8 דרכים לחסוך כסף בביטוח בעלי בתים

עם זאת, הגנה על השקעה כה גדולה לא צריכה לעלות הון. ברגע שאתה חושב היטב על כמה אתה צריך לביטוח של בעלי בתים כדי שתגן עליך כראוי, יש המון דרכים לקצץ בעלויות.

בואו נסתכל על מה הביטוחים מסתכלים כשהם מצטיינים מחיר, ונעבור על מספר טיפים שונים בהם תוכלו להשתמש בכדי לחסוך בביטוח הבית שלכם..

עלויות ממוצעות לביטוח דירה

על פי Insurance.com הפרמיה הממוצעת לביטוח דירה שנתי עבור 200,000 $ לדירה היא 1,228 דולר.

עם זאת, העלויות משתנות מאוד בהתאם למקום מגוריך. בפלורידה, שם בתים נמצאים בסיכון גבוה בהרבה לנזקי סערות והצפות, הפרמיות גבוהות ב -191%; העלות השנתית הממוצעת כאן היא 3,575 $. תמצאו מדינות אחרות עם המחירים הגבוהים ביותר, כמו לואיזיאנה, אוקלהומה, אלבמה, מיסיסיפי, ארקנסו, טקסס וקנזס, הן גם המדינות הנפוצות ביותר עם הסערות הקשות ביותר (מה שאומר שיש סיכוי גדול יותר שתקבל יום צריך להגיש תביעה).

להוואי, עם האקלים הטרופי שלה והסיכון הנמוך לסערות, יש הפרמיות הנמוכות ביותר. העלויות כאן נמוכות ב 73% משאר חלקי המדינה, וממוצעות 337 $ לשנה.

כפי שאפשר לנחש, המחירים ממשיכים לעלות בכל שנה. לדוגמא, מכון המידע לביטוח מדווח כי בין השנים 2013-2014, שיעורי הביטוח של בעלי בתים עלו ב -3%. כמה שנים העליות היו גבוהות עד 7-8%.

מה משפיע על עלויות ביטוח הבית?

המבטחים בוחנים עשרות, אם לא מאות, גורמים בעת חישוב הפרמיות לאזור מסוים. להלן רק כמה מהגורמים שהם מחשיבים:

• מקום. המיקום של הבית שלך הוא הגורם הגדול ביותר שמשפיע על הפרמיה שלך. אם אתה נמצא באזור שיש בו סיכון גבוה יותר לאסונות טבע, כגון הוריקנים, טורנדו, שיטפונות, חורפים קשים או רעידות אדמה, אתה תשלם יותר. ממכון המידע לביטוח אומרים כי נזקי רוח וברד מהווים את האחוז הגבוה ביותר של תביעות, ואחריה מקרוב נזקי מים והקפאה. אז ככל שמזג האוויר גרוע יותר, כך תשלמו יותר.
• חשיפה לסיכונים אחרים. מבטחים בודקים גם את קרבת הבית לבתים אחרים או להתפתחויות מסחריות; בתים הממוקמים בסמוך לבנייני מסחר או באזורים מאוכלסים מאוד עשויים להיות בסיכון גבוה יותר לנזק כתוצאה מהומות או פשע. אם הבית שלך נמצא ביער (העלאת הסיכון לפגיעה בשריפה), תשלם יותר מבית הממוקם במדבר. קירבה לכבישים סואנים או צמתים מסוכנים תעלה גם את התעריפים שלך.
• קרבה למחלקות כיבוי אש. אם הבית שלך ממוקם ליד מכבי אש מאוישים לחלוטין (מול מכבי אש מתנדבים), סביר להניח שאתה תשלם פחות עבור ביטוח דירה.
• עידן הבית. בבתים ישנים יותר בדרך כלל יש חיווט ואינסטלציה ישנים, מה שמגדיל את הסיכון שיהיה שריפה או שיטפון בעתיד. הפרמיות לרוב גבוהות יותר עבור בתים ישנים.
• עידן הגג. גג ישן נוטה יותר לדליפה או להיפגע כתוצאה מפסולת מעופפת.
• חומר הבנייה של הבית. בתי עץ נחשבים לסיכון גבוה יותר מאשר לבנים, מכיוון שהם נוטים יותר לעלות באש. עם זאת, אם אתם גרים ליד קו תקלות, אתם עשויים לחסוך יותר עם בית מסגרת עץ, מכיוון שהם נוטים יותר להתכופף ולהתכופף עם רעידת רעידת אדמה..
• תנורי שריפת עצים או קמינים. להבה פתוחה בתוך הבית מגדילה את הסיכון לשריפה. מכון המידע לביטוח מדווח כי שריפה היא תביעת הביטוח של בעל הבית היקר ביותר; התביעה הממוצעת היא מעל 39,000 $.
• כלבים. לפי וולס פארגו, 50% מכל עקיצות הכלבים מתרחשות ברכוש הבעלים, ושליש מכל תביעות האחריות לביטוח בעל הבית נובעות מעקיצות. אם גזע הכלב שלך נחשב לתוקפני, ייתכן שתישלל מכיסוי מוחלט.
• תפוסה. אם אתם משכירים את הבית שלכם למישהו אחר, גם אם אתם חולקים מקום (כגון השכרת חדר או דירת מרתף), תהיה לכם פרמיה גבוהה יותר. חברת הביטוח אינה יכולה וטרינרית מי יתגורר בבית, מה שמגדיל את הסיכון שלהם.
• תביעות קודמות. אם ביצעת בעבר מספר תביעות לביטוח דירה, סביר יותר שתגיש תביעות שוב, כך שיעוריך יהיו גבוהים יותר.
• דירוג אשראי. בין אם אתה חושב שזה לא הוגן, ציון האשראי שלך משפיע על הפרמיה שלך. מבטחים טוענים כי אנשים עם ציוני אשראי גבוהים יותר מגישים פחות תביעות.

