איך להשיג כסף למקדמה על בית - 16 אסטרטגיות וטיפים

לא כל כך מהר. קניית בית היא הצעה יקרה - ההשקעה הגדולה ביותר שרוב המשפחות מרוויחות אי פעם. אמנם אינך נדרש לכסות את כל מחיר הרכישה מלפנים, אך אתה צריך להגיע לסכום מזומן משמעותי לפני שתוכל לסגור את הבית שלך.

עליכם לדאוג מעלויות סגירה נפוצות כמו בדיקת הבית שלכם, הערכת המלווים וביטוח הכותרות. יחד עם זאת, הוצאות אלה אינן יכולות להתעטש בהן - בהתאם למצבכם, הן יכולות להסתכם בין 3% ל- 6% ממחיר הרכישה הכולל. בשווקים של קונים, יתכן שיהיה לך מזל לשכנע את המוכר שלך לשלם כמה עלויות סגירה, אך זה רחוק מלהיות מובטח.

טיפ מקצוען: האם אתה זקוק לעזרה במציאת מלווה למשכנתא? עם LendingTree תקבל הצעות מחיר ממספר המלווים תוך דקות. כל אחד מהם מנסה לנצח את העסק שלך.

עלות הסגירה הגדולה מכולם

רוב פריטי השורה הם שינוי קטן לעומת הוצאות הסגירה הגדולות מכולם: המקדמה שלך.

אף על פי שזה אמור להסתיים, המקדמה בדרך כלל לא נחשבת לעלות סגירה. עם זאת, זה לא גורם פחות השפעה. המקדמה שלך ממלאת תפקיד חשוב ולעיתים מכריע בשאלה אם אתה יכול לסגור את בית החלומות שלך - או, בוא נהיה אמיתי, הבית הכי טוב שאתה יכול להרשות לעצמך בתקציב שלך..

הסיבה לכך היא כי המקדמה שלך היא חלק מרכזי מההצעה שאתה מציג למוכר. כלל האצבע הכללי הוא פשוט: ככל שהמקדמה גדולה יותר, ההצעה חזקה יותר. ליתר דיוק: ככל שחלק המקדמה בסכום הרכישה הכולל גדול יותר, כך גדל הסיכוי שהמוכר לקבל זאת.

באופן היסטורי, המקדמה האידיאלית הייתה לפחות 20% ממחיר הרכישה. על בית של 200,000 $, זה 40,000 $. בשנים האחרונות, מקדמות קטנות יותר נכנסו לאופנה, הודות לדרישות החיתום הרופפות יותר וההתקבלות הגוברת בקרב המוכרים.

עם זאת, גירוד מקדמה הוא הזמנה גבוהה במיוחד עבור רוכשי בית ראשונים בשווקי חוף יקרים. על פי CoreLogic, מחיר הבית הממוצע באיזור המפרץ בקליפורניה עלה על 700,000 דולר בשנת 2016 - ונתון זה כולל צימרים זולים יחסית בפרברי איסט ביי, כמו גם בתי שורות אולטרה-יקרים בסן פרנסיסקו..

זה לא אומר שאי אפשר לחסוך בתשלום מקדמה. זה פשוט מצריך זמן ומשמעת פיסקלית. אם אתה יכול לעקוב אחר כמה מהטיפים והאסטרטגיות שלהלן או כולם, אני בטוח שאתה תגשים את החלום שלך על בעלות בית מהר יותר ממה שחשבת שאפשר - גם אם זה אומר סקירה בטווח הקצר.

טיפים וטריקים לשמירה עבור המקדמה שלך

1. קבע את המקדמה הצפויה שלך ואת מסגרת הזמן

ראשית, גלה עד כמה יהיה המקדמה שלך.

גודל המקדמה הוא פונקציה של שלושה גורמים חופפים: יחס ההלוואה לערך הראשוני הרצוי (LTV), אופק הזמן שלך (כשרוצים לקנות) ותנאי שוק הדיור המקומי. כשאנשים מדברים על תקצוב לרכישה ביתית עתידית, הם בדרך כלל מתייחסים למחירי המחירון: "אנחנו מוכנים לשלם 300,000 $" או "אנחנו יכולים להרשות לעצמנו 250,000 $, אבל לא יותר".

