6 דרכים להגן על עצמך מההשפעות של אינפלציה ואובדן כוח הקנייה

לרוע המזל אינפלציה שודדת את כולנו. זהו גנב שקט שמרוקן את שווי הכסף שלנו, מה שהופך כל דולר לשווה פחות ופחות לאורך זמן. עם זאת, זה גם חלק מכלכלה בריאה. חשוב לפתוח את תעלומת האינפלציה ולהבין כיצד היא משפיעה עליך כדי שתוכל להשתמש בה לטובתך ולהגן על עצמך מפני השפעתה השלילית שעלולה להיות.

מהי אינפלציה?

נניח שהלכת לחנות בשנת 1990 והוצאת $ 1 על שתי חבילות מסטיק. כיום, $ 1 עשוי להשיג לך חבילה אחת בלבד. האינפלציה גרמה לכסף שלך לאבד קצת מכוח הקנייה שלו, כלומר הדולרים שלך נחלשו.

הלשכה לסטטיסטיקה של העבודה (BLS) מגדירה את האינפלציה כתהליך של עליית מחירים מתמדת - או, במילים אחרות, הירידה המתמשכת בערך הכסף. זה נגרם על ידי גורמים רבים הכוללים שערי חליפין, עלייה בהיצע הכסף וחובות לאומיים. ממשלות מודדות את האינפלציה כדי לקבוע כיצד המחירים עולים לאורך תקופה קבועה, בדרך כלל על בסיס שנתי. הם גם עוקבים אחר עלויות סחורות ושירותים נבחרים שמשקי בית ממוצעים רוכשים, כגון מזון, אנרגיה ושכירות, והכל תוך הנחה של קפיצי מחיר זמניים.

לשלם יותר עבור אותם דברים אולי לא נשמע אידיאלי, אבל האינפלציה מתפרשת למעשה כסימן לצמיחה במשק בריא. הצד הפוך הוא תקופות של אינפלציה נמוכה או אפילו דפלציה, בהן המחירים נופלים. באותם זמנים, הכסף שומר על ערך רב יותר והצרכנים משיגים יותר לדולר. עם זאת, זו לא תמיד סיבה לחגיגה, שכן אינפלציה נמוכה ודפלציה בדרך כלל גורמות להקפאת שכר.

המפתח לאינפלציה הוא האיזון. בנקים מרכזיים רוצים להימנע מדפלציה, אך אינם רוצים שהמחירים יעלו מהר מדי. בארה"ב, הפדרל רזרב טוען כיום כי האינפלציה השנתית של 2% היא יעד טוב.

השפעות האינפלציה וכיצד להגן על עצמך

מכיוון שהאינפלציה משפיעה על ערך הכסף, יכולה להיות לה השלכות מוחשיות על היבטים שונים בחיינו. חשוב להכניס אינפלציה להחלטותיך הכספיות כדי להבטיח שאתה מבצע בחירות חכמות הן בטווח הקצר והן בטווח הארוך.

1. יוקר המחיה

ההשפעה הברורה ביותר של האינפלציה היא שהיא מעלה את יוקר המחיה. הסכום שתוציא היום לא יקנה סכום שווה של סחורות ושירותים בעתיד. בסופו של דבר, אתם תשלמו יותר עבור מזון, חשמל, שירותי בריאות, אלקטרוניקה וכן הלאה.

אך אינפלציה יכולה להיות מסובכת, מכיוון שהיא אינה משפיעה על עלות הסחורה בו זמנית, כלומר לא כולם מושפעים באותה מידה. לדוגמא, במאי 2015 דיווח ה- BLS כי מחירי המזון הנאכלים מחוץ לבית עלו ב -0.2%, אולם האוכל שנאכל בבית ירד ב -0.2%. מכיוון שהמחירים לשני ההיבטים הללו של מדד המזון נעו באותה מידה אך בכיוונים שונים, BLS דיווחה כי אינפלציה של מזון לא השתנתה באותו חודש. (הממוצע הצרכן שרכש מצרכים שילם פחות לאכול, בעוד שאנשים שרוב אכלו בילו יותר.)

כאשר האינפלציה נמצאת במגמת עלייה, עשו כמיטב יכולתכם לשמור על כל מקורות ההכנסה, כגון משכורות והשקעות, בצמיחה מהירה (או מהירה יותר) מההוצאות שלכם. בתקופות דפלציוניות, ככל שהמחירים יורדים, נסו להגדיל את החיסכון שלכם במקום לבזבז יותר.

