מהו פרק 13 פשיטת רגל - כללי הגשת מידע

שלא כמו פשיטת רגל בפרק 7, היא אינה מפרקת את חובותיך לחלוטין, אלא מספקת לך את המבנה שישלם להם באמצעות הכנסותיך. לאנשים שעשויים להפיק תועלת מפשיטת רגל של פרק 13 יש הכנסה קבועה, אך הם אינם מסוגלים להרשות לעצמם את תשלומי החוב ואת הוצאות המחייה שלהם. באופן כללי, במסגרת פשיטת רגל של פרק 13, נקבעת תוכנית תשלום לשלוש עד חמש שנים, וברגע שבוצעו כל התשלומים במסגרת התוכנית, כל החוב שנותר מתבטל..

יתרון מרכזי אחד לפרק 13 לעומת פשיטת רגל בפרק 7 הוא שאתה לא נאלץ למכור את הנכסים שלך. הסיבה לכך היא שהחובות משולמים עם ההכנסה השוטפת לעומת ההכנסות ממכירת הנכסים שלך.

דרישות הגשה

בעתירת פשיטת הרגל שלך תצטרך לספק רשימה של כל חובותיך, בין אם אתה מאחור בתשלום או לא, וכן פרטים על הכנסותיך, נכסיך והוצאות המחיה שלך. יהיה עליכם גם ליצור ולהגיש תוכנית לפירעון חובותיכם בפרק זמן מוגדר. עליכם להיות בעלי הכנסה רגילה וגם לתעד הכנסה זו במהלך השנים האחרונות בכדי לתמוך ביכולתכם לבצע תשלומי חוב.

אמנם אין מגבלות לכמה חובות אתה יכול להגיש בגין פשיטת רגל של פרק 7, אך ישנם מגבלות לפשיטת רגל של פרק 13 הן לחובות מובטחים והן לא מאובטחים. מגבלות אלה עולות מדי שנה בגלל אינפלציה, לכן חקר את הרמות הנוכחיות לפני הגשת בקשתך. הם ממוקמים בכדי להפוך את הסבירות גבוהה יותר שתוכלו לפרוע חובות באמצעות תכנית תשלומים במקום לאפשר לכם לסבול סכומי חוב משמעותיים..

כמו כן, עליכם לסיים קורס ייעוץ פיננסי שיעזור לכם להכין את עתירת פשיטת הרגל שלכם ולדיון בחלופות לפשיטת רגל. הייעוץ גם נועד לעזור לך להבין איזו התנהגות יצרה את מצבך הקשה מלכתחילה, ואיך לשנות את התנהגותך בעתיד..

תוכנית התשלומים

על תוכנית התשלומים שלך לבצע לפחות אחת מהפעולות הבאות:

• פרע את כל חובותיך במסגרת הזמן המתאימה,
• התחייב את כל ההכנסה הפנויה שלך (כהגדרתה להלן) במסגרת פרק הזמן לתשלום חובות, או
• התקבל על ידי הנושים שלך אם התוכנית אינה עומדת באף אחד משני התנאים הראשונים.

בנוסף, על תוכנית התשלומים שלך לשלם לפחות את אותו הסכום או יותר מהחוב שלך מאשר אם היית מגיש פשיטת רגל של פרק 7 ונאלצת למכור את הנכסים שלך. אם יש לך הרבה נכסים אך הכנסה נמוכה, יתכן שלא תוכל להשיג זאת. במילים אחרות, יתכן שתאלצו למכור נכסים מסוימים גם אם תגישו לפרק 13.

משך הזמן

בהתאם להכנסות שלך, יהיו לך שלוש או חמש שנים להשלים את תוכנית התשלומים שלך. באופן כללי, תחול על תוכנית התשלומים לשלוש שנים בלבד אם יש לך פחות מההכנסה החציונית לאזור שלך (כלומר עברת את "מבחן האמצעים") או חמש שנים אם לא עברת את "מבחן האמצעים". כך או כך, אתה נדרש להכניס את כל ההכנסה הפנויה שלך, כמוגדרת להלן, לתוכנית התשלומים.

