זכאות להלוואה אישית - כיצד המלווים קובעים את זכאותכם

למלווים יש את האמירה הסופית לגבי זכאותם להלוואות אישיות, ושני המלווים אינם משקללים את הגורמים המדוברים להלן בדיוק באותו אופן. עם זאת, אתה יכול לעשות לא מעט כדי לחזק את פרופיל האשראי שלך ולהגדיל את פנייתך למלווים. להלן מה שאתה צריך לדעת על גורמי הדמוגרפיה, הפיננסים והאשראי שמשמשים המלווים כדי לקבוע אם אתה זכאי להלוואה אישית..

גורמים שאינם אשראי

המלווים בדרך כלל משתמשים בגורמים שאינם אשראי כדי להעריך את התאמת הלווים ואת זכאותם.

1. גיל

בארצות הברית, לווים פוטנציאליים המגישים מועמדות ללא קוסמן חייבים להיות בני 18 לפחות. במדינות מסוימות יש דרישות גיל מינימלי גבוהות יותר. הלווים של מיסיסיפי חייבים להיות בני 21 לפחות, למשל, בעוד שאלבמה ונברסקה דורשים מהלווים להיות בני 19 ומעלה..

גילך אינו משפיע באופן ישיר על שיעורי ההלוואה והתנאים האישיים שלך, אך ישנם גורמי מפתח אשראי ואינם אשראי קשורים בקשר הדוק עם הגיל. לדוגמא, סביר להניח שללווים הצעירים הכנסות גבוהות, היסטוריות תעסוקה ארוכות או רישומים ארוכים של פירעון מתוזמן. יישום בקשה להלוואות אישיות היא דרך נהדרת לבנות אשראי לילדכם, גם לאחר גיל 18.

2. מיקום

לא כל נותני הלוואות אישיות מלווים בפריסה ארצית. בנקים מסורתיים ואיגודי אשראי בדרך כלל מנפיקים הלוואות אישיות רק במדינות בהן יש סניפים פיזיים או נוכחות מבצעית אחרת. מידע זה זמין בדרך כלל באתרי המוסדות.

למלווים מקוונים בלבד, כולל המלווים מעמיתים לעמית (P2P) כמו מועדון ההלוואות, עשויים להיות גם הגבלות גאוגרפיות. לדוגמא, בגלל חוקים המדינה המגבילים, הלוואות P2P אינן זמינות ללווים של איווה. אתרי המלווים צריכים לפרט כל הגבלה גאוגרפית .

3. תעסוקה והכנסה

בדרך כלל נותני הלוואות אישיות דורשים מכם להפגין הכנסות קבועות ויציבות ממעסיק או מהטבות ממשלתיות. אתה רשאי לחשוף מקורות הכנסה מסוימים אחרים, כגון מזונות ומזונות ילדים, אך אינך נדרש לעשות כן על פי חוק.

אם ההכנסה שלך מגיעה במידה רבה או כולה מעבודה עצמית, אתה עלול להיאבק בכדי להעפיל להלוואות אישיות עם שיעורים ותנאים תחרותיים. בהתאם למדיניות המלווה, יתכן שתצטרך להפגין לפחות 12 חודשי הכנסה מעבודה עצמית. תקנים דומים חלים על לווים עסקיים המאוגדים רשמית.

מינימום הכנסה ללווים בודדים הוא בדרך כלל נמוך - 20,000 $ לשנה או פחות. לווים עסקיים עשויים לעמוד בדרישות הכנסה מינימליות גבוהות יותר של 50,000 $ ומעלה. עם זאת, מכיוון שהוא מרכיב מרכזי ביחס לחוב להכנסה, ההכנסה שלך משפיעה ישירות על השיעורים ותנאי התשלום שאתה מקבל.

4. מצב אזרחות

מרבית המלווים דורשים כי לווים פרטיים פוטנציאליים יהיו אזרחי ארה"ב או תושבי קבע. סוגים מסוימים של הלוואות אישיות, כמו הלוואות למימון מחדש של סטודנטים, עשויים להיות פחות מגבילים. לדוגמא, מוצרי מימון חובות סטודנטים של SoFi זמינים לבעלי ויזות J-1, H-1B, E-2, O-1 ו- TN, בנוסף לאזרחי ארה"ב ותושבי קבע..

