13 תכנון פרישה וחיסכון טעויות שאתה צריך להימנע מהן

על פי נתוני הבנק הפדרלי, רק 13% מהאמריקאים הקדישו לתכנון הפיננסי שלהם "הרבה" מחשבה. מחצית מהאמריקאים אומרים שהם חשבו על זה רק קצת או שהם בכלל לא חשבו על זה. עם זאת, המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI) מראה כי הביטחון לגבי היערכות לפרישה התפשט בשנת 2014 ושוב בשנת 2015 לאחר שישב ברמת שיא בין 2009 ל -2013..

עם זאת, הרמה ההולכת וגדלה של אופטימיות אינה מבוססת בהכנה טובה יותר, מציין EBRI. רמות החיסכון נמוכות ורוב האנשים אפילו לא נוקטים בצעדים הבסיסיים הנחוצים כדי להתכונן לפנסיה - נראה כי רבים מאמינים שהדברים יסתדרו בסופו של דבר. גישה זו פשוט לא עובדת.

אם אינך רוצה להצטרף למיליוני בכירים אמריקאים הנמצאים בקו העוני, אתה זקוק לתכנית פרישה אמיתית המנעה אותך מדרך המלכודות התכנון הנפוצות. אחרת אתה מסתכן בביצוע טעויות שיפגעו ביכולתך לפרוש מתי שאתה רוצה, או אחרת תיצור לך בעיות כלכליות לאחר שתפרוש..

טעויות חיסכון

אינפלציה היא מציאות שאי אפשר להתעלם ממנה. עם הזמן, עלויות המחיה בוודאות עולות.

קח למשל דיור. לדברי MarketWatch, שכר הדירה ברבעון השלישי של 2015 עלה ב -5.7% בהשוואה לשנה הקודמת. קשה מספיק להתמודד עם קפיצי מחיר כשאתה עובד, אבל כשאתה לא, זה יכול להיות הרבה יותר קשה, אם לא בלתי אפשרי. אף אחד לא רוצה להיאבק בשנות הפרישה שלהם, אך הדרך היחידה להימנע מכך היא על ידי חסכון במהלך שנות עבודתך.

1. ללא חיסכון פרישה

אי חיסכון לשנות הזהב שלך הוא טעות הפרישה החמורה ביותר שכל אחד יכול לעשות. פרישה ללא מעט חסכון או חסכון מעלה את הסיכון שלכם להיאבק ולחיות בעוני.

לאנשים רבים הפורשים ללא חיסכון יש רק ביטוח לאומי לסמוך עליהם. עם זאת, הביטוח הלאומי תוכנן להיות תוספת כספית ולא חבל הצלה ראשוני.

על פי הדיווח בהופינגטון פוסט, בינואר 2015 התשלום הממוצע לביטוח לאומי היה 1,328 דולר לחודש, והסתכם ב -15,936 דולר לשנה. בינתיים, קו העוני למשק בית בן אדם אחד היה 11,770 דולר. גמלאים שאין להם הכנסה פרט לביטוח לאומי הם פגיעים ביותר - ונראה שהרבה אנשים פונים לעבר אורח חיים מסוכן זה. סקר של הפדרל רזרב מצא כי 31% מהאנשים שאינם גמלאים אינם חסכונות לפנסיה ואין להם פנסיה.

על פי ה- EBRI, הסיבה העיקרית שאנשים לא חוסכים היא בגלל הוצאות יום-יומיות ויוקר המחיה. כשאתה בקושי מגרד עד היום, בהחלט קשה להתמקד בבניית ביטחון כלכלי למחר.

אבל לוקח לרוב האנשים עשרות שנים לחסוך מספיק כדי לתמוך בפרישתם - מה שאומר שאתה פשוט לא יכול להרשות לעצמך לדחות אותה. לכן, אם אינך יכול לחסוך הרבה, חסוך משהו. לשים בצד 20 $, 50 $ או 100 $ בכל פעם זה הרבה יותר טוב מאשר לא לחסוך כלום. עם זמן רב יותר, בגלל ריבית מורכבת, אותם סכומי כסף קטנים יכולים לצמוח משמעותית. לדוגמה, אם תחסוך רק 25 $ לחודש, אך תעשה זאת במשך 40 שנה, החיסכון שלך יגדל לכמעט 50,000 $ - וזה בשיעור רווחים מאוד צנוע של 6% בשנה.

