9 גורמים המשפיעים על ריבית ההלוואה האישית שלך
כעת אתה מוכן להתחיל את השלב הבא בתהליך בקשת ההלוואות: לחקור המלווים. באופן טבעי, תרצו לחפש מלווים המציעים תנאים תחרותיים ושיעורי ריבית נוחים ללווים כמוכם. ניתן לעשות זאת בקלות כשאתה משתמש במצטבר כמו אמין. הם יספקו לך שיעורים ממלווים רבים תוך דקות ספורות.
כמו כן, תרצו להבין את הגורמים המשפיעים על שיעורי ההלוואות האישיות - ומה המשמעות של בקשה להלוואות. ידע זה מאפשר לך להגדיל את פרופיל הלווה שלך לפני שתגיש בקשה להלוואה על ידי נקיטת צעדים קונקרטיים כמו:
- פרעון חוב חוב מסתובב (כמו יתרות בכרטיסי אשראי) למטה כדי להפחית את יחס ניצול האשראי שלך
- רודף אחר הזדמנויות הכנסה בצד להפחתת יחס החוב שלך להכנסה
- זיהוי נכסים שיוצבו כבטוחה כנגד קרן ההלוואות שלך
ריבית לעומת אפריל
ראשית, נסקור את ההבדל בין הריבית לשיעור האחוז השנתי, או אפריל.
גובה הריבית
הריבית של ההלוואה שלך היא חיוב הריבית על יתרתה העיקרית. זה בא לידי ביטוי באחוזים, כמו 6% או 8%. חיוב הריבית המספרית הכולל של ההלוואה - סכום הריבית שתוכלו לצפות לשלם לאורך חיי ההלוואה, בהנחה שלא תשלמו מראש - הוא פונקציה של תדירות הרכבה, או התדירות בה מחושב הריבית על סכום קרן ההלוואה. וצבר ריבית. סך חיובי הריבית גדלים עם תדירות הרכבה.
אפריל
אפריל ההלוואה שלך כולל דמי ריבית ודמי הלוואה. זה גם בא לידי ביטוי באחוזים והוא תמיד שווה או גבוה מריבית ההלוואה.
הלווה הגדול ביותר של לווים ההלוואות האישיות שצריכים לדאוג להם הוא עמלת ההתחלה, הבאה לידי ביטוי כאחוז מהקרן ומנוכה מהקרן לפני מימון ההלוואה. לדוגמה, מימון נטו בהלוואה של 10,000 דולר עם עמלת מקור של 3% הוא 9,700 דולר: 10,000 דולר קרן פחות 300 $ מקור.
חלק מספקי הלוואות אישיות מוותרים על דמי מקור עבור לווים מוסמכים היטב, אך יתכן שלא תוכלו להימנע מתשלום אחד אם האשראי שלכם אינו מצוין. אם אתה אכן צריך לשלם דמי מקור, ה- APR שלך יהיה גבוה משמעותית מהריבית המוצהרת שלך. תהיה לך הזדמנות לבדוק ולהשוות שיעורי ריבית ו אפריל לפני שאתה הופך את בקשת ההלוואה האישית שלך לרשמית.
 מאשר חוב מסתובב (כמו כרטיס אשראי), אם כי פתיחת חשבון כרטיס אשראי או שניים לא יהרסו את האשראי שלך..</li><li><strong>אשראי חדש</strong>. זה מהווה 10% אחרונים מציון ה- FICO שלך. כדי להגדיל את דירוג האשראי החדש שלך, הימנע מלהגיש בקשה ליותר מדי הלוואות או קווי אשראי חדשים בבת אחת.</li></ul><p>באופן כללי, ככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך שיעורך נמוך יותר. לווים סופר-פריים (אלו עם ציוני ה- FICO בין 740 ל- 850) יכולים לצפות לשיעורים בטווח של 3% עד 5% מהמינימום המפורסם של המלווה שלהם, אלא אם כן גורמים שליליים משמעותיים אורבים בחלקם שאינו אשראי בפרופילי הלווה שלהם - למשל, גבוה יחס חוב להכנסה או היסטוריית תעסוקה מזוהמת. לווים בסאב פריים (אלו עם ציונים מתחת ל -619) יכולים לצפות לשיעורים במחצית העליונה של הטווח המפורסם של המלווה - מעל 22% בטווח 9% עד 35%, למשל.</p><h4>דגמי ניקוד של המלווים</h4><p>כל מלווה משתמש במודל ניקוד קנייני משלו המשלב גורמי אשראי ואינם אשראי, אם כי בדרך כלל הם אינם חושפים גורמים אלו בפני הלווים. מכיוון שהמודל שלהם דורש אמון בלתי משתנה מצד משקיעים קמעונאיים, המלווים עמיתים לעמית (P2P) אוהבים <strong>מועדון ההלוואות</strong> ו <strong>שגשוג</strong> הם שקופים יותר עם דגמי הניקוד שלהם.</p><p>מועדון ההלוואות משתמש במודל מפורט ל)
2. יחס חוב להכנסה
יחס החוב להכנסה הוא סכום התחייבויות החוב שלך חלקי ההכנסה ברוטו שלך. לדוגמה, אם יש לך 3,000 $ לחודש בתשלומי שירות החוב והתשלום החודשי ברוטו שלך הוא 6,000 $, יחס החוב שלך להכנסה הוא 50%.
