כיצד להיות עצמאים פיננסיים במהירות באמצעות נוסחת ה- FI

עם זאת, כשאתה רואה את המונח כתוב באותיות גדולות - "עצמאות פיננסית" או "FI" - לרוב יש משמעות אחת מאוד ספציפית: מספיק כסף שנחסך בכדי לתמוך בך עד סוף חייך. סוג זה של עצמאות פיננסית - הידוע גם כבעלי יכולת עשירה עצמאית, או שיש לך "כסף הרחק מהכול" - אומר שאתה לא צריך להיות תלוי בשכר. ברגע שתגיע לעצמאות פיננסית, אינך צריך עוד לעבוד למחייתו.

למרות שרוב האנשים מצפים שעצמאות פיננסית תגיע עם פרישה, השניים לא חייבים להיות קשורים. הגעה ל- FI לא אומרת שאתה צריך להפסיק לעבוד, זה רק אומר שאתה כבר לא צריך לדאוג כמה אתה מרוויח. לכן, אם תמיד רצית לוותר על עבודתך בשיווק ולהיות מדריכת צלילה, FI מאפשרת להמשיך את החלום הזה. גם אם אתה לא מרוויח כסף מהעבודה החדשה שלך, אתה עדיין יכול לחיות מהחסכונות או ההשקעות שלך תוך כדי ביצוע מה שאתה אוהב.

נוסחת העצמאות הכספית

הגעה לעצמאות פיננסית היא מטרה שאפתנית, אך אינה מטרה מסובכת. למעשה, רק כמה חישובים פשוטים יכולים לתת לך הערכה גסה של כמה שנים צריך לקחת אותך להגיע לשם, בהתבסס על שיעור ההוצאות והחיסכון הנוכחי שלך.

בעיקרון, לנוסחת העצמאות הכספית יש שני חלקים. החלק הראשון מחשב את מספר ה- FI שלך - סכום הכסף הדרוש בכדי לתת לך הכנסה מספקת לכל החיים:

• מספר FI = הוצאה שנתית / שיעור משיכה בטוח

החלק השני של הנוסחה משתמש במספר ה- FI שלך כדי להבין כמה שנים ייקח לך להגיע ל- FI:

• שנים ל- FI = (מספר FI - סכום שנשמר כבר) / חסכון שנתי

זו רק קירוב גס, אבל זה מספיק טוב בכדי לתת לך מושג כמה רחוק אתה נמצא מ- FI כרגע. לאחר שתדע זאת, תוכלו להתחיל לנקוט בצעדים הבאים בכדי להגיע לעצמאות פיננסית אישית מוקדם יותר.

חשב את ההוצאות שלך

כדי לחשב נוסחת עצמאות פיננסית משלך, הדבר הראשון שאתה צריך לדעת הוא בדיוק כמה אתה מוציא כרגע בכל שנה. אם כבר יש לך תקציב ביתי מפורט, שלב זה פשוט. פשוט התבונן בסך ההוצאות החודשיות שלך והכפיל את המספר הזה ב 12.

אם אין לך כזה, הצעד הראשון שלך בדרך ל- FI הוא ליצור תקציב. שבו עם אפליקציית תקצוב, גיליון אלקטרוני, או פשוט עט וגליון נייר, ורשמו את כל ההוצאות הרגילות שלכם - מתשלום שכר הדירה או משכנתא, ועד כוס הקפה או בקבוק המים היומי שלכם. אל תשכח לכלול הוצאות שעולות מדי פעם, כמו חשבון ארנונה רבעוני או פרמיית ביטוח שנתית. כמו כן, הקפידו להשאיר מעט ריפוד בתקציב עבור הוצאות חירום אפשריות, כמו תיקוני רכב או שטרות רפואיים.

הוסף את הכל ביחד, ויש לך את מספר המפתח הראשון שלך: סך ההוצאה השנתית שלך. ככל שהסכום נמוך יותר, כך קל להגיע לעצמאות פיננסית.

מצא את מספר ה- FI שלך

ברגע שאתה יודע כמה הכנסה אתה צריך בכל שנה, אתה יכול להבין את "מספר ה- FI" שלך: הסכום הכולל הדרוש בכדי להעניק לך את אותה הכנסה לכל החיים. מספר ה- FI שלך תלוי בשני דברים: ההוצאות הנוכחיות שלך ושיעור המשיכה הבטוח שלך (SWR). SWR שלך הוא אחוז החיסכון שלך שאתה יכול למשוך בבטחה מבלי שנגמר לך במהלך חייך.

