סקר האם המילניאלים פחות הזדמנויות פיננסיות יותר מדורות קודמים?

ביקשנו מאמריקאים לדרג את רמת ההסכמה שלהם עם ההצהרה הבאה: "לדור שלי יש את אותה ההזדמנות לבנות עושר באמצעות השקעה כמו הדורות הקודמים."

נקודת המבט של המילניאלס והתינוק בום בום הייתה שונה באופן מורגש.

רוב בני האלפיים (53%) חלקו או לא הסכימו עם ההצהרה. לשם השוואה, רק 21% מהתינוקות הבייבי בום הרגישו כך. רוב מוחץ של בוגרי התינוקות (63%) מאמינים כי יש להם את אותה ההזדמנות לגדל את עושרם כמו הדורות שבאו לפניהם..

מה אומרים המספרים?

ברור שאלפי המילניום חושבים שהם בעמדת נחיתות. אבל האם התחושה הזו מדויקת? האם הם פחות אמידים מבחינה כלכלית מהוריהם? להלן מספרים לנו המספרים.

1. לאלפי המילניום יש רמות הכנסה נמוכות יותר

בני דור המילניום משכילים יותר מהוריהם. על פי מרכז המחקר של Pew, 39% מכלל בני המילניום הם בעלי תואר ראשון ומעלה, לעומת כ- 25% מבייבי בום..

אך למרות היותם משכילים יותר, בני דור המילניום מרוויחים פחות. על פי דיווח של אמריקה החדשה, בני המילניום המילואים מרוויחים 20% פחות ממה שהרוויחו בייבי בום. כך שלא מפתיע אלפי המילניום צברו פחות עושר. מרכז המחקר של Pew מצא כי הערך הנקי החציוני של משקי בית שבראשם המילניאליים היה 12,500 דולר בשנת 2016, לעומת 20,700 דולר לתינוקות בום בום 1983 (מותאם בשנת 2017 דולר).

בני המילניום מהווים כמעט רבע מהאוכלוסייה הלאומית, ובכל זאת הם מחזיקים רק ב -3% מעושר המדינה, לפי נתוני הפדרל ריזרב. כשתינוקות בום בום היו באותו גיל, הם היו בבעלותם של 21% מנכסי המדינה.

2. המילניאלים מצולקים מהמיתון האחרון

בני המילניום הגיעו לגילם במהלך המיתון הגדול, תקופה בה השווקים התרסקו והאבטלה עלתה. הירידה פגעה בעובדים צעירים קשה במיוחד. על פי נתוני הלשכה לסטטיסטיקה של עבודה, שיעור האבטלה הלאומי באוקטובר 2009 היה 10.2%. אבל עבור צעירים בני 20-24, זה היה הרבה יותר גבוה ב -15.6%. לשם השוואה, זה היה רק ​​7.9% עבור תינוק בום בום בין הגילאים 45 עד 54.

מליסה גמרה, בת 25, גרה בסולט לייק סיטי. היא מנהלת ייעוץ משלה המתמחה בניהול עסקים מקוונים. גמרא אומרת כי המיתון האחרון השפיע רבות על האופן בו היא רואה את השווקים הפיננסיים:

"המיתון באמת גרם לי לא לסמוך על שוק המניות. במיוחד כמבוגר שלמד כמה ההתרסקות ההיא נבעה מפזיזותם של בנקים, מתווכים ופעילות בלתי חוקית. אני באופן אישי משקיע עם בלוטים, אבל לעולם לא יכולתי להשקיע מספיק בכדי לייצר תשואה כדאית מכיוון שהחסכונות שלי לא מספיק מבוססים. "

אך מומחים מזהירים שרגשות לא צריכים להשפיע על האופן בו אנשים ניגשים להשקעה. "הגורם הגדול ביותר שמגביל את בני האלפיים מבניית עושר הוא חוסר הרצון לשאת בסיכון. הדרך הבטוחה ביותר לבנות עושר לאורך אופקי זמן ארוכים היא להשקיע בתיק מגוון של מניות משותפות, "אומר רוברט ר. ג'ונסון, פרופסור למימון באוניברסיטת היידר במכללת היידר באוניברסיטת קרייייטון. "אי הנכונות לשאת בסיכון נובעת מדאגה שבקרוב אנו עשויים לראות ירידה בשוק."