כיצד לחסוך כסף בביטוח של בעל הבית

רבים מהגורמים המשפיעים על שיעורי הביטוח שלך אינם בשליטתך. עם זאת, ישנם צעדים שתוכלו לנקוט כדי להוריד את שיעורי החיסכון ולחסוך כסף.

1. קבל מספר ציטוטים

קניות לביטוח חשובות מכיוון שעלויות יכולות להשתנות לא מעט בין החברות. אתה יכול לחסוך בכל מקום מכמה מאות דולרים עד אלף.

דבר עם חברים, בני משפחה ועמיתים. מי מספק את ביטוח הבית שלהם? כמה זמן הם עשו איתם עסקים? האם הם מרוצים מהחברה? האם נאלצו אי פעם להגיש תביעה? אם כן, איך הייתה החוויה שלהם?

האנשים שאתה מכיר יכולים להעניק לך כמה לידים מעולים לגבי החברות הטובות ביותר ואשר יש להימנע מהן.

החיסרון בקניות מסביב הוא שזה יכול לקחת לא מעט זמן. עליכם להתקשר, או להיכנס לאינטרנט ולספק מידע מפורט לכל חברה ממנה תרצו לקבל הצעת מחיר. כן, זה שווה את המאמץ מכיוון שתוכלו לחסוך הרבה כסף, אך תצטרכו להקדיש כמה שעות כדי לעשות זאת.

אחת הדרכים להימנע מכך היא ליצור קשר עם סוכן ביטוח עצמאי מקומי. סוכנים עצמאיים אינם קשורים בדרך כלל לחברה ספציפית אחת; תפקידם לקחת את המידע שלכם ולבצע עבורכם קניות בכדי למצוא את התעריף הטוב ביותר, וכן לענות על שאלות לגבי כל מדיניות.

זכור, סוכנים עצמאיים עובדים על עמלה; עם זאת, מיטב הסוכנים כנים ובקיאים בכמות הביטוחים שאתה באמת צריך. זה נחמד לקבל משאב מקומי במקרה שאתה צריך להגיש תביעה, מכיוון שהם יכולים לענות על שאלות ולעזור לך בתהליך. אתה יכול למצוא סוכן עצמאי באמצעות Trusted Choice, אתר שמומלץ על ידי דוחות צרכנים.

כשמדובר בבחירת המבטח שלך, אל תשקול עלות בלבד. שקול את ההיסטוריה שלהם של שירות לקוחות, אשר יהפוך לחשוב מאוד אם עץ נופל בסלון שלך או שהמטבח שלך יעלה באש. באיזו מהירות כל חברה שולחת שמאי תביעות? כמה מהר הם משלמים עבור תיקונים? כמה טוב הלקוחות שלהם מדרגים אותם?

בדוק את דירוג חברות הביטוח באמצעות J.D. Power and Associates; הם מדרגים ספקי ביטוח דירה לפי שביעות רצון כללית של לקוחות, הצעות פוליסות, מחיר, חיוב, אינטראקציות ותביעות.

לבסוף, חקר את תיעוד התלונות של החברה באמצעות האיגוד הלאומי למפקחי הביטוח. יתכן שתשיג עסקה טובה דרך חברה אחת, אבל אם יש להם היסטוריה של לתת ללקוחות קשה בגלל תביעה לגיטימית, זה לא שווה את החיסכון.