רוב הלוואות ותשלומי האשראי, כמו הלוואות משכנתא וכרטיסי אשראי, גורמים לחישובי החוב להכנסה. כמה התחייבויות שעשויות להשפיע על ציון האשראי שלך, כגון תשלומי שירות, אינן נחשבות לסך החוב שלך. ואתה צריך לחשב רק בתשלומי המינימום הנדרשים בכרטיסי האשראי שלך, גם אם אתה נושא יתרות גדולות יותר מחודש לחודש.
מלווים למשכנתאות מעדיפים יחסי חוב להכנסה בין 43% או מתחתם. הסטנדרטים של ספקי הלוואות אישיות משתנים, אך תמיד עדיפים יחסים נמוכים יותר.
3. מצב תעסוקה והכנסה
המלווים מעדיפים לווים עם תעסוקה יציבה והכנסה מרובה. דרישות ההכנסה השנתית המינימליות בפועל נוטות להיות נמוכות - לעתים קרובות בשכונה של 20,000 $ - אך לווים בעלי הכנסה נמוכה לעתים רחוקות מתאימים לריביות הטובות ביותר. המלווים בדרך כלל בוחנים 24 חודשי היסטוריה תעסוקתית אך עשויים לחזור רחוק יותר.
רוב ספקי ההלוואות האישיות המתמחות בהלוואות צרכניות מעדיפים לווים המועסקים באופן מסורתי, לעומת הלווים העצמאים או הסולופרנרים, אלה עם הכנסות משמעותיות מהפרילנסרים, וכאלה שהקימו לאחרונה עסקים קטנים. כעצמאי בעל אשראי טוב, אוכל להעיד באופן אישי כי לווים עצמאיים הם בעמדת נחיתות; שיעורי ההלוואות האישיים שלי גבוהים בכמה נקודות לעומת הלווים המועסקים באופן מסורתי עם הכנסה דומה, וחלק המלווים לא יתנו לי את השעה ביום בכלל.
4. חינוך
חשיבות ההשכלה החינוכית כגורם חיתום הלוואות משתנה משמעותית. כמה מלווים לא מסורתיים, כמו להרוויח ו LendingPoint, גורמים בעלי עודף משקל כמו חינוך ותעסוקה תוך משקל משקל לגורמי אשראי מסורתיים. המלווים הללו גורסים כי לווים צעירים יותר בעלי תארים מקצועיים וסיכויים טובים לעבודה ממוקמים היטב לחוב חדש, גם אם היסטוריית האשראי שלהם מנוקדת כרגע..
5. תקופת הלוואה
הלוואות לטווח ארוך יותר (חמש עד שבע שנים) נוטות להיות גבוהות יותר מאשר הלוואות לזמן קצר יותר (שנה עד שלוש). הלוואות לטווח ארוך הן גם יקרות יותר בסך הכל מכיוון שהריבית מצטברת לאורך זמן.
6. מנהל ההלוואות
הלוואות בעלות קרן גבוהה עשויות להיות גבוהות יותר מאשר הלוואות בעלות קרן נמוכה מכיוון שהן כרוכות בסיכון גדול יותר למלווים. עם זאת, מלווים רבים פשוט לא יממנו הלוואות בעלות קרן גבוהה עבור לווים שהם רואים כבלתי מוסמכים. אם יש לך אשראי הוגן או אפילו טוב, בניגוד לאשראי מצוין, יתכן שתמצא את הצעות ההלוואות שלך למטה היכן שהיית רוצה שיהיו.
