חמשת העצות העיקריות למימון אישי לבוגרי המכללה האחרונה

אבל לפעמים, מציאת משרה מלאה יכולה להיות קשה יותר ממה שחשבת שזה יהיה - ואתה עלול למצוא את עצמך עדיין באותה משרה חלקית, למרות שיש לך תואר ביד. וגם אם לעשות נחת עבודה במשרה מלאה, יתכן ששכרך שלאחר סיום הלימודים לא יהיה גבוה כמו שחשבת שיהיה.

החיים אחרי הקולג 'אולי אינם גן העדן הכלכלי שציפית לו. למען האמת, יכול להיות שאתה מייחל שמישהו אמר לך כמה זה מסובך. אמנם אינך יכול לחזור אחורה בזמן פחית עשה כמיטב יכולתך להתכונן לעתיד על ידי הסדר הכספים שלך, לא משנה כמה או כמה אתה מרוויח. להלן מספר עצות שיעזרו לכם להגיע למסלול הנכון.

1. גלה את התקציב שלך

אחד הדברים הטובים ביותר שתוכלו לעשות כשסיימתם את לימודיכם זה לחיות מתחת לאמצעים שלכם. עכשיו כשאתה מרוויח יותר מ- 7.50 $ לשעה, אתה עלול להתפתות להתחיל להתיז על דברים מפוארים, כמו ג'ינס מעוצב של 250 $ או שמיכת השמיכה של 300 דולר שראית ב- Crate & Barrel. בעוד שפיזור מדי פעם בכדי להימנע מעייפות חסויה זה בסדר גמור, אתם כן רוצים לתת לעצמכם כמה גבולות. הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא ליצור תקציב שלאחר סיום הלימודים.

כשאתה מבצע תקציב אישי אתה מגביל את הכנסותיך והוצאותיך ואז משווה בין השניים. יש מגוון שיטות תקצוב בחוץ וזה יכול לקחת כמה ניסויים וטעויות לפני שתמצא אחת שבאמת לוחצת איתך..

תקציב העיסוק

חלק גדול מהעצות לתקצוב בחוץ מניחות שני דברים: שיש לך הכנסה, ושאתה יודע מהן ההוצאות שלך. אם עדיין לא מצאת עבודה, אינך יודע מה אתה הולך להרוויח. אם עדיין לא עברת מבית הוריך, יתכן שלא תהיה לך תחושה ברורה של הוצאותיך.

עם זאת, אינך מתמודד עם התקצוב. זה הזמן לנחש בצורה הטובה ביותר מה יכול להיות התקציב שלך לאחר הלימודים. בצע מחקר כדי לתת לעצמך נתון בשטח של כמה הוצאות נפוצות וההכנסה הממוצעת ברמת הכניסה לתחום שלך.

