5 דרכים לשלם את הלוואת המשכנתא הביתית שלך מוקדם

אם ברצונך לשלם את המשכנתא מהר יותר, התחל בבחינת המסמכים וצייר האם יש קנס תשלום מראש על המשכנתא. אם כן, ציין באילו מקרים אתה צריך לשלם את זה וכיצד הוא מחושב.

היזהר מעונשי תשלום מראש

בעלי בתים ללא משכנתא בתשלום קדימה יכולים לשלם תשלומים נוספים בכל עת שהם רוצים ללא עלות. עם זאת, משכני עונש בתשלום מראש עומדים בפני מגבלות. אפשרויות התשלום מראש נשלטות על פי תנאי המשכנתא, ויכולות להשתנות באופן משמעותי בין משכנתא למלווים.

חפש במסמכי המשכנתא שלך את הביטויים "גילוי לתשלום מראש", "גילוי עונש בתשלום מראש" או "קנס תשלום מראש." עיין בתנאים בעיון לפני שאתה מבצע תשלומים נוספים כדי להבטיח שלא תחויב בתוספת תשלום בגין כך. משכנתא עם קנסות בתשלום מראש מוצעת בתמורה למשכנתא בת 15-, 20-, 30- ו -40 שנה למשכנתא קבועה ומשכנתא בריבית מתכווננת, ועונש התשלום מראש קיים לרוב עד חמש השנים הראשונות של המשכנתא..

משכנתא בעונש מקדמה מראש עשויה לאפשר ללווים לשלם בכל מקום בין 10% ל -20% הנחה על קרן המשכנתא מדי שנה ללא קנס על ידי שימוש בקצבת פירעון קרן. עם זאת, גובה קנס בגין תשלומים החורגים ממגבלה זו.

העונש בפועל מחושב במגוון דרכים בהתאם למלווה ולתנאי המשכנתא הספציפית שלך. משכנתא אחת עשויה לגבות 2% מסכום המשכנתא המצטיין ואילו אחרת גובה שישה חודשים ריבית. כשאתה משלם תשלומים נוספים על המשכנתא שלך, חברת המשכנתא לא מתכוונת להרוויח ריביות כצפוי ולכן הן גובות את העונש כדי לנסות ולהחזיר חלק מההפסד..

היתרונות של פירעון משכנתא מוקדם

יש כמה יתרונות לתשלום המשכנתא מוקדם:

• זה מקטין את סך הריבית ששולמה
• זה מצמצם את מספר השנים שהכסף שלך מחויב לפרוע חובות, ולכן הגדלת מספר השנים שניתן לכוון את הכסף שלך לדברים אחרים, כמו חסכון לפרישה
• זה מאפשר לך לפרוש ללא משכנתא כדי שלא תדאג לפגוש את תשלומי המשכנתא על הכנסה קבועה
• זה משפר את הערך הנקי האישי בכך שהוא מספק לך נכס (הבית שלך) ללא התחייבות מקבילה (משכנתא)
• זה מספק שקט נפשי וביטחון פיננסי אם משק הבית שלך יסביר ירידה בהכנסה בגלל אובדן עבודה או מחלה

כמה כסף אתה יכול לחסוך?

הריבית שנחסכת על ידי פרעון משכנתא מוקדם היא משמעותית, גם כאשר שיעורי המשכנתא נמוכים. לדוגמה, זוג שמשלם רק את התשלומים החודשיים הקבועים באופן קבוע בסך 954.83 $ על משכנתא בסך 200,000 $ במחיר של 4% שהופחתו במשך 30 שנה, משלם סך של 343,072.35 $. 143,072.35 דולר מזה הם ריבית.

אם הם משלמים את המשכנתא בעוד 20 שנה, הריבית הכוללת ששולמה יורדת ל 90,203.89 $, עבור חיסכון בריבית של 52,868.46 $. אם הם ישלמו זאת בעוד 15 שנה, הריבית היא 65,620.89 דולר בלבד, וחוסך 77,451.56 דולר.

