15 דרכים יצירתיות לחסוך ולשלם עבור חינוך מכללת ילדיך

מספרים אלה מהווים גלולה מרה להורים, במיוחד כאשר ילדים רבים בני 18 אינם בוגרים מספיק לקולג '. חלקם נשרו החוצה; אחרים נסחפים דרך ארבע-חמש שנים של גן עדן ששולם על ידי הורים, ואז בוגרים בלי לקבל מושג ראשון מה הם רוצים לעשות בחייהם. על הורים לחשוב הרבה זמן אם לשלם עבור חינוך מכללת ילדיהם.

אם אחרי חשבון נפש כלשהו - ואולי חשבון ארנק - אתה מחליט שאתה רוצה לעזור בהוצאות המכללה של ילדיך, השאלה הבאה שעומדת בפניך היא "איך לעזאזל אני אשלם על זה?"

להלן 15 דרכים יצירתיות לשלם עבור חינוך המכללה של ילדיכם, שרבים מהם תוכלו לשלב לקבלת אפקט מקסימאלי.

1. צור סולם אג"ח

בעוד שסולמות האג"ח נשמעים מורכבים, הם למעשה די פשוטים.

כשאתה קונה אג"ח, אתה מלווה כסף ריבית בלבד למספר מסוים של חודשים או שנים. עם בגרות אתה מקבל את ההשקעה הראשונית שלך בחזרה. אז אם תשקיע 10,000 דולר באג"ח של 5% ריבית למשך 10 שנים, תקבל 500 דולר בכל שנה למשך 10 שנים, ובסוף 10 שנים תקבל 10,000 דולר המקוריים שלך בחזרה.

הרעיון שמאחורי סולם אג"ח הוא שתרכוש סדרה של אגרות חוב שעתידות להתבגר בזה אחר זה. בדרך זו אתה מקבל סדרה של תשלומים גדולים בלוח זמנים העונה על צרכיך. לדוגמה, אתה יכול לקנות קבוצה אחת של אגרות חוב שמתבגרות ממש לפני שנת הלימודים הראשונה של ילדך, קבוצה אחרת שמתבגרת לפני השנה השנייה שלה, וכן הלאה.

סולמות אגרות חוב משמשות לרוב לתכנון פרישה, כהשקעה בסיכון נמוך לכיסוי השנים הראשונות של הפרישה ולהפחתת רצף סיכון ההחזר. אבל שום דבר לא אומר שאתה לא יכול להשתמש בהם לשכר לימוד במכללה.

2. קנו נכסים להשכרה

נכסים להשכרה יכולים לסייע בכיסוי עלויות שכר הלימוד במכללה של ילדכם בכמה אופנים, והברור ביותר הוא הכנסה. נכסים להשכרה הם השקעות מניבות הכנסה, וכי הכנסה יכולה להכניס שקע בחשבונות שכר הלימוד או אפילו לכסות אותם לחלוטין.

אבל הנדל"ן גם נוטה להעריך לאורך זמן, אפילו כאשר יתרת המשכנתא הולכת ומתמעטת. דמיין לעצמך שאתה קונה נכס להשכרה במחיר של 100,000 $ כאשר ילדך בן 8, ואתה שואל משכנתא בסך 80,000 $. עשר שנים לאחר מכן, כאשר בנך או בתך מוכנים להירשם למכללה, יתרת המשכנתא שלך עשויה להיות 55,000 $ בלבד, אך יתכן שהנכס הוערך ל -160,000 $. זה משאיר לך הון עצמי של 105,000 דולר. אתה יכול למכור את הנכס כדי להבין את ההון העצמי ולשלם עבור עלויות המכללה של ילדך, או שאתה יכול לממן מחדש את הנכס כדי למשוך את ההון העצמי במזומן.