סכום ההכנסה שתוכלו להשיג באופן מהימן מההשקעות הוא הסכום הכולל שחסכתם כפול ה- SWR. אז כדי לגלות כמה סכום גדול אתה צריך כדי להגיע להכנסה שאתה רוצה - או במילים אחרות, כדי למצוא את מספר ה- FI שלך - אתה פשוט לוקח את ההוצאות הנוכחיות שלך ומחלק אותה לפי SWR שלך. לדוגמה, אם ההוצאה הנוכחית שלך היא $ 30,000 לשנה וה- SWR שלך הוא 4%, אתה תחלק 30,000 $ ב- 0.04, וכתוצאה מכך מספר FI של 750,000 $.

מומחים פיננסיים רבים אומרים כי 4% הם למעשה SWR סביר עבור רוב האנשים. הנחיה זו, המכונה כלל 4%, מבוססת על מחקר משנת 1998 שפורסם בכתב העת של האיגוד האמריקאי למשקיעים פרטיים, המכונה בדרך כלל מחקר טריניטי. המחקר מצא כי גמלאים שיש להם לפחות מחצית מביצת הקן שלהם שהושקעו במניות יכולים למשוך בבטחה 4% מכספי ההתחלה שלהם בכל שנה - תוך התאמה לשנה לאינפלציה - ונשארו להם יותר בסוף 30 שנה ממה שהם התחילו עם.

לטווח הארוך, כך חישב מחקר טריניטי, כלל 4% פועל בכל מיני עליות ומורדות בשוק. כל עוד אתה מושך לא יותר מ -4% מכספי ההתחלה שלך בכל שנה, ההשקעות שלך צריכות להחזיק מעמד למשך שארית חייך.

חלק מהמומחים הפיננסיים טוענים כי כלל 4% אינו תקף יותר בכלכלה של ימינו, עם שיעורי הריבית שלו. עם זאת, מחקר שנערך ב- 2015 על ידי PricewaterhouseCoopers (PwC) הגיע למסקנה כי הכלל עדיין סביר עבור משקי בית עם "עושר ניכר" - או במילים אחרות, אלה שאינם תלויים פיננסיים. כך שגם אם כלל 4% אינו מושלם, זה עדיין קו מנחה טוב לתכנון הדרך שלך ל- FI.

קבעו שנים לעצמאות פיננסית

החלק האחרון של נוסחת העצמאות הפיננסית שלך הוא כמה כסף אתה חוסך בכל שנה. לאחר שתקבע את ההוצאה השנתית שלך, להבין את החיסכון השנתי שלך קל: פשוט גרע את הסכום שאתה מוציא מהסכום שאתה מרוויח.

עכשיו יש לך כל מה שאתה צריך כדי להבין כמה רחוק אתה עצמאות פיננסית. אתה יודע כמה אתה צריך לחסוך, ואתה יודע כמה אתה חוסך בכל שנה. אז אם אתה מחלק את המספר הראשון בשני, זה אומר לך כמה שנים צריך לקחת כדי להגיע ל- FI. לדוגמה, אם מספר ה- FI שלך הוא 750,000 $ ואתה מצליח לחסוך 25,000 $ בשנה, ייקח 30 שנה להגיע ל- FI.

עם זאת, זה מניח שאתה מתחיל מאפס. אם כבר יש לך קצת כסף בחיסכון, התמונה נראית בהירה יותר. לדוגמה, אם מספר ה- FI שלך הוא 750,000 $, אך ברשותך כבר 250,000 $ בחשבונות הפרישה שלך, אתה רק צריך לחסוך 500,000 $ נוספים כדי להגיע ל- FI. אז בשיעור של 25,000 $ לשנה, ייקח לך 20 שנה להגיע לשם.

מצד שני, אם שיעור החיסכון שלך נמוך יותר, אז הזמן שלך ל- FI הופך ארוך יותר. לדוגמה, אם אתה חוסך רק 10,000 $ לשנה, ייקח 50 שנה לחסוך 500,000 $ שאתה צריך כדי להשיג FI. ואם אתה לא חוסך דבר, הגעה ל- FI הופכת לבלתי אפשרית - החיסכון שלך לעולם לא גדל, ו- FI אף פעם לא מתקרב יותר.

כמובן שכל זה הוא פישוט יתר, מכיוון שהוא מניח שהכסף שאתה חוסך כל שנה אינו מרוויח שום עניין. אם אתה רק שומר את הכסף בחשבון חיסכון, זה לא רחוק מהאמת, מכיוון שהריבית כרגע כמעט ואינה עולה על האפס. עם זאת, אם השקעת את ביצת הקן שלך בתמהיל הגיוני של מניות ואגרות חוב, ההחזר על ההשקעות הללו אמור להוסיף לחיסכון שלך בכל שנה, ולקצר את הזמן שלוקח להגיע ל- FI.