תכנית התשלומים גם תקנה לך הוראות להמשיך בתשלומים חודשיים מלאים על חובות מאובטחים, כגון הלוואת רכב או משכנתא, במהלך השלמת תוכנית התשלומים, אם תקופת התשלום על אותם חובות תימשך זמן רב. עם זאת, כל חוב שאינו מאובטח שנותר לאחר השלמת תוכנית התשלומים ייסלח.

חובות עדיפות

על תוכנית התשלומים שלך לתעדף חובות מסוימים על מנת לשלם אותם במלואה במהלך הקורס. אלה מכונים "חובות עדיפות" וכוללים:

• דמי הגשת פשיטת רגל ששולמו לבית המשפט, אם לא שילמתם אותם במלואם בעת הגשתם.
• שכר טרחת עורך דין בגין הגשת פשיטת רגל.
• דמי מזונות וחובות מזונות ילדים.
• כל תשלומי גב המגיעים למשכנתא, הלוואת רכב או חוב מאובטח אחר וכל עמלות או קנסות הנובעים מתשלומים חסרים. אלה נחשבים לעדיפות רק אם ברצונך להחזיק את הבית, המכונית או החוב המובטח האחר שאליו מצורפים הביטחונות.
• רוב חובות המס, אם כי ניתן לסלוח על כמה חובות מס הכנסה ישנים.

חובות מאושרים משולמים גם במלואם בכל חודש במסגרת תוכנית התשלומים. עם זאת, הם לא חייבים להיות משולמים במלואם עד לתום תוכנית התשלומים, כל עוד נשמר לוח התשלומים המאושר מחדש..

הכנסה פנויה

הכנסה פנויה, כהגדרתה בחוקי פשיטת הרגל הפדרליים, מתייחסת להכנסות שנשארו לאחר תשלום של כמה הוצאות במלואן בכל חודש, הכוללות:

• הוצאות מחייה, כולל מזון, שכר דירה או משכנתא, שירותים, הובלות, שטרות רפואיים וכל שטרות מזונות או מזונות ילדים..
• תשלומים שוטפים עבור חובות מאובטחים, כגון רכב או בית, שתרצה לשמור.

כדי לקבוע את ההכנסה הפנויה שלך, גרע את הוצאות המחיה שלך ותשלומי החוב המובטחים מההכנסה החודשית שלך. לאחר מכן, גרע את התשלומים החודשיים שלך עבור חובות עדיפים, שתצטרך לפרוס על פני שלוש או חמש השנים הדרושות לתוכנית שלך. הסכום שנותר הוא הכנסה הפנויה החודשית שלך, והוא הסכום עליו מחושבת עמלת הנאמן.

נאמן פשיטת הרגל שלך אמור להיות מסוגל לספק את רמת העמלה הנוכחית שלהם (בדרך כלל בין 3% ל- 11%). חלק את כל שנותר לאחר הוצאת ועדת הנאמן בין חובותיך האחרים, ביחס לגודלם. אמנם אתה צפוי לשלם ככל שתוכל, אך גם צפוי שלא תוכל לפרוע את כל החובות שלך. כל סכומי החוב שלא בעדיפות שנשארו לאחר סיום התוכנית שלך ישוחררו או יימחקו.

שלא כמו פשיטת רגל של פרק 7, פשיטת רגל של פרק 13 מאפשרת לך לשלם חוב באמצעות הכנסה שוטפת במקום לחסל את נכסיך. עם זאת, המלווים יכולים להתנגד לתכנית תשלומים אם הנכסים שלך מספיקים כדי לפרוע את החוב שלך ואתה תובע מעט הכנסה פנויה. כלומר, אם יש לך הרבה נכסים אך מעט הכנסות, כלומר תוכנית התשלומים שלך תשיב רק חלק מהחוב שלך, המלווים עשויים לבקש מבית המשפט להכריח אותך למכור גם חלק מהנכסים שלך..

