת אפריל של 0% ברגע האחרון עשויה להאפיל על ההלוואה האישית בריבית גבוהה שאתה שוקל.

לא משנה מה הנסיבות שלך, התייחס לתהליך של בקשת הלוואה אישית בכוח המשיכה הראוי לה. הדבר האחרון שאתה צריך, חודשים או שנים בהמשך הדרך, הוא חובה מוחצת שאינך יכול להרשות לעצמך להחזיר.

האם אתה חושב לבקש הלוואה אישית? אם לאחרונה הגשת בקשה לאחד כזה, מה חשבת על התהליך?