תגמולים לפנסיה צבאית והטבות פנסיה (הוסבר)

הייתה תקופה בה ההטבות הללו היו זמינות רק ל"ממרים "- אלה שבילו לפחות 20 שנה בשירות. אולם בשנת 2018, ארה"ב עברה למערכת הפרישה המעורבת (BRS). כעת, מרבית אנשי השירות הצבאי יכולים להסתלק עם עזרה כלשהי לפנסיה.

אך כאשר אתם מחליטים אם להצטרף לצבא או לתכנן את השירות העתידי הכספי העתידי שלכם, חיוני שתבינו את היתרונות הפרישה הצבאית שלכם.

מערכת הפנסיה הצבאית הישנה

עד 2018 חברי השירות היו זכאים לפנסיה - תשלומי משכורת חודשיים לכל אורך החיים - עם לפחות 20 שנות שירות פעיל מוסמך. הממשלה ביססה את סכום ההטבה שלך על מכפיל של תשלומי המשכורת שלך בשירות: עבור כל שנת שירות, הצבא הוסיף 2.5% נוספים מהשכר הפעיל לתשלומי הפנסיה שלך..

חברים שהצטרפו לשירות לפני 1980 עקבו אחר מודל הפנסיה בתשלום הסופי. הממשלה ביססה את הפנסיה שלהם על סכום המשכורת שלהם בעת פרישתם. לדוגמא, קצין שפרש לאחר 25 שנה היה גובה צ'קים פנסיוניים חודשיים השווים ל 62.5% - 25 שנים כפול 2.5% - מהרווחים החודשיים שלהם בעת פרישתם..

לאחר 1980, הכללים השתנו מעט. במקום לבסס את הפנסיה שלהם על המשכורת שלהם בעת הפרישה, הממשלה ביססה הטבות על הממוצע של 36 חודשי המשכורת הגבוהים ביותר במהלך הקריירה שלהם. אולם החישוב נשאר זהה: 2.5% כפול מספר השנים המוגשות.

זה היה ידוע כמודל הפנסיה "גבוה 36" או "גבוה שלוש". באמצעות אותה דוגמה של איש שירות שפרש לאחר 25 שנה, אם שלוש שנות ההכנסה הגבוהה ביותר שלו היו כרוכות בשנתיים (24 ​​חודשים) במחיר של 4,000 דולר לחודש ושנה (12 חודשים) במחיר של 4,150 דולר לחודש, הם יקבלו 62.5% מ- 4,050 דולר לחודש בפרישה, או 2,531.25 $: [(24 על 4,000) + (12 על 4,150) / 36] x 62.5%.

אם חבר השירות עבד רק שבריר של שנה, הוא השתמש בתוספות יחסי של חודשים מלאים. מישהו שפרש לאחר 25 שנה, חצי שנה ושלושה שבועות קיבל קרדיט למשך 25.5 שנים.

בשנת 1986 הוסיף משרד ההגנה (DOD) אפשרות "REDUX" במסגרתה חברי השירות יוכלו לקבל בונוס חד פעמי לאחר 15 שנות שירות. אם התקבל, זה הפחית את תשלומי הפנסיה החודשיים של חברי השירות בפרישה.

מערכת הפנסיה הישנה עבדה מצוין אם אתה מסתובב לפחות 20 שנה כדי להיות מוקנה בה - מה שרק 17% מאנשי השירות עשו, לפי הצבא.

מערכת הפרישה המעורבת החדשה

כדי לספק הטבות פרישה לחבריה המועסקים בקצרה יותר מבלי להתמודד עם התחייבויות פנסיה בלתי מוגבלות, DOD יצרה מערכת חדשה.

ה- BRS נכנס לתוקף ב -1 בינואר 2018, לחברי שירות חדשים. לאנשים קיימים ששירתו פחות מ -12 שנים נכון ליום 31 בדצמבר 2017, הייתה הבחירה להצטרף ל- BRS החדשה לפני סוף 2018.

ה- BRS משלב הן את מערכת ההטבה המוגדרת (הפנסיה) המסורתית עם תוכנית תרומה מוגדרת מודרנית יותר.

שינויים בתוכנית הפנסיה

ה- DOD השאיר את תכנית הפנסיה הגבוהה 36 ללא פגע עם שינוי משמעותי אחד. במקום להכפיל שנות שירות בשיעור של 2.5% כדי להגיע להטבה החודשית, כעת הם מכפילים את זה בשיעור של 2%.

