טיפים לקבלת אישור למשכנתא ולהעפיל לשיעור נמוך יותר

הדאגה הדחופה ביותר, על פי המשיבים, היא עלות הבעלות על בית. כ -54% מכלל הנשאלים בסקר אמרו כי בתים היו יקרים מדי כרגע, בעוד 30% נזהרים מעומסי החוב הקשורים לבעלות בתים..

אבל גם חששות אחרים שוקלים. כ- 43% מהנשאלים בסקר ציינו כי נדחו להם לקבל הלוואה לדיור בשלב כלשהו בעבר, כאשר יותר ממחצית ציינו אשראי גרוע או לא מספיק כאשם האשמה. יותר ממחציתם - 56% ו -54% בהתאמה - אמרו כי הם פועלים באופן פעיל לשיפור האשראי שלהם או לדחיית הרכישה כדי להחזיק בריבית טובה יותר..

אתה יכול גם אוהב: האם אתה חלק מקבוצת האלפיים? אם עדיין לא חשבת מחשבה ברצינות על ההכנות לפרישה, זה הזמן לעשות זאת. עיין בפוסט המעמיק שלנו בנושא ששת העקרונות שאמורים להנחות את אסטרטגיות ההשקעה של המילניום.

מדוע ענייני הריבית למשכנתא שלך

הקונים הפוטנציאליים שמחכים בריבית טובה יותר נכנסים למשהו. אפילו שינויים בריבית קטנה יכולים לשנות באופן דרמטי את החישוב הפיננסי של בעלות בתים.

אתה לא מאמין לי? הסתובב עם מחשבון זה למימון המשכנתא של בנקרט. להלן תרחיש שמפשט uber:

• תשלום חודשי שוטף: 1,000 $
• הסכום שנותר למשכנתא: 200,000 $
• זמן שנותר למשכנתא: 29 שנים
• שיעור נוכחי: 4.5% אפריל
• שיעור חדש: 3.5% אפריל
• תשלום חודשי חדש: 915.66 $
• חיסכון חודשי: 84.34 $
• חיסכון כולל: 29,349.59 דולר

הפחתת ריבית לכאורה קטנה, בין 4.5% לחודש אפריל ל -3.5% אפריל, הספיקה בכדי להפחית את נטל הריבית של 200,000 $ למשכנתא בכמעט 30,000 $ ולגזום את התשלום החודשי של הלווה בערך 84 $..

עכשיו, דמיין מה אתה יכול לחסוך עם הפחתת ריבית דומה בהלוואה גדולה יותר, או הפחתה בריבית גדולה יותר על הלוואה בגודל דומה. זה הכוח של ציון אשראי עיקרי - וטיעון רב עוצמה לטובת המתנה לקנות עד אשר בית האשראי שלך תקין.

אתה יכול גם אוהב: האם אתה יודע למה לצפות מתהליך הרכישה הביתית? כשהייתי רוכש בית בפעם הראשונה, בטוח שלא. למבט מעמיק על התקופה החשובה ביותר בין היום בו הצעתם את ההצעה הראשונה שלכם ליום בו אתם סוף סוף עוברים לביתכם החדש, עיינו בפוסט שלנו בנושא סגירת בית.

טיפים לקבלת אישור למשכנתא ולהעפיל לשיעור נמוך יותר

בשאר הפוסט הזה אני מפרט כמה טיפים פשוטים עבור רוכשי בית פוטנציאליים המעוניינים לעשות שני דברים:

1. קבל אישור להלוואת משכנתא
2. הורידו את הריבית האפקטיבית או את התשלום הכולל שלהם לאורך חיי ההלוואה

השניים אינם בלעדיים זה מזה. כמה מאותם טיפים בהם תוכלו להשתמש בכדי לאשר את בקשת ההלוואה שלכם עשויים לעזור בהורדת הריבית. ובכל זאת, אם יש הבחנה, אבהיר באיזו עדיפות כל טיפ חל.

דברים ראשונים ראשונים: לשים את כף הרגל הטובה ביותר קדימה.

צורב את הפרופיל הכספי שלך

קציני הלוואה הם חבורה מספיק נחמדה, אבל הם לא החברים שלך. הם לא באמת מכירים אותך. האינטרסים שלהם מוטלים על מעסיקיהם - המלווים - ורק בעקיפין זה עם זה של המשפחה שלך.

