לווה מ- 401 (K) שלך - 6 סיבות לא לקבל הלוואה

החדשות הטובות הן שלרוב האמריקנים יש היום גישה לתכנית פרישה במקום העבודה, כמו 401 (K). מנתוני Pew לשנת 2017 של נתוני לשכת מפקד האוכלוסין האמריקאית נמצא כי 53% מכלל העובדים מעל גיל 22 עומדים לרשותם תוכנית בהגדרה מוגדרת, לצד 13% שיש להם תוכנית פנסיה מיושנת..

החדשות הרעות הן שרוב האמריקנים לא מספיקים בתוכניות האלה. על פי מחקר Fidelity משנת 2018, היתרה הממוצעת בתוכנית פרישה במקום העבודה היא 95,600 דולר בלבד. זה כמעט לא מספיק בכדי להכניס אותך למסלול לקראת פרישה נוחה, אפילו אם יש לך עוד עשרות שנים.

כעת, למען החדשות הרעות האחרות: אחוז משמעותי מהאמריקנים מפריע לחיסכון הפרישה שלהם עוד יותר על ידי הלוואה מתוכניות 401 (k) שלהם. על פי נתוני הלשכה הלאומית למחקר כלכלי (NBER), בערך אחד מכל חמישה משתתפים בתוכניות 401 (k) יש הלוואה מצטיינת של 401 (k) בכל נקודת זמן נתונה. יותר משלושה מכל משתתפים לקחו הלוואה בשלב כלשהו בחמש השנים האחרונות. על פי פיו, יתרת ההלוואה הממוצעת היא 4,763 דולר למילניום, 6,248 דולר לג'נר Xers ו- 7,666 דולר לבייבי בום..

אם אתה זקוק לכסף ממהר, הלוואה מ- 401 (K) שלך עשויה להיראות כמו תיקון קל. הריבית נמוכה בהרבה מלקיחת הלוואה ליום המשכורת או הפעלת יתרה בכרטיס האשראי שלך. אבל הלוואות ל -401 (k) מגיעות גם עם סיכונים משמעותיים - סיכונים שעלולים לחבל בעתידכם הכלכלי.

כיצד עובדים 401 (k) הלוואות

ברוב המקרים, לאחר שתכניס כסף לתכנית 401 (k) שלך, אינך רשאי למשוך אותם עד שתגיע לגיל הפרישה. אם אתה מוציא את הכסף מוקדם יותר מזה - שידוע כמי שמבצע חלוקה מוקדמת - עליך לשלם 10% מהסכום שנמשך כקנס, על כל המסים שאתה חייב. לדוגמה, אם יש לך 50,000 $ בתוכנית שלך ומשיכה 5,000 $, היתרה שלך יורדת ל 45,000 $ ואתה משלם קנס בסך 500 $.

עם זאת, אתה יכול לעקוף את הכלל הזה על ידי הלוות הכסף מ- 401 (k) שלך במקום למשוך אותו על הסף. במקרה זה, היתרה בתוכנית שלך נשארת על 50,000 $, אך 5,000 $ מזה הוא בצורה של הלוואה שביצעת לעצמך. כל עוד אתה משלם את הכסף בחזרה - בריבית - תוך חמש שנים, אינך חייב עונש וללא מס.

מגבלות על 401 (k) הלוואות

חברות אינן צריכות להתיר הלוואות ל -401 (k), אך רובן עושות זאת. עם זאת, שירות הכנסות הפנימיות (IRS) מציב מגבלות על הסכום שאתה יכול ללוות. בדרך כלל, אתה יכול להוציא רק 50% מהיתרה בחשבונך הניתן, או את סך כל התרומות שלך בתוספת חלק מההוצאות של המעסיק שהיית עושה אם היית עוזב את תפקידך היום..

יש גם כמה גבולות עליונים ותחתונים בהלוואות 401 (k). אינך יכול להוציא יותר מ -50,000 $, גם אם היתרה המוקנית שלך גבוהה מ- $ 100,000. עם זאת, אם היתרה שלך היא פחות מ 20,000 $, אתה עדיין יכול לשאול עד 10,000 $. אלה רק המגבלות שנקבעו על ידי מס הכנסה; מעסיקים רשאים לקבוע מקסימום מקסימום אם יבחרו.