נציבות הנאמנות

כשאתה מגיש לפשיטת רגל, נאמן פשיטת הרגל שלך מטפל בניירת רבה, בענייני שיפוטיות ובמשא ומתן עם נושים. נאמן פשיטת הרגל הוא קבלן עצמאי שמונה על ידי הממשלה ואינו עובד ממשלתי. הם גם מחזיקים משרד ולרוב הם עובדים שעוזרים להם.

בתשלום עבור שירותים אלה בית המשפט לפשיטת רגל מאפשר לנאמן לגבות עמלה, המחושבת כאחוז מההכנסה הפנויה שלך. ועדת הנאמן נחשבת ל"חוב עדיפות "ויש לשלם כדי להשלים את פשיטת הרגל. עמלה זו היא בנוסף לכל דמי הגשת התשלום או הוצאות משפט.

עמלות הנאמן נעות בין 3% ל -11% בהתאם לתחום השיפוט שלך, לנאמן הבודד וכיצד מחושבות העמלות. הנאמן מקבל את העמלה שלהם כל חודש. פשוט תשלח לנאמן את הסכום הכולל של ההכנסה הפנויה שלך, והם יחסירו את העמלה וישלחו תשלומים למלווים עם השאר על סמך תוכנית התשלומים שלך..

מקרה בוחן

נניח שטים מגיש לפשיטת רגל תחת פרק 13 ויש לו הכנסה של 1,600 דולר לחודש. הוצאות המחיה שלו, כגון מזון, תשלומי שירות, עלויות הובלה ומשכנתא, הן 1,200 דולר לחודש. לפיכך יש לו הכנסה פנויה של 400 דולר לחודש. לטים יש גם את החובות הבאים:

• שני תשלומי משכנתא שהוחמצו: 1,200 דולר
• חוב כרטיס אשראי: 15,000 $
• שטרות רפואיים: 10,000 דולר
• חשבון מס הכנסה בשנה שעברה: 3,000 דולר
• ועדת הנאמן: 1,440 דולר בעמלה של 10%. זה מחושב כ -10% מההכנסה הפנויה הזמינה בתכנית לשלוש שנים, המחושבת על ידי הכפלת 400 דולר ב -36 חודשים בסך כולל של 14,440 דולר, ולקיחת 10% מהסכום הזה.

אם טים יהיה זכאי לתכנית לשלוש השנים, יהיו לו 36 תשלומים חודשיים. יש לשלם את כל חובות העדיפות שלו - תשלומי המשכנתא שהוחמצו וחשבון מס הכנסה שלו - תוך שלוש שנים. כמו כן הוא יידרש לשלם את עמלת הנאמן. לאחר מכן, כל שנותר מההכנסה הפנויה לאחר תשלום חובות עדיפות אלה יוקצה על פני שאר החובות ביחס לגודלם..

בדוגמה זו, בכל חודש ישלם טים 34 $ עבור תשלומי המשכנתא שהוחמצו, 84 $ עבור חשבון מס הכנסה ו- 40 $ עבור ועדת הנאמן. זה יותיר לו 242 דולר לחודש עבור כרטיס האשראי והחשבונות הרפואיים, שהם החובות שאינם בעלי עדיפות. בהתבסס על אחוזם מסך החוב שנותר, הוא ישלם 97 $ לחודש עבור החשבונות הרפואיים ו 145 $ לחודש בגין חוב כרטיסי האשראי..

בסוף תוכנית התשלומים שלו, טים ישלם לחלוטין את תשלומי המשכנתא שהוחמצו ואת חשבון מס ההכנסה. הוא שילם 3,485 $ מהשטרות הרפואיים ו -5,227 $ מחובות כרטיסי האשראי. יתר החשבונות הרפואיים של טים וחובות כרטיסי האשראי ישוחררו.

שים לב כי טים ישלם תשלומים ישירות לנאמן המפקח על תיק פשיטת הרגל שלו, שיוציא את העמלה ואז יוודא שנושיו ישלמו..

