מינהל איחוד אשראי לאומי (NCUA) - היסטוריה, תפקיד ותפקיד

מלא בבנקים לא ידידותיים, לקוחות רבים מעבירים את מזומניהם לאיגודי אשראי - מוסדות הפיקדון ללא מטרות רווח החולקים קווי דמיון רבים עם בנקים למטרות רווח, אך נוטים להיות ידידותיים יותר ללקוח. על פי המועצה העולמית לאיגודי אשראי, ישנם כמעט 6,500 איגודי אשראי ויותר ממאה מיליון חברי איחוד אשראי בודדים בארצות הברית בלבד..

כל איגודי האשראי בארה"ב חייבים להחזיק באמנה אמינה ממשלתית. קומץ איגודי אשראי קטנים יותר שוכרים על ידי ממשלות המדינה. עם זאת, רובם - לפחות 6,200, מאמצע 2015 - מחזיקים ב צ'רטרים פדרליים והם ידועים כאיגודי אשראי פדרליים..

כל איגודי האשראי הפדרליים פועלים בפיקוח מינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA), סוכנות פדרלית המופקדת על הסדרת פעילותם והגנה על פיקדונות חברי הפרט. תחום פעילותה של ה- NCUA משתרע גם על מרבית איגודי האשראי שבכירות המדינה.

תפקידים של מנהל ארגון אשראי ארצי

ב- NCUA עובדים עובדים קבועים של כ -1,200 איש ותקציב שנתי של כ -280 מיליון דולר. בעזרת משאבים אלה הוא רודף מספר תפקידים ומטרות קשורות.

עבור הצרכנים ובעלי העסקים הקטנים, החשוב שבהם כולל את הדברים הבאים:

קרן ביטוח המניות הלאומית לאיחוד אשראי (NCUSIF)

ניתן לטעון כי התפקיד החשוב ביותר של מינהל איחוד האשראי הלאומי - וזה שישפיע ככל הנראה על מפקידים בודדים - הוא מפעיל תוכנית לביטוח פיקדונות הנקראת NCUSIF, אשר פועלת ברציפות מאז 1970..

בדומה לתאגיד לביטוח פיקדונות הפדרלי המנוהל הפדרלי ותכניות ביטוח הפיקדונות במדינה כמו קרן ביטוח המפקידים של מסצ'וסטס (DIF), NCUSIF מבטחת פיקדונות של חברי האיגוד האשראי מפני הפסד בגלל כישלון מוסדי או חדלות פירעון. NCUSIF מבטחת כל חשבון איחוד אשראי (המכונה לעתים קרובות "מניה") עד 250,000 $.

סוגי מניות ספציפיים המכוסים בביטוח NCUSIF כוללים את הדברים הבאים:

• בדיקה או טיוטת חשבונות
• חשבונות חיסכון
• חשבונות נתח שוק כסף, או חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה (אין להתבלבל עם קרנות שוק כסף, אשר בדרך כלל לא מונפקות על ידי איגודי אשראי)
• תקליטורים וחשבונות הפקדת זמן
• מכשירים סחירים מסוימים, כמו המחאות קופאיות

NCUSIF ממומן על ידי פיקדונות של איגודי אשראי חברי NCUA ומחזיק בקופת ביטוח נפרדת לכל איחוד פרטני. יתרת הקרן של כל אחד מהאיגודים חייבת להיות שווה או עולה על 1% מסך יתרת ההפקדה המבוטחת של האיגוד. למשל, איגוד אשראי עם פיקדונות לקוחות מבוטחים של 10 מיליון דולר חייב לשמור על יתרה של לפחות 100,000 $ בקרן הביטוח NCUSIF שלו. NCUSIF משקיעה את עיקר הקרן במכשירי האוצר של ארה"ב.

על פי החוק הפדרלי, היתרה הכוללת של NCUSIF - סכום כל הפיקדונות האיגודים החברים ב- NCUA - חייבת להישאר בין 1.2% ל -1.5% מסך כל הפיקדונות המבוטחים באיגודי אשראי עמיתים. אם היחס נופל מתחת ל 1.2% - בין אם בגלל הפסדים מבוטחים ובין אם גידול בסך הפיקדונות הלקוחות במוסדות העמיתים, הקרן מעריכה פרמיות מיוחדות באיגודי אשראי עמיתים עד שהיחס חוצה שוב את רף המינימום. אם היחס עולה על 1.3% בממוצע בכל שנת כספים נתונה, NCUSIF משלם לכל איגוד אשראי חבר דיבידנד ביחס לחלקו בקרן..

