10 שיעורים שלמדתי על ניהול כספים כמבוגר צעיר בשנות העשרים לחיי

בין אם מדובר בכישורי ניהול כספים ירודים ובין אם מדובר בעליות וירידות בתעסוקה, הייתי יכול להרוויח מהבנה טובה יותר של הכספים האישיים בשנות העשרים לחיי. הייתי קונה כפייתי בשנות העשרים לחיי, מעולם לא חסכתי דבר ולעיתים קרובות ביליתי מעבר לאמצעי. למרות שאני בהחלט לא מושלם עכשיו, אני אוהב לחשוב שאני במקום הרבה יותר טוב, לאחר שטפחתי גישה בריאה יותר לכסף ולמדתי לשלוט בכספי..

שיעורי כסף שנלמדו בעשר שנים

בין אם אתה בשנות ה -20 לחייו או בשנות ה -60 לחייך, אתה תמיד יכול לשפר את ההרגלים הכספיים שלך. להלן השיעורים החשובים ביותר שלמדתי בעשור האחרון שיכולים לעזור לכל אחד מכל גיל.

1. עשה מה שמתאים לך - לא להורים שלך

הם אומרים שהניגודים מושכים אותם, אבל כשבוזב כמוני מתחתן עם שומר כמו בעלי, אפשר להעמיד את התיאוריה הזו למבחן. מיד אחרי שהתחתנו פתחנו חשבון בנק משותף - כי זה מה שההורים שלנו עשו. כשביליתי כסף, בעלי לחץ על יתרותינו. זה הוביל לוויכוחים בלתי פוסקים.

אחרי אותה שנה ראשונה, החלטנו לקיים חשבונות בנק נפרדים וזה עבד יפה במשך 10 השנים האחרונות. זה מאפשר לי חופש לבזבז, ומעניק לבעלי את השקט הנפשי שהוא זקוק לו כדי לשמור על ביצת הקן שלו מפני מכירת נעליים. הבט מעבר לחוכמה המקובלת וניהול הכסף שלך באופן שעובד עבורך ועבור בן / בת הזוג שלך, אם יש לך כזה, הוא חיוני.

2. התחל לחסוך עכשיו

את החלק המוקדם של שנות ה -20 שלי עבדתי בעבודות משרדיות, מה שלא בדיוק גרם לי להיות עשיר. נוסף על מה שבעלי עשה לעבוד כשרטט אדריכלי בזמן שלמדתי בבית הספר, זה לא נראה כמו הרבה, ובזבזנו כמעט כל מה שהרווחנו. במוחנו, חסכון לפרישה היה משהו שאנשים מבוגרים ועשירים עשו. רק לאחר שעברנו מהעבודות האלה לקריירות שלנו, הבנו שאנחנו לא יכולים להמשיך לחיות במשכורת לשכורת.

בסופו של דבר הקמנו את ה- IRAs באמצעות השבחה וחסכון ברכבים. העברות אוטומטיות מחשבונות הבנק שלנו לחשבונות החיסכון שלנו פירושו שאנחנו פחות מתפתים להוציא את הכסף הזה. אני מצטער שהלוואי והיינו עושים זאת מוקדם יותר - שנים רבות יותר של ריבית מורכבת היו נותנות לנו סכום חסון.

אם אתה מוכן להתחיל לחסוך, דבר עם המעסיק שלך - רבים מציעים 401k ומוכנים להתאים את תרומתך. אם אתה עצמאי, IRA עשוי להיות הדבר הטוב ביותר שלך. התייעץ עם יועץ פיננסי לגבי סוגי רכבי ההשקעה לפרישה העומדים לרשותך - והתחל עוד היום.

טיפ מקצוען: אם יש לך 401k דרך מעסיק, אתה יכול להשתמש ב- Blooom כדי לוודא שהוא ממוטב. Blooom מציע ניתוח בחינם כדי לוודא שיש לך הקצאה מתאימה, שאתה מגוון ולא משלם יותר מדי עמלות. 