עם זאת, בכל הנוגע לזכאות, המספר החשוב ביותר הוא סכום המקדמה. אם אינך יכול לרוקן יחד מקדמה בסך 50,000 $ על בית של 250,000 $ (או בית של 400,000 $, אם אתה מניח פחות מ 20%), אז אתה לא יכול להרשות לעצמך הבית הזה.

הקצה העליון של טווח הרווחיות שלך, אם כן, הוא המקדמה הגבוהה ביותר שתוכל לחסוך עבורו באופק הזמן המוקצב שלך, מבלי להעמיד בחסר את יעד היעד הרלוונטי שלך. אז אם אתה רוצה לקנות בית של 300,000 $ עם מקדמה של 20% בשלוש שנים, תצטרך להפקיד 60,000 $ למטרה זו 36 חודשים מהיום.

כמובן שאתה צריך להביא יותר מאשר רק את המקדמה לסגירה. כדי להיות בטוחים, נניח כי עלויות הסגירה האחרות יוסיפו עד 6% - בסמוך לקצה העליון של טווח עלויות הסגירה הריאליסטי. על בית של 300,000 $, זה עוד 18,000 $, בסך הכל 78,000 $.

לבסוף, אל תמצה את חשבון הבנק שלך לחלוטין כדי לקנות את בית החלומות שלך. חכם להכניס לפחות שלושה חודשים חסכונות נזילים כקרן חירום, ללא קשר ליעדים הקרובים או לטווח הארוך. שישה חודשים זה אפילו טוב יותר.

טיפ מקצוען: אם עדיין לא הוקמה לך קרן חירום או שהיא נמצאת בחשבון שמרוויח פחות מ -1%, עיין בחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה מ בנק CIT.

2. לכווץ את המקדמה הנדרשת שלך עם הלוואה מיוחדת

אם אתם מחפשים לקנות בלוח זמנים מואץ, להתגורר בשוק דיור יקר, או ספק לכם ביכולתכם לחסוך תמורת 20% מקדמה על בית מקובל בשכונת היעד שלכם, בדקו תוכניות הלוואה מיוחדות עם דרישות מקדמות נמוכות יותר. . ניתן למצוא אותם בקלות באמצעות LendingTree.

כמה מתוכניות ההלוואות המיוחדות הנפוצות מפורטות להלן. קיימות אפשרויות אחרות, לכן בדוק עם רשויות הדיור המקומיות, הממלכתיות או הפדרליות כדי ללמוד מה זמין למשפחות באזורך ונסיבותיך.