אם אינך יכול לראות דרך לחסוך אפילו סכום קטן, כגון 25 $ לחודש, הגיע הזמן לבצע שינויים. אנא נקט בצעדים בכדי להגדיל את הכנסותיך - כגון לבקש גיוס, החלפת מקומות עבודה או קבלת הופעה חלקית - או מצא דרכים להוזיל את ההוצאות שלך, כגון לעבור לדירה זולה יותר ולהקטין את הוצאות הבילוי שלך.

2. לא חוסך מספיק

להרבה אנשים יש חסכון מסוים, אך בקושי מספיק לומר שהם בדרך להצלחה. על פי ה- EBRI, 28% מהאנשים בסקר ביטחון הפרישה לשנת 2015 חוסכים פחות מאלף דולר.

בעוד שחלקם נאבקים באמת בכדי לסיים את החודש ולחסוך לפנסיה, רבים חוסכים חיסכון נמוך מכיוון שהם מבזבזים יתר על המידה. 69% מהנשאלים בסקר EBRI הודו שהם יכולים לחסוך לפחות 25 דולר נוספים לשבוע לפרישה. בינתיים, על פי סקר של הפדרל ריזרב, יותר ממחצית האמריקנים מוציאים את כל או יותר ממה שהם מרוויחים. המשמעות היא שהרבה אנשים נמצאים בסיכון להתמודד עם בעיות כלכליות בפנסיה מכיוון שהם מתעדפים את הצרכים של היום על פני הצרכים של מחר.

3. חסכון ללא תוכנית

יש אנשים שמאמצים אצילים לחסוך לפנסיה. הם צובטים פרוטות, מפרישים כסף באופן קבוע וצברו כתף משמעותי כתוצאה מכך. עם זאת, הם עדיין בסיכון לחסרון במהלך הפרישה. בהודעה לעיתונות, סטיב אנדרסון, ראש שירותי תכנית הפרישה של שוואב, מזהיר כי במקרים רבים יש הבדל משמעותי בין כמה אנשים זקוקים לפרישה נוחה לבין מה שהם בעצם חוסכים.

הבעיה היא שהרבה אנשים אין להם מושג כמה הם באמת יזדקקו. מחלקת העבודה האמריקאית טוענת כי פחות ממחצית האמריקנים חישבו מה יעלה פרישתם. כדי להפחית את הסיכון לקושי כלכלי במהלך פרישתך, פיתוח חזון מקיף לחיי הפנסיה שלך הוא חיוני:

• אורך חיים ממוצע של המשפחה. התחשבות באורך החיים של קרובי משפחתך עוזרת לך לאמוד את האורך הפוטנציאלי של פרישתך.
• גיל פרישה מועדף. גיל הפרישה מסייע גם בקביעת משך הפרישה, עד כמה אגרסיביות התוכניות הכספיות שלך ובאיזו נקודה אתה צריך לפתח ביצת קן פרישה..
• מקום. העיר, המחוז או העיירה שלך משפיעים מאוד על עלויות המחיה שלך. מעבר להוצאות כמו טיפול רפואי ודיור, קחו בחשבון את ההשפעה שיש למדינה ומס מיסים מקומי על ההוצאות שלכם.
• הסדרי מגורים. האם עדיין תהיה לך משכנתא? האם אחרים יגורו במשק הבית שלכם, כמו ילדיכם, כדי לחלוק הוצאות? או שאתה מצפה להישאר ביישוב דיור מוגן? אתה צריך רעיון של סידורי המחיה שלך בכדי לחשב את עלויות המחיה שלך.
• תחביבים וסגנון חיים. איך אתה מתכנן לבלות את ימיך? האם אתה רוצה לטייל? יהיה לך ולבן / בת הזוג שלך כלי רכב? אם כן, כמה פעמים אתה מצפה לקנות מכוניות חדשות במהלך הפרישה? האם אתה מתכנן לעבוד במהלך הפרישה? שקול מציאותית כמה זמן תוכל לעבוד אם אתה לא מתכוון לפרוש לחלוטין מכוח העבודה.
• ביטוח וכיסוי בריאות. האם אתה מצפה לכיסוי בריאותי הולם? האם תקנו ביטוח סיעודי? האם תצטרך לחסוך מספיק כסף כדי להרשות לעצמך לשלם עבור סוגים מסוימים של טיפול, כגון טיפול סיעודי, מחוץ לכיס?

