כיצד למצוא ולבחור יועץ פיננסי - 7 דברים שצריך לקחת בחשבון

הטיפים הבאים נועדו לעזור לך לזהות, להעריך ולבחור יועץ פיננסי שמכיר את הבעיות שאתה נתקל בהן כמשקיע ויכול לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך. בעזרת הידע שלו על פרופיל האישיות שלך ופרופיל הסיכון, היועץ שלך יכול להנחות אותך בבטחה במצבי הבחירות לאלו שסביר להניח להצלחה..

גורמים שיש לקחת בחשבון בעת ​​בחירת יועץ פיננסי

הסיכון בבחירת היועץ הפיננסי השגוי איננו בכך שהוא או היא יגנבו את הכסף שלך בכוונה, אלא יאבדו בגלל חוסר זהירות או חוסר-כושר, או על ידי אי הבנה של צרכי ההשקעה שלך. מסיבות אלה, חשוב לבצע בדיקת נאותות משלך בכדי לקבוע איזה יועץ יכול להתמודד בצורה הטובה ביותר עם היעדים שלך. האם אתה מעוניין בייעוץ לתכנון האחוזה שלך, להשקיע את חסכונותיך או להגן על הנכס שלך מפני סיכון?

לאנשים רבים יש מגוון של צרכים פיננסיים, שלא ניתן לתת מענה לכל אחד מהם בו זמנית, ואפילו לכאלה שנראים סותרים. על ידי התחשבות בטיפים הבאים, הסיכויים שלך לבחור את היועץ הטוב ביותר למצבך הייחודי משתפרים במידה ניכרת.

טיפ מקצוען: ל- SmartAsset יש כלי בו הם ישאלו אותך כמה שאלות ואז יתאימו אותך לשלושה יועצים פיננסיים שיהיו המתאימים ביותר לצרכים האישיים שלך..

1. הבינו את הצרכים הפיננסיים שלכם

ישנן מספר סיבות להשתמש ביועץ, כולל הקמת עסק, פרישה, הלוואת כספים, קבלת ירושה, קניית בית, גירושין או נישואין. תהיה הסיבה אשר תהיה, עליכם להיות מודעים לכך שיועצים בעלי מגוון רחב של מומחיות, ניסיון ויכולות, ולא כל אחד יתאים לכם..

לפני שתבחר יועץ, עליך קודם לזהות, לתעדף ולתעד את היעדים הפיננסיים שלך. על ידי ביטוי ברור של צרכיך - כולל סכום ההון שאתה מצפה להשקיע, כמות הסיכון שאתה מוכן לסבול והיעדים הכספיים שלך - תוכל לבחור טוב יותר את היועץ המתאים לך..

השירותים הניתנים על ידי יועצים פיננסיים כוללים את הדברים הבאים:

• ניהול כספים. האקסיומה הראשונה לבניית תיק פיננסי היא ההוצאות פחות מכפי שאתה מרוויח. למרבה הצער, תקצוב הפך לאמנות אבודה עבור משפחות אמריקאיות רבות. כתוצאה מכך הם לא מצליחים לחסוך ולעתים קרובות מוצאים עצמם עם חובות כרטיסי אשראי מכבידים והלוואות עברייניות. היועץ הנכון יכול לעזור לכם להחליט היכן להוציא את כספכם בצורה אופטימלית בכדי שתוכלו לחסוך ליום גשום, הוצאות חינוך עתידיות ופרישה. היסוד של שווי נטו משמעותי ועתיד פיננסי מאובטח הוא תקציב אפקטיבי (אם אין לכם תקציב מוגדר, תוכלו לעשות זאת עם הון אישי).
• ניהול השקעות. ניהול השקעות הוא חשוב, בין אם אתה חוסך לפנסיה העתידית שלך, את עלות החינוך של ילדיך, או ירושה מורשת במוות. התוצאות שלך יהיו תלויות בכסף שאתה משקיע, בסוג ההשקעות שאתה מבצע, בשיעור התשואה שתקבל על השקעות אלו ובמשך הזמן בו ההשקעות נשארות על כנן. משתנים נוספים המשפיעים על תיק ההשקעות שלך הם מיסי ההכנסה שאתה משלם ושיעור האינפלציה שישפיעו על כוח הקנייה העתידי שלך. קיימת שפע של השקעות שונות, שכל אחת מהן מספקת שילוב ייחודי של תגמול וסיכון פוטנציאליים, נזילות, מינימום השקעה, ואפילו טיפול במס. יועץ פיננסי יכול לעזור לך לבחור השקעות המתאימות ביותר לצרכים שלך בהתאמה לסיכון שאתה מוכן לסכן. עם זאת, עליכם להיות מודעים לכך שמעט יועצים פיננסיים הם מומחים בכל סוג השקעה אפשרי. כתוצאה מכך, חשוב להבין אילו סוגי השקעות ידועים ביותר לכל יועץ פוטנציאלי. מידע זה יכול להבטיח לך לבחור יועץ המתאים ביותר לענות על צרכיך ופרמטרי ההשקעה שלך.
• תכנון מס. לרוע המזל מסי הכנסה ועיזבון משפיעים לרעה על צבירת הנכסים וכתוצאה מכך על רמת ההכנסה שתקבל בעתיד. חוקי המס משתנים ללא הרף, מדרגות המס ושיעורי השינוי משתנים ללא הרף, וניכויי מס וזיכויים שיכולים להפחית את גובה המסים ששולמו כל הזמן מתוקנים. להיות משקיע מצליח דורש תכנון מס בעל ידע. חלק מהמתכננים הפיננסיים הם מומחי מיסוי; אחרים מסתמכים על צדדים שלישיים לייעוץ מס. אם אתה משלם מיסים באחת מדרגות המס הגבוהות יותר או סביר שתקבל הכנסה שתחול עליה מדרגת מס גבוהה יותר, עליך לבחור ביועץ פיננסי שמומחיותו כוללת תכנון מס.
• ניהול סיכונים. לבני אדם ורכושם כל הזמן סיכון לאובדן מכוחות שונים. מוות בטרם עת, הוצאות בריאות יוצאת דופן ואחריות בלתי צפויה הם רק כמה מהסכנות העומדות בפנינו מדי יום. מנהל סיכונים טוב יכול לעזור לך לזהות, לכמת ולנהל את הסיכונים בחייך. הניסיון של היועץ יכול לעזור להחליט אם להעביר את הסיכון ברכישת ביטוח, או להפחית את השפעתו ו / או הסבירות להתרחש באמצעות פיזור נכסים או אמצעים אחרים..
• תכנון עזבון. בסוף החיים אנשים רבים מבקשים להעביר כמה שיותר מרכושם למוטבים ספציפיים במינימום עיכוב והוצאות זמן. הכרת חוקי העיזבון ומינהל הצוואה הינה חיונית, אם כי מתכנן פיננסי טוב עשוי לעבוד עם מומחה בתחום זה ולא להתמקד בו על ידי עצמו. מסמכים נדרשים כהכנה למוות כוללים בדרך כלל שילוב של צוואות, כלי אמון, קביעות מיוחדות, מתנות לפני המוות ומכתבי הוראה. למתכנן פיננסי טוב צריך להיות הבנה של חוקי עזבונות ומתנות פדרליים, כמו גם כל חוקים ממלכתיים שישפיעו על העברת הנכסים מהצד המנוח לגורם אחר..

2. כישורים

יועצים פיננסיים רבים עבדו בעבר בקריירה אחרת לפני שנכנסו לתחום הפיננסי. במקרים מסוימים החוויה שלהם מועילה; אצל אחרים הניסיון שלהם אינו קשור לעיסוק הנוכחי שלהם. באופן כללי, אנשים המספקים ייעוץ פיננסי תמורת תשלום או מוכרים מוצרים פיננסיים נדרשים לקבל רישיונות פדרליים או מדינהיים או אישורים שהונפקו באופן עצמאי כראיה לכישוריהם כדי לספק ייעוץ פיננסי..