2. לך עם השתתפות עצמית גבוהה יותר

ההשתתפות העצמית שלך היא כמה כסף אתה משלם מהכיס כשאתה מגיש תביעה לחברת הביטוח. ברגע שאתה משלם את ההשתתפות העצמית שלך, חברת הביטוח משתלטת ומשלמת את השאר. אז ככל שההשתתפות העצמית שלך גבוהה יותר, כך הפרמיה החודשית שלך נמוכה יותר.

אמנם זה יכול לחסוך לך כסף בטווח הקצר, אך זו יכולה להיות טעות יקרה אם אין לך לפחות את סכום ההשתתפות העצמית שלך בחיסכון שלך.

לדוגמה, העלאת ההשתתפות העצמית שלך מ- 500 $ ל- 1,000 $ יכולה לחסוך לך עד 25% מהפרמיה שלך. עם זאת, אם אין לך סכום של לפחות $ 1,000 כדי לשלם את ההשתתפות העצמית שלך, אז יש לך מזל כשמשהו קורה ועליך להגיש תביעה.

השתמש בכלים כמו חשבונות חיסכון אוטומטיים כדי לעזור לך להפריש כסף מדי חודש לשלם עבור השתתפות עצמית ביטוחית ועלויות תיקון.

3. שפר את ציון האשראי שלך

תרצו או לא, ברוב המדינות ציון האשראי שלכם ישפיע ישירות על הפרמיה שלכם. חברות ביטוח משתמשות בציוני אשראי כדי לחזות הפסדים. ככל שהציון שלך גבוה יותר, כך סביר להניח שתגיש תביעה. במילים אחרות, אתה הימור בטוח יותר מבחינה כלכלית מאשר מישהו עם ציון נמוך יותר.

כדאי לברר את ציון האשראי שלך לפני שתתחיל לקנות ביטוח; בדרך זו לא תיפגע עם הפתעות כשאתה מתחיל לדבר עם סוכנים. אם זה פחות ממושלם, תוכלו להתחיל לנקוט צעדים לבניית מחדש את ציון האשראי שלכם.

4. אל תזיע את הדברים הקטנים

בעלי בתים רבים אינם מגישים תביעות בגין תיקונים קטנים מכיוון שהם חוששים שזה יעלה את הפרמיה שלהם לאורך זמן. עם זאת, דוחות צרכנים מצאו כי 57% מבעלי בתים שהגישו תביעה פחות מ- 5,000 $ לא ראו גידול בפרמיה. אלה שכן רואים עלייה מדווחים כי מדובר בפחות מ- 200 $ לשנה.

כמובן שגידול בעלות הפרמיות לאחר תביעה משתנה בהתאם לחברה ועלות התביעה. זו הסיבה שחשוב לדבר עם כל סוכן כשאתה מקבל הצעת מחיר כדי לגלות כמה הפרמיה שלך עשויה לעלות - ולכמה זמן - אם תגיש תביעה שהיא גבוהה מההשתתפות העצמית שלך.

הידע הזה יכול לחסוך לכם לא מעט כסף בהמשך הדרך. לדוגמה, אם אתה יודע שהפרמיה שלך לא תעלה לתביעה קטנה, הגיוני יותר מבחינה כלכלית לגרום לחברת הביטוח לשלם עבור נזקי המים ההם בגלל נזילת אמבטיה..

5. וודא שיש לך מספיק כיסוי

אמנם חשוב לגזום עלויות וכיסויים כדי שלא תבוטחו בביטוח יתר, אך גם אתם לא רוצים להיות מבוטחים. על פי דוחות צרכנים, 8% מבעלי בתים המגישים תביעות מגלים כי הם אינם מבוטחים בביטוח. זה מקום רע להיות בו, וזה יכול להפוך לאסון כלכלי אם אתה לא מוכן.

לדוגמא, דמיין שביתך נשרף עד היסוד. למרות ששילמת 200,000 $ עבור הבית שלך, זה יעלה משמעותית יותר לבנות אותו מחדש כי עלויות העבודה והחומר עלו לא מעט בשלוש השנים שחלפו מאז הוצאת את המדיניות. כעת זה יעלה לפחות 300,000 $ כדי לבנות מחדש - אך המדיניות שלך מכסה רק בנייה מחדש של 250,000 $.

מגבלות הכיסוי שלך לא עולות או יורדות אוטומטית, תלויות בעלויות החומר והעבודה, או בעלייה וירידה של שווי השוק של הבית שלך. דוחות צרכנים קובעים כי 60% מכלל הבתים בארה"ב אינם מבוטחים בבחינת 20% ומעלה. זו הסיבה שכל כך חשוב לשוחח עם הסוכן שלך כל שנה כדי לוודא שהכיסוי שלך מותאם לצרכים שלך.

