30 כסף פיננסי חכם עובר להרוויח בשנות ה 30 שלך

אבל אם אתה כמו רוב האמריקאים, ההורים שלך לא לימדו אותך הרבה על ניהול כסף חכם. גם בתי הספר שלנו לא מלמדים אוריינות פיננסית; CNBC מצא שרק 3% מהמבוגרים בארה"ב יכולים לעבור מבחן אוריינות פיננסית בסיסית. מה שאומר שאתה עצמך ללמוד כיצד לבנות עושר.

להלן 30 טיפים לשלוט בכספכם ולסיום שנות השלושים עשירים בהרבה מכפי שהזנתם אותם.

1. לשלם את חוב כרטיס האשראי שלך

חוב כרטיסי אשראי הוא יקר להפליא - ומיותר. על פי החישובים של USA Today, חברות כרטיסי האשראי גובות ריבית ממוצעת של 16.71%, וחלקן גובות 20% עד 25%. אפילו כרטיסי האשראי בעלי הריבית הנמוכה ביותר גובים שיעורים בין 13% ל -16%.

לעולם לא הייתם שואלים כסף בשיעורים האלה כדי לקנות בית או מכונית. עם זאת, צרכנים רבים אינם מהססים לשלם ריבית זו על הוצאות קלות דעת כמו ארוחות ערב או ז'קט אחר כדי להוסיף לאוסף שלהם.

אם אתה מביא חיובים בכרטיס האשראי שלך ולא משלם את היתרה מדי חודש, אתה מוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. על פי Experian, החשבון הממוצע של משק הבית האשראי בארה"ב הוא 6,354 דולר. שילם ריבית על איזון זה 16.71% מגיע לסכום של 1,061.59 דולר לשנה.

אם אתה רוצה להתבגר כלכלית, פרע את יתרות כרטיס האשראי שלך ולעולם לא גבה יותר ממה שאתה יכול לשלם בסוף החודש.

טיפ מקצוען: אם אתה נאבק בריבית גבוהה, שקול הלוואה אישית SoFi. זה יעזור לאחד את יתרותיך בריבית נמוכה בהרבה.

2. תקן את אשראיך

ענייני אשראי. אשראי טוב יותר יעזור לכם לקנות יותר בית או מכונית בפחות כסף. שקול את התרחיש הבא.

לדוד יש קרדיט נורא. הוא רוצה לקנות בית, אך ההלוואה היחידה בה הוא זכאי דורשת מקדמה של 10%, שלוש נקודות משכנתא וריבית של 6.5%.

עבור רכישת נכסים בסך 250,000 $, דייויד יצטרך להגיע עם 31,750 $ - 25,000 $ למקדמה ו -6,750 $ בנקודות. וזה לא כולל את עלויות הסגירה האחרות שלו, כגון שכר טרחה ושכ"ט עו"ד. אם הוא לווה 225,000 $ ותשלום המשכנתא החודשי שלו הוא 1,422.15 $, הוא ישלם 286,975.10 $ בריבית במהלך המשכנתא שלו ל -30 שנה.

לעומת זאת לרבקה יש קרדיט מצוין. היא קונה את הבית שליד דיוויד באותו מחיר של 250,000 $, אך היא זכאית למקדמה של 3%, ללא נקודות וריבית של 4%.

רבקה צריכה רק להשיג 7,500 דולר במזומן. סכום ההלוואה שלה גבוה יותר ב -242,500 דולר, ובכל זאת התשלום החודשי שלה נמוך כמעט ב -300 דולר במחיר של 1,157.73 דולר. במהלך המשכנתא שלה ל -30 שנה היא תשלם ריבית של 174,283.55 דולר.

אם המצב הכלכלי שלך דומה יותר למצב של דייוויד מאשר לרבקה, התחל עם שבעת הצעדים האלה לשיפור האשראי שלך.

טיפ מקצוען: תהיה בטוח ש הירשם ל- Experian Boost. תוכנית חופשית זו תאפשר לך להשתמש בהיסטוריית התשלומים שלך מחשבונות שירות כדי לשפר את ציון האשראי שלך.

3. צור תוכנית עיזבון

תוכנית העיזבון שלך תשתנה עם הזמן, אבל זה לא תירוץ לא להיות כזה.

בין אם אתה רווק או נשוי, יש לך ילדים או אין ילדים, הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות למשפחה שלך הוא להשאיר להם בלגן משפטי וכלכלי אדיר לנקות בזמן שהם כבר מסתובבים מהמוות שלך בטרם עת. עם זאת, 60% מהמבוגרים האמריקנים אין תוכנית עיזבון, לפי AARP. זה כולל מבוגרים יותר; תאר לעצמך עד כמה הסטטיסטיקה גרועה יותר ל -30!

