9 ההשקעות הטובות ביותר לטווח הקצר להחניית כספך בבטחה במשך פחות משנה

אני שומע את השאלה הזו כל הזמן. החדשות הטובות הן שלמשקיעים לטווח הקצר יש היום יותר אפשרויות מתמיד. בעוד שלעתים קרובות - אך לא מטבעו - בטוחים, השקעות לטווח קצר מניבות בדרך כלל תשואות נמוכות יותר מהשקעות לטווח הארוך.

רבות מהאפשרויות שלהלן כל כך בטוחות, והן מובטחות על ידי הממשלה הפדרלית. אחרים מציעים תשואות המתחרות אפילו בהשקעות לטווח הארוך, אך מגיעות גם עם סיכון נוסף. לכל הפחות, אתה אמור להימנע מהפסד של כסף לאינפלציה ללא סיכון מועט או ללא.

להלן כל מה שהמשקיעים צריכים לדעת על השקעה לטווח קצר לפני שהם מחנים את כספם במשך פחות משנה.

לפני שתשקיע ...

לפני שתקבל החלטות השקעה, עיין מקרוב בחובות שלך. אם יש לך חובות כרטיסי אשראי בעלי ריבית גבוהה או חובות לא מובטחים אחרים, עדיף שתשתמש בכסף הנוסף שלך כדי לשלם אותם במקום לחסוך או להשקיע אותם..

אם יש לך ברירה בין לשלם ריבית של 20% בכרטיס אשראי או להרוויח ריבית של 2% על תקליטור, זה לא מבשר לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך. לעשות אחרת זה להפסיד ביעילות 18% מהכסף שלך.

אמנם, אם אתה יודע שתצטרך לגשת לכסף תוך פחות משנה, יתכן ופירעון חוב אינו מהווה אפשרות. לכן חשוב כל כך להבין את הצרכים הכספיים הייחודיים שלך לפני שאתה מחייב כסף בשום מקום.

יעדים של השקעה לטווח קצר

לאורך אופק זמן מספיק ארוך אתה יכול להמתין לעלות ולירידות של הגירציות והתיקונים של השוק. העדיפות שלך היא פשוטה: הרוויח את ההחזר הגבוה ביותר האפשרי.

אך בהשקעה לטווח קצר, צרכים אחרים לרוב חוזרים על טראמפ.

1. נזילות

כמה מהר תצטרך לגשת לכסף שלך? כל חשבונות הפיקדון מאפשרים לך לגשת לכספיך באופן מיידי, אם כי יש הגובים עונש בגין משיכה מוקדמת. וחלק מההשקעות קל יותר לחסל למזומנים קרים וקשים מאשר אחרים.

2. לא לאבד כסף לאינפלציה

אם לא דאגתם להפסיד כסף לאינפלציה, הייתם פשוט משאירים את המזומנים בחשבונכם. אך בסופו של דבר, כל דולר שאתה משאיר במזומן מאבד כסף בכל שנה. בין 1914 ל -2019 נרשמה השנה הממוצע 3.26% מהערך שנפסק מכל דולר, על פי המסחר בכלכלה המסחר.

השקעת כסף כרוכה תמיד בדרגה מסוימת של סיכון, לא משנה כמה קטן. אבל כשאתה לא מצליח להשקיע אתה לא מסתכןהפסד; אתה מבטיח זאת.

3. לא מפסיד כסף, תקופה

כשנשאל על כללי ההשקעה שלו, וורן באפט ענה במפורסם: "הכלל הראשון של ההשקעה הוא לא להפסיד. והכלל השני של ההשקעה הוא לא לשכוח את הכלל הראשון. וזה כל החוקים שיש. "

ייעוץ זה כפול עבור השקעות לטווח קצר. אם יכולת להרשות לעצמך להמתין למטבעות שוק, היית משקיע לטווח ארוך לתשואה גבוהה יותר. העובדה שאתה שוקל אפילו השקעות לטווח קצר מרמזת כי אינך יכול להרשות לעצמך להפסיד הרבה כסף, אם בכלל, עליהם.

השקעות בטוחות לטווח הקצר ביותר

אז מהם כמה מקומות בטוחים יחסית לחנות את הכסף שלך אם אתה זקוק להם בתוך שנה, מבלי לאבד ערך לאינפלציה? להלן תשע אפשרויות להשקעות לטווח קצר, בסדר עולה של סיכון.

