4 סיבות טובות ורעות לממן מחדש את הלוואת המשכנתא הביתית

זה יכול להיות מפתה לממן מחדש את משכנתא הבית שלך כשיש לך כסף לבצע רכישה גדולה. רכבי יוקרה, סירות, קרוואנים, ריהוט חדש ושייט יקר או חופשות הם רכישות גדולות אופייניות שבעלי בתים עשויים להשתמש בהם כתירוצים להגדלת המשכנתא כאשר הריבית נמוכה. הבעיה בכך היא שרכישות אלו פוחתות במהירות בערך - החוב שלך גדל, אך הנכסים שלך לא. במקום לבנות עושר, למימון חוזר של מזומנים כאשר שיעורי המשכנתא נמוכים, משפיע לרעה על הערך הנקי האישי שלך.

אבל גם אם אתה לא מוציא מזומנים, זה לא אומר שאתה לא יכול להשתבש על ידי מימון מחדש. בעלי בתים המממנים כל כמה שנים לעיתים רחוקות משלמים את המשכנתא שלהם תוך 30 שנה, מה שמגדיל את תקופת ההפחתה ומגדירים עצמם לשלם אלפי ריביות נוספות. זה מציב את משפחותיהם במצב רעוע אם אובדן עבודה או מחלה יביאו לחוסר יכולת לבצע תשלומי משכנתא.

מימון מחדש אכן יכול להיות זהיר - ואף מועיל - לעתידך הכלכלי. למרבה הצער, יש כמה מקרים שזה לא.

מימון מחדש מהסיבות הלא נכונות

1. מימון מחדש של מזומנים

"לפדות החוצה" מתייחס ללוות כסף כנגד ההון שנבנה בביתך מאז שניהלת לאחרונה על המשכנתא שלך.

מימון כספי החזר כספי לרכישות חדשות
קחו למשל זוג שרכש בית לפני חמש שנים תמורת 150,000 $ עם משכנתא בסך 112,500 דולר ל -30 שנה ב -6%. כיום ביתם שווה 160,000 $ והם חייבים 104,686 דולר על המשכנתא. בני הזוג לומדים שהם יכולים לממן מחדש כעת בשיעור של 4%. הם זכאים להוסיף למשכנתא 15,314 דולר, ולהגדיל אותם ל -120,000 דולר. מכיוון שהשיעור כה נמוך - והם באמת רוצים כמה ריהוט חדש וטלוויזיה עם מסך שטוח - הם מחליטים להמשיך ולקחת את ההפחתה שלהם עד 30 שנה כדי לשמור על תשלומי התשלום נמוכים.

הזוג הזה מוציא מזומנים, או לווה כנגד ההון שהם בנו בביתם. כעת ישלמו ריבית על הלוואה זו במשך 30 השנים הבאות.

מימון מחדש סידורי עם קרנות נוספות
שלוש שנים לאחר מכן, שניהם קיבלו שניהם מבצעים. באמצעות תשלומי המשכנתא שנקבעו באופן קבוע, יתרת המשכנתא הופחתה ל 113,398.47 $. ביתם שווה כעת 165,000 $ וההכנסה המוגדלת שלהם מעניקה להם כעת את המשכנתא בסך 123,750 דולר.

לאחר ששקלו לעבור לבית גדול יותר, הם בוחרים להישאר בביתם הנוכחי, מתוך אמונה שהם עושים בחירה חסכנית. לאחר מכן הם מתייחסים לחופשה אירופאית על ידי הוספת כסף למשכנתא שלהם ושוב לוקחים את ההפחתה עד 30 שנה כדי לנצל את השיעורים הנמוכים עדיין.

הבעיה בתרחיש זה היא שסביר להניח שבני זוג אלה לא ישלמו אי פעם את המשכנתא שלהם. שמונה שנים לאחר שקנו את הבית, עדיין יש להם 30 שנות תשלומי משכנתא, ובמקום להשתמש בתעריפים נמוכים לטובתם, הם פשוט נכנסים עמוק יותר לחובות. שווי הבית שלהם לא מתמקד במהירות כמו החוב שלהם, ונשיאת המשכנתא מחייבת את שני הכנסותיהם. אם עליהם למכור את הבית במהירות, יתכן שהם לא יספיקו בכדי לשלם את המשכנתא. אם הם מחליטים להקים משפחה, יתכן שהם לא יוכלו להרשות לעצמם שהורה אחד יישאר בבית, והם עלולים להיאבק לעמוד בתשלומי מעונות יום ומשכנתא. בנוסף, על ידי הגדלת והארכת ההלוואה שוב ושוב, למרות שהם מורידים את הריבית, הם בסופו של דבר ישלמו ריבית רבה יותר.

2. מימון מחדש לתקופה של 30 שנה

לא כל בעלי הבתים רוצים לפדות את הכסף כשהם ממחזרים מחדש. ישנם בעלי בתים שרוצים ללוות כסף בשיעור נמוך יותר כדי להפחית את עלויות הריבית במשכנתא ואת התשלום החודשי - אך על ידי הארכה לתקופה נוספת של 30 שנה, הם יכולים להחמיץ חיסכון משמעותי בריבית.

יתכן ששיעור משכנתא טוב יותר לא יהיה העסקה הטובה ביותר
אם בני זוג מממנים את יתרת החוב שלהם בסך 104,686 דולר לתקופה של 30 שנה במחיר של 4% חמש שנים לתקופת המשכנתא שלהם, הריבית הכוללת ששולמה היא 74,888 דולר. עם זאת, אם הם מממנים מחדש את 25 השנים שנותרו בפועל על המשכנתא המקורית, הריבית הכוללת שלהם עומדת על 60,736.83 דולר בלבד. הם חוסכים ריבית נוספת של 14,124 דולר על ידי מימון מחדש לטווח של 25 שנה לטווח של 30 שנה ו עדיין להפחית את התשלום החודשי שלהם.

