חוק למניעת כרישים בהלוואות - מה זה ואיך זה ישפיע עליכם

סיפורים רבים אודות מחקר זה מאשימים את הצרכנים האמריקאים בכך שלא הצליחו לחיות בדרכם. עם זאת, שני מחוקקים פדרליים, הסנטור ברני סנדרס והנציגת אלכסנדריה אוקסיו-קורטז, מפנים את האצבע לעבריין אחר: בנקים גדולים ומוסדות פיננסיים אחרים. במאמר הלבן שפורסם ב- Medium, הם טוענים כי המלווים מחזיקים את האמריקאים כלואים בחובות בכך שהם גורמים להם "עמלות שמימיות וריביות מפוארות."

כדי להתמודד עם בעיה זו, סנדרס ואוקסיו-קורטז הציגו את החוק למניעת כריש הלוואה. זה יגביל את הסכום של המלווים שיכולים לגבות על כל סוג של הלוואה, בכל מקום בארץ, ל -15%.

המחוקקים טוענים כי חקיקה זו תגן על צרכנים אמריקאים על ידי אילוץ המלווים לגבות תעריפים סבירים. אך מבקרים אומרים כי תהיה לכך השפעה הפוכה. על ידי כך שהמלווים לא יועילו להעניק הלוואות לאמריקאים בעלי הכנסה נמוכה, טוענים המבקרים, היא תפתח שוק חדש לכרישי הלוואות אמיתיים - מלווים לא חוקיים שגובים שיעורים בגובה שמיים ומשתמשים באלימות, או באיום של אלימות. בטוח שהם אוספים.

מה עושה החוק למניעת כריש הלוואה

במרבית מדינות ארה"ב יש חוקים בנושאים שמגבילים את כמות המלווים שיכולים לחייב בכרטיסי אשראי והלוואות צרכניות אחרות. עם זאת, פסק הדין של בית המשפט העליון מ -1978, Marquette National Bank נ 'First of Omaha Corp., הפך למעשה לחוקים אלה ללא רלוונטיות. המקרה התרכז בבנק שבמרכזו בנברסקה, שם שווי הריבית עמד על 18%, כלומר שיווק כרטיסי אשראי במינסוטה, שם הכובע היה 12%. בנק במינסוטה תבע את בנק נברסקה בגין הפרת חוק השפל של המדינה, אך בית המשפט העליון קבע שהחוק לא חל מכיוון שהבנק התובע לא היה ממוקם במינסוטה..

פסק דין זה איפשר לבנקים הלאומיים לעקוף את חוקי הפתיחה של המדינה על ידי העברת המטה שלהם לאחת המדינות בארצות הברית הבודדות שאין בהן. בשנים שלאחר מכן חותמו בנקים לעבר מדינות אלה. אם אי פעם תהיתם מדוע לכל חשבונית בכרטיס אשראי שתקבלו יש כתובת דיוור בדלאוור, נבדה או דקוטה הדרומית, זו הסיבה.

החוק למניעת כרישים בהלוואות יטיל תקרה חדשה על ריבית ההלוואות, הפעם בהיקף ארצי. בנקים לא יוכלו לעקוף גבול זה על ידי שימוש בפסק הדין של מרקט מכיוון שהמגבלה תחול בכל מקום במדינה.

הוראות החוק

חוק מניעת כריש הלוואות הוא תיקון לחוק האמת בהלוואות (TILA), חוק משנת 1968 המחייב את המלווים לגלות את תנאי ההלוואה ללווים. זה יוסיף קטע חדש לתלילה עם הוראות אלה:

