כיצד תקצוב מבוסס אפס יכול לעזור לך לנהל טוב יותר את הכספים שלך

שיטות תקצוב מסורתיות מבקשות מכם לבחון כמה כסף אתם מצפים להרוויח בחודש וכמה אתם מצפים להוציא. זו נוסחה בשלה לכישלון מכיוון שהיא מלאה בניחושים. אפילו אסטרטגיות מתקדמות כמו תקצוב מעטפות ומערכת נגד תקציב לא תמיד עובדות.

המטרה הסופית של תקצוב היא שההוצאות שלך יהיו פחות מההכנסה שלך, אבל תקציבים מסורתיים לא תמיד אומרים לך מה לעשות כשיש לך כסף נוסף בתקציב. גם אם לא תעבור על התקציב, אתה יכול לבזבז מזומנים עודפים ולחסר את היעדים הפיננסיים שלך. מערכת התקצוב מבוססת האפס פותרת את הבעיה.

מהו תקצוב מבוסס אפס?

תקצוב מבוסס אפס שונה מתקציב מסורתי בשתי דרכים משמעותיות. ראשית, אתה מקצה לכל דולר הכנסה תפקיד. אם אתה מוסיף את ההכנסה שלך לחודש ומחסיר את ההוצאות שלך ואתה איכשהו מצליח להשאיר לך 250 $, אתה צריך למצוא משהו בשביל זה $ 250 לעשות. זה לא יכול פשוט לשבת בחשבון הבדיקה שלך ליום הגשום הפתגם. המטרה היא שההכנסה שלך בניכוי ההוצאות תהיה שווה לאפס בסוף כל תקופה.

אתה יכול להשתמש בכסף ה"תוספת "כדי לפרוע חובות, להוסיף לקרן החירום שלך, או לגדל את ה- IRA או חשבונות פרישה אחרים. אתה יכול גם להשתמש בכסף לרכישת שיקול דעת כלשהו. הדבר החשוב הוא שתתן לקרנות משהו לעשות.

ההבדל הגדול האחר בין תקצוב מבוסס אפס לתקצוב מסורתי הוא מקור הכסף. אתה חי מכסף שהרווחת בחודש הקודם או בתקופת תשלום במקום כסף שאתה מצפה להרוויח באותו חודש. זה אומר שבחודש פברואר אתה משתמש בכסף שביצעת בינואר כדי לשלם את החשבונות שלך. כל הכסף שתרוויח בפברואר ישמש בחודש מרץ.

מהן הבעיות בתקצוב מסורתי?

ניסיתי עשרות תוכניות תקצוב, אך אף אחת מהן לא עבדה מעולם עד שעברתי לתקצוב מבוסס אפס. בין אם עקבתי אחר ההוצאות וההכנסות שלי ביד או באמצעות תוכנית מקוונת כמו מנטה, תמיד בסופו של דבר עברתי על התקציב בקטגוריות מסוימות..

למרות שזה עשוי לעבוד עבור אנשים מסוימים, ישנם הרבה בעיות הקשורות לתקצוב מסורתי שיכולות להשאיר רבים מאיתנו לרצות או להזדקק ליותר..

1. חוסר גמישות

לתוכניות תקצוב רבות יש מרחב הכנסה אחד ומצפות שתרוויחו את אותו הסכום בכל חודש. הם עובדים רק אם אתה מקבל תמיד משכורת קבועה. אם לא, בעיות עיקריות מתעוררות.

נושא נוסף הוא שהם מניחים שהכסף שתקבל יהיה שלך להחזיק - שהוצאו מיסים. בתור פרילנסר, אני אחראי למיסים שלי, ולכן הנחתי אחוז מכל תשלום לתשלום מסים רבעוניים המשוערים שלי.

למרות שתמיד ניתן ליצור קטגוריה למיסים או ניכויים אחרים, המערכות לרוב אינן שלוחות. מעולם לא הצלחתי לגרום לדברים להצטרף נכון באמצעות תוכניות מסורתיות וקטגוריה למיסים.

בנוסף, תוכניות רבות מניחות שיש לך אותן הוצאות בכל חודש ואינן נותנות לך אפשרות לעלויות רבעוניות או שנתיות. בנוסף, אם אתה עובר בקטגוריה אחת, אין שום מקום להתנודד או יכולת להקצות כספים מקטגוריה אחרת כדי להמציא את כמות הכמות הזו.

2. המוח האנושי שלך

כשמדובר בתקצוב מסורתי, המוח שלך פועל לרוב כנגד היעדים הפיננסיים שלך. משלמים לך ביום שישי השני של החודש, ולרגע קצר אתה סומק במזומן!