רק זכרו כי נכסים להשכרה אינם השקעות פסיביות לחלוטין כמו מניות או אגרות חוב. הם דורשים השכלה ועבודה מסוימת לרכישה, והם דורשים עבודה שוטפת כדי להסתדר. לפני שמחליטים לרכוש נכס, קרא על כמה היתרונות והחסרונות של בעלות וניהול נכסים להשכרה. אם אתם שוקלים לרכוש נכס להשכרה, מקום נהדר להתחיל בו הוא Roofstock.

3. צייר את רוט IRA שלך

אחד היתרונות המדהימים של רוט IRAs הוא הגמישות שלהם; בעלי חשבונות יכולים למשוך את תרומתם לתשלום בגין שכר לימוד במכללה ללא עונש. אבל אתה יכול רק למשוך תרומות ולא רווחים. אם השקעת 30,000 דולר ב- IRA של רוט, והיתרה בחשבונך גדלה ל -40,000 $ על בסיס רווחים, אתה יכול למשוך רק עד 30,000 $ מבלי להפעיל קנס למס הכנסה..

תועלת נוספת בשימוש ב- Roth IRA שלך בכדי לשלם עבור שכר הלימוד היא שהיא בלתי נראית למטרות סיוע פיננסי. מכללות וועדות מלגה ומענקים אחרות מבוססות צורך אינן שוקלות את ה- IRA של רוט שלך בבחינת בקשת ילדך לקבלת סיוע כספי. אבל אחרי השנה או השנתיים הראשונות, הם עשויים להבחין בשטף נוסף של מזומנים ולשנות את הסיוע הכספי של ילדכם כלפי מטה, לכן קחו בחשבון זאת לפני שתתחילו להיות זחוחים מדי מחסות כסף..

תוכל למצוא מידע נוסף על מקסום זכאות הסיוע הכספי שלך כאן.

טיפ למקצוענים: אם אין לכם כרגע IRA שהוקם לעצמכם או תעדיפו גישה מעשית יותר לפרישה שלכם, שקלו להשקיע עם השבחה. לא רק שיש להם כמה מדמי הניהול הנמוכים ביותר בענף, אלא שהם גם יתאזן מחדש באופן אוטומטי את התיק שלך ויסייעו לך למזער את כל השלכות המס..

4. נצל את היתרונות המוכרים פחות של 529 תוכניות חיסכון

הורים יכולים להשתמש ב 529 תוכניות כחשבונות המועילים במס כדי לחסוך ולהשקיע בעלויות המכללה של ילדיהם. כמו רוט IRAs, הרווחים הם פטורים ממס אם משתמשים בהם עבור שכר לימוד במכללות. איפה ש- 529 תוכניות מקבלות שעירות קלות זה שהם מופעלים במדינה ולא ברמה הפדרלית, כך שהטבות המס משתנות בהתאם למדינה. בחלק מהמדינות, בעלי חשבונות מקבלים ניכוי מס קטן על תרומות, ובמדינות מסוימות אף מציעים זיכוי מס.

מה שההורים אולי לא יודעים הוא שהם יכולים להשתתף בתוכניות 529 של מדינות מרובות אם הם רוצים; הם לא נעולים בתוכנית של מדינה אחת.

תועלת נוספת היא שאתה יכול להחליף מוטבים בכל עת. אם יש לכם שלושה ילדים, והזקנים שלכם מביאים נסיעה בחינם להרווארד בהתבסס על יכולות הכספת המוטות שלהם, תוכלו לשנות את תוכנית 529 שלהם לטובת אחד מילדיכם האחרים..

לצורך העניין, תוכלו לנצל כלל זה להשקיע ב 529 תוכניות גם אם אין לכם ילדים עדיין. לשם כך, קבע את עצמך כמוטב הראשוני, ואז בהמשך העביר את המוטב לילדך - או לאחייניתך או אחיינו אם אינך נולד ילדים..