למרות ששוק המניות התאושש, מחקרים מראים שיכולות להיות השלכות מתמשכות על אנשים שסיימו את לימודיהם בבית ספר בכלכלה רעה. למשל, הם מרוויחים פחות כסף מאלו שסיימו את לימודיהם בתנאים כלכליים נוחים יותר, אפילו עשרות שנים אחר כך. הם מתחילים לעבוד אצל חברות המשלמות נמוך יותר, מה שיכול להשפיע לאורך זמן על סוג ואיכות העבודות שהם מחזיקים לאורך כל הקריירה שלהם..

מיתרונות מתוארים לעתים קרובות כאירועים לטווח הקצר. עם זאת, יש להם השפעה ארוכת טווח על אנשים שנכנסים לכוח העבודה במהלך ההאטה הכלכלית.

3. בני דור המילניום בעלי פחות ניידות כיתתית

עבור התינוקות הבייבי בום והדורות שלפניהם, תואר אקדמי היה כרטיס למעמד הבינוני בארה"ב. לא משנה איזה נושא למדת. אם הרווחת תואר של ארבע שנים, סביר היה שתקדימי. למעשה, תעודת בגרות הספיקה לעתים קרובות כדי להבטיח עבודה שאפשרה לך לפרנס משפחה. בשנת 1970, רק 26% מעובדי המעמד הבינוני למדו בכל סוג של חינוך על-תיכוני.

כיום הדברים שונים. חינוך במכללה הוא רק מחיר הכניסה. אפילו עם תואר ראשון, אין אחריות שתקבלו עבודה טובה לאחר שתסיימו את הלימודים.

בריס לה גרנד הוא בן אלפיים וחיים באלבוקרקי, ניו מקסיקו. הוא סיים את התואר הראשון בשנת 2013 מאוניברסיטת מזרח ניו מקסיקו, אחת המכללות הציבוריות הזולות במדינה. לאחר מכן קיבל תואר שני במנהל עסקים (MBA) בתקווה שהוא יפתח דלתות חדשות. נכון לעכשיו הוא עובד כמנהל מלונות, תפקיד דומה לתפקיד שהיה לו במכללה.

"גדלתי בעיירה תיירותית שכל עבודה בה הייתה במסעדה או בבית מלון", הוא אומר. "כשעברתי לאלבוקרקי בחיפוש אחר עבודה טובה יותר, הגעתי למלון אחר בו אני עובד באופן זמני כבר כמה שנים."

ל- LaGrand יש כ- 45,000 $ בחובות הלוואת סטודנטים. הוא מנצל את כלכלת ההופעות בכדי לייצר הכנסה נוספת. עבודותיו הצדדיות כללו הליכה של כלבים, כתיבת רוחות רפאים, ניקיון בתים ואפילו ריקודים אוויריים. אבל למרות שהוא מתקדם בתשלום ההלוואות שלו, הוא מכיר בכך שהוא נאלץ להקריב קרבנות משמעותיים.

"קשה למצוא אוכל בריא ובמחיר סביר שיכול להתאים סביב ימי עבודה של 14 שעות", הוא אומר. "חמש שנים לא נסעתי לחופש וזה אומר שלא ביקרתי את משפחתי בחגים. התגעגעתי לחתונות, לוויות, ימי נישואין, ימי הולדת וכל מיני אבני דרך אחרות כי לא היה לי זמן וגם כסף לעשות זאת. "

שכר הלימוד במכללות ושכרם יותר משלש משנת 1980, לפי המחלקה לחינוך בארה"ב. כתוצאה מכך, בני דור המילניום צריכים לקחת יותר חובות כדי לגשת למשרות מהמעמד הבינוני מאשר בדורות הקודמים. אבל, כמו LaGrand, חלקם מגלים שתואר בן ארבע שנים או תואר ראשון אינו מבטיח ניידות כלפי מעלה. הבסיס לעלות ולערך ההשכלה הגבוהה השתנה באופן מהותי.

4. מיליוני דורות רבים מתומחרים מבעלי בתים

עבור אמריקאים רבים, בעלות על בית היא אבן יסוד בחלום האמריקני. זו השקעה לטווח ארוך לבניית עושר. אתם בונים הון עצמי בביתכם על ידי תשלום המשכנתא בכל חודש. אם תחליט למכור את הבית שלך בעתיד, תקבל לכיס את חלקך בהון.

