10 הרגלים פיננסיים רעים שאתה צריך לשבור כדי לצאת מהחובות

אלה מאיתנו שמוצאים את עצמנו חווים בעיות כרוניות בחובות חולקים לעיתים קרובות התנהגויות והרגלים פיננסיים דומים. אם אתה תופס אותם מספיק מוקדם, אתה יכול להימנע מצרות. אבל גם אם אתה כבר באדום, הכרה והתאמה של התנהגויות אלה יכולה לעזור לך לחזור למסלול.

הרגלים רעים של חייבים תמידית

על פי נתונים שנערכו באמצעות לשכת מפקד האוכלוסין בארה"ב והבנק הפדרלי ריזרב, החוב הממוצע של כרטיסי האשראי למשקי הבית בשנת 2014 היה 15,191 דולר, כאשר האמריקנים חייבים בסך הכל יותר מ 854 מיליארד דולר לספקי כרטיסי האשראי שלהם. זוהי מערכת של הרגלים עקביים המייחדת את אלה המועדים לחובות מאלה שנשארים בשחור. אם תיזהר מההתנהגויות הבאות, ייתכן שתוכל לעצור חלק מאותם הרגלים רעים במסלוליהם ולהעריך מחדש את הדרך בה אתה חושב על ומתקרב לחובות..

1. קנייה של דחף

אלה שנמצאים כל הזמן בחובות הם לעתים קרובות מהסוג לחטוף משהו בין אם זה למכירה או לא - גם אם הרכישה לא הייתה מתוכננת בדיוק. עם זאת, קנייה בדחפים עלולה להוביל לשורה של התנהגויות מסוכנות של הוצאות:

• הצדקת החלטות רכישה לא מתוכננות ועניים. על ידי הצדקת "צורך" לתיק יקר או גאדג'ט חדש, אתה מאפשר לעצמך לבזבז יתר על המידה ולמצוא סיבות לכך שזה הגיוני.
• שימוש בכרטיס האשראי שלך לרכישת דחף. מכיוון שקניות דחפים אינן מתוכננות, יתכן שלא יהיה לכם הכספים לכיסוי עלויות. המשמעות היא שאתה משתמש באשראי לרכישת פריטים שאינך יכול להרשות לעצמך.
• לאבד את המעקב אחר התקציב שלך. אפילו התקציב החרוץ ביותר יכול להתעסק מדי פעם. עם זאת, הוצאות דחף גורמות לך לאבד את ראיית התקציב שלך ואת היעדים הפיננסיים שלך: כשאתה מחליט שהתקציב שלך כבר מנופח, אתה יכול פשוט להמשיך להחליק את הכרטיס הזה - וזה מדרון חלקלק.

אמנם קנייה בדחף כאן או שם לא עשויה להשאיר רושם מתמשך על כספיך, אך מה שהופך אותו להרגל יכול לפגוע ברצינות ביעדים שלך. פיתחו תוכנית שעוזרת לכם להתמודד עם אותו גירוד מעצבן שאפשר לבזבז בלי לחשוב.

ג'וליאן פורד, פרופסור לפסיכיאטריה בבית הספר לרפואה של אוניברסיטת קונטיקט, מציע להגיע עם מנטרה כדי שתזכור את המטרות שלך - למשל, "אני רק קונה את מה שאני צריך." לפני שאתה מבצע רכישה, עצור - חשוב על המנטרה שלך והלך. אם זה משהו שאתה באמת צריך, הוא עדיין יהיה שם בעוד כמה ימים.

2. שימוש בכרטיסי אשראי עבור הנקודות

לא כל כרטיסי האשראי המתגמלים הם רעים. למעשה, כשמשתמשים בהם באחריות, יש כאלה שבמקום בהחלט יש את מקומם בארנק. עם זאת, יש סיבה שחברות כרטיסי האשראי מציעות את אותם תגמולים, וזה בהחלט לא מתוך טוב ליבם. תגמולים מעודדים אותך להוציא יותר, פשוט ופשוט.

מחקר משנת 2010 שהוצג בפגישה של האיגוד הכלכלי האמריקני מצא כי פשוט שימוש בכרטיס אשראי מתגמולים או נקודות מבוססות נקודות עם תשואה של 1%, למעשה הגדיל את ההוצאה החודשית ב -68 דולר, ואת החוב הכולל בכרטיס אשראי ב- 115 דולר לחודש. לפתע, המרדף אחר הנקודות לא נראה כה מיומן.