• כיפה ארצית על ריבית. החוק יגביל את הריבית על כל סוגי ההלוואות לצרכן ל -15%. עם זאת, מגבלה זו לא תחול על הלוואות שנערכו על ידי איגודי אשראי.
• גבולות המדינה ששוחזרו. בכל מדינה שיש בה כיום מגבלת ריבית נמוכה מ -15%, הבנקים יצטרכו לדבוק במגבלה הזו. זה למעשה יבטל את פסיקת מרקט על ידי דרישה מהבנקים לקבוע את שיעורי הריבית שלהם על סמך מקום מגוריו של הלווה, ולא במקום שיש לבנק המטה שלו..
• מגבלות על עמלות בנק. אם כל החוק עשה היה הגבלת ריבית, בנקים רבים ככל הנראה ינסו לעקוף אותו על ידי הוספת עמלות בנקאיות נוספות להלוואות. כדי למנוע זאת, החוק קובע כי גבול 15% חייב לכלול את כל "חיובי המימון". זה מונע מהבנקים להטיל עמלות אחרות הגבוהות מחיובי המימון.
• אפשרות להעלות את המגבלה. גבול של 15% עלול להפוך לא בר-קיימא עבור בנקים אם הריבית הכוללת תעלה לספרות הכפולות, כפי שקרה בסוף שנות השבעים ותחילת שנות השמונים. על מנת להימנע מבעיה זו המעשה מעניק לבנק הפדרלי רשאית להעלות את מכסת הריבית בפריסה ארצית אם יקבע כי שיעור 15% מהווה איום על המלווים. עם זאת, הוא אינו יכול להעלות את התעריף מעל לרמה זו במשך יותר מ 18 חודשים בכל פעם.
• עונשים בגין חיוב יתר. כל בנק שגבה לווים יותר מ -15% על הלוואה, ישליך את הריבית על ההלוואה. זה יאבד לא רק את הסכום מעבר לגבול 15%, אלא גם את כל הריבית שגובה ההלוואה.
• החזרים כספיים ללקוחות. על פי החוק, אם גילית ששילמת יותר מ -15% ריבית על הלוואה כלשהי, אתה יכול לתבוע את הבנק לגבות החזר של הריבית ששילמת. אתה רשאי לתבוע את הבנק על כל הריבית והעמלות שהוא גבה ממך, ולא רק את חיוב היתר. היו לך עד שנתיים לאחר התשלום האחרון שלך להביא תביעה.

השפעות על תחום ההלוואות

הצעת חוק זו תשפיע באופן משמעותי על תחום ההלוואות לצרכן. זה היה מבטל סוגים מסוימים של הלוואות לחלוטין ומציב גבולות מחמירים יותר על אחרים. עם זאת, הדבר לא ישפיע על סוגים רבים של הלוואות, גם משום ששיעורן הנוכחי נמוך מדי או שהחוק פוטר אותן באופן ספציפי.

הלוואות שיופלו

החוק למניעת כרישים בהלוואה יביא לחוק למעשה הלוואות ליום המשכורת. מדובר בהלוואות קטנות מאוד קצרות טווח שאינן דורשות בדיקת אשראי. כדי להפוך הלוואה מסוג זה לרווחית, המלווים ליום המשכורת גובים ריביות גבוהות במיוחד - כ -15% ל 100 $ במהלך תקופה של שבועיים. זה מסתכם בשיעור אחוז שנתי (אפריל) של כמעט 400%. עם שווי ריבית פדרלי של 15%, המלווים ליום המשכורת פשוט לא יוכלו להישאר בעסק.

לאקט זה תהיה אותה השפעה על הלוואות לרכישת רכב. אלה עובדים כמו הלוואות ליום המשכורת אך עם פיתול: במקום לתת למלווה גישה לתשלומי המשכורת שלהם, הלווים מציעים את מכוניותיהם כבטוחה. אם הם לא יכולים להחזיר את ההלוואה במועד, המלווה תופס את המכונית ומוכר אותה. הלוואות בעלות כותרות אוטומטיות מגיעות עם ריבית גבוהה כמו הלוואות ליום המשכורת, בתוספת עמלות נוספות של עד 25%.

הלוואות שיהיו מוגבלות

חוק מניעת כרישים בהלוואות לא יבטל כרטיסי אשראי, אך זה יפחית באופן דרסטי את הריבית שמלווים יכולים לחייב עליהם. על פי CreditCards.com, ה- APR הממוצע של כרטיסי אשראי נכון ליולי 2019 היה 17.8%, הרבה מעבר למגבלה שנקבעה במעשה. וזה רק הממוצע; עבור אנשים עם אשראי ירוד, הריבית האופיינית היא מעל 25%. אפילו כרטיס "ריבית נמוכה" הממוצע עומד על 14.74%, בקושי מתחת לגבול 15%.

עם מעשה הפעולה, המלווים יצטרכו להוריד את שיעורי כל כרטיסי האשראי. השיעור המקסימלי יהיה 15%, והריבית הנמוכה תצטרך להיות עדיין נמוכה כדי להפוך את הקלפים לאטרקטיביים. המלווים ככל הנראה יפסיקו להציע כרטיסים לאנשים עם אשראי לקוי, מכיוון שהם כבר לא יוכלו לגבות ריבית גבוהה מספיק כדי לפצות על הסיכון הנוסף שהלווים מציבים. זה יקשה הרבה יותר על אנשים עם אשראי פגום לבנות מחדש את ציון האשראי שלהם.