• השכרה. גלה מה שכר הדירה הממוצע באזור בו אתה מתכוון לגור. תוכל לעיין ברשימות הדירות הנוכחיות בזילוב או בקרייגסליסט כדי לראות אילו אולפנים או חדרי שינה הולכים, או להסתכל על נתוני שכר הדירה הממוצעים באזור אתר כגון Rent Jungle. למרות שאולי נמאס לך לחיות עם אחרים, אל תפסול את החיים עם השותפים לחדר בשלב זה. בדוק מה עולה לחלוק דירה או בית.
• כלי עזר. קבל מושג מה אתה יכול לצפות לשלם עבור כלי עזר כשאתה סוף סוף מקבל מקום. שאל את חברי הכיתה לשעבר שגרים באזור מה הם משלמים. תוכלו גם להגיע למשרדי הליסינג של מתחמי דירות שכונתיים ולשאול אילו שירותים כלולים בשכירות ואילו לא.
• מזון. USDA מציע דוחות שימושיים המספרים לך את הסכום הממוצע שאנשים מוציאים על מצרכים שבועיים או חודשיים על בסיס גיל ומין. הרגלי התזונה שלך עשויים להיות שונים מאחרים, אך אתה יכול להשתמש בדוחות כדי להעריך מה אתה הולך לבזבז על אוכל בכל חודש.
• הובלות. בדוק את העלות החודשית של מעבר מעבר בעיירה שאליה אתה מתכנן לעבור. אם ברשותך מכונית, סביר להניח שאתה כבר יודע מה עולה להחזיק ולהשתמש בה מדי חודש. קחו בחשבון שמעבר למדינה או עיר חדשה יכול להיות שינוי בעלות הביטוח והגז. אם אתה מקבל פוליסת ביטוח רכב משלך לאחר שהיית שנים של אמא ואבא, צפה לעליית תעריף.
• הלוואות סטודנטים. בין אם אתה מתכוון לחכות את ששת החודשים המוקצים המלאים לאחר סיום הלימודים או לא כדי להתחיל להחזיר את ההלוואות שלך, סביר להניח שאתה כבר יודע את הסכום החודשי המגיע לו. אם זה נראה גבוה, ויש לך הלוואות פדרליות, שקול להירשם לתכנית תשלומים אחרת, כגון תוכנית התשלום כפי שאתה מרוויח או תוכנית החזר הכנסה. שתי האפשרויות מקטינות את התשלום החודשי שלך על בסיס הכנסותיך, אך מאריכות את תקופת ההחזר.
• ביטוח בריאות. הנה כמה חדשות טובות בנושא ביטוח בריאות: אתה יכול להישאר בתכנית של ההורים שלך עד גיל 26, בזכות חוק טיפול במחיר סביר. המשמעות היא שזו לא יכולה להיות הוצאה שעליך לדאוג לה עדיין. אם אתה צריך לחשוב על ביטוח בריאות, תוכל לעיין בתוכניות בשוק HealthCare.gov כדי לקבל תחושה של מה שאתה צריך לשלם בכל חודש..
• חסכון. קשה לחשוב על חיסכון כשאין לך עדיין הכנסות, אבל אתה כן רוצה להשאיר קצת מקום בתקציב שלך לקופת חירום וחיסכון בפנסיה. השתמש בנתון מציין מקום כאן לעת עתה, כגון 10% מההכנסה הצפויה שלך, והתאם אותה לפי הצורך כשאתה מתחיל לעבוד.
• ביגוד, בידור וחיים בכלל. קטגוריה אחרונה זו יכולה להיות הקשה ביותר לתקצוב, מכיוון שהיא יכולה להשתנות ביותר. לדוגמה, ייתכן שתצטרך לבלות יותר חודש על מעיל חורף יקר או חליפה חדשה. בדוק את ההוצאות שלך בקולג 'כדי לקבל הבנה הגונה של ההוצאות האקראיות שלך בחיים בכל חודש. במידת הצורך, זו הקטגוריה שחתכתם מההתחלה בכדי שתסיים להיפגש.

לנחש שההכנסה הצפויה שלך לא אמורה להיות כל כך קשה. הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה מכילה פרטים כמו חציון ומשכורות ממוצעות עבור כמעט כל עיסוק בארה"ב. כשמסתכלים על נתוני הכנסות, תמיד נחשו מהצד הנמוך. אם אינך סיים את הלימודים בקולג 'ולא עבדת בתחום שלך בעבר, אתה יכול לצפות להיות בתחתית הערימה בכל מה שקשור לרווחים.

התקציב העובד

ברגע שיש לך עבודה ומקום משלך, אתה יכול להרכיב תקציב הרבה יותר קונקרטי. החלף את הסכומים המשוערים שבהם השתמשת בתקציב האימון שלך בהכנסה בפועל, בתשלום שכר דירה ובהוצאות אחרות. עכשיו אתה יכול לראות כיצד ההכנסה שלך מתאימה להוצאות שלך, כמה אתה יכול להרשות לעצמך להפריש לחיסכון והאם אתה צריך לגזור דברים או לא.

אולי התמזל מזלך וההכנסה שלך גבוהה בהרבה מההוצאות שלך. התנגד לדחף לנפח את הקטגוריות ה"כיף "או הלא חיוניות שלך, כמו אוכל בחוץ, בידור ובגדים, ובמקום זאת להפנות את רוב (אם לא כולם) מההכנסה הנוספת שלך לחיסכון או החזר חוב..

תקציב העבודה שלך אינו מוגדר באבן. זה עוזר לבקר אותו כל כמה חודשים ולבצע התאמות לפי הצורך, כאשר ההוצאות או ההכנסה שלך משתנות.

להתרגל לחיות על תקציב ולבזבז פחות ממה שאתה מרוויח ממש מבית הספר יוצר הרגלים כלכליים טובים לעתיד. ככל שההכנסה שלך גדלה, המשך להתמקד בחיסכון או בתשלום הלוואות, במקום להגדיל את ההוצאות שלך בתחומים אחרים.

לימוד יצירה והתמדה בתקציב הוא רק הצעד הראשון לביצוע אחריות פיננסית לאחר הלימודים בקולג '. אתה רוצה גם להתחיל לתכנן לעתיד בכל מה שקשור לחיסכון ותשלומי חובות. וודא שהבחירות שאתה עושה היום אינן גורמות לך נזק כלכלי לטווח הרחוק.