3. רכישת איכות על פני כמות

בתור שופכולי, ביליתי באובססיביות בשנות ה -20 המוקדמות שלי לבצע כל ספירת דולר. באחת הפעמים היו לי 100 דולר לבזבז בקניון, ומיד חבטתי במדף הפינוי בידיעה שאוכל לחזור הביתה עם הרבה יותר דברים. סיימתי שני זוגות נעליים, שרשרת ותיק. עם זאת, הנעליים לא היו נוחות והאביזרים התפרקו במהירות.

השקעה באיכות על פני כמות הייתה שיעור חשוב. פירושו של איכות להקדיש את הזמן שלך לחקר רכישות גדולות שנבנו עד תום. זה לוקח משמעת, סבלנות ועין מיומנת - ואם תשקיע בסחורות טובות יותר, אתה עלול למצוא את עצמך מבלה פחות בטווח הארוך על בגדים, נעליים ואלקטרוניקה..

4. הפוך את החוב לספור באמת

קבלת כרטיס האשראי הראשון שלי היה די מעצים. איך שראיתי את זה, נושה סמך עלי מספיק כדי להשאיל לי 2,500 דולר, אותם השתמשתי בקניית בגדים, תשלום עבור סרטים ורכישת כרטיסים להופעה עבורי ועבור חברי. כמובן שבסופו של דבר גיליתי שהכסף שהוצאתי לא היה באמת שלי.

לאחר שהפסקתי את זה והחזרתי כמה אלפי דולרים במהלך שישה חודשים, נודע לי כי אשראי הוא כלי שיש להשתמש בזהירות. פריצת כרטיס אשראי לדברים שאינך יכול להרשות לעצמך (או להתעדכן בדפוסי ההוצאות של חבריך) רק גורמת להרבה כסף מבוזבז בתשלומי ריבית. לאמיתו של דבר, כרטיס של הופעה בסך $ 50 יעלה לי לעתים קרובות קרוב יותר ל 90 $ עד שהגעתי לשלם אותו. אם אתה אכן נכנס לחובות, וודא שזה מועיל לך בטווח הרחוק, כגון הלוואת הלוואת משכנתא לבית, קניית מכונית או תשלום עבור השכלת המכללה שלך..

5. אינך יכול להימלט מחובות ותוצאותיה

כאשר סוף סוף גידלתי את הוצאותי והפסקתי להשתמש בכרטיסי אשראי, הפסקתי גם לבצע את תשלומי המינימום שלי, מתוך מחשבה שאחרי זמן מה חברת כרטיסי האשראי פשוט תשכח מזה ותעזוב אותי בשקט. כמובן, הנושים לעולם לא שוכחים, כפי שלמדתי מהר. הם רדפו אותי בטלפון, בדואר ואפילו בטלפון של בעלי עד שנכנעתי סוף סוף. בצד הבהיר, נתנו לי להסתפק בתשלום חד פעמי, אך כל התהליך היה מלחיץ מבחינה כלכלית, שלא לדבר על מביך במיוחד..

תוצאה נוספת של אותו מהלך גמישני הייתה ציון אשראי נמוך יותר. למזלי הצלחתי לטפל בחובות שלי לפני שהציון שלי נפגע קשה, והוא מעולם לא הגיע למצב שהדבר השפיע על הסיכויים שלי בבעלות ביתית או על עבודה חלומית בתחום הקריירה שלי - אבל זה יכול היה בקלות.

השיעור הוא, גם אם אתה מוכן להתחיל להיות אחראי ולעבור מטעויות הכסף שלך בעבר, זה לא אומר שאתה נפטר מההשלכות שלהם. יש לשלם חוב בדרך זו או אחרת, בין באמצעות תשלומים רגילים, סכום חד פעמי, או גרוע מכך, פשיטת רגל. תטפל בך כדי שתוכל להמשיך בחיים שלך.

אם אתה מוצא את עצמך עם כמות לא מבוטלת של חובות בריבית גבוהה, קיימות אפשרויות זמינות. אתה יכול להשתמש בקבלת מסגרת אשראי ביתית באמצעות Figure.com, הלוואה אישית מ- Upstart או כרטיס אשראי נמוך אפריל..

