VantageScore לעומת ציון אשראי FICO - הבדלים וכיצד הם משפיעים עליך

הנושים התמקדו במשך שנים בציון ה- FICO, ציון תלת ספרתי של דוח האשראי שלך, כשהם מחליטים אם לתת לך את כרטיס האשראי החדש הזה, להאריך הלוואה או להוריד את שיעוריך. אך לפני מספר שנים שלושת לשכות האשראי - Equifax, TransUnion ו- Experian - שיתפו פעולה בסוג חדש של מערכת ניקוד אשראי, המכונה VantageScore.

אמנם דירוג האשראי עדיין יגיע לשלושה מספרים על בסיס דוח האשראי שלך; ל- VantageScore יש מספיק הבדלים ביחס לניקוד האשראי של ה- FICO בכדי לגרום לבלבול. אנו נסתכל על כמה מההבדלים ש- VantageScore מציע ומה המשמעות של אותם שינויים לצרכנים.

VantageScore מול FICO

ה ציון אשראי של FICO משתמש בחמישה גורמים מדוח האשראי שלך כדי לחשב דירוג בן שלוש ספרות. הדברים שנחשבים בציון ה- FICO כוללים:

1. היסטוריית תשלומי חיוב - 35%
2. סך החובות המגיעים - 30%
3. אורך היסטוריית האשראי שלך - 15%
4. תמהיל של סוגי אשראי שיש לך - 10%
5. באיזו תדירות הגשת בקשה לקבלת אשראי בעבר - 10%

החישוב מביא למספר בין 100 ל 850. מרבית הנושים קובעים קיצוץ בתחום זה. לדוגמה, לווה עם ציון אשראי של FICO מתחת ל 620 נחשב לעתים קרובות לסאב פריים ובכך יקבל את הריביות הגבוהות ביותר, תנאים מחמירים יותר, ומכתבי הכחשה נוספים בסך הכל..

ה VantageScore, לעומת זאת, משתמש בשישה משתנים מדוח האשראי שלך כדי לתת לך גם דירוג תלת ספרתי וגם ציון אותיות מ- A עד F. ששת המשתנים כוללים:

1. היסטוריית תשלומי חיוב - 32%
2. כמה מהאשראי הזמין שלך השתמשת בו - 23%
3. סך החובות כולל הלוואות - 15%
4. סוגי אשראי שהיו לך ואורך היסטוריית האשראי שלך - 13%
5. באיזו תדירות הגשת בקשה לקבלת אשראי בעבר - 10%
6. סכום האשראי שעומד לרשותך בכרטיסי האשראי שלך - 7%

החישוב מביא לציון אשראי בין 501 ל 990. כל 100 נקודות בציון מייצר ציון אותיות. לדוגמא, לאדם עם VantageScore 850 יהיה דירוג אשראי "B".

חסרונות ל- VantageScore

ייתכן שהחסרון הגדול ביותר ב- VantageScore הוא הבלבול שהוא גורם לצרכנים. עם ציון אשראי של FICO, הצרכנים יכולים לבדוק את הדירוג שלהם ולדעת אם הם נמצאים בתחום הסאב פריים או פריים. קל להבין מה זה ציון אשראי טוב. מצד שני, הדירוגים הגבוהים יותר ב- VantageScore עשויים ליצור לצרכנים את הרושם שהם בטווח הפריים, כאשר הם למעשה נחשבים לסאב פריים. וציון האותיות הנלווה רק מחבר את הבלבול הזה.

צרכנים רבים עוסקים בציון האותיות באופן כללי. מכיוון שציון האשראי של ה- FICO מסתמך על מספרים בלבד, מספר נקודות יכולות לעשות את ההבדל בשיעור הריבית שהצרכן קיבל. עם ציון האותיות ב- VantageScore, צרכן יכול לקבל רק עלייה בכל 100 נקודות. המשמעות היא שצרכן עם 601 וצרכן עם ציון אשראי 699 יקבל את אותה ציון. אם הנושה שוקל את ציון האותיות בעת קבלת ההחלטה, הצרכן עם הציון הגבוה יותר יקבל את אותם שיעורים כמו הצרכנים בסוף התחתון של ציון האותיות.

מה העתיד צופן

מתחילת 2011, מרבית הנושים עדיין משתמשים במודל ציוני האשראי של FICO. שינוי בא לאט בעולם האשראי והבנקאות ואסור לצפות למעבר פתאומי למודל VantageScore בלבד. כל עוד קיימות שתי מערכות ניקוד אשראי, נושים יכולים להשתמש בכל אחד מדגם הניקוד בעת קבלת החלטתם. עם זאת, עליך להזמין עותק של ה- VantageScore שלך ​​וללמוד את החבלים של מערכת הניקוד החדשה מכיוון שהיא עשויה להפוך לפופולרית יותר ככל שמתארך הזמן..

היכן לראות את ציון האשראי שלך

תמורת תשלום קטן, תוכלו להזמין עותק של ה- VantageScore מהאתר של Experian. Experian כולל מידע רקע ומחשבון "מה אם" כדי שתוכל לראות כיצד השינויים משפיעים על הניקוד.

אתה יכול להזמין עותק של ציון האשראי שלך ב- FIFO מ- Equifax. ציון ה- FICO מגיע עם חומרים חינוכיים וטיפים לשיפור ציון האשראי שלך.

מילה אחרונה

בעוד שמערכת VantageScore החדשה מציעה יתרונות משלה על פני ציון ה- FICO הישן, עדיין ישנם יתרונות וחסרונות להשתמש בכל אחד כדי למדוד את ערך האשראי שלך. כדי לפקוח עין על התנודות של כל ציון ולעקוב אחר ציון האשראי המשוער שלך, השתמש באתר אינטרנט כמו קרדיט קרמה.

בדקת את VantageScore שלך? אילו היבטים במערכת הניקוד החדשה אתה אוהב ולא אוהב?