5 טיפים להתכונן לפנסיה מהנה

סקר ביטחון הפרישה לשנת 2013, שנערך על ידי המכון לחקר הטבות לעובדים ומתיו גרינוולד ושות ', מביא את הנתונים הסטטיסטיים הבאים שלא מעורערים:

• בשנת 2013, חיסכון כולל של שלושה מארבעה אמריקאים היה פחות מ 25,000 $, ו 28% מדהים היו פחות מ- 1,000 $..
• פחות ממחצית האמריקאים יש להם מושג כמה כסף הם יצטרכו במהלך הפרישה או כמה הם צריכים לחסוך כדי להגיע לסכום הזה.
• כמעט שני שליש מכלל העובדים מרגישים שהם זקוקים לחיסכון של יותר מ- 250,000 $, 40% מעריכים שהם צריכים לפחות 500,000 $.
• שישה מתוך עשרה עובדים תורמים לתוכנית חיסכון לפרישה באמצעות עבודה, אך הממוצע מוטה מאוד לטובת מי שמרוויח 75,000 $ ומעלה בשנה - 94% מאלה שמשתכרים 75,000 $ ומעלה לעומת 24% מאלה עם הכנסות נמוכות מ- 35,000 $.
• רק אחד מכל ארבעה מהעובדים מרגיש בטוח מאוד כי יהיה להם מספיק כסף לדאוג להוצאות בסיסיות, לא כולל שירותי בריאות, במהלך הפרישה - ורק 14% חושבים שיהיה להם מספיק כסף לבריאות..

למרות ההסתברות שאמריקאים רבים יצטרכו להסתמך על ביטוח לאומי ורפואת סיכון בגין הוצאות הפרישה והבריאות שלהם, סקר FindLaw.com מגלה כי 30% מהעובדים חסרי אמונה כי תוכניות אלה יהיו ברות קיימא בעת פרישתם. כלכלנים רבים מנתחים את פרויקט הנתונים הדמוגרפיים והחיסכון הקיים שגמלאי מחר צריכים לחסוך יותר, לעבוד יותר זמן ולהסתדר עם פחות ממה שעושים הפורשים כיום. אם הגורל הפוטנציאלי הזה מרתיע אותך, יישם את הטיפים הבאים בהקדם האפשרי כדי לשפר את הסיכוי שלך ליהנות מפרישה נוחה.

כיצד להתכונן לפרישה

1. שמור מוקדם ולעתים קרובות

אם אין לך חשבון חיסכון לפרישה, התחל היום חשבון ותרום אליו באופן קבוע לאורך שנות עבודתך. ככל שאתה צעיר יותר כשאתה מתחיל, כך גדל ערך החיסכון הכולל שלך בעת פרישתך.

שקול את ההבדלים בין עמיתים לעבודה דייב לביל. כל אחד מהם תרם 200 דולר לחודש, או 2,400 דולר בשנה, לתוכנית החברה שלהם במשך 20 שנה, וכל אחד מהם הרוויח בשיעור של 5% שהורכב מדי חודש. ההבדל היחיד בין השניים הוא שדייב השקיע מגיל 25 לגיל 45 ומעולם לא תרם תרומה נוספת. ביל חיכה עד שהיה בן 45 להתחיל להשקיע והמשיך עד שהוא פרש בגיל 65. כאשר הם פרשו באותו יום בגיל 65, למרות שהם תרמו במשך אותו מספר שנים, היתרה בחשבון של דייב הייתה 225,307 דולר בעוד שלביל היו 83,092 דולר - הפרש של 142,215 דולר.

הערך המוסף הוא תוצאה של כוח הזמן. ככל שתתחיל מוקדם יותר, הכסף שלך יכול לעבוד בשבילך. אם דייב היה ממשיך להשקיע 200 דולר חודשי בין גיל 45 לפנסיה, יתרת החשבון שלו הייתה כמעט 308 אלף דולר.

איזון ההשקעות שלך

אנשים רבים מבלבלים בין חיסכון והשקעות שלמרות שהם קשורים זהה. חיסכון יכול להיות בצורת חשבונות חיסכון מבוטחים ב- FDIC, תעודות הפקדה או שטרות אוצר ארה"ב. באופן כללי, הם בטוחים ונוזלים במיוחד, ומאפשרים כספים זמינים בכל צורך.