6. הגדר יעדים פיננסיים ברורים

גם אחרי שהחלטתי שאני רוצה להיות אחראית יותר מבחינה כלכלית, בלי יעדים ברורים התעופפתי. האם עלי לחסוך כסף בחשבון הבנק שלי או להעביר אותו למקום אחר? האם עלינו לשלם יותר על המשכנתא שלנו?

רק שבעלי ואני ישבנו והגדרנו מה אנחנו רוצים לעתיד שנוכל לעשות קצת תכנון פיננסי ברור - זה הקל על התקצוב והחיסכון. כמה מהיעדים הכספיים שלנו כללו את הדברים הבאים:

• בעלות על הבית
• יציאה מהחובות
• הקמת קופת חירום (הוצאות של שלושה עד שישה חודשים)
• פירעון הלוואות רכב
• פתיחת קרן פרישה
• החל קרנות מכללות לילדים שלנו

המטרות של כל משפחה משתנות, אך התוצאה הסופית צריכה להיות תמיד זהה: לגרום לעצמך ולבן / בת הזוג שלך לעבוד לקראת יעדים קונקרטיים ומוסכמים.

7. היו מציאותיים לגבי התקציב שלכם

כשהייתי צעיר יותר הייתי מתחיל תקציב באותה דרך בה התחלתי דיאטה: עם המון התלהבות, וציפיות לא מציאותיות לחלוטין. כמו שאי אפשר לקיים ירידה במשקל רק על ידי אכילת 500 קלוריות ביום, מהר מאוד הבנתי שאי אפשר לדבוק בתקציב מגביל מדי..

למדתי מאז שהמפתח לתקציב בריא ובר-קיימא הוא להיות מציאותי ככל האפשר. במקום להגביל את ההוצאות שלי, תקציב לא מציאותי יביא להפך הגמור: הייתי בסופו של דבר עובר בכל קטגוריה ופשוט מחליט שמכיוון שכבר פוצחתי את התוכנית שלי, עלי פשוט להמשיך לבזבז..

כדי ליצור תקציב ריאלי, קבע את תקבולי חנויות המכולת, חשבונות השירות והוצאות אחרות. הוסף שם מעט מקום להתנודד ואתה עלול להרגיש פחות מוגבל ולכן פחות סיכוי לסטות. להלן מספר יסודות תקציב שיעזרו לך להתחיל בעבודה:

1. אסוף את כל החשבונות, התקבולים והדוחות הכספיים מהחודש האחרון.
2. מיין אותם לשתי קטגוריות: קבוע (שכר דירה, משכנתא, הלוואת רכב וכו ') ומשתנה (מצרכים, תיקוני רכב, ביגוד וכו').
3. צור גיליון אלקטרוני פשוט, הזן את ההכנסה החודשית הגולמית שלך, וחסר את ההוצאות שלך.
4. הערך את ההוצאות שלך. האם אתה באמת זקוק לחבילת הכבלים היקרה הזו? האם תוכלו לבזבז פחות על בגדים או ארוחות ערב בחוץ?
5. החליטו מה לעשות עם עודף כלשהו. אני מעדיף שהתקציב שלי יהיה "אפס החוצה" בסוף כל חודש, כלומר לכל דולר יש מקום ספציפי, שכולל חשבונות חיסכון ופרישה..
6. נסה לחיות את התקציב שלך למשך חודש, ואז לחזור עליו, והתאם את המספרים בהתאם. היו מציאותיים ככל שתוכלו, וזכרו שכמו תזונה, האדם היחיד שאתם מחבלים באי-יושר הוא עצמכם.

הידיעה שאתה אומר לכסף שלך בדיוק לאן ללכת פירושו שליטה על הכספים שלך וזה יכול לעזור לך להגדיר הרגלים טובים יותר בעתיד..

אם אינך רוצה להיות אחראי על עדכון ידני של התקציב שלך, תוכל להשתמש בהון אישי. הם יבואו אוטומטית את כל הרכישות שלך ויתנו לך דוח ברור ויפה בכל חודש על מצבך.