כאשר אתה מראיין יועצים, הקפד לבדוק את הדברים הבאים:

• רישיונות. נציגים רשומים של חברות תיווך ומוכרי קרנות נאמנות מוסדרים על ידי הרשות הרגולטורית לתעשייה הפיננסית (FINRA) ואיגוד מנהלי ניירות הערך בצפון אמריקה. נציבות ניירות ערך מבצעת פיקוח על יועצי השקעות רשומים, ומחלקות ממשלתיות של 50 המדינות מסדירות ומנחות יועצים כמו עורכי דין, רואי חשבון וסוכני ביטוח. לפני שתעסוק עם יועצים פיננסיים, ודא שהרישיון (או הרישיונות) שלהם הונפק כראוי ונשאר בתוקף אצל סוכנות הרגולציה של המדינה שלך. כמו כן, בדוק אם היועץ עבר תלונות צרכנים, פעולות רגולטוריות או תביעות משפטיות.
• תעודות. מדהים באיזו תדירות האדם הממוצע מוכן פשוט לקבל מסמך נייר או הצהרה אישית כהוכחה להישג. בעוד שרוב היועצים הם כנים, עדיף תמיד להיות בטוחים. אם ליועץ הפוטנציאלי שלך יש ייעוד בענף, ודא זאת מול הרשות המנפיקה. אשר את ההדרכה שקיבל, או תוך כדי שאתה חוקר, שאל על כל תלונות שהרשות קיבלה על היועץ..
• הפניות. שום דבר לא מצביע על הצלחה עתידית כמו הצלחות בעבר. בקש מיועצים פוטנציאליים לפחות לשלוש הפניות של לקוחות מרוצים. באופן אידיאלי, היועץ ישרת כל לקוח שהוזכר במשך שנתיים לפחות, מספיק זמן להמלצתו. באופן אידיאלי, הלקוחות ואתם תהיו במצבי חיים דומים. צור קשר עם כל הפניות ושאל אותם שאלות פתוחות, כגון:
  • "מה אתה אוהב במיוחד עליו או בה?"
  • "מה לא אתה אוהב?"
  • "האם הוא או היא מתקשרים טובים? באיזו תדירות אתה מדבר או מבקר איתו או איתה? "
  • "האם הוא או היא מקשיב לדאגות שלך ועונה על שאלות שלך?

3. מומחיות

מרבית היועצים הפיננסיים מתמחים בתחומים ספציפיים של ייעוץ פיננסי, ומבקשים את יועציהם של יועצים אחרים כאשר עולה שאלות מחוץ להכשרתם. לדוגמא, רואה חשבון מוסמך (CPA) עשוי להתמקד בניהול כספים ותכנון מס, עורך דין לתכנון עזבון ומחתם שכר חיים (CLU) בביטוח וקצבה. מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) נדרש להכיר את כל תחומי הייעוץ הפיננסי.

חוסר המומחיות לא אמור למנוע את השימוש באדם אלא אם כן הוא משפיע ישירות על ההצלחה באזורים החשובים לכם ביותר. לדוגמה, אם האינטרס העיקרי שלך הוא בקנייה ומכירה של מניות ואגרות חוב, סביר להניח שתבחר ביועץ השקעות רשום (RIA) או נציג רשום של חברת תיווך מניות, ולא CLU או רו"ח..

4. ניסיון

מכיוון שיועצים רבים הופכים ליועצים פיננסיים כקריירה שנייה, גיל או מראה אינם מייצגים ניסיון. תמיד ראוי לשאול כמה שנים יועץ פוטנציאלי עבד בתחום, אך כדאי לזכור שכולם צריכים להתחיל. תשוקה, אינטליגנציה ואחריות יכולים לפצות על ניסיון במקרים מסוימים אם אתה יודע שהמומחיות זמינה.

5. עלות

השילוב בין עמלות, עמלות ועלויות אחרות יכול להפוך תשואה נהדרת לחלופה בינונית. חלק מהמתכננים הפיננסיים גובים עמלה קבועה על סמך זמן או שווי נכס, בעוד שאחרים גובים עמלות על בסיס המוצרים שנרכשו עבור תיק העבודות שלך. העובדה שהיועץ שלך אוסף עמלה לא אמורה להיות אינדיקציה לכך שהייעוץ שלו יהיה מוטה, מכיוון שהמפתח לקריירה מוצלחת ארוכת טווח הוא שמירה על צוות לקוחות לאורך שנים. יתרה מזאת, סביר להניח שתשלמו עמלות או עמלות לאחרים, גם אם היועץ הפיננסי שלכם גובה עמלה.