צור רצון או אמון חי באמצעות אמון ורצון. יש לקוות, המשפחה שלך לא תזדקק לזה עוד 60 שנה, אבל אם תמות בלי אחת, הם יעמדו בפני רשימה ארוכה של כאבי ראש חוקיים - לא המורשת שאתה רוצה להשאיר מאחור.

4. התחל לעקוב אחר השווי הנקי שלך

מה הערך הנקי שלך? אם אינך יכול לתת תשובה משוערת בלי להסס, הדבר צריך להשתנות.

ישנן אפשרויות רבות העומדות לרשותך לעקוב אחר הערך הנקי שלך בחינם. לדוגמה, מנטה יעקוב אוטומטית על יתרות חשבונך, יתרות החוב, ערכי הנדל"ן ועוד וישלח לך דוא"ל שבועי וחודשי על ההוצאות והשווי הנקי שלך. זה עוזר להפוך את גידול העושר שלך למוחשי ואמיתי, ולא ערמומי ומושגי. אתה יכול גם להשתמש בשירות כמו הון אישי. זה מה שאני משתמש בתקציב החודשי שלי, בנוסף זה מאפשר לי לעקוב אחר ההתקדמות שלי בערך הנקי שלי.

סקור את הנתונים שלך מדי חודש והמשך משפך כסף בהשקעות שלך. אל תדאג מהתנודות בשוק המניות בגילך; במקום זאת, התמקדו בהזרמת כמה שיותר כסף לבניית שוויכם האפשרי.

5. הקמת קרן חירום

חלק ממומחי הכספים האישיים טוענים שעליכם להוציא הוצאות של שישה חודשים או אפילו שנה בקופת חירום במזומן. אחרים מוצאים את זה מוגזם וההזדמנות עולה גבוהה מדי. אבל העיקרון הבסיסי הוא קול: צריך שיהיה לך כסף נגיש בקלות למקרי חירום, וזה אמור להספיק בכדי לכסות לפחות חודש או חודשיים של הוצאות..

העובדה העצומה היא ש 61% מהאמריקנים לא יכלו לכסות הוצאה לא צפויה של 1,000 $, לפי CNBC. המשמעות היא שרוב האמריקנים גרים בשולי צוק פיננסי מכיוון שחשבונות לא צפויים - מתיקוני רכב ועד חשבונות רפואיים ועד תיקונים ביתיים - צצים כל הזמן.

התרחק משולי הצוק וחסוך הוצאות של מספר חודשים בקופת חירום. באופן אידיאלי, תשמור את הכסף הזה בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה כמו בנק CIT, אבל אם אינך אוהב את הרעיון להחזיק את הכל במזומן, חפש השקעות יציבות ונוזליות שתוכלו להמשיך בהן במקרה חירום.

6. הרציני את ביטוח הבריאות שלך

בשנות ה -20 לחייך אתה בלתי מנוצח. קליעים מקפצים את עורכם. אתה חסין מפני תאונות דרכים. או כך לפחות אתה חושב. אם אתה מוכן להתבגר, הגיע הזמן להתייחס ברצינות לביטוח הבריאות שלך.

ההנחה כי מצב חירום בריאותי לא יקרה לך זה מתכון לאסון כלכלי ופיזי. הצעת החוק הבריטית העיקרית הבאה שלך עשויה להגיע בעוד חמש שנים, או שתגיע מחר. אתה צריך להיות מוכן לזה.

התחל מהבנת חלק מהגורמים המשפיעים על דמי ביטוח הבריאות ובחר פוליסה הגיונית למשפחתך. אם אתה רווק ובריא, למשל, אתה עשוי להרגיש בנוח עם מדיניות בעלות נמוכה והשתתפות עצמית גבוהה. חקור הכל מ- HSA מ- מלא חיים לפוליסת ביטוח מסורתית בעלות גבוהה. אם המעסיק שלך אינו מספק ביטוח בריאות, אתה עדיין זקוק לכיסוי, אותו תוכל להשיג דרך שוק ביטוח הבריאות.

7. שקול ביטוח חיים וביטוח נכות ארוכת טווח

בניגוד לביטוח בריאות, לא כולם זקוקים לביטוח חיים או ביטוח נכות ארוכת טווח. פוליסות ביטוח אלה הגיוניות ביותר עבור משקי בית שבהם בן זוג אחד מרוויח את מרבית ההכנסה ומשק הבית תלוי במידה רבה ביכולתו של אותו בן זוג להרוויח. אם קורה משהו לבן הזוג הזה, המשפחה זקוקה למקור הכנסה גיבוי.

