9 דרכים לקבלת כיסוי ביטוחי בריאות ללא עבודה

זה הופך לא רק לנטל מאסיבי עבור משפחות רבות, אלא גם למכשול לעזיבת מקומות עבודה מסורתיים לטובת יזמות ופרישה מוקדמת.

בין אם אתה מובטל, עצמאי, מועסק ללא כיסוי בריאותי, או שמטרתך לפרוש לפני שאתה זכאי למדיקאר, ביטוח בריאות יושב ככל הנראה בראש רשימת הדאגות שלך. ולמרות שיש כמה אפשרויות לטיפול רפואי במחיר סביר ללא ביטוח בריאות, זה מסוכן ללכת ללא כיסוי.

החדשות הטובות הן שאתה לא לבד. וכשמיליוני אנשים מוצאים עצמם באותה מגיפה, פתרונות נוטים להתגלות.

להלן תשעה מהפתרונות שעליך לקחת בחשבון אם אינך מקבל יתרונות בריאותיים של מעסיק, עדיין אינך זכאי למדיקאר, ואינך אוהב את הרעיון לצאת ללא ביטוח בריאות.

דברים ראשונים ראשונים: להיות בריא עוזר

לפני שאתה צולל באפשרויות הכיסוי הבריאותי, דרך אחת שתוכל להגן מפני עליית עלויות שירותי הבריאות היא לשפר את הבריאות הכללית שלך. אף אחד לא אוהב לשמוע את זה, אבל זה לא הופך את זה לפחות פחות נכון. אכילה בריאה יותר, פעילות גופנית כל יום, הפסקת עישון והפחתה או ויתור על צריכת אלכוהול מובילה לבריאות טובה יותר, לעלויות רפואיות נמוכות יותר ותוחלת חיים עד 14 שנים יותר.

התחל בהפסקת העישון; יש לו את ההשפעה הגדולה ביותר על אריכות החיים. זה יכול גם לחסוך לך אלפי דולרים בשנה.

לגבי פעילות גופנית, אינך זקוק לחברות יקרות בחדר הכושר כדי לקבל בריאות. נסה את שגרות האימון הביתיות שאתה יכול לעשות בחינם ללא ציוד. ואם הרעיון להתעמל כל יום גורם לך להרתע, נסה פשוט ללכת בשכונה במשך חצי שעה. הביא את בן / בת הזוג שלך, חבר או כלבך כדי להחזיק אותך בחברה, או להאזין לספר שמע.

ככל שאתה בריא יותר, כך סביר להניח שתשקיע בביטוח בריאות ופחות תצטרך טיפול רפואי. וזה יוצר לולאת משוב חיובית, על פי דו"ח משנת 2019 של הסקירה השנתית לבריאות הציבור: להיות בריא יותר גורם לך להיות מאושר יותר, ולהיות מאושר יותר מחזק את הבריאות הגופנית שלך.

כיצד ניתן לקבל ביטוח בריאות ללא כיסוי מעסיק

אז אילו אפשרויות יש לכם לביטוח בריאות בהעדר תוכנית בחסות מעביד?

הכיסוי הבריאותי אף פעם לא נראה פשוט כפי שהוא אמור להיות, לכן עשו שיעורי בית על האפשרויות הללו לפני שתתחייבו. היזהר לא רק בעלויות השתתפות עצמית, אלא גם בכיסוי תרופות מרשם, אי הכללות, העתקות והוצאות שנתיות מקסימליות.

1. קבל כיסוי דרך תוכנית המעסיקים של בן / בת הזוג שלך

אני עצמאי, ומזל שיש לי אישה עם ביטוח בריאות בחסות מעביד המכסה אותי. למעשה, היציבות והיתרונות בעבודתה של אשתי הם בדיוק המאפשרים הכנסה עצמאית לא סדירה שלי. אני יכול לרדוף הכנסות והשקעות בסיכון גבוה יותר, עם גמול גבוה יותר, תוך התמקדות בבניית השווי הנקי שלנו, מכיוון שתפקידה מניח אוכל על השולחן באופן אמין.