כללי מס הכנסה מאפשרים לך לקבל יותר ממלווה 401 (k) בכל פעם, כל עוד יתרת ההלוואה הכוללת שלך לא עוברת את המקסימום. עם זאת, מרבית המעסיקים יאפשרו לך ליטול הלוואה שנייה 401 (ק) אם שילמת את הראשון. כמו כן, חלק מהמעסיקים מאפשרים הלוואות רק ל -401 (k) מסיבות ספציפיות מסוימות, כגון קניית בית או תשלום עבור הוצאות רפואיות.

ריבית על 401 (k) הלוואות

בניגוד לרוב ההלוואות, הלוואה של 401 (k) אינה דורשת בדיקת אשראי מכיוון שאתה טכני שואל מעצמך את הכסף. זה הופך את זה לאחת הדרכים הקלות ביותר לקבל הלוואה אם ​​יש לך אשראי לקוי.

מרבית החברות המנהלות תוכניות 401 (k) קובעות את ריבית ההלוואות ל -401 (k) בסביבות 1% מעל ריבית הפריים, ללא קשר לציון האשראי שלך. ריבית הפריים היא אמת מידה המבוססת על שער הכספים הפדרלי שקבע הבנק הפדרלי.

עם זאת, עניין זה אינו נכנס לכיסו של המלווה. מכיוון שאתה לווה מעצמך, הריבית חוזרת לחשבון שלך. זו אחת התכונות שמייצרות הלוואות של 401 (k) כל כך מפתות את הלווים ויכולות לגרום להם להתעלם מהסכנות שלהם.

טיפ מקצוען: אם המעסיק שלך מציע 401 (k), בדוק את זה Blooom, יועץ רובו מקוון שמנתח את חשבונות הפרישה שלך. פשוט חבר את חשבונך, ובמהירות תוכל לראות כיצד אתה עושה, כולל סיכון, פיזור ודמי שאתה משלם. בנוסף, תוכלו למצוא את הכספים המתאימים להשקיע בהם עבור מצבכם. הירשם לניתוח חינם של Blooom.

בעיות עם 401 (k) הלוואות

אנשים בוחרים לקחת הלוואות 401 (k) מסיבות שונות ומגוונות. הם עשויים לשאול כדי לקבל כסף עבור מקדמה על בית, לשלם עבור עלויות במכללה, לכסות חשבונות רפואיים גבוהים, לשלם עבור תיקונים ביתיים יקרים, להחזיר מיסים או לשלם חוב אחר בריבית גבוהה.

כל אלה הם סיבות טובות ללוות כסף, והלוואת 401 (k) מציעה דרך קלה לעשות זאת. מכיוון שאין מעורבות בבדיקת אשראי, קל לקבל אישור להלוואות מסוג זה והריבית נמוכה למדי. ומכיוון שאתה שואל מעצמך טכנית, נראה שאין סיכוי שתפסיד.

עם זאת, הלוואה בסך 401 (k) אינה כסף בחינם. זו בחירה מסוכנת שעולה לך בטווח הקרוב ועלולה לחבל בחיסכון הפרישה שלך לשנים הבאות. ואם אינך יכול לשלם את ההלוואה בזמן, תעמוד בפני קנס כבד שיסבול מכה גדולה עוד יותר בכספיך..

להלן שש סיבות שאולי תרצו להימנע מהלוואת 401 (k).

1. משכורת התחתונה

כמו כל חוב, יש להחזיר הלוואה בסך 401 (k), ותשלומים אלה יגיעו מההכנסה השוטפת שלך. חלק מתוכניות 401 (k) מוציאות תשלומים ישירות מתלוש המשכורת שלך כך שלא תסתכנו בהחסרה. המשמעות היא שעד שתחזיר את ההלוואה, כל תשלומי המשכורת שתקבל יהיו קטנים יותר.