• הלוואות FHA. הלוואות משכנתא FHA מבוטחות, אך לא מקורן, על ידי הממשלה הפדרלית - במיוחד, מינהל השיכון הפדרלי. ידועות כ- 203b הלוואות משכנתא, הן דורשות ירידה של 3.5% בלבד. ניתן להשתמש בהם בבתים משפחתיים עד ארבע משפחות ולרוב הם נושאים ריביות נמוכות יותר מאשר הלוואות משכנתא רגילות, אם כי השיעור המדויק שלך יהיה תלוי בערך האשראי שלך ובגורמים אחרים. תקני החיתום גם הם הרבה יותר רופפים מאשר משכנתא רגילה - אתה יכול להעפיל עם ציון אשראי מתחת ל 600.
• הלוואות VA. אם אתה או בן / בת זוגך חברים בצבא הנוכחי או לשעבר, משפחתך עשויה להיות זכאית להלוואת בית VA אשר מגובה על ידי הממשלה הפדרלית (המחלקה לענייני ותיקים). בחזית המקדמה, הלוואות VA אף טובות יותר מאשר הלוואות FHA - הן אינן דורשות כסף למטה, אם כי אתה חופשי להניח כסף ולהקטין את הסכום הכולל שעליך ללוות. אם הריביות יורדות לאחר שהייתם בביתכם זמן מה, בדקו את הלוואות מימון מחדש של VA (IRRRL), שיכולות להפחית את שיעוריכם באופן משמעותי בעלות נמוכה יותר מאשר הלוואת מחזור כספי רגילה..
• הלוואות USDA. אם אתה קונה בית באזור פרברי כפרי או חיצוני, אתה עשוי להיות זכאי להלוואה של USDA, סוג אחר של הלוואה מבוטחת פדרלית המיועדת להביא דיור בהישג יד עבור תושבי הארץ בעלי הכנסה נמוכה. שלא כמו הלוואות FHA ו- VA, הלוואות USDA הינן הלוואות ישירות - הן נעשות על ידי USDA עצמה. השתמש במפת זכאות הנכס של USDA כדי לראות אם אתה זכאי.
• 97 הלוואות קונבנציונאלי. 97 הלוואות קונבנציונאליות הן בדיוק כמו שהן נשמעות: הלוואות משכנתא קונבנציונאליות שמאפשרות לך להוריד עד 3% למטה, לטווח הארוך המרבי של 97%. הם מגובים על ידי פאני מיי ומגיעים בתצורות שונות, לכן הקפידו לקרוא את גיליון העובדות של פאני לפני היישום.

מעבר לדרישות הספציפיות לתכנית, להלוואות המיוחדות הללו יש כמה חסרונות חשובים. יתכן והכי חשוב, הם נושאים פרמיות ביטוח משכנתא פרטית (PMI) עד שה- LTV מגיע ל -78% (אם כי אתה רשאי לבקש הסרת PMI במחיר של 80% LTV). במקרים מסוימים, הפרמיות השנתיות הללו יכולות לעלות על 1% מערך ההלוואה הכולל - תוספת של 3,000 $ לשנה בהלוואה של 300,000 $, למשל.

הלוואות מיוחדות יכולות גם להחליש את ההצעה שלך. חלק מהמוכרים לא מפסיקים למכור לרוכשי בתים בפעם הראשונה עם הלוואות FHA או 97 קונבנציונאלי, ומניחים כי כספם עשוי להיות רעוע והעסקה עשויה להתפרק לפני הסגירה. כל שאר הדברים יהיו שווים, מוכרים רציונליים עשויים להעדיף הצעות קונבנציונאליות של 20% -בידרונות על פני מקדמות נמוכות.

3. נצל את התוכניות הלאומיות למימון מקדמה

יחסית מעט בעלי בתים פוטנציאליים מבינים שהם יכולים להעפיל לתוכניות סיוע מקדמות לאומיות שיכולות להפחית את עלויות התשלום המקומיות שלהן באלפי דולרים..

המשאבים שופעים, אך קרן רוכשי הדירות הלאומית מייצגת. מאז 2002 היא סיפקה יותר מ -200 מיליון דולר במענקים ישירים ליותר מ -30,000 קונים. יש לו מגוון של מענק מגובה על ידי מוסדות שונים - אתה יכול לראות את הדרישות לאפשרות ספיר המגובה על ידי סיטיבנק כאן, למשל.

מענקי NHF עשויים להיות זמינים רק במדינות מסוימות ועל הלוואות בגדלים מסוימים. תנאים אחרים עשויים לחול גם כן, לכן כדאי ליצור קשר ישיר עם הארגון ולשוחח עם המלווה שלך לפני שתניח שאתה תהיה כשיר.

4. הסתכל בסיוע המקורות ומשאבים הספציפיים למקדמה

המדינה שלך ואולי הממשלות המקומיות עשויות להציע גם תוכניות סיוע למקדמות. לדוגמה, במולדתי מיניאפוליס, במרכז לבעלות בתים במינסוטה יש איתור סיוע במקדמות מקדמות המספר לבעלי בתים פוטנציאליים על מימון מקדמה ומשאבי סיוע לא כספיים הזמינים באזורים שלהם. בקליפורניה רשות הכספים של גולדן סטייט מעניקה מענקים ישירים מבוססי צורך (עם כמה מיתרים מצורפים) בשווי של עד 5% מסכום ההלוואה - לא סכום לא חשוב באזורי המטרו בקליפורניה היקרים כמו סן פרנסיסקו ולוס אנג'לס.