1. חיסכון בתשואה גבוהה

חשבונות חיסכון, לרבות חשבונות חיסכון מקוונים ואוטומטיים, מבוטחים על ידי הממשלה הפדרלית באמצעות התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC). 250,000 הדולרים הראשונים שלך מובטחים מאובטחים.

בנקים רבים אינם משלמים דבר או כמעט כלום על יתרות חשבון החיסכון, אך חלק מחשבונות החיסכון מציעים תשואות אחוז שנתיות (APY) עד 2.5%. זה אולי לא הרבה בהשוואה לתשואות מניות או נדל"ן, אבל זה די מרשים עבור חשבון מאובטח מובטח ללא סיכון.

בדוק את חשבון החיסכון בעל התשואה הגבוהה מבנק CIT כדוגמה; הם מציעים גם אפשרויות חשבון תקליטורים וחשבון בונה חיסכון שמציע ריבית גבוהה עוד יותר אם אתה מעדיף (יותר על תקליטורים בקרוב).

2. חשבונות שוק כסף (MMA)

חשבון שוק כסף (MMA) דומה לחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה, אך רובם דורשים הפקדה מינימלית ומגבילים משיכות בכל חודש. ניתן להגביל את המשיכות על סמך מספר העסקאות, סכום דולר ספציפי או שניהם.

זה אומר שהם לא מציעים נזילות מושלמת של חשבון חיסכון או צ'ק. עם זאת, הם נשארים גמישים ונוזלים יותר מתקליטור.

אם אתה סטודנט או בוגר / ת אחרון / ת חדש / ת להשקעה ונזהר מכל סיכון, חשבונות שוק הכסף יכולים להיות דרך בטוחה להתחיל להשקיע. מרבית חשבונות שוק הכסף מבוטחים על ידי ה- FDIC, וחלקם אף מציעים את הנוחות של צ'קים.

לדוגמאות לבנקים המציעים MMAs מאובטחים עם תשואות חזקות, נסה את CIT Bank, TIAA Bank ו- Ally Bank.

3. תעודות הפקדה (תקליטורים)

כמו חשבונות חיסכון וחשבונות שוק כסף, רוב חשבונות התקליטורים הם מבוטחים ב- FDIC ולכן הם בטוחים במיוחד.

אך בניגוד לשניים האחרים, הבנקים מציבים מגבלות קפדניות על משיכות מוקדמות מתקליטורי CD. כשאתה מפקיד כסף בחשבון CD, אתה מסכים להשאיר אותו שם לתקופה מסוימת; זה יכול להיות עניין של חודשים ואפילו שנים. ככל שתקופת הפדיון ארוכה יותר, הריבית גבוהה יותר.

בסוף אותה תקופת פירעון, הבנק משחרר את הכספים שלך בתוספת הריבית המוסכמת. כך שאם אתה יודע שאתה צריך רק להחנות את הכסף שלך למשך שישה חודשים או שנה, אתה יכול לבחור את אורך הבשלות המתאים ביותר לצרכים שלך, בבטחה מלאה שתחזיר את הכסף שלך עם הבגרות.

כמובן, החיים לא תמיד ניתנים לחיזוי. אם מתרחש מצב חירום ואתה צריך לשלוף את כספך מוקדם, צפה מהבנק להכות אותך בעונשים נוקשים. במילים אחרות, אל תכניסו את קרן החירום שלכם לתקליטור.

בדוק את Discover Bank, CIT Bank ו- Salem Five Direct כשאתה מתחיל לבחון אפשרויות לתקליטורים. אתה יכול גם לנסות תקליטורים מתווכים כחלופה לתקליטורי בנק.

4. שטרות אוצר (שטרות מט"ח)

שטרות אוצר הם איגרות חוב לטווח קצר שנמכרות על ידי האוצר האמריקני עם תקופות לפדיון הנעות בין מספר ימים עד שנה. ככל שתקופת הבגרות ארוכה יותר, כך הריבית גבוהה יותר, כמו תקליטורים.

כשאתה קונה שטרות, אתה קונה אותם בהנחה משווי הנקוב שלהם. לדוגמה, אם הערך הנקוב של שטרי החשבון המשולמים עם פירעון הוא 1,000 $, ייתכן שתרכוש אותו במחיר של 975 דולר ואז האוצר ישלם לך 1,000 דולר עבורו כאשר הוא מתבגר..