אז, אותו קצין שכיהן 25 שנה יכול לצפות כעת לגמלת פרישה חודשית של 50% מתשלומי המשכורת הפעילה ולא ל 62.5% שהם יכולים היה לצפות בעבר. הבסיס הוא עדיין הממוצע של 36 החודשים ששילמו הגבוה ביותר בקריירה הצבאית שלהם.

במילים אחרות, אנשי צבא בדימוס יכולים לצפות לתשלום פנסיה חודשי קטן יותר. אך החדשות אינן גרועות עבור חברי השירות הפורשים.

תוכנית החיסכון החסכון

אנשי הצבא המשרתים מקבלים כעת גישה לחשבון פרישה נדחה במס המכונה תוכנית חסכון חסכוני (TSP). זה עובד כמו חשבון 401 (k), ממש עד למגבלות התרומה - 19,000 $ לשנה בשנת 2019 לעובדים מתחת לגיל 50, כאשר 6,000 $ נוספים מותר לאותם 50 ומעלה. בדומה לחשבונות סטנדרטיים של 401 (k), אנשי השירות הצבאי יכולים לבחור השקעות בין קבוצה מוגבלת של אפשרויות.

ה- TSP מציע אפילו אפשרות של רוט, ומאפשרת לחברי השירות לשלם מיסים על התרומות כעת ולהימנע מהם בהמשך משיכות.

כאשר חברי שירות חדשים נרשמים, ה- DOD קובע כברירת מחדל שיעור תרומה מרצון של 3%. חברים יכולים לבטל את הסכמתו לו אם הם מעדיפים.

אך באופן מעניין, הצבא משלם תרומה של 1% כמעט מיידית עבור שכירים חדשים, החל מ- 60 יום מההצטרפות. לאחר שנתיים, חברי השירות זכאים להשתתף בתרומות של ה- DOD.

ה- DOD תואם עד 3% לדולר לעומת 1% שכבר שילמו. עבור עובדים התורמים בין 3 ל 5% מתשלומי המשכורת שלהם, ה- DOD תואם 50 סנט לדולר.

לכן, חבר שירות שתורם 3% מתשלומי המשכורת שלו יכול לצפות לתרומה נוספת של 4% מ- DOD - התאמה של 3% בתוספת 1% הסטנדרטיים. חבר שירות שתורם 4% מתשלומי המשכורת שלו יכול לצפות לתרומה הכוללת של 4.5% מ- DOD, ומי שתורם 5% יכול לצפות לתרומה הכוללת של 5% מ- DOD.

עם יציאתם מהצבא, אנשי צוות יכולים לגלגל את חשבון ה- TSP שלהם ל- IRA מסורתי או רותי, ממש כמו 401 (K) רגיל.

דמי המשך

ה- DOD השליך את אופציית REDUX הישנה לטובת שילוב של שתי אופציות חדשות: דמי המשך ואופציה חד-פעמית.

דמי המשך משמשים תמריץ להארכת אנשי השירות בצבא. ה- DOD משלם בונוס חד פעמי לחברי שירות המתקרבים לאמצע הקריירה שלהם אם הם מתחייבים לפחות לארבע שנות שירות נוספות.

וכשארבע השנים האלה נמשכות, פתאום ציון 20 השנים לבשלה מלאה לפנסיה נראה הרבה יותר קרוב.

בעוד שהפרטים של תשלום המשך משתנים לפי ענף ומשרה, הוא בדרך כלל זמין לאחר 8 עד 12 שנות שירות. סכום הבונוס משתנה גם כן. אבל עבור חברי שירות פעיל, זה נופל בין פי 2.5 ל 13 - משכורת המשכורת החודשית האופיינית להם. עבור חברי שירות מילואים, הבונוס נופל בין 0.5 ל 6 פעמים תשלום חודשי.

אפשרות גושפנקה

הדרך השנייה שה- BRS החליפה את אופציית REDUX היא על ידי הצעת תשלום חד פעמי בגין הפרישה.

עם פרישה עם לפחות 20 שנות שירות, אנשי צבא יכולים לבחור בסכום חד פעמי בתמורה לתשלומים חודשיים נמוכים יותר עד שהם מגיעים לגיל הפרישה לביטוח לאומי, שהוא בדרך כלל 67. באותה עת הם זכאים לפנסיה צבאית מלאה. מרוויח שוב.