אם כבר מדברים על אחיינים ואחיינים, בני המשפחה והחברים יכולים לתרום גם לתוכניות 529 של ילדיכם. תלוי בכללי 529 התוכניות של המדינה, תורמים אלה עשויים לקבל את הטבות המס או לא. אבל עבור אותם בני משפחה מעשיים מתמיד שלא רוצים להסתבך באופני צעצוע או קניות, 529 תרומות יכולות להעניק יום הולדת או חג נהדר נהדר - גם אם ילדיכם לא מעריכים את הערך במלואם כשהם 11.

אם אתה צריך להגדיר תוכנית 529 לילדך, אתה יכול לעשות זאת באמצעות TD Ameritrade.

5. קנה שכר לימוד מראש

מדינות רבות מציעות אפשרות שכר לימוד מראש בתכנית 529 שלהן. במקום חשבון חיסכון והשקעה, אתה משלם למדינה סכום מוגדר מראש כאשר ילדך צעיר, והמדינה נועלת בעלויות שכר הלימוד של ילדך. הרעיון הוא שהמדינה משקיעה את הכסף, והתשואות מכסות את עלות הלימוד הגוברת לאורך זמן. זה נהדר בתיאוריה, אבל זה מגיע עם כמה אזהרות מסובכות.

ראשית, מה קורה אם ילדך לא רוצה ללכת לקולג 'במדינה ההיא? זה כמעט קרה במשפחתי. ההורים שלי השקיעו בשכר לימוד בתשלום מראש עבור אחותי, אבל בשנות העשרה שלה היא החלה להרעיש איך היא רוצה ללכת לבית הספר מחוץ למדינה. ההורים שלי שיחדו אותה כשהציעו לה את המכונית הישנה שלהם אם היא תישאר במצב - עסקה שקיבלה.

במדינות אכן קיימות כללים לכך, לרוב התלמיד חייב את ההבדל בעלויות שכר הלימוד אם הם ילמדו מחוץ למדינה. אולם תרחיש הרת אסון יותר עשוי להכות אם קרן המדינה לא תצליח מספיק בכדי לכסות את עלויות שכר הלימוד של ילדכם. באותיות הקטנות, מרבית המדינות כוללות סעיפים שאין התחייבות לשכר הלימוד שלך בתשלום מראש. אם השוק מתרסק, אתה יכול להישאר עם פיסת נייר חסרת ערך וממשלת מדינה אדישה. אמנם זה לא סביר, אבל זה סיכון לחקור לפני שאתה קונה לתוכנית ששולמה מראש כלשהי במדינה.

6. מצא מלגות ומענקי נישה

מלגות ומענקים עלולות להיות מוזרות. לדוגמה, מועצת תפוחי האדמה הלאומית מציעה מלגה של 10,000 דולר לסטודנטים המיועדים למכללה חקלאית שמצהירים באופן משכנע את אהבתם לתפוחי אדמה, בעוד שברווז ברנד טייפ נותן חסות למלגה בסך 5,000 דולר לסטודנטים המספקים את התלבושת לנשף שלהם בעזרת סרט דביק..

ישנן מלגות לסטודנטים מכל הסוגים, החל מאלה שגרים בבתים ניידים או מיוצרים, לאלה עם שיער אדום, ועד לאנשים עם גמדות. בקיצור, ישנן כנראה מלגות לילדכם, לא משנה מהם התחביבים או התכונות האישיות שלהם.

לפרטים כיצד להתחיל במחקר שלך, הנה כיצד ניתן למצוא מלגות ומענקים למכללות.

7. נצלו את ה- AOTC

זיכוי מס הזדמנות אמריקני (AOTC) מאפשר לך להפסיק עד 2,500 $ מהחשבון המס שלך, סטודנט לשנה. זה יכול להיות מיושם עליך, על בן / בת הזוג שלך או על התלויים שלך. 2,000 הדולר הראשונים מהוצאות המכללה שלך מרוויחים לך זיכוי מס של דולר לדולר, ואחריו אתה מקבל זיכוי של 0.25 דולר עבור כל דולר שאתה מוציא על שכר לימוד, עד זיכוי מס נוסף של 500 $.