בעיקרו של דבר, נוסחת העצמאות הכספית היא למעשה רק נקודת מוצא. זה אומר לך את הזמן הארוך ביותר שאפשר לקחת כדי להגיע ל- FI - אבל השקעות קול יכולות לגלח שנים מסכום זה. אם אתה רוצה חישוב מדויק יותר הגורם להחזר ההשקעה שלך, אתה יכול להשתמש במחשבון עצמאות פיננסית כמו זה שמספק Networthify.

חיסכון לעצמאות פיננסית

נוסחת העצמאות הפיננסית שלך מראה כמה זמן יכול לקחת לך להגיע ל- FI בשיעורי ההוצאה והחיסכון הנוכחיים שלך. עם זאת, אינך צריך להסתפק בזה. אם אתה יכול למצוא דרכים לצמצם את ההוצאה השנתית שלך או להגדיל את החיסכון שלך - או עדיף, עשה את שני הדברים - אתה יכול להגיע ל- FI הרבה יותר מהר.

מומחים פיננסיים לא מסכימים על כמה עליך לשאוף לחסוך. הסופר הפיננסי ג'ונתן צ'בריו, מחבר הספר "יום התלות", אומר בראיון לפורבס כי אנשים שמכוונים לעצמאות פיננסית צריכים לנסות לחסוך 20% מההכנסה ברוטו שלהם. שבראו רואה בכך יעד שאפתני ש"בלתי אפשרי "עבור אנשים מסוימים - ובכל זאת, בלוגרים פיננסיים רבים אומרים שהם מצליחים לחסוך 50% מהכנסותיהם ואף יותר מכך, ומעודדים את הקוראים שלהם לעשות את אותו הדבר.

בעוד שלמומחים יש השקפות שונות לגבי מה אמור להיות יעד החיסכון שלך בפועל, הם די מסכימים כיצד להשיג זאת, וממליצים בדרך כלל על שלישיית אסטרטגיות: תפרע את החובות שלך, תגדיל את הכנסותיך ותגדל את ההוצאות שלך.

לשלם חובות

על פי דיווח של ה- Pew Charus Trusts, 80% מכלל האמריקנים הם בעלי חוב כלשהו. כ- 44% הם בעלי משכנתא לבית, 39% חובות כרטיסי אשראי, 37% הלוואות רכב ו 21 %- הלוואות סטודנטים מצטיינות. כל המספרים, משק בית טיפוסי הוא בערך 68,000 $ בחור.

רוב החוב הזה הוא רק משקל מת בתקציב שלך. חודש אחר חודש אתה צריך לשלם עליו ריבית מבלי לקבל תמורה כלשהי בעלת ערך. וככל שתקדיש זמן רב יותר לפירעון, כך בסופו של דבר תשלם ריבית רבה יותר.

פרעון החובות שלך מפנה כסף רב יותר להשקעה בהשקעות שלך. ככל שתקדימו לעשות זאת, הריבית המורכבת ארוכה יותר עובדת עבורכם, וביצת הקן שלכם תגדל מהר יותר.

מקסום הכנסה

ככל שתכניסו יותר כסף בכל חודש, תוכלו לחסוך בהשקעה. ישנם מקומות רבים לחיפוש הכנסה נוספת, כולל הדברים הבאים:

• העבודה העיקרית שלך. אם העבודה שלך משלמת לפי שעה, אתה יכול לנסות להשיג משמרות נוספות, או להכניס שעות נוספות נוספות. אם אתה משכורת, בקש מהבוס שלך העלאת שכר. עם כל אחד מסוגי התפקידים, תוכלו לעבוד על ליטוש הכישורים שלכם על מנת להרוויח קידום - או ללמוד מערך מיומנויות חדש לגמרי, כך שתוכלו לקבל עבודה חדשה ומשתלמת יותר במקום אחר.
• משרות מחוץ. אם אינך מקבל מספיק שעות עבודה בעבודה העיקרית שלך, אתה יכול לחפש עבודה שנייה כדי לעשות את ההבדל. אתה יכול גם לפתוח עסק צדדי, כמו שיעורים, הליכה עם כלבים או כתיבה פרילנסרית. או, בקנה מידה קטן יותר, תוכלו לנסות להביא קצת מזומנים נוספים מתחביב שאתם נהנים ממנו, כמו צילום או מלאכה.
• מוכר את שייכותך. להרבה אנשים יש דברים נוספים ששוכבים ברחבי הבית שהם כבר לא צריכים - וחלקם יכולים להיות שווים כסף. למשל, רהיטים ישנים, מטבעות ותכשיטים יש לפעמים ערך לסוחרי העתיקות. אתה יכול גם להשיג כסף עבור בגדים, ריהוט וציוד ספורט המשומשים בעדינות דרך חנויות משלוחים. וכמובן, שתוכלו למכור כמעט כל דבר באיביי או באמזון.
• זרמי הכנסה פסיביים. אחת הדרכים הטובות ביותר לשפר את הכנסותיך היא לפתח זרם הכנסה פסיבי. זה מיזם שמרגע שהתחיל ממשיך להכניס כסף ללא מעט מאמץ נוסף מצידך. דוגמאות לכך כוללות שכר דירה מנכסים שבבעלותך, תמלוגים מספרים או ממוסיקה שפרסמת, והכנסות ממודעות מאתר אינטרנט הדורש עבודה מינימאלית בלבד לתחזוקה.

