11 דרכי הפרישה השתנו במהלך 25 ​​השנים האחרונות

לפני מאה שנה לא היו ביטוחים סוציאליים, רפואיים או בריאות. הפנסיה לא המריאה במגזר הפרטי עד שחוק הפדיון הפנימי משנת 1921 הפך את דמי הפנסיה לניכוי מס לתאגידים. קדימה מהירה לפני 50 שנה וחשבונות הפרישה כמו ה- 401 (K) ו- IRA טרם הומצאו.

גם ב 25- השנים האחרונות, תכנון הפרישה התפתח במהירות. "הפרות הקדושות" וההנחות של תכנון הפרישה של ימינו נראו שונות מאוד לפני 25 שנה בלבד, ובעוד 25 שנה הנוף הכספי ייראה אחרת.

להלן האופן בו הפרישה השתנתה ב 25 השנים האחרונות, ואילו מגמות להיזהר בזמן שאתה מתכנן ולחסוך לפרישה משלך.

1. ההטבות לביטוח סוציאלי אמיתי נדחו

בין 1975 ל -1984 הסתכמה ההתאמה השנתית של המינהל לביטוח לאומי (SSA) ליום המחייה השנתי (COLA) ב -7.7% - גבוהה מהאינפלציה. העלייה השנתית הגבוהה ביותר הייתה 14.3% מפחידים.

דברים השתנו. בעשר השנים שבין 2009 ל -2018, ה- COLA הממוצע היה 1.36% חצוף, ובשלוש מתוך 10 השנים האלה לא היה COLA בכלל. מחקר של ה- League Citizens Citizens מצא כי כתוצאה מכך, כוח הקנייה האמיתי של תגמולים לביטוח לאומי ירד בשיעור של 30% משנת 2000 עד 2017.

מדוע הדוד סם גדל כל כך באגרוף? מכיוון שביטוח לאומי נודע לשמצה לכיוון חדלות פירעון. לא במובן מסוים של "בעיה ליום אחר" מעורפל, אלא במובן של "זה מפסיד כסף כשאנחנו מדברים". בשנת 2016 חזה המינהל לביטוח לאומי שעד 2020 עלויות יעלו על הכנסות. שנתיים קצרות לאחר מכן, ה- SSA הודתה שהם כבר מוציאים יותר ממה שהם גבו. הערכתם לתאריך חדלות פירעון היא 2034. אבל איך וושינגטון תתמודד עם הפיאסקו הפוליטי והפיסקלי הזה היא הניחוש של מישהו.

מה שפחות במחלוקת הוא איך זה משפיע על תכנון הפרישה שלך. אל תצפו שהביטוח הלאומי ינצל אתכם כשיגיע הזמן לפרוש. היה מוכן לכסות את הוצאות הפרישה שלך בעצמך שכן הביטוח הלאומי ממשיך להתייבש.

2. מעסיקים עוברים מפנסיה לחשבונות תרומה

אפילו לפני 25 שנה הפנסיות היו נפוצות בהרבה מכפי שהן כיום. במחצית המאה האחרונה התרחש מעבר מתוכניות לתועלת מוגדרת - הידועות יותר כגמלאות - ולעבר תכניות לתרומה מוגדרת, כגון חשבונות 401 (k) ו- 403 (b). כפי שהשם מרמז, בתוכניות אלה המעסיקים מציעים לתרום סכום מסוים בכל חודש לפרישת העובד, במקום לשלם להם סכום מסוים בכל חודש למשך שארית חייהם.

הגרף הזה ממשרד האחריות הממשלתית מסכם זאת בצורה יפה:

יתרה מזאת, הפנסיות הקיימות נועדו יותר ויותר לרכוש מוטבים ולצאת מתשלומים בלתי מוגדרים. זו מגמה שנקראת "דה-סיכון", בה קרן פנסיה מציעה לעובד תשלום קנייה חד פעמי ולא תשלומים שוטפים לכל החיים. הרוב המכריע (86%) של נותני החסות לפנסיה רודפים אחרי סיכון, על פי תאגיד האחריות לגמלה לפנסיה.

ביטול סיכון לעובדים מבוגרים וירידת הפנסיות לעובדים צעירים אינם בהכרח בעיה. עם זאת, לעובדים צעירים רבים אין גישה לחשבון של תרומה מוגדרת עקב עליית כלכלת ההופעות (עוד על זה בהמשך). ללא חשבון בעל תועלת מוגדרת המוגדרת על ידי מעביד, כגון 401 (K), עובדים עדיין יכולים למקסם את ה- IRA. עובדים עצמאיים, אפילו אלה שנחשבים ל -1099 עובדים, יכולים לנצל את חשבונות ה- SEP IRA ואת גבולות התרומה הגבוהים שלהם.

