מתי והסיבות מדוע להגיש פשיטת רגל

עם זאת, הכרזת פשיטת רגל יכולה להיות גם יקרה וגוזלת זמן ויש לה השפעה עצומה על ציון האשראי שלך. זה, בתורו, יכול להיות בעל השפעות מרחיקות לכת על היבטים אחרים בחיים שלך, כמו קניית מכונית או בית חדש או אפילו הגשת מועמדות למשרות. כמו כן, המתנה להכריז על פשיטת רגל עד שתשבר לחלוטין יכולה למעשה לפעול נגדך.

אם אתה שוקל להכריז על פשיטת רגל, הנה מה שאתה צריך לדעת.

שקול אלטרנטיבות לפשיטת רגל

מכיוון שלהכרזה על פשיטת רגל יש השפעות משמעותיות וארוכות טווח, שקול תחילה את כל האלטרנטיבות האפשריות. שאל את עצמך את השאלה הבאה. אם אתה עונה בחיוב לאיש מהם, פשיטת רגל עשויה עדיין לא להיות הבחירה הנכונה.

האם אתה יכול למצוא את הכסף לשלם שטרות בדרך אחרת?

סיעור מוחות דרכים בהן תוכלו להרוויח קצת כסף מזומן. עבודה בעבודה שנייה או שלישית אינה דרך מהנה לבלות בערבים ובסופי שבוע. אבל גם אם זה רק לפרק זמן קצר, ההכנסה הנוספת עשויה להכניס שקע אמיתי לחוב שלך.

האם עקבת אחר תקציב?

אנשים רבים אינם עוקבים אחר תקציב ולכן אינם באמת יודעים לאן הכסף שלהם הולך. בלי תקצוב טוב, כגון שימוש בתוכנית תקציב כמו מנטה או בשיטת תקצוב מעטפה בלבד, קשה לראות היכן או כיצד ניתן לבצע שינויים שישחררו את הכסף שלך.

עבור רובנו הנתחים הגדולים ביותר של הכנסותינו עוברים לעלויות דיור והובלה. אז שקלו דרכים לקצץ בעלויות אלה. לדוגמה, אם אתה שוכר, צמצום הבית שלך ומעבר למקום קטן יותר או חיפוש של שותף לחדר עשוי להשפיע מאוד על עלות שכר הדירה שלך - ותוכל לחסוך גם בכלי השירות. אם המכונית שלך שודדת גז, מכירתה וקניית מכונית קטנה ויעילה בדלק עלולה לחסוך כסף רב שתוכל במקום להשתמש בה לתשלום החובות.

האם מצבך זמני?

שקול מציאותית אם הבעיות הכספיות שלך הן זמניות. למשל, אם איבדתם את מקום העבודה, האם תהיו זכאים לדמי אבטלה? כמה טובים הסיכויים שלך לקבל עבודה אחרת?

כשאתה מגיש לפשיטת רגל, בית המשפט לא מסתכל רק על הכנסותיך הנוכחיות אלא גם על הכנסותיך במהלך ששת החודשים האחרונים או יותר. אם יש לך כרגע בעיה כלכלית, אך היסטורית שילמת את החשבונות שלך במועד, שקול להמתין מספר חודשים כדי לבדוק אם תוכל לשפר את מצבך.

האם אתה יכול לנהל משא ומתן ישירות עם המלווים שלך?

מלווים רבים יפחיתו את הריבית או יתאימו את תוכנית התשלומים שלכם אם תגידו להם שאתם שוקלים פשיטת רגל. זה נכון במיוחד לגבי חברות כרטיסי האשראי, שעומדות להפסיד הכי הרבה אם אינך יכול להחזיר להן. במקרים מסוימים, אתה עשוי להעפיל לריבית קבועה נמוכה אך תצטרך לסגור את הכרטיס.