טיפ מקצוען: דרך חלופית לבנות מחדש אשראי היא באמצעות חשבון בונה אשראי מ- עצמי. שלא כמו כרטיס אשראי מאובטח, אינך נדרש להכניס פיקדון. במקום זאת תוכל לחסוך כסף ולבנות מחדש את האשראי שלך בו זמנית.

המעשה יכול גם לצמצם משמעותית הלוואות אישיות, במיוחד הלוואות לא מאובטחות, הגובות לעתים קרובות שיעורים גבוהים יותר. על פי הערך ValuePenguin, הריבית הממוצעת להלוואות אישיות בשנת 2017 נע בין 11.4% לאנשים עם אשראי טוב ל -30.25% עבור בעלי אשראי לקוי. אם חוק החוק למניעת כרישים הלוואות יעבור, המלווים עשויים להפסיק להציע הלוואות אישיות, או לפחות הלוואות לא מאובטחות, ללווים עם דירוג אשראי נמוך..

הלוואות שלא ישתנו רבות

סוגים רבים של הלוואות לא ישתנו מעט, אם בכלל, כתוצאה מחוק למניעת כריש הלוואות. לא תהיה לכך השפעה רבה על:

• הלוואות משכנתא. על פי נתוני ValuePenguin, הריבית הממוצעת למשכנתא למשך 30 שנה בריבית קבועה בשנת 2017 הייתה 4% בלבד. גם עבור לווים עם אשראי ירוד, הריבית האופיינית אינה קרובה למגבלת 15% שקבעה המעשה. גם אם הריבית הכוללת תעלה משמעותית בעתיד, סביר להניח כי הריבית העליונה של הלוואות משכנתא לא תגיע למגבלה זו.
• הלוואות סטודנטים. שיעורי הריבית של מרבית הלוואות הסטודנטים נמצאים גם הם מתחת לגבול 15%. עבור הלוואות סטודנטים פדרליות, השיעור האופייני נע בין כ -5% ל -7.6%. אפילו עבור הלוואות סטודנטים פרטיות, יקרות בהרבה, השיעור העליון הוא 14.44% בלבד. עם זאת, אם הריבית תעלה בהרבה בעתיד, גבול 15% עשוי לגרום לבנקים להיות פחות מוכנים להציע הלוואות סטודנטים פרטיות.
• הלוואות רכב. חוק מניעת כריש הלוואות יכול להשפיע על הריבית להלוואות רכב, אך לא במידה רבה. שיעורי הריבית האוטומטית בשנת 2017 נעו בין 3.6% לקונים עם אשראי טוב ל -15.24% לאלו עם אשראי לקוי. כך שבעתיד המיידי, שיעורי ההלוואות לרכב יישארו במידה רבה ללא שינוי. עם זאת, אם הריבית תעלה, קונים בעלי אשראי לקוי ככל הנראה יתקשו לקבל הלוואה.
• הלוואות עסקיות. שיעורי הריבית לסוגים רבים של הלוואות לעסקים קטנים יכולים להיות גבוהים ממגבלת 15% - לפעמים לא מעט גבוהים יותר. לווים יכולים לשלם עד 80% עבור קו אשראי, 99.7% עבור הלוואה לזמן מקוון ו -200% עבור מקדמה במזומן של סוחר. עם זאת, חוק מניעת כריש הלוואות לא ישפיע על אף אחת מהלוואות אלה מכיוון שהוא חל רק על הלוואות צרכניות. החוק שתוקן, הת"א, אינו מכסה כל הלוואה שנעשתה "בעיקר למטרה עסקית, מסחרית או חקלאית."
• הלוואות מאיגודי אשראי. הלוואות מסוימות של אגודות אשראי הן בריבית הגבוהה מ- 15%. עם זאת, החוק למניעת כרישים בהלוואות פוטר באופן ספציפי לאיגודי אשראי מכס 15%. איגודי אשראי יוכלו להמשיך ולהציע הלוואות חלופיות ליום המשכורת (PAL), שהן הלוואות קטנות לטווח קצר, עם ריבית מירבית של 28%. PALs מספקים אלטרנטיבה נוחה יותר להלוואות ליום המשכורת בעלות ריבית גבוהה, אך רק לאנשים שיש להם גישה לאיחוד אשראי.

