8 אסטרטגיות להגנה על נכסים - כיצד להגן על העושר שלך מפני תביעות משפטיות

בואו נודה בזה: אמריקה הולכת ומתגדלת יותר ויותר, וככל שיש יותר נכסים שאנשים חושבים שיש לך, כך תתמקד יעד מפתה יותר לתביעות קלות דעת.

איומים אפשריים

אחריות מקצועית

אם אתה מקצוען בעסקים או אם אתה בעל עסק, אתה יכול להיפגע מכל אחד מהדברים הבאים:

1. תביעות בגין הפרת סימנים מסחריים. אתה יכול לחשוב שאתה סתם פרודיה על שיר ידוע, או שאתה יכול לחשוב שזה לא עניין גדול לצייר דמויות של דיסני על הקיר במעון היום שאתה בבעלותך ומפעיל. הבעלים של הסימן המסחרי המקורי עשוי שלא להסכים - ולהגיש תביעה בגין נזקים.
2. האשמות הטרדה מינית. רק מכיוון שאתה חושב שהתביעה היא ללא כושר, אין פירוש הדבר שהתובעת לא תמשיך להתקדם בתיק.
3. אפליה תעסוקתית. שוב, תביעה יכולה להיות מוצדקת או לא מוצדקת. מנהל שכירות בעל כוונות טובות יכול לחשוף אותך לתביעת אפליה רק ​​על ידי שאלת מבקש בהריון, "מתי התינוק אמור?" תצטרך גם להקפיד לפטר עובד כחוק.
4. מוצרים לקויים. אתה יכול לייצר כיסא, ומישהו יכול לפגוע בגבו כשהוא מתמוטט תחתיו. בתי משפט עשויים למצוא אותך אחראי לנזקים.
5. תביעות רשלנות רפואית. אלה אינם מיועדים לרופאים ועורכי דין בלבד. ניתן להאשים יועץ פיננסי במכירת השקעה לא מתאימה ולהאחייב באופן אישי.
6. הפרת תביעות חוזה. אם אתה עושה עסקים בתנאי חוזה ואינך מצליח לעמוד בתנאים אלה, הצד שכנגד יכול להיפגע כלכלית מכישלון שלך. בין אם בכוונה, לא בכוונה או בשל רשלנות, חבר מושבעים יכול להחזיק אותך באחריות.
7. תאונות רכב הקשורות לעבודה. בבעלותך פיצריה. הנהג שלך דרס הולכת רגל בזמן שמספק פיצה מטעמך. הוא אשם - אבל אתה זה עם הכיסים העמוקים. עורכי הדין של הקורבן יבואו אחריכם או חברת הביטוח שלכם.
8. אירועי פיצויים של עובדים. אותו עובד חוזר לעבודה למחרת ... וחותך את אצבעו בזמן שהוא חותך פשטידה. אתה, שוב, מחכה לשלם עבור טיפול ושיקום, אם כי בדרך כלל חוקי ביטוח פיצויים דורשים ממך לבצע ביטוח כדי להגן על העסק שלך וגם על העובד שלך..
9. תאונות "החלקה ונפילה". אותו עובד מריץ את אצבעו וחוזר לעבוד. הוא מגנח את רצפת חדר האוכל. לקוח מחליק ונופל ושובר את המותן. שוב, עורכי הדין שלה עשויים לכוון אתכם כצד האחראי, ויבואו אחריכם ועסקכם.

אחריות אישית

העסק שלך אינו המקור היחיד לחבות פוטנציאלית. שקול את האפשרויות הבאות:

1. גירושין. גירושין עלולים להוות איום גדול על כספיכם ממספר סיבות. ראשית, קרוב לוודאי שלבן הזוג לשעבר יש ידע מפורט יותר על סך הכספים שלך מאשר לרוב הנושים. בניגוד לנושים אחרים, בן / בת הזוג שלך יכולים לפרק תוכנית פרישה במסגרת צו QDRO (צו יחסי פנים מוסמכים) שהושג באמצעות בתי המשפט, ויתרה מכך, אינך יכול לפרוק מזונות או לגבות חובות מזונות ילדים בפשיטת רגל, ולזונות שטרם שולמו יש עדיפות על יורשיך בתי משפט. לבסוף, בניגוד לנושים האחרים, בן / בת הזוג לשעבר יכולים להשליך לכלא בגלל אי ​​תשלום מזונות ילדים. נסיבה קשה נוספת מתעוררת כאשר לבן זוג לשעבר מוענק מספר מניות בתאגיד שבבעלותו עימו או היא. במקרה זה, לאקסית שלך תהיה גישה מלאה לספרים שלך, והיא זכאית לדיבידנד בכל פעם שתשלוף כסף מהתאגיד בעצמך - למרות שכבר לא תורם שום דבר בעל ערך לעסק. כדי להימנע ממצב פוטנציאלי זה, קחו בחשבון הסכם ממון לפני הנישואין או הסכם אחר של מכירת קנייה כדי להבטיח ששני הצדדים יוכלו להיות מרוצים, והעסק ללא פיקוח.
2. תאונות דרכים. אתה לא צריך להיות זה בשברון כדי להיות אחראי. לדוגמה, נניח שהנער שלך שאינו מבוטח או פחות מבוטח גורם לשבר - גם אם הנער שלך מבוטח, אתה יכול להיות אחראי אם ביטוח הרכב שלך אינו מספיק. בדוק את הכיסוי שלך כדי לוודא שהוא מספיק גם כן. למדינתך יהיו דרישות מינימום אחריות, אך עם השופטים של ימינו, פרסים של מיליוני דולרים אינם מחוץ לתחום האפשרות. זו גם יכולה להיות ההזדמנות המושלמת לערוך קניות כדי לוודא שאתה מקבל את התעריף הטוב ביותר. קבל הצעות מחיר ממספר חברות כולל חירות הדדית ו אולסטייט.
3. אחריות מארחת חברתית. זה חל אם יש לכם מסיבה, מגישים אלכוהול ואורח גורם לתאונה או פציעה לאחר היציאה. לחלופין, ילדיכם יוכלו לערוך מסיבה בזמן שאתם מחוץ לעיר, לשתות כמה בירות על הסיפון שלכם ולחשוף אתכם לאחריות, אף על פי שלא הייתם באותה מדינה באותה תקופה.
4. אחריות שילוחית. אם השותף או העובד העסקי שלך נקלע להריסות, כן, אתה יכול להגיש תביעה.
5. פעולות עובדים. אם העובד שלך גורם נזק, זה יכול לגרום לחבות כלפי החברה. חבות זו יכולה להיקשר אליך באופן אישי גם אם לא תנקוט בצעדים ספציפיים כדי להגן על הנכסים האישיים שלך מחובות עסקיים.
6. חוב. מצב זה מתרחש אם אתה מאבד את תפקידך ואת ברירת המחדל לחובות, מה שמוביל לפשיטת רגל בסופו של דבר.
7. בעיות רפואיות. אם יש לך בעיה רפואית רצינית ואינך יכול לשלם את החשבונות שלך, אתה יכול להיות אחראי. אחרי הכל, אם אינך יכול לעבוד תקופה מסוימת, תאבד חלק מההכנסות או את כולן, גם אם יש לך ביטוח הכנסה מנכות. גם אם יש לך כיסוי טוב, אתה יכול לקחת מכה מהוצאות שלא נחשפו, כמו מטבעות ביטוח, מה שמוביל שוב לפשיטת רגל.
8. הלוואה ניתנת להחלפה. במקרים מסוימים המלווים שומרים לעצמם את הזכות "להתקשר" להלוואה בדרישה להחזר מיידי. משמעות הדבר שתצטרך למחזר במהירות את החוב (אם יש לך אמצעים) או למכור את הנכס כדי לגייס את המזומנים. אם אינך יכול לעשות אף אחד, פשיטת רגל יכולה להיות התוצאה.
9. עיקול. אם אתה מאבד את תשלומי המשכנתא שלך, הבנק יכול לתפוס את הנכס בתהליך שנקרא עיקול. החוק הפדרלי מגביל את האחריות מחובות המובטחים על ידי מגוריך האישיים. עם זאת, אין הגבלות כאלה על הלוואות מסחריות, ועיקול מסחרי יכול לסכן נכסים אחרים, אלא אם כן תנקוט צעדים מראש בכדי להכיל את הסיכון..

כיצד להגן על עצמך

אל תטעו - דברים רעים קורים לאנשים טובים כל הזמן. אתה לא צריך להיות חסר אחריות או רשלנות כדי להגיש תביעה. כדי להגן על מה שיש לך, חשוב לנקוט בצעדים הגנתיים כלשהם, להקשות על הנושים לתפוס את נכסיך במקרה שתפסיד תביעה, ייכנס נגדך פסק דין או ייאלץ פשיטת רגל.

