איגודי אשראי מול בנקים - הבדלים, יתרונות וחסרונות

איגודי אשראי מציעים מוצרים פיננסיים רבים המסייעים לאנשים למקסם את הכנסותיהם ולהגדיל את חסכונותיהם, לעיתים קרובות עם פחות עמלות או נמוכות מהבנקים המסורתיים. אך למוסדות אלה יש גם חסרונות אשר עשויים לגרום להם להיות לא מושכים כמה לקוחות בנקאיים.

מהו איחוד אשראי?

איגודי אשראי דומים לבנקים המסורתיים במובן זה ששני המוסדות מציעים מוצרים פיננסיים ללקוחות. לחברי איגודי אשראי, כמו לקוחות בנק, יש גישה לחשבונות בדיקה וחיסכון, תקליטורים, מוצרי הלוואה וכרטיסי אשראי.

עם זאת, איגודי אשראי שונים מרשתות בנקאות גדולות יותר בשתי דרכים ברורות:

1. אחד ההבדלים העיקריים הוא שאיגוד אשראי הוא מוסד ללא מטרות רווח. מכיוון שאיגודי אשראי פועלים כעמותות, הם יכולים להציע ריביות גבוהות יותר על חשבונות חיסכון ודיסקים, ולהפחית את הריבית על מוצרי הלוואות וכרטיסי אשראי..
2. הבחנה חשובה נוספת היא שאיגודי אשראי הם מוסדות הממוקדים על ידי חברים. איגוד אשראי הוא קואופרטיב, שפירושו שהוא בבעלות ומופעל על ידי חבריו, לעומת להיות בבעלות בעלי המניות שלו כמו בנק. הפיקדון החברות הראשוני שלך הופך אותך לבעל חלק באיחוד האשראי ונותן לך אמירה בהחלטות איגוד האשראי.

בגלל מבנה בעלות זה, חברים פוטנציאליים צריכים לעמוד בדרישות החברות המשתנות בהתאם למטרת איגוד האשראי. לדוגמה, איגוד אשראי של תאגיד רשאי לקבל עובדים ובני משפחתם הקרובים בלבד. איגוד אשראי למורים, לעומת זאת, רשאי לקבל כל מורה העובד במחוז בית ספר מסוים. לכמה איגודי אשראי יש דרישות רגועות יותר והם עשויים פשוט לבקש שהחברים יתגוררו בעיר או באזור מסוים.

מינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA) מנהל מאגר נתונים של איגודי אשראי. אתה יכול לחפש בכלי למצוא מצא אשראי באתר של NCUA כדי לראות אם אתה זכאי לאיחוד אשראי באזור שלך.

יתרונות איגוד אשראי

אם אתה עומד בדרישות החברות, לאיגודי אשראי יש הרבה מה להציע בבנק רגיל:

1. שיעורי ריבית גבוהים יותר

איגודי אשראי מציעים יותר כסף עבור הדולר שלך בבנקים המסורתיים. בדרך כלל הם משלמים ריביות גבוהות יותר על כל חשבונות הפיקדון, כולל חיסכון, שוק כסף וחשבונות צ'קים. שיעורים אלה נעים בין פי 4 לעשרה מהסכום בריבית שהיית מקבל מהבנק המסחרי המקומי שלך. רק בנקים מקוונים מציעים שיעורים תחרותיים או, בחלק מהמקרים, טובים יותר מהשיעורים שמציעים איגודי אשראי. לדוגמה בנק CIT כרגע מציעה 1.75% על חשבונות בונה החיסכון שלהם.

2. שיעורי הלוואה נמוכים וכרטיסי אשראי

איגודי אשראי מציעים את אותם מוצרים פיננסיים כמו בנקים, אך הם זולים בהרבה. רוב האנשים משתמשים באיחוד האשראי המקומי שלהם לרכישת מכוניות מכיוון שהשיעור בדרך כלל נמוך ממימון סוחרים ומכיוון שבנקים מסחריים בדרך כלל גבוהים באחוז או שניים מאשר איגודי אשראי. איגודי אשראי מציעים גם אפריל נמוך יחסית למשכנתאות, הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי.

3. עמלות נמוכות יותר

לאיגודי האשראי יש עמלות מעטות בהשוואה לבנקים הלאומיים. למעשה, רבים מציעים צ'קים, משיכות ועסקאות אלקטרוניות ללא עלות. רבים מציעים גם חשבונות בדיקה ללא יתרה מינימלית וללא חיוב שירות חודשי בחשבון. זה יכול לחסוך לך מאות דולרים בשנה. איגודי אשראי גובים דמי המחאה ומשיכה חוזרים כמו בנקים מסורתיים, אך בדרך כלל הסכום פחות. לדוגמה, מרבית הבנקים המסחריים גובים $ 35, אך איגוד האשראי המקומי שלי גובה רק 24 $.