גם אם התוכנית שלך לא תעשה זאת, עדיין תצטרך להפריש מספר מסוים של דולרים בתקציב החודשי שלך לתשלומי ההלוואות, מה שישאיר לך פחות לכל דבר אחר.

אם כבר תקציב צפוף, ההוצאה הנוספת הזו עשויה להקשות או אפילו בלתי אפשרי לגמור את החודש. במקרה הטוב תצטרך להדק את החגורה עוד יותר, לחפש על מותרות כמו בידור או בילוי בחוץ. במקרה הרע, אתה יכול למצוא את עצמך צריך לשאול עוד יותר - על ידי הפעלת חשבון כרטיס אשראי, למשל - כדי להמשיך לשלם את כל החשבונות שלך..

2. חיסכון בפנסיה מופחת

מלבד העלות לך כסף בטווח הקצר, הלוואה בסך 401 (k) מחזירה לך את החיסכון הפנסיוני שלך לעתיד. הלוואה מסוג זה מהווה איום משולש, מה שמקשה על צמיחת החיסכון הפרישה שלך בשלושה אופנים:

• אתה תורם פחות. אנשים רבים מפסיקים לתרום לתוכניות 401 (k) שלהם, או לא תורמים באותה מידה בזמן שהם משלמים הלוואה. למעשה, תוכניות מסוימות אפילו לא מאפשרות לך לתרום בזמן שיש לך הלוואה מצטיינת של 401 (k). המשמעות היא שאם אתה לוקח את חמש השנים המלאות כדי לשלם את ההלוואה שלך, אתה מפסיד סכום של 401 תרומות בשווי חמש שנים תמימות, שלא לדבר על ההחזרות שייתכן שהרווחת על תרומות אלה..
• המעסיק שלך תורם פחות. עובדים רבים מקבלים כספים תואמים ממעסיקיהם כאשר הם תורמים לתכנית 401 (k). לדוגמה, המעסיק שלך יכול להציע להתאים לכל דולר שאתה מכניס עד 3% מהמשכורת שלך. אז אם אתה מרוויח 50,000 $ לשנה ותורם לפחות 1,500 $ ל- 401 (k) שלך, אתה מקבל 1,500 $ נוספים מהמעסיק שלך. אם תקצץ את התרומה ל -0 $ תוך תשלום של הלוואה בסך 401 (k), חשבונך לא מפסיד רק 1,500 דולר לשנה; זה מאבד גם 1,500 $ של המעסיק שלך, בתוספת כל הרווחים על 1,500 $ זה.
• נשארו לך פחות לגדול. אם אתה לווה 5,000 $ מ- 401 (k) שלך, זה 5,000 $ פחות שיהיה לך בחשבונך כדי להרוויח כסף עבורך. עד שתשלם אותו בחזרה, התשואה היחידה שתרוויח על אותם 5,000 דולר היא הריבית שאתה משלם לעצמך - ומכיוון שהכסף הזה יוצא מכיסך הפרטי, זה לא באמת רווח עבורך. בנוסף, כאשר הריביות נמוכות, אתה יכול בהחלט לקבל תשואה טובה יותר על ידי הכנסת הכסף הזה להשקעות אחרות ב- 401 (K) שלך, כמו מניות. ככל שתקדיש זמן רב יותר לפירעון הלוואתך 401 (k) כך חיסכון הפרישה שלך יסבול.

3. ריבית ועמלות

שיעורי הריבית על הלוואות 401 (k) אינן גבוהות במיוחד, אך הן אינן תמיד השיעור הטוב ביותר הקיים. אם יש לך אשראי טוב למדי, סביר להניח שאתה יכול לקבל שיעור נמוך יותר עם הלוואה מסוג אחר, כגון קו אשראי ביתי (HELOC) דרך Figure.com. מצד שני, אם ציון האשראי שלך נמוך מ- 680, סביר להניח שהלוואת 401 (k) תהיה האופציה שלך בעלת הריבית הנמוכה ביותר, ואם היא מתחת ל 620, היא יכולה להיות האופציה היחידה שלך.