כדי להיות זכאי למשכנתא זה באמת עוזר למשרה של W-2. לא בלתי אפשרי להעפיל למשכנתא כפרילנסר או כבעלים יחיד, אבל תצטרך לדלג על חישוקים נוספים. אם אתה פרילנסר, קרוב לוודאי שהמלווה שלך תרצה לראות את הכנסותיך בשנתיים האחרונות כדי לחשב את הרווחים החודשיים שלך.

רווחים תנודתיים יכולים לסבך את התמונה הכספית שלך, ולגרום לך להיראות על נייר יותר מסוכן ממה שאתה באמת. זוגות שמיזגו את כספם ויש להם לפחות עובד W-2 במשרה מלאה, ממוקמים טוב יותר מאשר פרילנסרים בודדים ללא מקורות הכנסה נוספים. ככל שההיסטוריה התעסוקתית שלך יציבה יותר, כך ייטב.

בשני המקרים, יהיה עליכם לאסוף תיעוד פיננסי מספיק המציג את כל מקורות ההכנסה המשמעותיים, לחזור ככל שיידרש המלווה: כספי שכר, 1099, דוחות תיווך וחשבון בנק, סיוע ציבורי ורשומות של הכנסה אחרת. תדווח למס הכנסה.

ככלל, תרצה לטעות בצד ההכרה. כלול לפחות חודשיים של תשלומי שכר, שנתיים של רישומי אימות שכר (כולל הכנסות בונוס ועמלה), שני החזרי המס שלך, דוחות רווח והפסד (אם יש לך עסק), חודשיים של דוחות חשבון בנק ותיווך, ודוחות חשבון פרישה של חודשיים (אם רלוונטי).

תסתדר עם האשראי שלך

השג דוח אשראי אחד לפחות לפני תחילת תהליך הבקשה. אתה זכאי לדו"ח אשראי חינם בחינם בשנה מכל אחת משלושת הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי צרכני: Experian, Equifax ו- TransUnion. עיין באתר ה- FTC או בקר בכתובת annualcreditreport.com לפרטים נוספים.

ברגע שיש לך את דוח האשראי שלך, למד אותו מקרוב. חפש טעויות ומחדלים העלולים להשפיע לרעה על האשראי שלך, כגון הלוואות שלא הגשת בקשה להן (סימן אפשרי לגניבת זהות) או עבריינות המדווחים בטעות. הכירו גם את השליליות שלכם: פסקי דין, שעבודים, פשיטות רגל בעבר, עבריינות מדווחים וכן הלאה. רוב הסיכויים שתהיו מודעים אליו ביותר, אבל תמיד יש סיכוי שתמצאו סימן שחור לגיטימי שלא חצה את מסך הרדאר שלכם.

לפני תהליכי היישום והחיתום ובמהלכו, הימנע מביצוע מהלכים פיננסיים שיכולים להעלות את האשראי שלך. אלה כוללים הגשת בקשה להלוואות או קווי אשראי חדשים (כולל כרטיסי אשראי) או ביצוע רכישות גדולות באשראי, מה שעלול להשפיע על יחס החוב שלך להכנסה (עוד על זה בהמשך).

פעלו להפחתת יחס החוב להכנסה

יחס החוב להכנסה הוא מרכיב עיקרי בציון האשראי שלך - וגורם מרכזי בקביעת ההסמכה ושיעור הלוואת המשכנתא שלך..

הפחתת יחס החוב להכנסה אינה כמובן תהליך של יום אחד. בעט אותו מוקדם ככל האפשר, עוד לפני שאתה מוכן להתחיל לחפש באופן פעיל אחר הבית הבא שלך. עם הזמן זה יכול להגדיל את ציון האשראי שלך, ולהפוך אותך לאטרקטיבי יותר למלווים פוטנציאליים.

המלווים לוקחים בחשבון ישיר גם יחס בין חוב להכנסה. המלווים הקטנים יותר בדרך כלל מפחיתים לווים פוטנציאליים בחובות של 43% להכנסות, כולל הלשכה להגנת הכספים של הצרכן. מלווים גדולים יותר עשויים לקבל יחס גבוה יותר בין הכנסות לחוב - בעלות ריבית גבוהה יותר. כדי לשלוט בחובות שלך, התרכז קודם לכן בתשלום החובות הגדולים ביותר שלך, ואז חזור אל הדברים הקטנים יותר.

אתה יכול גם אוהב: אינך בטוח לגבי הדרך היעילה ביותר לפרוע את חובותיך? בדוק את ההשוואה שלנו בין שלוש שיטות פופולריות לתשלומי חוב: פתיתי שלג בחוב, מפולת שלג, וכדורי שלג.