לגמלאים יש שתי אופציות: אופציה של 25% ו -50% מוזלת לערך הנוכחי על פי שיעורים שפרסם ה- DOD מדי שנה. אם הם בוחרים בסכום ההחזר הכספי של 25% הם מקבלים 75% מתשלום הפנסיה החודשי האופייני שלהם עד גיל פרישה מלא. אם הם לוקחים את התשלום הגדול יותר בגובה 50% בגדילה, הם מקבלים רק 50% מתשלומי הפנסיה האופייניים שלהם.

בלקיחת הסכום החד פעמי, עובדים הפורשים יכולים לבחור בתשלום חד פעמי או במספר תשלומים שנתיים המתפרשים על פני ארבע שנים לכל היותר..

בעוד שערך החיים של ההטבות החודשיות הסטנדרטיות גבוה יותר, ישנם גמלאים שיעדיפו לקחת את המזומנים ולהשקיע אותם בעצמם. לדוגמה, הם יכולים להשתמש בו כדי לקנות בית לפרוש בבית עסק או לממן אותו.

פרישת נכות

אנשי שירות פצועים היוצאים מהצבא מבלי להגיע ל 20 שנות שירות מקבלים לעיתים מערכת הטבות נפרדת.

בהתאם לנסיבות, הממשלה רשאית להפריד (לשחרר לחלוטין) או לפרוש אותם.

הצבא יכול להיזכר באנשי צבא בדימוס לשירות במידת הצורך. הצבא מסווג אנשי גמלאות כקטגוריות I, II או III, בהתבסס על גילם ומוגבלות פיזית כלשהי. סביר להניח שהם נזכרים באנשי גמלאות מקטגוריה III: גמלאים מבוגרים ובעלי מוגבלויות.

הממשלה יכולה להפריד בין חברי שירות ללא הטבות אם נכותם נבעה מתנאים קיימים לפני כן, לא הוחמרה לצמיתות בגלל שירותם, והחבר משרת פחות משמונה שנים. בנוסף, מוגבלות שנגרמה תוך אי-ציות להוראות או הרחקה ללא חופשה יכולות גם לגרום לכך שלא יהיו זכאים להטבות.

אם חבר משרת יותר משמונה שנים, הממשלה יכולה להפריד ביניהם מבחינה רפואית עם פיצויי פיטורים, המכונים פרישה רפואית.

פיצויי פיטורים כוללים בדרך כלל תשלום חד פעמי של שכר חודשיים עבור כל שנה המוגשת עם הטבה מירבית של 24 חודשי שכר. בדרך כלל זה חל על חברים בעלי דירוג נכות מתחת ל -30%, על פי לוח הזמנים של המחלקה לעניינים ותיקים.

חברי שירות עם דירוג נכות המסווגים כ- 30% ומעלה או בעלי למעלה מ- 20 שנות שירות זכאים לפרישה מנכות לצמיתות. בהטבות אלה משתמשים במכפיל של 2.5% מהתשלום הגבוה ביותר ש- 36 חודשי השכר שלך, בהטבה מינימלית של 50% מאותה שכר.

כמו כן, הטבות נכות לענייני ותיקים (VA) נפרדות לחלוטין מהטבות DOD אלה. אנשי צבא בדימוס יכולים לפנות בנפרד ל- VA לקבלת תגמולי נכות. אך אם תוענק להם, עליהם למסור את הטבות ה- DOD שלהם.

התאמות יוקר מחייה לפנסיה

אחת ההטבות הטובות ביותר להטבות פרישה צבאיות היא שהן מקשרות תשלומים חודשיים להשפעות האינפלציה. כוח הקנייה של הפנסיה החודשית עולה יחד עם יוקר המחיה לאורך זמן.

הסכום מתכוונן מדי שנה על פי מדד המחירים לצרכן. לכן, ככל שעלויות שכר דירה, דלק וחלב עולים, המקבלים מקבלים יותר כסף בהטבות. המינהל לביטוח לאומי (SSA) מנפיק את ההתאמה ליוקר המחיה עבור היתרונות הבאים:

• רווח חברת האבטחה
• הכנסה מאבטחה משלימה (SSI)
• דמי פרישה צבאיים
• שיעורי נכות VA
• הטבות פנסיה ותיקים
• דמי פרישה משירות פדרלי
• קצבות לקצבאות ניצול
• חלק מהיתרונות הרפואיים והמדיקאידים
• יש תוכניות דיור ומזון ממדינות ופדרליות

למרבה הצער, כדי להאט את הקצב בו הוא מבזבז את הכנסותיו, ה- SSA מדלל בהדרגה את ההטבות מזה כמה עשורים. מחקר שנערך בשנת 2017 על ידי הליגה לאזרחים ותיקים מצא כי משנת 2000 עד 2017, כוח הקנייה של תגמולי ביטוח לאומי ירד ב -30%.