זהו מודל שרבים מהזוגות עוקבים אחריו, כאשר בן זוג אחד מספק את סיכות ההידוק בעוד השני תורם בדרכים חלופיות. פירוש הדבר יכול להיות גידול הילדים וניהול משק הבית, הקמת עסק או ניהול השקעות. אמי החורגת לא עבדה כבר 25 שנה, אבל היא משקיעה במניות ממושכות ומרוויחה באופן שגרתי תוספת של 50,000 עד 100,000 $ לשנה כדי להוסיף את ההכנסה וההטבות הרגילות של אבי..

לפני שתפסיק את עבודתך או עובר למשק בית עם הכנסה חד-פעמית, עיין מקרוב במשרה ובתועלות של בן זוגך. אם אין להם כרגע כיסוי בריאות בחסות מעביד לכל המשפחה, יתכן שהגיע הזמן להם למצוא עבודה חדשה המציעה אותה.

2. קבל משרה חלקית עם יתרונות בריאותיים

לא כל המשרות החלקיות מונעות הטבות. הכרתי מנהלים בעלי השתכרות גבוהה העובדים במשרות חלקיות עם השעות המינימליות הנחוצות להבטחת ביטוח בריאות. בין אם אתה מתכנן לעבוד במשרה מלאה במקום אחר, לפרוש, או לפתוח עסק משלך, משרה חלקית יכולה לפחות לספק ביטוח בריאות ואולי להציע דרך מהנה, רגועה להרוויח קצת מזומנים נוספים ולברוח מאחריותך האחרת. לזמן מה.

התחל עם 11 העבודות האלה במשרה חלקית המציעות יתרונות בריאותיים, ושכח מהופעות ויוקרה. הם מוגדרים מדי, והם בהחלט לא יספקו עבורכם ביטוח בריאות.

3. חילופי ACA

העלאת חוק טיפול בר השגה (ACA) מביאה לעתים קרובות לתגובה פוליטית לא רצונית, כמו להכות בברך עם פטיש. אבל תאהבו או שנא את זה, ה- ACA יצרה חילופי ביטוח בריאות המציעים אפשרות נוספת לקניות והשוואה בין תוכניות ביטוח בריאות. בשוקי ביטוח הבריאות של ACA במדינתך אתה משלים בקשה ואז בודק את הצעות המחיר העומדות לרשותך. כדי להגיש בקשה להצעות מחיר במדינתך, בקר באתר HealthCare.gov.

אחד המאפיינים הבולטים של החילופים הוא שמבטחי בריאות אינם יכולים להכחיש כיסוי על סמך תנאים קיימים. עבור רבים, אלה חדשות מצוינות.

חלק מהאמריקאים זכאים גם לסובסידיות על בסיס הכנסותיהם. בדוק את זכאותך באמצעות מחשבון הסבסוד לבריאות של קרן משפחת קייזר.

בגלל קלות השימוש שלהם, חילופי ה- ACA יכולים להיות מקום פשוט להתחיל לחפש כיסוי. אם אינך אוהב את הצעות המחיר שתגיע לשם, תוכל להרחיב את החיפוש כדי לנסות למצוא עסקה טובה יותר.

4. השווה ציטוטים על מקומות ביטוח פרטיים

כל התוכניות לביטוח בריאות בארה"ב חייבות לעמוד בדרישות ACA. אך כדי להירשם בבורסות ביטוח הבריאות של ACA, יש לאשר את התוכניות כ"תוכניות בריאות מוסמכות "(QHP). זה כרוך במערך דרישות מחמיר יותר. לא כל תכניות הבריאות בארצות הברית עונות על הדרישות ההדוקות יותר הללו, ולכן למרות שהן חוקיות, אסור למכור אותן בבורסות ACA.

הכנס: חילופי בריאות פרטיים.

בשווקים פרטיים של חילופי בריאות תוכלו לחפש ולצפות בתוכניות הלא-מוסמכות הללו שלא מופיעות בבורסות הרשמיות של ACA. אתה יכול פשוט למצוא אפשרויות בעלות נמוכה יותר כדי לחסוך כסף בעלויות שירותי הבריאות שלך. לבדוק בריאות ו GoHealth כדוגמאות לבורסות פרטיות.