3. עליית כלכלת ההופעות (ונפילת גמלאות הפרישה)

מחקר של Pew משנת 2017, 41% מהילדים המילניום העובדים במשרה מלאה אינם בעלי גישה לתכנית פרישה בחסות מעביד מכל סוג שהוא. המחקר ציין כי אפילו בני דור המילניום שיש להם גישה לתכנית פרישה של מעסיק לרוב אינם משתמשים בה; רק 31% מבין בני המילניום המועסקים השתתפו בתוכנית פרישה של מעסיק.

חלק מהסיבה לחוסר גישה זו היא עליית כלכלת ההופעות ועובדי קבלן המקבלים טופס 1099 ולא W-2 כמו עובדים מסורתיים. סקר NPR / Marist משנת 2018 מצא כי אחד מכל חמש משרות הוא 1099 הופעות, ולא משרות W-2 עם הטבות. סקר Gallup משנת 2018 מצא כי 36% מהאמריקאים משתתפים בכלכלת ההופעות.

אל תבינו אותי לא נכון; אין לי אלא כבוד לאנשים שלוקחים עסק צדדי בזמן שהם עובדים במשרה מלאה או פותחים עסק משלהם. אולם אמריקאים ללא תוכנית פרישה בחסות מעביד עומדים על 100% לבדם לנווט במושגים כמו שיעורי נסיגה בטוחים, סיכון רצף ואתגרים אחרים בתכנון וחיסכון לפרישתם..

מה שמעלה את השאלה: האם האמריקאים עלו לאתגר לחסוך לפנסיה שלהם? לפי המספרים, רבים מהם לא עשו זאת.

4. האמריקאים לא חוסכים מספיק בעצמם

סטטיסטיקת החיסכון המפחידה בפרישה עלולה למלא אנתולוגיה של אימה. אחד מכל שלושה אמריקאים לא חסך שום דבר לפנסיה בכלל, כך על פי מגזין Inc. מחקר של חברת Comet Financial Intelligence מצא כי 42% מבייבי בום בום לא חסכו דבר בחשבון פרישה. מחקר אחר, שנערך על ידי המכון לפנסיה מבוטחת, מצא כי 70% מהבומבים חוסכים פחות מ -5,000 $ לפרישה. סימן את היילל ועקוץ היד.

בעוד שהמספרים והנתונים הסטטיסטיים השונים משתנים, הדיוקן שהם מציירים ברור: לאמריקאים אין אוריינות פיננסית, משמעת או אמצעים לתכנון הולם של פרישות משל עצמם. אנחנו לא מלמדים אוריינות פיננסית בבתי ספר. אין זה מפתיע שאמריקאים לא מוכנים לאסטרטגיות ולבצע את העצמאות הכלכלית שלהם.

מה אתה יכול לעשות? הגבר את אחוז החיסכון שלך ונצל את אפליקציות החיסכון האוטומטיות, כמו בלוטים, להסיר חלק מהמשמעת וכוח הרצון מהמשוואה. הפוך את דמי הפרישה שלך ל"הוצאה "הראשונה שאתה משלם מכל תשלומי משכורת, ולא למחשבה שלאחר מכן אתה משלם עם כל מה שיישאר בחשבון המחשבון שלך בסוף החודש.

מעקב אחר השווי הנקי שלך עוזר גם לך להיות מוטיבציה ומושכלת. אתה יכול לראות את השווי הנקי שלך עולה מדי חודש באמצעות שירות כמו הון אישי או מנטה.

5. האמריקאים חיים ארוכים יותר

נתוני תוחלת החיים האחרונים מהבנק העולמי האחרונים הם 2016, בו אמרו האמריקנים תוחלת חיים ממוצעת של 78.7 שנים. השב את השעון בחזרה למשך 25 שנה עד 1991, ותוחלת החיים האמריקאית הייתה קצרה משלוש שנים יותר, 75.4 שנים. זה מוסיף נדבך נוסף לבעיות הכספיות של תכנון פרישה אמריקני.

זכור, היתרונות לביטוח לאומי הולכים ומצטמצמים. הפנסיות נעלמות לטובת תכניות תרומות מוגדרות. עם זאת, לאמריקאים רבים אין גישה לתוכניות הללו, ועובדים מבוגרים אינם מוכנים עד כה לפרישה. זה גורם לתהייה כיצד האמריקאים יוכלו להרשות לעצמם את אורך החיים הגדול יותר שלהם בהיעדר חסכון והכנסה פרישה מספקת.