ככל שאתה צעיר יותר, כך יש לך פחות פרטים מוצקים אודות פרישתך מכיוון שהשנים הללו מעוצבות על ידי נסיבות שמתרחשות במהלך חייך, כמו נישואין, ילדים והקריירה שלך. זה בסדר להתחיל עם כמה הנחות מעורפלות ולחבר פרטים ספציפיים יותר ככל שמתבססים ומתקרבים לפנסיה.

אם אתה צעיר, למרות שהפרישה נראית כברת דרך, הדבר החשוב ביותר הוא להתחיל לחסוך עכשיו. ואל תשכח שיש משאבים שיעזרו לך, למשל מתכנן הפרישה של המינהל לביטוח לאומי.

4. השבת כסף בחשבון חיסכון

התחייבות לחסוך היא הצעד הראשון. בשלב הבא עליך לקבוע כיצד לעשות זאת.

עדיפות לגידול הכסף שלך במהלך שנות העבודה שלך - וחשבון חיסכון רגיל אינו מקום אידיאלי לצמיחה נאותה. בשנים בהן שיעורי הריבית נמוכים, הצמיחה שתוכלו לצפות לראות מתשלומי הריבית בחשבון החיסכון עלולה לא לעמוד בקצב האינפלציה, הרבה פחות עולה בה עלתה. ואם הכסף שלך לא עומד בקצב האינפלציה, הוא מאבד ערך.

צ'רלס שוואב מעריך ששיעור האינפלציה לטווח הארוך עומד על 1.8%, אך התשואות על השקעות במזומן גם הן יחולו על 1.8% בשנה. מה שגרוע יותר הוא שהרווחים בחשבון חיסכון רגיל חייבים במס.

עליכם להשקיע את כספכם ברכב פיננסי אשר מעניק לכם חשיפה לנכסים, כמו מניות, אשר באופן היסטורי ביצעו את חשבונות החיסכון לאורך זמן. מחלקת העבודה האמריקאית מייעצת לכל מי שיש לו גישה לתוכנית פרישה בחסות מעביד, כגון 401,000 דולר, לתרום לה. אם זו לא אופציה, השקע בחשבון פרישה פרטני (IRA).

מס הכנסה המסורתי, רוט IRA ותוכנית פרישה של מעסיקים, כגון 401k או 403b, אינם חייבים במס. בנוסף, אתה יכול לנכות תרומות ל- IRAs מסורתיים ולתוכניות פרישה שאינן ממומנות על ידי מעסיקים על המסים שלך, ולמשוך כספים ללא מס במהלך הפרישה באמצעות IRA של רוט..

5. הסתמכות על בן / בת זוג

ציפייה להסתמך על משאבים מבן / בת הזוג שלך אינה תוכנית פרישה - זה הימור. וזה יכול להשאיר אותך במצוקה כלכלית.

להסתמך על מישהו אחר פירושו שאתה עושה שתי הנחות מסוכנות. ראשית, אתה מניח שלא תתגרש. כולם אוהבים לחשוב שהם יהיו נשואים לנצח, אבל הסטטיסטיקה מוכיחה אחרת. על פי האיגוד הפסיכולוגי האמריקני, 40% עד 50% מהנישואים בארה"ב מסתיימים בגירושים.

יותר ויותר אנשים מתגרשים בהמשך החיים כאשר רבים ככל הנראה הניחו שהם עברו הסיכוי להתפרקות. מחקרים ב"שיקגו טריביון "מראים כי גירושים בקרב אנשים מעל גיל 50 הוכפלו בין 1990 ל -2013. גירושין מאוחר יותר בחיים והיותם רווקים במהלך הפרישה מעלה את הסיכון שלך להיות עני.