2. שלוט על האשראי שלך

אם אתה כמו רוב בוגרי המכללות המודרניות, עזבת את בית הספר עם חוב די גדול להלוואות סטודנטים. על פי נתוני המכון לגישה והצלחה של מכללות, בוגר המכללות הממוצע בשנת 2013 היה חייב 28,400 דולר בהלוואות פדרליות ופרטיות. יתכן שיש לך כרטיס אשראי או שניים על שמך.

זה די קל לתת לשני מקורות החוב שלהם לצאת מכלל שליטה בשנות הלימודים המוקדמות שלך, במיוחד אם אתה מקבל כרטיס אשראי מיד לאחר סיום הלימודים או עם עבודתך הראשונה ולא משלם את יתרתך בכל חודש. אם יש לך שילוב של הלוואות סטודנטים וחובות כרטיסי אשראי, זה הגיוני כלכלית להתמקד קודם בתשלום כרטיסי האשראי. הריבית הממוצעת בכרטיס האשראי גבוהה בהרבה מהשיעור שאתה משלם על הלוואות הסטודנטים שלך. הריבית בכרטיס האשראי שלך עשויה להיות גבוהה מ- 20% ואינך יכול לנכות אותה מההכנסה בהחזר המס שלך.

ההחלטות שתקבלו לגבי הלוואה, הוצאות ותשלום חשבונות כשאתם בת 22 עדיין יכולות לרדוף אתכם כשאתם בת 32 ואפילו 42. התמקדו בשמירה על חוב כרטיסי האשראי שלכם נמוך ככל האפשר (אם לא אפס), בגיוס האשראי ציון על ידי תשלום בזמן, וחשוב היטב לפני פתיחת חשבונות חדשים.

• שלם תמיד בזמן. תשלומים מאוחרים, בין אם מדובר בהלוואות סטודנטים או בכרטיסי אשראי, עולים לך מבחינת ציון האשראי שלך ויכולים לעקוץ כלכלית. הציון שלך סובל כשאתה משלם מאוחר על בסיס קבוע. חסרים תאריכי יעד בדרך כלל פירושם גם עמלה מאוחרת של עד 25 $ בפעם הראשונה שתאחר, או עד $ 35 אם תשלם שוב באיחור תוך שישה חודשים, בתוספת קפיצה בריבית.
• אל תשתמש בכרטיס אם אינך יכול לשלם אותו. מקובל שבוגרי המכללות לווים כנגד הכנסותיהם העתידיות על ידי חיוב דברים. ההנחה היא שתחזירו זאת בחזרה כשתקבלו עבודה. זה אולי נכון, אבל בשלב זה החוב שלך אולי טיפס משמעותית, הודות לריבית. אם יש לך יתרה של 1,000 $ בכרטיס עם ריבית של 20% ואתה משלם 25 $ לחודש בכרטיס, בסופו של דבר אתה משלם ריבית נוספת של 662 $ לאורך חיי ההלוואה..
• הקפידו על כרטיסי פתיחה. קבלת כרטיס אשראי חדש עשוי להתבטא בהטבות חדשות, כמו תוכנית תגמולים טובה יותר או ריבית נמוכה יותר. עם זאת, אל תפתחו כרטיסים רק מכיוון שנראה שמציעים עסקה טובה יותר מזו שכבר יש לכם. בכל פעם שאתה פותח חשבון חדש, ציון האשראי שלך זוכה ללהיט. ככל שיש לכם יותר קלפים, זה יכול להיות מפתה יותר להשתמש בהם ולהעלות את יתרותיכם.
• שמור על אשראיך בחייך. עקוב אחר דוחות האשראי שלך באופן קבוע כדי לוודא שאיש לא גנב את זהותך. גרוס את כל הניירת שתקבל כדי למנוע מגנבים לקבל את הפרטים שלך. ואל תיכנס לחשבון הבנק או כרטיס האשראי שלך באופן מקוון כשאתה משתמש ברשת פתוחה ולא מאובטחת בבית קפה או במקום אחר - גניבת זהות היא יקרה הן מבחינת זמן וכסף..
• אל תפחד מאשראי. אשראי בשימוש בזה, עוזר לך להתקדם בחיים ולהגיע ליעדים פיננסיים. לדוגמה, אתה זקוק לזה כדי בסופו של דבר לקבל הלוואת משכנתא לבית. אל תימנע מהלוואות לחלוטין מכיוון שאתה צריך להשתמש באשראי כדי לבנות היסטוריית אשראי ולהשיג ציון אשראי נוח. רק וודא שאתה שואל רק את מה שאתה יכול להחזיר בקלות, במלואו, בסוף כל מחזור חיוב, לפני תאריך היעד או לפניו..

