7 שלבים לבנייה מחדש של הכספים והאשראי שלך לאחר פשיטת רגל

כן, איומי פשיטת הרגל וגביית החובות עומדים מאחוריך, ויש לך התחלה חדשה. אבל התחלה חדשה פירושה להתחיל מחדש מהתחלה כדי לבנות מחדש את הכספים ולהקים מחדש את האשראי שלך.

זה לא תהליך מהיר או קל. אבל למרות כמה נזק פשיטת הרגל גורם לאשראי שלך, אתה יכול להתהדר שוב בכספים בריאים ובציון אשראי גבוה עם גישה שיטתית, צעד אחר צעד, לבנייה מחדש לאחר פשיטת רגל..

שלב 1: שכתב את התקציב שלך

ככל הנראה, זה היה תקציב לקוי ששם את הדרך לפשיטת הרגל שלך, גם אם אירוע אחר דחף אותך מעבר לקצה.

מה השתבש? מדוע התקציב המקורי שלך נכשל? אם אינך מבין היכן טעית, קשה לתקן את הבעיה. לפני שתעשה משהו אחר לאחר שחרור פיטוריך או פיטוריו, הערך ושכתב את התקציב שלך.

הוצאות קבועות, משתנות ובלתי סדירות

התחל על ידי כתיבת התקציב הנוכחי שלך עם שלוש עמודות הוצאות: קבוע, משתנה ולא סדיר.

בעמודה הראשונה, רשמו את ההוצאות החודשיות הקבועות שלכם. כלול חשבונות כמו תשלום הדיור שלך ותשלום רכב שנשארים זהים מדי חודש.

תחת העמודה הבאה, רשמו את כל העלויות המשתנות שנגרמות לכם בכל חודש. דוגמאות לכך כוללות אוכל, בגדים ובידור. הקדיש שעה כדי לעיין בדוחות הבנק של שלושת החודשים האחרונים שלך ולפרט את כל הכסף שהוצאת על הוצאות משתנות. איפה אתה מבלה יתר?

העמודה השלישית מיועדת להוצאות לא סדירות - כלומר עלויות שלא מגיעות מדי חודש, אך מכהות מדי פעם. עלויות רפואיות נופלות תחת רשימה זו, וכך גם ביטוח שאתה משלם מדי שנה או חצי שנתי. שימו לב במיוחד לבזבוזכם על מתנות עבור אחרים, כמו מתנות לחג, מתנות ליום הולדת, מתנות לחתונה ומתנות למקלחת לתינוקות. עיין בהצהרות שלך מהשנה האחרונה כדי למצוא כל שקל שהוצאת על הוצאות לא סדירות.

חיבור החורים בתקציב דולף

לפני שתמשיך הלאה, זהה את שיעור החיסכון היעד שלך. במילים אחרות, איזה אחוז מההכנסה שלך תרצה לחסוך כל חודש? מכוונים לפחות 10%. עם גיליון צפחה נקי לאחר פשיטת רגל, אתה יכול להתקדם כלכלית.

החל בעמודת ההוצאות הקבועות, אילו הוצאות אתה יכול להוריד? מה אתה יכול למחוק לחלוטין? ייתכן שהאינטרנט הביתי שלך נחוץ, אך האם המנוי שלך לטלוויזיה בכבלים? בקושי. צרו דרכים יצירתיות וסיעור מוחות דרכים מחוץ לקופסה. האם אתה יכול להוריד את עלויות הדיור על ידי השכרת חדר שינה חלופי, למשל?

בשלב הבא בדוק את ההוצאות המשתנות הממוצעות שלך. מה צריך כדי לקצץ את ההוצאה הזו לחצי? האם אתה אוכל ארוחות צהריים בחוץ כל יום? לארוז ארוחת צהריים או לבשל נוסף בארוחת הערב ולהביא את השאריות לארוחת הצהריים. האם אתם אוכלים במסעדות יותר מפעם או פעמיים בחודש? נסה לחתוך אותה לארוחה אחת בחודש.