ההנחה המסוכנת השנייה שאתה מניח בכך שאתה משאיר את פרישתך למישהו אחר היא שבן / בת הזוג שלך יוכלו, ויהיה, בהכנות מספקת לטפל בשני אנשים מזדקנים. מה אם בן / בת הזוג שלך מבצע השקעות מסוכנות וסובל מהפסדים גדולים? או מה אם בן / בת הזוג לא חוסכים מספיק? אנשים בדרך כלל מעריכים כמה כסף הם זקוקים לעצמם, במיוחד כשמדובר בתחום הבריאות, כך שיש סיכוי גבוה יותר להעריך בצורה שגויה כשמנסים לתכנן זוג.

אל תחשוב שהטבות לביטוח לאומי של בני הזוג הם התשובה. הם לא מייצרים מספיק כסף כדי לטפל בך. על פי נתוני המינהל לביטוח לאומי, תגמולי הביטוח הלאומי של העובדים הם בדרך כלל כ -40% מההכנסה שלהם לפני פרישה, ובן זוג יכול לקבל עד מחצית מזכאות העובד. באופן גס, בני זוג שהרוויחו 2000 דולר לחודש תוך כדי עבודה עשויים לקבל 800 דולר לחודש מביטוח לאומי, מה שאומר שאתה יכול להשיג רק עד 400 $.

החסכון בפרישה משלך מגן על האינטרסים שלך ועוזר לך להעריך טוב יותר עד כמה אתה מוכן. אם אינך עובד או לא מרוויח הרבה, יש אפשרויות, כגון קבלת חשבון השקעה חייבים במס או IRA של בן זוג, המאפשר לעובד לתרום לחשבון פרישה מטעם בן הזוג שאינו עובד..

טעויות כסף בעבודה

6. לא תורם מספיק למשחק בחברה

חברות רבות שיש להן תכניות של 401,000 מציעות להתאים לאחוז מסוים מתרומות העובדים. עם זאת, אנשים רבים אינם מנצלים את מלוא ההצעות הללו. על פי מחקר של חברת הייעוץ להשקעות Financial Engines, בשנת 2014, אחד מכל ארבעה עובדים לא חסך מספיק כדי לקבל את ההתאמה המלאה לחברה שלהם. בממוצע, אותם עובדים השאירו 1,336 דולר על השולחן באותה השנה.

כישלון לנצל את מלוא היתרון של משחק המעסיק שלך אולי לא נראה כמו הפסד גדול בשנה נתונה, אבל כשאתה מחשיב את ההשפעות של ריבית מורכבת, לפיה אתה מרוויח ריבית על רקע ריבית שכבר צברת, ההפסדים שלך באמת מוסיפים למעלה. אותם אנשים שפספסו סכום של 1,336 דולר בהוצאות המעסיקים בשנת 2014 יפסידו כמעט 43,000 דולר במהלך תקופה של 20 שנה, בהנחה ששיעור צמיחה צנוע של 4.5%, לפי מנועי פיננסים..

תמיד תרום מספיק כדי לצבור את כל הכספים שהמעסיק שלך מוכן להעביר בהם. ואל תניח מכיוון שאתה בתוכנית הרשמה אוטומטית ששיעור התרומה שלך מוגדר ברמה המתאימה כדי להבטיח שתשיג את ההתאמה המלאה לחברה. חברות קובעות לעיתים קרובות את שיעור התרומה לברירת המחדל נמוך מדי ועובדיהם מפספסים כסף שתואם.

7. עזיבת מקום עבודה לפני ההבשלה

מעסיקים רבים דורשים מכם להישאר בעבודה למשך זמן מסוים לפני שאתם זכאים להטבות הפנסיה שלכם או לפני שהתרומות של החברה לסכום ה -401,000 או כספי החלוקה ברווחים הופכות להיות שלכם. עזוב מוקדם, לפני שתקבל, ותפסיד את הכסף. זה אולי נשמע כמו תמריץ חזק להסתובב, אבל בכל מקרה הרבה אנשים קופצים לספינה. זו טעות הנפוצה ביותר בקרב בני המילניום שכן הם נוטים להעדיף להחליף מקום עבודה לעתים קרובות יותר מאשר עובדים מבוגרים.

