האם עלי לפדות את חשבוני 403b כדי לשלם את החוב?

כרגע יש לי 403b עם כ- 20,000 $ בתוכו. אני מתכנן לעזוב את מקום עבודתי בסוף אפריל ותכננתי בעבר להעביר את הכסף למקום אחר. עם זאת, אני חייב לבן משפחה $ 15k עבור מכונית שקנו לי לפני כמעט 5 שנים. עדיין לא החזרתי להם בגלל שעבדנו לפרוע את כל החובות האחרים שלנו (ששילמנו לכולם!), ובן המשפחה לא גבה ממני ריבית או ביקש את הכסף בחזרה. אז 15 אלף דולר (והמשכנתא שלנו) הוא הדבר היחיד שמאפשר לנו להיות חופשיים מחובות. האם יהיה זה נבון לשקול להוציא את הכסף מה- 403b כשאני עוזב את מקום עבודתי, לשלם את המסים, ואז לתת לבני משפחתי את הכסף לפרעון החוב? ואז חשבתי לפתוח IRA של רוט עם כל הכסף שנותר, כי אני חושב שנוכל לרדת לבני המשפחה $ 10,000 עד שאעזוב את מקום עבודתי..

גורם נוסף שעלי לבדוק הוא כיצד החברה שלי השקיעה ב- 403b. אני לא קשור במלואו מכיוון שיצא לי בערך 7 חודשים להיות מוקם במלואו אז אני לא בטוח אם אאבד כסף מה- 20 אלף כשאעזוב את מקום עבודתי.

התשובה שלי:

לגבי ה- 403b, לא הייתי שולף ממנו את הכסף כדי לפרוע את החוב שאתה חייב לבן המשפחה. הסיבה לכך היא מכיוון שתשלמו פוטנציאל קנס של 35% כדי למשוך את הכסף מוקדם. ה- 403b יחייב אותך קנס של 10% ואז אתה חייב את מסי מס הכנסה על סכום המשיכה על בסיס מדרגת המס הנוכחית שלך שהיא ככל הנראה 25%. אז האם הייתם לווים 15k בריבית של 35% כדי לשלם את ההלוואה האישית? לא, אני בטוח שלא תעשה זאת, כך שאין סיבה להשתמש בכסף מה- 403b.

כשיוצאים מהחברה, העבירו את הכסף 403b ל- IRA של רוט באמצעות מתווך במניות הנחה. אני אוהב אלי Invest או TD אמיטרייד. אתה רוצה לבצע העברה ישירה. זה חשוב מאוד, מכיוון שאם הם יקצצו לך צ'ק, אתה מזומן את הצ'ק ומכניס את הכסף לחשבון אחר, מס הכנסה יכול לפגוע בך בגלל המסים. אתה רוצה שהכסף יעבור ישירות מספק 403b לחשבון התיווך החדש. למי שתבחר יהיה הוראות מה לעשות להעברה ישירה.

אני מצדיק אותך על כך שאתה רוצה לצאת מהחובות במהירות, ואני חושב שאתה עדיין יכול, אבל ברור שבן המשפחה לא פוגע מהלוואה זו, אז צור איתו קשר או אותה ותגיד להם שתתחיל לשלוח להם כסף על חודש בסיס. מי יודע, אולי אחרי 6 חודשים של משלוח כסף, הם יסלחו לך על יתרת ההלוואה. אבל, אתם בהחלט חייבים את הכסף, לכן עליכם להתחיל להרכיב תכנית להחזר כחלק מהתקציב החודשי שלכם בכדי לקבל את ההלוואה בתשלום מהר ככל האפשר..