אתה יכול לקנות שטרות חשבוניות ישירות מאוצר או בשוק המשני באמצעות חשבון תיווך כמו ברית להשקיע. כאשר הם מונפקים בתחילה, האוצר מוכר אותם בדרך כלל במרווחים של 1,000 דולר.

מכיוון שהם מגובים על ידי ממשלת ארה"ב, שטרות החשבונות הם בין ההשקעות הבטוחות ביותר שאתה יכול לבצע. עם זאת, הם גם נמוכים עם השכר הנמוך ביותר. אך עדיין הם לרוב מכים חשבונות חיסכון, חשבונות שוק כסף ודיסקים.

5. ניירות ערך מוגנים לאינפלציה באוצר (TIPS)

אם המטרה העיקרית שלך היא לא להפסיד כסף לאינפלציה, אז ניירות הערך מוגנים לאינפלציה (TIPS) הם בשבילך.

אג"ח אמריקאיות אמריקאיות אלה מציעות תשואות גבוהות או נמוכות יותר על פי קצב האינפלציה כפי שנמדד על ידי מדד המחירים לצרכן (מדד המחירים לצרכן). כאשר האינפלציה עולה, TIPS משלמים יותר וכאשר היא יורדת הם משלמים פחות.

כמו שאר האפשרויות שלעיל, TIPS לא משלמים טוב במיוחד, אך אתה יכול לפחות להגן על המזומנים שלך מפני הפסדים לאינפלציה. ובעוד שהם במקור מוכרים לתקופות של חמש, 10- או 30 שנה, אתה יכול לקנות ולמכור אותם בשוק המשני בכל עת, מה שהופך אותם לנוזלים יותר מתקליטור.

.6 תעודות סל קצרות טווח

קרנות אגרות חוב קצרות טווח מנוהלות באופן פעיל הן קרנות הנסחרות בבורסה (ETF) המשקיעות ב - ניחשתם נכון - אג"ח לטווח קצר.

שוק האג"ח מציג תנודתיות מסוימת באחזקות ההשקעות שלך, מה שמוסיף סיכון למשקיעים לטווח הקצר המעוניינים לפדות תוך פחות משנה. אך מכיוון שתעודות סל אלה משקיעות רק באגרות חוב לטווח קצר, התנודתיות הזו מוגבלת.

ככל שמתקדמים בתעודות סל, קרנות אלה נוטות להיות השקעות בסיכון נמוך ובתשואה נמוכה המיועדות להיות בטוחות ויציבות יותר מקרנות אגרות חוב טיפוסיות. ומכיוון ש תעודות סל נסחרות באמצעות חשבון תיווך כמו TD אמיטרייד, אתה יכול למכור אותם בכל עת כדי לחסל ולגשת לכסף שלך.

7. אג"ח עירוניות

בעוד שממשלת עיר היא בעלת סיכוי גבוה יותר לברירת מחדל מאשר הממשלה הפדרלית, אך הרוב המכריע של ממשלות העיר טוב לכסף שאתה מלווה להן. הסיכון מעט גבוה יותר לאג"ח עירוניות מאשר לאגרות חוב לאוצר, אך גם התשואות גבוהות יותר.

סיכון גדול יותר זה נובע מתנודות בריבית, ולא מחדל מחדל באג"ח. אם שיעורי הריבית יעלו ואתם צריכים למכור לפני שהאג"ח יבשיל, האג"ח שלכם יהיה שווה פחות בשוק המשני. אבל אף אחד לא אומר שאתה צריך לקנות אג"ח עירוניות לטווח ארוך. אתה יכול לקנות אג"ח עירוניות המתוכננות להגיע לפדיון תוך שנה אם אתה חושש מתנודות בשיעורי הריבית המשפיעים על התשואות שלך.

8. קרנות בוריטראז '

קרן ארביטראז 'מנצלת את ההבדלים הקטנים במחיר, בין בין מניות של חברה בשתי בורסות שונות או בין מחיר המזומנים הנוכחי של מניה לערך חוזה העתיד שלה..