מרבית אתרי המלווים מגדירים בבירור את קריטריוני האזרחות והתושבות. צור קשר עם תמיכת הלקוחות בכל שאלה שיש לך לגבי סוגי ויזות ספציפיים.

5. חינוך

לא כל המלווים מחייבים את הלווים לעמוד בתקני חינוך מינימליים. תקנים כאלה שכיחים יותר עבור הלוואות הקשורות לחינוך, כמו מוצרים למימון מחדש של חובות סטודנטים, כאשר יכולת הלווה לפרוע תלויה מאוד בסיכויי ההעסקה וההכנסה העתידית..

המלווים שיש להם תקני השכלה בדרך כלל דורשים תואר ראשון ומעלה. סוגים מסוימים של הלוואות ייעודיות, כגון מימון מחדש של הלוואת סטודנטים מקצועית, עשויים לדרוש תארים מקצועיים, בעלי תואר או תואר שני.

6. נכסים וביטחונות

ספקי הלוואות אישיות עשויים להרכיב את הנכסים הנזילים והלא נזילים שלך בעת קביעת זכאותך.

לווים עם עתודות נזילות משמעותיות, כגון מזומנים ומניות בחשבונות לא מוגבלים, נוטים פחות להחליף את הלוואותיהם מאשר לווים עניים במזומן. בפרט, המלווים הבנקאיים המסורתיים עשויים לדרוש מהלווים להציג הוכחות נזילות מספיקות לפני שמקורם בהלוואות אישיות.

למרות שהלוואות אישיות לא מאובטחות נפוצות יותר מאשר הלוואות אישיות מובטחות, ישנם המלווים המציעים הלוואות אישיות מובטחות, לעיתים קרובות בריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות לא מאובטחות. הלוואה אישית מאובטחת דורשת בטחונות מספיקים בכדי להבטיח את הקרן שלה, נניח רכב עם שווי שוק הוגן של 10,000 דולר כדי להבטיח הלוואה בסך 10,000 דולר. לווה ללא בטחונות מתאימים, כמו הון עצמי בבית או ברכב, לא יהיה זכאי להלוואה אישית מאובטחת.

גורמי אשראי

המלווים בדרך כלל משתמשים בגורמי אשראי אלה כדי להעריך את סיכון הלווה ולקביעת הזכאות.

כל מלווה שוקל את הגורמים הללו - או מתעלם מהם לחלוטין - על פי הסטנדרטים שלו. כאשר מחליטים אם להוציא הלוואה, המלווים אשר מספקים לווים אשראי מצוין, עשויים להיות פחות סלחניים מאשר המלווים המקבלים מגוון רחב יותר של פרופילי אשראי..

1. ציון אשראי

ציון האשראי שלך הוא תמונת מצב של סיכון האשראי שלך, או עד כמה אתה סביר להחליף הלוואה או התחייבות אחרת. ההשפעות השליליות של ציון אשראי גרוע עוברות הרבה יותר את שיעורי הריבית בכרטיסי האשראי ובבקשות הלוואה שנדחו; ציון אשראי גרוע יכול להשפיע על סיכויי העבודה שלך, בחירות הדיור ואפילו על היכולת שלך לקבל חוזה טלפון סלולרי הגון.

עבור צרכנים מבוססי ארה"ב, FICO הוא מודל ציון האשראי הסטנדרטי לזהב. למודל ניקוד האשראי הצרכני העיקרי של FICO יש חמישה גורמים ברורים:

• יחס ניצול אשראי
• היסטוריית פירעון
• אורך היסטוריית האשראי (גיל הממוצע של החשבונות)
• תמהיל אשראי (סוגי אשראי)
• אשראי חדש (פניות אשראי אחרונות)

ציוני FICO נעים בין 300 ל 850, כאשר סיכון הלווה מקובץ כדלקמן:

• סופר-פריים. ציוני FICO בין 740 ל 850 הם סופר-פריים. מבקשי הלוואות אישיות סופר-פריים זכאים לריבית נמוכה יותר ולמגבלות הלוואה גבוהות יותר - עד למקסימום של המלווה - מכל קבוצת לווים אחרת..
• ראש הממשלה. ציוני פריים נופלים בין 680 ל 739. לווים ראשוניים זכאים לריבית נמוכה יחסית ולמגבלות שאול גבוהות יחסית.
• ראש הממשלה. ציוני קרוב-פריים נעים בין 620 ל -679. רוב ספקי ההלוואות האישיים המקוונים בלבד מלווים ללווים ליד פריים, אך כתוצאה מכך הם מציעים שיעורים גבוהים יותר ומגבלות שאילתות נמוכות יותר. המלווים הבנקים המסורתיים עשויים להגביל את ההצעות ליד פריים או להימנע לחלוטין ממעמד לווים זה.
• תת-ראש הממשלה. ציוני ה- FICO מתחת ל -619 נחשבים לתת פריים. רוב המלווים בבנק נמנעים ממעמד לווים זה. המלווים מקוונים בלבד רשאים להנפיק הלוואות בעלות פריים גבוה יחסית לאפריל.

טווחים אלה עשויים להיות שונים במקצת בדגמי ניקוד אחרים, כמו VantageScore, מתחרה של FICO שפותחה במשותף על ידי שלושת הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי צרכני. אך באופן כללי, ציונים הרבה יותר מ- 700 בטווח 300 עד 850 נחשבים למצויינים, ואילו ציונים שנמצאים מתחת ל -650 נחשבים לקלים.

כיצד לשפר את ציון האשראי שלך

בתור התחלה, פרש טיפים אלה לשיפור ציון האשראי שלך. התחל בבדיקת ציון האשראי שלך בחינם אשראי סומסום אם לא עשית זאת לאחרונה, עקוב אחר ההמלצות בסעיפים שלהלן כדי לנקוט צעדים קונקרטיים לקראת בניית אשראי ושיפור ציון האשראי שלך.

טיפ מקצוען: אתה יכול הירשם ל- Experian Boost ולהגדיל את ציון האשראי שלך בחינם. Experian ישלב בתשלומים לחשבונות טלפון וכלי שירות בעת חישוב ציון האשראי שלך.

ממה להימנע

כשאתה פועל לביצוע תשלומי חוב בזמן ולהפחתת עומס החוב הכולל שלך, עשה כמיטב יכולתך להימנע מאירועי לוואי גדולים העלולים לסכן את התקדמותך..

עבור חשבונות המדווחים מדי חודש לשכות לדיווחי אשראי צרכני, אפילו תשלום שהוחמצה יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. בחשבונות שלא מדווחים מדי חודש, ההתאמה מגיעה כאשר הנושה גובה את חובך ושולח את היתרה לסוכנות גבייה, בדרך כלל לאחר 180 יום של אי תשלום. עם הזמן, גידול בחובות עשוי להכריח אותך להכריז על פשיטת רגל אישית, אירוע שלילי נוסף. פשיטות רגל ופיטורים משפיעים לרעה על ציון האשראי שלך עד גילם של דוח האשראי שלך, בדרך כלל לאחר שבע שנים.

2. יחס ניצול אשראי

יחס ניצול האשראי שלך מהווה 30% מהמשקל הכולל של ציון האשראי שלך בחמשת הגורמים. זה מחושב על ידי חלוקת סך האשראי המסתובב הזמין שלך - מגבלת ההלוואות המצטברת של כל קווי האשראי הפעילים המסתובבים שלך - בסכום האשראי הכולל בו השתמשת.

יחס ניצול האשראי שלך כולל רק קווי אשראי מסתובבים, כגון כרטיסי אשראי, קווי אשראי אישיים וקווי אשראי ביתיים. זה לא כולל הלוואות לתשלומים מאובטחות או לא מאובטחות, כמו משכנתא והלוואות אישיות.

לדוגמה, נניח שיש לך:

• כרטיס אשראי בחזרה במזומן עם מסגרת אשראי של 5,000 $ ויתרה שוטפת של 1,500 $
• כרטיס נסיע מתגמל כרטיס אשראי עם מגבלת אשראי של 10,000 $ ויתרה שוטפת של 4,000 $
• קו אשראי אישי שאינו מאובטח עם גבול ההלוואות של 10,000 $ ויתרה שוטפת של 7,000 $

במקרה זה, סך האשראי הזמין שלך יהיה 25,000 $ וסך האשראי המשמש שלך הוא 12,500 $, ביחס ניצול אשראי של 50%.