על פי נתוני פידליטי השקעות, מחצית האלפים המילניום המחליפים מקום עבודה אינם מוקנים 25% מחיסכון הפרישה שלהם. בממוצע הם משאירים 1,400 דולר מאחור, מה שעשוי להפוך ל -4,500 דולר ל -10,200 דולר לאורך תקופה של 37 שנה, בהנחה שקצב צמיחה של 3.2% ל- 5.5%. החלף משרות לפני שתקבל מספר פעמים במהלך הקריירה שלך ותוכל להפסיד עשרות אלפי דולרים כשאתה מחשיב את פוטנציאל הצמיחה של אותם קרנות..

אם אתה שוקל לעזוב מקום עבודה לפני שאתה מוקנה, קבע האם המשכורת החדשה שלך ואת כהונך סביר בתפקיד זה שווים הפסדים בחשבון הפרישה שלך. לחלופין, ניהול משא ומתן על שכר או בונוס כניסה שמתאים להפסדים שלך.

8. החזקת מלאי חברה רב מדי

להחזיק יותר מדי מכל מניות בודדות זה רעיון רע, והעובדה שזה המניה של המעסיק שלך לא משנה את זה. על פי דבריו של און יואיט, בשנת 2013 הקצו עובדים עם תוכניות לתרומה מוגדרת כמעט 13% מכספם למלאי מעסיקיהם. עם זאת, אנשי מקצוע פיננסיים רבים מייעצים להגביל את כמות מלאי המעסיקים לפחות מ -10% מהתיק שלך.

שמירה של 10% עד 15% מהעושר שלך במלאי המעסיק שלך היא המקום בו מתחיל אזור הסכנה, אמר ג'ים קודי, מנהל עזבונות ונאמנויות בחברת מתכנן העושר CTC Consulting, אמר לפורבס. מחיר המניה של החברה שלך עשוי להיות יציב למשך זמן רב, או אפילו לעלות באיזשהו שלב, אבל אתה צריך להיות ממוקם למצב של ירידה. ישנה אפשרות שהחברה עלולה לפשוט רגל - או גרוע מכך, להיכשל.

אל תחשוב רק בגלל שאתה עובד בחברה גדולה ומבוססת זה לא יקרה - התבונן בקודאק, וושינגטון מוטואל וליהמן ברדרס. אם אתה נרשם לתכנית לרכישת מניות עובדים, שימו לב לרכישות האוטומטיות שלך כדי לוודא שלא תעבור למבחן המידה של 10%.

החלטות ניהול כספים לקויות

9. לפדות ולהתחיל מחדש

לפדות חשבון פרישה אינו החלטה להקל ראש. אתה מאבד הזדמנויות גדילה חשובות, וככל שאתה צעיר יותר, כך עלויות ההזדמנויות תלולות יותר. על פי Fidelity, תרומה אחת של IRA לפני מס של 5,500 דולר עשויה לגדול ליותר מ 58,000 $ תוך 35 שנים, ולספק לך להרוויח תשואה שנתית של 7% בכל שנה. בנוסף, אם אתה מוציא כסף מחשבון פרישה מוסמך (כמו IRA או 401 אלף דולר) לפני גיל 59 1/2, מס הכנסה רואה בכך משיכה מוקדמת ומטיל עונש של 10% - בנוסף למס הכנסה שאתה חייב על הנסיגה.

נניח שאתה מזומן 401,000 דולר - סביר להניח שהמעביד שלך יעכב 20% הנחה בחלק העליון כדי לחייב קנסות ומסים. על פי Fidelity, אנשים במדור ההכנסה הגבוה עשויים לחייב כמעט 50% מיסים ועונשים על משיכות מוקדמות. התנגד לפיתוי להשתמש בכספי הפרישה שלך כדי להעביר אותך בין משרות או לפתור קשיים כלכליים מכיוון שבמקרים רבים היתרונות של משיכה מוקדמת אינם עולים על העלויות וההפסדים..

10. נטילת הלוואות כנגד קרן הפנסיה שלך

מה לגבי הלוואה מקופת הפרישה שלך? במקרה כזה אתה מלווה לעצמך כסף ומחזיר לעצמך. אנשים רבים עושים זאת - למעשה, לפי Fidelity, 11% מהעובדים לקחו הלוואות בסך 401,000 בשנת 2014.

עם זאת, לקיחת הלוואה בסך 401,000 איננה מזיקה ככל שנדמה. זה מפעיל מאמצי חסכון בפרישה בדרכים רבות.