לבסוף, בדוק אילו מההוצאות הלא סדירות שלך אתה יכול לחתוך, כמו הוצאות מתנה לחג. ואז מצא איפה שהוא מחוץ לטווח ראייה, למשל חשבון בבנק נפרד, שבו אתה יכול להכניס כסף עבור הוצאות לא סדירות מדי חודש.

המשך לחתוך עד שתגיע לשיעור החיסכון ביעד שלך, ואז קוצץ עוד קצת.

תקציב מבוסס על הכנסות של ארבעה שבועות

כאשר כל כך הרבה צרכנים נקלעים לקשיים מתקצבים על פי הכנסותיהם השנתיות מחולקות ב- 12. הדבר מאפשר להם לבסס את תקציבם על הכנסה גבוהה באופן לא מציאותי מכיוון שבחודשים מסוימים יש יותר מארבעה שבועות. זכור שאם אתה מקבל את המשכורת שלך כל שבוע, או כל שבועיים, אתה יכול לסמוך רק על הכנסה של ארבעה שבועות בכל חודש נתון.

באופן דומה, וודא שאתה מבסס את התקציב שלך על ההכנסה נטו שלך לאחר המס. אם שכר המשכורת שלך הוא 2,000 דולר לאחר מיסים, כל שבוע אחר, אז התקציב החודשי שלך צריך להיות מבוסס על 4,000 דולר לחודש.

מדי פעם יהיה לך חודש עם תוספת משכורת בזה. נצל את אותם חודשים על ידי הכנסת תשלומי המשכורת "בונוס" ישירות לחשבון החיסכון שלך.

שלב 2: הגדר חסכון

כעת על התקציב הכתב שלך לייעד אחוז מסוים לחיסכון. אך לעיתים קרובות יש פער בין האמירה שתחסוך סכום מסוים בכל חודש לבין ביצוע פעולה בפועל.

איך אתה מגשר בהצלחה על הפער הזה ומוודא שהכסף שציפית לחיסכון יגיע שם? עקוב אחר הטיפים הבאים.

להפוך את החיסכון שלך לאוטומטי

ככל שהכסף שלך גלוי וזמין יותר, כך הפיתוי הוא לבזבז אותו. החוכמה היא להעביר את הכסף הזה מחוץ לטווח הראייה לפני שתוכלו לגעת בו.

סביר להניח שכבר יש לך חשבון צ'ק, ואולי חשבון חיסכון באותו בנק. אם ההוצאות היו בעייתך בעבר, המשך צעד אחד קדימה ופתח חשבון חיסכון בבנק או באיגוד אשראי אחר. ככה, כשאתה נכנס לבנק המקוון שלך בבנק הראשי שלך, אתה לא תראה את כל החיסכון העסיסי הזה יושב שם רק מחכה שיבלה.

שאל את המעסיק שלך אם הוא יכול לפצל את ההפקדה הישירה שלך. אם הם יכולים, הפקידו את סכום החיסכון שלך ישירות לחשבון החיסכון החדש מחוץ לטווח הראייה שלך, בעוד שההכנסה "התפעולית" שלך מופקדת בחשבון הבדיקה הראשי שלך..

אם המעסיק שלך לא יכול לפצל פיקדונות ישירים, הגדר העברה אוטומטית חוזרת של ACH מחשבון הבדיקה לחשבון החיסכון שלך. הנקודה המכריעה היא שהיא חייבת להתקיים תוך יום מיום שהפקדת המשכורת שלך ישירה, עבור כל משכורת.

בדרך זו, החיסכון שלך אינו מצריך עבודה מצידך. במוקדם או במאוחר, המשמעת נכשלת, אז אל תסתמכו על משמעת.

יעד החיסכון המוקדם שלך: קרן חירום

היית על האדמה הזאת מספיק זמן כדי לדעת שטרות בלתי צפויים קורים. זה יכול להיות שטר של תיקון רכב לרכב של 1,500 דולר, שטר תיקון ביתי בסך 3,000 דולר או שטר רפואי של 2,000 דולר.