5. לשלם חוב אשראי מצטיין

בעלי בתים פוטנציאליים עומדים לרוב בפני בחירה רצופה: לשלם את יתרות כרטיס האשראי המצטיינות שלהם או לחסוך בתשלומי המקדמה שלהם.

עבור אנשים רבים, תשלום החובות בכרטיסי אשראי הוא יעד עדיפות גבוה. אפילו כרטיסי אשראי נמוכים בחודש אפריל בדרך כלל גובים ריבית צפונית ל- 10% אפריל. במאזן ממוצע של 1,000 $, מדובר בהוצאות ריבית של 100 $ בכל שנה. אם עומס החוב שלך גבוה יותר, התאם בהתאם.

מכיוון שהם מאובטחים על ידי רכוש פיזי, למשכנתאות כמעט תמיד יש ריביות נמוכות יותר מכרטיסי אשראי, גם כאשר האשראי של הלווה פחות ממושלם. מול הבחירה לרכוש בית במחיר של 5% אפריל או לשאת בחובות כרטיסי אשראי ב -15% אפריל, מרבית האנשים יבחרו בעבר.

עם זאת, פירעון של חובות כרטיסי אשראי אינו פשוט. דגש תחילה על החוב בעל הריבית הגבוהה ביותר (שיטת מפולת חובות), אפילו אם זה אומר לשים סכום של עד $ 25 או 50 $ נוספים לתשלום שלך בכל חודש. ככל שעומס החוב שלך בריבית גבוהה מצטמצם, אתה יכול לעבור לחובות כרטיסי אשראי בריבית נמוכה, וסביר להניח שתאיץ את ההתקדמות שלך לעבר יתרה בסך $ 0. עם חיובי ריבית נמוכים יותר (או ללא) המאכלסים את ההוצאות שלך וחוסכים כוח, אתה יכול לכוון את הדולרים שלך לקרן המקדמה שלך.

כדי להאיץ ולפשט את תהליך פירעון החוב שלך, שקול לקחת הלוואת מיזוג חוב באמצעות SoFi שמגלגלת את כל ההתחייבויות השונות שלך למכשיר אחד. מלווים רבים עושים הלוואות אישיות לא מובטחות למטרה זו, לכן חפשו אחר המלווה שמוצריו מתאימים לפרופיל האשראי שלכם וליכולת ההחזר שלו..

6. עיגול ושמור את השינוי שלך

הופעתו של בנקאות מקוונת מקלה על אי פעם לחסוך כמויות קטנות של כסף מבלי אפילו להבין זאת. כמה בנקים גדולים, כולל בנק אוף אמריקה (שמור את השינוי) ובנק אמריקאי (START), מאפשרים לבעלי חשבונות פיקדון לחסוך את השינוי החילופי שלהם מכל עסקה באמצעות אפליקציות שמעגלות אוטומטית את תשלומי כרטיסי החיוב עד לדולר השלם הקרוב וגורמות את יתרה בחשבון חיסכון.

לדוגמה, כשאתה מוציא 3.69 דולר על לאטה הבוקר שלך, כרטיס החיוב שלך מחויב בסכום של $ 4, והשאר $ 0.31 יורדים לחשבון החיסכון שלך. הכפלו את זה ב -50 או 100 עסקאות בחודש וקיבלתם לעצמכם סיר צדדי נחמד.

פעמון הוא חשבון בנק אחר שמגדיל את כל הרכישות שלך ומעביר את ההפרש לחשבון חיסכון. יש אפילו אפליקציה שנקראת בלוטים שמגדילה רכישות כרטיסי אשראי וגם כרטיסי חיוב ומשקיעה את ההבדל בתיק השקעות מגוון.