2. שכר

האינפלציה מביאה לעיתים לשכר גבוה יותר מכיוון שחברות מוכנות לשלם יותר כאשר הכלכלה צומחת ויוקר המחיה לעובדים נמצא בעלייה. במידת האפשר, קח על העלאה הגבוהה משיעור האינפלציה כדי להבטיח שתעלה על האצולה.

מאז המיתון הגדול של 2007 ו -2008, האינפלציה והעלאות השכר היו חלשות יחסית. על פי נתוני הוושינגטון פוסט, השכר עלה ב -1.7% בין ינואר 2014 לינואר 2015 ועל פי נתוני מדד המחירים לצרכן, שיעור האינפלציה בשנת 2014 עמד על 0.8% בלבד, כלומר העובד הממוצע שקיבל העלאה אכן הביא לביתו עוד כסף.

כשעלייה בשכר מפגרת האינפלציה (או שאתה לא מקבל עליות בכלל), מתעוררות בעיות. לדוגמה, עובדים שהשתכרו בשכר המינימום הפדרלי הרוויחו 7.25 דולר לשעה בשנת 2009. על פי מרכז המחקר של Pew, אנשים שעדיין הרוויחו סכום זה במאי 2015 איבדו כ -8.1% מכוח הקנייה שלהם לאינפלציה..

עבודה של משרות לא מיומנות מעלה את הסיכון שלך להיות קורבן לאינפלציה. לדוגמה, על פי מרכז המחקר של Pew, ענף שירותי המסעדה והמזון הוא המעסיק הגדול ביותר של עובדים בשכר מינימום כמעט, המוגדרים כאנשים שמשתכרים יותר משכר מינימום אך פחות מ- 10.10 $ לשעה. בנוסף, בוול סטריט ג'ורנל מדווחים כי גידול בשכר לעובדי שירותי מזון נגרר אחר קצב העלייה בסקטור הפרטי הכולל עד למחצית השנייה של 2014.

דרך טובה לשפר את הסיכויים שלך לשמור על משכורת העומדת בקצב האינפלציה או מעבר למקובל היא להמשיך במשרות מיומנות הרלוונטיות בכלכלה הנוכחית. ובתקופות אינפלציה, יש לנהל משא ומתן בצורה אגרסיבית יותר לעליות גדולות יותר.

3. תעסוקה

באופן כללי, אינפלציה טובה לשוק העבודה. כאשר הכלכלה צומחת, אנשים מרוויחים יותר ומוציאים יותר, וחברות נוטות יותר להעסיק עובדים ולהעסיק אחרים כדי לענות על הביקוש הגובר. עם זאת, אינפלציה נמוכה ותנאי דפלציה הם בעלי השפעה הפוכה - ללא צמיחה, חברות מוצאות צורך מועט או חסר ביצירת מקומות עבודה חדשים.

על פי נתוני הקרן לחינוך כלכלי, כאשר המחירים מתנפחים מהר יותר מהשכר, זה יכול לגרום לעלייה באבטלה. זה קרה במחצית האחרונה של 2014 לאחר שמחירי הנפט צנחו. USA Today מדווח כי עשרות אלפי פיטורים בחודש אירעו במדינות המפיקות נפט, שכן חברות נפט נאבקו לכסות עלויות עם הכנסות יורדות. התקופה הטובה ביותר לחפש עבודה היא בתקופות אינפלציוניות בהן האבטלה - ולכן התחרות על משרות - נמוכה יותר.

4. חוב

אשראי והלוואות הם בדרך כלל הזולים ביותר בתנאי אינפלציה או תנאי דפלציה נמוכים מכיוון שנשים נלחצים לדרבן את הביקוש של הצרכנים. נושים מסוימים אף מציעים תקופות ללא ריבית, המאפשרות הזדמנות ללוות כסף בחינם. לאחר מכן, עם עליית האינפלציה, הריבית נוטה ללכת בעקבותיה.

כדאי ללוות בתקופות אינפלציה נמוכות או בתקופות דפלציוניות, בהנחה שהריבית חיובית. פירעון החובות הופך להיות קל יותר אם הרווחים שלך יוצאים מהאינפלציה מכיוון שנטל החוב הנוכחי שלך יצרוך פחות מההכנסה שלך לאורך זמן. תשלום הלוואה בסך 100 $ לחודש צורך 10% מהמשכורת החודשית של 1,000 $, אך אחוז זה מתכווץ ככל שהלווה מקבל מהמורות שכר.