אם יש לך הלוואות סטודנטים, שלא ניתן למחוק אותן בפשיטת רגל, אתה עשוי להיות זכאי לתכניות מצוקה, אשר מורידות את התשלומים החודשיים על ידי שינוי לוח הזמנים של ההחזר שלך או על ידי קשירת התשלומים לרמת ההכנסה שלך. לחלופין, אתה עשוי להעפיל לדחייה או לאכילה בהלוואות הסטודנטים שלך, אשר משעות את התשלומים באופן זמני.

חלק המלווים מציעים תוכניות שינוי הלוואות. התקשר למלווה שלך כדי לבדוק אם יש להם תוכנית שאתה זכאי לה לפני שתצהיר על פשיטת רגל - רוב המלווים אינם מוכנים לנהל משא ומתן אחר כך. אם המשכנתא שלך השתנתה מספיק, אתה עלול להימנע מפשיטת רגל, וזה מועיל גם לך וגם למלווה.

השתתפת בייעוץ אשראי?

רעיון טוב נוסף הוא לפנות לייעוץ אשראי צרכני. סוכנויות אלה יכולות לעזור לך לנהל משא ומתן עם המלווים שלך, דבר שיכול להיות מלחיץ ולא יעיל בעצמך, במיוחד אם אתה לא מתמודד טוב עם עימות. הם גם יעזרו לך ליצור תקציב ריאלי ותכנית פירעון חובות וייעצו לך אם להמשיך בפשיטת רגל או לא.

היזהר עם מי אתה הולך, עם זאת. יש המון חברות טורפות שייקחו את כספכם מבלי שיעזרו לכם בפועל. רוב הסוכנויות הנחשבות הן בעלות נמוכה, ואף סוכנות לגיטימית לא תבטיח למחוק את החובות שלך או לקבל את חובותיכם למחול פרוטות על הדולר. אם מישהו מבטיח זאת, רץ לכיוון השני. בדוק רשימה זו של סוכנויות מאושרות ממשרד המשפטים.

האם פשיטת הרגל למעשה תועיל לך?

להעפיל לפשיטת רגל זה תהליך די מחמיר. אם יש לך הכנסה רגילה, יתכן שתידרש להגיש את פרק 13 פשיטת רגל, בה אתה מגדיר תוכנית תשלומים במשך שלוש או חמש שנים. תשתמש ברוב ההכנסה הפנויה שלך כדי לשלם חובות, ובית המשפט מקפיד מאוד על מה שהוא מחשיב הכנסה פנויה. זה יעניק לך כסף לצרכים כמו מזון, ביגוד, הובלה, הוצאות רפואיות וכלי עזר ויאפשר לך לשלם חובות מאובטחים כמו הלוואת רכב או משכנתא במלואה. כל שאר הכסף שלך יישלח לנושים שלך.

זה הגיוני להבין את לוח הזמנים לתשלומי חוב לפני שאתה ממשיך להשתמש באפשרות זו. לדוגמה, נניח שאתה מביא הביתה 2,000 $ לחודש, יש לך משכנתא בסך 1,000 $ ומותר לך $ 400 בהוצאות מחיה אחרות. זה משאיר לך 600 דולר לחודש לשלם חובות. אם אתה בתוכנית לשלוש שנים, אתה יכול לשלם 21,600 דולר בחוב. אם אתה בתוכנית חמש שנים, אתה יכול לשלם חוב של 36,000 $. אם יש לך פחות חובות משמעותיים משני המספרים, ככל הנראה לא תיהנה מפשיטת רגל. במקרה זה, משא ומתן עם המלווים שלך באופן ישיר יכול להשיג תוצאות או טובות יותר.

שקול עיכוב קצר

לעיתים, יכול להיות מועיל לחכות לפני שתכריז בפועל על פשיטת רגל. לדוגמה, יתכן שתוכל להכריז על פרק 7 במקום על פשיטת רגל של פרק 13, להימנע מאובדן נכסים יקרי ערך או להמשיך לחזור שוב לחובות על ידי המתנה של פרק זמן קצר יחסית לפני הגשתך..

אם אחד מהמצבים הבאים התרחש במהלך החודשים האחרונים, המתנה אפילו מספר חודשים יכולה לעזור לך להפיק את המרב מהליך פשיטת הרגל.