מרבית המלווים מעדיפים יחס ניצול אשראי מתחת ל 30%. בדוגמה זו, היית מתוח יתר על המידה ועליך לשלם לפחות 5,000 $ בחוב.

כיצד לשפר את יחס ניצול האשראי שלך

קח בחשבון את יחס השימוש האשראי המועדף על המלווים והיה אסטרטגי לגבי בקשת אשראי ושמירה עליו. לדוגמה, יש לי חצי תריסר כרטיסי אשראי שאני כמעט ולא משתמשת בהם, חלקם מתארכים עשור. חשבונות האשראי הישנים והלא שימושיים האלו שומרים על יחסי השימוש האשראי הכולל שלי.

אם אינך מעוניין להגיש בקשה לכרטיס אשראי חדש כדי לשפר את יחס ניצול האשראי שלך, שקול לבקש הגדלת קו אשראי בכרטיס קיים.

ממה להימנע

הימנע מביצוע יתרות בקווי אשראי מסתובבים, כגון כרטיסי אשראי וקווי אשראי ביתיים. במקרים מסוימים, אין אפשרות להימנע מביצוע יתרה או אפילו רצוי - למשל, כשאתה זכאי לקידום העברת יתרה בחודש אפריל 0% או להקיש על קו הון ביתי מ- Figure.com לצורך מימון פרויקטים של שיפוץ בית עם ריבית נמוכה. במקרים אלה, יש תוכנית לפרוע את היתרה בצורה מתוזמנת.

כמו כן, נעדר מאמץ כספי רציני או שינוי בפתאומיות במצבך הכלכלי, שמור על חשבונות אשראי ישנים וחסרי מאזן כדי לשמור על מסגרת האשראי המצטברת גבוהה ויחס ניצול האשראי שלך נמוך.

3. היסטוריית פירעון

היסטוריית התשלומים היא המרכיב החשוב ביותר בציון ה- FICO שלך, ומהווה 35% מכלל המשקל. שלא כמו ניצול אשראי, היסטוריית ההחזר כוללת קווי אשראי מסתובבים והלוואות לתשלומים. מודל ה- FICO סלחני פחות על תשלומי הלוואת הפרעון שהוחמצו, אך זה לא טוב.

תשלומים שלא נענו נשארו בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים, כך שחסר תאריך יעד אחד בלבד בחשבון אשראי עשוי להיות בעל השלכות חמורות לטווח הארוך על ציון האשראי שלך.

כיצד לשפר את היסטוריית התשלומים שלך

היכנס להרגל לשלם את כל חשבונות האשראי שלך במועד - ולגבי מסגרת האשראי המסתובבת, במלואה. לפני שתגיש בקשה להלוואה האישית הראשונה שלך, קבע דפוס של החזרים מתוזמנים במועד על ידי פתיחת כרטיס אשראי בגבול נמוך ומפרע את היתרה במלואה בכל מחזור הצהרה. בדוק את דוח האשראי שלך לגבי תשלומים ישנים שלא נענו; תלוי עד כמה אתה זקוק להלוואה בדחיפות, יתכן שיהיה לך טוב יותר לחכות עד שהם יגדלו מהשיא שלך.

ממה להימנע

הימנע מחסרים בתאריכי פירעון לתשלום. אם אתה נאבק לעקוב אחר תאריכי היעד שלך, הגדר תשלומים אוטומטיים בתאריך שתבחר בכל חודש, אם תוכל. אם הנסיבות הכספיות שלך ישתנו, נסה לחשב תוכניות תשלום ששונו עם נושים בודדים או הירשם לשירות ייעוץ אשראי שעושה זאת בשמך..

4. אורך היסטוריית אשראי

אורך היסטוריית האשראי מהווה 15% ממשקלו של מודל ה- FICO. המשתנה החשוב ביותר כאן הוא הגיל הממוצע של כל חשבונות האשראי הפתוחים או לאחרונה. זה כולל את כל חשבונות האשראי הפתוחים והפעילים שלך שגילם שישה חודשים, בנוסף:

• חשבונות נסגרו במצב תקין בעשר השנים האחרונות
• חשבונות עבריינים נסגרו בשבע השנים האחרונות

לדוגמה, נניח שיש לך:

• כרטיס אשראי אחד נפתח לפני שנתיים החודש
• כרטיס אשראי נוסף נפתח לפני חמש שנים ושישה חודשים
• קו אשראי אישי נפתח לפני שלוש שנים ושלושה חודשים
• כרטיס אשראי בחנות נפתח לפני שמונה שנים ותשעה חודשים

במקרה זה, גיל החשבון הממוצע שלך הוא (2 + 5.5 + 3.25 + 8.75) / 4 = 4.875 שנים.

