מהו פרק 7 פשיטת רגל - מבחן כללי תיוק ואמצעי

הנכסים הלא פטורים שלך "מחוסלים", או נמכרים, על מנת לשלם עבור לפחות חלק מהחוב שלך. לאחר חלוקת התמורה לנושים שלך, מחליקים את יתרת חובך הפירוק.

פשיטת רגל בפרק 7 עשויה להיות מתאימה אם יש לך חוב משמעותי שאינו יכול לשלם כרגע ואינך צופה יכולת לשלם בעתיד. זהו מדד קיצוני, אך יכול להציע מוצא ממצב שאינו ניתן לסבל אחרת.

חוב מובטח לעומת לא מאובטח

בעת הגשת פשיטת רגל, החוב שלך מחולק לשני "ערימות": חובות מאובטחים וחובות לא מאובטחים.

חוב מאובטח

חוב מאובטח משתמש בנכסים שבבעלותך כבטוחה. לדוגמה, אם יש לך הלוואת רכב, המכונית היא הבטחונות וההלוואה "מאובטחת" על ידי המכונית. כלומר, למלווה יש את הזכות לגבות את הבטחונות אם תתבקש לקבל את התשלום.

אם יש לך חוב מאובטח, המלווה יכול להחזיר את הביטחונות, למכור או לחלטל על מנת לשלם עבור החוב. יש להם "דיבולים ראשונים", כביכול, לתמורה מאותו רכוש מסוים. עם זאת, בטחונות המשמשים להבטחת חוב עשויים להיות מוגנים מפירוק אם זה לא הגיוני שהנאמן ימכור אותו.

לדוגמה, אם יש לך הלוואה אוטומטית ואתה חייב יותר מששווה המכונית (כלומר, הלוואת רכב הפוכה), לא יהיה לנקודת המוצא מעט טעם להכריח מכירת מכונית מכיוון שמכירתה אפילו לא יכולה לכסות את חוב בסיסי, שלא לדבר על חובות נוספים שלא מובטחים. במצב זה, בדרך כלל מותר לך לאשר מחדש את החוב (מושג שנדון בהמשך). בכך אתה שומר על החוב וגם על המכונית כל עוד אתה יכול להרשות לעצמך להמשיך ולבצע תשלומים לאחר השלמת פשיטת הרגל שלך.

עם זאת, אפשרות זו חלה רק אם אתה יכול להרשות לעצמך לבצע את התשלומים. אם אינך יכול להרשות לעצמך את התשלומים גם לאחר פירוק חובות אחרים, בדרך כלל עדיף שניקוד האשראי שלך ינסה למכור את המכונית או הבית בעצמך ולהחזיר את ההלוואה. אך אם מכירת נכס כזה לא תאפשר לך לשלם את ההלוואה הבסיסית במלואה, תצטרך לבקש רשות מהמלווה לסלוח על יתרת החוב כדי לסיים את המכירה. ניתן לעשות זאת מחוץ להליכי פשיטת רגל.

לבסוף, אם אינכם יכולים להרשות לעצמכם את התשלומים או שאינכם מעוניינים למכור את המכונית או הנכס בעצמכם, האפשרות היחידה הנוספת היא לאפשר לו להחליף או לחסל אותו..

חוב לא מאובטח

לעומת זאת, לחוב לא מובטח אין רכוש המבטח אותו. הסוג הנפוץ ביותר של חובות לא מובטחים הוא חובות כרטיסי אשראי. שטרות רפואיים הם גם סוג נפוץ של חובות לא מובטחים. חובות אלה משתלמים באמצעות מכירת נכסים שאינם פטורים לעומת החזר או ביטול ביטחונות צמודים. מכיוון שלרוב האנשים שמגישים פשיטת רגל לפרק 7 יש מעט נכסים, נושים רבים המלווים חובות לא מובטחים לא יחזרו הרבה, אם בכלל.

נכסים פטורים לעומת נכסים שאינם פטורים

לרוב האנשים שמגישים פשיטת רגל לפרק 7 אין נכסים משמעותיים. אך כאשר קיימים נכסים, נאמן פשיטת הרגל יסווג אותם כבלתי-פטורים או פטורים כדי לקבוע מי יימכר ואילו מותר לשמור.

נכסים פטורים

נכסים פטורים הם פשוט כאלה שהנאמן אינו רשאי לחסל. התיאור שלהם משתנה מאוד בהתאם למדינה, אך בדרך כלל כולל את מרבית הפריטים האישיים כמו ריהוט לבית, בגדים, מכונית (עד ערך מסוים), פריטים כלליים הדרושים לך לחיי היומיום וכמה נכסי פרישה. אם הוצאת חוב מאובטח תוך שימוש באחד מהפריטים הללו כבטוחה, עם זאת, הם עשויים לחסל כדי לשלם את החוב.