זו אסטרטגיה שרבים מהתינוקות בום בום השתמשו בה. הם נכנסו לבגרות במהלך כלכלה איתנה שמסומנת בכמויות גדולות של השקעות בבנייה ופיתוח נדל"ן בפרברים. בעלי בתים הושגו למשפחות עם הכנסות ממעמד הביניים.

המילניאלים מתמודדים עם שוק דיור שונה. מחירי הדירות עברו את האינפלציה בהרבה, בעוד שהשכר לא עמד בקצב המחיה. כתוצאה מכך, רק 37% ממילני המילניום הם בעלי בתים. זה 8% פחות מבייבי בום בום באותו גיל. בהיותם חוב, אלפי המילניום רבים נאלצים לשכור, לגור אצל שותפים לחדר, או אפילו לעבור לגור עם הוריהם..

בני המילניאלים לא מתעניינים פחות בבעלות על בתים. מחקרים מראים כי עמדותיהם אינן שונות מהדורות הקודמים. על פי סקר אחד, 9 מתוך עשרת אלפים המילניום רוצים לרכוש בית.

אדם ג'ייקובס מאמין שההזדמנות לבעלות על בית אינה מתיישבת עם התפקיד שדורו ממלא בכלכלה. לאחר שסיים את לימודיו בקולג 'בשנת 2017, הוא נאבק להנחית עבודה בתחום שלמד. בסופו של דבר הוא הצליח להניח את כף רגלו בדלת כמנהל יחסי ציבור בחברת Powerblanket, חברת ייצור תעשייתי. הוא גר ברקסבורג, איידהו, עם אשתו וילדיו. למרות שרקסבורג אינה עיר גדולה, הוא מצא את שוק הנדל"ן המקומי מאתגר עבור רוכשי הדירות בפעם הראשונה.

"הענקת בית שאני גר בו תמיד נראית רק מחוץ להישג יד", הוא אומר. "אני מקבל העלאה ואז מחירי הבתים עולים. אני עובד קשה יותר ומרוויח יותר, ובכל זאת אין תקרה עד כמה המחירים יעלו. זה מתסכל לראות בית בשוק שנראה כמו שהיה לפני שנתיים, אבל איכשהו הוא שווה 20,000 דולר יותר עכשיו. "

כמו רבים מבני גילו, ג'ייקובס שוכר דירה. הוא לא עבר לבית התנעה כיוון שאין הרבה אפשרויות במחיר סביר באזור שלו.

"בטח, היזמים כוללים יותר שכונות בית למתחילים בתיק ההשקעות שלהם, אבל בתים אלה במחיר מופקע ואינם נופלים בתחום משפחות המתחילים," הוא אומר. "במקום זאת, הבתים היחידים במחירים סבירים למשפחות צעירות הם בתים ישנים עם הרבה עבודות תיקון הדרושות לפני מעבר לגור. זה מצער שכדי להגשים את החלום להעניק בית משלנו, עלינו להתמודד עם הדורות שחיו בבית זה. לפנינו."

5. בני דור המילניום אחראים לפרישתם שלהם

אפשרויות הפרישה השתנו באופן דרמטי בעשורים האחרונים. כשנכנסו לתינוקות בום בום, חברות רבות הציעו תכניות פנסיה, המספקות הכנסה חודשית לעובדים עם הפרישה. באחריות המעסיק הייתה לממן את פרישת העובדים באמצעות השקעות. הפנסיות ייצגו רשת ביטחון אשר עיגנה עובדים לאותה משרה.

אחוז העובדים המוצעים להטבות פנסיה ירד במהלך 30 השנים האחרונות. רק 13% מהעובדים קיבלו גישה לתכנית פנסיה בשנת 2018. כיום הפנסיות עדיין נפוצות יחסית בעבודות ממשלתיות. עם זאת, במגזר הפרטי, תוכנית הפרישה הנפוצה ביותר היא 401 (k), הממומנת בעיקר על ידי עובדים. המשמעות היא שעובדים חייבים לחסוך לפנסיה שלהם ולקבל את הסיכון אם השקעותיהם יורדות בערכן. בעוד ששינוי זה השפיע על עובדים צעירים וזקנים, רבים מבייבי בום בום שנשארו באותה חברה במהלך הקריירה שלהם כדי להעפיל להטבות פנסיוניות נמצאים בעמדה חזקה כדי להיות מסוגלים לפרוש בנוחות..