חקור מספר אפשרויות, שוחח עם כמה מתווכים והתחל לחשוב על כמה ביטוח חיים אתה זקוק, אם בכלל. מקום נהדר להתחיל בו הוא מדיניות ג'ניוס. הם יעבדו עם כל חברות הביטוח המובילות, כך שתדעו שתגיעו לתעריפים הטובים ביותר.

8. תעלה את מכונית הסטטוס

כמעט כל 20 ומשהו שאי פעם פגשתי - כן, אני עצמי כולל - רוצה להוכיח לכל הסובבים כמה הם מצליחים. ומכוניות הן בין הדרכים הברורות ביותר לנסות לעשות זאת. אבל הגיע הזמן להתגבר על סמלי סטטוס וצריכה בולטת.

לאף אחד לא אכפת. ברצינות, אף אחד אחר לא שם לב לאיזה סוג מכונית אתה נוהג. האמר, הונדה, יונדאי - לחברים ולמשפחה לא אכפת לך. אז תתגבר על עצמך והפסיק לבזבז את ההוצאות על מכונית. התחל בבחינת מכונית משומשת אמינה, בעלות נמוכה ופונקציונלית.

9. עדיף, תעלו את המכונית שלכם לחלוטין

מכוניות יקרות. על פי נתוני AAA, האמריקאי הממוצע מוציא כמעט 9,000 דולר לשנה על כל מכונית בה הם נוהגים.

אם אתה יכול, היפטר מהמכונית שלך ובמקום זאת ללכת, לרכוב על אופניים, לנסוע בתחבורה ציבורית או להשתמש בשירותי שיתוף רכב כמו ציפקר או שירותי ברד לרכיבה כמו Uber.

אם אתה גר בפרברים, אפשרות זו עשויה להיות לא מעשית. לכן אשתי ואני בחרנו בכוונה לגור במיקום שמאפשר לנו לשתף מכונית אחת.

10. התחל להתאמן בכל יום

אנשים זועפים כשאני מציע זאת. אבל כשאני לא מתעמל, אני פחות יצרנית בעבודתי. ומכיוון שאני עצמאי, פחות פריון פירושו פחות הכנסות.

מעבר לכך שתרגיש אנרגטי ופרודוקטיבי יותר, פעילות גופנית קבועה גם עוזרת לך לחסוך כסף על שירותי הבריאות. מחקר משותף שנערך על ידי ג'ונס הופקינס, ייל, וכמה אוניברסיטאות אחרות, מראה כי מבוגרים ללא מחלות לב אשר התעמלו באופן קבוע הוציאו 500 דולר פחות על שירותי בריאות במהלך שנה. מבין המבוגרים הסובלים ממחלות לב, אלו שהתעמלו הוציאו 2,500 דולר פחות על בריאות בכל שנה.

אתה לא צריך לרוץ 10 מייל כל יום. אם רעיון התעמלות גורם לאף שלך להתקמט, נסה לצאת לטיול מהיר של 15 דקות מסביב לשכונה פעם ביום. אתה יכול אפילו להאזין לפודקאסט אישי למימון או לספר שמע כדי לשמור על בידור ומחונך בזמן שאתה זז.

אם אינך מעוניין לשלם עבור חדר כושר במחיר יקר, נסה אפטיב. יש להם יותר מ -200,000 חברים והאפליקציה כוללת אלפי אימונים הזמינים מהטלפון שלך.

11. האזן לפודקאסטים וספרי אודיו לפיתוח אישי

לא משנה מה המקצוע שלך, ישנם פודקאסטים וספרים שיכולים לעזור לך להגיע לשלב הבא בו. אתה יכול לקרב רעיונות מהירים לטקטיקות שיווק חדשות מפודקאסט יומי בן חמש דקות או לצלול לעומק תוך 20 שעות של ספר שמע על אסטרטגיה שיווקית ספציפית, למשל.

אני מאזין לפודקאסטים וספרי שמע במשך שעה בממוצע בכל יום. אני מקשיב בזמן שאני מסתדר, בזמן שאני מצחצח שיניים, או בטיולים ארוכים בחוף הים השכונתי שלי. לא כולם חינוכיים - גם אני אוהב בדיוני - אבל אני מקבל חינוך מתמשך אדיר כמעט ללא עלות, לא בזמן ולא בכסף. תאר לעצמך כמה יכולת להיות יותר מושגת בתחום שלך אם היית ממוצע ספר כל 10 יום!

אתה יכול גם להשתמש בפודקאסטים וספרי שמע כדי ללמוד על מימון אישי שיסייע לך לבנות עושר במהירות וביעילות רבה יותר. אחד מספרי האודיו הראשונים שהאזנתי להם אי פעם היה "אבא עשיר, אבא מסכן" של רוברט קיוסאקי, שנחשב לקלאסיקה מסיבה מסוימת.

