401k לעומת 403b - מה ההבדל בתוכניות הפרישה הללו?

403b הוא תוכנית פרישה נדחית במס הדומה מאוד ל -401k. כלומר, זה מאפשר לך להפריש דולרים לפני מס מתוך המשכורת שלך כדי לחסוך לפרישה - עד 16,500 דולר לשנה, ועבור אנשים מסוימים המגבלה עשויה להיות גבוהה יותר.

ה- 403b מנוהל על ידי חברת ניהול פיננסי שנבחרה על ידי המעסיק שלך (או אחת מבין כמה שהיא תאפשר לך לבחור) ואתה בוחר קרנות נאמנות וקצבאות כדי להשקיע את כספך.

ההבדל בין 401k ל- 403b

זכאות

ההבדל הבסיסי הוא ש- 403b משמשת לעמותות, קבוצות דתיות, מחוזות בתי ספר וארגונים ממשלתיים. החוק מאפשר לפטור מארגונים אלה מתהליכים מנהליים מסוימים החלים על תוכניות 401,000,000. במילים אחרות, עלויות הניהול עבור 403b נמוכות יותר. זה מאפשר לארגונים עם תקציבים קטנים מאוד לעזור לעובדיהם לחסוך לפרישה.

עלות

ההבדל בעלויות בין 401k ל- 403b יכול להיות קטן או משמעותי. העלות שלך תיקבע לפי מה שאתה משקיע, רמת השירות שחברת הניהול מספקת ומי החברה.

לדוגמה, קצבה משתנה באף אחת מהתכניות תנשך מההכנסות שלך, מכיוון שעמלות הנלוות לה בדרך כלל גבוהות. עם זאת, עלויות הניהול של 401,000 יכולות להיות גבוהות בהרבה מאלו של 403b, ללא קשר להשקעה בפנים. כדי לגלות כמה אתה משלם עבור ניהול התוכנית שלך, סביר להניח שתצטרך להסתכל מעבר להצהרה שלך, מכיוון שהמידע בדרך כלל לא נראה שם.

בשני התכניות, גלה כמה ההשקעה עצמה - קרן נאמנות או קצבה - גובה גם כן. במידת הצורך, התקשר לטלפון עם מי שמטפל בפרישה במקום העבודה שלך, או עם חברת הניהול עצמה. אתה לא רוצה שכר טרחה מיותר יאכל חלק גדול מקופת הפנסיה שלך. מלבד העלות, ההבדלים הם מינוריים בין שני סוגי התוכניות וככל הנראה לא ישפיעו מעט על ההשקעות שלך.

בין אם המעסיק שלך מציע 403b או 401k, בדוק Blooom, יועץ רובו מקוון שמנתח את חשבונות הפרישה שלך. אתה פשוט מחבר את חשבונך ובמהירות תוכל לראות מה אתה עושה (כולל סיכון, פיזור ודמי שאתה משלם) ולמצוא את הכספים המתאימים להשקיע בהם למצבך. הירשם לניתוח חינם של Blooom.

מגבלות דחיית אלקטיביות

לתוכניות 401k וגם 403b יש גבולות לכמות העובד יכול לתרום להם (כלומר, מקסימום 401,000 תרומות). לשנת 2011, מגבלת הדחייה האלקטיבית הרגילה היא 16,500 דולר לשתי התוכניות. יתרה מזאת, שתיהן מאפשרות תרומות "לתפוס" לעובדים בגיל 50 ומעלה. עובדים אלה יכולים לתרום סכום כולל של 22,000 דולר לשנת 2011, או סכום נוסף של 5,500 דולר.

עם זאת, בתוכנית 403b, ישנם עובדים עם לפחות 15 שנות שירות שיכולים להוסיף עוד 3,000 דולר למגבלת הדחייה שלהם בכל שנה. יש להוסיף אפשרות זו לתוכנית 403b הספציפית, ועובדים אינם זכאים עוד לאחר שהם תרמו סכום כולל של 15,000 $ תחת כלל זה. לעובדים עם תוכנית 401k אין אפשרות זו זמינה להם.

אפשרויות השקעה

כמו 401k, אפשרויות ההשקעה הזמינות בתוכנית בדרך כלל נבחרות על ידי חברת הניהול הפיננסי או על ידי מקום העבודה שלך. אם תרצו אפשרויות השקעה שונות, תוכלו לבקש ממעסיקכם להעמיד אותן לרשותכם. יתכן שאתה זכאי לפתוח IRA מסורתי או IRA רוט בעצמך אם אתה רוצה להשקיע כספים נוספים, או להשקיע בדרך אחרת. ניתן לעשות זאת בקלות באמצעות מתווך כמו Zacks Invest או TD Ameritrade.

אם בחרת לא להשתתף בתכנית 403b או 401k, וודא שאתה לא מוותר מראש על משחק מעסיק. כהטבת עובד, המעסיק שלך עשוי להתאים לאחוז ממה שאתה תורם לתכנית, או לסכום המלא. זהו למעשה "כסף חינם" לפרישה ואין לוותר עליו בקלילות.

בעבר, תוכניות 403b הגבילו את אפשרויות ההשקעה של משתתפיהן בעיקר לקצבה משתנה. עם זאת, הגבלה זו הוסרה לפני שנים, וכעת רוב התוכניות של 403b מאפשרות לך להשקיע במגוון רחב של קרנות נאמנות וקצבאות..

האם אוכל לבחור איזה אני רוצה?

מרבית מקומות העבודה אשר זכאים להציע 403b יעשו זאת מכיוון שעלות הניהול נמוכה יותר. עם זאת, אינך יכול לפתוח 401k אם המעסיק שלך אינו מציע זאת. במילים אחרות, אתה לא יכול לבחור איזו תוכנית אתה רוצה. בעבודתי הראשונה היו לי 403b מכיוון שעבדתי בבית חולים ממלכתי, שכישות ממשלתית היה זכאי לתכנית זו.

מילה אחרונה

בין אם העבודה שלך מספקת 401k או 403b, חשוב להעריך את ההשקעות הזמינות ולהבין את ההוצאות והעלויות הניהוליות של התוכנית הכוללת. ממצב מושכל, אתה יכול להחליט בצורה הטובה ביותר היכן ואיך להשקיע את כספך. קחו בחשבון שכאשר קיים התאמה של מעסיק, תרומה לתכנית יקרה עדיין עשויה להיות צעד חכם.

איזו תכנית פרישה יש לך בעבודה? כמה אתה משלם בעלויות ניהול כדי לתרום לזה?