7. הגדר לצד חלק מההחזר המס שלך

מצפים להחזר מס השנה? הזמן פרוסה ממנו כדי לתגמל את עצמך על כל העבודה הקשה שלך בשנה שעברה - ארוחה מסעדה נחמדה, בילוי סוף שבוע מפink, רהיט חדש לביתך. תהנה.

ואז גרב את שאר ההחזר בקרן המקדמה שלך. אם תקבל באופן אמין החזר בסך 3,000 $, הוצא 1,000 $ ותחסוך את השאר, יהיו לך 6,000 $ לאחר שלוש שנים, ו 10,000 $ אחרי חמש. זה כנראה לא יסביר את כל המקדמה שלך, אבל זה לא יכול להזיק.

8. הגדר לצד חלק מהבונוס שלך לביצועים

אם חלק מחבילת הפיצויים שלך כוללת בונוס ביצועים חודשי, רבעוני או שנתי או תשלומי חלוקת רווחים, השתמש באותו היגיון על אלה: שמור חלק, ואז הכנס את השאר לקרן המקדמה שלך..

מכיוון שבונוסים בביצועים ותשלומי חלוקת רווחים אינם מובטחים, ממילא מסוכן להתחשב בהם בתקציבים היומיומיים או החודשיים. זה כמו לספור את התרנגולות שלך לפני שהן בוקעות. אם לא תכנן תוכניות לבונוסים או למניות הרווח שלך לפני שאתה יודע שתשיג אותם, לא תחמיץ אותם. למעשה, אתה תהיה אסיר תודה על כך שהם מגדלים את קרן המקדמה שלך לאט אך בהתמדה.

9. בצע פיקדונות חיסכון חוזרים

הידיעה שאתה צריך להפריש כסף בכל חודש זה דבר אחד. למעשה זה אחר. קבע לעצמך תזכורת לוח שנה באותו יום בכל חודש או תקופת תשלום כדי להעביר סכום כסף מוגדר - לפחות 5% מתשלום הבית שלך, ובאופן אידיאלי 10% - לחשבון החיסכון העיקרי שלך. לאחר מכן תוכל להפריד את המניה המוקצבת למקדמה שלך מהחיסכון הכללי שלך או יעדים אחרים לחיסכון. לחלופין, עדיף ליצור חשבון חיסכון נפרד שכל מטרתו להחזיק את כספי המקדמה שלך.

10. הפוך פיקדונות לחיסכון שלך באופן אוטומטי

מה אפילו טוב יותר מפיקדונות בחשבון חיסכון חוזרים? אוטומטית פיקדונות בחשבון חיסכון שלא תצטרך לזכור לבצע בכל חודש. מרבית הבנקים מאפשרים העברות חיסכון חוזרות מחשבונות ביקורת פנימיים או חיצוניים. בחן את התקציב שלך וקבע כמה אתה יכול להרשות לעצמך לחסוך כל תקופת שכר או חודש, ואז גרם לזה לקרות, רצוי באותו תאריך (או ביום שאחרי) תקבל את המשכורת שלך או את ההפקדה הישירה. שוב, שקלו חשבון חיסכון נפרד סתם לקרן המקדמה שלך. אם אתם מחפשים לפתוח חשבון חדש, עבור עם אחד מהמבצעים האלה של חשבון בנק, כך שתוכלו להפיק את המרב מההזדמנות.

11. שמור את הרווחים שלך במזומן

אתה יכול לבחור לפרוע את חוב כרטיס האשראי שלך ולמקד את כוח האש הכספי שלך בחיסכון למקדמה שלך מבלי לבטל את כרטיסי האשראי שלך בפועל. הסוד: כרטיסי אשראי בחזרה.

יש ממש מאות כרטיסי אשראי בחזרה במזומן. חלקם, כמו Chase Freedom ו- Capital One Quicksilver Rewards Cash, הם למעשה שמות ביתיים. אחרים מעורפלים יותר - הם עשויים להיות חדשים, או שהונפקו על ידי בנקים אזוריים ללא הכרה בשמות.