אמנם אתה עשוי להחזיר מעט מזומנים לרכישה זו, אך כרטיסים רבים מטילים מגבלות כבדות. החל ממכסים שנתיים, לשיעורי החזר מזומנים גבוהים יותר רק עבור רכישות מוגבלות (כמו דלקים ומצרכים), יתכן שלא תחזרי ככל שנדמה לך. להיכנס עמוק יותר לחובות במרדף אחר נקודת כרטיס האשראי הכל יכול פשוט לא שווה את זה.

אם אתה מוצא את עצמך בחובות כרטיסי אשראי, בדוק את העברת היתרה לכרטיס עם אפריל נמוך יותר. זה יעזור להפחית את הסכום שאתה משלם בריבית בכל חודש.

3. להמשיך עם הג'ונס

סוכני נדל"ן אומרים לעתים קרובות שעדיף להיות הבית הגרוע ביותר ברחוב הטוב יותר מאשר הבית הכי טוב ברחוב הגרוע ביותר. עם זאת, כאשר נראה שלשכניכם יש את הכל, הכונן להיות הבית הטוב ביותר ברחוב הטוב ביותר יכול להאפיל על ההשקעה שלכם בהוצאות. תחרות היא טריגר פסיכולוגי שיכול לגרום לבזבוז, והקפדה על הג'ונס - או התחרות נגד בני משפחה, שכנים או חברים - יכולה להביא לך לבזבוז יתר..

בעוד שאנשים מסוימים פשוט לא דואגים למדוד לאחרים, זה יכול להיות אתגר אמיתי למשפחות מסוימות. כאשר חבר רוכש רכב או בית חדש, יוצא לחופשה יקרה, או אפילו עונד תכשיטים יקרים, זה יכול לעורר התנהגות תחרותית המובילה להחלטות הוצאות לא טובות..

חשוב לזכור שקשה למדוד את ההצלחה מבחוץ. כשאתה רואה שכנה נאספת במכונית חדשה ונוצצת, הזכר לעצמך את סדר העדיפויות והמטרות שלך. אף אחד לא יכול לראות את יתרת חשבון הפרישה שלך, אבל אתה יודע שאתה פועל להבטיח עתיד נוח על ידי תרומה אליו, במקום שעון חדש זה..

4. קניות כדי להיות מאושרים

הרם את היד אם אי פעם הלכת למסע הוצאות מבוסס מצב רוח. אם יש לך, אתה לא לבד. קניות יכולות למעשה לשחרר אנדורפינים במוח, בדומה לפעילויות אחרות כמו פעילות גופנית, סקס ואפילו אכילת שוקולד. למרבה הצער, כמו שלושת הדברים האלה, הוצאת כסף על מנת להרגיש טוב יכולה למעשה להתמכר. קניות בכדי לשפר את מצב הרוח שלכם יוצרים קשר בין אושר לרכישת סחורה חומרית - וזה קישור שיכול להיות קשה לשבור.

ראיין ט. האוול, עוזר פרופסור לפסיכולוגיה באוניברסיטת סן פרנסיסקו, מציע לבדוק את הרגשות שלך לפני שאתה קונה כדרך להפסיק קניות רגשיות. לפני שאתה מוסר את כרטיס האשראי שלך, חשוב על הסיבה שאתה מבצע את הרכישה - מכיוון שאתה באמת זקוק לו, או בגלל שאתה מקווה לשפר מצב רוח רע?

כמובן שאם אינך יכול לשלוט על ההוצאות הרגשיות שלך, יתכן שתזדקק לעזרה מקצועית. התמכרות לקניות היא אמיתית ויכולה להיות קשה לשבירה, אך בעזרת איש מקצוע ייעודי לבריאות הנפש תוכלו ללמוד את הטריגרים שלכם ולמצוא מנגנוני התמודדות שיעזרו לכם להימנע מחובות..

האם אנו אומרים שכל הקניות גרועות? ברור שלא. אתה פשוט לא יכול לעשות את זה כדי לעזור לך להרגיש טוב יותר בסוף יום רע. כשאתה יוצא למסע קניות, וודא שאתה מוצא דרכים לחסוך כסף. אפליקציות כמו Ibotta או Drop יכולות לעזור לך לחסוך כסף כמעט בכל טיול קניות שאתה מבצע. בנוסף, קניות באינטרנט באמצעות eBates יכולות לעזור להוסיף מזומנים לארנק שלך.

