מה לעשות אם הבנק שלך נכשל - רשימת ציונים 4
אם לא היית מסתובב במשבר החיסכון וההלוואות ובשערוריות בשנות השמונים והתשעים, ייתכן שהפגיעות האחרונה של הבנקים הייתה הפתעה לא רצויה. אם שלך הבנק בצרות, אל תיבהל. כמו בכל מצב קיצוני, תגובת יתר רק מחמירה את המצב. הישאר רגוע, הבה את דעתך אודותייך וחשוב על הצעדים הבאים החכמים האלה. אתה תישאר על המסלול, גם אם הבנק שלך מתפרק.
רשימת כישלונות בנקאיים - מה לעשות
1. בדוק את כיסוי ה- FDIC שלך
ראשית הדברים הראשונים: האם פיקדונות הבנק שלך מכוסים בביטוח FDIC? מרבית החשבונות בבנקים המסורתיים, גדולים או קטנים, הם מבוטחים ב- FDIC, כך שהכסף שלך בטוח גם אם המוסד נכבה. ביטוח ההפקדה של ה- FDIC מכסה את הפיקדונות הראשונים של 250,000 $. על פי כללי ה- FDIC, הבנק שלך ימשיך לפעול כרגיל עד שהוא יעביר את נכסיו לבנק רכש. יהיה לך זמן למשוך את הכספים שלך ולעבור בנקים ללא סיכון.
אם הצלחת למצוא את אחד החשבונות הנדירים שאינם מבוטחים, אתה יכול לעשות מקרה טוב יותר לבהלה. אבל אתה לא לגמרי בלי פנייה. אם אין לך ביטוח פיקדון, תצטרך לקבל תביעת כונס נכסים.
הגיש תביעה של מקלט
אם אין לך ביטוח FDIC, או אם יש לך יותר מ -250,000 הדולרים שביטוח הפיקדון מכסה בדרך כלל, תהיה לך עבודה נוספת בכדי להחזיר את המזומנים שלך. תביעת כונס נכסים היא למעשה טענה שהבנק חייב לך כסף. השולחנות מסתובבים, ועכשיו הם אלה שחוביים לך. התביעה שלך תהיה אחת מני רבות שאנשים ועסקים יגישו כנגד הבנק כאשר היא עוברת או נרכשת.
כאשר נכסי הבנק יחוסלו, הם ישלחו לך תשלומים בגין הסכום הכולל שהם חייבים לך. יתכן וזה יהיה איטי וייתכן שלא תחזיר כל דולר, אבל זה הסיכוי שלך להחזיר את המזומנים שלך. והכי חשוב, קחו את האזהרה כעת: עדיף לכם להשתמש בבנקים עם ביטוח FDIC ולהישאר מתחת למגבלת ביטוח ההפקדה (להשתמש ביותר מבנק אחד במידת הצורך).
3. זכור שאתה עדיין יכול לגשת לקופות שלך
בנקים אינם פועלים, אך הם לא מסתלקים. עדיין תהיה לך גישה לכסף שלך - אם כי עם מגבלות מסוימות - והמחאות שלך עדיין יעברו. בזכות ה- FDIC, הבנק שלך לא יכול פשוט לשרשר את דלתותיו ולנעול אותך.
במקום זאת, הממשלה נכנסת ומנהלת את הבנק כאילו לא קרה דבר. ההמחאות שלך לא יקפצו. כרטיס הכספומט שלך עדיין יספק גישה למזומן. הכל עדיין מתפקד תחת ניהולו של ה- FDIC. אל תהיה אחד מבעלי החשבונות המפוחדים והלא-מדעת שגדלים את החניון ודואגים מה קורה בפנים. לא יתרחש תרחיש "לרוץ בבנק" כמו זה שראתה ארה"ב בסוף שנות העשרים ותחילת שנות השלושים.