כשהגיעה הצעת החוק האחרונה הבלתי צפויה, מה קרה? כנראה שלא היה לך את הכסף וזה יצר סחרור פיננסי. אבל בפעם הבאה, אתה תהיה מוכן.

כמה אתה זקוק לקופת חירום? זו החלטה אישית. בהתאוששות כספית שלאחר פשיטת הרגל, שאפו לשמור יותר במזומן ממה שהאדם הממוצע עשוי להזדקק לו. התחל עם מטרה פשוטה של ​​1,000 $ בחשבון החיסכון שלך. אם אתה חוסך 10% מההכנסה נטו שלך, לא ייקח לך זמן רב להגיע לשם - עניין של חודשים, ככל הנראה. ערוך ג'יג 'חגיגה כשאתה מגיע ל -1,000 דולר מכיוון שכעת חסך לך יותר כסף מ- 57% מהאמריקנים, על פי GOBankingRates.

בשנה הראשונה לאחר שחרור פשיטת הרגל שלך, יש לתעדף את קרן החירום על פני השקעות. כוון להוצאות בשווי של חודש לפחות הנותנות בבטחה בקופת החירום שלך.

שלב 3: התקציב במזומן

החלקת פלסטיק מקלה על השקעת הכסף. למעשה, כרטיסי אשראי כמעט ודאי תרמו לפשיטת הרגל שלך.

אתה יודע מה כרטיסי האשראי מביאים, ואינך מעוניין בסופו של דבר כמו משק הבית האמריקאי הממוצע, שיש לו חובות כרטיסי אשראי בסך 5,700 דולר, על פי Business Insider. אבל אפילו כרטיסי חיוב מקשים על מעקב אחר ההוצאות כשאתה מפעיל מחדש את חיי הכלכלה שלך. כדי להחזיר את השליטה באמת על ההוצאות שלך, עבור לשימוש במעט במזומן בשלושת עד שישה החודשים הראשונים.

התחל בהקמת מערכת מעטפות פיזית לבילוי. בהתחלה זה ירגיש מביך ומיושן. אבל זה עובד, ותרגישו בשליטה מלאה על התקציב וההוצאות שלכם. כדי למנוע פיתוי, הוציא את כרטיסי החיוב שלך מהארנק והכניס אותם למגירת הלילה שלך. הם יורדו לתיבת הפסק זמן לחודשים הקרובים.

החריגים היחידים לאיסור על תשלומים אלקטרוניים הם חשבונות חוזרים גדולים כמו המשכנתא שלך, תשלום לרכב וכלי שירות. כל הוצאה אחרת חייבת לצאת מהמעטפות.

מרגיש טיפשי בכל השלבים הידניים האלה? תתגבר על זה ותעשה את זה בכל מקרה. כך אתה מקבל מחדש את השליטה על הכספים שלך - על ידי איפוס מחדש של כל ההרגלים הישנים שלך ויצירת חדשים.

שלב 4: הרחק חזרה לכרטיסי חיוב

אחרי שלושה חודשים בתקציב מערכת המעטפות במזומן, איך אתה מרגיש עם ההוצאות שלך? האם אתה מרגיש שיש לך את זה לחלוטין בשליטה?

אתה יכול להחליט להמשיך להשתמש במערכת המעטפות ללא הגבלת זמן. זוהי דרך יעילה לפקח ולשלוט על ההוצאות. אבל לתשלומים אלקטרוניים יש את ההטבה שלהם. אם תרצה לעבור חזרה לפלסטיק, התחל בקטגוריית הוצאות יחידה, כגון אוכל. שלוף את כרטיס החיוב שלך מהמגירה והחזיר אותו לארנק. במשך החודש הבא, השתמש בו רק לרכישות מזון. בסוף החודש, הוסף את כל ההוצאות שלך בכרטיס והשווה אותו להוצאות הקודמות שלך במזומן. ביליתם יותר בכרטיס החיוב שלכם? למה?