גם גיל חשבונות האשראי הוותיקים והחדשים ביותר שלך חשוב. ככל שהיה לך קרדיט ארוך יותר, כן ייטב, כל שאר הדברים יהיו שווים. אם חלפו יותר מעשר שנים מאז שהיה לך חשבון אשראי פתוח - או שבע שנים אם חשבונך האחרון נסגר כעבריין - אתה נחשב כמשתמש אשראי חדש תחת הריסק של FICO, ואין לך FICO ציון.

כיצד לשפר את אורך היסטוריית האשראי שלך

השאר חשבונות אשראי ישנים פתוחים, גם אם לעתים רחוקות או אף פעם לא תשתמש בהם. כמו יחס השימוש האשראי הנמוך שלי, היסטוריית האשראי הארוכה שלי נעזרת באוסף כרטיסי האשראי הישנים והרדומים שלי. אם עדיין לא בנית אשראי או מוצאת את עצמך בונה מחדש אשראי לאחר פשיטת רגל, הגש בקשה לקבלת כרטיס אשראי או כרטיס אשראי קמעונאי מאובטח-מוגבלת, כגון כרטיס אשראי בגז ממותג, כדי לבסס את תחילתו של היסטוריית אשראי..

ממה להימנע

אל תמהר לסגור חשבונות אשראי ישנים יותר למען הנוחות. במידת האפשר, סגר את חשבונותיך כדי שלא ישפיעו לרעה על היסטוריית האשראי שלך.

5. תמהיל אשראי

תמהיל האשראי שלך מהווה רק 10% ממשקל ה- FICO שלך, אך זה עדיין חשוב. סוגי האשראי הכלולים בתמהיל זה הם:

• הלוואות לתשלומים (כגון הלוואות אישיות לא מאובטחות והלוואות אוטומטיות)
• הלוואות משכנתא (אשר נבדלות מהלוואות אחרות לתשלומים למטרות ניקוד)
• חשבונות אשראי קמעונאיים וכרטיסי חנות
• כרטיסי אשראי בנקאיים המגובים ברשתות תשלום כמו ויזה ומסטרקארד
• הלוואות שנשלחו לאוספים
• התחייבויות חוזיות מסוימות, כגון דמי שכירות ותשלומי שירות (רק דגמי ניקוד מסוימים שוקלים אלה)

מודל הניקוד של ה- FICO מחשיב את חובות הפרעון והמשכנתא פחות מסוכנים מחובות כרטיסי האשראי. הדבר הסביר ביותר לפגוע בתמהיל האשראי שלך - וניקוד האשראי - הוא תיק אשראי המורכב ברובו או בלעדי מכרטיסי אשראי.

כיצד לשפר את תמהיל האשראי שלך

איזון בין סוגי אשראי בסיכון גבוה יותר, כגון כרטיסי אשראי, עם סוגים בסיכון נמוך יותר, כגון הלוואות לתשלומים מובטחים. לדוגמה, גם אם אתה יכול להרשות לעצמך את מלוא העלות של מכונית משומשת מהכיס, שקול לקחת הלוואה אוטומטית מאובטחת למימון חלק ממחיר הרכישה.

ממה להימנע

אל תרדוף אחר בונוסים להרשמה של כרטיסי אשראי - או לפחות אל תפתח יותר מדי כרטיסי אשראי ברצף, פשוט כדי לנצל הצעות קבלת פנים לזמן מוגבל. צבירת חשבונות כרטיסי אשראי מיותרים יכולה למנוע מכם לקבל תיק אשראי מאוזן.