טים מוריי, עוזר לפרופסור לכלכלה במכון הצבאי של וירג'יניה, מציין כי חסכונות המילניום קשורים בנכסים מסוכנים יותר.

"קיום תוכנית פנסיה מעניק הכנסה מובטחת בפרישה, ואילו בני דור המילניום נשענים לחלוטין על 401 (k) שניות, 403 (b) שניות, ו- IRAs עבור חסכונות הפרישה שלהם, המושקעים בשוק ולכן הם סיכון", הוא אומר. אומר. "הידיעה שאם אתה עובד 30 שנה בחברה ומובטח לך שאחוז מסוים מההכנסה שלך למשך שארית חייך, משנה את אסטרטגיית ההשקעה שלך בהשוואה למילניאלים שצריכים להתחיל לחסוך בנכס מסוכן במשך כל הקריירה שלהם."

6. לאלפי המילניום יש פחות יציבות בעבודה

כלכלת ההופעות שינתה את אופי העבודה. פלטפורמות מקוונות כמו Uber, 99Designs ו- Upwork מאפשרות לאנשים לספק שירותים לפי דרישה. שלא כמו תעסוקה מסורתית, עבודות הופעות מבוססות על חוזים. עובדים מקבלים שכר רק עבור משימות ספציפיות ומסווגים כקבלנים עצמאיים ולא כעובדים במשרה מלאה המקבלים הטבות.

קשה למדוד את גודל כלכלת ההופעות מכיוון שעבודה מסוג זה אינה מתאימה לקטגוריות המשמשות באופן היסטורי לסיווג כוח העבודה. על פי דיווח של חברת MBO Partners, 41 מיליון אמריקאים עובדים כיועצים, כפרילנסרים, קבלנים, סולופרינרים, עובדים זמניים או בכוננים. מחקר אחר שנערך על ידי Upwork and Freelancers Union מצא כי 35% מהאמריקאים עסקו בעבודה פרילנסרית מסוג כלשהו בשנת 2019..

עבור עובדים, כלכלת ההופעות מגיעה עם יתרונות וחסרונות. זה מספק גמישות. קבלנים יכולים לנהל את לוחות הזמנים שלהם ולהשתדל בעבודות מסוגים שונים ללא סיכון לאבד את כל הכנסותיהם.

אוון ווטרס, 30, סיים את לימודיו במכללת בוסטון עם הלוואות סטודנטים של מעל 100,000 $. בזמן שעבד עבור סטארט-אפ טק בעמק הסיליקון, הוא סיפק שירותי שיווק דיגיטלי בצד כדי להוסיף את הכנסותיו.

"כמה שנים עשיתי יותר מהעבודה החלקית שלי מאשר במשרה מלאה שלי," הוא אומר. "שלוש עד ארבע שנים של עבודה קשה והמולה צדדית היה כל מה שנדרש כדי לפרוע את החוב שלי. הייתי בר מזל שיש לי סט מיומנויות מבוקש. "

אבל לא כולם נהנו מכלכלת ההופעות. רבים חוששים כי עבודות הופעות חסרות צמיחה בקריירה ויציבות פיננסית, ומטילים את הנטל על העובדים לכסות את העלויות והתועלת שלהם.

ג'רמיה לברש, 34, הוא מתכנת תוכנה בלוס אנג'לס בהפעלה של טלקומוניקציה. הוא מאמין שעבודת הופעות מקשה על תכנון לעתיד בגלל חוסר ביטחון תעסוקתי:

"רבים מחברי עברו שינויים בקריירה מרובים, כמו גם שינויים בעבודה, וזה מאוד שונה מהדרך של החברה האחת והקריירתית שהורי עשו. נוסף על כך, נראה כי כלכלת ההופעות שולטת בה רבים מחברי המילניום המילואים מרוויחים את כספם. הם לא יכולים להשקיע מכיוון שהם לא בטוחים מאיפה העבודה הבאה שלהם תגיע. נראה שכל כך הרבה השתנה מאז שהורי או סבי וסבתי עבדו והשקיעו שרמת ההכנסה והחיסכון שלהם רחוקה מהישג ידם של אנשים מהדור שלי. "

מה צופן העתיד למילניאלים?