כמובן שהריבית שאתה משלם על הלוואה בסך 401 (k) היא לא באמת מבוזבזת כסף מכיוון שהיא נכנסת לחשבון שלך. עם זאת, עליכם לשלם גם דמי מקור של 75 דולר עבור הגדרת ההלוואה, וזה סכום שלא תחזרו. נוסף על כך, בכ -401 הלוואות (K) יש דמי ניהול ואחזקה שנמשכים עד לפירעון ההלוואה.

4. מיסים נוספים

הלוואה מ- 401 (k) עולה לך יותר במיסים. בדרך כלל אתה תורם לסכום של 401 (K) עם דולרים לפני מס, ובכך מפחית את חשבון המס הכולל שלך. זה אחד היתרונות העיקריים של שימוש ב- 401 (k) לחיסכון בפרישה. עם זאת, אם אתה לווה מזומן מ- 401 (ק) שלך, עליך להחזיר את ההלוואה בדולרים שלאחר המס, לפספס את החיסכון במס..

לדוגמה, נניח ששאלת 5,000 $ מ- 401 (k) שלך. אם אתה נמצא במדרגת המס של 25%, תצטרך להרוויח 6,250 דולר כדי להחזיר את אותם 5,000 דולר עם דולרים שלאחר המס. בנוסף, הריבית שאתה משלם על ההלוואה יוצאת גם מדולרים שלאחר המס. אם הריבית שלך היא 6%, זה עוד 300 דולר שאתה צריך לשלם, כלומר עוד 375 דולר שאתה צריך להרוויח.

גרוע מכך, תצטרך לשלם מיסים על אותם 5,000 דולר שוב כשאתה מושך אותו בפרישה. אז על ידי לקיחת הלוואה של 401 (k) אתה למעשה נרשם לשלם מיסים פעמיים.

5. סיכוני פירעון

הבעיה הגדולה ביותר בהלוואת 401 (ק ') היא מה שקורה אם אינך יכול להחזיר אותה בחזרה בזמן. אם לא שילמתם את ההלוואה בתום חמש שנים, מס הכנסה מתייחס ליתרה שנותרה בהלוואה כהפצה מוקדמת, ועליכם לשלם מיסים עליה כמו גם קנס של 10%..

לדוגמה, נניח שתקח הלוואה בסך 5,000 $ ובסוף חמש שנים החזרת רק 4,000 $. שאר ה -1,000 דולר הופכים למשיכה מוקדמת, ועליך לשלם כ -350 דולר מסים וקנסות על כך, הכל בסכום חד פעמי אחד. על פי נתוני ה- NBER, בערך 10% מכלל הלווים של 401 (K) החליפו את הלוואותיהם בדרך זו.

בתיאוריה, אתה יכול לעקוף את הבעיה הזו פשוט על ידי ביצוע כל תשלומי ההלוואות שלך בזמן, אך ייתכן שלא תשיג את ההזדמנות. אם אתה מאבד את מקום העבודה שלך או מחליף עבודה, אתה מאבד גישה ל -401 (K) שלך, מה שאומר שהיתרה בהלוואת 401 (K) שלך מתבצעת בבת אחת..

במצב זה, יש לך רק 60 יום לפרוע את ההלוואה במלואה. אם אינך יכול, התייחסות אליו היא כהפצה מוקדמת. מנתוני NBER עולה כי 86% מהלווים שעוזבים את מקום עבודתם עם הלוואת 401 (k) מצטיינת, בסופו של דבר אינם עומדים בברירת המחדל..

6. תלות בחוב

בעיה אחרונה בהלוואות 401 (k) היא שהן יכולות להפוך להרגל. על פי מחקר Fidelity משנת 2013 שדווח ב"ניו יורק טיימס ", רוב הלווים של 401 (ק) בסופו של דבר טובלים בחשבונותיהם תמורת מזומנים נוספים. המחקר בדק 180,000 אנשים שלקחו הלוואות של 401 (k) במשך תקופה של 12 שנים. הוא מצא ששני שלישים מהם חזרו להלוואה שנייה, 25% לקחו שלושה או ארבעה, ו 20% הלוו מתוכניות 401 (k) שלהם לפחות חמש פעמים.