אתה יכול למצוא כמעט כל ספר פופולרי בצורת שמע דרך נשמע. עדיף, בדוק אם הספרייה המקומית שלך מציעה ספרי שמע בחינם דרך Overdrive. לפודקאסטים, בקר ב- iTunes או ב- Stitcher כדי לבדוק דירוגים וסקירות ומצא את הפודקאסטים הטובים ביותר בכל הנושאים שמעניינים אותך..

12. גישת אסטרטגיית הכנסה

נפלת בקריירה שלך, או שבחרת בה באופן אסטרטגי?

כמו אנשים רבים, נפלתי לשלי. לא היה לי מושג מה אני רוצה לעשות עם חיי בשנות העשרים המוקדמות שלי. למעשה, רק באמצע שנות השלושים לחיי גיליתי את זה. אבל מסתבר שזזות הקריירה המוקדמת שלך חשובות הרבה יותר ממה שאתה עשוי לחשוב. על פי מחקר של בנק הפדרל ריזרב בניו יורק, כמעט כל צמיחת ההכנסה של האמריקנים מתרחשת לפני גיל 35. אחרי גיל 35, הרוב המכריע של האמריקאים לא רואה כמעט שום גידול בהכנסה. הם "ממשיכים להמשיך" ובעצם מתעכבים בקריירות וההכנסה שלהם.

הדו"ח הזה הפחיד אותי כשרק קראתי אותו בפעם הראשונה, אך יש חריג מסקרן למגמה זו: הוא לא חל על 10% המשתכרים המובילים. הדו"ח ניתח את הרשומות הכספיות בשווי עשרות שנים ומצא כי בעלי הכנסה גבוהה יותר כל הזמן רואים את הכנסותיהם צומחות עם הזמן. מה שמעלה שאלה חשובה: איך אתה מוודא שאתה יוצא מן הכלל בטרנד הזה? המשך לקרוא כדי לגלות.

13. לקחת סיכונים אסטרטגיים

אם אינך רוצה שההכנסה שלך תיתקע באמצע שנות השלושים לחייך, אתה זקוק לאסטרטגיה ברורה כיצד תמשיך לגדול את הכנסותיך. זה יכול להיות פתיחת עסק צדדי, השקעה אגרסיבית במניות או בנדל"ן, הפיכת למשכיר, שינוי בקריירה או חיבוק אחריות רבה יותר בעבודתך הנוכחית כדי לקבל העלאה. כל אחד מאלה כולל מרכיב של סיכון, אך הם מחושבים סיכונים המבוססים על מספרים אמיתיים, מחקר ותוכניות מגירה.

ללא קשר לאסטרטגיה הספציפית שלך, הדבר החשוב הוא שיהיה לך אחת ותבצע אותה במרץ. אחרת, צפו להרוויח את אותה המשכורת כשאתה בן 60. לשחק בבטחה עם בקרת שיוט בקריירה זו בדיוק הסיבה שבגללה רוב הכנסות האמריקנים עומדות על 35.

14. התחל המולה צדדית

אם אתה יזם, ישנם עשרות המרות צדדיות בהן תוכל להתחיל במהירות ובקלות יחסית כדי למנוע קיפאון בהכנסות.

ידידי זק מארח סיורי אוכל ומשקאות בבולטימור. זה עוזר לו להרוויח קצת כסף בצד, אבל הוא גם נהנה עם זה. לעתים קרובות, האורחים שלו קונים לו שתייה או נותנים לו טיפים. הוא גם התיידד עם הרבה ברים ומסעדות מקומיות, שמרצים אותו עם משקאות ואוכל חינם.

אף אחד לא אמר שההמולה הצדדית צריכה להיות מייגעת. בטח, אתה יכול לנסוע לכיוון Uber. אבל למה לא להיות יותר יצירתי ולקבל שכר על עשיית משהו שאתה אוהב?

15. מצא תחביב שיוצר לך (או חוסך) כסף

תתפלאו כמה תחביבים יכולים להרוויח לכם כסף במקום לעלות לכם כסף. אני אוהב סקי, צלילה וצניחה חופשית, אבל הם יקרים. אני גם אוהב לכתוב, ומשלמים לי כדי לעשות זאת.

תחביבים יכולים גם לחסוך לך כסף. נהגתי לחלוט בירה, ואף על פי שאיש לא שילם לי כדי לעשות זאת, בזבזתי פחות על בירות חוויות ביתיות מאשר על בירות מלאכה שהייתי קונה אחרת בחנות. ובזמן שחבריי ואני היינו מבשלים בירות בשבת אחר הצהריים, לא יצא לנו לבזבז 100 דולר לחתיכה על מסלול הגולף.

התחל לעשות סיעור מוחות בכל הדרכים שבהן תוכל להרוויח או לחסוך כסף בעשיית הדברים שאתה אוהב, למשל על ידי מכירת מלאכות, לימוד שיעורים או שיתוף המומחיות שלך בבלוג..