רק שימו לב שתוכניות שאינן מוסמכות עשויות לא להציע את אותן ההגנות כמו QHPs. לדוגמה, יתכן כי יתקיים נגדך תנאי שקיים לפני שתגיש בקשה לכיסוי.

5. תוכניות בריאות של האגודה

באוקטובר 2017 חתם הנשיא טראמפ על צו ביצוע שמאפשר לקבוצות פרטיות של אנשים להתאגד יחד כדי לנהל משא ומתן עם מבטחים על "תכניות בריאות לאגודה" (AHP). המהלך הוכח שנוי במחלוקת, כאשר תריסר מדינות תובעות את משרד העבודה עליו. המתנגדים טוענים כי ממשל טראמפ מבקש לערער את חילופי חילופי האגודה למלחמה בסרטן על ידי מתן אפשרות לקבוצות בסיכון נמוך יותר להתמקח ביחד על תוכניות בעלות נמוכה יותר. בעתידם של אנשי AHP עדיין אינו ברור, הרעיון הוא שעמותות סחר וקבוצות אחרות יוכלו להגיש בקשה לתכניות כיסוי כפי שעושות כיום חברות גדולות יותר..

העמותות הורשו להקים למטרה זו החל מה -1 באפריל 2019, כך שעדיין לא ברור כיצד הנוף יתפתח עבור אנשי AHP. אך הם יכולים להוסיף אפשרות נוספת במחיר סביר, במיוחד עבור עצמאים.

6. לעבור מעבר לים

ראיינתי בני זוג לפני זמן לא רב שפרשו מוקדם, מכרו את ביתם וקנו סירת בית באירופה. הם נשארים כל עוד הם אוהבים בעיר נתונה, שוכרים תלוש עם חיבורי מים וחשמל. כאשר הם נעשים חסרי מנוחה הם עוברים לעיר הבאה.

כיף ככל שזה נשמע, ביטוח הבריאות במקור הצית את המהלך. הם רצו לפרוש, מה שאומר שאובדן תוכנית הבריאות שלהם בחסות המעסיק, אך הצעות מחיר לביטוח בריאות מקיף חזרו בין 20,000 ל 30,000 $ לשנה. אז הם נראו רחוק יותר ומצאו תוכנית בריאות מקיפה באירופה תמורת 7,200 דולר לשנה המכסה את שניהם.

אם אתה פתוח להרפתקה מגולה, בדוק את 10 המדינות הללו בהן 2,000 דולר לחודש קונים את החיים הטובים. וכן, 2,000 דולר כוללים ביטוח בריאות.

7. חשבונות חיסכון בריאותי (HSA)

עבור אנשים עם סיכוני בריאות נמוכים, חשבונות חיסכון בריאותי (HSA) דרך חברה כמו מלא חיים יכול לאפשר אפשרות סבירה וגמישה.

הם עובדים כך: אתה קונה תוכנית ביטוח בעלות נמוכה והשתתפות עצמית גבוהה ופותח HSA לבניית כרית מזומנים למקרי חירום בריאותיים. כאשר הוצאות בריאות מגיעות, אתה משלם עבורם עם ה- HSA שלך בכדי לכסות את ההשתתפות העצמית הגבוהה. לאחר מכן הביטוח שלך נכנס ומכסה את העלויות הנותרות.

כדי להשתתף ב- HSA, הביטוח שלך חייב לעמוד בדרישות מסוימות. הבולט ביותר, ההשתתפות העצמית צריכה להיות בין 1,350 ל 6,750 $ ליחידים ובין 2,700 ל 13,500 $ לתכניות משפחתיות.

ממתיק את העסקה, HSAs מגיעים עם הגנות מס משולשות: התרומות הינן פטורות ממס, הרווחים והצמיחה של התרומות שלך פטורות ממס ומשיכות הן פטורות ממס - בתנאי שאתה משתמש בהן בעלויות רפואיות, כלומר.

ומכיוון שאתה שולט בהשקעות, אתה יכול לראות תשואות חזקות על התרומות שלך על ידי השקעה במניות ונכסים אחרים בעלי צמיחה גבוהה.