אם הוצאת משמעותית יותר על אוכל באמצעות כרטיס החיוב שלך, עבור לחודש נוסף רק באמצעות כרטיס החיוב שלך לרכישות מזון. ברגע שההוצאות בכרטיס החיוב שלך תואמות את ההוצאה הקודמת במזומן, הרחב לקטגוריה אחרת בחודש הבא, ואז עוד אחת. המשך להתרחב רק אם ההוצאות שלך בכל קטגוריה הן בתקציב ומשתוות להוצאות מערכת מעטפות המזומנים שלך. שמור בידור כקטגוריה הסופית למעבר לכרטיס החיוב שלך, מכיוון שלעתים קרובות הדבר הכי מפתה.

שלב 5: התחל לבנות מחדש את אשראיך

פרק 13 פשיטות רגל נותרו בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים. פשיטות רגל בפרק 7 נותרות עוד יותר, במשך 10 שנים.

זה לא אומר שאתה לא יכול לשפר את האשראי שלך מעת לעת, אבל בניית האשראי שלך תארך מספר שנים. קפוץ פנימה לטווח הארוך, מכיוון שאין כאן תיקונים מהירים.

התחל בבדיקת דוח האשראי שלך

השלב הראשון בתיקון האשראי שלך לאחר שחרור פשיטת רגל הוא משיכת דוח האשראי שלך לבחינתו. המתן שלושה חודשים לאחר השחרור כדי לתת לנושים הזדמנות לעדכן את הדיווח שלהם. בהנחה שטרם עשית זאת במהלך השנה האחרונה, תוכל למשוך את דוח האשראי שלך בחינם מבלי לגרום לדאוג לציון שלך.

עיין בדוח האשראי שלך בפרטי שורה. המשימה שלך: למצוא ולתקן שגיאות בדוח האשראי שלך.

לאחר שחרור פשיטת רגל, רוב החובות - אם לא כולם - אמורים להראות יתרה בסך $ 0. חריגים יכולים לכלול פסקי דין למיסים, או חובות כלשהם בתוכנית תשלומים, במקרה של פשיטת רגל בפרק 13. האם החובות שלך מראים על איזון שגוי? לצורך העניין, האם יש חובות שמראים שאינם שלך?

לשכות אשראי ונושים טועים מדי יום. עלייך לקחת אחריות על דיוק דו"ח האשראי שלך. אם אתה רואה משהו שאתה חושד, פנה מייד ללשכות האשראי כדי להתחיל בתהליך של התנגדות והסרת שגיאות בדוח האשראי שלך..

היתרונות והחסרונות של כרטיסי אשראי

כרטיסי אשראי מקלים על הוצאות יתר, אך הם יכולים גם להיות התחלה טובה בבניית האשראי שלך מחדש.

לאחר שתיקן שגיאות בדוח האשראי והעברת חזרה לכרטיסי חיוב, שקל את היתרונות והחסרונות של פתיחת כרטיס אשראי חדש. היתרונות כוללים את האפשרות לבנות מחדש את האשראי שלך ללא ריבית או עמלות, את הגמישות של מקור חירום למזומן, ובסופו של דבר להעפיל שוב לכרטיסים עם תגמולים..

הענק האחד, הבוהק? כרטיסי אשראי יכולים להחזיר אותך למקום שבו התחלת אם תשתמש בהם לרעה. דע את עצמך. אם אתה עדיין לא סומך על עצמך בכרטיסי אשראי, השאר אותם.

אם אתה מוכן שוב לאשראי, התחל עם כרטיס אשראי מאובטח.

כרטיסי אשראי מאובטחים

כרטיס אשראי מאובטח מונע ממך לבזבז יתר על ידי הגבלת השימוש בכרטיס לבטחונות המזומנים שלך.

כשאתה מבקש כרטיס אשראי מאובטח מבנק, מאיגוד אשראי או מחברת כרטיסים אחרים, הם דורשים ממך להפקיד עימם מזומנים כבטוחה. לדוגמה, יתכן שתצטרך להפקיד 1,000 דולר במזומן באיחוד האשראי שלך. הם מחזיקים במזומן כאבטחה כנגד השימוש בכרטיס שלך, ומגבלת כרטיסי האשראי שלך תהיה 1,000 דולר.