6. עלויות שירותי הבריאות הרקיעו שחקים

עליית עלויות שירותי הבריאות מתועדת היטב - שלא לומר ברורה לכל מי שצריך לשלם עבורו. בהתאמה לאינפלציה לדולרים 2017, ההוצאות על בריאות הנפש לנפש בארצות הברית יותר מכפולות מכ -5,187 דולר בשנת 1992 ל- 10,739 דולר בשנת 2017, לכל המרכזים לשירותי רפואה ומדיקאייד.

וזה לא הופך להיות זול יותר. דו"ח משנת 2018 של HealthView Services צופה עלויות רפואיות עתידיות לזוג בן 65 שנים במחיר של 537,334 דולר, לא כולל טיפול סיעודי. זה יותר מחצי מיליון דולר בעלויות רפואיות עתידיות בלבד עבור הזוג האמריקני הממוצע.

שירותי הבריאות הם דאגה גדולה בהרבה עבור גמלאים כיום מאשר לפני 25 שנה. יותר ויותר, גמלאים עומדים בעצמם לחקור אפשרויות ביטוח בריאות, למצוא דרכים לחסוך בעלויות שירותי הבריאות, ולתכנן דרכים להתגונן מפני עלויות רפואיות עולה בעתיד..

7. כיסוי תרופות מרשם חדש של Medicare חלק D

על פי חוק התרופות, השיפור והמודרניזציה של התרופות נגד מרפא של Medicare משנת 2003, הקונגרס העביר חקיקה באפשרויות נוספות לכיסוי תרופות מרשם של Medicare. השינויים נכנסו לתוקף בשנת 2006 תחת מה שנקרא תוכניות כיסוי "Medicare Part D". מדובר בתוכניות במגזר הפרטי המווסתות על ידי Medicare המאפשרות לגמלאים לשלם אגרה חודשית עבור מחירי תרופות מרשם מופחתות.

זו אחת מהאפשרויות החדשות הרבות העומדות לרשות עלויות נמוכות יותר של תרופות מרשם שעל גמלאים לבחון. אך אפשרויות נוספות מועילות רק כפי שהן מובנות, לכן בקש עזרה אם אתה זקוק לה. לפני שתתחייב בתוכנית יקרה, בדוק כרטיסי הנחה מרשם זולים יותר ואופציות אחרות בעלות נמוכה יותר.

8. עליית תוכניות היתרון של Medicare

בדומה לתוכניות של Medicare Part D, תוכניות "Medicare Advantage" - המכונות גם תוכניות "Part C" - מופרטות אך מתוכננות תוכניות Medicare המציעות כיסוי נוסף. לעתים קרובות הם מתוארים כתוכניות "כל-אחד-אחד" בתחום הרפואה מכיוון שהם מכסים יותר הוצאות, כגון ראייה ושיניים, מאשר רפואה מסורתית - תמורת פרמיה נוספת, כמובן.

תוכניות Medicare Advantage או Part C עלו באמצע שנות התשעים וצומחו מאז במורכבות ובפופולריות. לפני שאתה קונה תכנית יתר של Medicare Advantage בעלות גבוהה יותר, וודא שאתה מכיר את האפשרויות שלך ביסודיות ושוחח עם מומחה ביטוח כדי לקבל החלטה מושכלת..

9. האמריקאים פורשים אחר כך

קורטני סליל ממכללת וולסלי ניתח נתונים מסקר האוכלוסין הנוכחי והראה כי בשנת 1990, רק 38% מבני 62 עד 64 עובדים. אחוז זה עלה בחדות ל -53% עד 2017, כך מדווח בלומברג. באופן דומה, בשנת 1997, הרוב (57%) מהגברים התחילו לגמלה מהביטוח הלאומי בגיל 62 - הגיל המוקדם ביותר שהיה זמין. בשנת 2017 אחוז זה ירד לשליש בלבד מהגברים.

כאשר קצבאות הביטוח הלאומי מאבדות את כוח הקנייה, הפנסיות נעלמות, ואמריקאים חיים זמן רב יותר, הם צריכים לעבוד יותר זמן. מה שרבים אמריקאים לא מבינים זה שלא תמיד יש להם ברירה בעניין. מחקר שנערך על ידי ProPublica והמכון העירוני במשך כמה עשורים מצא כי 56% מהעובדים המבוגרים נאלצו לצאת ממשרותיהם על ידי מעסיקיהם. 9% נוספים נאלצו להתפטר מסיבות אישיות, כמו אי ספיקת בריאות.