4. בנקאות ממוקדת על ידי לקוחות

עם בנקים מסורתיים, ההנהלה והדירקטוריון רוצים להרוויח כמה שיותר גדול. למרבה הצער, מטרה זו סותרת לעתים קרובות את יעדי הלקוחות שלה, שרוצים ליהנות מתעריפים נמוכים, עמלות ושירות הלקוחות הטוב ביותר האפשרי. על מנת לספק רמת שירות כזו, על הבנקים לחתוך ברווחים שלהם, דבר שהם לא נוטים לעשות.

עם זאת, בשל מבנה החברות הייחודי של איחוד אשראי, לכל החברים יש הצבעה שווה בכל החלטות שהתקבלו על ידי איחוד האשראי, וכולם פועלים לשרת זה את זה. במילים אחרות, יעדי החברים אינם מסוכסכים עם "ניהול". לכן לאיגוד האשראי יש יותר תמריץ לספק שיעורים נמוכים, עמלות ושירות לקוחות מעולה.

5. שירות טוב יותר

חשבון הבדיקה הראשון שלי היה עם איגוד אשראי. כשביקרתי תמיד קיבלתי עזרה מייד והמספר שלי לא רק נזכר בשמי, אלא זיהה אותי באופק. בבנק המסורתי בו היה לי גם חשבון, תמיד היה תור לכספומט והיה לי קשה למצוא מספר שאף זיהה אותי, קל וחומר שזכר את שמי.

מכיוון שלאיגודי אשראי יש סניפים קטנים, הם יכולים להציע שירות מהיר ואישי. איגודי אשראי רבים אף מקצים אדם אחד לעבוד איתך. אם אתה מבקר בסניף לעיתים קרובות, אתה יכול לפתח יחסי עבודה ולעתים קרובות לקבל שירות בהתאמה אישית מאותו אדם - דבר שבנקים גדולים מתקשים להציע.

6. גמישות רבה יותר

אם יש לך היסטוריית אשראי פגומה או בעיות בהעסקתך, או חסרה לך פיקדון גדול, רוב הבנקים ישללו ממך הלוואה או כרטיס אשראי. מכיוון שהבנקים מעבדים אלפי פניות בחודש, הם מייעלים את התהליך על ידי קביעת דרישות לגבי הכנסות, ציוני אשראי והפקדות. אם אינך עומד בדרישות אלה, אתה פשוט נדחה ללא התחשבות נוספת מכיוון שלקוח אבוד משמעותו מעט לבנק גדול בטווח הרחוק.

מצד שני, מכיוון שאיגודי אשראי הם קטנים יותר ובעלי פילוסופיה ממוקדת חברים, הם מוכנים יותר לעבוד איתך גם אם יש לך עבר כלכלי בעייתי. איגוד אשראי עשוי גם לעשות חריגים לחברים קיימים במצב טוב אם יתעוררו בעיות בלתי צפויות בבקשתך להלוואה או אשראי.

7. פחות סיבוכים

רוב איגודי האשראי מציעים חשבונות בדיקה וחיסכון עם תנאים פשוטים וקלים למעקב. לדוגמה, איגוד האשראי לשעבר שלי הציע בדיקה בחינם. כל הפקדה, רכישת כרטיסי חיוב ומשיכת צ'קים התנהלו בחינם. הם גם הציעו חשבון חיסכון בחינם, בתנאי ששמרתי על יתרת מינימום של 5 $.

בנקים מסורתיים רבים מציעים גם חשבונות בדיקה וחיסכון בחינם, אך הם מגיעים עם המון כללים והפרשות. לדוגמה, יש לי חשבון בדיקה "בחינם" בבנק שלי, אך כדי לשמור עליו בחינם, עלי לבצע 12 רכישות חתימה לפחות עם כרטיס החיוב שלי בכל חודש, לכתוב 10 צ'קים או להקים 2 פיקדונות ישירים ל החשבון. יש לי גם חשבון חיסכון "בחינם", אך כדי לשמור עליו, עלי לבצע 2 משיכות של לפחות 500 $ מחשבון הבדיקה לחשבון החיסכון שלי בכל חודש. אם אני לא עומד בדרישה הזו, אני מרוויח פחות ריבית לחודש. מגבלות וחוסר הנוחות מסוג זה נותנים רגל לאיגודי אשראי.

חסרונות של איגוד אשראי

למרות הכללים הקלים והשיעורים הנמוכים, גם לאיגודי האשראי יש כמה חסרונות.