בהגדרה, כולם מציעים תשואה מסוימת על ההוצאות. כרטיסים נדיבים יותר עם קטגוריות הוצאות מועדפות יכולים להציע עד 5% חזרה על בסיס עקבי, ועוד על הוצאות עם סוחרים נבחרים או על פריטים מסוימים. לרבים יש בונוסים להרשמה אטרקטיביים בשווי 100 $, 200 $ ואף יותר מכך. והרוב אינם גובים עמלות שנתיות.

כרטיס אשראי בהחזר מזומנים (או שניים ומעלה) לא יממן ביד אחת את המקדמה שלך. אבל כל עוד אתה חוסך בפועל את המזומנים שאתה מרוויח וזכור לפרוע את היתרה במלואה בכל חודש כדי להימנע מחיובי ריבית, זה יכול להעניק דחיפה מועילה למאמצי החיסכון שלך..

12. נשלף מ- IRA ללא עונש

בתנאים מסוימים, חשבון הפרישה שלך פחית לשמש כמקור מימון משלים לתשלום המקדמה שלך. באופן ספציפי, אם אתה רוכש בית בפעם הראשונה, אתה רשאי לשאול עד 10,000 דולר ממסורת רגילה או רוט IRA ללא קנס למימון המקדמה שלך..

זה כמובן לא כסף בחינם. אם יש לך IRA מסורתי, אתה צריך לשלם מיסים על הסכום המופלט בשיעור הכללי שלך - 28% בסוגר 28% וכן הלאה. ב- IRA של רוט שנערך במשך יותר מחמש שנים, המשיכה שלך אינה פטורה ממס, מכיוון שכבר שילמת מיסים על התרומה.

אם לשני בני הזוג שלך יש IRAs, שניכם יכולים למשוך עד 10,000 $, בסכום כולל של 20,000 $. תלוי בגודל החזוי של המקדמה שלך, זה יכול להיות דחיפה ניכרת. בנוסף, על רשות IRA המוחזקות יותר מחמש שנים, אתה יכול למשוך תרומות ללא מס ועונש בסכום העולה על 10,000 $, אם כי כל רווחים שנמשכו חייבים במס בשיעור הרגיל שלך.

עם זאת, עליכם לקחת בחשבון גם את עלות ההזדמנות של הוצאת הכסף מהחשבון שלכם, פוטנציאלית למשך שנים (עד שתתרמו תרומות נוספות לכיסוי המשיכה שלכם).

13. קח הלוואה של 401k

אתה יכול גם לשאול מ- 401ks בחסות מעביד כדי לממן את המקדמה שלך. בהלוואות 401,000,000 מגבלות ההלוואות נדיבות בהרבה: אתה יכול לשאול עד פחות מ 50,000 $ או מחצית מערך החשבון. זה מספיק כדי לממן מקדמה של 20% על בית של 250,000 $, או 10% מקדמה על בית של 500,000 $.

עם זאת, השטן נמצא בפרטים הקטנים. אתה צריך להחזיר את הלוואות 401,000 שלך, עם ריבית - בדרך כלל בשיעור של 2% מעל לשער הפריים. בהלוואות גדולות יותר, פירוש הדבר הוא תשלומים חודשיים תלת ספרתיים של מספר שנים וכמה אלפי חיובי ריבית. בנוסף, אם תקבלו הלוואה בסך 401,000 לפני שתגיש בקשה להלוואת משכנתא, יחס ניצול האשראי שלכם יתארך, מה שעלול להעלות את הריבית של הלוואת המשכנתא או לגרום לבנק לחשוב פעמיים על ההלוואות מלכתחילה..

ככלל אצבע, הלוואות ל -401,000 מועילות בשני מצבים: למימון מקדמות קטנות (5,000 $ ומטה) במלואן או כחלק האחרון של אסטרטגיית מימון מקדמה רב-שנתית למקדמה מקדמה..