1. השתמש בישויות עסקיות

אם אתה יזם מכל סוג שהוא, חשוב להפריד בין הנכסים האישיים שלך לאלו של העסק שלך. אם אתה מזניח לנקוט בצעדים משפטיים ספציפיים ליצירת ישות עסקית נפרדת, כמו תאגיד, חברה בערבון מוגבל (LLC), או שותפות מוגבלת, סכסוך עסקי פשוט עשוי בהחלט לעלות לך בכל מה שבבעלותך. אתה יכול בקלות להגדיר את הישות העסקית שלך דרך LegalZoom.

יש מספר גורמים עסקיים שיש לקחת בחשבון:

• בעלות בלעדית. בעלי זכויות בלעדיים אינם מגבילים אחריות אישית. טעות אחת עלולה לעלות לכם בבית, תלוי במצבכם.
• שותפויות כלליות. שותפויות כלליות הן הגרועות ביותר. אם לבן הזוג העסקי שלך יש סכסוך אישי שלא קשור אליך והוא או היא מאבדים תביעה, שניכם מצטרפים למותן. מבחינה טכנית, עורכי דין יכולים לבוא אחריך בגלל מעשי בן זוגך, בין אם מדובר בחברה או בחייו האישיים.
• שותפויות מוגבלות. שותפויות מוגבלות יכולות לעזור בהגבלת האחריות שלך. אם אתה משקיע כשותף מוגבל בשותפות, אינך יכול להגיש תביעה על דבר יותר ממה שהשקעת בעסק. הגרוע ביותר שיכול לקרות הוא שההשקעה שלך תימחק. אך עורכי דין אינם יכולים לבוא אחרייך באופן אישי כדי להשלים עם התביעה נגד העסק. להלן המלכוד: אינך יכול לקחת חלק פעיל בניהול העסק. אם כן, אתה שותף כללי והנכסים שלך הם משחק הוגן.
• תאגידים. התאגידים מספקים הגנה נכס מצוינת לבעליהם. למעט מקרים של הונאה חמורה - כמו למשל אם אינך משלם מיסי שכר למס הכנסה, או אם אינך מתייחס לתאגיד שלך כאל ישות נפרדת מעצמך - לא ניתן יהיה לשלול את נכסיך האישיים במקרה שלך עסק מאבד תביעה. ישנם שני סוגים של תאגידים: תאגידי S ותאגידי C. הם ממוסים אחרת ויש להם מגבלות שונות על בעלות, אך שניהם מספקים הגנה על נכסים דומה לבעליהם.
• חברות בערבון מוגבל. חברות בערבון מוגבל מספקות גם הגנה על נכסים מפני תביעות עסקיות לבעליהן, אך עם פחות מגבלות על הבעלות מאשר תאגידי S. הם גם מאפשרים לבעליהם לבחור אם להגיש מיסים פדרליים כתאגיד או כשותפות. יש יתרון עיקרי אחד שיש ל- LLC בחלק מהתחומי השיפוט: הגנת חיוב בהזמנה. אם התאגיד שלך מפסיד תביעה, שופט יכול להעניק מספר מניות העסק לנושה. זה נותן להם גישה לספרים שלך. בחברת LLC, גם אם התובע מקבל ריבית חברות, הוא לא יכול לכפות חלוקת מזומנים, אך הוא עדיין מקבל מיסוי כאילו קיבל אותו. "גלולת הרעל" הזו יכולה לעזור לך למנוע תביעה או להתיישב בתנאים נוחים.

2. ביטוח משלו

חלק מהמקצועות מייצרים חשיפה רבה יותר לחבות מאשר אחרים. אם אתה יועץ פיננסי, OBGYN, סוכן נדל"ן או איש מקצוע בכל תחום אחר שמייצר הרבה תביעות בגין רשלנות רפואית, שמור על כיסוי השגיאות והמחדל שלך, ואם אתה יכול להרשות לעצמך להשקיע בכך כיסוי נוסף או מורחב. אבל אל תעצרו שם - עליכם לחוקל כיסויים מסוגים אלה:

• ביטוח בעלי בתים. ביטוח בעלי בתים עוזר לכסות אותך אם מישהו נפגע ברכוש שלך. בחר השתתפות עצמית שתוכל לכסות באמצעות חסכונותיך, וודא שכיסוי חבות הולם במידה ומישהו ייפגע בנכס שלך ויחליט לתבוע אותך. אם עבר זמן מה שהשוואת מחירים בפוליסות, בדוק זאת מדיניות ג'ניוס. הם ישלחו לך הצעות מחיר מכמה מהמבטחים הגדולים ביותר תוך דקות ספורות.
• ביטוח אחריות מסחרית. ביטוח מסוג זה מגן על העסק שלך אם מישהו נפגע במקום, או נפגע כתוצאה מפעולה של עובד.
• ביטוח פיצויים של עובד. זה חובה ברוב תחומי השיפוט. תגמול העובד מגן עליך ועל העובדים שלך כאחד בכך שהוא מבטיח שיש מספיק נזילות בכדי לדאוג לכל עובד שייפגע בעבודה ושההוצאות לא יוצאות מכיסך.
• ביטוח רכב. אל תסתפק בכיסוי האחריות המשפטית המינימלית - כיסוי נוסף הוא בדרך כלל סביר. קנו מספיק כיסוי נוסף לביטוח הרכב שלכם כך שתוכלו לקבל הגנה משמעותית במקרה בו הרכב שלכם מעורב בתאונה ויוצר תביעה. ככלל אצבע, וודא שכיסוי ההתחייבויות הכולל שלך שווה לפחות לסך הנכסים שלך.
• כיסוי מטריה. כיסוי מטריה הוא ביטוח גיבוי שניתן להשתמש בו במקרה בו הכיסויים האחרים שלך אינם מספיקים. במקרה שמוצו כיסויים אוטומטיים, בעלי בתים או אחריות אחרת, כיסוי המטריה משלם הטבות עד גבול הפוליסה. לדוגמה, אם יש לך אחריות אוטומטית על מיליון דולר ותיפגע בפסק דין של 2 מיליון דולר, מדיניות המטריה שלך תגבה את הכיסוי של מיליון דולר נוספים. אחרת, התובעים יכולים להתחיל לבוא אחרייך לתפוס נכסים בגין נזקים. בדרך כלל, מדיניות זו מוחתרת בשווי של $ 1 עד 5 מיליון דולר. זה בדרך כלל מאוד סביר.
• ביטוח סיעודי. ביטוח סיעודי מגן עליך מפני עלויות הרסניות כלכליות של טיפול בבית או סיעודי במחלות כרוניות, כמו דמנציה, אלצהיימר, שבץ מוחי, שיתוק, טרשת נפוצה, פגיעות בעמוד השדרה וכדומה. Medicare לא מספק כיסוי רב עבור נגעויות אלה, ורוב פוליסות הביטוח הרפואיות העיקריות אינן מספקות. ללא ביטוח סיעודי, יכולת להיות בעלות של יותר מ- 200 $ ליום בעלויות בית האבות - עד שההוצאות יגרמו לך לעוני כדי שתוכל להיות זכאי למדיקאיד. ככל שתמתין זמן רב יותר, הפרמיות גדלות. בנוסף, אתה יכול לפתח מחלה שתמנע מכם לקבל כיסוי, או לפחות להפוך אותה ליקרה באופן בלתי נסבל. לחלופין, שקלו לרכוש הורי ביטוח סיעודי אם אחרת לא תמצאו הוצאה זו.

3. השתמש בחשבונות פרישה

החוק הפדרלי מספק הגנה על נכסים בלתי מוגבלת לתוכניות פרישה מוסמכות של ERISA, ונכסים של עד מיליון דולר ב- IRA במקרה של פשיטת רגל. מדינות מסוימות מספקות הגנה רבה יותר לרשויות ה- IRA, למרות שחלק מהמדינות ביטלו את הסכמתן לפטור הפטור הפדרלי של חוק רפורמת פשיטת הרגל משנת 2005 ומפטרות סכום פחות.

בדוק את החוקים במדינתך כדי לראות כמה הגנה ניתנת לכספים בחשבונות אלה. דבר עם עורך דין המכיר את החוקים במדינתך כדי לקבוע אם נושים יכולים לבחור בין סכומי הפטור הפדרליים למדינה.

אם למדינה שלך יש פטור נדיב, שקול להעביר מזומנים שלא תזדקק להם עד שתגיע לפחות לגיל 59 1/2 לאחת מהישויות המוגנות הללו. זכור שתוגבל על ידי מגבלת תרומה שנתית, המשתנה בהתאם לסוג תוכנית הפרישה. אם תעבור על גבול זה או שתמשוך כספים לפני גיל 59 1/2, ייתכן שתעריך קנסות. חשבונות פרישה הם כלי רכב מצוין להגנה על חיסכון לטווח הארוך, ומספקים הטבות מס משמעותיות, אך יש להבין אותם היטב ולהשתמש בזהירות..

4. פטורים מהבית

מדינות מסוימות מספקות הגנה רבה על הון עצמי בבית, מה שאומר שאם אתה מכריז על פשיטת רגל, החוק אוסר על בתי משפט להעניק הון ביתי לנושים. במדינות מסוימות, כולל טקסס ופלורידה, החוק המגן מגן על כמות בלתי מוגבלת של הון ביתי. מדינות אחרות מספקות הגנה מועטה יחסית להון הביתי במקרה של פשיטת רגל.