קיצוץ הוצאות

הפחתת ההוצאות מעניקה לך למעשה יותר כסף עבור הדולר שלך מאשר להגדיל את הכנסותיך. בטווח הקצר שתי האסטרטגיות מגדילות את הסכום שאתה יכול לחסוך בכל חודש. עם זאת, קיצוץ בהוצאות עוזר לך גם לטווח הרחוק, מכיוון שהוא מאפשר לך לחיות על הכנסה קטנה יותר למשך שארית חייך - מה שבתורו, מוריד את מספר ה- FI שלך ומקל על ההגעה אליו. אז כל דולר שאתה מרוויח עוזר לך פעם אחת, אבל כל דולר שאתה חוסך עוזר לך פעמיים.

לדוגמה, נניח שאתה כרגע מרוויח 55,000 $ לשנה, מתוכם אתה מוציא 30,000 $ וחוסך 25,000 $. המשמעות היא שמספר ה- FI שלך הוא 750,000 $ - ההוצאות השנתיות שלך מוכפלות ב -25 ומכיוון שאתה חוסך 25,000 $ לשנה, ייקח 30 שנה להגיע לעצמאות פיננסית.

עכשיו נניח שתקבל העלאה שמביאה תוספת של 5,000 $ לשנה לאחר מיסים. אם אתה שוקע את כל הכסף הזה בחיסכון, אתה מוציא 30,000 דולר לשנה, וייקח רק 25 שנה להשיג FI.

עם זאת, אם אתה יכול לקצץ את ההוצאות שלך באותה 5,000 $ בשנה, אתה מגדיל את החיסכון שלך ל 30,000 $ ומוריד את ההוצאות שלך ל 25,000 $ בו זמנית. המשמעות היא שמספר ה- FI שלך הוא 625,000 $ בלבד - וב- 30,000 $ לשנה, ייקח רק 20.83 שנים להגיע ל- FI. אז קיצרתם את הזמן שלכם ל- FI בתשע שנים - 80% יותר מכפי שהייתם יכולים לקצר אותו עם ההעלאה של 5,000 $.

יתרון נוסף של חסכון נוסף, בניגוד להרוויח יותר, הוא שעבור אנשים רבים יותר קל לעשות זאת. לא תמיד ניתן לקבל העלאה או לפתוח עסק צדדי, אך כמעט כל אחד יכול למצוא דרך לקצץ הוצאות נוספות. יש מאות, אם לא אלפי, אסטרטגיות לחיסכון בכסף, כך שכמעט מובטח שחלקן יכולות לעבוד בשבילך.

כדי לחסוך כמה שיותר, התמקד בהוצאות הגדולות ביותר בתקציב שלך, כגון:

• דיור. אם אתה יכול, מצא בית בעיר או באזור בו יוקר המחיה הוא נמוך. אם זו לא אפשרות, חפש שכונות בר השגה באזור שלך. במקום לקנות את הבית הגדול ביותר שאתה יכול להרשות לעצמך, בחר בית קטן יותר שלא יתאמץ על התקציב שלך, או לשכור בית אם הוא זול יותר מאשר לקנות. השג את הריבית הנמוכה ביותר שאתה יכול על המשכנתא שלך - או, אם כבר יש לך משכנתא, מחזר את המשכנתא שלך כדי לקבל ריבית נמוכה יותר - ואז פרוע אותה במהירות האפשרית. בצע כמה שיותר מהתחזוקה הביתית שלך בעצמך, לפחות עבור עבודות פשוטות שתוכל להתמודד איתן בקלות.
• הובלות. אם אתה גר בעיר, שקול אם אתה יכול להסתדר בלי מכונית - או להשתמש במכונית אחת רק עבור נהגים מרובים. בדוק אלטרנטיבות כמו הליכה או אופניים לעבודה, שימוש בתחבורה ציבורית או ניצול שירותי שיתוף לרכיבה ושירותי שיתוף מכוניות. אם אתה נוהג, המשך את המכונית הישנה שלך למשך זמן רב ככל שתוכל במקום לסחור בה עבור דגם חדש יותר עם הלוואה אוטומטית יקרה. ושוב, עשו בעצמכם עבודות תחזוקה פשוטות במקום לשלם מכונאי.
• מזון. כדי להקטין את עלויות המזון, אכל ארוחות ביתיות לעתים קרובות ככל האפשר במקום לאכול בחוץ. חסוך כסף על מצרכים על ידי קניות במכירות, קניית מותגי חנויות, שימוש בקופונים בצורה הגיונית וקיצוץ בפריטים היקרים ביותר, כמו בשר ומזון מעובד. אם ישנן מספר חנויות באזורכם, צרו והשתמשו בספר מחירים כדי לעקוב אחר אילו חנויות מציעות את הדילים הטובים ביותר עבור פריטים שונים. ואם יש לכם חצר, הקימו גינת ירק ביתית שתגדל חלק מהתוצרת שלכם.
• קניות. הדרך הטובה ביותר לחסוך בקניות היא לוודא שאתה באמת זקוק לכל מה שאתה קונה. במקום להחליף דברים כמו בגדים או מכשירים רק בגלל שהם זקנים, שמור אותם עד שהם נשחקים - ושמר אותם כמו שצריך כך שיימשכו זמן רב ככל האפשר. כאשר אתה צריך לבצע רכישה, נסה לקנות פריטים מיד שנייה. אם אתה צריך לקנות חדש, השתמש באתר כמו ConsumerReports כדי לחקור את הפריט שאתה קונה ובחר מודל שיעניק לך ערך טוב לדולר שלך. לאחר שתחליטו מה לקנות, קנו בחנויות ואתרי אינטרנט שונים כדי למצוא את הדיל הטוב ביותר.
• בידור. במקום לצאת לחופשה יוקרתית יקרה, תכננו טיול קמפינג זול יותר קרוב לבית, או אפילו לינה. במקום ללכת לקולנוע, שכרו תקליטורי DVD במחיר של $ 1 מ- Redbox או שאילו אותם מהספרייה המקומית שלכם. החלף את חיבור הכבלים היקר שלך בשירות סטרימינג, כמו Netflix, Amazon Prime או Hulu. תיהנו מאפשרויות בילוי משפחתיות זולות כמו משחקי לוח, טיולים בפארק או גיאוצ’אקינג.
• תשלומי ריבית. כפי שצוין לעיל, לרוב משקי הבית האמריקאים יש סוג כלשהו של חובות, והתשלומים על החוב הזה יכולים לנשנש גדול מהתקציב החודשי שלך. אחת הדרכים להפחית תשלומים אלה היא לשפר את ציון האשראי שלך. הגדלת דירוג האשראי שלך עוזרת לך להעפיל לשיעורים נמוכים יותר על משכנתא לבית, הלוואות רכב, כרטיסי אשראי ואפילו ביטוח רכב. שיפור האשראי שלך יכול גם להפוך אותך לאטרקטיבי יותר עבור מעסיקים פוטנציאליים ואולי לפתוח בחירות קריירה חדשות, כגון עבודה במימון, אשר מחוץ לתחום לאנשים עם אשראי רע. דרכים לשיפור ציון האשראי שלך כוללים פירעון יתרת החוב שלך, הימנעות מתשלומים מאוחרים ובדיקת שגיאות בדוח האשראי שלך באופן קבוע.

השקעה לעצמאות פיננסית

דבר אחד המטעה בנוסחת העצמאות הפיננסית הוא שהוא מסתכל רק על ההוצאות והחיסכון שלך. די בכך כדי לומר לך כמה זמן ייקח להגיע ל- FI אם תשאיר את הכסף שלך יושב בקופסה בלי להרוויח שום ריבית - אבל בחיים האמיתיים, אפשר לעשות הרבה יותר טוב מזה. יחד עם העלאת שיעור החיסכון שלך, אתה יכול גם להגיע ל- FI מהר יותר על ידי הרווחיות טובות מהכסף שהקצבת.