לאחרונה הייתה לך הכנסה גבוהה

כשאתה מגיש לפשיטת רגל, בית המשפט בודק את ההכנסה החודשית שלך. עם זאת, היא קובעת את ההכנסה החודשית על ידי ממוצעת שלה במהלך ששת החודשים האחרונים. לאחר מכן היא מכניסה את ההכנסה החודשית הממוצעת למבחן האמצעים, בחינה המונעת מאנשים עם הכנסה גבוהה מהממוצע להשתמש בפשיטת רגל של פרק 7.

אם אתה שוקל להגיש את פרק 7 פשיטת הרגל, אך לאחרונה הייתה לך הכנסה גבוהה ממשרה שאבדת, יתכן ונכון לחכות כמה חודשים עד שההכנסה הממוצעת שלך לשישה חודשים תקטן. אחרת, יתכן שלא תעבור את מבחן האמצעים והאפשרות היחידה שלך תהיה להגיש את פרק 13.

אתה יכול למכור את הנכסים שלך בעצמך

אם תגיש את פרק 7 פשיטת רגל, בית המשפט ייקח את הנכסים הלא פטורים שלך, כמו מניות ואגרות חוב או מכונית יקרה, וימכור אותם כדי לשלם לנושים שלך. אם יש לך פריטים כאלה, סביר להניח שתקבל יותר כסף אם תמכור אותם בעצמך.

לדוגמה, סביר להניח שתשיג יותר מכירת רכבך ב- Craigslist מאשר היית עושה אם המכירה תוצג במכירה פומבית. תוכל לשלם יותר מחובך מבית המשפט, או שתוכל להוציא את הכסף על נכסים פטורים במחיר סביר שבית המשפט לא ייקח, כמו מכונית פחות יקרה.

אל תנסה להסתיר כסף, אחרת תגיע למים חמים רציניים. אתה תסתבך עם שמסרת נכסים שבית המשפט יכול היה למכור. וודא שאתה מקבל מחיר הוגן לנכסים ואל תמכור לקרובים. בית המשפט יכול להחזיר פריט שמכרת ולמכור אותו בעצמו אם הוא חושב שניסית לעשות משהו מוצל.

בקרוב אתה מצפה לחוב גדול חדש

לאחר שתגיש את עתירת פשיטת הרגל שלך, לא תוכל להוסיף לרשימת החובות ששינית או פרשת. כך שאם אתה מצפה להוצאה גדולה ובלתי נמנעת בעתידך, שקול לחכות עד שתתקיים בה כדי להכריז על פשיטת רגל.

לדוגמה, אם אתה בהריון ותשלם חשבונות רפואיים למשלוח, חכה עד שתוולד את תינוקך וקבל את החשבונות כדי להכריז על פשיטת רגל. בדרך זו, תוכל לכלול שטרות אלה בעתירת פשיטת הרגל שלך. אחרת, אם תצהיר על פשיטת רגל לפני שילדת את התינוק, אתה עדיין תהיה אחראי לתשלום החשבונות הרפואיים ועשוי להיכנס לחובות רחוקים יותר.

עליך להיות זהיר מאוד כשאתה נושא חוב חדש קרוב למועד בו אתה מכריז על פשיטת רגל. אם הנאמן או השופט יגלו שרכשתם מוצרי יוקרה, הוצאתם מקדמות במזומן, או שבזאתם הוצאתם הרבה על פריטים מיותרים, הוא ישקול כי שלט פעלתם בצורה לא אחראית. חובות אלה עשויים "לשרוד" את פשיטת הרגל, ועדיין תצטרך לשלם אותם גם אם יתר חובותיך יימחקו..

סיבות רעות להכריז על פשיטת רגל

במקרים מסוימים, ישנן דרכים אחרות להתמודד עם ירידה בחובות לא מאובטחים או קבלת שיחות גבייה לא רצויות. כמו כן, פשיטת רגל לא תתן דחייה לסוגים מסוימים של חובות.

הנה כמה מקרים שבהם הכרזת פשיטת רגל היא רעיון רע.