קחו קורס רוכשי בית

אינך בטוח לחלוטין ביכולת שלך לנווט במים הבוגדניים בשוק הדיור? נסה קורס של רוכשי בית.

ממשלות עירוניות רבות, מועצות שכונות ועמותות מציעות קורסים לרוכשי בתים לראשונה וחוזרים. אם אינך מצליח למצוא אף אחד שמתאים לתאם שלך או מתרחש קרוב מספיק בכדי להשתתף באופן אישי, חפש קורסים או כלאיים מקוונים. הקורס בחסות העיר בה למדתי במיניאפוליס היה בעצם סקירה של אוסף נרחב בהרבה של משאבים חינוכיים הזמינים ברשת. בסך הכל, לקח בערך שלוש שעות מזמני: 90 דקות ערב אחד ועוד 90 דקות בבית.

קורסים של רוכשי בתים לא מובטחים להפחית את עלויות בעלות הבית שלך, מזהיר רוס, אך הם בהחלט יכולים להגדיל את הביטחון שלך במהלך תהליך הקנייה ולעזור להקל על הנטל הכספי. והקורסים המקיפים ביותר כוללים טיפים להפחתת הריבית והתשלומים החודשיים שלך. תשומת לב עשויה להשתלם.

מקור ציטוטים מרובים

לפני שאתה צולל בתהליך הרכישה הביתית, השתמש לפחות במצטבר מקוון אחד כדי לקבל הצעות מחיר להלוואות משכנתא ממספר המלווים..

גוגל "קבל הצעת מחיר למשכנתא" ותראה כמה אגרגטים - שלא לדבר על המלווים - נמצאים שם. אני אישית מעריץ של Realtor.com, אבל לא משנה באיזה מהם אתה משתמש. זכור, אינך מחויב לנקוט בצעדים שלך. שלב זה מיועד למטרות הסברה בלבד והציטוטים עצמם אינם מחייבים. רק לאחר שתחליט להתקדם ולהתחיל בתהליך החיתום אצל מלווה מסוים, תקבל הצעה רשמית.

קבלת הצעת מחיר מקדימה זה די פשוט. יהיה עליכם לענות על שאלות בסיסיות בנושא:

• המיקום שלך
• השימוש המיועד לבית שאתה קונה (מגורים ראשוניים, בית שני וכן הלאה)
• סוג הבית (בית חד-משפחתי, דופלקס, בית משותף)
• ההכנסה שלך (והיכולת לספק הוכחת הכנסה)
• החוויה הקודמת שלך לרכישת בית
• מבנה ההלוואות הרצוי (ריבית קבועה או מתכווננת)
• תקופת ההלוואה הרצויה שלך (לרוב 15 או 30 שנה)
• טווח המחירים שלך
• פרופיל האשראי שלך

במקרים מסוימים תקבל הצעת מחיר מקדימה כמעט מיידית. באחרים תצטרך לספק את פרטי הקשר שלך ולהמתין למלווה שיעקוב אחר המעקב. חזור על פי הצורך ובקרוב תהיה לך תחושה די טובה של טווח התעריפים אליו תיפול. פשוט משם: בחר מבין הלוואות עם השיעורים הנמוכים ביותר - או, אם תזרים מזומנים הוא נושא, מבנים שתורמים ביותר להפחתה בתשלומים חודשיים.

השתמש ברוקרים מרובים

קל להשתמש במתן הצעות מחיר מקדימות מרובות. הכניסה לעשבים שוטפים עם מתווכים מרובים היא דבר מסובך וגוזל זמן. אם כן, אין שום הפתעה שרוכשי בתים רבים אינם עושים זאת. אבל זו אסטרטגיה נהדרת - וסביר להניח שתשתלם כלכלית, מכיוון שאתה בעצם משחק שני (או יותר) מתווכים רעבים בעמלות זה מזה..

עצמאי משא ומתן על שיעוריך

אינך זקוק למתווך כדי לנהל משא ומתן בשמך, במיוחד בקצה התחתון של שוק הדיור.

אם אתה מוכן לבצע עבודות רגליים בכוחות עצמך, פנה למלווים המציעים את התעריפים והתנאים הטובים ביותר (שמקורם דרך Realtor.com או צובר אחר) ובדוק אם הם מוכן לזוז. היו שקופים לגבי הצעות המתחרים שלהם. אם הם באמת רוצים את העסק שלך, הם ישא ומתן - במיוחד בשווקים איטיים יותר, כאשר הם באמת יוכלו להשתמש בעסק.