חינוך והגעה

בנוסף לביטוח הפיקדונות, NCUA מספקת שלל שירותי ומשאבי מידע ומגבלות עבור איגודי אשראי וחבריהם. אלה נכללים במספר קטגוריות:

• דוחות כספיים וגילויים. ה- NCUA מפרסם דוחות ביצועים פיננסיים קבועים ומקיים מסד נתונים דיגיטלי מקיף המתחיל לתחילת שנות התשעים.
• מקורות לאיגודי אשראי. ה- NCUA מספק הדרכה וסיוע אחד על אחד במגוון נושאים המשפיעים על פעילותם היום יומית של איגודי אשראי, כגון טכנולוגיית מידע ותקשורת לקוחות..
• תקנות וטקסטים מלאים בטקסט מלא. ה- NCUA מקיים מאגר מידע ציבורי נרחב של הכללים והתקנות הנוגעים לאיגודי אשראי פדרליים, כמו חוק סודיות בנק, חוק איחוד אשראי פדרלי, והחוקים השונים המכסים המרות בנקאי לאשראי..
• MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov הוא פורטל צרכנים עם תוכן מידע נרחב אודות איגודי אשראי, חוקי הגנה פיננסית, וסוגי מימון אישי. בפורטל יש גם מאגר נתונים לחיפוש של כל איגודי האשראי הפדרליים ופורטל חינוכי נפרד בשם Pocket Cents, המציע שיעורי מימון מקוונים, מאמרים ומולטימדיה המותאמים לגילאים ורקעים ספציפיים (למשל, "בני נוער" ו"חברי שירות ").

ממשל ואזורים של NCUA

ה- NCUA מנוהל על ידי דירקטוריון בן שלושה חברים, הממוקם באלכסנדריה, וירג'יניה, בסמוך לוושינגטון. חברי מועצת המנהלים של די. סי. ממונים ישירות על ידי נשיא ארצות הברית. על פי החוק, לא יותר משני חברי דירקטוריון יכולים להשתייך לאותה מפלגה.

ה- NCUA מפצל את ארצות הברית ושטחה לחמישה אזורים, שלכל אחד מהם משרד ניהולי והיררכיה ניהולית משלה הפועלת תחת פיקוח המועצה המורכבת משלושה חברים:

• אזור I. מבוסס באלבני, ניו יורק, ופיקוח על איגודי אשראי שנמצאים במדינות הבאות: קונטיקט, מיין, מסצ'וסטס, מישיגן, ניו המפשייר, ניו יורק, רוד איילנד, ורמונט וויסקונסין..
• אזור II. מבוסס באלכסנדריה, וירג'יניה, וכיסוי המדינות והתחומי השיפוט הבאים: וושינגטון, די.סי., דלאוור, מרילנד, ניו ג'רזי, אוהיו, פנסילבניה, וירג'יניה ומערב וירג'יניה..
• אזור III. מבוסס באטלנטה, ג'ורג'יה, וכיסוי המדינות והשטחים הבאים: אלבמה, ארקנסו, פלורידה, ג'ורג'יה, אינדיאנה, קנטאקי, לואיזיאנה, מיסיסיפי, צפון קרוליינה, פורטו ריקו, דרום קרוליינה, טנסי ואיי הבתולה של ארה"ב..
• אזור IV. מבוסס באוסטין, טקסס, וכיסוי המדינות הבאות: קולורדו, אילינוי, איווה, קנזס, מינסוטה, מיזורי, מונטנה, נברסקה, ניו מקסיקו, צפון דקוטה, אוקלהומה, דקוטה הדרומית, טקסס, ויומינג.
• אזור V. מבוסס בטמפה, אריזונה, וכיסוי המדינות והשטחים הבאים: אלסקה, אריזונה, קליפורניה, גואם, הוואי, איידהו, נוואדה, אורגון, יוטה ומדינת וושינגטון..

מקורות והיסטוריה של מינהל איחוד האשראי הלאומי

בארצות הברית, איגודי אשראי קיימים בצורה ניכרת מאז שנות העשרים. עם זאת, כמו בנקים למטרות רווח, איגודי אשראי הוסדרו בקלילות רבה עד לזעזועים הכספיים ברציפות של השפל הגדול.