6. אשראי חדש

חשבונות אשראי חדשים עבור 10% האחרונים ממשקל ה- FICO שלך. גורם זה כולל מספר מרכיבים מובחנים, כולל:

• מספר פניות האשראי האחרונות שלך (משיכות אשראי קשות שבוצעו בתהליך הגשת בקשה לקבלת אשראי חדש)
• מספר חשבונות האשראי החדשים שפתחת במהלך 12 החודשים האחרונים
• חלף זמן מאז שאלת האשראי האחרונה שלך
• הזמן שחלף מאז פתיחת החשבון האחרון שלך

ככלל, ככל שיש לך יותר פניות וחשבונות אשראי חדשים, כך תדרג נמוך יותר עבור גורם זה. עם זאת, מודל ה- FICO עשוי להתייחס למספר פניות אשראי שנעשו ברצף מהיר - נניח, שלוש בקשות הלוואה מובחנות שנעשו תוך חמישה ימי עסקים - כאל חקירה יחידה. במילים אחרות, אם אתם מחפשים אחר שיעורי ההלוואה האישיים הטובים ביותר, ואתם מסודרים ויעילים מספיק כדי להשלים את שלב היישום תוך פרק זמן קצר, יתכן וזה לא ישפיע על ציון ה- FICO או על זכאותכם להלוואות אישיות עתידיות..

כיצד לשפר את האשראי החדש שלך

הגביל את קניות ההלוואות לתקופה קצרה - באופן אידיאלי, לא יותר משבועיים. הגש את בקשותיך ברצף מהיר בכדי להגדיל את הסבירות שמודלי ניקוד אשראי יתייחסו אליהם כאל חקירה יחידה.

ממה להימנע

הימנע משימוש בחיפוש אחר הלוואה אישית לאורך שבועות או חודשים רבים. יש להמתין בבקשה לחשבונות אשראי אחרים, כולל כרטיסי אשראי, עד שתקבל הצעת הלוואה.

7. יחס חוב להכנסה

אף כי יחס החוב להכנסה אינו נוגע ישירות במודל הניקוד של FICO, זהו שיקול מרכזי עבור גורמי ההלוואות. ללווים הנטולי חובות יש פחות גמישות להתחייב בחובות חדשים, גם אם יש להם הכנסות רבות ואשראי פריים או סופר-פריים.

חשב את יחס החוב שלך להכנסה על ידי חלוקת סך ההתחייבויות החודשיות החודשיות שלך בסך ההכנסה החודשית ברוטו שלך. לדוגמה, אם סך תשלומי החוב החודשיים שלך מסתכמים בסכום של 2,000 $ וההכנסה החודשית הכוללת שלך ברוטו היא 5,000 $, יחס החוב להכנסה שלך הוא 40%.

למטרות חישוב חוב להכנסה, התחייבויות חוב כוללות אך אינן מוגבלות ל:

• סכומי תשלום מינימלי בכרטיס אשראי (ללא קשר ליתרה או לתשלומים בפועל)
• תשלומי דיור (שכר דירה או משכנתא, כולל נאמנות)
• הלוואת הון ביתית וקו תשלומי אשראי
• תשלומי הלוואת חינוך
• תשלומי הלוואה או חכירה אוטומטיים
• תשלומי הלוואה אישיים לא מאובטחים
• תשלומים על הלוואות שהעברת מחדש
• דמי מזונות ומזונות ילדים

חובות חוב בדרך כלל אינם כוללים:

• תשלומי פרמיה לביטוח
• תשלומי שירות
• תשלומי מיסים, למעט ארנונה הכלולה בפקדון
• הוצאות משק בית חוזרות

על פי נתוני הלשכה להגנה פיננסית של צרכנים, מרבית המלווים למשכנתאות סובלים מיחס חוב להכנסה העולה על 43%, והם מעדיפים יחסים מתחת ל -36% או פחות. נותני הלוואות אישיות עשויים לסבול יחס גבוה יותר בין הכנסות לחוב; עם זאת, ככל שיחסך גבוה יותר, כך אתה פחות מתאים להעברת התעריפים והתנאים הטובים ביותר.

כיצד לשפר את יחס החוב להכנסה

יש לתעדף את החזרי החוב שלך ביתרות מסגרת אשראי על פני יתרות הלוואת הפרעון. לדוגמה, הפנה מחדש את 100 הדולרים לחודש שאתה משלם בתשלום נוסף על המשכנתא שלך ליתרה בכרטיס האשראי הנמוך-אפריל שלך לפני שתסתיים תקופת המבוא של% 0 אפריל. חפש הזדמנויות להגדלת הכנסותיך ממקורות פאסיביים, המולת צדדים או עבודה חלקית בנוסף לעבודה במשרה מלאה. אפילו הכנסות קטנות מגבירות מסתכמות; 100 $ נוספים לשבוע מגדילים את סך ההכנסה שלך ב -5,200 $ לשנה, או 10% מהשכר השנתי של 52,000 $.