16. להתחתן עם מישהו עם הלך רוח דומה לכסף

זה אולי לא רומנטי, אבל אם בניית עושר חשובה לך, אתה צריך לסנן את העומק מהסיכויים שלך לדייטים כדי לוודא שההרגלים הכלכליים והיעדים שלהם מתיישרים עם שלך.

זה הרבה מעבר להכנסה. ההכנסות יכולות להשתנות ברגע אם מישהו מאבד את מקום עבודתו ולא יכול למצוא אחת באותה הכנסה. אנשים עשויים גם לשנות קריירה לתחום המשתלם. כשאשתי ואני יצאנו עם השכר היה לי שכר בן שש ספרות. זה השתנה כשהחלטתי שאני רוצה לעבוד עבור עצמי. (היא רק עכשיו מתחילה להתקרב ולסלוח לי.)

במקום להסתכל רק על הכנסות, התבונן בעמדות ההוצאה וההוצאות הפיננסיות של בני הזוג. האם הם רוצים לחיות על מחצית הכנסות משק הבית כדי להגיע לעצמאות כלכלית ולפרוש עד 40? האם הם רוצים לבזבז כל אגורה אפשרית על בית גדול בפרברים ועל רכב השטח האחרון והגדול? האם הם מעדיפים להוציא 3,000 דולר בחיסכון לפי שיקול דעת על טיול באיטליה או על ספה איטלקית חדשה?

בן / בת הזוג שלך יהיה השותף הכלכלי שלך למשך שארית חייך. אם אתה רוצה שווי נטו בריא - ונישואין בריאים - וודא שאתה והשותף מיושרים בענייני כסף.

17. ניהול שיחות כסף קבועות עם בן / בת הזוג

מהן היעדים הכספיים שלך? מהן היעדים הכספיים של בן / בת הזוג? אתם עשויים לחשוב שהם זהים, אבל הם כנראה לא זהים כמו שאתם חושבים. אז, דברו עם בן / בת הזוג. שתפו את היעדים שלכם ושאלו מהם. דנו בסדרי העדיפויות הכספיים שלכם ואיפה תבלו את הכסף הנוסף.

יותר מכל, דונו באיזה שיעור חיסכון תצטרכו להשיג בכדי להגיע למטרות אלה. ככל ששיעור החיסכון גבוה יותר, כך שתצטרך שניכם לדחות סיפוקים. לא להקריב את מה שאתה רוצה היום על מה שאתה רוצה מחר, וכשבן זוג אחד מוכן להקריב את הקורבנות האלה אבל השני לא, אתה צריך לדבר על זה עד ששניכם מסכימים על פשרה.

השיחות הללו לא תמיד מהנות, אך הן נחוצות אם אתה רוצה נישואים בריאים ועשירים. השתמש ביסודות אלה של ניהול כספים נשואים כדי להתחיל את השיחות שלך.

18. לשבור את טאבו הכסף

החברה שלנו חוששת לדבר על כסף. זו בעיה גדולה מכיוון שהחלפת רעיונות חופשית היא הדרך בה כולנו לומדים וצומחים. כשאתה לא מדבר על משהו עם בני גילך, אתה מאבד את היתרון מהידע שלהם.

זה כמו סקס. כשהיית בת 20 כנראה שלא היו לך שום עכבות לדון במין עם חבריך, וכנראה שלמדת הרבה מההתנסויות שלהם. אך ככל שמתבגרים, כך פחות סיכוי לדבר על סקס, ופחות חשיפה אתה מקבל לרעיונות חדשים או פתרונות לבעיות..

דבר עם חבריך ובני משפחתך על כסף. אל תהיה דביק והתרברב ואל תחלוק מספרי הכנסה או חסכון מדויקים. במקום זאת, דברו על היעדים הכספיים שלכם ועל מה אתם עושים כדי להגיע אליהם. דבר על הקורבנות שאתה מקרין כדי שתוכל לחסוך יותר. יותר מכל, שתפו רעיונות לפריצות תקציב ודרכים להוציא פחות מבלי להקריב את איכות החיים.

19. פרטנר עם חבר תקציבי

מחקר משותף של חוקרים כלכליים מהרווארד, קולומביה וצוות צ'ילה, מצא שכאשר אנשים היו שותפים ליעדים הכלכליים שלהם ולהתקדמות בקבוצות קטנות, שיעור החיסכון שלהם כמעט הוכפל.

זו עלייה של 100% בשיעור החיסכון, פשוט מלחץ חברתי מעט!