בנוסף, רוט IRA וחשבונות IRA מסורתיים נחשבים בדרך כלל לפטור עד מיליון דולר בערך. במילים אחרות, כל דבר מעבר לסכום זה יחוסל וישולם לנושים. עם זאת, הטיפול בתוכניות הפרישה יכול להשתנות באופן משמעותי לפי מדינה. חשבונות מסוימים עשויים שלא להיחשב פטורים, או שהם נחשבים פטורים עד לסכום שקבעה המדינה, או סכום הפטור נקבע במהלך הליכי פשיטת רגל על ​​פי מה שבית המשפט חושב סביר. במילים אחרות, אם אתה שוקל להגיש פשיטת רגל ויש לך סכום משמעותי בחשבונות הפרישה, בדוק את חוקי המדינה שלך והתייעץ עם עורך דין..

שימו לב שאם יש לכם הון משמעותי בנכס שנחשב אחרת לפטור, בית המשפט עשוי לנסות לחלץ חלק מההון העצמי הזה, עד לרבות אילוץ מכירת הנכס. אם הנכס שימש כבטוחה בהלוואה, אז המלווה ישולם במלואו ושאר התמורה, אם בכלל, תכניס לבריכה שתחלק בין שאר הנושים..

נכסים לא פטורים

כל שאר הנכסים נחשבים כ"לא פטורים "וניתן למכור אותם על ידי בית המשפט לפשיטת הרגל כדי לשלם לנושים. נכסים שאינם פטורים יכולים לכלול כמה פריטים שאינם חיוניים כמו מניות או אג"ח, חשבונות חיסכון, אוספי אמנות יקרי ערך, אלקטרוניקה, מכונית שנייה או בית שני. כל ההכנסות ממכירת נכסים אלה נכנסות למאגר כסף ממנו משולמים הנושים על פי האם חובם מובטח או לא מאובטח וכמה הם חייבים.

הזמנת תשלום חוב

אם יש לך נכסים שאינם פטורים, הנאמן יחרים אותם וימכור אותם על מנת ליצור מאגר כסף ממנו ניתן לשלם לנושים שלך. לאחר מכן משולמים הנושים בהתאם לחוב אם היה מאובטח או לא מאובטח וכמה אתה חייב. אם הנאמן מכר נכסים כמו מכוניתך או ביתך שמחוברים אליו חוב מאובטח, זה משולם תחילה.

עם זאת, אם מכירת המכונית או הבית לא שילמה את מלוא ההלוואה או המשכנתא במלואה, שאר הסכום שאתה חייב הופך לחוב לא מובטח. כספי תוספת כלשהם לאחר ששולמה הלוואה מאובטחת ייכנסו למאגר הכסף כדי לשלם לנושים האחרים שלכם.

מכיוון שלרוב האנשים שמגישים את פשיטת הרגל של פרק 7 אין הרבה דברים בדרך של נכסים, נושים חייבים לעתים קרובות להסתפק רק בחלק ממה שהם חייבים. למעשה, כ- 85% מהאנשים המגישים לפרק 7 מפרשים את כל חובם ללא פירעון.

הלוואות תוכנית פרישה

הלוואות מ- 401k או מתכנית פרישה אחרת הינן בעצם כסף שאתה חייב לעצמך ולכן אתה מקבל יחס ייחודי במהלך הליכי פשיטת רגל. אחרי הכל, הלוואה מ- 401k שלך היא דרך לגשת לכספים שבתוכה מבלי לשלם מיסים וקנסות. אלה לא יכולים להיות משוחררים בפרק 7 של פשיטת רגל מכיוון שמותר לך להחליף רק חובות המגיעים לאחרים.

ובכל זאת, אם יש לך הלוואה בסך 401,000 תצטרך לכלול אותה בחובות שלך. תידרש לבצע תשלומים גם לאחר השלמת פשיטת הרגל וכל החובות האחרים ישוחררו. כהערה צדדית, בפרק פשיטת רגל 13 ניתן לבצע הלוואות בסך 401,000 כחלק מתכנית התשלומים ולחלק את הסכום ניתן למחוק.

חוב שאינו ניתן לפריקה

אפילו הליכי פשיטת רגל אינם יכולים לפרוק סוגים מסוימים של חובות, לרבות חוב בהלוואות סטודנטים, מזונות ילדים, מזונות, מס הכנסה, ארנונה וקנסות שהוטלו בגין פעילות פלילית..