כיצד לשלם את המשכנתא שלך מהר יותר

בין אם יש לך משכנתא בתשלום מראש, ובין אם אתה משלם תוספת תשלום, אשר כי היא תוחל ישירות על קרן המשכנתא במקום על ריבית החשבון או על חשבון ההפקדה, דבר שלא יחסוך בעלויות ריבית עתידיות. כמו כן, שקלו מספר שיטות אחרות לפרוע את המשכנתא במהירות רבה יותר:

1. בצע תאריך יום השנה לתשלום עולה

אחת הדרכים לזרז את השלמת תשלומי המשכנתא היא להגדיל את התשלומים ביום השנה למשכנתא. עם זאת, אם המלווה שלך למשכנתא מאפשר זאת, אתה יכול לבצע העלאות בתשלומי המשכנתא בכל עת. אם אין לך קנס בתשלום מראש, בחר יום בשנה והגדיל את תשלומי המשכנתא. הרעיון הוא להתחייב להגדיל את תשלומי הקרן שלך מדי שנה כדי להתרוקן בריבית. חלק מהמשכנתא לתשלום קנס מראש מאפשרת עלייה בתשלום קבוע של 5% או 10% בתאריך יום השנה למשכנתא.

2. בצע תשלומי תשלום חד-פעמיים בתקופת המשכנתא

תשלום מראש חד-פעמי מתייחס לסכום הכסף המוחל על קרן המשכנתא שלך במהלך תקופת המשכנתא. עבור משכנתא עם קנס בתשלום מראש, תשלום חד פעמי משתמש בחלק או בחלק מכל דמי הפירעון העיקריים שלך. עבור משכנתא מסוימת עם קנסות בתשלום מראש, ניתן לעשות זאת בכל יום במהלך תקופת המשכנתא, אך סך התשלום השנתי הכולל מוגבל לאחוז מסכום המשכנתא המקורי. אחרים מאפשרים רק תשלום מראש של סכום חד פעמי בתאריך יום השנה למשכנתא. משכנתא ללא קנס בתשלום מראש אינה מגבילה תשלום מראש בסכום חד פעמי.

לדוגמה, אם בני זוג משלמים תשלום שנתי למשכנתא שלהם בסך 10,000 דולר בכל שנה, הם יחסכו 12 שנות תשלומים ובסך הכל 90,287.02 $ בריבית משכנתא..

כשאתה מנהל משא ומתן על תנאי המשכנתא שלך, חשוב על היכולת שלך לפרוע את המשכנתא מוקדם. אמנם משכנתא עם קנסות עשויה להיות אטרקטיבית בגלל הריבית הנמוכה שלהם, אם מצבך הכלכלי ישתנה ואתה רוצה להתחיל לבצע תשלומים נוספים, תעמוד בפני קנסות וחיובים נוקשים.

אם תבחר במשכנתא בתשלום קנס מראש, בקש "הרשאה" בתשלום מראש גבוהה יותר ממה שהוצע. אם המשכנתא מאפשרת תשלום מראש 10% שנתי, בקש 15%. זה משהו שרק מעט אנשים מבקשים ממנו ופחות אנשים משתמשים בו, כך שמלווים עשויים להיות גמישים בכדי להשיג את העסק שלך.

אם אתה באמת מחויב לשלם את המשכנתא מוקדם, בחר משכנתא ללא קנס בתשלום מראש. כן, הריבית שלך תהיה גבוהה יותר, אך היכולת לבצע תשלומים נוספים ככל שתבחר יכולה לקצר משמעותית את חיי המשכנתא, ולהפוך אותך ללא משכנתא מהר יותר.

3. הגדל את תדירות התשלום שלך

דרך פופולרית ונטולת כאבים לפרוע את המשכנתא מוקדם היא לבצע תשלומים דו שבועיים במקום תשלומים חודשיים. בלוח התשלומים החודשי 12 תשלומים מתבצעים בשנה, אך תשלום כל שבוע אחר (דו שבועי) פירושו לבצע 26 תשלומים, או שווה ערך ל -13 תשלומים חודשיים מדי שנה. החל את הכסף הנוסף ישירות כלפי מנהל המשכנתא. תהליך פשוט זה לוקח שנים משכנתא.