התקציבים נוטים להיכשל מכיוון שקשה לראות את היער הכספי לעצים. כאשר הפקדת השכר שלך פוגעת בחשבונך, קל לחשוב "אני עשיר!" עוד יותר קל לבזבז אותו על בגד חדש, ארוחת ערב מהודרת או על חופשה. לא הקצבת לכסף שלך תפקיד או הגבת חשבונות הבאים, כך שקל מדי להוציא את הכל בבת אחת.

בינתיים, חשבונכם החשמלי, תשלום רכב ותשלום הלוואת סטודנטים צפויים בעוד כמה ימים. אבל מכיוון שהם לא צרכים מיידיים, אתה לא חושב עליהם עד שהוצאת את הכסף וזה כבר מאוחר מדי.

לחלופין, המוח שלך יכול לגרום לך למרוד בתקציב שלך. אתה משלם ביום שישי, אתה יודע שהחיובים שלך נדרשים, ואתה מרגיש מציק בגלל שעבדת קשה בשביל הכסף, אבל לא תוציא את זה על דברים מהנים. אז אתה מרד נגד התקציב ויוצא למסע בילויים.

3. אין "למה"

מדוע לעקוב אחר תקציב? בין אם אתה משתמש בתוכנית תקצוב מסורתית או מבוססת אפס, יש סיבה ליצור תקציב ולהצמד לתקציב הרבה יותר סביר שתעקוב אחריה. אם אינך יודע מדוע אינך מוציא כסף, קשה הרבה יותר לומר לא לעלויות עודפות.

מכיוון שאתה נותן לכל סנט שאתה מרוויח תפקיד כשאתה יוצר תקציב מבוסס אפס, קל יותר להבין את מטרת התקציב.

מהם היתרונות של תקצוב מבוסס אפס?

מאז שהתחלתי להשתמש במערכת תקצוב מבוססת אפס, התמונה הכספית שלי השתפרה משמעותית. שילמתי נתח מהלוואות הסטודנטים שנותרו לי בזמן שחסכתי לפנסיה. ישנם כמה יתרונות למעבר לסוג זה של תקציב.

1. מפסיק את מחזור המשכורת החיה לתלוש המשכורת

כשאתה חי במשכורת למשכורת, אתה תלוי בתשלומי המשכורת העתידי בכדי לכסות חשבונות והוצאות. אם ההכנסה שלך תשתנה, אתה תמצא את עצמך במקום צמוד, ואולי תיכנס לקופת חירום.

לפני שעברתי לתקצוב מבוסס אפס, מצאתי את עצמי לעתים קרובות מדגיש אם לקוחות שילמו מאוחר או אם המחאה לא הגיעה בזמן. לא היו לי חובות בכרטיסי אשראי, אבל הייתי משתמש בכרטיסים כדי להחזיק אותי עד שההכנסות שלי. ואז הייתי דואג לשלם את הכרטיסים האלה ולעיתים קרובות הייתי מושך מחשבונות חסכון בכיסוי יתר של יתר או איחור בתשלומים.

מכיוון שאתה משתמש בהכנסות בחודש שעבר בכדי לכסות את הוצאות החודש, אינך צריך לדאוג לתשלומי שכר מאוחרים או לא קיימים. תקצוב מבוסס אפס לא מבטל את הצורך להרוויח כסף, אך הוא גוזר חלק מהמתחים הקשורים אליו. אם אתה מאבד את מקום העבודה שלך, ההוצאות המיידיות שלך מכוסות, מה שנותן לך כרית קטנה.

ביצוע המעבר בין משכורת מחיה לתשלומי המשכורת לשימוש בהכנסה של החודש שעבר עבור חשבונות החודש אינו מתרחש בן לילה. זהו המכשול הגדול ביותר שעליו אתה נתקל כשאתה משנה משיטת תקציב מסורתית לתקציב מבוסס אפס.

ישנן שתי דרכים להפסיק להסתמך על הכנסה עתידית לשלם חשבונות שוטפים:

• סטש כסף נוסף מלבד כל חודש. צור ציר זמן והפריש סכום כסף מסוים בכל חודש עד שתחסוך הוצאות של חודש. לדוגמה, נניח שההוצאות שלך הן 2,000 דולר לחודש ואתה רוצה לעבור לתקציב מבוסס אפס בעוד שישה חודשים. יהיה עליכם לחסוך 333 $ בכל חודש לפני שיהיו לכם הוצאות של חודש שלם.
• השתמש בחיסכון שלך. אם כבר יש לך חיסכון בשווי של חודש מלא, הקש עליו כדי לשבור את מחזור המשכורת כדי לבדוק את המשכורת מוקדם. זה מה שעשיתי. למרות שזה גרם למתח מסוים בהתחלה בגלל היתרה הבנקאית הנמוכה שלי, הצלחתי להמציא במהירות את הסכום שהוצאתי כדי לקבל חודש קדימה.