לשמור על הבית שלך

חשש נפוץ בקרב בעלי בתים שרוצים להכריז על פשיטת רגל הוא האם ביתם יצטרך להימכר. בפרק 7 פשיטת רגל, כל הנכסים הלא פטורים של החייב הם משחק הוגן לבית משפט לפשיטת רגל. במדינות רבות, אם יש לך הון עצמי בביתך, "פטור מבני בית" מאפשר לך לשמור על חלק ממנו כחלק מהנכסים הפטורים שלך. הפטור של בית המגורים שלך מוגדר בדרך כלל כסכום קבוע של כסף שנקבע על ידי המדינה, ואין לו שום קשר לסכום ההון שיש לך בפועל. עם זאת, אין זה אומר שאתה שומר על הבית עצמו. נאמן פשיטת הרגל ברוב המדינות רשאי לכפות על מכירת הבית שלך אם יש לך הון עצמי מעל הפטור על מנת להחזיק את העודפים כדי לשלם את חובותיך שאינם מאובטחים..

עם זאת, אם יש לך מעט הון עצמי בביתך, כנראה שזה לא הגיוני שהנאמן ימכור אותו בכדי לספק את חובותיך האחרים. הסיבה לכך היא שאחרי שנמכר הבית, כל התמורה תעבור תחילה לפירעון המשכנתא, אחר כך לשלם מסגרות אשראי מהבית, ואז לעבר השעבודים שנותרו בבית. נושים של חובות לא מאובטחים משתלמים בפעם האחרונה כאשר יתכן שלא יהיו כספים שנותרו ממכירת הבית. מכיוון שעלויות הקשורות למכירת בית יכולות להיות משמעותיות, הנאמן יראה רק להון הבית כמקור לכסף אם יש לך הון רב בתוכו. באופן כללי, חברת המשכנתאות שלך תעדיף שתאשר את החוב שלך ותשמור על הבית, במקום שהנאמן יחסל אותו או יעבור לעיקול..

מאשש מחדש חוב

כשאתה מאשר מחדש את החוב, אתה יכול לשמור על ההלוואה המקורית על כנה למרות הכרזת פשיטת רגל והפרשת חובות אחרים. הדבר נעשה לעתים קרובות כאשר ברצונך לשמור על הנכס שעליו מובטח החוב המאושר, כגון בית או מכונית. אם יש לך חובות אחרים שנמחקו, אתה בדרך כלל במצב טוב יותר להרשות לעצמך לשלם את ההלוואה שנותרה, וזו הסיבה שמלווים לעתים קרובות מסכימים לתכנית זו עבור חייב שאינו סיכון אחרת..

לדוגמה, אם לביתך יש הון עצמי נמוך או חסר, ואינך נמצא בסיכון לעיקול מכיוון שהשארת עדכנית בתשלומים שלך, פשיטת רגל בפרק 7 עשויה למעשה לעזור לך לשמור על ביתך כי ברגע שחובותיך האחרים יימחקו, תוכל ביתר קלות לבצע תשלומי משכנתא. אם אתה רוצה להמשיך לשלם על המשכנתא שלך, ויכול להרשות לעצמך לעשות זאת, הנאמן והמלווה עשויים להסכים לתת לך "לאשר" את החוב. למעשה, סביר להניח שתהיה סיכון אשראי טוב יותר לאחר פשיטת הרגל שלך מכיוון שאין לך חובות אחרים וציון האשראי שלך נמוך מכדי לאפשר לך לקחת חובות נוספים למשך מספר שנים לפחות..

השהייה האוטומטית

אם אתה שוקל פשיטת רגל, ככל הנראה קיבלת הרבה תשומת לב לא רצויה מהנושים שלך, וייתכן כי הליכי עיקול כבר החלו בביתך. לאחר הגשת פשיטת רגל, לעומת זאת, מופעלת אמצעי "שהייה אוטומטית" המחייב את כל המלווים להפסיק מייד את ניסיונות הגבייה שלהם. עליהם להמתין עד לסיום הליכי פשיטת הרגל כדי לקבל שכר.

השהייה האוטומטית יכולה גם למנוע עיקול להתקדם. עם זאת, המלווה יכול לבקש חריג אם כבר היו הליכי עיקול או שהמלווה היה מוכן להתחיל בעיקול בעת הגשת פשיטת הרגל. אם המלווה יכול להוכיח שהם הבעלים החוקיים של המשכנתא ויש להם סיבה טובה לחלטה, לעתים קרובות יוצא מן הכלל. אבל הוכחת בעלות על חוקית יכולה להיות משימה קשה במיוחד בהתחשב בכך שרוב המשכנתאות נמכרות ונמכרות מחדש מספר פעמים.