לפני פתיחת כרטיס אשראי מאובטח, אשר כי חברת הכרטיסים מדווחת לשלושת לשכות האשראי. אחרי הכל, כל העניין הוא לבנות מחדש את האשראי שלך. התחל את החיפוש שלך עם כרטיסי אשראי מובטחים מובילים אלה.

בהתחלה, הוסף כרטיס חיובי קבוע אחד בלבד בכרטיס האשראי שלך. לאחר מכן, הגדר תשלומים אוטומטיים חוזרים כדי להחזיר את היתרה בחשבון הכרטיס שלך בכל חודש.

לדוגמה, נניח שחשבון האינטרנט הביתי שלך הוא 50 $ בכל חודש, מחויב ב- 15 לחודש. הגדר חיוב אוטומטי כך שספק האינטרנט יגבה את כרטיס האשראי שלך מדי חודש. לאחר מכן, הגדר תשלום אוטומטי חוזר של 50 $ מחשבון הבדיקה שלך לכרטיס האשראי שלך ב -16 לחודש.

שמור את כרטיס האשראי שלך תלוי במגירת הלילה ההמונית במשך החודשים הראשונים, עם תשלום זה במייל טייס. השתמש בכרטיס אשראי באמצעות השימוש באותה דרך שבה הקלדת בכרטיסי חיוב.

שלב 6: התחל להשקיע

בשלב זה חסכת הוצאות של חודש בקופת החירום שלך. אתה מרגיש בנוח עם התקציב שלך, בין אם אתה ממשיך להשתמש במערכת מעטפות המזומנים או עברת חזרה לתשלומים אלקטרוניים.

יועצים שמרניים יותר, כמו דייב רמזי, ממליצים על הוצאות של שלושה עד שישה חודשים בקופת חירום. אם זה נשמע לכם גבוה ואתם חוששים להשקיע, הניחו הוצאות של חודשיים בקופת החירום שלכם. לאחר שתגיע ליעד המטרה של קרן החירום, התחל להעביר כסף לחשבון השקעה במקום לחשבון החיסכון שלך.

התחל עם חשבון פרישה המועיל במס. אם המעסיק שלך מציע חשבון פרישה בגודל 401,000 או אחר, נצל אותו, במיוחד אם הוא מציע תרומות תואמות. זה למעשה העלאה בחינם!

אם המעסיק שלך לא מציע שום דבר, פתח את ה- IRA שלך. בעוד שמגבלות התרומה נמוכות יותר עבור IRA, יש לך שליטה מלאה על ההשקעות.

לא בטוחים במה להשקיע? התחל עם קרנות אינדקס בעלות נמוכה. כוון לתמהיל של קרנות מקומיות ובינלאומיות המחקות מדדי מניות עיקריים כמו S&P 500 ו- Russell 2000. אל תנסו לבחור מניות או לנצח את השוק. לעת עתה המפתח הוא שאתה משקיע כסף באופן קבוע וחוסך כסף במיסים.

שלב 7: לווה רק חוב מאובטח כנדרש

האם אי פעם תוכל לקנות מכונית שוב? בית? כן. אך עד שתבנה מחדש את האשראי שלך, הוא יהיה יקר יותר ויגיע עם מיתרים נוספים.

הלוואות רכב

בתוך שנה או שנתיים מרגע שחרור פשיטת הרגל, המלווים האוטומטיים עשויים להיות מוכנים להלוות לך פעם נוספת. עם זאת, אל תצפו לאותם תנאי הלוואה שנהניתם מהם לפני פשיטת רגל.

היו מוכנים לשלם ריביות גבוהות יותר. מחיר המלווים מבוסס על סיכון, ופשיטת הרגל שלך מסמנת אותך בתור לווה בסיכון גבוה. המלווים גם יצפו מכם תשלום מקדמה גבוה יותר.

כמו כן, אל תתפלאו אם המלווים יבקשו מכם חתימה על ההלוואה. היה מוכן לנהל את השיחה המסורבלת הזאת עם חבר או בן משפחה אם אתה נחוש לקבל הלוואה אוטומטית.