ייתכן שתרצה לרכוש מדיניות מטריה כדי להבטיח שתהיה לך הגנה מלאה. מדיניות מטריה תכסה את צרכיך הכספיים אם תעבור למה שמכסה הפוליסה הנוכחית שלך.

לדוגמה, אם מישהו נופל על הנכס שלך ומחליט להגיש תביעה, או שהנער שלך מכניס את המכונית לפוך במקום דרייב ומתרסק דרך החלק האחורי של המוסך (ולסלון של שכנתך), אתה לא מסוגל נזק. עבור מרבית האנשים מדיניות מטריה עולה כמה מאות דולר לשנה והיא תעזור להבטיח שלא תימחק כלכלית אם תתרחש אסון גדול שנמצא מחוץ לתחום הביטוח של בעל הבית שלך..

6. צרף את המדיניות שלך

חברות המציעות סוגים שונים של פוליסות (כגון ביטוח רכב, בית, חיים וסירות) מספקות הנחות כשאתה מקבץ את הפוליסות איתן. ההנחות משתנות אך יכולות להוסיף כמה מאות דולרים. לדוגמה, ארצית מציעה בדרך כלל הנחה של 20% על הביטוח של בעלי בתים כאשר היא כוללת ביטוח רכב. עם פרוגרסיב, זה סביב 7%.

זה ייקח יותר זמן לקבל הצעות מחיר מחברות חדשות, מכיוון שתצטרך לספק מידע על הבית שלך ו מכוניות, אבל בסופו של דבר, זה אולי שווה את זה.

7. שאל על הנחות אחרות

חברות הביטוח מספקות הנחות לכל מיני נסיבות. להלן כמה הנחות שעשויות להיות זכאים להן באמצעות חברות גדולות יותר:

• גיל הנחה. אנשים שגילם מעל גיל 55 וגמלאים הם בדרך כלל יותר בבית, מה שאומר שהם פחות נוטים להיות קורבנות גניבה. חברות מסוימות מציעות "הנחה בכירה", שיכולה להיות עד 10%.
• הנחה קהילתית שערית. אם הבית שלך נמצא ביישוב מגודר, יתכן שתקבל הנחה, מכיוון שהוא פחות שודד. ההנחות הממוצעות נעות בין 5-20%.
• הנחה ללא תביעות. אם לא תגיש טענות תוך 10 שנים, אתה יכול לחסוך עד 20% בביטוח הבית שלך. כמובן, פירוש הדבר שעליך להתחייב לחברה אחת במהלך אותה פרק זמן ולא להגיש תביעה אחת; עם זאת, יש אנשים שמצליחים להגיע למעשה להנחה זו.
• אגודת בעלי בתים הנחה. אם אתה גר בשכונה עם HOA, אתה עשוי לקבל הנחה של 5-10% מכיוון שמבטחים רואים ביישובים האלה פחות סיכון.
• נונסמוקר דיסקונט. אם אתה מעשן, תשלם יותר עבור ביטוח דירה בגלל הסיכון הנוסף לשריפה. לא מעשנים עשויים להעפיל להנחה של עד 15%.
• חיישן מים הנחה. חיישני מים יכולים לאתר דליפות לפני שהם הופכים לשיטפונות מלאים. תוכלו לרכוש חיישנים פסיביים או פעילים בכל אחת מהחנויות הגדולות לשיפור הבית. ברגע שהם מותקנים (שקל לעשות זאת בעצמך), אתה עשוי להיות זכאי להנחה של עד 10%.

8. חשבו בזהירות על שיפוצים

יש הרבה שיפוצים שתוכלו לעשות כדי להגדיל את ערך הבית. ישנם גם כמה שיפוצים שיורידו את דמי ביטוח הבית שלך.

לדוגמא, גג חדש עשוי לקצץ עד 20% מהפרמיה לביטוח הבית. שיפור החיווט או הצנרת של הבית יכול לחסוך לך 10-15% נוספים. עם זאת, הוספת חדר חדש עשויה להעלות עלויות משמעותית, מכיוון שהבית שלכם יעלה יותר לבנייה מחדש אם ייהרס או ייפגע.

לפני שתבצע שיפוץ גדול בביתך, דבר עם סוכן הביטוח שלך כדי לגלות כיצד תושפע שיעורי הביטוח שלך.