8. ההתנדבות מסתיימת

כשהייתי צעיר יותר לא ראיתי את הערך בהתנדבות כי זה לא סיפק לי את הסיפוק שהכי רציתי: כסף. אולם לאחר שהות של שישה שבועות בבית חולים באמצע שנות העשרים לחיי, שיניתי באופן דרסטי את המנגינה שלי והתחלתי להתנדב כעובדת תומכת הורים ביחידה לטיפול נמרץ ילודים מקומי שלי..

לא רק שקיבלתי סיפוק מעזרה לקהילה, חיזקתי גם את חיי המקצועיים. אמנם אינכם מקבלים שכר, אך כישורי האנשים שאתם מפתחים והניסיון שתצברו בהתנדבות הם לא יסולא בפז ויכולים לעזור לכם להפוך אתכם למעסיקים הרבה יותר בעתיד..

9. ביטוח בריאות הוא חובה

השהות של שישה שבועות בבית חולים עלתה 250,000 $ - למזלנו הביטוח שלי שילם עבורו. עם זאת, לא תמיד היה לי כיסוי בריאותי טוב.

כשתינוקתי את התינוק שלי כמה שנים קודם לכן, החלטתי לשלם מהכיס. קיבלתי עסקה טובה מה- OB / GYN שלי בתשלום מראש, אך בסופו של דבר זה עלה בסביבות 4,000 $. בעלי ואני תכננו טוב ויכולנו לחסוך בשביל זה - אבל כשמקרים חירום נותרנו לטרטר אחרי כספים.

ביטוח בריאות הוא חובה, גם אם אתה במצב מושלם. אם הייתה מתעוררת בעיה, אתה יכול להיות סמוך ובטוח שאתה מכוסה והמטרות הפיננסיות שלך לא יבוטלו. בין אם אתה נשאר בתוכנית של הוריך עד גיל 26, קבל ביטוח בעבודה, או רכש אותו באמצעות חילופי החדרים במדינה שלך, וודא שאתה מכוסה.

10. הבן את הקשר הרגשי שלך לכסף

המפתח לחיסול הרגלי בילוי לקויים טמון בהבנת הקשר הרגשי שלך לכסף. ברגע שאתה מפענח את ההנמקה העומדת מאחורי גורמי ההשקעה והגישות שלך, הרבה יותר קל ליצור הרגלים פיננסיים בריאים יותר.

גדלתי במשפחה עם ארבעה אחים בעיר יקרה מאוד. אבי היה עובד רכב ואמי נשארה בבית עם הילדים, כך שלא היה לנו המון כסף לבגדים חדשים, אלקטרוניקה ומכוניות - כל הדברים שהיו לחברים שלי בתיכון. ברגע שהייתי לבד, רציתי להוכיח שאני יכול להרשות לעצמי את הדברים שתמיד רציתי. טריגרים אחרים כללו שעמום, סיבות לחגיגה ואפילו משהו פשוט כמו יום רע בעבודה. בעיקרון, גרמתי לעצמי להרגיש טוב יותר בקניות.

אני עדיין נאבק בקשר בין רגשות לבילוי, אבל אני הרבה יותר טוב להבין את זה ולשלוט בו עכשיו. על ידי הכרת ההתנהגות שלי אני יכול להחליף את הדחף הזה במשהו אחר, כמו פעילות גופנית, עבודה, זמן עם המשפחה או לדבר עם בעלי..

מילה אחרונה

רבים מאיתנו יכולים לחשוב לראשית שנות העשרים המוקדמות שלנו ולהצביע על כמה טעויות די גרועות. במקום להרגיש נבוך מהדרך בה ראית ובילית כסף, השתמש בידע החדש שלך שנמצא כאבן דרגה להרגלים טובים יותר. בין אם מדובר בקשר לבלות רגשי או שימוש בכרטיס אשראי פזיז, החדשות הטובות הן שבשנות ה -20 לחייך אתה רק מתחיל את חייך הבוגרים, ויש מספיק זמן לתקן עוולות. למען האמת, אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל בשיפור ההרגלים הכספיים שלך - התחל היום ודע כי טעויות העבר שלך סייעו להפוך אותך לאדם טוב יותר..

מה היו הלקחים הכספיים שלמדת בשנות ה -20 לחייך?