מבחן האמצעים

שינוי בכללי פשיטת הרגל בפרק 7 בשנת 2005 הוסיף "מבחן אמצעים". שינוי זה בוצע בתגובה למספר גדול של פשיטות רגל שהוכרזו על ידי אנשים שהיו להם נכסים משמעותיים. אנשים אלה ניצלו פרצות שהגנו על נכסים משמעותיים מהליכי פשיטת רגל; נכסים שהיו יכולים לשמש לפירעון חובותיהם. התוצאה הייתה שאנשים מסוימים הצליחו להרחיק את הנכסים העשירים ונטולי חובות לאחר שהכריזו על פשיטת רגל. מכיוון שפשיטת רגל מעולם לא נועדה לעזור לעשירים להתעשר, כביכול, הוצג מבחן האמצעים. כעת, אנשים עם נכסים משמעותיים אינם יכולים להצהיר על פשיטת רגל של פרק 7, אלא במקום זאת עליהם להגיש עבור פרק 13 פשיטת רגל במקום בו הם נדרשים להחזיר לפחות חלק מחובותיהם..

למרבה המזל אתה לא צריך להיות שבר לחלוטין כדי להעפיל לפשיטת רגל של פרק 7. מבחן האמצעים נדיב למדי ונועד לסלק את מי שמרוויח יותר כסף או שיש לו יותר נכסים מהאדם הממוצע במדינתם. כמו כן, רק מי שמגיש פשיטת רגל לפרק 7 על חשבון חובות צרכנים צריך לעבור את מבחן האמצעים. מי שמגיש בגלל חובות עסקיים לא.

מבחן האמצעים מחייב תחילה לקבוע את ההכנסה החודשית הנוכחית שלך (מחושבת על ידי ממוצע ההכנסה שלך בכל חודש במהלך ששת החודשים האחרונים) ולהשוות אותה להכנסה החציונית למשק בית באותו גודל במדינתך. תוכל למצוא מידע עדכני על ידי מעבר לתכנית הנאמנים של ארה"ב באתר משרד המשפטים. בחר את התקופה האחרונה בתפריט הנפתח ולחץ על הקישור בסעיף 1. זה ייתן לך את ההכנסה השנתית החציונית לאזור שלך, מחולקת לפי מספר בני הבית. חלק את המספר הזה ב 12 כדי לקבל הכנסה חודשית דומה. אם ההכנסה שלך פחותה מההכנסה החציונית למדינתך, עברת את מבחן האמצעים.

אם ההכנסה שלך גדולה מהחציון, ייתכן שעדיין תוכל לעבור את מבחן האמצעים, אך החישובים הופכים מורכבים בהרבה. עליכם להראות שנשארו לכם מעט הכנסות או פנוי מעטים לאחר שתשלמו את החובות, החשבונות והסכום המותר של הוצאות המחיה. מחשבון מקוון יכול לעזור לך לקבוע אם אתה עדיין יכול לעבור מבחן זה. אם אינך מצליח לעבור את מבחן האמצעים עקב הכנסה או נכסים גבוהים, אך החלטת כי הכרזת פשיטת רגל היא בחירה טובה או הכרח, תידרש להגיש את פרק 13 פשיטת רגל במקום פרק 7..

מילה אחרונה

הגשת הגשת בקשה לפשיטת רגל לפרק 7 עשויה להוות מתנת לידה עבור חלקם, אך שקול היטב אם זה יהפוך את המצב הכלכלי שלך לטוב או גרוע יותר. יש לכך השפעה משמעותית על ציון האשראי שלך, במיוחד בשנים הראשונות. בנוסף, יתכן שתידרשו לוותר על נכסים סנטימנטליים, כמו מכונית נחמדה או בית בו חייתם שנים רבות. יתרה מזאת, לא ניתן לפרוק חובות מסוימים כמו מזונות לילדים, מזונות והלוואות סטודנטים ואינך יכול להגיש שוב זמן רב. מכיוון שמדובר בתהליך שדורש זמן רב עם השלכות ארוכות טווח, וודא ששקלת באופן מלא את האלטרנטיבות לפני שתחליט להגיש.

מהן המחשבות שלך על פשיטת רגל בפרק 7? האם שקלת אי פעם להגיש?