ראשית, אם הכסף לא נמצא בחשבונך, הוא לא גדל. בוול סטריט ג'ורנל אומרים כי הלוואות ל -401 אלף היו יקרות במיוחד בשנת 2013, שנה בה הציע שוק המניות תשואות דו ספרתיות. ומלבד החמצת הרווחים, אנשים המחזירים את עצמם נוטים לצאת מהמסלול עם התרומות שלהם, מה שמגדיל את עלויות ההזדמנות שלהם אפילו גבוהות יותר. נאמנות מצאה שכ- 25% מהאנשים שלוו מ- 401 אלף דולר שלהם הפחיתו את התרומות שלהם תוך שנה, ו- 9% הפסיקו לחסוך לגמרי.

על ידי לקיחת הלוואה בסך 401,000, אתה גם כפוף לעצמך פגיעה כפולה במיסים. במקור, תרומות 401,000 שלך נכנסו לתכנית מבלי שהחויבו במס. קחו הלוואה ועליכם להחזיר את הכסף בתוספת ריבית באמצעות דולרים ממוינים.

עם זאת, לעתים קרובות מדי התרחיש מחמיר. על פי המחקר של פידליטי, מחצית מהלווים של 401 אלף הופכים ללווים סדרתיים ומטילים על עצמם כישלונות פעמים רבות..

11. ביצוע טעויות גלגול

"גלגול" הוא מונח המשמש להתייחס להעברת כספי פרישה מתוכנית לתוכנית. לדוגמה, ייתכן שתעזוב עבודה ותרצה להעביר את כספי 401,000 שלך לתוכנית 401k של המעסיק החדש שלך או להעביר את הכסף ל- IRA. עם זאת, ישנם כללים כשאתה מעביר כסף המוחזק ב- IRAs ו -401,000 דולר, ואחד שחשוב לדעת הוא הכלל של 60 יום, שנותן לך 60 יום להכניס את הכספים לחשבון פרישה מוסמך אחר..

כאשר מבצעים את המעבר, יש אנשים שמשתמשים בכספם כדרך לקבל הלוואה לזמן קצר. עם זאת, אם אינך מחזיר את הכסף לחשבון מוסמך במסגרת החלון של 60 יום, אתה כפוף למיסים וקנסות כמו כל משיכה מוקדמת אחרת אם אינך בן 59 1/2.

אל תשכח לקחת בחשבון את הניכוי של 20% שהמעביד שלך לוקח מהחשבון בכיסוי מסים וקנסות פוטנציאליים אם אתה מקבל את הכספים. אתה צריך להחזיר את הכסף הזה מכיסך שלך כדי להביא את חשבונך לרמה הקודמת שלו.

לדוגמה, נניח שאתה מגלגל את ה- 401,000 שלך ל- IRA על ידי השתלטות ישירות על הכספים. אם יש לך 10,000 $ בחשבונך, המעסיק שלך מחזיק 2,000 $, וקיבלת 8,000 $. אתה צריך לבוא עם עוד 2,000 $ על מנת להתחיל את ה- IRA שלך, או שיש לך רק 8,000 $ בחשבון - 2,000 הדולרים שהעביד המעסיק שלך יטופלו כמשיכה מוקדמת. אם אתה פותח חשבון חדש בסכום של 10,000 דולר, הכסף שהעביד המעביד שלך מוחזר לאחר הגשת מס הכנסה שלך.

כדי להימנע מהסיכונים, כדאי לבקש העברת כספים ישירה או העברת נאמן לנאמן, הכרוכה בהעברת הכספים ישירות מתוכנית או חשבון לתוכנית אחרת. ככה, אינך צריך לדאוג להתפתות לבזבז את הכסף או להחזיק אותו יותר ממה שנועד. ויותר מכך - לא מושהים כספים על ידי המעביד שלך בגין מיסים ועונשים פוטנציאליים - הסכום כולו מועבר לחשבון הפרישה החדש שלך..

טעות נוספת שאנשים עושים היא שהם מקפצים על משרות ומשאירים כמה אלפי דולרים בסכום של 401 אלף דולר מבלי לציין מה הם רוצים לעשות עם הכספים. כאשר זה קורה התוכנית מבצעת לעתים קרובות העברה כפויה ומעבירה את הכסף ל- IRA.