ארגונים קודמים

בתחילת שנות השלושים, בעומק השפל, חתם הנשיא פרנקלין ד רוזוולט על חקיקה שנוצרה אמנה פדרלית לאיגודי אשראי - מערכת סטנדרטים אחידה לניהולם ממיין לקליפורניה..

לשכת איגודי האשראי הפדרליים - הארגון הציבורי הלאומי הראשון המופקד על פיקוח על איגודי אשראי פדרליים - נוצר בערך באותה תקופה. בראשית ואמצע המאה העשרים התרכזו רוב איגודי האשראי הפדרליים במפקידים כפריים, שרבים מהם היו חקלאים או בעלי עסקים קטנים שפעלו בענף החקלאות. בהתאם לכך, לשכת איגודי האשראי הפדרליים פעלה בחסות מינהל האשראי של החווה.

עם הזמן, לשכת איגודי האשראי הפדרליים היגרה ל- FDIC, סוכנות הביטחון הפדראלית המופרעת כעת ולבסוף למחלקת הבריאות, החינוך והרווחה (כיום המחלקה לשירותי בריאות ושירותי אנוש).

עליית ה- NCUA

בסוף שנות השישים, ענף איחוד האשראי היה גדול מכדי שלשכת איגודי האשראי הפדרליים הייתה יכולה להתנהל ביעילות. על מנת להבטיח כי איגודי אשראי פדראליים הוסדרו באופן אחראי למדיניות האחריות, וכדי לספק הגנה נאותה על הפיקדון עבור חברי איחוד האשראי, הקונגרס האמריקני העביר חקיקה שיצרה את NCUSIF ואת ה- NCUA. מבחינה טכנית, NCUA הוקמה באמצעות ארגון מחדש והרחבה של לשכת איגודי האשראי הפדרליים, בשילוב עם שינוי שם כדי לשקף טוב יותר את המשימה שלאחר מכן של הארגון..

במהלך שנות השבעים, העשור הראשון לקיומה של ה- NCUA, הציג הארגון שירותים והגנות נוספים לענף איחוד האשראי. עד 1980, ה- NCUA תמך במאמציהם של איגודי אשראי חברי להנפיק הלוואות משכנתא לצרכן, אשר בעבר לא היו זמינות באיגודי אשראי רבים. היא גם הניחה את מבנה המנהיגות הנוכחי מבוסס הדירקטוריון, ויישמה את מתקן הנזילות המרכזי, המלווה של המוצא האחרון שתפקידו לתמוך באיגודי אשראי על סף חדלות פירעון..

התפתחויות אחרונות

במהלך שנות השמונים, תנאים כלכליים ירודים ושיעורי ריבית גבוהים איימו על יציבות NCUSIF לראשונה מאז הקמתה בשנת 1970, מה שגרם לדאגות כי לא תוכל למלא את תפקידו אם איגודי אשראי מרובים ייכשלו ברצף מהיר. בשנת 1985, הקונגרס העביר חוק הזרמת קרנות-אימות מחדש, שאילץ את כל איגודי האשראי חברי NCUA לתרום 1% מההפקדות שלהם.

נכון להיום, האירוע משנת 1985 הוא המקרה היחיד של הזרמת מחדש כפויה של NCUSIF. עם זאת, ה- NCUA גבה פרמיות על איגודי אשראי חברי במספר נקודות במהלך העשורים שלאחר מכן: בשנת 1991, בעומק משבר החיסכון וההלוואות; ובכל שנה משנת 2009 עד 2013, תקופה בה מספר איגודי אשראי צרכנים נכשלים בגלל ההנגאובר מהתמוטטות שוק הנדל"ן בארה"ב ומשבר פיננסי עולמי.

בנוסף, כתוצאה מהמשבר הפיננסי האחרון, הנהיגה NCUA שורה של מערכות ונהלים חדשים כדי להעריך באופן אובייקטיבי את בריאותם הכלכלית של איגודי אשראי ולמצוא בעיות נזילות פוטנציאליות לפני שאיימו על הפירעון של איגודי העמיתים. חלק מתפקידה הפיקוח של ה- NCUA כרוך בביצוע צעדים אלה על בסיס קבוע.