1. אינך יכול לבצע תשלומים על סכומים קטנים של חובות לא מאובטחים

חוב לא מאובטח, הכולל את מרבית כרטיסי האשראי והשטרות הרפואיים, הוא החוב שהמלווה איפשר לך להיתקל בלי לבקש תמורת בטחונות. לכן, אם ברירת המחדל לחובות לא מובטחים, למלווה אין מה להחזיר.

הרבה אנשים חושבים כי לא לשלם את התשלומים שלהם על חובות אלה יש השלכות משמעותיות כמו צנרת שכר, אך מרבית המלווים שאינם מאובטחים אינם מסוגלים לנקוט באמצעים קיצוניים אלה מבלי שתבעו אותך ממש בבית המשפט. אם אתה נתבע, פשוט הגש תגובה ובקשה ממלווה להוכיח שהם בעלי החוב וכי אתה חייב להם יכול לעכב דברים במשך חודשים.

אם אתה מפסיק לחלוטין לשלם, במיוחד אם החוב קטן, המלווים עשויים למחוק אותו כבלתי ניתן לגלישה או להיות מוכנים לקבל סכום חד פעמי עבור חלק משווי החוב. משא ומתן על הריבית או תנאי התשלום שלך יכול לעבוד טוב מאוד עם חובות לא מובטחים. כל עוד הנושים שלך חושבים שסביר להצהיר על פשיטת רגל, הם בדרך כלל שמחים לנהל משא ומתן אתך מכיוון שהם יודעים שהם יקבלו מעט, אם בכלל, מהליכי פשיטת רגל.

2. אתה רק רוצה להפסיק סוכני אוסף להתקשר אליך

יש דרך פשוטה יותר לעשות זאת. זה נקרא חוק נוהלי גביית חובות הוגנים (FDCPA). ה- FDCPA דורש מהאספנים להפסיק להתקשר אליך אם תבקש מהם. הם גם לא מורשים להתקשר לאנשים שמכירים אותך או ליצור איתך קשר בעבודה אם אתה מבקש מהם להפסיק.

פשוט שלח לחברה מכתב מוסמך המבקש זאת. לאחר מכן, אף עובד בסוכנות אינו רשאי ליצור איתך קשר אלא כדי ליידע אותך כי הם יתבעו אותך או יפסיקו מאמצי גבייה. תביעת אספנים המפרים את ה- FDCPA היא נוהג רווחי ומשתלם.

הקלטת השיחות ושמירת הדואר הקולי שלך היא דרך יעילה להוכיח שהאספנים ממשיכים להתקשר אליך גם לאחר שביקשת מהם להפסיק. FDCPA אינו חל על המלווה המקורי שלך, עם זאת, מכיוון שיש להם "קשר עסקי" איתך ומותר ליצור קשר. בדרך כלל המלווה המקורי אינו מעצבן כמעט כמו סוכנות אוספים.

3. מרבית חובותיך נובעים ממס הכנסה אחרון, פסקי דין מבתי משפט, מזונות ילדים או הלוואות סטודנטים

פשיטת רגל מתייחסת לסוגים שונים של חובות באופן שונה. מס הכנסה, פסקי דין בבתי משפט, מזונות ילדים והלוואות סטודנטים הם כמה דוגמאות לחובות שלא ניתן למחוק בפשיטת רגל בכל המקרים הקיצוניים ביותר. אם חלק גדול ממה שאתה חייב מורכב מחובות אלה, כנראה שפשיטת רגל לא תועיל לך.

4. אין לך נכסים או הכנסה מחוץ לביטוח לאומי, אבטלה או רווחה

למעט חובות מסוימים כמו מיסים שלא שולמו במכוון, מזונות בגין ילדים או הלוואות סטודנטים בערבות ממשלה, נושים אינם יכולים לגעת בהכנסה לביטוח לאומי, באבטלה או ברווחה. גם אם הם יתבעו אותך, הם לא יכולים לקחת את הכסף שלך אם אין לך.