תמיכה בחוק

על פי הסנאטור סנדרס, החוק למניעת כריש הלוואות זכה לשבחים ותמיכה מצד קבוצות רבות של סנגור לצרכן, כולל פעולות צרכניות, התקדמות הביקוש והפדרציה האמריקאית של עובדי מדינה, מחוז ועירייה (AFSCME). מאמרי מערכת שתומכים בכך הופיעו בפורבס ובאומה של שינוי.

תומכי הצעת החוק טוענים כי החוק נחוץ כדי לרסן את הריבית הגבוהה מדי. הם מציינים כי הריבית הממוצעת בגין כרטיסי אשראי עלתה לשיא של 17.8%, גם כאשר הריבית הממוצעת ששולמה בחשבונות החיסכון צנחה פחות מ -0.1%.

וגרוע מכך, בנקים גובים בדרך כלל את השיעורים הגבוהים ביותר לצרכנים בעלי הכנסה נמוכה, אותם אנשים שפחות יכולים להרשות זאת לעצמם. לפיכך, צרכנים אלה בדרך כלל נקלעים לחובות, מחדשים שוב ושוב את ההלוואות שהם לא מצליחים להחזיר. תומכי הצעת החוק רואים בפרקטיקה זו סוג של ניצול כספי המקשה על משפחות לפרוץ מעוני. בהתחשב בכמה מעט בנקים שמשלמים לבעלי חשבונות, הם אומרים, הגבלת הריבית ל -15% תביא לסיום הניצול הזה בעודם מאפשרים לבנקים להרוויח רווח סביר.

כמובן, עבור הלווים המסוכנים ביותר, הבנקים כנראה לא היו מציעים הלוואות בשיעורים נמוכים יותר; הם פשוט היו מפסיקים להכין אותם. זו הסיבה שרבים מהתומכים בהצעת החוק חושבים שצריך לשלב אותה עם אפשרות בנקאית ציבורית חדשה בכדי לתת לצרכנים בחו"ל גישה רבה יותר לשירותים פיננסיים..

סנדרס ואוקסיו-קורטז ממליצים להציע שירותי בנקאות בסיסיים דרך סניפי הדואר. ארה"ב עשתה זאת לפני כן, והפעילה מערכת חיסכון בדואר משנת 1911 עד 1966, ומדינות רבות אחרות - כולל סין, צרפת ויפן - עדיין עושות זאת כיום. הצעה זו תספק שירותים בנקאיים ביישובים רבים בעלי הכנסות נמוכות, אשר כיום אין להם בנקים מסחריים, ותיתן לתושבים אלטרנטיבה לשירותי פדות צ'קים יקרים ומלווים ליום המשכורת. אלטרנטיבות אחרות כוללות שירותי בנקאות לטלפונים ניידים, כמו M-Pesa של הודו, וחשבונות אזרחים המנוהלים ישירות על ידי הפדרל ריזרב.

עם זאת, אם החוק למניעת כרישים בהלוואות מקשה מעט על הלוואת כסף באמריקה, זה עשוי להוות תועלת ולא חיסרון, טוען רוברט הוקט מפורבס. הוקט מציין כי החוב הצרכני באמריקה כיום עולה על 4 טריליון דולר, רמה שלא נראתה מאז ממש לפני המשבר הפיננסי של 2008. המשבר הזה נוצר בעיקר כתוצאה מהלוואות לא אחראיות - בנקים שדחפו משכנתאות subprime על לווים שלא ממש יכלו להרשות לעצמם אותם. אם גבולות ההלוואות המחמירים יותר מונעים מהבנקים הלוואות מסוכנות כאלה בעתיד, זה יעזור לשמור על יציבות הכלכלה.

ביקורת על החוק

לא כולם מסכימים עם טענתו של הוקט כי הגבלת אשראי ללווים בעלי הכנסה נמוכה היא דבר טוב. מאמר מערכת בוושינגטון פוסט טוען שלמרות שההגדלה בהלוואות כרטיסי האשראי הקלה על קונים להתגבר על חובותיהם, היא גם מעניקה למיליוני משקי בית גישה להטבות של כרטיסי אשראי, כולל "נוחות, תגמולים תוכניות והגדלת הנזילות. " רבים מהלווים הללו משתמשים בכרטיסי אשראי באחריות, וניתוק הגישה שלהם לאשראי רק יפגע בהם.