לרוע המזל, להבין כיצד להרוויח תשואה טובה ועם זאת אמינה קשה היום של ימינו - ושום דבר לא מובטח. לפני עשורים הייתם יכולים פשוט להשקיע את כספכם באג”ח האוצר ולהרוויח מספיק ריביות בכדי לספק לכם הכנסה חודשית קבועה, ללא כמעט סיכון. כך הצליח ג'ו דומינגז, מחברי הספר "הכסף שלך או חייך" להשיג עצמאות פיננסית בשנות השישים. כיום, עם ריבית נמוכה בעלת שיא, אינך יכול להרוויח תשואה מסוג זה מבלי לקחת סיכונים עם המנהל שלך.

עם זאת, אם אתה משקיע לטווח הארוך, הזמן עומד לצידך. אתה יכול להתעלם מהעליות והירידות השוטפות של השוק ולהתמקד באיכות התיק שלך וביצועיו לאורך תקופה של שנים רבות. ולטווח הארוך השקעות עם סיכון מסוים, כמו מניות, נוטות להציע את התשואות הכוללות הטובות ביותר. אם אתם מכוונים לעצמאות פיננסית, כדאי לקחת קצת סיכון לטווח קצר בכדי למקסם את הסיכוי לגדל את ביצת הקן שלכם לאורך זמן.

מצד שני, חשוב גם לקחת בחשבון את סובלנות הסיכון שלך. השקעה במניות ואגרות חוב פירושה הפסד כסף לעיתים - ואם אתה פשוט לא יכול להתמודד עם זה, אתה עלול להיבהל ולמכור מניות בהפסד. קבל תחושה של סובלנות הסיכון שלך על ידי שיחה עם איש מקצוע פיננסי, או פשוט שקול איך היית מרגיש אם ההשקעות שלך היו לעלות 10% בין לילה. מה בערך 20%, או אפילו 50%?

אם אתה מושקע לטווח הארוך, בדרך כלל זה נכון להחזיק את ההשקעות שלך במשך שנים רבות, ולהתגלגל עם ההפסדים. כדי לחסוך לעצמך שינה בלילה, וודא שסיכון ההשקעה שלך תואם את מה שאתה יכול להתמודד איתו. איש מקצוע פיננסי מוסמך יכול לעזור לך לקבוע טוב יותר את סובלנות הסיכון שלך ולהקים אותך עם תיק השקעות הגיוני.

כמובן שתוכלו גם להגדיר תיק עבודות משלכם. עם זאת, עליכם להיות מוכנים להקדיש זמן ומאמץ לא רק לבצע את המחקר, אלא למצוא השקעות מתאימות התואמות את סובלנות הסיכון שלכם ואת יעדיכם לטווח הארוך..

צור תיק "עצלנים"

הדרך הקלה ביותר להשקיע עבור עצמאות פיננסית היא להקים תיק "עצלן" של קרנות אינדקס או קרנות נסחרות בבורסה (תעודות סל). קרנות אלה מחזיקות אוסף של השקעות התואמות למדד מסוים, כמו S&P 500. להכניס כסף לכמה קרנות בלבד המכסות מגוון רחב של מניות בארה"ב, מניות זרות ואגרות חוב, זו דרך אחת ליצור תיק מגוון ל להחזיק לטווח הארוך.

אסטרטגיה זו - המכונה "קנה והחזק" - הניבה באופן היסטורי תוצאות טובות. מחשבון ההשקעה של ההחזר ההיסטורי בבנקרט, המבוסס על נתונים של כלכלן ייל רוברט שילר, מראה כי בין 1960 ל -2010, משקיעים שקנו והחזיקו מניות ב- S&P 500 היו רואים תשואות דו ספרתיות בכל תקופה של 30 שנה נתונה. . אפילו משקיע שהכניס כסף לשוק ממש לפני שהתרסק בשנת 1929, היה מרוויח עליו קרוב ל -10% בכך שהוא ממשיך להחזיק השקעות אלה במשך 30 שנה.

כפי שמראה דוגמא זו, המפתח להשקעה מסוג זה הוא הנכונות להמתין מהעליות והמורדות של השוק. עליכם לעמוד בפיתוי לקנות מניות נוספות כאשר השוק פורח, או לערוך החוצה ולמכור הכל כאשר הוא נכנס לשפל. אם תיכנעו לדחף הזה, בסופו של דבר אתם קונים כשהמחירים גבוהים ומוכרים כשהם נמוכים - בדיוק ההפך ממה שאתם צריכים לעשות בכדי להרוויח כסף בשוק..