מימון מחדש מהסיבות הנכונות

מימון מחדש לשיעור נמוך יותר הגיוני מבחינה כלכלית, אך לפעמים קבלת שיעור המשכנתא הטוב ביותר מביא אנשים ללוות יותר כסף עבור דברים שהם לא צריכים. קל מדי ליפול למלכודת של מימון מחדש חוזר, וכתוצאה מכך משכנתא גדולה יותר, לשלם יותר ריבית בסך הכל, ולדחוף את התאריך ללא המשכנתא שלך הרחק אל העתיד..

לפני שתחתום בקו המנוקד כדי להגדיל או להאריך את המשכנתא, שקול את הדברים הבאים:

• למה אתה מממן מחדש?
• אם מוסיפים כספים נוספים למשכנתא, לשם מה ישמש הכסף? האם יש לזה השפעה חיובית או שלילית על הערך הנקי שלך?
• מה זה יעשה למטרות הפיננסיות שלך לטווח הארוך?
• כמה שנים זה מוסיף למשכנתא?
• האם יש לך משכנתא עם קנס מראש? אם כן, כמה עולה העונש למחזר מחדש?
• מהן עלויות הסגירה למימון מחדש, כולל כל שכר טרחת בקשה והגדרה, הערכה ושכ"ט עו"ד?
• כמה זמן ייקח להחזר את עלויות המחזור המשכנתא שלך? האם תישאר בבית לפחות כל כך הרבה זמן?
• הרץ לוח הזמנים להפחתה עבור המשכנתא הנוכחית שלך, ואחד למשכנתא הממומנת מחדש. הוסף את עלויות מחזור המשכנתא לסך כל הריבית על האחרונה, והשווה למה שאתה מתכוון לשלם בסך כל הריבית על ההלוואה הנוכחית שלך. איזה מהם יקר יותר?

הידיעה מתי, מדוע ואיך לממן מחדש את הבית שלך היא המפתח לקבלת החלטה טובה לשיפור מצבך הכלכלי.

1. סיבות טובות למימון מחדש של מזומנים

כמה מצבים לעשות מתחייבים לממן מחדש כספים נוספים, במיוחד אם תקטין את עלויות ההלוואות הכוללות ולא תאריך את תקופת ההפחתה עד לתקופת 15 או 30 שנה המקורית. בעלי בתים מסוימים משתמשים בכספים כדי לשפץ ולהגדיל את ערך הנכס, או כדי לשפר את השכלתם, להשיג עבודה טובה יותר ולהגדיל את הכנסותיהם. אחרים משתמשים במימון מחדש כדי בסופו של דבר להגדיל את השווי הנקי שלהם ולהקטין את תשלומי כרטיסי האשראי המתישה על ידי איחוד חוב בריבית גבוהה למשכנתא בריבית נמוכה יותר. עם זאת, טקטיקה זו יכולה להיות מסוכנת מכיוון שהיא גורמת לחובות שאינם מאובטחים על ידי הנכס שלך, כלומר חוסר היכולת לשלם אותה עלול לגרום לאובדן הבית שלך..

2. למחזר מחדש את תקופת המשכנתא

קבלת תעריף שמקטין את התשלום החודשי שלך בזמן שהוא נמוך מספיק בכדי לקזז את עלויות המימון מחדש זו סיבה אחת נפוצה למימון מחדש. בין אם המימון מחדש שלך כולל קופת חיסכון או לא, חשוב לשמור על תקופת המשכנתא בכל שנותר מהטווח המקורי, ולהימנע מהגדלתו עד 30 שנה. ככל שתקופת ההפחתה או הזמן הדרוש לשלם את ההלוואה ארוכים יותר, כך תשלם יותר ריביות ותשלומי הריבית הנוספים שתוצאתם יכולים למחוק ואף לחרוג מהכסף שנחסך על ידי מימון מחדש לשיעור נמוך יותר.

מילה אחרונה

כאשר נעשה נכון, מימון מחדש יכול לחסוך למשפחות כסף על ריבית לטווח הארוך, אך מימון מחדש לעתים קרובות מבלי להתחשב בעלויות לטווח הארוך זו טעות יקרה. הפיכת מימון למחזור כספי לרכישת צרכנים, חזרה שוב ושוב להפחתה של 30 שנה ותשלום קנסות משכנתא חסרי תשלום מראש למימון מחדש הם כל הרגלים שעלולים להיות מסוכנים עבור בעלי בתים. במקום לסכן את עתידך הכלכלי על ידי מימון מחדש של הבית שלך בכדי לשלם עבור צעצועים יקרים, חסוך ברכישות כאלו על ידי יצירת יעדים פיננסיים לטווח קצר אשר יביאו לך את הכספים הדרושים לך בלי לשאול כסף..

אם אתה חושד שאולי תצטרך לממן מחדש בעתיד, הימנע ממשכנתא עם קנסות בתשלום מראש שמוסיפים אלפים למחיר של מימון מחדש אפשרי. ואם אינך יכול לזהות לפחות דרך אחת שמימון מחדש יעזור לך לעמוד ביעדים הפיננסיים שלך, אל תעשה זאת.

כיצד מימון מחדש עזר או הפריע לתוכנית הפיננסית שלך?