החוק מאפשר תוכנית לפתוח IRA מטעמך אם חשבונך מכיל פחות מ -5,000 $. המהלך נועד להגן על הכסף, אולם משרד האחריות הממשלתית בארה"ב מצא כי העמלות שגובות על ההשקעות בדרך כלל מייעלות את ההחזר על כספי ה- IRA להעברה מאולצת ומפיכות את היתרה. אל תשאיר לאנשים אחרים להחליט מה קורה לכסף שלך.

12. אי שמות של נהנים

הרבה אנשים חוסכים לפנסיה אך אינם מצליחים להגן על נכסיהם (ויורשיהם) מכיוון שהם לא קוראים למוטבים. ללא מוטבים שהוגדרו, כספי הפרישה שלך עוברים לעיזבון שלך בו הם ניתנים לצוואה, הליך משפטי שלעתים קרובות הוא ארוך, יקר ומורכב. העברת כספי פרישה לעיזבון שלך יכולה גם להפוך את הכספים למשחק הוגן עבור נושים.

חסוך את יקיריך את הדרמה על ידי ציון המוטבים שלך לפי שם. אל תשתמש במונחים מעורפלים כמו "הילדים שלי" או "אחותי." ואל תשכח לעדכן את הנהנים שלך. אחרת, הכסף הרוויח הקשה שלך יכול ללכת למישהו שאתה לא רוצה שיהיה לו, כמו בן / בת זוג לשעבר.

אם אינך מעדכן את המידע המוטב שלך, אפילו הרצון שלך חסר אונים על חשבון הפרישה שלך. על פי מאמר של ריק אדלמן מ"אדלמן שירותים פיננסיים ", ייעודים המוטבים מבטלים צוואות לחשבונות פרישה, IRAs, קצבה ופוליסות ביטוח חיים.

13. לפרוש עם חוב רב מדי

בסקר אמון הפרישה של EBRI לשנת 2015, כמחצית מהעובדים ושליש מהגמלאים ראו את רמת החוב שלהם כבעיה. אנשים דאגו בעיקר למשכנתא, מחובות כרטיסי אשראי והלוואות רכב. אם יש לך חובות מסוג זה, יתכן שלא תהיה מוכן לפרוש.

פרישה עם ערימת שטרות היא מסוכנת מכפי שהיא יכולה להיראות. אתה עשוי לחשוב שאתה יכול להצליח לשלם את החשבונות שלך, אבל אתה בוודאי שוקל את יכולתך בנסיבות אידיאליות, או כשיש לך הכנסה.

מה תעשה כשאתה מתמודד עם אותם אירועים בלתי צפויים המכים את כולנו מעת לעת? מנוע המכונית מתפוצץ. יש להחליף את הגג. לחלופין, אתה זקוק למכשיר רפואי יקר שאינו מכוסה בביטוח.

מה אם האירועים הבלתי צפויים יגיעו בזמן שאתה מנסה להתמודד עם עלייה במחירי המחיה, כמו העלאה בארנונה, עלייה במחירי החימום או עליית מחירי הדלק? אם אתה מתכנן זהיר, אתה יכול להבין שקיומך של התחייבויות חודשיות רבות שאפשר היה להימנע מהן במהלך הפרישה הופך אותך לפגיע כלכלית ומהווה הזמנה לצרות.

מילה אחרונה

קל להזניח דברים שלא נראים כרגע לדאגה מיידית, אך אינך רוצה לעשות זאת בכל הקשור לפרישה. הזמן עומד רק לצידך אם אתה מקבל החלטות פיננסיות מתוחכמות. אחרת זה עובד נגדך.

תכנון פרישה אינו חשוב רק כדי להבטיח שיש לך קצת יותר כסף בקופה - זה חשוב מכיוון שהכספים שלך משפיעים כמעט על כל היבט של שנות הזהב שלך, מהנוחות והאושר שלך, ליכולת שלך לגשת לבריאות איכותית ולהציע תמיכה כלכלית. לאהובים. ככל שמתבגרים, כך קשה יותר למצוא פתרונות לתיקון מהיר.

יש לך טיפים שיעזרו להימנע מטעויות בתכנון פרישה?