5. יתרונות הממשלה

גמלאים ונכים חשופים במיוחד לאינפלציה. רבים מסתמכים על הכנסה קבועה, כמו קצבאות ביטוח לאומי. אם המחירים יעלו מהר מדי, הם עשויים להתקשות לכסות את הוצאות המחיה, ולהשאיר להם הכנסה פנויה מועטה או ללא. אם אתה בן 25 או 35 והמשכורת שלך לא מקצצת אותו, רוב הסיכויים שתוכל להשיג עבודה אחרת. לא קל למצוא מקורות הכנסה חדשים כשאתה קשיש או נכה.

ההטבות הממשלתיות אכן עולות מדי פעם כתגובה לאינפלציה. לדוגמה, מקבלי ביטוח לאומי מקבלים COLA - התאמות עלות מחיה - פעם בשנה אם הממשלה קובעת שהאינפלציה התרחשה.

כדי להתכונן לירידה בכוח הקנייה הפוטנציאלי בשנותיך המאוחרות יותר, ביסס חיסכון ותרם לקרן פרישה במהלך שנות עבודתך. קרנות אלה יכולות להשלים את היתרונות הממשלתיים שלך מאחר שהם מאבדים מערך בגלל האינפלציה.

6. חסכון

בכלכלה צומחת, חיסכון הוא משחק מפסיד אלא אם כן תקבל תשואה על הכסף שלך ששווה לשיעור האינפלציה. וגם אז אתה רק ממשיך להתמיד באינפלציה. כדי לנצח באמת את קרב הדולר הנשחק, אתה זקוק לכסף שלך כדי לצמוח מהר יותר מהאינפלציה, והצמיחה חשובה במיוחד לחיסכון הפרישה שלך..

כאשר שיעורי הריבית הם אטרקטיביים, אתה יכול לנצח את האינפלציה על ידי ערמת הכסף שלך בחשבון חיסכון או חשבון שוק כסף, או על ידי השקעה בתעודות פיקדון (תקליטורים). לדוגמה, אם הבנק שלך משלם לך 5%, אך שיעור האינפלציה הוא רק 2%, אתה מקבל תשואה הגונה עם סיכון מוגבל. למרבה הצער, שיעורי הריבית נמצאים בירידות היסטוריות מאז המיתון הגדול וחוסכים בדרך כלל מרוויחים רק שבריר של אחוזים ברכבים האלה, מה שלא עומד להכות את האינפלציה.

אג"ח אמריקאיות בארה"ב נחשבות להשקעות בטוחות ושמרניות אך הציעו גם תשואות נמוכות באופן מבוטל בשנים האחרונות. ניירות ערך המוגנים בפני אינפלציה באוצר (TIPS) נועדו להגיב בחיוב לתקופות של עלייה באינפלציה, אך ארה"ב נאבקת לשמור על שיעורי צמיחה רצויים, וטיפים מייצרים הפסדים בתקופות דפלציוניות..

מבחינה היסטורית, אחד המקומות הטובים ביותר לנצח את האינפלציה ולקבל תשואות אטרקטיביות היה שוק המניות. אמנם, השקעה במניות פירושה נטילת סיכונים רבים - אם כי לפי USA Today, התשואה השנתית הממוצעת לאחר התאמות לאינפלציה היא 6.2% למניות לעומת 1.8% לחוב ממשלתי לחמש שנים..

מילה אחרונה

תחזיות האינפלציה מתפרסמות על ידי הפדרל ריזרב ומקורות פרטיים כמו סטטיסטה. קח שיעור מעסקים שמשתמשים בתחזיות אלה כדי להנחות את החלטותיהם לטווח הקצר והארוך. אם אתם מנהלים משא ומתן על משכורת ואשר צפוי שהאינפלציה תעלה, וודאו כי אתם גורמים לסבירות להוצאות מחיה גבוהות יותר. אם אתה צריך לבצע רכישות גדולות, כמו מכונית, שקול אם המחירים והריביות עשויים לעלות או לרדת כדי לקבוע את הזמן הטוב ביותר לקנייה. כמו בכל דבר שקשור למימון אישי, תמיד עשה את המחקר שלך ותכנן קדימה.

האם אתה מוכן לתאר את תוכנית הגנת האינפלציה שלך?