טיפול רפואי לעובדים צבאיים בדימוס

בזמן שירותם כחוק פעיל, חברי השירות זוכים לכיסוי בריאותי מלא תחת Tricare. כאשר הם פורשים, הם יכולים להישאר על פי תוכנית Tricare. אבל הם בדרך כלל צריכים לשלם על זה.

ישנן שלוש דרגות של Tricare העומדות בפני אנשי צבא בדימוס שעדיין אינם זכאים לתרופות:

• טריקארה פריים
• התוכנית האמריקאית לבריאות המשפחה
• Tricare Select

Tricare Prime מציעה תוכנית טיפול מנוהלת הדומה לארגון לשמירה על בריאות, הידוע בכינויו קופת חולים. זה מה שמקבלים בדרך כלל אנשי תפקיד פעיל ומשפחותיהם, ואנשי שירות בדימוס יכולים להמשיך להשתמש בו. אך עליהם לשלם דמי הרשמה שנתיים בתוספת העתקות לכל שירות. המשתתפים מקבלים מנהל טיפול ראשוני המוקצה אשר מפנה אותם למומחים לפי הצורך.

גמלאים צבאיים עם משפחות יכולים להשתתף בתכנית הבריאות המשפחתית של ארה"ב, תוכנית תת-ערכית במסגרת טריקארה פריים. זה זמין רק בשישה אזורים והוא כולל רשת של ארגוני בריאות ללא מטרות רווח. אם זה זמין, זה מאפשר אפשרות משפחתית במחיר סביר לכיסוי בריאותי עם דמי הרשמה נמוכים ושנה.

Tricare Select היא תוכנית ביטוח בתשלום עבור שירות במסגרתה משתתפים יכולים לקבוע פגישה עם כל ספק מורשה מטעם Tricare ללא הפניה. זה מגיע עם השתתפות עצמית שנתית וחלוקת עלויות עבור שירותים המשמשים. זה מתאים יותר לגמלאים שגרים באזור ללא ספקי שירותי בריאות של Tricare Prime או שיש להם ביטוח בריאות נוסף ממקור אחר.

לאחר שהגיעו לגיל 65 והיו זכאים למדיקר, אנשי שירות שפורשים יכולים להשתמש ב- Tricare for Life, תוסף Medicare. כל אנשי הצבא בדימוס הזכאים לחלקים A ו- B של Medicare זכאים אוטומטית ל- Tricare for Life, המציעה כיסוי עטיפה. בעת שימוש בספק מורשה, Tricare for Life מרימה את האיזון החשוף של Medicare.

מילה אחרונה

אנשי צבא נותנים חלק גדול מעצמם לשירות. למרבה המזל השירות נותן משהו בפנסיה.

מערכת הפרישה המעורבת החדשה מאפשרת לחברי השירות להתחיל לחסוך מייד לפני הטרמה לפנסיה ולקחת עמם את חסכונות הפרישה שלהם לאחר היציאה מהשירות. זו מערכת שמתגמלת חסכונות, עם תרומה נדיבה מקסימאלית להתאמת מעביד.

חברי שירות בקריירה עדיין אוספים פנסיה, גם מכיוון שהם יכולים כעת לנצל את אותם חשבונות חיסכון פרישה מוגנים במס כמו אזרחים עם 401 (K). ואפשרויות תשלום המשך ואופציות חד פעמיות מוסיפות תמריצים וגמישות לאנשים המשרתים זמן רב יותר.

אנשי צבא בדימוס זוכים גם לתוכניות ביטוח בריאות נאותות באמצעות טריקארה, עם אפשרויות בעלות נמוכה יחסית. בסך הכל הצבא האמריקני מציע הטבות פרישה שכמעט ולא נראות במגזר הפרטי.

האם אתה שוקל להצטרף לצבא או לשרת כרגע? כיצד הטבות הפרישה מעצבות את החלטתך לשרת ואת תוכניותך לפרוש?