בחירת יועץ שמתוגמל בעמלות מבטלת חלק מעלות הייעוץ. עליכם להיות מודאגים מהדברים הבאים:

• שקיפות. יש לגלות לך כיצד וכמה ישולם יועץ לפני ביצוע עסקה כלשהי, וכן כל ניגוד אינטרסים אפשרי שעלול לנבוע מהמלצותיו. יועץ טוב אינו נרתע מדון בפיצויים.
• מסלול שיא. כשאתה בודק את תוצאות העבר של היועץ או את התוצאות שלך בעתיד, עליך להשתמש בתוצאות "נטו" לאחר ניכויים עבור כל העמלות, העמלות והעלות. לדוגמה, אם תיק המניות שלך עולה 5% בשנה, אך עליך לשלם ליועץ דמי ניהול שנתיים של 2%, התשואה הנקי שלך היא 3%.

6. תאימות

כמה פעמים דיברת על אופן המיטה הירוד של הרופא שלך? בזמן שרופא רפואי עוסק בבריאותך, יועץ פיננסי עובד בכספך - ושניהם הם המרכיבים החשובים יותר בחיים מאושרים.

אם אינך אוהב את היועץ שלך או מכבד אותו, סביר להניח שאתה תהיה פחות גלוי איתו או אותה בנוגע לדאגותייך או הציפיות הכספיות שלך. סביר להניח כי רבות מהמלצות היועץ אינן מוכרות או כרוכות בהשקעות אשר אינך יודע עליהן מעט.

חשוב ביותר שהיועץ יהיה בעל אישיות ואופן שיכולים להרגיש בנוח, כמו גם את הסבלנות לענות על שאלות עד שתהיו מרוצים. בעוד שפגישה אישית יחידה אינה מבטיחה הערכה מדויקת של אדם אחר, היא יכולה לאפשר לך ליצור רושם יסודי יותר ממה שהאינטרנט ושיחת טלפון יכולים לספק. אדם שמשתמש בשירות היכרויות מקוון לא היה מתחתן עם בן / בת זוגו המתאימים ללא פגישה פנים אל פנים - וגם לא כדאי לכם להפוך את עתידכם הכלכלי לאדם זר וירטואלי מבלי לבחון את התפיסות המקוונות שלכם במפגש פנים אל פנים..

7. אמון

אמינותו של יועץ פיננסי היא מרכיב מוחלט ובלתי ניתנת לניהול במערכת יחסים ייעוץ פיננסי. אתה פשוט לא יכול להרשות לעצמך לעבוד עם אנשים שאינם מוסריים או חסרי יושר, כפי שגילו לקוחותיהם של ברני מיידוף, אלן סטנפורד ואמני הונאה אחרים. זכור, עבודה עם יועץ דומה ללימוד שיעורי הכשרה של אריות ממישהו שעומד מחוץ לכלוב: הסיכונים הם כולם שלך. אם העצה גרועה, האריה אוכל אותך, והיועץ מוצא לקוח אחר. בחלק מהמקרים היועץ מסוכן יותר מהאריה.

אם יש לך דאגות או חשדות מציקים לכך שמשהו אינו בסדר, אל תמשיך לקשר יועץ-לקוח. אנא המשך לשאול שאלות עד שנוח לך, או מצא יועץ אחר.

מילה אחרונה

אם תעקוב אחר טיפים אלה בבחירת יועץ פיננסי, יש סיכוי גבוה יותר שתגלה יועץ אתי, מוסמך, מנוסה, שישמור על האינטרסים הכלכליים שלך במלוא היחסים. יחסי ייעוץ פיננסי מסוימים נמשכים עשרות שנים לשביעות רצונם והנאתם של הלקוח והיועץ כאחד.

זכור שאתה עובד קשה מדי ומשך זמן רב מדי כדי לוותר על עתידך הכלכלי לזר וירטואלי. זה הכסף שלך, ובילוי של מאמץ וזמן לבחור את היועץ הטוב ביותר הוא הדרך הטובה ביותר להגן עליו.

מה עוד צריך לקחת בחשבון כשמחפשים יועץ פיננסי?