4. פגוש את הבנק החדש שלך
כאשר בנק עובר תחת שליטת ה- FDIC ושליטה, לרוב יש להם בנק אחר שמורכב לרכוש ולהשתלט על נכסי הבנק הכושל. אם הם לא יכולים למצוא קונה, ה- FDIC יסגור את הבנק וישלם את ההפסדים המכוסים בביטוח הפיקדון.
אין תאריך יעד ספציפי שלפיו מובטח לך שתשיג את כספך, אך להנחיות הפנימיות של ה- FDIC נועדה הסוכנות להביא לך המחאה תוך יומיים. זה משאיר לך (יש לקוות) רק פרק זמן קצר ללא גישה לכסף שלך. היומיים האלה יכולים להוות אתגר, במיוחד אם יש צורך בחשבונות ותשלומי המשכורת שלך תקועים בבנק, אבל לפחות אינך זקוק למזומן בשווי של חודש בהישג יד.
אם בנק חדש רוכש את המוסד שמוגדר כעת, בצע כמה צעדים פשוטים בהתאם למוצרים שהחזקת:
- למוצרי הלוואה: עליך להתעדכן בתשלומים עבור הלוואות או קווי אשראי שיש לך בבנק. כישלון בנקאי אינו תירוץ לחסרים בתשלומים; אתה פשוט חייב את הכסף למלווה חדש. מוצרי הלוואות של בנק כושל הם בעלי ערך רב לבנקים אחרים, כך שעסק אחר ירכוש במהירות את ההלוואה שלך וישלח לך ניירת והנחיות חדשות לאן לשלוח את התשלומים שלך. הם יהיה גבו עמלות ועונשים מאוחרים גם במהלך המעבר, אז המשיכו לשלם כאילו הבנק שלכם מעולם לא נכשל.
- למוצרי פיקדון: כאשר בנק חדש משתלט על חשבונך, קרא את האותיות הקטנות על הסכמי חשבונם למוצרי הפקדה כמו בדיקת חשבונות וחיסכון. ככל הנראה יהיה לך מבנה עמלות חדש ואולי אפילו מינימום חשבון חדש. אם הפוליסות החדשות מוגבלות או יקרות מדי, תוכלו להעביר את הכספים לסוג חשבון אחר או למצוא בנק חדש.
- עבור פיקדונות אוטומטיים: מה קורה להפקדות הישירות שלך כמו תשלומי המשכורת שלך או תשלומי ביטוח לאומי? מכיוון שאלו הם בעלי אופי קריטי, ה- FDIC ימנה מייד בנק חדש שיקבל באופן זמני תשלומים אלה. יתכן שתקבל עדכון בדואר, אך הדרך הטובה ביותר לקבל מידע זה היא בסניף הבנק המקומי שלך. זו הפעם היחידה שלמעשה יהיה שווה להגיע לבנק שלך באופן אישי לאחר הכישלון.
מילה אחרונה
הדרך הטובה ביותר לעבור את התהליך של כישלון היא להימנע מלכתחילה מבעיות. האם אתה בנקאי עם מוסדות בטוחים בלבד. באופן אידיאלי, תוכלו למצוא אחד בטוח מספיק כדי להישאר בעסק, אך מכיוון שלא תמיד תוכלו לחזות טעויות, לפחות וודאו כי בחרתם בבנק שמבוטח על ידי ה- FDIC. אם אתה מתקרב למקסימום לכיסוי FDIC, פתח חשבון חדש עם מוסד מבוטח אחר כך שתוכל להיות בטוח בכיסוי שלך.
אם אתה קצת מפחד כרגע ואתה סקרן מה המצב של הבנק שלך, עיין בדירוג הבריאות של הבנק שלך. הימנע מהבנקים בסמוך לקצה התחתון של הסקאלה, ופחות סביר שתמצא את עצמך - ואת הבנק שלך - בצרות.
האם התמודדת עם בנק שיצא מהעסק ונרכש על ידי בנק אחר? מה קרה למזומנים שלך, ואיך עברת את התהליך?