מצא חבר תקציב או הקימו קבוצה קטנה ושתפו אחד את היעדים הפיננסיים שלכם. כתוב אותם בכתב, ואז נפגש פעם בשבוע או פעם בחודש ושתף את ההתקדמות שלך. תהנה עם זה; להיפגש על משקאות, לפני שתצפו במשחק גדול, או בליל בנות. החלק החשוב הוא שאתה אחראי זה על זה.

20. נצל את היתרון של תרומות פרישה בהתאמה

חלק מהמעסיקים יתאימו את דמי הפרישה שלך לאחוז מסוים מהשכר שלך. זה כסף בחינם, ואתה משוגע לא לקחת את זה.

תחסוך יותר לפרישה. לא תשלם עליו מיסים. והמעסיק שלך ייתן לך כסף נוסף, רק בגלל שאתה אחראי מספיק כדי לחסוך ולהשקיע. זה win-win-win. אין אזהרות אין מה לדון; זה קרוב לאי-מוחות כמו שהחלטות פיננסיות מקבלות.

טיפ מקצוען: אם אתה משקיע כעת בתכנית 401,000 של החברות שלך, הקפד להירשם לניתוח חינם Blooom. הם יעזרו לך להבין אם יש בהשקעות שלך פיזור נכון, הקצאת נכסים נכונה ושאתה לא משלם יותר מדי עמלות.

21. שקלו למקסם את ה- IRA שלכם

כשאתה תורם כסף ל- IRA מסורתי, זה עכשיו פטור ממס, אבל כשאתה מושך כסף בפרישה אתה משלם עליו מיסים. כשאתה תורם כסף ל- IRA של רוט, אתה עדיין משלם עליו מיסים עכשיו, אבל זה פטור ממס בפרישה, גם אם הוא צומח ב -1,000% בין לעת לעת.

אתה יכול לפצל את תרומות הפרישה שלך, להכניס חלק ל- IRA מסורתי וחלק ל- IRA של רוט מדי שנה. אך ישנם שני יתרונות חשובים של רוט IRA ששווה להזכיר. ראשית, אתה יכול להשתמש בכספי רוט IRA שלך כדי לקנות בית ללא עונש. שנית, אתה יכול להשתמש ב- IRA של רוט כדי לשלם עבור שכר הלימוד במכללות של ילדיך, שוב ללא עונש.

או, כמובן, תוכלו להשתמש בו לפרישה, שזו הייתה כוונתה המקורית. זה הופך את ה- IRA של רוט לגמיש להפליא ומקום נהדר להחנות כסף אם אינך יודע מה הצרכים הכספיים העתידיים המדויקים שלך.

22. גלגל תמיד את 401 הק"ש שלך

יש הבחנה מרכזית בין IRA ל- 401k: ה- IRA שלך מחובר אליך באופן אישי, בעוד 401K שלך מחובר למשרה שלך. המשמעות היא שכשאתה עוזב מקום עבודה, עליך להעביר את הכסף שלך מתוכנית 401,000 של המעסיק שלך, או לתוכנית חדשה של 401k של המעסיק או ל- IRA שלך. בדיבור רואה חשבון זה נקרא "גלגול" של הכספים.

אם תשאיר את 401k הישנה שלך מאחור, סביר להניח שתשכח שהיא שם. אם תחסל אותו, הוא יתייחס לחלוקה ותקבל עונשים כבדים. לדוגמא, יתרה מקורית בסך 10,000 דולר עלולה לרדת ל -7,000 דולר לאחר מיסים וקנסות.

מחקר שנערך על ידי ING Direct מצא כי מחצית מהאמריקאים בשנות ה -20 לחייהם שהחליפו מקום עבודה הותירו אחריהם את חשבונות ה -401 אלף שלהם. כדי להימנע מכך, צרו IRA, ובפעם הבאה שתחליפו מקום, גלגלו את הכספים לתוכה. אחרת, חסכון שלך עשוי להיות חסר תועלת.

23. קבל השקעה נוחה במניות

האם השקעת מניות מלחיצה אותך? אם כן, אתה לא לבד. יש אנשים שנבהלים רק כשהם חושבים על האקרובטיקה ההפכפכה אותה מבצע שוק המניות.

אחרים מוצאים השקעה במניות מפחידה מכיוון שהם לא יודעים הרבה על השקעה. הם לא יודעים להעריך חברות, לבחור מניות, לזמן את השוק או להשתמש במסכי מניות. הכל שפה זרה להם.

תפסיק להזיע על מניות. אתה לא צריך להיות גורו מניות עם נתונים היסטוריים על יחסי PE או רשימה של מדדי קנייה / מכירה. במקום זאת, פשוט הכנס כסף כל חודש וקנה קומץ קרנות אינדקס העוקבות אחר מדדי השוק העיקריים. כוון לזוג קרנות אמריקאיות שעוקבות אחר מדדים כמו S&P 500 ו- Russell 2000 וזוג מדדים זרים העוקבים אחר שווקים אירופיים, אסייתיים או מתעוררים. עם הזמן, הם כמעט בטוחים לעלות. הירשם לחשבון באמצעות M1 כספים ואתה יכול להיות בדרך די מהר.