כוחות מקרו-כלכליים הציבו צעירים בעמדת נחיתות בולטת. הם ניצבים בפני כביש מהמורות במיוחד. שכר קופא על עומדים, חובות הלוואות סטודנטים, ירידה בניידות חברתית וחמקנות הבעלות על בית מקשים עליהם את בניית העושר והופכים אותו למעמד הביניים. למרות שהכלכלה ושוק המניות התאוששו לאט לאט מאז המיתון האחרון, אלפי המילניום רבים מרגישים שהם התגעגעו לסירה ולא בטוחים כיצד הם יסתדרו כלכלית ככל שיתבגרו..

ג'ורדן וולס, 34, מתגורר בסינסינטי. היא ובעלה מאזנים בין הורות לשני ילדים בדאגה לשני הוריהם המזדקנים.

"השיחות שלנו לגבי העתיד עוברות מעבר לתכנון המכללות והפרישה", היא אומרת. "עלינו לשקול גם חיסכון עבור טיפול סיעודי או נותן טיפול בבית או את האפשרות שאצטרך לפטר מכוח העבודה מוקדם מהצפוי."

אמנם הטיפול אינו ייחודי לאלפי המילניום, אך הוא מאתגר במיוחד עבור אלו שאינם עומדים על בסיס כספי איתן. וולס הקימה את הבלוג שלה, "נשים חכמות כסף", בכדי להתייחס לכמה מהמכשולים הכספיים שראתה את בני גילה חווים. "גיליתי שכל כך הרבה אנשים, במיוחד נשים בנות אלפיים, נמצאים במצבים דומים," היא אומרת.

בינתיים, ממשלת ארצות הברית חוב לחובות של 22 טריליון דולר. וצריך לפרוע את החוב איכשהו. ככל שיותר פריטי בייבי בום יפרשו, סכום הכנסות המס שהם תורמים יקטן מאוד. הם יהפכו לנטל כספי עבור החברה מכיוון שהם יוציאו כסף מתוכניות רפואה, ביטוח לאומי ותוכניות זכאות אחרות. בוחרי אמריקה לא היו מוכנים לוותר על העלאת מס או הפחתה בהטבות הזכאות. הם רוצים לקבל את העוגה שלהם ולאכול אותה. אבל מישהו צריך לעמוד על הצעת החוק, והנטל יימנע בהכרח על כתפי המילניאלים ודורות הבאים של משלמי המסים..

אולם אין זה אומר שהעתיד רע למילניום. יש להם יתרונות מסוימים בהשוואה לדורות קודמים. יש שפע של חומרים מקוונים בחינם ללמוד על מימון אישי, כולל כיצד לחסוך ולהשקיע לעתיד. בנוסף, ההתקדמות בתחום הטכנולוגיה הקלה על פתיחת חשבון השקעה, ואילו ריבוי כספי אינדקס מאפשרים לאנשים להרוויח תשואות שוק ללא עלויות עסקה משמעותיות..

מוריי מאמין כי בני דור המילניום יכולים להתגבר על האתגרים הכספיים שלהם אם הם מחנכים את עצמם ומנצלים את המשאבים העומדים לרשותם.

"קיימים כיום יותר כלים וכלים פיננסיים מאשר היו בעבר [דורות] בגילאים דומים. בעוד לאלפי המילניום יש חובות גבוהים יותר ויש להם סיכון רב יותר בחיסכון שלהם מאשר בדורות הקודמים, זה לא אומר שתחזית העתיד גרועה. להתחיל לחסוך כמה שיותר מהר ולהתייעץ עם יועצים פיננסיים ואפילו לקחת קורסים במימון זו דרך נהדרת לוודא שאתה ממקסם את פוטנציאל החיסכון שלך. אל תחכה עד שנות ה -40 או ה -50 כדי להתחיל להתייעץ עם יועצים. "

מתודולוגיה

זהו הדו"ח השני של סדרה מרובת חלקים המבוססת על סקר שנערך בין 1,017 מבוגרים שנערך בין 7 ביולי 2019 ל- 5 בנובמבר 2019 על ידי Money Crashers. התגובות נאספו על ידי שיתוף הסקר במדיה החברתית, במייל ובפורומים מקוונים ובאמצעות שירותי הפאנל של Prolific. לצורך הניתוח במאמר זה, רק תגובות של אנשים בגילאי 23-38 (מילניום) ו- 55 ו -73 (בייבי בום בום) שגרים בארצות הברית (n = 574) נחשבו.