הגשת פשיטת רגל במקרה זה תהיה מיותרת. אם אין לך נושי הכנסה יכולים לעטות, נכסים שהם יכולים לתפוס או רכוש שהם יכולים להעמיד שיעבוד, אין הרבה שהם יכולים לעשות לך מלבד לעצבן אותך בשיחות טלפון.

מתי להתקדם בפשיטת רגל

אם אף אחד מהמצבים הנ"ל לא חלים עליך, פשיטת רגל עשויה להיות אפשרות קיימא. ואם החוב שלך מסתובב משליטה, אל תחכה יותר מדי להכריז עליו.

להלן מספר "דגלים אדומים" שיכולים להצביע על מצבך הכלכלי הנוכחי בלתי ניתן לסבל. במקרים אלה פשיטת רגל עשויה להציע את המוצא היחיד.

1. אתה מכניס את הצרכים היומיומיים לכרטיסי אשראי

באופן קבוע לשים מצרכים או דלק בכרטיס אשראי מכיוון שאין לך מזומנים זמינים זה דגל אדום גדול שאתה נמצא בהליכון החוב. רוב האנשים עושים זאת מכיוון שהם מוציאים את כל המשכורת שלהם על תשלומי חוב.

מחזור זה מחמיר את מצבך. אתה מוציא 100 דולר על התשלום המינימלי שלך, אך אתה זקוק למכולת בסך 100 דולר, כך שתחייב אותו בכרטיס ששילמת זה עתה. החוב הכולל שלך למעשה עולה מסחר בכסף זה בגלל ריבית.

2. אתה משלם כרטיס אשראי אחד בכרטיס אחר

תשלום כרטיס אשראי אחד על ידי הוצאת מקדמה במזומן או העברת היתרה לכרטיס אחר זו רק טקטיקה מתמתנת ולא גורמת לחוב שלך לרדת. אם זה דבר חד פעמי, זה לאו דווקא דגל אדום, אלא סימן לנקיעה זמנית. אבל אם זה יקרה באופן קבוע, החוב שלך יעלה בצורה סטרטוספרית.

3. שיעורי הריבית שלך כבר עלו בגלל תשלומים שלא נענו

קשה מספיק לחפור את עצמך מחובות כשהוא בריבית סבירה. אבל אם פספסתם תשלום או שניים, רבים המלווים, במיוחד חברות כרטיסי האשראי, יעלו את הריבית שלך ל -30% ומעלה. ברגע שהשיעור הוא גבוה כל כך, מרבית התשלום שלך בכל חודש הולך לכיוון ריבית, ומעט מאוד הולך לכיסוי.

העלאת הריבית גם מגדילה את התשלום החודשי שלך, שאולי כבר מתקשה לשלם. אם יש לך חוב שלא ניתן לשלם בריבית גבוהה ואינך יכול לנהל משא ומתן על שיעורים נמוכים יותר עם המלווה, פשיטת רגל עשויה להיות אפשרות מעשית.

4. אתה כבר עובד משרה שנייה או שלישית

להרבה אנשים, מספיק הכנסה נוספת כדי להפחית את חובם - אך לא תמיד. אם קבלת עבודה שנייה או שלישית עוזרת בתשלום החשבונות החודשיים שלך, זו התחלה נהדרת. אבל אם החוב שלך כבר גדול כל כך ש -10 שעות עבודה נוספות בשבוע אינן מעכבות אותו, יתכן שתצטרך לשקול אמצעים קיצוניים יותר, כמו פשיטת רגל.

5. השכר שלך הולך להיות מקושט

במקרים קיצוניים, המלווה יכול לקבל צו בית משפט לקישוט שכרך. המשמעות היא שהם עושים הסדר עם הבנק או המעסיק שלך להוציא כסף ישירות מתלוש המשכורת שלך. ניתן לעטר את השכר שלך רק אם אתה לוקח הביתה לפחות פי 40 משכר המינימום בכל שבוע - המקבילה לעבודה במשרה מלאה בשכר מינימום. אבל מכיוון שזה לא הרבה כסף מלכתחילה, מרבית האנשים מפתחים בעיות כלכליות נוספות אם המלווה מקשט את שכרו ויגמור את החוב שלהם עם מלווים אחרים..