אתה חי יותר, אז אתה עובד יותר. זה הגיוני על הנייר. אך אל תסמכו על שליטה מלאה בתאריך הפרישה שלכם כאשר אתם מתכננים את החיסכון שלכם בפרישה, ותנקוטו בצעדים להגנה על הקריירה והתפקיד שלכם כדי למזער את הסיכויים לפרישה מוקדמת בכפייה..

10. עליית חשבון רוט

חשבונות פרישה של רוט לא היו קיימים לפני 25 שנה. הם הוכנסו לחוק הפחתת המס משנת 1997, והם אפשרו לאמריקאים להפוך את המסים על חשבונות הפרישה שלהם. ב- IRA מסורתי או 401 (k) התרומות שלך הינן פטורות ממס לשנת הכספים הזו, אך אתה משלם מיסים על ההחזרות כשמשיכים אותם בפרישה. ב- IRA של רוט או 401 (k) אתה משלם מיסים על תרומות כעת, אך אינך משלם מיסים בפרישה על משיכותיך.

זוהי אפשרות שימושית, במיוחד למבוגרים צעירים יותר עם הכנסה נמוכה יותר. הטבה נוספת של חשבונות רוט ששווה להזכיר היא שתוכלו להשתמש בכסף בחשבון רוט שלכם כדי לשלם עבור שכר הלימוד במכללות של ילדיכם. אתה יכול אפילו להשתמש בכספי חשבון רות 'שלך ללא מס תמורת מקדמה לרכישת הבית הראשון שלך.

אם עדיין לא הוגדר חשבון רות ', אתה יכול לעשות זאת באמצעות חברה כמו השבחה.

11. המשקיעים מודעים יותר לאגרות

פעם, מנהלי קרנות נאמנות יכלו להסתדר כמו שודדים ולגבות יחס הוצאות עצום. אחרי הכל, לפני 25 שנה, מרבית העסקאות טופלו על ידי מנהל כספים, ולקוחות רבים מעולם לא הביטו בדמי ניהול קרנות נאמנות פרטניות. כיום משקיעים יכולים ליצור חשבון תיווך משלהם באופן מקוון תוך 30 שניות ולראות במו עיניהם בדיוק אילו יחסי הוצאה גובה כל קרן. אין זה מפתיע, אם כן, שהמשקיעים מסתפקים בדמי ניהול גבוהים של הקרנות ונמנעים מהם. במשך שבע שנים בלבד, משנת 2009 עד 2016, יחס ההוצאות הממוצע של תעודת סל ירד ב 32% - כך לפי נתוני מכון חברת ההשקעות.

מודעות הולכת וגוברת זו לדמי הניהול היא אחת הסיבות הרבות לכך שמשקיעים בוחרים בקרנות אינדקס פסיביות ולא בקרנות מנוהלות באופן פעיל. זה גם עדות לתחכום הולך וגובר בקרב משקיעים אמריקאים מכיוון שהם נאלצים לקחת אחריות רבה יותר על תכנון הפרישה שלהם.

טיפ מקצוען: Blooom, המציע ניתוח בחינם של תוכניות 401 (k), יבדוק את העמלות שאתה משלם עבור חשבון 401 (k) שלך. הם גם ידאגו להיות מגוונים כראוי ויהיו לכם הקצאת קרנות נכונה.

מילה אחרונה

פרישה "זה לא מה שהיה פעם." הפנסיות והביטוח הלאומי יורדים. האמריקאים הולכים וגדלים בעצמם לתכנון פרישה. פירוש הדבר שתלוי בך לקבוע כמה אתה זקוק לפרישה וכיצד לחסוך ולהשקיע כדי להגיע ליעד זה.

החדשות הטובות הן שיש יותר כלים מאי פעם שיעזרו לכם להשקיע ואפילו לאוטומציה של השקעות הפרישה שלכם. אתה יכול להשתמש ביועצי רובו כדי לבחור הקצאת נכסים עבורך ולאיזון מחדש של התיק שלך באופן אוטומטי. אתה יכול גם להשתמש באפליקציות כמו פעמון להפריש אוטומטית כסף לפרישה.

צאו לאירוע והשתלטו על תכנון הפרישה שלכם. אתה בהחלט לא יכול לסמוך על מישהו אחר שיעשה את זה בשבילך.

איך אתה לוקח את המושכות של תכנון פרישה משלך ומשקיע?