עם זאת, למי שיכול להתעלם מ"רעש "השוק ולהחזיק מעמד לטווח הארוך, להשקעה עצלה יש מספר יתרונות:

• גיוון. בעיקרו של דבר, גיוון פירושו לא להכניס את כל הביצים שלך לסל אחד. כשאתה קונה מניות של מניה בודדת, כל הונך תלוי בביצועים של אותה מניה. כשאתה קונה קרן אינדקס של שוק שלם, לעומת זאת, הונך תלוי בביצועי השוק בכללותו, וזה הימור הרבה יותר בטוח. וכשאתה משלב את אותה קרן מדד שוק מלא עם קרנות אחרות שהושקעו במניות זרות ובאגרות חוב, אתה מפזר את הביצים על מספר עצום של סלים שונים - כך שגם אם שוק המניות האמריקני כולו יתמוטט, הוא לא קח את כל החסכונות שלך עם זה.
• עמלות נמוכות. כשאתה משקיע בקרן נאמנות מנוהלת באופן פעיל, אתה צריך לשלם אגרה למנהל. על פי דוח של מכון חברת ההשקעות, הקרן המנוהלת הממוצעת הייתה ביחס להוצאות שנתי של 89 נקודות בסיס, או 0.89%, בשנת 2013. זה לא נשמע כמו הרבה, אבל זה עדיין אוכל את הרווחים שלך. לעומת זאת, קרן אינדקס טיפוסית גובה 12 נקודות בסיס בלבד (0.12%). תעודות הסל נמצאות בין לבין, ויחסי הוצאה ממוצעים נעים בין 0.11% ל 0.37%, על פי דוח ממחקר מורנינגסטאר..
• פשטות. השקעות עצלות, כשמו כן הוא, אינן דורשות הרבה זמן ואנרגיה. אינך צריך לדאוג לגבי מניות או אגרות חוב שההשקעה הטובה ביותר היא, ואפילו לא הזמן הטוב ביותר לקנות ולמכור. כל שעליכם לעשות הוא להמשיך להכניס כסף לאותם שתיים או שלוש קרנות, חודש אחרי חודש, ולהחזיק בכספים האלה דרך עבה ורזה. אם ההיסטוריה חוזרת על עצמה ואתה מסוגל להחזיק לאורך זמן (באופן אידיאלי לפחות שני עשורים), הנכסים שלך צריכים לצמוח.

קל להקים תיק כזה באמצעות תיווך מקוון, כמו Capital One Investing (שנקרא בעבר Sharebuilder) או TD Ameritrade. אתה יכול לבחור מבין מגוון רחב של קרנות אינדקס ותעודות סל שתשקיע בהן, המוצעות על ידי חברות כמו Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab, או SPDR. יועץ ההשקעות, ריק פרי, כותב עבור פורבס, אומר שכל החברות הללו מציעות מבחר טוב של קרנות בעלות ביצועים טובים בעלות נמוכה. הוא משתמש בתעודות סל Vanguard כדוגמאות כדי להמחיש את גישת התיקים העצלנים, אך לדבריו ניתן להשיג את אותן תוצאות עם סוגים דומים של קרנות מחברות אחרות..

פרי מתאר כמה דרכים להקים תיק עצלן. הפשוטה ביותר היא לקנות שתי קרנות בלבד: קרן אג"ח אמריקאית מגוונת, כמו תעודת סל שוק האג"ח הכוללת Vanguard, וקרן שוק מניות עולמית, כמו תעודת סל הון העולמי של Vanguard. אם אתה רוצה קצת יותר שליטה, אתה יכול להשקיע בשלוש קרנות, לפצל את השקעות המניות שלך בין קרן מניות אמריקאית לאחת למניות זרות - לדוגמה, תעודת הסל המלאי של Vanguard ו- ETF. שבראו, בראיון לפורבס, ממליץ על תיק תעודות סל של שלוש קרנות למשקיעים הפועלים לעצמאות פיננסית.

הפוך השקעות אוטומטיות

אם אתה משתמש בתיווך מקוון כדי לבנות את תיק העבודות שלך, אתה יכול גם להגדיר אותו כדי להפוך את ההשקעות שלך לאוטומטיות. רוב המתווכים המקוונים מציעים תכניות השקעה אוטומטיות ששולפות סכום כסף קבוע מחשבון החיסכון או השיק בכל חודש ומכניסים אותו לתיק העבודות שלך, כך שאתה לא צריך לזכור לעשות את זה.