2. מאפשר לך לראות מה אתה מוציא

לקראת מעבר לתקציב מבוסס אפס, עקוב אחר כל ההוצאות שלך למשך מספר חודשים. חלק זה של התהליך יכול להיות פוקח עיניים. לדוגמה, גיליתי שאני מוציא מאות יותר על מצרכים בחודש ממה שתקצבתי, בעיקר במהלך הנסיעות לסופרמרקט כדי "להרים דבר אחד".

ברגע שתראו לאן הכסף שלכם הולך, תוכלו לקצץ בקטגוריות מסוימות או להוציא יותר בקטגוריות אחרות כדי לעזור לכם לפרוע חובות או לחסוך יותר.

3. משנה את הקשר שלך לכסף

היתרון הגדול ביותר של תקצוב מבוסס אפס הוא בכך שהוא משנה לחלוטין את הקשר שלך לכסף. נהגתי להדגיש לגבי כספי למרות שיש לי חיסכון והחוב היחיד שלי הוא הלוואת סטודנטים פדרלית. מאז ששניתי את דרך התקצוב אני רואה את התמונה הגדולה יותר מבחינה כלכלית.

שינוי התקציב שלי אפשר לי לנקוט בגישה מפורטת יותר של יעדים פיננסיים. אני עובד באופן פעיל על הגדלת חשבונות החיסכון שלי ופירעון ההלוואות שלי.

לראות מה ביליתי בכל חודש עזר לי לקצץ. אני אוכל פחות עכשיו וקונה פחות פריטים שאינם חיוניים. אם מתעוררת הוצאה מפתיעה - כמו מכונת כביסה מקולקלת הזקוקה לתיקון - אני יכולה לנוח בקלות בידיעה שהכסף זמין בחשבון חירום ושאני לא אצטרך לערבב כדי לארגן מחדש את התקציב שלי כדי לפצות על בלתי צפוי הוצאה.

איך אתה יכול לעבור למצב תקציר מבוסס אפס?

מעבר לתקצוב מבוסס אפס דורש מעט תכנון. זה הופך להיות קל יותר כשאתה מתחיל להשתמש בתשלום בחודש שעבר בכדי לכסות את ההוצאות בחודש זה, אך אל תיתן לחוסר חסכון למנוע ממך לנסות זאת..

1. עקוב אחר ההוצאות וההוצאות שלך

לפני שתתחיל, יש לך מושג ברור כיצד אתה מוציא את כספך. רישום מדויק של הרכישות, החיסכון, תשלומי החוב ועלויות אחרות במשך כמה חודשים. ככל שתעקוב אחר ההוצאות שלך, יהיה קל יותר לראות לאן הכסף שלך הולך.

אתה יכול להשתמש בתוכנית מעקב תקציבית מסורתית לשלב זה, אבל אני חושב שזה פשוט ויעיל יותר לעקוב אחר יד או להשתמש בגיליון אלקטרוני. כשאתה רושם ידנית את הרכישות וההוצאות שלך, אתה יכול לראות לאן הכסף הולך.

אל תשכח לעקוב אחר הוצאות שלא מתרחשות מדי חודש, כמו ביטוח רכב, מתנות ליום הולדת ורכישות לחג. אם עליכם לעקוב אחר המסים שלכם, בדקו כמה אתם מפקידים.

2. שימו לב להכנסות שלכם

עבור אנשים מסוימים, חלק ההכנסה מתקצוב מבוסס אפס הוא הצמד. אם אתה מרוויח את אותו הסכום בכל חודש, פשוט רשום כמה אתה מרוויח.

אם ההכנסה שלך משתנה - אולי אתה פרילנסר או שאתה מקבל תשלום בעמלה - תרצה לשים לב להכנסות שלך באותה מידה שאתה עושה להוצאות. אפשרות אחת היא להשתמש בסכום הממוצע שאתה מרוויח בחודש כקו בסיס. אם אתה מרוויח יותר מהרגיל בחודש אחד, צור קטגוריית "יתר של הכנסה" וסמן את הסכום הנוסף למועד שבו ההכנסה שלך פחותה מהצפוי. ככה אתה לא מקשקש לקצץ את התקציב שלך בחודשים שבהם הכנסותיך נמוכות יותר.