על ידי מעבר פשוט מ- 12 תשלומים חודשיים של 954.84 $ ל -26 תשלומים דו שבועיים של 477.42 $, זוג מגלח 49.4 חודשים מהמשכנתא וחוסך 22,522.40 $ בריבית לאורך חיי המשכנתא.

הימנע מחברות שגובות דמי הרשמה כדי להגדיר אותך בתכנית לתשלום דו שבועי. צרו קשר ישירות עם המלווה ושאלו אם ניתן לתאם אותו בחינם. אם לא, פשוט שלחו תשלום חודשי רגיל נוסף בכל שנה וייעצו למלווה המשכנתא להחיל אותו ישירות למנהל.

4. כפל את תשלומי המשכנתא שלך

הכפלת תשלומי המשכנתא פירושה תשלום כפליים עבור כל תשלום שנקבע באופן קבוע. זה מקטין באופן דרסטי את סכום המשכנתא המצטיין שלך כאשר הכספים הנוספים עוברים לקרן. בדוק היטב את האותיות הקטנות של המשכנתא כדי לבדוק האם הסכום הכפול כולל גם את הארנונה ואת סכום ביטוח המשכנתא, ואם כן, אשר כי חלק זה הולך לכיוון המשכנתא שלך ואינו מושך בחשבון מס או ביטוח. שיוחלו כנגד תשלומים עתידיים.

אם בני הזוג מכפילים את תשלום המשכנתא שלהם בסך 954.83 $ בכל חודש מרגע שהם לוקחים את המשכנתא, הם יגלחו 19 שנים מהמשכנתא שלהם. הם ישלמו את זה תוך פחות מ -11 שנים, ויפחיתו את הריבית הכוללת ששולמה מ- 143,735.88 דולר ל -46 $, 413.58, ותחסוך 97,322.30 $ בריבית!

טיפ מקצוען: אם התקציב החודשי שלך לא יאפשר לך להכפיל את התשלומים שלך, עשה ככל האפשר. אם אתה מתחיל המולה צדדית כמו נסיעה ב- DoorDash או פתיחת בלוג אתה יכול להחיל את הרווחים שלך על המשכנתא שלך. בנוסף, בזמנך הפנוי, תוכל גם להתחיל לבצע סקרים מקוונים דרך סקר ג'ונקי.

5. שלם סכום חד פעמי בהתחדשות המשכנתא

עבור לווים עם משכנתא בתשלום קנס מראש, זמן חידוש הוא הזדמנות נהדרת לבצע תשלום גדול יותר ללא תשלום קנס כספי על המשכנתא. החל ירושות, בונוסים בעבודה או מכירת נכסים אחרים למשכנתא שלך בחידוש כדי להפחית את סכום המשכנתא החדש שלך. אם אתה יכול, בחר למשכנתא ללא עונש בחידוש כדי לאפשר לך לבצע תשלומים נוספים בכל עת שתרצה, ולהתנער אפילו יותר מעלויות הריבית שלך..

מילה אחרונה

הקפד לקרוא את האותיות הקטנות של המשכנתא שלך. זה קריטי, במיוחד אם אתה חושב שהמשכנתא שלך כוללת קנס בתשלום מראש. הזמן הטוב ביותר לעבור על מסמכי המשכנתא הוא לפני אתה חותם עליהם. זה אולי לא נראה כמו דברים מרגשים, אך סמוי באותה הדפס זעיר הם המפתחות להבנה מתי וכמה אתה יכול לשלם את המשכנתא שלך. ההזדמנות לחסוך ריבית של אלפי דולרים אמורה לספק לך התרגשות רבה.

לאחר שתזהה הגבלות כלשהן על אפשרויות התשלום מראש שלך, התחל לחפש דרכים למצוא כסף נוסף להפחתת יתרת המשכנתא שלך, ריבית המשכנתא, ושנים עד שאתה ומשפחתך נטולי משכנתא.

באילו שיטות אתה משתמש כדי לפרוע את המשכנתא מהר יותר?