אם קיבלת הודעה שמלווה מנסה לעטר את שכרך, הכרזת פשיטת רגל תמנע את הזמנתו להמשיך לפחות לפחות באופן זמני. בנוסף, יתכן שתפטר את החוב.

6. לחץ הקשור בחובות משפיע על עבודתך ועל חייך האישיים

זה לא יעזור למצבך הכלכלי אם אתה כל כך מודאג מחובות שאתה לא יכול להתמקד בעבודה ופוטר אותך. אם בעיות חוב מפריעות לחייכם במידה משמעותית, הכרזת פשיטת רגל עשויה לעשות דרך ארוכה לשיפורם.

7. אתה שוקל לקחת כסף מחשבונות פרישה לתשלום חוב (או שכבר יש לך)

קרנות פרישה הן כסף לעתידך. אם תוציא את הכסף הזה, אתה לא רק שודד את עצמך העתידי אלא גם יוצר חשבון מס שעשוי להפוך לחוב נוסף שאתה לא יכול לשלם. מכיוון שחשבונות פרישה רבים מוגנים בפשיטת רגל, הימנע משיכת כסף אם אתה שוקל להכריז על כך.

8. ניסיתם כבר את האלטרנטיבות, והם לא עזרו

אם, למרות כל המאמצים הטובים ביותר, אינך מבצע שקע מספיק בחובות שלך, ייתכן שהגיע הזמן לעתור לפשיטת רגל.

הכרז על פשיטת רגל בעודך עדיין במזומן

אנשים רבים חושבים שהנקודה בה עליהם להכריז על פשיטת רגל היא כאשר הם נשברו. אבל להיות חסר פרוטה למעשה יהפוך את התהליך להרבה יותר קשה. אמנם אתה בהחלט יכול להכריז על פשיטת רגל בכוחות עצמך, אך אנשים רבים בוחרים להעסיק עורך דין לפשיטת רגל, שיכול לעלות בין 1,000 ל -2,500 דולר, אפילו למקרה פשוט..

אם אתה בטוח שאתה הולך לפשיטת רגל, זה יכול להיות צעד חכם לעצור חשבונות מסוימים בתשלום, כמו כרטיסי אשראי שעשויים להיות משוחררים בכל מקרה, ולחסוך את הכסף שלך לעורך דין. באופן לא מפתיע, עורכי דין לפשיטת רגל אינם לוקחים כרטיסי אשראי. עם זאת, המשך לשלם את המשכנתא או את הלוואת המכונית שלך, מכיוון שתצטרך להמציא את התשלומים שהוחמצו בתוספת עמלות אם אתה רוצה להחזיק את הרכב או הבית.

כמו כן, ברגע שתצהיר על פשיטת רגל, הנושים שלך יקבלו הודעה וכנראה שיפחיתו את האשראי הזמין שלך או יגביל אותך בדרך אחרת משימוש בכרטיסי אשראי נוספים. אם חייתם לחלוטין באשראי, תצטרכו להחזיק מזומן בהוצאות מחיה לאחר הגשת עתירת פשיטת הרגל.

מילה אחרונה

הכרזת פשיטת רגל היא צעד פיננסי אדיר, אך אם שורה של בעיות הותירה אותך שקועה בחובות, יתכן וזה הצעד הנכון להחזיר אותך למסלול. עם זאת, אם אתה משתמש בפשיטת רגל באופן לא הולם, אתה עלול להסתיים במצב כלכלי גרוע יותר מאשר אם היית מנסה לפתור את בעיותיך באמצעים פחות קיצוניים..

שורה תחתונה: שקול תחילה אחר כל חלופות פשיטת הרגל. לאחר מכן, אם החלטתם להכריז על פשיטת רגל, הזמן זאת נכון בכדי לקבל את החוב הרב ביותר שנמחק באמצעות התהליך.

האם הגשת פעם לבקשת פשיטת רגל? מתי ולמה עשית את זה?