עם זאת, אתה יכול וצריך עדיין לחפש את התעריפים הטובים ביותר. רק בגלל שיש לך פשיטת רגל על ​​האשראי שלך לא אומר שאתה לא יכול לנסות ולנהל משא ומתן להלוואת רכב טובה יותר. כל המלווים יכולים לעשות זה להגיד לא, נכון?

לחלופין, אתה תמיד יכול לחסוך כסף ולקנות מכונית במזומן.

משכנתא

כמו בהלוואות אוטומטיות, עדיין תוכלו ללוות כסף לקניית נדל"ן, אך צפו לשלם יותר. זה מתורגם לריבית גבוהה יותר, דמי המלווה ונקודות גבוהים יותר, מקדמה גבוהה יותר, ואולי גם חתימה משותפת לתוספת אבטחה..

שוב, קנו סביבכם, השוו שיעורים ונתנו משא ומתן. עקוב אחר הטיפים הבאים לקבלת אישור לשיעור משכנתא נמוך יותר.

ראוי לציין שתוכניות הלוואת משכנתא שונות מטילות כללי פשיטת רגל שונים. לאחר שחרור מפשיטת הרגל בפרק 7, הלווים חייבים להמתין לפחות שנתיים לפני שהם זכאים להלוואת FHA או VA ולפחות ארבע שנים להלוואה קונבנציונאלית המגובה על ידי פאני מיי או פרדי מק.

כללי ההלוואות לפרקי פשיטות רגל 13 הם מעט יותר מורכבים. לפני העפלה להלוואות FHA או VA, הלווים חייבים לבצע את התשלומים המתוכננים שלהם בזמן לפחות למשך שנה, ובית המשפט לפשיטת רגל צריך לאשר את בקשת ההלוואה. עבור הלוואות קונבנציונליות המגובות על ידי פאני מיי או פרדי מק, על הלווים להמתין שנתיים מהפטר וארבע שנים מפיטורין..

הטבה אחת של הלוואות FHA היא המקדמה הנמוכה הידועה. כל עוד ציון האשראי שלך הוא מעל 580, אתה יכול להיות זכאי לתשלום מקדמה של 3.5%. עבור ציוני אשראי בטווח 500 עד 579, FHA דורש מקדמה סבירה של 10% עדיין.

גם אם אתה זכאי למקדמה נמוכה, שקול להשלים יותר. זה יכול לעזור לך לנהל משא ומתן על ריבית נמוכה יותר ודמי מלווה. כמו כן, כמי שמתאושש מפשיטת רגל, ככל שתוכלו להישען פחות על מימון, כך גדלים הסיכויים שלכם להצלחה. השתמש בטקטיקות אלה כדי לחסוך יותר למקדמה ולהניח יותר על הבית הבא שלך ולא פחות.

מילה אחרונה

הליך פשיטת הרגל הוא מפרך רגשית. לעולם לא תרצו להיות שוב במצב כזה של חוסר אונים פיננסי.

כדי להשיב את הבית הפיננסי שלך בסדר, תצטרך להשקיע זמן ומאמץ. צפו לבלות מספר שעות על תקציבכם כאשר אתם מעריכים את הרגלי ההוצאות שלכם לראשונה. הקדישו עוד מספר שעות כדי להפעיל את מערכת המעטפות שלכם בצורה חלקה.

בודקת את דוח האשראי שלך? פונים ללשכות האשראי כדי להתמודד עם דיווח שגוי? בבוקר השבת שלך יהיה עסוק בחודשים הקרובים.

אבל פרס הסיום הוא חיים ללא לחץ מתמיד של דאגה לכסף, לילות ללא שינה ומאבקים פיסקליים אינסופיים עם בן / בת הזוג. עקוב אחר הצעדים שלעיל, ובמוקדם ולא במאוחר, ימי הסערה הכספית שלך יהיו בבטחה במראה האחורית.

האם אתה בונה מחדש את הכספים לאחר פשיטת רגל? מה היה המאבק הכי גדול שלך?