עיין בטיפים אלה להשקעה בבורסה למתחילים שיעזרו לך להתחיל בעבודה.

24. תפסיק להצדיק את תשלום הדיור הגבוה שלך

אני אוהב נדל"ן. רוב הקריירה שלי הייתה בתחום הנדל"ן. אבל זה מחליא אותי כשאני שומע אנשים אומרים, "ובכן, אנחנו מוציאים יותר ממה שהיינו רוצים על הבית שלנו, אבל זו השקעה!"

שיהיה לי ברור מאוד: הבית שלך אינו השקעה אלא אם כן אתה מפריד בית וזה משלם לך כל חודש. נכס להשכרה הוא השקעה. נכס שאתה מגדיר הוא השקעה. אבל הבית שלך לא מרוויח לך כסף; זה עולה לך כסף. זה שטר, כמו כל שטר אחר.

האם המכונית שלך היא השקעה? האם המצרכים שלך הם השקעה? לא, הם שטרות. יתכן וזו הוצאות נחוצות, אך עדיין מדובר בהוצאות. במילים אחרות, הם דברים שהופכים אתכם לעניים יותר, לפחות בעתיד הנראה לעין.

יתכן שיהיה לך מזל, והשוק עשוי להעריך בין עכשיו לבין מתי שמתחשק לך למכור. או שזה אולי לא. אין לך שליטה על השוק וזה יכול להפעיל אותך בכל רגע. ואל תניח שאתה יכול לכפות הון עצמי עם שיפורי בית; מגזין שיפוץ ניתח את ההחזר על ההשקעה בפרויקטים גדולים לשיפוץ בתים ולא מצא שום דבר שהעלה את ערכי הבית יותר ממה שהם עולים.

במקום להזרים כסף לביתך ואז להצדיק את עצמך כ"השקעה ", חפש דרכים להוציא פחות על דיור. או, עדיף, לפרוץ לבית ולחיות בחינם.

25. קבע תאריך ושיעור יעד פרישה

כמה אתה צריך לפרוש? מתי אתה רוצה לפרוש? אלה שאלות פשוטות והתשובות פשוטות באותה מידה. אבל אם אינך יודע את התשובות הללו, עליך למצוא אותן.

התחל מהבנת הרעיון של שיעורי גמילה בטוחים כדי לעזור לך לענות על השאלה הראשונה. ברגע שאתה יודע כמה אתה צריך לפרוש, אתה יכול להשתמש בחשבוני פרישה בחינם כדי לומר לך בדיוק כמה אתה צריך לחסוך כל חודש כדי להגיע לאותה ביצת קן. נסה את מחשבון הפרישה של AARP לקבלת הדרכה שלב אחר שלב או את מחשבון הפרישה של Calculator.net לקפוץ ישר עם המספרים..

26. שקול אש

FIRE מייצג עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת. הרעיון הוא פשוט: במקום לבזבז את מרבית המשכורת שלך עכשיו ולעבוד 40 או 50 שנה, אתה מוציא חלק מההכנסה שלך ומשקיע את השאר בחיסכון והשקעות. במקום לפרוש לאחר 40 או 50 שנה, אתה פורש אחרי 5 או 10 שנים.

כן, מדובר בקורבנות. אתה לא תוכל לקנות McMansion כמו כל החברים שלך או תהלוך סביב כלב מעוצב של כלב גזעי. FIRE אינו מיועד לכולם, אך אם אתה מעדיף להתיר את עצמך מתפקיד מוקדם יותר מאוחר, זו יכולה להיות אלטרנטיבה מהנה ומתגמלת לנורמה.

27. הפסיקו ללכת לבארים ומסעדות לבילוי

אני יודע כמה זה יכול להיות מפתה. ביליתי המון זמן בברים ובמסעדות בשנות העשרים לחיי (ויותר ממה שמעניין אותי להודות בשנות השלושים לחיי). אבל עסקים אלה מסמנים באופן משמעותי אוכל ושתייה כדי להרוויח רווח. הפסיקו להכניס כסף לכיסם ושמרו בעצמכם על ידי פגישה עם חברים ובני משפחה בכל מקום אחר חוץ ממפעל מסחרי.

תוכלו לארח מסיבות ארוחת ערב, קציצות, מנגלים או ערבי משחק. אחת הפעילויות האהובות עלי עם חברים היא מדורת חוף, שלמה עם ארוחת פיקניק ומשקאות. אירועים אלה עולים שבריר ממה שזה יעלה לפגוש בברים ובמסעדות, ותוכלו ליהנות מאותה איכות של משקאות, אוכל וחברה..