5. ציפייה לנס

לעיתים קרובות, אנשים שנמצאים באופן קבוע בחובות מאמינים בטעות כי הימניית הכספים שלהם תדרוש נס כסף. עם זאת, לעולם אינך מתכוון לצאת מהחובות על ידי זכיית בלוטו, הנחתת נפילה מקרוב משפחה עשיר, או ביצוע העבודה המשתלמת ביותר בעולם פשוט נופל בחיקך.

מה שהופך את צורת החשיבה הזו למסוכנת כל כך זה שהיא מסלקת את עצמך מעמדת שליטה. כשאתה מקווה שמישהו אחר יחטוף פנימה ויציל אותך מההרגלים הרעים שלך, אתה מוסר את ההגה הפיננסי ומנתק את עצמך רגשית מהחובות שלך. כמובן שכולנו יודעים שהאשראי, החוב ואורח החיים שלכם שייכים רק לכם - ורק אתם יכולים לפתור את הבעיה.

במקום לחכות לנס, התחל לפתוח את החשבונות ולקחת את הזמן לעשות תקציב. הגדר הסכמי תשלום כדי להישאר מעודכן, לשלם את כל החשבונות החדשים בזמן וזכור שאתה זה שנפגע כשאתה תקוע בחובות.

טיפ מקצוען: בעת הגדרת תקציב אנו ממליצים להשתמש בהון אישי. יש להם שלל כלים שיעזרו לך להציג 360 נקודות מבט על הכספים שלך.

6. אינפלציה מוגזמת באורח החיים

ככל שמתבגרים, אתם בטח מצפים להשיג מעמד פיננסי טוב יותר ממה שהיה לכם בבגרותם. עבודה טובה יותר, העלאה ואפילו אינפלציה כלכלית טבעית יכולים להשפיע על כוח ההשתכרות שלך. עם זאת, ההבדל בין אלו שנמצאים תמיד בחובות לבין אלה שנשארים בשליטה על הכספים שלהם הוא שהחייבים התמידית קונים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם.

מפתה להכניס את ההעלאה לעבודה לקניית בית חדש, לצאת לחופשה או פשוט להגדיל את הוצאות המחיה שלך, אבל זה יכול להנחות אותך בחזרה בכיכר. לדוגמא: אם ביל מרוויח 60,000 $ לשנה ומוציא 45,000 $, אך ג'ף מרוויח 150,000 $ ומוציא 175,000 $, מי באמת במצב כלכלי טוב יותר? למרות שביל מרוויח פחות, הרווחים אינם הגורם היחיד בכל הנוגע להישארות מחוץ לחובות. זה איך אתה מנהל את הכסף שלך.

אינפלציה באורח החיים היא חלק טבעי מרוויח יותר ומעבר השרשרת בעבודה - אבל זה מקובל רק אם אתה מבלה באמצעים שלך. ברגע שאתה מתחיל להיכנס לחובות כדי להרשות לעצמו דרך חיים מסוימת, זה הופך לבעייתי. וודא שאתה מוציא רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמו, ושמור על החופש הכספי היקר שלך.

7. שמירה על חובות מחוץ לעין ולא מתודעה

כשאתה מכניס את האצבעות לאוזניים במהלך שיחת החוב, אתה עוסק בהתנהגות מסוכנת שעלולה לצלול אותך עוד יותר לעומק האדום. מי שנוטה להתעלם מחובותיו עשוי לעסוק בהתנהגויות הדגל האדום שלהלן:

• הימנעות משיחות טלפון מנושים וסוכנויות גבייה
• קורע שטרות והצהרות לפני פתיחתם
• הופך להיות לא נוח, הגנתי, וכועס כשמדובר בחובות
• בלי לדעת כמה חובות חייבים

להיפגע מדמי איחור ואי תשלום, התמודדות עם גבולות ונפילה עמוקה יותר בחובות ממה שהבנת הם כל ההשלכות של הוצאת גישה "מחוץ לטווח הראייה, מהראש" כלפי מה שאתה חייב. זה מסוכן ופשוט מנציח את ההתנהגות הרעה שלך.

אתה לא צריך לאהוב את החוב שלך, אבל אתה צריך להכיר בכך. היכנס להרגל לפתוח את הדואר שלך כשאתה מרגיש רגוע ומוכן. ככל שאתה יודע יותר על החוב שלך, כך אתה יכול להיות מוכן יותר להתמודד עם זה.