ממה להימנע

בנסיבות רגילות, הימנע מהעברת יתרות על מסגרות אשראי מסתובבות כמו כרטיסי אשראי, קווי אשראי אישיים וקווי אשראי ביתיים..

8. סטטוס Cosigner

אם אתם מתקשים להעפיל להלוואה אישית, או שאינכם מרוצים מהשיעורים והתנאים שקיבלתם, מומלץ לשקול לפנות לחברים או לקרובי משפחה אשראי מצוין לגבי חלוקת ההלוואה..

קחו בחשבון שמצב של שילוח מחדש הוא עניין גדול עבור הלווים, אבל זו לא עסקה טובה עבור משתלמים. Cosigners אחראים באופן מלא על ההלוואה שהוקמה מחדש, מה שאומר ש:

• ההלוואה המתוכננת משפיעה על יחסי החוב להכנסה והניצול של האשראי.
• המלווה - ומאוחר יותר סוכנויות גבייה - יכולים לגבות מהמתכנן אם הלווה העיקרי נופל מאחור בתשלומים.
• כישלונו של הקוניגנר להחזיר יכול להביא לפסק-דינים או שיעבודים שהוכפו על ידי בית המשפט.
• תשלומים ופיטורים שלא נענו משפיעים לרעה על זיכויו של בעל החיים.

ובכל זאת, אם גורמי האשראי ואי האשראי שלך חלשים מדי מכדי שהבקשה שלך תעמוד בכוחות עצמה ואינך יכול לחכות עד שתשתפר עמדתך, הקואליציה היא אפשרות מעשית. פשוט ספר את עצמך בר מזל אם בן אדם אוהב אותך מספיק כדי לקחת סיכון כזה.

איך להשיג קוסינייר

עבוד עם מפלגה שמוכנה לשאת באחריות להלוואה אם ​​תסתפק בתשלומים שלך. בן הזוג האידיאלי הוא בן משפחה - כמו הורה, בן / בת זוג או בן / בת זוג - עם קרדיט חזק והבנה ברורה של חובותיהם.

ממה להימנע

אל תאפשר לסידור הקואציונלי שלך לפגוע במערכת היחסים שלך עם הקהילה. נהל עימם שיחה גלויה לפני חתימה המכסה את האופן בו אתה תעשה דברים נכונים, אם תיתקל בבעיה כלכלית בעוד שההלוואה תישאר מצטיינת.

מילה אחרונה

הודות למתקפה של חברות הזנק להלוואות מקוונות בלבד, שוק הלוואות אישיות לא מאובטחות מעולם לא היה תחרותי ושקוף כמו שהוא כיום. במאזן זה חדשות נהדרות עבור לווים פוטנציאליים, כולל לווים קרובים ותת-פריימים ששימשו בעבר להרבה יותר קלות.

כמו כן, חידושים פיננסיים כמו UltraFICO - ציון אשראי חלופי המיועד לצרכנים עם היסטוריות אשראי מוגבלות - מציבים אפשרויות מימון מהזרם המרכזי בהישג ידם של מיליוני צרכנים שלא היו כשירים לשעבר.

בסך הכל, זוהי תקופה מרגשת לחקור את שוק ההלוואות האישיות הלא מובטחות. אם אתה לווה בפעם הראשונה, או שלא בדקת את אפשרויות ההלוואות שלך במשך זמן מה, התכונן להיות מופתע מהמגוון העצום של אפשרויות ההלוואות העומדות לרשותך, כמו גם מקריטריוני הזכאות של המלווים ללווים בכל רחבי הארץ. ספקטרום חוזק האשראי.

אם אתה מחפש הלוואה אישית, התחל עם Credible.com. הם יספקו לך שיעורים של עד 11 מלווים שונים תוך דקות ספורות.

האם הגשת בקשה לקבלת הלוואה אישית לאחרונה? האם למדת משהו מדוח האשראי שלך? אם בקשתך נדחתה, היה המשוב של המלווה מועיל?