אתה יכול אפילו להשתמש ב- HSA כסוג של קרן חירום. ברור שהם עובדים לצורך חירום רפואי, אך ניתן להוסיף גמישות גם על ידי השארת החלטות גמילה עד סוף השנה. אם אתה משלם עבור עלויות רפואיות בכספים שאינם HSA ושומר על התקבולים, בהמשך השנה אתה סובל מחירום כספי שאינו רפואי, אתה יכול להחזיר לך רטרואקטיבית את ה- HSA.

8. שאל את המעסיק שלך לגבי הכיסוי הבריאותי לפורשים

מחפש לפרוש מוקדם, אך מודאג מהעלות האסטרונומית של ביטוח בריאות ללא כיסוי של מעסיק? אתה צריך להיות. על פי דו"ח Fidelity משנת 2019, העלות הממוצעת של שירותי הבריאות בפנסיה היא 285,000 דולר לזוג. וזה לגילאי 65 ומעלה כאשר לזוגות יש גישה למדיקר כדי לרכך את המכה.

אכן, עלות הטיפולים של שירותי הבריאות משנה את הפרישה באופן מהותי באמריקה, מכריחה רבים להאריך את הקריירה כדי לחסוך יותר כסף ולדחות את הנטל בעלויות ביטוח הבריאות..

חלק מהמעסיקים עדיין מציעים כיסוי בריאות משלים לאחר הפרישה. אם אתה חושב על פרישה מוקדמת, בדוק עם המעסיק שלך כדי לבדוק אם הם מציעים זאת. עם זאת, יש להיזהר שגם בקרב מעסיקים שעדיין מציעים הטבות מסוימות, רבים מטילים דרישות מחמירות, כמו למשל מספר מינימלי של שנים המועסקים אצלם..

כאופציה אחרונה, שקול לעזוב את עבודתך בלחץ גבוה ולקחת מקום עבודה רגוע לפני פרישה - כזה שמציע ביטוח בריאות, כמובן.

9. כיסוי לפערים של COBRA

עזבתי את COBRA מסיבה אחרונה מסיבה טובה: זה מפלט אחרון.

חוק הפיוס המאוחד בין אומניבוס (COBRA) מחייב את המבטחים לאפשר לעובדים לשעבר להישאר בתוכנית הבריאות הנוכחית שלהם עד 18 חודשים לאחר עזיבתם. אם זה נשמע כמו זכייה קלה, קחו בחשבון שהפרמיה נובעת בדרך כלל כלפי מעלה ברגע שהמעסיק מפסיק לסבסד אותה בשמך.

ועדיין, זו אפשרות לכיסוי פערים, ומאפשרת לחדר נשימה לפני שתמצאו כיסוי קבוע. זה יכול להיות שימושי כאשר יש לך רופא מסוים או קבוצה של טיפולים שאתה זקוק להם באופן זמני אך לא תזדקק לנצח.

רק הקפד לחקור את האפשרויות האחרות שלך ולמצוא פתרון לטווח ארוך, באופן אידיאלי שמאפשר לך לעקוף את COBRA לחלוטין.

כמחשבה אחרונה לעצמאים, קחו בחשבון שתוכלו לנכות את עלויות ביטוח הבריאות כהוצאה עסקית. זה מוריד לא רק את ההכנסה החייבת שלך אלא גם את המסים שלך על עבודה עצמית.

מילה אחרונה

ללא עלייה בסופו של דבר בעליית שירותי הבריאות, אנשים ללא תוכניות בריאות בחסות מעביד מוצאים עצמם יותר ויותר נאבקים להשגת טיפול רפואי. אין כדור כסף לביטוח בריאות. חקר כמה שיותר אפשרויות ומצא את האחד שהכי הגיוני מבחינתך.

ודמיוני ככל שזה יישמע, אל תכתוב על מעבר לחו"ל. אשתי ואני גרים מעבר לים ונהנים מטיפול בריאותי במחיר סביר ובאיכות גבוהה עם מעט מתח ומשדר של 13.62 דולר. אני מתגעגע לדברים מסוימים מארה"ב, אך הרשת הסבוכה של ביטוח הבריאות אינה אחת מהן.

איך אתה מתמודד ללא ביטוח בריאות בחסות מעביד? אילו אפשרויות בדקת?