מצד שני, השקעות הן נכסים שצפויים לייצר תשואות ארוכות טווח, שנה אחר שנה. השקעות מנהלות את מכלול המניות והאג"ח, אל הנדל"ן, האמנות וזהב. השקעות שונות מחייבות בעלים לנקוט ברמות סיכון שונות. הם משתנים באופן קבוע במחיר בהתאם לתחושת המשקיעים, הסביבה הכלכלית והפוליטית והניואנסים של כל השקעה מסוימת. כתוצאה מהנזילות והמוגבלת בתנודתיות בהשקעות בהשוואה לחיסכון, הראשונים מספקים בדרך כלל תשואה גבוהה יותר מאשר מכשיר חיסכון..

קרנות פרישה נועדו לספק הכנסה עתידית ולכן משמשות לרכישת השקעות. מכיוון שתמיד חכם להגן על עצמו מפני אובדן הון, גם כאשר מחפשים תשואות גבוהות יותר, משקיעים חריפים מפחיתים את הסיכון על ידי גיוון. הם מחזיקים בנכסים שונים מאותו סוג - כמו מלאי משותף של חברות מרובות, ולא מלאי משותף בחברה יחידה - וכן סוגים שונים של נכסים.

איזון תיק השקעות מחייב ניתוח ובחירת ניירות ערך, כך שהתיק בכללותו לא מושפע משמעותית ממהלכים גדולים בשוק. לדוגמה, בתיק מאוזן לחלוטין, מהלך משמעותי של מעלה או מטה על ידי ניירות ערך מסוימים יתקזז על ידי מהלך דומה של ניירות ערך אחרים בכיוון ההפוך. כתוצאה מכך, שווי התיק לא ישתנה משמעותית בתגובה למהלכים הללו, אלא ימשיך לצמוח על בסיס הדרגתי.

כשאתה צעיר ומרחק שנים מפרישה, אתה יכול להיות אגרסיבי יותר, לקחת סיכון גבוה יותר להחזר פוטנציאלי גבוה יותר. עם זאת, ככל שמתקרבים להזדקק להכנסות שלך לפרישה, יש להתאים את תיק ההשקעות שלך כדי להגן על הקרן שלך - עליך לקחת פחות סיכון, גם אם פירושו לוותר על האפשרות לרווח מוגזם..

3. למקסם כל יתרון מס

על פי מאמר ב"ניו יורק טיימס ", נטל המס של אמריקאים רבים כיום נמוך ממה שהיה בשנות השמונים. אף על פי כן, בהתחשב בשילוב בין מיסי הכנסה אישיים פדרליים וממלכתיים, מס מכירות, FICA, ארנונה, מיסי דלק, ועוד עמלות ומיסים רבים מכדי להזכיר, קרן המס מעריכה כי האמריקנים ישלמו חשבון מס כולל של 4.22 טריליון דולר בשנת 2013, שהם 29.4% מהכנסות המדינה. בנוסף, משקיפים פוליטיים רבים צופים כי מיסים נוספים, בשילוב עם קיצוץ הוצאות משמעותיים בתוכניות הפדרליות, ייחקקו כתוצאה מחובנו הפדרלי הגובר..

קוד המס הפדראלי - תערובת מפותלת של חוקים חדשים, פרשנויות מחדש ותיקונים של חוקים ישנים ושינוי אכיפה רגולטורית - מספק הזדמנויות רבות לאזרחים חרוצים להפחית את חבות המס שלהם באמצעות ניכויים ותוכניות פרישה. לדוגמה, בשנת 2014 ניתן להכניס עד 17,500 דולר (פלוס 5,500 דולר נוספים אם אתה בן 50 ומעלה) לתכנית נדחית ממס, שם היא יכולה לגדול פטור ממס עד למשיכת הכספים. סכום זה אינו כולל תרומה תואמת של המעסיק שלך.

בהתאם להכנסות שלך, ניתן להשקיע עד 6,500 $ (5,500 $ לאלה 49 ומטה) ב- IRA ולנוכה מההכנסה. יש אפילו זיכוי מס של חוסך עד 2,000 $ זמין למי שמרוויח IRA או 401,000 תרומות, בכפוף למגבלות הכנסה.

עבור האדם הממוצע, בניית תיק פרישה משמעותי תוך תשלום מס הכנסה שנתי, שכר יועץ ועמלות תיווך אינה אפשרית. אפילו עם קנסות על משיכות מוקדמות מתוכניות פרישה המועילות במס, עליך להתייחס לתכניות נדחות מיסוי כגרעין תיק הפרישה שלך ולממן אותן עד כמה שניתן..