1. פחות אפשרויות

איגודי אשראי מציעים פחות מוצרים פיננסיים מאשר בנקים לאומיים גדולים יותר. לדוגמא, בנק אוף אמריקה מציע כיום 5 סוגים שונים של חשבונות בדיקה וחיסכון, 29 כרטיסי אשראי שונים, ושלל מוצרי הלוואה והשקעה. לשם השוואה, איגוד האשראי בו אני גר מציע רק 2 סוגים של חשבונות בדיקה וחיסכון, 2 כרטיסי אשראי, הלוואת משכנתא אחת, הלוואה אישית אחת והלוואה אוטומטית אחת.

עם פחות לבחור, אין לך חופש רב. על ידי מעבר עם בנק גדול יותר, אתה יכול לבחור את המוצרים הפיננסיים המתאימים לך ביותר, מה שעשוי להיות עמלות נמוכות יותר או תגמולים רבים יותר.

2. אי נוחות עם פחות מיקומים

עזבתי את איחוד האשראי שלי מכיוון שהיו להם רק שלושה סניפים פיזיים ומערכת בנקאות מקוונת תת-שוויונית. ברגע שהתרחקתי מהסניף הראשי לא הייתה לי שום דרך לבקר בבנק. עדיין יכולתי לשלוח בדואר את ההמחאה האישית שמדי פעם להפקיד, אבל זה פשוט הפך להיות יותר מדי טרחה.

איגודי אשראי עובדים בקנה מידה קטן יותר מרוב הבנקים, וזה יכול להיות אי נוחות. בנוסף לכך שיש להם מספר מוגבל של סניפים, מרבית איגודי האשראי מקפידים על שעות פעילות קצרות יותר מאשר בנקים אחרים ומציעים פחות מכונות כספומט.

3. שירותים מקוונים עניים

איגודי אשראי לא תמיד מתעדכנים עם הטכנולוגיה הבנקאית האחרונה. בשנים האחרונות הבנקאות עברה כמעט לרשת. בבנק הלאומי שלי, אוכל לראות את היתרה הנוכחית שלי, להעביר כספים, לבקש כרטיסי אשראי והלוואות, או לשלם חשבונות - הכל בממשק מקוון קל לשימוש. בחרתי גם לקבל את ההצהרות שלי באופן אלקטרוני וקשרתי את חשבון Mint.com לבנק שלי לצורכי תקצוב.

בעוד איגוד האשראי שלי אכן הציע בנקאות מקוונת, הוא היה פרימיטיבי במקרה הטוב. יכולתי להיכנס ולראות את פעילות החשבון האחרונה שלי, או להעביר כספים לחשבון אחר של איחוד אשראי, אך לא יכולתי לעשות דבר אחר.

לאיגודי אשראי לרוב אין את המימון הדרוש לבניית נוכחות מקוונת גדולה, כך שלרוב הם אינם מציעים הרבה תכונות מבוססות אינטרנט. ומכיוון שהם קטנים יותר מרוב הבנקים המסורתיים, הם לא תמיד עובדים עם תוכנת תקצוב כמו טילר או אתה זקוק לתקציב.

מילה אחרונה: מי צריך להשתמש באיחוד אשראי?

איגודי אשראי מציעים חשבונות בסיס בחינם או בתשלום נמוך - מספיק אפשרויות למשתמשים בבנקים בסיסיים שפשוט צריכים להפקיד צ'קים, לשלם חשבונות ולבצע רכישות בכרטיסי חיוב. חברי איגוד אשראי רבים אוהבים את השירות המותאם אישית שהם מקבלים וחוסכים מאות דולרים בתשלומים או מריבית נמוכה יותר על הלוואות וכרטיסי אשראי.

אולם יתכן כי איגודי אשראי לא יעבדו עבור מישהו שרוצה מוצרים פיננסיים מיוחדים ושירותים מקוונים מתקדמים, או שזקוק למוסד הפיננסי שלו להיות מספר רב של מקומות או ארציים. אם אתם מחפשים חשבון צ'ק שמציע תגמולים, למשל, יתכן שלא תהיו מרוצים מאיגוד אשראי. או אם אתה כל הזמן בדרך ורוצה גישה לכספומטים ללא תשלום ואינטראקציה עם מספרים, יתכן שאתה מוטב בבנק לאומי.

יש גם את המבנה התאגידי של בנק בהשוואה לעומת המבנה המרכזי לחברים באיחוד אשראי. עבור אנשים מסוימים, תכונה זו בלבד מספיקה כדי שתוכל לבנק באיחוד אשראי למרות אי הנוחות הפוטנציאלית.

האם אתה בנק עם איגוד אשראי? האם הניסיון הכללי שלך היה דומה לבנק מסחרי?