טיפול ברכוש בהלוואות

יש לשלם הלוואות המובטחות על ידי רכוש במלואן בכל חודש על מנת לשמור על הנכס אלא אם כן אושר שינוי המלווה על ידי המלווה. אם התשלומים החודשיים בגין חוב מובטח לא משולמים במלואם במהלך תכנית התשלומים או שעדיין ישנם תשלומים שהוחמצו שלא הושלמו לאחר השלמת תוכנית התשלומים, יש למלווה את הזכות לתפוס את הנכס או לחלטל. על זה. זכור כי תשלומים שהוחמצו נחשבים כחובות עדיפים ביחס לתכנית התשלומים שלך ויש להחזירם להשלמת התוכנית בהצלחה.

הערה היחידה שכדאי לזכור היא שלמרות שיש לבצע תשלומים, אין צורך לשלם את ההלוואה במלואה עד לתום תוכנית תשלום התשלומים אם תקופת ההלוואה ארוכה מתוכנית התשלומים, למשל עם משכנתא לבית..

השהייה האוטומטית

אם אתה שוקל פשיטת רגל, ככל הנראה קיבלת הרבה תשומת לב לא רצויה מהנושים שלך, וייתכן כי הליכי עיקול כבר החלו בביתך. לאחר הגשת פשיטת רגל, מופעלת אמצעי "שהייה אוטומטית" המחייב את כל המלווים להפסיק מייד את ניסיונות הגבייה שלהם עד שבית המשפט יקבע כיצד להמשיך..

עם זאת, המלווים יכולים לערער על המשך עיקול במקרים מסוימים, כמו למשל. אך עליהם לעשות זאת ברשות בית המשפט.

טיפול בחוב

תשלום חובות מאובטחים

המשכנתא בביתכם הראשוני, כמו גם חובות מאובטחים אחרים כמו הלוואת רכב, תטופל אחרת מאשר חובות לא מובטחים בפרשת פשיטת רגל 13. באופן כללי, תשלם את כל התשלומים והחסרים שהוחמצו קודם לכן על חובות מאובטחים שלך במשך שלוש או חמש שנים, תוך כדי ביצוע התשלומים החודשיים הנדרשים בתנאי ההלוואות המקוריים שלך..

אם תקופת ההלוואה ארוכה מתוכנית התשלומים שלך, תצטרך להמשיך לשלם אותה לאחר תום התוכנית על מנת לשמור על הנכס בהבטחת ההלוואה. כלומר, חובות מאובטחים לא ייסלחו לאחר שתסיים את תוכנית התשלומים שלך.

תשלום חוב לא מאובטח

תשלומים על חובות לא מובטחים, שאינם קשורים לביטחונות, ישולמו מההכנסה הפנויה שלך במהלך תוכנית התשלומים. אך בניגוד לחובות מובטחים, כל חוב שאינו מאובטח יישאר בסוף תוכנית התשלומים שלך ייסלח.

חוב שאינו ניתן לפריקה

אפילו הליכי פשיטת רגל אינם יכולים לפרוק סוגים מסוימים של חובות, לרבות, אך לא רק, חוב של הלוואת סטודנטים, מזונות ילדים, מזונות וקנסות שהוטלו בגין פעילות פלילית..

שינוי Cram-Down

בנסיבות נדירות, המלווים יכולים להאלץ על ידי בית המשפט לפשיטת הרגל לשנות הלוואה אם ​​היא שווה כרגע יותר מהרכוש המאבטח אותה. זה נקרא שינוי דחוס. זה קורה בדרך כלל במכוניות שירדו בערכן מהר יותר מכפי שההלוואה נפרעה (כלומר הלוואת רכב הפוכה).

עם זאת, שינוי דחוס יכול להתבצע רק על הלוואת רכב שנלקחה למעלה מ -30 חודשים לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל, או על נכס אישי אחר בו הושלמה ההלוואה יותר מ -12 חודשים לפני כן. זה אפשרי, אך קשה מאוד לבצע שינוי דחוס של המשכנתא למשכנתך הראשית.