קחו בחשבון שזיכוי מס מועיל בהרבה מניכוי מס. ניכויים יורדים מההכנסה החייבת שלך; זיכויים יורדים מחשבון המס שלך בפועל. תוכל למצוא פרטים נוספים על זיכוי מס הזדמנות אמריקאית וניכויים ומיסוי זיכוי אחרים במכללות כאן.

8. נצלו את ROTC

כל סניף של השירותים המזוינים מציע מלגות ROTC, העומדות על חיל ההכשרה לקצונה במילואים. הנחת היסוד היא פשוטה: הצבא משלם עבור שכר הלימוד במכללה של ילדכם או את כולו, ובתמורה, ילדכם מתחייב למספר מסוים של שנות שירות עם סיום הלימודים.

כאשר הסטודנטים בוגרים ומתחילים את שירותם הצבאי הם נכנסים לקצינים, מקבלים הכשרה נוספת ומתמחים. במובנים רבים, זה win-win; הסטודנט זוכה לחינוך במכללה בחינם או בהנחה עמוקה, עבודה מובטחת עם סיום הלימודים והכשרה נוספת בקריירה ומנהיגות. הם גם מקבלים הדרכה מסוימת למבנה וערך אישי כדי לאתחל - אשר חלק מהצעירים זקוקים להם יותר מאחרים.

אך היזהרו כי מלגות ROTC אינן מובטחות; על התלמידים להגיש בקשה לגביהם ולהתקבל לתכנית. וכמו כל המלגות, הן מותנות בביצוע. אם ילדך מתרווח ומרוויח ד"ר, אל תצפה מהצבא להמשיך לשלם את שכר הלימוד שלהם.

כהורה אתה יכול להמתיק את הסיר לילדך על ידי הצעה להשקיע חלק מהכסף שאתה והם חוסכים בשכר הלימוד. אתה יכול לשים אותו בצד למקדמה על הבית הראשון שלהם או להשקיע אותו ב- IRA עבורם. לצורך העניין, אתה יכול להשקיע את זה בפרישה משלך כדי שילדיך לא יתקעו בתמיכה שלך כשאתה זקן ושבר!

9. שיתוף פעולה בחינוך או החזר מעסיק

הצבא אינו המעסיק היחיד שמוכן לכסות חלק משכר הלימוד של ילדכם בתמורה לעבודה וחוזה עבודה עם סיום הלימודים. חלק מהמעסיקים - כמו סטארבקס, יבמ ו- UPS - מציעים החזר שכר לימוד חלקי לעובדים במשרה מלאה או חלקית.

דרך חלופית היא חינוך שיתופי, בו הסטודנטים יכולים לנצל את השותפויות בין האוניברסיטה שלהם לבין המעסיקים המקומיים. מודלים של חינוך משותף משתנים באופן נרחב, כאשר חלקם מציעים תעסוקה וחינוך מקבילים, במשרה מלאה או במשרה חלקית. אחרים כרוכים בסמסטרים מתחלפים בין עבודה ללימוד. תלוי באוניברסיטה, סטודנטים עשויים לקבל קרדיט אקדמי על ניסיון בעבודתם ולקבל שכר מהמעסיק כדי לאתחל.

למידע נוסף על חינוך משותף, עיינו באיגוד השכלה שיתופית והתמחות (CEIA).

10. האק בית עם "דירת ילדים"

לפני שנכנס לתוכנית "דירת הילדים", כדאי להסביר מה זה פריצה לבית. בצורתו הפשוטה ביותר, פריצה לבית היא למצוא דרך לגרום לאנשים אחרים לשלם את תשלום הדיור שלכם. הדגם הקלאסי קונה בית רב-משפחתי קטן, כמו דופלקס (ניתן לרכוש אותו מ- Roofstock), ועובר ליחידה אחת תוך השכרת השנייה. באופן אידיאלי, שכר הדירה מכסה את כל המשכנתא שלכם. מודל נפוץ נוסף הוא קניית בית עם חדרי שינה רבים והשכרת האחרים בכיסוי המשכנתא.