3. אל תתעלם מהלוואות סטודנטים

למרות שיש להם ריביות נמוכות יותר, קחו את הלוואות הסטודנטים שלכם ברצינות כמו בכל סוג אחר של חובות. בצע את התשלומים בזמן אם אתה יכול. אם אתה מתמודד עם תשלומים, שקול לעבור לתוכנית תשלום אחרת להלוואות פדרליות.

• תוכניות להחזר הלוואות פדרליות. האפשרויות כוללות את תוכנית החזר ההכנסה המבוססת על הכנסה, העוקבת את התשלום החודשי שלך ב- 15% מההכנסה השיקולונית שלך, עד 25 שנים, או את התוכנית לשלם כפי שאתה מרוויח, המפקסת על תשלומים בשיעור של 10% מההכנסה השיקולונית למשך עד 20 שנה. . הכנסה לפי שיקול דעת היא ההבדל בין ההכנסה ברוטו המותאמת שלך להחזר המס שלך ל -150% מהנחיות העוני במדינה שלך בגודל המשפחה שלך. יתרה על כל יתרת ההלוואה לאחר 20 או 25 שנה, כל עוד אתה נשאר בתשלום כפי שאתה מרוויח או תוכנית החזר הכנסה.
• דחייה. יתכן שאתה זכאי לדחיית ההלוואות הפדרליות שלך, אם אתה חוזר לבית הספר, משתתף בתוכנית שירות, כמו חיל השלום, או שאתה לא מצליח למצוא עבודה. כשאתה דוחה את ההלוואות שלך, אתה לא צריך לשלם עליהן עד שתקופת הדחייה תסתיים, או עד שלוש שנים אם אתה לא עובד. במקרה של הלוואות מסובסדות, הממשלה משלמת את הריבית על ההלוואות במהלך תקופת הדחייה, אך אתה אחראי לריבית על הלוואות שאינן ממומנות..
• סובלנות. אתה עשוי להיות זכאי לסובלנות מהלוואות הפדרליות שלך אם אתה מתקשה למצוא עבודה או לא מרוויח מספיק כדי לשלם את הסכום החודשי המגיע לו ולא יהיה זכאי לדחייה. סובלנות נמשכת בדרך כלל לא יותר מ 12 חודשים, ואתה נשאר אחראי לריבית על ההלוואות במהלכה.

למרות שמלווים פרטיים בדרך כלל מציעים פחות תוכניות תמיכה מאשר תוכנית ההלוואות הפדרלית, המלווה שלך עשוי להיות מוכן לעבוד איתך אם אתה נאבק בתשלום ההלוואות שלך. שאל את המלווה אם הוא מציע תוכניות סובלנות או אם הוא מסוגל לעבוד איתך כדי ליצור תוכנית תשלום שתוכל להרשות לעצמך.

4. תעדוף את היעדים שלך

באופן כללי, יש ארבע יעדים בסיסיים שרוב האנשים עובדים. הם חוסכים לפנסיה, למצב חירום, להוצאה גדולה (כמו חופשה, בית או רכב חדש) והם משלמים חוב. איזו מטרה חשובה לך יותר תלויה היכן אתה נמצא בחיים.

בדרך כלל, כשסיימת זה עתה, אתה רוצה להתמקד בחיסכון לצורך חירום, חסכון לפרישה והחזר חובות. חסכון בדברים הגדולים בחיים, כמו חופשה מהנה או בית, יכול לבוא מאוחר יותר, לאחר שדלתם את החוב שלכם וסכום כסף לא מבוטל “למקרה”.

• פירעון חוב. אם אתה מתמודד עם חובות, התמקד קודם בהלוואות עם הריביות הגבוהות ביותר, כגון חובות בכרטיסי אשראי. בצע את התשלומים המינימליים על כל חובות אחרים.
• הקים קרן חירום. התבונן בהכנסה החודשית שלך והכפיל אותה בשש. זה הסכום המינימלי שתרצה בסופו של דבר בקופת החירום שלך. קרן זו נועדה לכסות דברים כמו הצעת חוק רפואית גבוהה, בעיות ברכבים או להפסיק אתכם אם תאבדו את מקום העבודה. אינך צריך לבנות את הקרן בזמן שיא - התחל בכך שתתרום את מה שאתה יכול להרשות לעצמך לאחר הוצאות הכרחיות, חסכון בפרישה ותשלומי חוב..
• התחל לחסוך לפרישה. אף על פי שהגמלאות נמצאת כבר עשרות שנים בנקודה זו, אתה רוצה להתחיל לחסוך משהו עכשיו, בין אם בתוכנית בחסות מעביד או בחשבון פרישה פרטני (IRA). תרמו כמה שיותר בכל חודש, גם אם זה רק 10 דולר. זה אולי לא נראה כמו הרבה, אבל בזכות ריבית מורכבת, 10 דולר לחודש עכשיו יכולים להיות שווים יותר מ 100 $ לחודש בעשור מעכשיו..

