האם עליכם להתרחק מהמשכנתא הביתית?

הון עצמי שלילי

אני מועסק כרגע ומעולם לא החמצתי תשלום על ביתי לאורך כל המחלוקת הכלכלית והדיורית הזו. אני משער שאני אחד המאושרים יותר. עם זאת, כמה מחקרים שביצעתי לאחרונה גילו כי בתים בשכונה הפרטית שלי נמכרו תמורת 38K $. למרות שציפיתי שהנתון הזה יהיה נמוך, המספר הזה היה מזעזע אותי. רכשתי את שלי במחיר של 105 אלף דולר בשנת 2000. מכיוון שרוב הבתים בשכונה שלי הם באותו גודל, ההערכה המתחילה שלי למצב הייתה שאני עדיין חייבת כבית של 96 אלף דולר על הבית שלי ואם הייתי צריכה למכור אותו, הייתי מזל לקבל $ 50K.

ללכת?

אז, זה הגיוני שכל אדם הגיוני פשוט היה מתרחק מהמשכנתא הזו, נכון? אני חייב פעמיים את מה שהבית שלי שווה. המתמטיקה קצרה ופשוטה. זה יכול לקחת עשרות שנים עד שהמצב הזה יתאזן, ועדיף לי פשוט להתרחק ולהתחיל מחדש, נכון?

יותר מדי סיבות לא

כשחשבתי על זה ביתר פירוט וקיבלתי חוות דעת מכמה מומחים, מסתבר שהתשובה, לפחות במצב שלי, היא "לא" מהדהד.

ציון האשראי שלך

אם החלטתם להתרחק מהמשכנתא, האשראי שלכם ייקח מכה אדירה שיכולה לקחת עד עשר שנים להתאושש ממנה. עשר שנים זה זמן רב מאוד. כן, יתכן שתקבלו קצת הקלה בטווח הקצר, אך ציון אשראי גרוע ירדוף אתכם לשנים הבאות.

לא אתי / לא פטריוטי

האמונה האיתנה שלי היא שכל עוד יש לי את היכולת לעשות זאת, עלי להמשיך ולשלם את תשלום הדיור החודשי שלי ופשוט "להקשיח" באמצעות ירידת הדיור הזו. אם איבדתי אי פעם את מקום העבודה שלי, כמובן שהסיפור משתנה. עם זאת, אם אתה מסוגל לבצע את התשלום ופשוט בחר שלא לעשות זאת בגלל כלכלת המצב, בעיניי, זה לא אתי וגם לא פטריוטי. יש מספיק כוחות שליליים הפועלים על הכלכלה שלנו ברגע זה; אנחנו לא צריכים יותר להשפיע על זה.

השווקים יכולים ויחזרו

למרות שקשה להאמין כרגע, השווקים יכולים ויחזרו. הם תמיד עושים זאת. או לפחות יש להם תמיד. ייתכן שייקח זמן רב עד שהשווקים יחזרו למקום בו הם היו רק לפני זמן קצר, אבל עכשיו זה בהחלט לא הזמן לוותר על התקווה. האם הם חוזרים כבר? לדברי האנשים שדיברתי איתם, כנראה שעדיין לא, אבל לפחות נראה כי הירידות נשמטו. טריק אחד שלמדתי מסוכן נדל"ן באזור שלי הוא להשוות מחירי מכירה ורישום אחרונים. לדוגמה, אם המכירות האחרונות עומדות על 75,000 $ והרישומים הם 90,000 $ (בהנחה שרוב הבתים בשכונה שלך הם באותו גודל בערך), השוק הפרטי שלך עדיין נמצא בירידה. אם הטבלאות מופנות והרישומים נמוכים מהמכירות בפועל, השוק מתחיל לחזור.

אל תכלול עיקולים

אם אי פעם תחליט לבדוק מה מכירות הבית עושות בתחום המסוים שלך, זכור שלא לכלול מכירות עיקול. מכאן קיבלתי במקור את המספרים המזעזעים שלי. הבתים שנמכרו בשנות השלושים הגבוהות והארבעים הנמוכים היו מכירות עיקול. אלא אם כן אתה מתכוון לחלטה, הבית שלך לא היה נמכר כל כך נמוך.

שקול ברצינות למימון מחדש

מסקנה אחת שהגעתי אליה היא שמימון מחדש של המשכנתא הנוכחית שלי יהיה לטובתי והחלטתי להתקדם עם אחת מהן. למה? המחירים נמוכים כמו שהיו בהיסטוריה. אני מקטין את ההלוואה שלי מ -6% לכ- 4.25% ואני הולך להפחית את התשלום שלי בכ- $ 100. אין עבורי הוצאות מחוץ לכיס. יש עלויות סגירה הכרוכות בכך (כמו תמיד) אבל במקום לשלם עליהן מראש, אני פשוט "מוסיף" שלוש שנים לסיום המשכנתא וגם מרוויח מיד חיסכון חודשי משמעותי. בעיניי, האורך המורחב של המשכנתא לא ממש משנה כי אני מתכנן להישאר בבית שלי לטווח הארוך ולהיות שם לאורך כל ההלוואה. לפרטים על מימון מחדש בפועל, עיין בפוסט שפרסם לאחרונה מאחד הכותבים שלנו (כולל טיפים ממך, הקוראים) ששאל: האם עלי למחזר את המשכנתא שלי??

האמונה האמורה שלי היא כי אם הנסיבות לא יכריחו אותך, אל תתרחק מהמשכנתא שלך. ישנם יתרונות רבים נוספים להתמודדות עם המשכנתא הנוכחית ופשוט לקשיים. העתיד כנראה לא עגום כמו שאתה חושב, השווקים יחזרו (הם תמיד עושים זאת), ואם אתה יכול פשוט "לקבור את הראש בחול" בנוגע לתווית הבית שלך לעתיד הקרוב, אני חושב שאתה ' אני אגלה שקיבלת את ההחלטה הנכונה.

שוק הדיור הוא די נושא כפתור חם בימינו. שתף את מחשבותיך על השוק, על התשואה הפוטנציאלית שלו ומימון מחדש למטה. האם אתה חושב שזה הדבר החכם לעשות כדי להתרחק ממשכנתא הבית שלך? האם הדבר המוסרי לעשות?

(זיכוי תמונות: רעיונות)