האם עלי לקנות עכשיו בית או לחכות? - 6 גורמים שיש לקחת בחשבון

רכישת בית היא השקעה משמעותית, וכמו בכל השקעה, חשוב שתתחנכו לפני שתצללו פנימה. ברגע שיש לכם הבנה בסיסית של מה כרוך בבעלות על הבית, עליכם לשקול היטב אם אתם מוכנים באמת לקנות.

כאשר אתה קובע אם אתה מוכן לקנות את הבית הראשון שלך, ישנם שישה גורמים עיקריים שיש לקחת בחשבון.

האם אני מוכן לקנות בית?

1. המצב הנוכחי של כספיך

המצב הנוכחי של כספיך הוא אולי הגורם החשוב ביותר שיש לקחת בחשבון בעת ​​קביעתך האם אתה מוכן להתעמק בבעלות על בתים. בבחינת מצבה הכלכלי הנוכחי, עליכם לענות על שתי שאלות:

• האם יש לי כסף שנקבע למקדמה? באופן אידיאלי, אתה צריך להיות מסוגל להניח לפחות 20% מעלות הבית כדי להימנע מהצורך לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI). PMI הוא בזבוז כסף עצום, מכיוון שהוא בעצם רק מגן על ההשקעה של הבנק למקרה שתחליף את ההלוואה. קניית בית ללא מקדמה מסוכנת עבור הבנק ו עבורך, מכיוון שאתה יכול בסופו של דבר להפיק יותר ממה שהבית שווה אם ערכי הנכסים יירדו. PMI מגן על הבנק, אך לא תהיה לך רשת ביטחון אם לא הושבת כסף על הבית.
• האם אוכל להרשות לעצמי את עלות המשכנתא? שאלה זו נראית מובנת מאליה, אך חשוב לחשוב על תשלומי המשכנתא העתידיים, כמו גם על התשלומים השוטפים. אם תיקח משכנתא בריבית קבועה, התשלומים שלך לא ישתנו לאורך חיי ההלוואה, ויהיה קל יותר לחזות אם תוכל להרשות לעצמך תשלומים עתידיים. עם זאת, אם לוקחים משכנתא בשיעור מתכוונן, יתכן שתוכלו להרשות לעצמך את התשלומים כעת, אך לא כאשר הם יתכוונו כלפי מעלה בעתיד. זהו סיכון משמעותי וסוגים אלה של משכנתא בריבית מתכווננת היוו גורם חשוב ביותר במשבר המשכנתא המתמשך בארה"ב..

אז, מדוע אנשים לקחו משכנתא בשיעור מתכוונן? בדרך כלל זה מכיוון שהריבית ההתחלתית שלהם הייתה נמוכה יותר - מה שהופך אותו נראה כאילו יכלו להרשות לעצמם את המשכנתא כאשר הם באמת לא יכלו. אל תיפול למלכודת הזו. אם אתה זקוק למימון יצירתי מסוג כלשהו כדי להרשות לעצמך את הבית שלך, אתה פשוט לא יכול להרשות זאת לעצמך.

2. יציבות העתיד הכלכלי שלך

זהו גורם חשוב נוסף כאשר קובעים האם עליכם לרכוש בית עכשיו או לחכות עד העתיד. אם לאחרונה החלפתם משרות, אם אתם חושבים להחליף משרות, או אם אתם מצפים לשינויים גדולים בהכנסה שלכם, לא כדאי לקנות בית עד שתמצאו בסיס מוצק יותר. בנקים ומלווים למשכנתא מחייבים בדרך כלל שהיית אצל המעסיק שלך לפחות שנה-שנתיים לפני שהם ישקלו אותך כהלוואה.

יתר על כן, עליך להיות בעל תוכנית לתשלום המשכנתא במקרה שמשהו ישתבש בעתיד, כגון פיטורים או בעיה רפואית. בדרך כלל, פירוש הדבר שתצטרך להפקיד קופת חירום - לפחות הוצאות מחיה של כמה חודשים לפחות - לפני שאתה קונה בית.

קופת חירום יכולה להועיל גם כדי לעזור לך לשאת בכל העלויות הבלתי צפויות שמגיעות להיות בעלים בבית. לדוגמא, חיוב מכספים שהוקצבו לתיקונים, מכיוון שלא יהיה לך בעל בית להתקשר כשמשהו ישתבש.

3. ציון האשראי שלך

מצב האשראי שלך חשוב לא פחות ממצב הכספים שלך כשמדובר בהחלטה אם אתה מוכן לקנות בית. ציון האשראי שלך קובע אם המלווה למשכנתא ייתן לך הלוואה בכלל, כמו גם את השיעור. ציון אשראי נמוך יכול לגרום לריבית גבוהה משמעותית, מה שאומר שתשלמו אלפי (או מאות אלפים) יותר לאורך חיי ההלוואה..