שקול תקופת הלוואה קצרה יותר

תקופת הלוואה קצרה יותר יכולה להפחית באופן דרמטי את עלויות בעלות הבית על בסיס ארוך טווח. החיסרון: הלוואות לטווח קצר יותר תמיד דורשות תשלומים חודשיים גבוהים יותר. מעבר ממשכנתא למשך 30 שנה למשך 15 שנים יכול להפחית את הריבית הכותרת בכ 0.5% - ולחסוך אלפים לאורך חיי ההלוואה..

למותר לציין כי אלה חדשות פנטסטיות לבריאותך הפיננסית לטווח הארוך. כל דולר שלא תשלמו בריבית הוא דולר שתוכלו לחסוך לפרישה או לחרוש חזרה לביתכם באמצעות פרויקטים לשיפור הון עצמי..

טיפ מקצוען: לא כל הפרויקטים לשיפור הבית מגדילים את ההון. חלקם מזיקים באופן פעיל. הפוסט שלנו בנושא פרויקטים לשיפוץ בית שמוריד את ערך המכירה חוזרת מדגיש כמה "שיפורים" יקרים שלא צפויים לשלם עבור עצמם.

תסתכל על הלוואות FHA

אם יש לך חסכון מוגבל והכנסה צנועה, תוכל לקחת שנים לחיסכון בתשלום המקדמה שלך. קונים בנעליכם בוחרים לעיתים קרובות הלוואות FHA, המאפשרות מקדמות קטנות יותר - עד 3.5%. להלוואות FHA יש גם תקני חיתום רופפים יותר מאשר הלוואות רגילות. חדשות טובות אם האשראי שלך אינו במקום בו תרצה שיהיה, אך אינך מעוניין לחכות חודשים או שנים כדי להגיע למצב הלווה הראשי.

והכי חשוב, הלוואות FHA פחית יש שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר הלוואות קונבנציונאליות, אם כי שיעורך תלוי בניקוד האשראי שלך ובגורמים אחרים הספציפיים למצבך.

מצד שני, הלוואות FHA מפקידות על פרמיות ביטוח משכנתא חסינות בשני שלבים: מראש ו מתמשכת למשך חיי ההלוואה. לעומת זאת, דמי הביטוח המשכנתיים של הלוואות קונבנציונאלי מסתיימים אוטומטית ב- 78% LTV. ככל שתהיה שווה, נטל מתמשך זה עשוי להעלות את התשלומים החודשיים של הלוואת FHA שלך מעל לתשלומים החודשיים הצפויים על הלוואה קונבנציונאלית מקבילה, ולפגוע ברציונל של הלוואת FHA. לפני שתסתפק בהלוואת FHA, קרא את המספרים - או בקש מהמלווה שלך הדרכה.

הגדל את המקדמה שלך

כשמדובר בתשלומי מקדמה, בדרך כלל גדול יותר טוב יותר - לפחות עבור קונים שמתמקדים בניקוד הריבית הנמוכה ביותר האפשרית.

זה לא רק בגלל שתצטרך בהכרח ללוות יותר כדי לפצות על המקדמה הקטנה יותר שלך. עבור המלווים, גודל המקדמה מתואם הפוך עם סיכון ברירת המחדל: מקדמות גדולות יותר פירושן סיכון נמוך יותר. המלווים קיזזו סיכון זה בריבית גבוהה יותר (ובביטוח משכנתא). הגדלת המקדמה שלך מ -10% ל -20% עשויה להפחית את השיעור שלך ב- 1% ל- 2%, ככל הנראה לחסוך רבבות ריביות לאורך חיי ההלוואה שלך..

כאשר הכסף צמוד, קל יותר להגדיל את המקדמה שלך מאשר לעשות זאת. תוכניות סיוע במימון ממשלתי ועמותות יכולות לעזור - אם אתה זכאי. יש כמעט בהחלט תוכנית הפועלת באזור שלך. חיפוש מהיר בגוגל יכול לאשר.

תוכניות סיוע במקדמות רבות מציעות מענקים שאינם צריכים להחזיר. במילים אחרות, הם לא יעלו את הריבית או את עלויות בעלות הבית שלך. אחרים מציעים הלוואות ללא ריבית, מה שמגדיל את עלויות בעלות הבית אך לא את נטל הריבית שלך. בדוק תחילה עם רשויות הדיור הממלכתיות והעירוניות שלך, ואז חפש לעמותות דיור מקומיות.