3. צור קטגוריות הוצאות בהתבסס על הצרכים שלך

ברגע שאתה יודע לאן הכסף שלך הולך ואיך ההוצאות שלך קשורות להכנסות שלך, התחל לגזום ולעצב את התקציב שלך כך שיתאים לצרכים שלך. זכור, המטרה היא לסיים עם אפס שנותר בסוף כל חודש, כלומר ההכנסה שלך פחות ההוצאות צריכה להיות שווה לאפס.

נניח שההכנסה הממוצעת שלך היא 2,500 דולר. תשלום הדיור שלך הוא 500 $, תשלום ההלוואה שלך הוא 300 $, אתה מוציא 100 דולר על דלק, ו -350 דולר על מצרכים. השירותים מגיעים לסכום של 150 דולר. יש לך תשלום ביטוח רכב בסך 200 $ בכל רבעון שעומד על 50 דולר לחודש. עד כה 1,450 דולר מההכנסה של 2,500 דולר שלך עברו לצרכים, והותירו לך 1,050 דולר.

אנשים רבים היו מוציאים את התוספת של 1,050 דולר לחודש על ארוחות בחוץ, בגדים חדשים ומותרות אחרות. עכשיו כשאתה יודע כמה אתה צריך לעבוד אתה יכול להתמקד במתן הכסף הנוסף הזה. אולי אתה שולח 350 דולר ל- IRA כל חודש, תן לעצמך 100 $ לארוחות במסעדה, והכניס את שאר 600 הדולרים לכיוון ההלוואה שלך.

נניח שאתה מכניס תוספת של 500 דולר במהלך חודש אחד. תלוי בך למצוא בית לכסף הזה. אתה יכול להכניס אותו לקופת החירום שלך או לתרום תרומה נוספת ל- IRA שלך. אתה יכול ליצור קרן חופשה או להשתמש בכסף לטיפול בעצמך.

עכשיו, נניח בחודש אחר, ההכנסה שלך היא 500 דולר פחות מהרגיל. תצטרך לבצע קיצוצים. למרבה המזל, מכיוון שההוצאות הדרושות שלך נמוכות מההכנסה הממוצעת שלך, הפחתת העלויות פחות מאתגרת. אתה יכול לגזור מסעדות באותו חודש ולשלם תשלום קטן יותר בהלוואות שלך.

4. עשה את התקציב שלך לעבוד בשבילך

חשוב להפליא שתיצור תקציב מבוסס אפס שמתאים לך. מכיוון ששיטת התקצוב כה גמישה, אתה יכול לצבוט אותה כך שתענה על הצרכים שלך.

לדוגמה, למרות שיש כלים זמינים כמו אתה זקוק לתקציב, מצאתי כי השימוש בגליון אלקטרוני כדי לעקוב אחר הכספים שלי הוא הקל ביותר. בכל חודש אני מסכם את מה שהרווחתי בחודש לפני כן, ואז גורע מיסים וחיסכון בכדי להשיג את הרווח הנקי שלי. בחלק נפרד אני מפרט את ההוצאות הנחוצות שלי.

מתחת לזה יש לי סעיף להוצאות גמישות, שמשתנות על בסיס עונה, חודש או הכנסה. תמיד שנאתי שיש קטגוריות ספציפיות לבזבוז, כך שדברים כמו מסעדות, ביגוד וטיפול אישי הם כולם "שונים". אם יש לי הכנסות נוספות לחודש, אני מכניס אותו לכיוון הלוואת הסטודנטים שלי או מוסיף אותה לחיסכון לטווח ארוך או לקופת חופשה.

להבין מערכת מעקב שעבדה היה חצי מהקרב, אך כעת, כשהיא במקום, היצמדות לתקציב מבוסס אפס היא משב רוח. מכיוון שהכסף כבר נמצא בחשבון הבדיקה שלי לפני פירעון החשבונות, אני לא צריך לדאוג שאמשוך או להחמיץ תשלום.

מילה אחרונה

הרגלים פיננסיים רעים הם קלים. קשה לשנות את התקציב שלך. תן לעצמך זמן לעבור ולהתרגל לחיות היום על הכנסות בחודש שעבר.

לעתים קרובות אנשים מניחים שתקציבים קשורים למגבלות. האמת היא שהתקציב שלך אמור לעזור לך ולהיות משהו שאתה רוצה לעקוב אחריו. מכיוון שהוא גמיש, תקציב מבוסס אפס יכול להיות השיטה שעובדת סוף סוף עבורך.

האם ניסית תקציב מבוסס אפס? אילו שיטות תקצוב עבדו עבורך?