לא משנה איזו מטרה הצבתם ראשונה, תוכלו לשנות את סדר העדיפויות שלכם עם הזמן. לדוגמה, אתה מחליט לפרוע תחילה את חוב כרטיס האשראי שלך, ולשים סכום מסוים מההכנסה שלך לחוב זה בכל חודש. לאחר שהכרטיסים ישולמו, אתה יכול להתמקד במטרה חדשה, כמו להגדיל את חסכון הפרישה שלך או להניח כסף בצד למקדמה על בית.

שיחה עם מתכנן פיננסי היא בדרך כלל האפשרות הטובה ביותר אם אינכם בטוחים היכן להתמקד בכל הקשור ליעדים פיננסיים. יועץ יכול להראות לכם את העליות והירידות בהתמקדות בחיסכון בפרישה לעומת פירעון של כל חוב במהירות.

5. מצא כיף פרוגלי

עבדת קשה במכללה כדי להגיע למקום שאתה נמצא היום. למרות שאתה מתחיל לצאת כלכלית ואתה רוצה להניח את הקרקע לעתיד פיננסי מוצק, הדברים לא חייבים להיות עגמומיים או אבדונות או חיסכון וכל כיף. תן לעצמך מקום לעשות קצת כיף בתקציב שלך בכל חודש, גם אם הכספים שלך מוגבלים.

בילוי לא אומר לפרק את הבנק, למקסם את כרטיסי האשראי שלך או לפרוש מקופת החירום הצעירה שלך. תהנו בעצמכם תוך חסכון של קצת כסף.

• ללמוד לבשל. הידיעה כיצד לבשל כמה ארוחות פשוטות יכולה לעזור לכם לחסוך כסף במזון, מכיוון שזול יותר לקנות אוכל במכולת מאשר להזמין הובלה או משלוח פיצה. בישול הוא גם מיומנות חיונית אם תרצו לארח ארוחת ערב או להרשים תאריך. המתכונים שלך לא חייבים להיות מורכבים. שילוב של אורז ושעועית נותן לך המון אפשרויות לכסף קטן.
• ערוך ליל סרט. בין אם אתה חותך חוטים או לא, זה זול מתמיד לצפות בסרט עם חברים. אין צורך לצאת לתיאטרון ולהוציא יותר מ- 10 $ לאדם בכרטיס, ועוד 10 $ על חטיפים. בחר סרט מנטפליקס, הולו או אמזון פריים, תפס כמה שקיות פופקורן, ואתה מסודר.
• נצלו את Happy Hour. שפע של ברים ומסעדות מציעים משקאות במחירים נמוכים או מוזלים בצורה תלולה אחרת, בתוספת מנות ראשונות זולות לכמה שעות בכל יום חול. אם נמאס לכם לשהות בבית, פנקו את עצמכם ואת דייט או חבר עם משקה ונשנוש, אז צאו לדרך לפני סיום המיוחד.
• מצא דברים חינם קרוב אליך. פעילויות בחינם נמצאות סביבך, אם אתה יודע לאן לחפש. בדוק את Meetup כדי לראות אילו קבוצות קרובות אליך. גלה מתי המוזיאונים המקומיים מציעים כניסה חופשית, בקר בפארק מקומי ובילה כמה שעות בקריאה בעשב, או צא לטיול בשביל. בקר בספריה המקומית שלך ושאל את כל הספרים, הסרטים והמוזיקה שאתה רוצה, לגמרי בחינם.

מילה אחרונה

יתכן שיש עקומת למידה תלולה בכל הקשור לחישוב הכספים שלך לאחר הלימודים בקולג '- כך שתקדימו לשלוט בפרטיך הכספיים, כך אתה תהיה טוב יותר. היזהר בכסף שלך, וחשוב על העתיד בכל פעם שמתחשק לך להוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו.

חשוב מכך, אל תפחד לטעות. אתה עלול להתמודד עם כמה כישלונות, כמו עבודה שלא מסתדרת או הוצאה בלתי צפויה. עם זאת, שימו לב למטרות הכספיות שלכם בזמן שאתם עובדים לקראת הצלחה.

האם אתה בוגר לאחרונה? איזו ייעוץ פיננסי מצאת מועיל במיוחד?