7. בטחונות
הלוואות מובטחות - הלוואות בערבות נכסים שעל הלווה לחלוט בברירת מחדל - תמיד יש ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות לא מובטחות, שהן הרבה יותר מסוכנות עבור המלווים..
עם זאת, רוב ההלוואות האישיות אינן מובטחות. אם אתה שוקל לקחת הלוואה אישית לכיסוי הוצאה שעשויה להיות ממומנת גם באמצעות הלוואה מאובטחת, בדוק תחילה את האפשרויות המאובטחות שלך.
לדוגמה, רוכשי מכוניות משומשות חדשות ומאושרות מממנים באופן שגרתי רכישות באמצעות הלוואות מאובטחות שהונפקו על ידי בנקים, איגודי אשראי וחברות מימון רכב מתמחות. מכיוון שהם מובטחים בערך הבסיסי של הרכב, הלוואות רכב מאובטחות בדרך כלל הינן בריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות למטרות כלליות לא מאובטחות שעשויות לממן רכישת רכב של צד פרטי. לפני כמה שנים, לקחתי הלוואת רכב מאובטחת בערך 3.3% אפריל, לפחות שני נקודות אחוז נמוכות משיעורי ההלוואות הראשונות ללא ביטחון..
8. מטרת הלוואה
כשלעצמו מטרתה שצוינה של ההלוואה אינה משפיעה ישירות על שיעורה. ככל שהמלווה שלך עשוי לרצות לשלוט באופן שבו אתה מסלק את התמורה של ההלוואה שלך, אין לו את הכוח הזה. כל מה שהוא יכול לעשות זה לקחת את המילה שלך שאתה הולך להשתמש בהלוואה שלך כמו שאתה אומר.
עם זאת, חלק מהמלווים אינם מפרסמים הלוואות למטרות ספציפיות. הסתובב עם המשתנה "מטרת הלוואה" בטבלת ההלוואות שלנו למעלה ותראה למה אני מתכוון.
חשוב מכך, הלוואה אישית איננה המתאימה ביותר בכל מצב. אם יש לך אשראי מצוין ועומס חובות קיים צנוע, למשל, אתה עשוי להיות זכאי להצעה להעברת יתרת כרטיס אשראי 0% אפריל שנמשכת מספיק זמן כדי שתוכל לפרוע את יתרת החוב שלך מבלי שתגבה חיובי ריבית נוספים. בנסיבות אלה, לקיחת הלוואה אישית - אפילו ב - 6% או 8% - לא הגיוני כלכלית.
9. שיעורי מדד
ספקי הלוואות אישיות אינם קובעים שיעורים בוואקום. בדומה למלווים אחרים, הם מתאימים את שיעורי הקמעונאות בתגובה לשינויים בשיעורי היחס הבסיסיים, כמו ה- LIBOR (שער ההצעות הבינבנקאיות בלונדון).
שיעורי הריבית בנצ'מרק מפעילים מגוון גורמי מאקרו, כמו שיעורי אינפלציה וציפיות לצמיחה כלכלית. באופן כללי, הריבית עולה בסביבות אינפלציה גבוהה, צמיחה גבוהה ויורדת בסביבות אינפלציה נמוכה וצמיחה נמוכה. על פי נתוני בנק הפדרל רזרב בסנט לואיס, הליבור נמוג מתחת ל -0.6% במהלך תקופה ממושכת של אינפלציה נמוכה מסוף 2009 עד סוף 2015, ואז עלה בהתמדה עם עליית המחירים והגיע לשיא מעל 2.8% בסוף 2018.
מילה אחרונה
כל מלווה עוקב אחר תהליך מקור ההלוואות הקנייני שלו, וההבדלים הטריאליים לכאורה במודלים של דירוג לווים עשויים לחולל שינויים בולטים בשיעורי ההלוואה והתנאים המוצעים. כשאתה מחפש את שיעור ההלוואה האישי הנמוך ביותר האפשרי, עשה לעצמך טובה ובדוק את שיעוריך עם מלווים רבים ככל שתוכל. אתה עשוי להיות מופתע לגלות שהמקום מסתתר מאוד באופק.
האם אתה נמצא בתהליך של בקשת הלוואה אישית? מי מציע את התעריף הטוב ביותר?