ארגונים קשורים

מינהל איחוד האשראי הלאומי אינו הארגון הציבורי הבולט היחיד העוסק באיגודי אשראי. אין להתבלבל עם הארגונים הבאים, אם כי זה עשוי לעבוד איתם או לנהל יוזמות חופפות מדי פעם.

האיגוד הלאומי לאיחוד אשראי (CUNA)

CUNA היא איגוד סחר בוושינגטון הבינלאומי, העובד עם איגודי אשראי מוסמכים מדינתיים ופדרליים, כולל כמה חברים שאינם NCUA. התפקידים העיקריים של CUNA, הנתמכים בעיקר על ידי עמלות שנאספו מאיגודי אשראי עמיתים, כוללים את הדברים הבאים:

• מתן ביטוח חיים ומוצרים נלווים לעובדי איגודי חברים (באמצעות CUNA Mutual Group, חברת ביטוח כלולה הפועלת במספר מדינות)
• מתן שירותי פיתוח מקצועי לעובדי איגוד אשראי
• עיסוק בגיוס תרומות ומענקי מענקים למען תוכניות חינוך פיננסי וסעד
• סנגור פוליטי ושדולה לתקנות החיוביות לאיגודי אשראי ומפקידיהם

האיגוד הלאומי של איגודי אשראי פדרליים (NAFCU)

NAFCU, ארלינגטון שבסיסה בווירג'יניה, הוא ארגון חשיבה ותמיכה בשירותי דמי חבר, הדוגל בשם איגודי אשראי פדרליים. זה הידוע ביותר בייצור דוחות מקוריים על היבטים שונים של ענף איחוד האשראי והמימון בכלל, וכן אירוח אירועים תקופתיים ושמירת קשרים עם מחוקקים פדרליים. כמו ה- NCUA, גם NAFCU מחזיקה בסיס נתונים רגולטורי ופיננסי נרחב לארגונים וצרכנים חברים.

ביטוח מניות אמריקאי

ביטוח מניות אמריקאי (ASI) הוא חברה פרטית, רווחית, המבוססת על אוהיו בדבלין, המספקת ביטוח מניות פרטיות (הפקדה) לאיגודי אשראי אמריקאיים. קרנות הביטוח של ASI מכסות כמה אגודות אשראי בעלות מדינה שאינה משתתפת בתכנית NCUSIF של NCUA, ומפחיתה את הסיכונים הכרוכים בהפקדות במוסדות כאלה..

ASI מספקת גם ביטוח משלים לאיגודי אשראי המעוניינים להגן על הפיקדונות מעבר למקסימום 250,000 $ לחשבון. הגנה כזו מכונה ביטוח מניות מוגזם.

חשוב לציין כי ASI אינה קשורה לממשלה הפדרלית בשום דרך מיוחדת. אם אתה בנק עם איגוד אשראי המבטח פיקדונות באמצעות ASI, הכסף שלך אינו מובטח על ידי אמונה מלאה ואשראי של ארצות הברית.

מילה אחרונה

אם אתה שוקל לבצע את המעבר לאיחוד אשראי, אתה בטח מרגיע מהידיעה שה- NCUA יהיה שם כדי להבטיח את ההפקדות שלך אם המוסד שלך ייכשל. וכנראה שזה לא פוגע בכך, בהשוואה לבנקים הגדולים עם עקבות חוף לחוף, החברות של NCUA תומכת במידה רבה וידידותית ללקוח..

מצד שני, הקפידו לשים דגש רב מדי על ביטוח הפיקדונות - או חברות NCUA באופן כללי - כשאתם שוחקים אם להעביר את הנאמנות שלכם מבנק מסורתי לאיגוד אשראי ללא מטרות רווח. איגודי אשראי רבים הם מוסדות מקומיים קטנים אשר חסרי המשאבים והנראות של הבנקים הגדולים. אף על פי שה- NCUA עושה הרבה למוסדות החברים, היא לא יכולה לפצות ביד אחת על הגירעונות בשירות הלקוחות או לתת לכל איחוד חבר נוכחות בנקאית מקוונת השווה לזו של אלי בנק. לפני שאתה צולל, חפש מעבר לתווית NCUA וודא שהמוסד הנבחר שלך מתאים לך באמת.

האם יש לך חשבון איחוד אשראי?