28. לרסן את אינפלציה באורח החיים שלך

כאשר האדם הממוצע מקבל העלאה, הדבר הראשון שהם עושים זה לצאת ולמצוא דרך לבזבז אותה. לא רק פעם אחת, כמו לחגוג עם חברים; לא, הם מוצאים דרך לבזבז אותה כל חודש. הם משיגים מכונית מהבהבת יותר או עוברים לבית גדול יותר או טוב יותר. הם יוצאים לארוחות מפוארות יותר. זה נקרא אינפלציה באורח החיים, וזה מגוחך.

לאחר שפתחת חשבון עם הון אישי ולקבוע תקציב, להקפיא אותו. כאשר הכנסותיך עולות מאותן אסטרטגיות צמיחת הכנסה חכמות שהתחלת לעבוד עליהן, המשימה שלך היא פשוטה: אל תתן להוצאות שלך לעלות יחד איתה. קל יותר לומר מאשר לעשות, אבל אם אתה רציני בבניית עושר, זה אחד הטריקים לעשות זאת.

29. אוטומציה של החיסכון שלך

נושא שחוזר על עצמו ברשימה זו השקיע פחות וחסוך יותר. כשחושבים על זה, זה עיקר האוצר האישי. אבל המשמעת תיקח אותך רק עד כה. אם תשאיר את כל הכסף הזה רק יושב בחשבון צ'ק או חשבון חיסכון מחובר, במוקדם או במאוחר, תתפתה לבזבז אותו. החוכמה היא להוציא את החסכונות הללו מחוץ לטווח הראייה ומבלי שתוכלו להרים אצבע.

אפשרות אחת היא שהמעסיק שלך יתחיל לפצל את הפיקדונות הישירים שלך. תן להם להכניס חלק מכל פיקדון לחשבון הבדיקה שלך עבור הוצאות המחיה החודשיות שלך ואת השאר לחשבון חיסכון או חשבון השקעה לפי בחירתך - רצוי בבנק אחר כך שלא תראה את היתרה בכל פעם שאתה נכנס לחשבון המקוון שלך. בנקאות.

אם המעסיק שלך לא יכול לפצל את הפיקדונות הישירים שלך, הגדר העברות בנקאיות אוטומטיות שייערכו כל שבועיים כשאתה מקבל תשלום. הכסף מגיע לחשבון הבדיקה שלך ותוך 24 שעות הוא נשלח אוטומטית לחשבון החיסכון שלך במקום שלא תתפתה לבזבז אותו.

אפשרות נוספת לחיסכון אוטומטי היא דרך בלוטים. הם יעצבו כל רכישה שתבצע וההבדל יועבר אוטומטית לחשבון השקעה.

30. שמור את זה פשוט, טיפש

הכספים האישיים הם למעשה די פשוטים: השקיעו פחות, חסכו יותר והשקיעו את הכסף שלכם במקום שיעבוד עבורכם קשה. כדי להשתלט על הכספים שלך, התחל על ידי שאלת עצמך כמה שאלות פשוטות המתאימות:

• מהן היעדים הכספיים שלי?
• מה אני צריך לחסוך כל חודש כדי להשיג אותם?
• האם אני רוצה להשקיע במשהו הרפתקני יותר מקרנות אינדקס? אז מה?

הכנס אחוז מסוים מהחסכונות שלך לחשבונות פרישה המוגנים במס, כמו IRA או 401k. שים את שאר החסכונות שלך לעבר היעדים הפיננסיים האחרים שלך. המפתח אינו לומד טריקים פיננסיים חמישים, אם כי הם יכולים לעזור. המפתח הוא יציבות: שמירה על שיעורי החיסכון וההשקעות הגבוהים שלך, תוך חודש וחודש.

מילה אחרונה

אם אתה דומה לי, ראית שפע של שיאים ועמקים פיננסיים בשנות ה -20 לחייך. חודש אחד קמתם, חייתם גדולים, זרקתם כסף וניסיוןתם להשוויץ בהצלחה שלכם מבלי להיות ברורים בעניין. בחודש שלאחר מכן היית מכוסה כשמזל הונך.

כשאני בסוף שנות השלושים לחיי, אני מצטער שלא למדתי את השיעורים האלה קודם. אבל למד אותם שעשיתי, ובמניעת כל אסון בלתי צפוי, אני יוצא משנות השלושים לחיי עשירים בהרבה מכפי שנכנסתי אליהם בגלל מהלכי הכסף האלה.

אילו מהלכי כסף ביצעת בשנות ה -30 לחייך? האם אתה מתכנן לבצע שינויים?