14. הרווח הכנסה נוספת בצד

אם תשלום הבית שלך לא יביא אותך למטרת המקדמה שלך בפרק הזמן הרצוי לך, או שאתה מודאג מההשפעה השלילית על אורח החיים שלך כשאתה עוקב וחוסך לבית החלומות שלך, שקול להגדיל את הכנסותך על ידי איסוף צד הופעה - אם על ידי קבלת עבודה חלקית שנייה, קבלת עבודה כקבלן עצמאי, או בדיקת הדרכים הרבות להרוויח כסף מהבית.

הזדמנויות להרוויח כסף בבית ובצד הן כמעט בלתי מוגבלות. העיסוק שבחרת יהיה ככל הנראה תלוי בכישוריך הייחודיים ובנכסים או במתן השירותים העומדים לרשותך. כמה רעיונות נפוצים לייצור רווחים מהזמן, הכישרון והנכסים הפיזיים שלך כוללים:

• שתף את המכונית שלך ב טורו
• להפוך ל מנהל משלוחים של DoorDash
• התחל לבצע סקרים מקוונים דרך סקר ג'ונקי או דולרי תיבת הדואר הנכנס
• כתיבה ועריכה פרילנסרים
• פיתוח ועיצוב אתרים פרילנסרים
• מכירת רכוש שלא נעשה בו שימוש (וצמצום בתהליך) ב- Craigslist, eBay, Amazon, או מכירת מוסך.
• נהיגה לאפליקציה לשיתוף רייד כמו אובר
• שיעורי הוראה דרך פורטלים מקוונים כגון אודמי
• גידול ומכירה של תוצרת משלך
• מכירת מלאכות על אטסי או בשוק פשפשים
• להיות מתמלל רפואי
• עובד כעוזר וירטואלי, נציג שירות לקוחות מרוחק, או איש מקצוע תומך טכני

15. הצב חיסכון מקדמה לטווח קצר בחשבונות בעלי סיכון נמוך, נושאי ריבית

נגענו בפלאי החיסכון החוזר והאוטומטי למעלה, אך כדאי לחזור ולהזכיר שלא כל אפשרויות החיסכון נוצרות באופן שווה.

אלא אם כן אתה פועל באופק זמן ארוך מאוד, לא חכם להכניס את כספי המקדמה שלך לשוק המניות. מניות, תעודות סל, קרנות נאמנות ומכשירים הוניים אחרים הם מרכיבים חיוניים בתיקי פרישה, אך הם אינם מתאימים ליעדי חסכון קצרי טווח מסוימים..

למה? מכיוון שבתקופות זמן קצרות יותר, ירידות שוק עלולות להרוס את יעדי החיסכון. תאר לעצמך שאתה מכניס 20,000 דולר לשוק בין 2005 ל -2007, בדרך לתשלום מקדמי צפוי של 40,000 דולר עד 2009. בין אמצע 2007 לתחילת 2009, השווקים בארה"ב איבדו בערך מחצית מערכם. במילים אחרות, הסכום הזה של 20,000 דולר היה מצטמצם ל -10,000 דולר בלבד, בהנחה שלא הוספת שום כספים חדשים - ללא ספק מוחץ את החלום שלך לקנות בית בשנת 2009.

בטווח הקצר והבינוני, הרבה יותר בטוח להשקיע במכשירים מבוטחי FDIC כמו חשבונות חיסכון מסורתיים, תעודות פיקדונות (תקליטורים) וחשבונות שוק כסף. למרות שמכשירים אלה בעלי תשואות נמוכות יחסית - כיום ברוב המקרים מתחת ל -2% APY (UFB Direct עומד כיום על 2.45%), הסיכון להפסד עיקרי הוא נמוך ביותר. אם אתה רוצה שהמקדמה שלך תהיה שם בפועל, באופן מלא, כשתזדקק לו, חסוך השקעות בחשבונות מבוטחי FDIC הם הכרטיס שלך.

16. השתמש באפליקציית תקצוב כדי להישאר על המסלול

עבור רוב בעלי בתים פוטנציאליים, חסכון למקדמה הוא סיכוי בינוני עד ארוך. הרבה יקרה בין היום בו תחליט שאתה רוצה להיות בעל בית ליום שמוכר הבית שלך בעתיד יקבל את הצעת הרכישה שלך.