4. Live Lean

אנו חיים בעידן של סיפוק מיידי בו משווקים ומפרסמים לעיתים קרובות מדי מעודדים רכישה של מוצרים ושירותים שאינם נחוצים. השילוב של מניפולציה רגשית מתוחכמת והזמינות הנרחבת של אשראי קל יצר את המדינה הצרכנית הגדולה ביותר בהיסטוריה ואת הכלכלה הגדולה בעולם, והביא לאזרחים כבולים בחובות של אלפי דולרים..

בניית עתודה עתידית נאותה לפרישה מחייבת השקעה של כסף כיום, פירעון חובות ובמקביל לוותר על תענוגות ההוצאות. כתוצאה מכך, עליך לשקול לבצע את השינויים הבאים:

• ביטול רכישות מסוימות. רכישת מכונית משומשת בת שנה, ולא הדגם החדש ביותר, יכולה לחסוך אלפי דולרים. ויתור על הטלפון הנייד או הטאבלט האחרון כאשר האלקטרוניקה הקיימת שלך מתפקדת במלואה יש פוטנציאל לחסוך לך מאות דולרים. החיסכון שתוכלו להרוויח מהכנת ואכילת ארוחות נוספות בבית או הבאת ארוחות צהריים לעבודה יכול להיות משמעותי במהלך השנה.
• דחה כמה הוצאות. השהיית רכישת בית למשך שנה-שנתיים, בחירת בית עם טביעת רגל קטנה יותר ובחירה לנפוש באתר נופש במדינה ולא בפארק שעשועים של דיסני או בעיר ניו יורק, עשויה להיות זהירה.
• חפש הפחתות מחירים על מוצרים ושירותים. בתרבויות מסוימות, הנחות משא ומתן על הנחות מחירים או "חינונים חינם" נוספים הן דבר שכיח - וזה נעשה יותר ויותר בארצות הברית. זכור, הכסף שאתה חוסך על ידי דחיית הפינוקים של היום הוא כסף שיכול לשלם עבור צרכי המחר.

חיסכון בכסף אינו מחייב אותך להיות זול או קמצן. במקום זאת, זו גישה שמטפחת על ידי הבנה אמיתית של מה הכסף שלך שווה וזה רק מחייב אותך לשקול רכישות בצורה מושכלת, ולא רגשית..

5. הישאר בריא

בעוד ש- Medicare מספקת שירותי בריאות כמעט אוניברסליים לאזרחים מעל גיל 65, לפי כללים נוכחיים, היא אינה משלמת עבור הכל. ישנם פרמיות, תשלומי דמי השתתפות עצמית וזאת בנוסף לטיפול ביתי וטיפול ביתי לא סיעודי שאינו שיקומי, שאינם מכוסים. ככל שתג המחיר של תוכנית Medicare עולה, יש ויכוח פוליטי הולך וגובר להעברת עלויות נוספות למי שמשתמש בשירותיה: קשישים. Fidelity Benefits Consulting מעריך כי זוג היפותטי, הפורש היום בגיל 65 עם תוחלת חיים ממוצעת, יצטרך 220,000 דולר כדי לשלם את הוצאותיהם הרפואיות לפנסיה לאחר שהעפילו למדיקאר. זה לא כולל את עלויות הטיפול הסיעודי, במידת הצורך, אף כי על פי הערכה, 70% מהקשישים ידרשו זאת בשלב מסוים.

רבות מהבעיות הרפואיות שעומדות בפני הקשישים הן תוצאה של בחירות בחיים שנעשו בשנות הצעירות שלהם. לעישון, שימוש מופרז באלכוהול, השמנת יתר וחוסר פעילות גופנית יש השפעה שלילית על אף שהם עשויים להופיע עד מאוחר יותר בחיים. שמירה על בריאות טובה בשנות העבודה שלך עשויה להשתלם באיכות חיים טובה יותר ולהוריד את עלויות הבריאות שלך ככל שתתבגר.

מילה אחרונה

עם ההכנה הנכונה, אין סיבה שפרישה לא יכולה להיות שנות הזהב שתמיד חלמת עליהן. לקיחת אחריות בשלב מוקדם של החיים והפעלת חריצות ושכל ישר ביחס להרגלי ההוצאות שלך, להשקעות ולבחירות באורח החיים שלך יכולה לשלם דיבידנדים לא רק בשנים המאוחרות שלך, אלא גם בשנים שקדמו להם..

?