עלויות מועצת החדרים והדירקטורים השנתית לשנת הלימודים 2018 עד 2019 הן 11,140 דולר לאוניברסיטאות ציבוריות ו -12,680 דולר למכללות פרטיות, כך על פי מועצת המכללות. כחלופה להפגזת 1,000 דולר לחודש למכללה של ילדכם בכדי לאכלס אותם, מדוע לא לקנות נכס לילדכם וכמה מחבריהם לגור בהם? השותפים לדירה (או הוריהם) משלמים לך שכר דירה, אשר באופן אידיאלי מכסה את תשלום המשכנתא שלך.

עם סיום הלימודים ילדכם יכול להמשיך לחיות שם, או שהם יכולים לעבור דירה ותוכלו למכור את הנכס או לשמור עליו כנכס להשקעה משותף. אם אתה מוכר אותו, אתה מרוויח מכל הערכה. אם אתה שומר עליו כשכירות, אתה מרוויח תזרים מזומנים חודשי.

מלווים רבים מציעים תוכניות "דירות ילדים" המאפשרות לך ולילדך לקנות ולממן נכס במשותף, על פי הנחיות ה- FHA. בנוסף להטבות הכספיות, אתה מקבל גם את הטבות המס של מחיקת הוצאות כגון ריבית למשכנתא, עלויות סגירה ותיקונים.

זה בטוח מכה בתשלום למכללה עבור מקום ולוח.

11. בית האק בעצמך

החיים הרבה יותר קלים כשלא צריך לשלם עבור דיור.

אם אתה נאבק להבין כיצד אתה יכול להרשות לעצמך לעזור בעלויות המכללה של ילדך, מקום להתחיל בו הוא על ידי ביטול תשלום הדיור שלך. אינך צריך לעבור לבית רב-משפחתי או להכניס חברים לחדר; אתה יכול לשכן גרזן עם הבית הנוכחי שלך לקצץ או לחסל את תשלומי הדיור.

12. הפוך בתים עם ילדך

אחת הדרכים לשלם עבור שכר הלימוד במכללה של ילדכם, ובכל זאת לגרום להם לעבוד על זה היא בכך שתעבדו איתכם על פרויקטים של השקעות נדל"ן משותפות..

יחד, שניכם יכולים לסרוק רשימות, לעבור בבתים, לקנות אותם, לשפץ אותם ולמכור אותם. אתה מקבל זמן איכות אחד אחד על אחד עם בנך או בתך תוך כדי לימוד להם מיומנויות יקרות ערך, החל מהשקעות נדל"ן ועד שיפוצים ושיפוץ בית. הם לומדים את הערך של עבודה קשה ויש להם נתח אמיתי בחינוך שלהם. וכמובן, שניכם מרוויחים קצת כסף בכיסוי שכר הלימוד שלהם.

בדומה לנכסים להשכרה, דירות בתים דורשות השכלה ועבודה. אם טקטיקה זו מעניינת אתכם, התחל עם חמשת העצות הבאות להפניית הבית הראשון שלך.

13. התחל המולה צדדית עם ילדך

אני אוהב השקעות נדל"ן כהמולה צדדית, אבל זה רחוק מהאפשרות היחידה שאתה יכול לעשות עם הילדים שלך. אתה יכול לקנות ולהפוך עתיקות או מכוניות וינטג '. אתה יכול לפתוח עסק בתחום הגינון או ללמד אותם מסחר יומי והשקעות במניות.

הרעיונות מוגבלים רק על ידי הדמיון שלך. נסה את 18 הרעיונות העסקיים האלו כדי לגרום למיצים היצירתיים שלך לזרום, וזכור שככל שילדך מושקע יותר בחינוך שלהם, כך גדל הסיכוי שהוא יתייחס אליו ברצינות ובוגר.