ברגע שאתה יודע כמה אתה חייב, בצע תוכניות תשלום. אם אתה חייב הרבה למספר נושים שונים, שלם תחילה את כלי השירות שלך ואת החשבונות הקבועים ואז התמקד בחשבון עם היתרה הקטנה ביותר. זה יכול להרגיש יותר בר השגה, ולשלם אותו יכול לתת לך את המוטיבציה שאתה צריך כדי לעבור לאיזון הבא.

הריבית שאתה משלם על החוב שלך מדי חודש יכולה להיות מעט מפחידה. הלוואה אישית מ- SoFi יכולה להיות דרך נהדרת להקל על התשלום. הריבית הממוצעת בכרטיס האשראי היא כמעט 18%. על ידי שימוש בהלוואה אישית, אתה יכול לחתוך את זה לחצי תלוי בערך האשראי שלך.

אלה צעדים קטנים, אך הם יכולים לעשות הבדל גדול באופן שבו אתה רואה בחובות: מכשול בלתי ניתן להשגה, ולא אויב בלתי מנוצח.

8. נטילת הלוואות ללא ריבית

בדומה לכרטיסי אשראי המציעים נקודות ותגמולים, חנויות שמציעות הלוואות ללא ריבית פשוט מפתות את החייבים הפוטנציאליים ומפתות אותם להוציא יותר ממה שהן יכולות. החלק העצוב הוא שאנשים רבים הנושכים הצעות כאלה לא ישלמו את הלוואותיהם לפני תום התקופה ללא ריבית, שלאחריה הם לרוב נטרפים עמלות ואפילו ריבית רטרואקטיבית מאותו מה שנקרא "ללא ריבית". פרק זמן.

קרא תמיד את האותיות הקטנות, וזכור: אלא אם כן אתה בטוח שאתה יכול לשלם זאת לפני שתקופת החסד תסתיים, הלוואות ללא ריבית הן כל דבר מלבד.

9. רק תשלום המינימום

תשלום המינימום בכל חודש לא אומר שאתה יוצא מהחובות - למעשה, תשלומי המינימום מחושבים לעתים קרובות כ -4% עד 6% מהיתרה שלך, מה שאומר שאתה לא רק נשאר בחובות, אלא למעשה צוברים ריבית רבה יותר. כשאתה פותח את כרטיס האשראי שלך, זכור שאתה חייב את היתרה - לא רק את הסכום המופיע תחת "תשלום מינימלי."

10. ללא תכנון חובות

פעם חשבתי שלהיכנס לחובות זה לא עניין גדול: אני פשוט אשלם את זה אחר כך. ההרגל הגרוע ההוא הדביק אותי כשמצאתי את עצמי חייב כמה נושים שכולם רצו בתשלום באותו זמן. הייתי המום לגמרי.

סוף סוף התחכמתי ויצרתי תוכנית - שלחתי את כל עודפי התקציב לחובות שלי, החל מהיתרה הקטנה ביותר קודם. כמובן, זה פירושו גם לעמוד בקצב התשלומים המינימלי עד שיכולתי להתמודד עם כל יתרה. כאשר תוכנית קיימת, תקיפת חובות הופכת להרבה פחות מדהימה. יכולתי לראות את היתרות שלי יורדות ואת החשבונות נסגרים, מה שהניע אותי להמשיך.

פרעון חוב הוא נהדר, אבל לנסות לעשות זאת ללא תוכנית במקום יכול להשאיר אותך לזרוק את הידיים באוויר ולחזור להרגלים הרעים שלך. אתה צריך לתכנן קדימה ולדעת לאן כל דולר הולך אם אתה רוצה לפרוש מהתנהגותך המזיקית ולהתחיל מחדש.

מילה אחרונה

ברור שהפתרונות לכל אחד מההרגלים הרעים הללו משתנים מאדם לאדם. מישהו עשוי להזדקק לטיולים רגליים כדי להחליף את המאפיינים המגבירים את מצב הרוח של קניות, ואילו מישהו אחר כנראה צריך לכרות את הכרטיס החזר מזומן כדי להפחית את הפיתוי.

עם זאת, כמו בכל הרגלים רעים, הצעד הראשון הוא להכיר בכך שהתנהגותך צריכה להשתנות. אם אתה מוצא את עצמך מחבל באופן כרוני ביציבות הפיננסית שלך, הגיע הזמן לפגוע ב"שהייה "ולמצות את עצמך. הידיעה שאתה פוגע בסיכוי שלך לחופש פשוט יכול להיות הבעיטה שאתה צריך כדי סוף סוף להוציא את עצמך מהאדום.

האם יש לך הרגלים המחבלים בחופש הכלכלי שלך?