אך קיימת סכנה גדולה עוד יותר עבור לווים פגיעים בעלי הכנסה נמוכה: אם הם כבר לא יכולים לקבל הלוואות מבנקים, מלווים אחרים כמעט בוודאות יכנסו לספק שירות זה בתנאים נוחים אפילו יותר ממה שהבנקים מציעים כיום. צרכנים נואשים ישתמשו בתכניות לתשלומי חנויות יקרים או במבצעים להשכרה לדירה כדי לקנות את הפריטים שהם מממנים כעת באשראי, או שהם ישאלו מחנויות בתי משכון בשיעורים שנתיים הגבוהים משמעותית מ -25%. או גרוע מכך, הם יכולים לפנות לכרישי הלוואה מקוריים, שבאמת שברים בברכיים.

זה אולי נשמע מופרך, אבל זה קרה לפני כן. בשלהי המאה ה -19 ותחילת המאה העשרים, כאשר חלו חוקי הפתיחה במדינה, בנקים לגיטימיים לא יכלו להרוויח הרבה מהלוואות קטנות לאנשים עובדים, ולכן לא הציעו להם. אבל עדיין היה ביקוש עצום לשירות זה, כך שמלווים לא חוקיים נכנסו למילויו. הם העניקו הלוואות קטנות בריבית גבוהה ואיימו על הלווים להכות ומום אם הם לא ישלמו.

סנדרס ואוקסיו-קורטז טוענים כי החזרת חוקי השכר אינה חייבת לקצץ אשראי נחוץ למשפחות עובדות או לדרבן הלוואות בלתי חוקיות. באמצעות בנקאות בדואר, לטענתם, לווים בעלי הכנסה נמוכה יוכלו להמשיך לקבל הלוואות כאשר הם זקוקים להם בשיעורים סבירים יותר. עם זאת, חוק מניעת כריש הלוואות במתכונתו הנוכחית אינו עושה דבר להקמת מערכת בנקאות בדואר. אלא אם כן המחוקקים יוכלו להעביר הצעת חוק שנייה לשם כך, החוק למניעת כריש הלוואות יסיים את מקורות האשראי הנוכחיים למי שזקוק להם ביותר, ולא ישאיר במקומם מלווים לא מוסריים במקומם..

מילה אחרונה

מטרת החוק למניעת כריש הלוואות - ביטול הלוואות טורפות ולפרוץ את מעגל החובות למשפחות העובדות והמעמד הבינוני - היא אצילה. עם זאת, לא ברור שהצעת החוק, כפי שהיא קיימת כעת, תעשה הרבה כדי להשיג מטרה זו.

זה היה מוריד את הריבית על סוגים מסוימים של הלוואות, וזה יבטל הלוואות מופרזות ליום המשכורת וכותרות אוטומטיות. אבל זה לא יעשה דבר לבלום שיטות טורפות בסוגים רבים אחרים של הלוואות, כולל משכנתא, הלוואות רכב והלוואות סטודנטים. וזה עלול להחמיר את הבעיה על ידי הכאת לווים בעלי הכנסה נמוכה לזרועותיהם של מלווים חלופיים, חוקיים או לא חוקיים, שתנאיהם ומנהגיהם פוגעים אף יותר.

לחוק למניעת כרישים בהלוואות כדי לעזור למשפחות עובדות, עליו ללכת יד ביד עם אופציה ציבורית לבנקאות, כמו בנקאות דואר, שתציע אשראי בשיעורים סבירים יותר. למעשה, אפשרות ציבורית כזו תעשה דרך ארוכה לעזרת הלווים בעלי הכנסה נמוכה גם אם החוק למניעת כריש הלוואות לא יעבור. כאשר קיימים הלוואות חדשות בעלות ריבית נמוכה יותר, צרכנים ממעמד הפועלים לא יצטרכו להסתמך על הלוואות פוגעות ביום המשכורת או כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, וסוגי ההלוואות הללו יימוגו בהדרגה. אם סנדרס ואוקסיו-קורטז באמת רוצים לעזור ללווים האלה, יתכן שיהיה יותר הגיוני שהם יתמקדו קודם בהצעתם הבנקאית בדואר ויכחדו מהשבת חוקי השפל בהמשך..

עכשיו כשאתה יודע את הפרטים על החוק למניעת כריש הלוואות, איך אתה מרגיש בעניין? האם אתה חושב שזה מועיל או מזיק לאנשים ממעמד הפועלים?