בדרך כלל, אתה זקוק לציון אשראי מעל 720 כדי לקבל את השיעורים המועילים ביותר. אם הציון שלך נמוך יותר, שקול לחכות זמן מה לקנות בית כשאתה מנסה לשפר אותו. אתה יכול לעשות זאת על ידי:

• פירעון חוב
• לאחר הסרת אי דיוקים מדו"ח האשראי שלך
• ביצוע תשלומים בזמן מדי חודש
• הימנעות מפתיחת סוגים חדשים של אשראי או הגשת בקשה להלוואות חדשות

עם הזמן, עם התנהגות שאילתת אחראית, לשליליות ישנות על הדוח שלך תהיה השפעה פחותה, הציון שלך יעלה, ותהיה מוכן לרכוש בית בשיעור טוב יותר..

4. התחייבותך להישאר במקום אחד

קניית בית כרוכה בהוצאה ראשונית גדולה. ראשית, עליכם לשלם את עלויות הסגירה הקשורות למשכנתא, שיכולות להסתכם בכמה אלפי דולרים. ברגע שאתה נמצא בבית, מרבית תשלומי המשכנתא הראשוניים עוברים לתשלום ריבית על ההלוואה, במקום לשלם את יתרת ההלוואה. זכור גם את זה מוכר הבית שלך בעתיד עשוי להיות גם יקר, מכיוון שאתה בדרך כלל צריך לשלם עמלה לסוכן נדל"ן.

עם כל העלויות הללו, קשה מאוד - אם לא בלתי אפשרי - להרוויח כסף על בית אלא אם כן אתם מתכננים להישאר בו זמן מה. עד לאחרונה מומחים רבים המליצו לכם לתכנן להישאר מכניסים לפחות שנתיים אם אתם מתכוונים לקנות בית. עם זאת, בגלל שוק נדל"ן לא וודאי וערכי נכסים לא בטוחים, אומדן זה תוקן כדי להציע לך להימנע מלקנות אלא אם כן אתה מתכנן להישאר ממושך לפחות שלוש עד חמש שנים. אם אינך מחויב להישאר במקום אחד למשך זמן זה, זה לא הזמן לקנות.

5. שוק הנדל"ן והאשראי הנוכחי

למרות שייתכן כי גורם זה אינו חשוב מכפי ששיקולים אחרים, אתה עדיין צריך לשקול אותו. התבונן בשיעורי הריבית הנוכחיים, ושקול את חוות דעת המומחים אם ערכי הנכסים במגמת עלייה או צפויים לרדת.

• אם שיעורי הריבית עומדים על שיא, זה יכול להיות זמן טוב לקנות, מכיוון שתשלמו עלות מופחתת עבור הזכות לשאול כסף..
• אם ערכי הנכסים נמצאים בירידה, ייתכן שזו תקופה טובה לחכות מכיוון שתוכלו להשיג עסק טוב יותר על אותו סוג בית תוך מספר חודשים בלבד..

זה יכול להיות קשה מאוד לחזות במדויק מה שיעורי הריבית או ערכי הנכסים יעשו, לכן אלה לא צריכים להיות גורמים מכריעים - אך כדאי לשקול אותם.

6. התחייבותך לבעלות ביתית

להיות בעל בית זה שונה מאשר להיות שוכר. אתה צריך לדאוג לכל התיקונים והתחזוקה הביתיים שלך, במקום לסמוך על מישהו אחר שיעשה זאת. יתכן שתהיה לך עבודה רבה יותר בחצר, כמו גם אחריות נוספת (כגון גרירת שלג וניקוי מרזבים) ששוכרים אינם צריכים לדאוג להם. בעוד שלאנשים מסוימים לא אכפת ממטלות כאלה, אחרים לא רוצים את הטרחה. שקול אם אתה מוכן לקחת על עצמו את האחריות הנוספת הזו של בעלות על הבית לפני שתקבל את ההחלטה שלך.

מילה אחרונה

יש לשקול ולשקול את כל הגורמים הללו כאשר מחליטים אם זה הזמן הנכון לקנות בית. וודאו שכולם במשפחה שלכם נמצאים על הסיפון ושאתם חושבים עם הראש, ולא עם הלב. אם לא תשקול בזהירות כל היבט של החלטה פיננסית חשובה זו, אתה יכול למצוא את עצמך נאבק בתשלומי משכנתא שאתה בקושי יכול להרשות לעצמך - או גרוע מכך, אתה יכול למצוא את עצמך בעיקול.

מהם כמה גורמים אחרים שיש לקחת בחשבון לפני שקונים בית?

(זיכוי תמונות: ביגסטוק)