במאמר מדגישים כי הלווים הללו אינם בהכרח "לא מתפקדים". רובם היו אנשים בשנות ה -40 וה -50 לחייהם, גילאים בהם אנשים בעלי צרכים כלכליים מתחרים רבים, כמו הכניסה לילדים בקולג 'או טיפול בהורים מזדקנים. רבים מהם עשויים גם להשתמש בהלוואות אלה כדי להתמודד עם משברים פיננסיים, כמו אובדן עבודה או שטרות רפואיים גבוהים.

עם זאת, עובדה שנותרה על ידי לקיחת הלוואות חוזרות ונשנות של 401 (ק) כדי לענות על צרכיהם הכספיים, לווים אלו מכניסים שקע רציני בחיסכון הפרישה שלהם. על פי המאמר, לווה שלוקח שתי הלוואות לחמש שנים יכול בסופו של דבר עם 13.8% פחות בפרישה מאשר אחד שלא לוקח הלוואות. לווים שלוקחים שלוש הלוואות יפחיתו את חסכונות הפרישה שלהם ב -19%, ומי שלוקח ארבע הלוואות יפחית את חסכונותיהם ב- 23%.

חלופות ל -401 (k) הלוואות

מכיוון שהלוואות 401 (k) עלולות לגרום לכל כך הרבה בעיות, רוב המומחים אומרים שכדאי לקחת הלוואה מסוג זה רק כמוצא אחרון. אם אתה זקוק לכסף במצב חירום, שקול תחילה אפשרויות אחרות אלה.

1. חלוקת סבלות

היתרון העיקרי בהשאלה מ- 401 (K) שלך, במקום פשוט למשוך את הכסף, הוא בכך שאתה נמנע מהעונש של 10% בגין חלוקה מוקדמת. עם זאת, לרוב התוכניות של 401 (k) יש כללים מיוחדים המאפשרים לך לבצע חלוקה מוקדמת ללא תשלום קנס במקרים של קשיים כלכליים.

על פי כללי מס הכנסה, אינך חייב עונש בגין נסיגה מוקדמת של 401 (k) אם:

• אתה עוזב את עבודתך או מפוטר בגיל 55 ומעלה
• אתה הופך למוגבל לחלוטין ולצמיתות
• יש לך הוצאות רפואיות שעולות יותר מ- 10% מההכנסה השנתית שלך
• אתה צריך את הכסף כדי לשלם מזונות ילדים או מזונות שהוזמנו על ידי בית המשפט
• אתה מת, והכסף בסך 401 (K) שלך משולם לבן / בת הזוג או למוטב אחר

תוכניות חברת 401 (k) יכולות לקבוע כללים משלהם כדי לאפשר פטור מצוקה גם לסוגים אחרים של חירום פיננסי. מס הכנסה מאפשר תוכניות להעניק פטורים על כל "צורך פיננסי מיידי וכבד".

דוגמאות לכך כוללות קניית בית, תשלום על עלויות קולג ', תשלום עבור תיקונים גדולים בביתך כתוצאה מאסון טבע, התמודדות עם הוצאות רפואיות גדולות, ביצוע תשלומים הכרחיים כדי להימנע מאיבוד הבית לעיקול או פינוי, וכיסוי הוצאות לוויה. אם אתה מבצע חלוקה מסיבה אחת מסיבות אלה, עליך לשלם מיסים על הכסף שאתה משיכה אך ללא קנס.

היתרון העיקרי בלקיחת חלוקת מצוקה במקום הלוואה הוא שלא תצטרכו להחזיר את הכסף. עם זאת, משמעות הדבר היא גם שתשיב לך את החיסכון הפנסיוני שלך אפילו יותר ממה שהיית עושה באמצעות הלוואה של הכסף באופן זמני.