הקרן מבצעת את הרכישה והמכירה בו זמנית, ומורידה את הסיכון הרבה מתחת לזה של קרן מניות טיפוסית. לדוגמה, נניח שחברה נסחרת הן בבורסה של ניו יורק (NYSE) והן בבורסה בלונדון (LSE). ב- NYSE המניה שלה נמכרת ב -30.15 דולר למניה, אך ב- LSE היא מוכרת ב -30.30 דולר למניה. הקרן רוכשת מניות בסכום של 30.15 דולר לחלק בכמויות גדולות ובמקביל מוכרת את אותו מספר מניות במחיר של 30.30 דולר לחתימה, תוך שהיא מכניסה את ההפרש.

יתרון ייחודי אחד של קרנות ארביטראז 'הוא שהם אחד הסוגים הבודדים של קרנות שמניבות ביצועים טובים יותר כאשר השווקים רואים תנודתיות גבוהה. תנודתיות רבה יותר פירושה בדרך כלל סיכון גבוה יותר למשקיעי המניות, אך לא לקרנות ארביטראז '.

בתקופות של תנודתיות נמוכה, קרנות ארביטראז נוטות להשקיע יותר בחובות, השקעה יציבה יותר. אם אתה רוצה להשקיע בשוק המניות לטווח קצר ויש לך סובלנות קטנה, קרנות ארביטראז 'הן דרך נהדרת להפחית את הסיכון בתיק המניות שלך..

9. הלוואות עמיתים לעמיתים ומימון

באתרי עמית לעמית ומימון המונים, אתה מספק את הכסף להלוואות לווים אחרים.

כדי להיות ברור, זה גם מה שקורה כשמפקידים כסף בחשבון בנק. ההבדל הוא שעם חשבון בנק הכסף שלך מבוטח על ידי ה- FDIC, ואתה מקבל שום ריבית או נמוכה עליו. עם הלוואת מימון קהל או הלוואה מעמית לעמית, אתה לוקח על עצמך את הסיכון של לווה להחליף, אך אתה מרוויח תשואה גבוהה בהרבה אם הם משלמים כמוסכם. הלוואות במימון והלוואות עמית לעמית הן לטווח קצר, בדרך כלל בכל מקום מחצי שנה לחמש שנים.

כל פלטפורמת השקעה שונה, לכן יש לוודא אותם ביסודיות לפני ההשקעה. לגבי הלוואות עמית לעמית, התחל במחקר שגשוג ו LendingClub. אם אתה מעוניין להלוואות כנגד נדל"ן, נסה את אתר מימון ההמונים Groundfloor, בו תוכלו לבצע הלוואות לזמן קצר המובטחות על ידי נדל"ן שמשלמות בין 5% ל -25% תשואה. אתה יכול גם להשקיע בעסקים אחרים באמצעות אג"ח ראויות. הם מציעים תשואה של 5% על כל ההשקעות.

רעיון בונוס: השקיעו באמצעות IRA שלכם

אפשרות נוספת שיש לקחת בחשבון היא השקעת כסף ב- IRA של רוט. בעזרת IRA של רוט, אתה יכול למשוך את התרומות שלך ללא עונש. אתה יכול אפילו למשוך כמה רווחים לחינוך או לקנות את הבית הראשון שלך.

לדוגמא, אתה יכול לתרום כסף ל- IRA של רוט שלך ואז להשקיע אותו בקרן ארביטראז 'או תעודת סל קצרת טווח. זה ירוויח קצת כסף עבורך במהלך ששת החודשים או השנה הבאים, ואז כשאתה זקוק למזומן, אתה יכול למכור ולמשוך את התרומות המקוריות שלך החוצה. הרווחים שלך יישארו ב- IRA של רוט וימשיכו לגדול פטורים ממס לפרישתך.

מילה אחרונה

כשאתה משקיע כסף לטווח הקצר, עוקב מקרוב אחר סובלנות הסיכון שלך. הצרכים הכספיים של כולם וסובלנות הסיכון הם ייחודיים.

זכור כי "לטווח הקצר" אין פירושו מטבעו "תשואה נמוכה" או אפילו "סיכון נמוך." הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא להמר את הכסף עבור הפיקדון של הדייר שלך, את שכר הלימוד במכללה של בתך או על כל שטר אחר עם תאריך משלוח מסיים. כוון לתמורה הטובה ביותר שתוכל להשיג מבלי להעמיד סכנה בכספים הדרושים מייד.

מה היו החוויות שלך עם השקעות לטווח קצר? איפה אתה אוהב להחנות את הכסף שלך לשנה או פחות?