אפליקציית תקצוב יכולה להפחית את הסיכון כי תיפטרו מהאירועים הבלתי צפויים. העולם מלא באפליקציות כאלה, שחלקן די קלות - בעיקרון גיליונות אלקטרוניים מפוארים - ובאחרים המון פעמונים ושריקות. בין הנפוצים ביותר הם:

• הון אישי הפך במהרה לאחד הכלים הפופולריים ביותר לניהול התקציב והכלכלה הכללית שלך. בנוסף לכך שיש לך פלטפורמת תקציב מאוד מפורטת עם היכולת לפרק את הכל לפי קטגוריות, הון אישי נותן לך גם את הכלים לעקוב אחר השווי הנקי שלך. רוצים אפילו יותר? אתה יכול לנתח את תיק ההשקעות שלך תמורת עמלות ולוודא שאתה נשאר מגוון.
• מנטה הוא אחד הישנים והידועים מבין אפליקציות התקצוב האישיות הרבות העומדות לרשות צרכני ארה"ב. יש לו שלל יכולות שנועדו להגדיל את ההבנה שלך לגבי הכספים האישיים שלך, לסווג את ההוצאות שלך ואת החיסכון שלך, ולהיות בכושר כלכלי יותר בסך הכל. ניתן להשתמש בחינם, אם כי מסובסד על ידי מודעות ספונסר והצעות שותפים.
• כסף ברמה שוקל את ההכנסה החודשית הצפויה שלך כנגד ההוצאות החודשיות החזויות שלך כדי לייצר את ה- Spendable שלך, היתרה שתוכל לבזבז בבטחה במהלך החודש מבלי שתוציא יותר ממה שאתה מרוויח. זה יכול בקלות להסביר יעדי חיסכון כמו בית חדש. זה לגמרי בחינם.
• וולי היא אפליקציית מימון אישי גלובלית המספקת תמונה מלאה, אינטואיטיבית של הרווחים, ההוצאות והחיסכון שלך, והכל בממשק קל וידידותי למשתמש. וואלי בחינם, אם כי המפתח שלה מתכנן להוסיף תכונות פרימיום בעתיד.
• PocketGuard מקשר את כל חייך הכספיים - כל החשבונות השונים שלך - כדי לספק תמונה כוללת של בריאותך הפיסקלית. קל מאוד ליצור יעדים, ורכיב ללימוד מכונה מסייע ביצירת תקציבים דינמיים המאפשרים לך לדעת מתי עליך לחייג את ההוצאות שלך בכדי להגיע אליהם..

מילה אחרונה

הבית שלך עשוי להיות הרכישה הגדולה ביותר שביצעת אי פעם, אבל זה לא יהיה הפריט היחיד בכרטיס הגדול שאתה קונה אי פעם. אלא אם כן תוכלו לחיות בנוחות ללא רכב, סביר להניח שתרכשו רכב חדש או משומש מדי כמה שנים. אם יש לכם ילדים, תצטרכו לתקצב את השכלתם. לאחר שתהיה כפוף לביתך, סביר להניח שתרצה לבצע שיפורים הגיוניים המשפרים את ערכו או מתאימים את משפחתך הגדלה. ובכל זאת, אתה צריך להקדיש מספיק לבלתי צפוי.

כל אחד מהפריטים הללו, ורבים אחרים שלא הוזכרו כאן, דורשים אסטרטגיית חיסכון מדודה ומחשבת. כשאתה חותר ניצחונות קטנים במסע שלך לרצף יחד מקדמה עבור בית החלומות שלך, אל תזניח את היעדים האחרים שלך - בין אם אתה שואף להגיע אליהם בחודש הבא, בשנה הבאה או בעשור הבא..

אם אתה עדיין זקוק לעזרה בחיסכון, בדוק היום 25 דרכים קלות לחסוך כסף בתקציב הדוק.

האם אתה חוסך למקדמה על בית?