ובכל זאת, לקיחת חלוקת תלאות מאפשרת לכם להימנע מהריבית והעמלות הקשורים בהלוואה, והיא לא יוצרת שום סיכון לתלות בחובות. ולמרות שאתה לא יכול "להחזיר" את הכסף שאתה משיג, אתה יכול לנסות לפצות עליו על ידי הגדלת התרומות שלך ל- 401 (k) שלך בעתיד..

2. סוגים אחרים של הלוואות

הלוואה 401 (k) היא לא הדרך היחידה ללוות כסף, ועבור רוב האנשים היא לא הדרך הטובה ביותר. להלן מספר סוגים אחרים של הלוואות:

• הלוואות הון ביתיות או HELOC. אם אתה הבעלים של הבית שלך, אתה יכול ללוות נגדו באמצעות הלוואה להון עצמי או HELOC. הלוואות אלה בדרך כלל מציעות ריבית צנועה, ובמקרה של HELOC, תנאי החזר גמישים. ואם אתה משתמש בכסף לתיקונים או שיפורים לבית, אתה יכול אפילו לנכות את הריבית על המסים שלך. לקבלת הלוואת HELOC, בדוק Figure.com.
• הלוואות אישיות. אם יש לך אשראי טוב, סביר להניח שאתה זכאי לשיעור הגון בהלוואה אישית. אתה יכול להשתמש בהלוואה אישית לכל מטרה, ובדרך כלל אינך זקוק לבטחונות עבורה. עם זאת, סביר להניח שתשלם ריבית גבוהה יותר על סוג זה של הלוואה מאשר היית עושה עבור הלוואה להון עצמי. אמין הוא מקום נהדר להתחיל בחיפוש ההלוואות האישי שלך. תקבל עד 11 הצעות מחיר שונות ממלווים תוך שתי דקות בלבד.
• הלוואות סטודנטים. בעלויות במכללה, לקיחת הלוואת סטודנטים הגיוני יותר מלשאול מ- 401 (K) שלך. התעריפים אינם גבוהים מדי, והריבית לרוב ניתנת לניכוי מס.
• הלוואות לתשלום במקום העבודה. יש מעסיקים העובדים עם שירותי צד ג ', דוגמת Kashable, בכדי להעניק הלוואות בעלות נמוכה לעובדיהם. עובדים יכולים לפרוע את ההלוואות באמצעות ניכויים בשכר, ממש כמו הלוואה בסך 401 (k), אך מבלי לסכן את חסכון הפרישה שלהם.

3. החזר חוב

אם אתה שוקל הלוואה בסך 401 (k) לפירעון חובות אחרים, כגון חשבונות רפואיים או מיסים חזרה, דבר תחילה עם הנושים שלך. בדוק אם הם מוכנים לעבוד על תוכנית פירעון ארוכת טווח כדי לפרוע את החוב שלך בתשלומים הניתנים לניהול. אם כן, ייתכן שתוכל לשלם את חובותיך באותה תקופה של חמש שנים שתקבל עבור הלוואה של 401 (k), אך עם ריביות ועמלות נמוכים יותר. חלק מספקי הרפואה אף מוכנים לאפשר לחולים לשלם את חשבונותיהם בהדרגה ללא ריבית.

אם הנושים שלך לא רוצים לנהל משא ומתן, נסה לדבר עם יועץ אשראי. סוכנויות אלה יכולות לעתים קרובות לעזור לך להגדיר תוכנית ניהול חובות (DMP) במסגרתה אתה משלם תשלומים חודשיים ליועץ והיועץ משלם לנושים שלך. לפעמים, DMP יכול להפחית את הריבית או הקנסות בחובות הקיימים שלך. עם זאת, יש גם עמלות להקמה ותחזוקה של אחת מהן, לכן בדוק וודא כי תשלום חובותיך לא יעלה יותר בטווח הארוך.

4. חלופות להלוואות

לפעמים אפשר להתמודד עם הוצאות חירום מבלי לקחת על עצמו חוב חדש. בדוק את התקציב שלך ובדוק אם אתה יכול לסחוט את הדולר הנוסף שאתה צריך על ידי גיזום ההוצאות היומיומיות שלך. שקול לבטל כבל (או לעבור לשירות פחות יקר כמו קלע טלוויזיה), לעבור לתוכנית טלפון סלולרי זולה יותר, לחתוך את חשבון המכולת שלך, או למצוא דירה זולה יותר.