בדוק את החוקים במדינתך - אם מדינתך מספקת פטור נדיב של בית חולים, שקול לתרום קרן נוספת לתשלומי המשכנתא כדי להגן על כספים אלה. תרומות עיקריות לשונות שוק הדיור כפופות לסיכון בכך שתאבד גישה להון ולמזומן אם ערכי הנכסים יירדו.

לחלופין, אם מדינתך מעניקה פטור מינימלי של בית חווה, ייתכן שהאצת תשלומי המשכנתא או פירעון קרן אינם הגיוניים אם אתה מחפש להגן על נכסים מפני נושים.

5. כותרות

בחן את הכותרת של הבית שלך. אם אתה הבעלים של הבית שלך עם בן / בת הזוג שלך כדיירים בכללותה, גם לך וגם לבן / בת הזוג שלך יש אינטרס בלתי ניתן לחלוקה בבית. אם רק אחד מכם נקרא בתביעה, נושים לא יכולים להכריח את בן הזוג השני למכור את העניין שלו בבית. מכיוון שהריבית אינה ניתנת לחלוקה, הדבר יכול לסייע לך להגן על הון עצמי בבית בו חוקי המדינה אינם מספקים פטור מספיק של בית חווה.

אפשרות זו זמינה רק במדינות מסוימות והיא חלה רק על מגוריך האישיים, לא נכס להשקעה. צורות כותרות אחרות כוללות שכירות משותפת: דיירים משותפים עם זכויות שרידות.

לאופן שבו יש לך נכס שכותרתו יכולות להיות השלכות עמוקות במקרה בו הנושה עושה ניסיון לתפוס אותו. דבר עם עורך דין המורשה במדינתך לפרטים הנוגעים למצבך.

6. קצבה וביטוח חיים

מדינות מסוימות מספקות הגנה משמעותית על יתרות קצבה ונכסים בפוליסות ביטוח חיים בשווי מזומן. לדוגמה, פלורידה מספקת הגנה בלתי מוגבלת לנכסים אלה, בעוד אורגון מספקת הגנה של עד 500 $ לחודש בהכנסה לקצבה. לכל מדינה יש חוקים משלה, לכן בדוק עם עורך דין המורשה במדינתך לגבי פטורים ספציפיים.

טיפ מקצוען: אם אין לך כרגע הגדרת פוליסת ביטוח חיים, התחל עוד היום עם סולם. אתה יכול להגיש מועמדות תוך חמש דקות בלבד ולקבל החלטה מיידית.

7. היפטר מזה

נושים אינם יכולים לתפוס נכסים שאינם בבעלותך עוד. לפיכך, שקלו להעביר בעלות לנאמנויות בלתי ניתנות להחלפה, שממנה יוכלו בני משפחה להפיק הכנסה או לתת את הנכסים לבני משפחה על הסף, כחלק מתכנית שיווק אסטרטגית. החל משנת 2012, אתה יכול למסור עד 13,000 $ לאדם מבלי לחייב חבות במס מתנה, בכפוף לכלילת מס מתנה לכל החיים של 5 מיליון דולר.

אם אתה במקצוע סיכון גבוה, שקול להעביר נכסים ליורשיך מוקדם - קרא לזה "מקדמה כרצונך". אם אינך מצפה שתזדקק לכסף בזמן שאתה חי, אתה יכול להפיק תועלת מצפייה בהם נהנים מהירושה.

8. אל תחכו להגן על עצמכם

אתה לא יכול לחכות עד התביעה הקרובה לפני שתבצע את המהלכים האלה. אם כן, בתי המשפט יוכלו לפסוק כי העברת הכספים שלך למעמד מוגן הינה העברת הונאה ולמנוע את ההעברה, ולהשאיר אותם נכסים חשופים.

מעל הכל אל תהפוך למטרה מפתה והימנע מתצוגות של צריכה בולטת. זה יכול למשוך עורכי דין משפטיים ולגרום להם לנקוט בתיק של תובע במקום בו היו עוברים אחרת.

מילה אחרונה

מאמר זה אינו בשום אופן מדריך מקיף לאמצעי ואסטרטגיות להגנה על הנכס. כל מקרה שונה, ותחום התכנון הכספי והמשפטי מתממש במידה מסוימת לחוקי המדינה. זו רק סקירה כללית של כמה מהנושאים העיקריים וגורמי הסיכון הכרוכים בכך, ואין תחליף לעבודה עם איש מקצוע מוסמך ומנוסה המורשה במדינתך..