14. הפוך את ילדך להרוויח את שכר הלימוד במכללה

אולי אתה נותן לילדים שלך קצבה שקשורה לעבודות הבית שלהם. אפשרות אחת היא לנכות חלק מהקצבה שלהם ולהשקיע אותו בתוכנית 529 לשכר הלימוד העתידי שלהם. אפילו יותר טוב, תן להם את מלוא הקצבה, ואז תני להם להחזיר חלק לשכר הלימוד שלהם בכדי להפוך את תרומתם למוחשית יותר.

אם תרצו, תוכלו לתת להם "העלאה" בכדי לכסות את "ההוצאה" הנוספת - אם כי תרצו גם לדרוש מטלות נוספות ולעבוד מהן כחלק מהעסקה..

ואין שום סיבה שתצטרכו לעצור בשכר הלימוד במכללה שלהם כשגובים מהם הוצאות. אחת הדרכים ללמד ילדים כיצד לחסוך כסף היא להעניק להם קצבה גבוהה יותר אך לחייב אותם להחזיר הוצאות כמו שכר דירה, מצרכים ומוצרי שירות. בסופו של דבר, מטרת הקצבה איננה רק לתת לילדיכם כסף תמורת מטלות, אלא ללמד אותם כיצד ליצור ולחיות בתקציב..

15. הצע החזר הלוואה על תנאי

האם אתה פתוח לשלם עבור שכר הלימוד במכללה של ילדך, אך רק אם הם לוקחים את זה ברצינות, קבל ציונים טובים ולמעשה בוגר?

הכרתי הורים שילדיהם שילמו הלוואות סטודנטים כדי לשלם עבור המכללה, מתוך הבנה שההורים ישלמו באופן חלקי או מותנה את חוב הלוואת הסטודנטים שלהם עם סיום הלימודים. אחת הדרכים להתקרב לכך היא קשירת ההחזר לציוני התלמיד. דמיין כמה קשה ילדך לעבוד אם הוא יודע ש -4.0 פירושו החזר שכר לימוד של 100%, אך 3.0 יניב רק החזר הלוואה של 75%?

מלבד היותו תמריץ מצוין ללימוד קשה ולהרוויח ציונים טובים, זה נותן להורים זמן נוסף להרכיב את הכסף לכיסוי שכר הלימוד. ארבע שנים נוספות של הרכבה יכולות לגרום פלאים לחשבון 529 שלך. כמובן שאתה מתמודד עם ריבית ההלוואות לסטודנטים. אבל אם ילדכם לא סיים את לימודיו, או רק זכאי להחזר חלקי, הרי שזו הבעיה שלהם יותר משלכם.

מילה אחרונה

בין אם אתה או ילדך משלמים עבור השכלתם במכללה, זכור תמיד עלויות. האם ילדכם באמת צריך ללמוד במכללה פרטית זעירה שגובה 55,000 $ לשנה? או שהם יכולים לקבל השכלה דומה עבור 15,000 $ לשנה?

כדאי גם לבדוק תכניות משולבות או מואצות אם ילדכם יודע בדיוק מה הוא רוצה ללמוד. לכל הפחות, וודאו כי הם סיימו את לימודיהם תוך ארבע שנים. אבי אמר לי בשום פנים ואופן לא ברור שהוא לא ישתלב סנט אחרי השנה הרביעית שלי בקולג '. סיימתי זמן.

חפש מספר דרכים להוריד את עלויות שכר הלימוד במכללת ילדך ולשלב אותן עם כמה שיותר מהרעיונות שלמעלה, ואולי אתה פשוט תימלט ממס שנות הלימודים בקולג 'של ילדיך..

מהם הטריקים האהובים עליך או טיפים להקמת שכר לימוד במכללות?