שושן הפשטה

אם הבית שלך לא שווה כמו החובות שיש לך עליו, יתכן שתוכלו להפסיק משכנתא שנייה, הלוואות הון ביתיות או קווי אשראי ". במילים אחרות, בית המשפט לפשיטת רגל מקטלג הלוואות אלה כבלתי מובטחות ומסיר את תביעתן לביתך כבטוחה. לאחר מכן, רק המשכנתא הראשית שלך נשארת כחוב מאובטח המצורף לביתך.

לאחר מכן משולמים הלוואות להון ביתי או קווי אשראי בתכנית התשלומים שלך כמו חוב אחר שאינו מאובטח, כמו כרטיסי אשראי ושטרות רפואיים, כלומר, כנראה שלא במלואם או אולי בכלל. עבור אנשים מסוימים אסטרטגיה זו יכולה לעשות דרך ארוכה כדי לעזור להם להרשות לעצמם את תשלום המשכנתא המקורי.

מאשש מחדש חוב

אם יש לך חובות שתרצה להמשיך ולשלם לאחר שתכנית התשלומים שלך תושלם, אתה יכול לבקש מהנאמן לאפשר לך "לאשר מחדש" את החוב. המשמעות היא שאתה מסכים להמשיך לשלם על החוב. חובות מאושרים הם לעתים קרובות חובות שאחרת הייתם יכולים להשתחרר בפשיטת הרגל אך תרצו להחזיר. לחלופין, ניתן לאשש חובות על רכוש שתרצה לשמור, כגון המכונית או הבית שלך.

אישור חוב מחייב הסכמה של הנאמן והמלווה כאחד. כאשר אתה מאשר מחדש חוב, אתה ממשיך לשלם אותו כמוסכם בחוזה הקודם. לדוגמה, אם ברצונך לשמור על הבית ועל המשכנתא שלו, עליך לפצות על כל התשלומים שהוחמצו באמצעות תוכנית התשלומים שלך, ובעתיד להיות בזמן עם התשלומים השוטפים. אתה יכול גם לאשר מחדש חוב שחשוב לך באופן אישי.

לדוגמה, אם יש לך חשבון רפואי ספציפי שברצונך לשלם כדי לשמור על מערכת היחסים שלך עם אותו רופא, דאג לאשר אותו מחדש. אחרת, זה יימחק. עליכם להודיע ​​לנאמן כי ברצונכם לאשר מחדש את החוב מתישהו לפני שתכנית התשלומים שלכם תושלם.

הלוואות מתוכניות פרישה

אם לקחת הלוואה מ -401 אלף או מתוכנית פרישה אחרת שלך ואתה מתקשה להחזיר אותה, אתה יכול לכלול את הלוואת ה- 401,000 ברשימת החובות שלך. תידרש לבצע תשלומים בהלוואה 401,000 כאילו מדובר בחוב שלא מובטח, וכל סכום החוב שיישאר לאחר שתשלים את תוכנית התשלומים שלך ישוחרר. זה שונה מאוד מפשיטת רגל של פרק 7, בה לא ניתן לפרוק הלוואות לתוכנית פרישה.

מילה אחרונה

פרק 13 פשיטת רגל הוא הזדמנות לבעלי הכנסה רגילה לפרוע את חובותיהם לאורך מספר שנים בריבית נמוכה או ללא שמירה על נכסיהם. עם זאת, מכיוון שכמעט כל סנט שאינו משמש להוצאות מחיה יופנה לתשלום חובות, אין זה בשום דרך דרך קלה לצאת מהחובות ותהיה לו השלכות ארוכות טווח על האשראי שלך. אם אתה שוקל פשיטת רגל, בדוק את כל האפשרויות שלך והבין את ההשפעות שיש לפשיטת רגל על ​​איכות חייך במהלך התהליך ואחריו..

מהן המחשבות שלך על פשיטת רגל פרק 13? האם זה משהו שתשקול להגיש?