תוכניות הסיוע המקדמות ביותר נבדקות על ידי אמצעים, כלומר לא תעפיל אם ההכנסה שלך גבוהה מדי. אחרים מוגבלים לקבוצות קונים ספציפיות, כמו ותיקים ורוכשי בתים ראשונים.

אפילו אם אתה יכול להרשות לעצמך תשלום מקדמה גבוה יותר, כדאי שתבחן בתוכניות אלה. פשוט לא חכם לקלוט מעל כל סנט נוזלי אחרון בסגירה. אתה צריך משהו שנותר לקופת החירום שלך וחיסכון אישי לטווח הקצר.

אתה יכול גם אוהב: האם אתה פעיל פעיל או משוחרר מכבוד הצבא? אתה עשוי להיות זכאי להלוואת VA, סוג מיוחד של משכנתא שמור לבעלי שירות ומשפחותיהם הקרובות. הפרסום שלנו בנושא הלוואות לדיור ב VA כולל את הפרטים.

שלם עבור נקודות הנחה

תשלום עבור נקודות הנחה במשכנתא נקרא "קניית התעריף." זו אסטרטגיה פנטסטית עבור קונים עם כריות מזומנים בשפע.

נקודות הנחה הינן עמלות המגיעות למלווה בעת הסגירה. הם נקראים "נקודות" מכיוון שכל אחד מהם תואם 1% - אחוז אחד - מערך ההלוואה. במשכנתא בסך 200,000 $, נקודת הנחה אחת עולה 2,000 $.

במקום לתרום מזומן זה למקדמה שלך, אתה יכול להשתמש בו כדי להפחית את הריבית שלך. בהתאם לשיעור, לטווח ולגודל ההלוואה שלך, תשלום עבור נקודות יכול להפחית את העלויות לטווח הארוך בהרבה מעלייה מקבילה במקדמה..

באופן כללי, כל נקודה מורידה את הריבית של ההלוואה ב- 0.25%, אך סכום זה עשוי להשתנות לפי המלווה. בדרך כלל ניתן לשלם עבור חצי נקודות ורבע, שמורידות את התעריף בשיעור של 0.125% ו- 0.0625% בהתאמה.

תשלום עבור נקודות רק הגיוני עבור קונים שמתכננים להישאר בבתיהם מספר שנים. לפני שתבחר לשלם עבור נקודות, עליך לחשב את נקודת ההפרדה שלך על ידי חלוקת עלות הנקודה הכוללת שלך בחיסכון התשלום החודשי החזוי שלך. מכסת החישוב מייצגת את מספר החודשים שתצטרך להישאר בבית כדי להחזיר את עלויות הנקודות שלך באמצעות ריבית חסכון. צפו שתקופת ההפסקה תהיה לפחות חמש שנים בעתיד.

מילה אחרונה

כפי שראינו, אפילו שינוי שלילי קטן בשיעור הלוואת המשכנתא שלך יכול לשפר משמעותית את תמונתך הכספית. כדאי לכם לעקוב אחר הטיפים המפורטים כאן ולמקד אחר שיעור נמוך יותר, כל עוד אינכם צריכים לבצע פשרות אחרות שעשויות להעלות את עלויות בעלות הבית שלכם לטווח הארוך.

אך חשוב גם לא לראות את הליך בקשת הלוואת המשכנתא בוואקום. לקנות בית זה מרתון ולא ספרינט. תצטרך לדאוג להרבה יותר מאשר רק משיעור המשכנתא העליוני שלך: הזמנת בדיקת בית יסודית, אבטחת כותרות, חישוב עלויות הסגירה שלך ועוד.

כאשר רוכשי הדירות אינם מצליחים לתת את מלוא האחריות לכל עלויות התחזית והמשכיות הללו, יש סיכוי גבוה יותר שהם יתקשו בצרות לאורך הקו, לכן וודאו כי התיאבון שקונה ביתכם אינו גדול מהארנק. אם וכאשר המשאבים ויכולת ההלוואות שלך מאפשרים, אתה תמיד יכול להגדיל את גודל.

האם אתה מגיש בקשה למשכנתא? מה אתה עושה כדי להבטיח שהבקשה שלך תעבור ותקבל את התעריף הנמוך ביותר האפשרי?