שקול עלויות ביטוח לפני שאתה רוכש בית

כשאנשים קונים בית הם מנתחים את איכות הבנייה, את זרימת הבית והקהילה המקומית. עלות ביטוח זה לעיתים קרובות הדבר האחרון במוחם.

עם זאת, לפני שאתה קונה בית, חשוב לקחת בחשבון עלויות אלה. פרמיות גבוהות יותר יוסיפו לעלויות הבעלות על בית, ואם התקציב שלך כבר נמתח דק, זה יכול להפוך לאסון פיננסי.

אז מה עליכם לחפש?

• הוא הלבנים הביתיות או העץ? בבתים לבנים לעיתים קרובות יש פרמיות זולות יותר.
• האם יש מערכת אבטחה? מנעולי דד-בולט? אזעקות אש? אם כן, תשלמו 5% פחות, בממוצע. מערכת ממטרה פנימית מהשורה הראשונה יכולה לחסוך לך עד 20%.
• האם יש בריכה? בריכה בחצר האחורית עשויה להיות מהנה, אך היא יכולה להעלות את הפרמיה שלכם באופן משמעותי.
• האם הבית ממוקם בדרך עמוסה? אם כן, יש סיכון מוגבר לכך שמכונית תדלג על שפת המדרכה ותכה בבית (כן, זה קורה), אז תשלמו יותר.
• מהם שיעורי הפשע בשכונה? צור קשר עם מחלקת המשטרה המקומית שלך בכדי לברר את שיעורי פריצה לבית, נזקי רכוש וגניבה.
• בן כמה הבית? בנייה חדשה פירושה פרמיות נמוכות יותר.
• בן כמה הגג? ככל שהחדשים יותר טובים כאן. אם הגג עשוי מחומר עמיד בפני אש, כמו אספלט, גומי או מתכת, הדבר יחסוך לך עוד יותר.
• הוא הבית באזור שיטפון? גם אם האזור אינו מסווג רשמית כאזור שיטפון, עדיין חשוב לדבר עם גורמים בעיר כדי לברר אם האזור שיטף בעבר. Realtor.com מדווח כי 90% מכלל האסונות כרוכים בשיטפונות, ו-25-30% מכל ההפסדים ששולמו בגין שיטפונות הם באזורים שאינם מיועדים לאזורי שיטפון. אתה יכול לחפש בית דרך התוכנית הלאומית לביטוח מבול (שמנוהלת על ידי FEMA) כדי להעריך את הסיכון שלו ולקבל הצעת מחיר לביטוח שיטפונות.
• הוא הבית באזור הוריקן? אם כן, האם בבית יש תריסי סערה, צדדי הוריקן וגג שעומד בקוד הנוכחי? תכונות אלה יעזרו לביתכם לעמוד ברוחות הגבוהות ופסולת טיסה בהוריקנים, ותשלמו פחות עבור הביטוח כתוצאה מכך.
• ראית את דוח C.L.U.E? הבורסה לחיתום מקיף הפסד (CLUE) היא מאגר מידע המפרט את כל תביעות ביטוח הדירה שנערכו בבית. בתים עם הרבה תביעות בהיסטוריה שלהם יעלו יותר לביטוח.
• האם לבית יש חיווט חדש? בית ישן יותר עם חיווט חדש מהווה פחות סכנה לשריפה, ואתה עשוי לקבל הנחה של עד 10%. כך גם באינסטלציה חדשה; עדכונים כאן יקצצו בעלויות הביטוח.

מילה אחרונה

ביטוח אולי לא הנושא המרגש ביותר בעולם, אבל זה אחד מצרכי החיים שיש שם כשאתה זקוק לו, וזה בהחלט שווה את הזמן והאנרגיה כדי למצוא את הכיסוי הטוב ביותר במחיר הזול ביותר. לגלות שאתה לא מכוסה בגלל מגלולי הבוץ שרק מחקת את המוסך והמטבח שלך זה לא מצב שאתה רוצה למצוא את עצמך בו.

אני עם פרוגרסיב כמעט 15 שנה. לעתים קרובות אני לא אומר שאני אוהב חברה, אבל אני אוהב פרוגרסיבי. קל לעבוד איתם, אתר האינטרנט שלהם פשוט ומקיף, ובפעמים הבודדות שנאלצתי להגיש טענה, הן היו מהירות ומסייעות להפליא. הם מדורגים בעקביות כאחת מחברות הביטוח הטובות ביותר מכיוון שהם מוציאים את הטרחה מהביטוח.

מה הקשר שלך עם חברת הביטוח שלך? האם אתה מרגיש שאתה מקבל מחיר טוב? אם אי פעם היית צריך להגיש תביעה, האם היה קל להתמודד איתם?