אם אינך יכול לגייס את הכסף הדרוש לך על ידי קיצוץ, שקול אם אתה יכול להרוויח יותר במקום זאת. דרכים להרוויח כסף מזומן כוללות מכירת דברים ברשת, הכנת שעות נוספות בעבודה, קבלת הופעות צדדיות או פתיחת עסק צדדי.

מתי יש לקחת בחשבון הלוואה של 401 (k)

למרות חסרונותיהם, אומרים המומחים כי ישנם כמה מצבים בהם הלוואות 401 (k) עשויות להיות טובות יותר מהאלטרנטיבה. אם מיצית את כל האפשרויות האחרות שלך, שווה לשקול הלוואה בסך 401 (k) עבור:

• תשלום חובות מס. אם אתה חייב מסים או חובות אחרים למס הכנסה, הוא יכול להגיש שעבוד מס כנגדך ויתן לו תביעה על כל נכסיך. שעבוד מס מקשה או בלתי אפשרי למכור נכס או למחזר משכנתא, והוא יוצר סימן שחור בציון האשראי שלך שלא נעלם עד שהוא משתלם. טבל בחיסכון הפרישה שלך כדי להימנע או לשלם שיעבוד מס הוא ככל הנראה הרע במיעוטו.
• הימנעות מפשיטת רגל. הלוואה 401 (k) יכולה להיות גם כדאית אם החלופה היחידה היא פשיטת רגל. למרות שאתה יכול להגן על חלק מנכסיך במהלך פשיטת רגל, כמו הבית שלך וקרן הפנסיה שלך, זה יפגע בניקוד האשראי שלך לשנים הבאות. וגם לאחר שפשיטת הרגל יורדת מדו"ח האשראי שלך, זה נשאר עניין של תיעוד ציבורי שיכול לפגוע בסיכוי שלך לקבל עבודה, רישיון מקצועי או אישור ביטחון למשרה ממשלתית..
• קניית בית (אולי). אם אתה טובל ב- 401 (K) שלך למקדמה על בית, תוכניות מסוימות נותנות לך זמן נוסף להחזיר את ההלוואה. תכניות רבות יאפשרו לך להחזיר אותה לאורך 10 ואפילו 15 שנים במקום חמש. זה מצמצם את ההשפעה על תשלומי המשכורת שלך, אך זה לא מבטל את הסיכונים האחרים הקשורים לסוג הלוואה מסוג זה.

אם אתה בהחלט חייב לקחת הלוואה בסך 401 (k), אתה יכול להפחית את הסיכונים על ידי הלוואה כמה שפחות ולהתחייב לטווח ההחזר הקצר ביותר האפשרי. זה מגביל את הסכום שבאמצעותו תחליף את קרן הפרישה שלך, וזה גם מפחית את הסיכון שתחלוף משרות לפני שתפרע את ההלוואה..

מילה אחרונה

הדרך הטובה ביותר להימנע מלהצטרך לקחת הלוואה בסך 401 (k) היא להימנע מלהיכנס למצב בו אתה זקוק למזומנים במהירות. על ידי יצירת תקציב משק בית ודבקות בו, אתה יכול להבטיח שההוצאות היומיומיות שלך אינן יוצאת משליטה. הקפד להפריש כסף בתקציב שלך להוצאות של פעם, כמו תיקונים לבית ולרכב, כדי שלא יזלזלו בתקציב שלך..

כמובן, אפילו התקציב הטוב ביותר אינו יכול לכסות את הכל. אתה יכול להפריש כסף לעבודת הבלם שאתה יודע שתצטרך יום אחד, אך אינך יכול לתקצב עבור מחלה קשה, פציעה או אסון טבע. עם זאת, אתה יכול לתכנן הוצאות בלתי צפויות על ידי העברת ביטוחים רבים ועל ידי הקמת קרן חירום מצוידת היטב שתוכל לראות אותך במהלך משבר..

?