יתרון נוסף בהשקעה אוטומטית הוא ממוצע עלות דולר. בעיקרון, המשמעות היא שתמיד מכניסים את אותו מספר דולרים להשקעה בכל חודש, לא משנה מה מחיר המניה. בכך אתה קונה באופן אוטומטי יותר מניות כשהמחירים נמוכים, ופחות מניות כשהמחירים גבוהים. במילים אחרות, אתה פועל לפי ייעוץ ההשקעות הקלאסי, "קנה נמוך, מכר גבוה", מבלי שתצטרך אפילו לחשוב על זה.

איזון מחדש פעם בשנה

כשאתה מגדיר לראשונה את התיק שלך, אתה צריך להחליט כיצד לפצל את הכסף שלך בין שתי או שלוש הקרנות שבחרת. לדוגמה, אם יש לך קרן מניות בארה"ב, קרן מניות בינלאומית וקרן אג"ח אחת, אתה יכול להחליט להכניס סכומי כסף שווים לכל אחת מהן. לחלופין, אם אתה מוכן לקחת סיכון לטווח קצר יותר בתמורה לצמיחה אגרסיבית יותר, אתה יכול לכוון נתח גדול יותר מכספך לעבר מניות - למשל, 40% כל אחת למניות זרות ופנימיות ו 20% לאגרות חוב..

עם זאת, רוב הסיכויים ששלושת הקרנות שלך לא כולן יגדלו באותו קצב. עם הזמן אחוז הכסף בכל קרן הולך להשתנות. לדוגמה, אם קרן המניות הזרות שלך גדלה מהר יותר משתי האחרות, בסוף השנה יכולת להיות לך 50% מכספך במניות זרות, 35% במניות מקומיות ורק 15% באגרות חוב..

פעם בשנה בערך, עליכם "לאזן מחדש" את התיק שלך, ולהעביר כסף מהקרנות עם יותר מדי לאנשים עם מעט מדי. כמה תיווכים מקוונים, כמו Wealthfront, יכולים לעשות זאת עבורך באופן אוטומטי. עם אחרים אתה צריך להיכנס לחשבונך, להסתכל על יתרות הכספים שלך ולהתאים אותם לפי הצורך.

עקוב אחר ההתקדמות שלך

ככל שההשקעות שלך גדלות, אתה יכול לעקוב אחר ההתקדמות שלך לעצמאות פיננסית. אתה יכול לעשות זאת עם סוגים מסוימים של תוכנת תקצוב, כמו Quicken Deluxe, או להשתמש באפליקציית השקעה מקוונת בחינם כמו הון אישי..

אתה יכול גם להשתמש בתוכנית גיליון אלקטרוני כדי ליצור גיליון מעקב פשוט עליו תזין את היתרה הנוכחית בכל אחת מכספי ההשקעה שלך. התוכנית יכולה להוסיף אותם אוטומטית ולהראות כיצד הסך הכל משתווה למספר ה- FI שלך. לחלופין, צור גיליון קצת יותר מסובך עליו אתה נכנס ליתרה בכל חודש, כך שתוכל לראות כיצד המספרים משתנים עם הזמן ואף להציג תוצאות כגרף..

מילה אחרונה

הגעה לעצמאות פיננסית מלאה לפני גיל הפנסיה שלך היא אתגר, וזה לא אפשרי לכולם. עם זאת, כמעט כולם יכולים לבצע את הצעדים הללו כדי להגיע לשלב ביניים של עצמאות פיננסית מוגברת. ברמה זו, ההכנסה שאתה מרוויח מההשקעות שלך אינה מספיקה בכדי לכסות את כל הוצאות המחיה שלך, אך היא מספיקה בכדי לאפשר לך לחיות בשכר נמוך מכפי שיש לך עכשיו. המשמעות היא שאם יש לך עבודה בעלת שכר גבוה שאתה לא ממש אוהב, אתה יכול לוותר עליה להמשיך בקריירה מעניינת יותר עם פחות כסף.

לדוגמה, אם תמיד רצית לפתוח עסק משלך או לעזוב את עבודתך במשרד כדי להפוך לפרילנסר, הכנסות ההשקעה שלך עשויות לתת לך את החופש לעשות זאת. לחלופין, אם אתה אוהב את העבודה שלך, אך תרצה גם שיהיה לך יותר זמן פנוי לתחביבים ועיסוקים אחרים, אתה יכול לארגן לצמצם את שעות העבודה שלך, ליפול ממשרה מלאה למשרה חלקית או לוח זמנים של 4/4. בדרך זו תוכלו להתחיל ליהנות מכמה מהיתרונות של אורח חיים עצמאי כלכלי לפני שתתכוננו לעזוב את העבודה לחלוטין.

איך להיות עצמאי כלכלית ישנה את חייך?