כיצד להכריז ולהגיש תיק לפשיטת רגל - תהליך בן 8 שלבים

הגשת פשיטת רגל היא פשוט עניין של מילוי ניירת בצורה נכונה וגישה לתהליך בסדר הנכון. בכדי לתת לך מושג למה לצפות, הנה סקירה כללית של סוגי פשיטות הרגל העומדים לרשותם של אנשים, הליך הגשת פשיטת הרגל וכמה מלכודות נפוצות שצריך לחפש בהן..

סוגי פשיטת רגל

בדרך כלל ישנם שני סוגים של פשיטת רגל העומדים לרשות אנשים, שכל אחד מהם נקרא על שם הפרק החל בחוק פשיטת הרגל.

פרק 7

בפשיטת רגל בפרק 7, הנכסים הזכאים שלך חוסלים, או נמכרים כדי לשלם לנושים. החוק הממלכתי קובע את סוגי הנכסים הפטורים מחיסול, אך הם עשויים לכלול חלק מההון העצמי בביתך, רכב וכלים אחרים המשמשים בעבודתך ורכוש אישי, כמו בגדים ומוצרי בית. בסוף התהליך, רבים מהחובות שלך ישוחררו, או יימחקו.

עם זאת, זה לא נכון בכל החובות. כמה חובות שלא תוכלו לפרוק בפשיטת רגל, כולל:

• מזונות ילדים ומזונות
• קנסות, קנסות והחזר כספי בגין עבירת החוק
• חובות מס מסוימים
• חובות הנובעים ממוות או פציעתו של אדם אחר כתוצאה מכך שאתה נוהג כשהוא משכר
• משכנתא לבית
• כמה הלוואות סטודנטים

כדי להעפיל לפשיטת רגל בפרק 7, עליכם לעבור מבחן אמצעים כדי לקבוע האם יש לכם האמצעים להחזיר חלק מהחובות שלכם. אם החישוב קובע שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר חלק מהחוב שלך, אתה לא זכאי לפרק 7.

פרק יג

פרק 13 פשיטת רגל מכונה "תכנית של שכר." זה מיועד לאנשים שיש להם הכנסה קבועה אך אינם מצליחים להחזיר את כל החובות שלהם.

בפרשת פשיטת רגל בפרק 13 מותר לך לשמור על נכסיך, אך הנאמן עוזר לך לקבוע תוכנית להחזר נושים לתקופה של שלוש עד חמש שנים. במהלך תקופה זו נושים אינם יכולים לרדוף אחר גבולות. בתום תקופת התשלום, בית המשפט מפרק את חובותיך הזכאים הנותרים.

כיצד להגיש פשיטת רגל

אם אתה שוקל להגיש פשיטת רגל, אלה הצעדים שאתה צריך לנקוט.

שלב 1: מצא עורך דין

אתה יכול למצוא מידע רב על פשיטת רגל באופן מקוון, אך אתה צריך לדבר עם עורך דין פשיטת רגל אישי מנוסה המכיר את החוקים במדינתך. אתה יכול להחמיר את הבעיות הכספיות שלך על ידי דחיית ההתמודדות עם הבעיות שלך, העברת נכסים לחבר או בן משפחה, או לשלם את הנושים הלא נכונים.

כדי למצוא עורך דין מנוסה, קבל הפניה מרואה החשבון או עורך הדין המשפחתי. לשכת עורכי הדין המקומית יכולה להפנות אותך לעורך דין לפשיטת רגל באזורך.

שלב 2: קבל ייעוץ אשראי

קוד פשיטת הרגל הפדרלי מחייב אנשים לקבל ייעוץ אשראי תוך 180 יום לפני הגשתם לפשיטת רגל. אם אתה נשוי, גם אתה וגם בן / בת הזוג חייבים להגיע לייעוץ אשראי.

לא כל יועצי האשראי מתאימים. אתה יכול למצוא סוכנות לייעוץ אשראי שאושרה על ידי תוכנית הנאמנים בארה"ב באמצעות משרד המשפטים בארה"ב.

שלב 3: השלם עצומה וניירת

השלמת הניירת לעתירה לפשיטת רגל היא לרוב החלק הגוזל ביותר מהגשת פשיטת רגל. בנוסף לעתירה שהכין עורך הדין שלך, תצטרך לספק תיעוד עבור:

• נכסים. זה כולל כל מה שיש לך ערך, כגון מניות, חשבונות חיסכון, נדל"ן, מכוניות, פריטי אספנות, ריהוט לבית, ביגוד ואומנות..
• חובות. רשימה זו אמורה להציג את הנושה, היתרה הנוכחית, הריבית והתשלום החודשי עבור כל אחד מהחובות שלך. כלול את כל החובות, אפילו חובות שאתה משלם בהם וכאלה שאתה לא יכול לפרוק בפשיטת רגל.
• הכנסה. כלול כל הכסף שקיבלת מכל סיבה שהיא בחצי השנה האחרונה, כל הכסף שאתה מצפה לקבל בעתיד, באיזו תדירות תקבל את הכסף הזה ומאיפה הוא בא. זה כולל שכר רגיל, דמי אבטלה, הכנסות צדדיות לעבודה, דיבידנדים וריבית מהשקעות, פנסיה וכספים שתרמו למשק הבית על ידי אנשים אחרים, כמו בן / בת זוגך או בני משפחה.
• הוצאות מחייה חודשיות של משק בית. כלול את העלויות שלך עבור שכר דירה או משכנתא, מזון, שירותים, הוצאות רפואיות, ביגוד, מיסים, הובלה, מזונות ילדים ומזונות. בעת רישום של הוצאות משתנות, כגון שירותים, מחשבים ממוצע על סמך החשבונות החודשיים של השנה שעברה.
• אישור מטעם סוכנות לייעוץ האשראי שלך מראה שהשלמת את התוכנית.
• עותק של תוכנית החזר החובות שפותחה על ידי יועץ האשראי שלך.
• שלם דלפקים במשך החודשיים האחרונים, אם בכלל, והצהרה המפרטת שינויים צפויים בהכנסות ובהוצאות שלך לאחר הגשתך.
• החזר המס שלך או תמלילים לשנת המס האחרונה.

הגשת עתירתך לביצוע פעולות גבייה של פשיטת רגל "נשארת", כלומר הנושים שלך לא יכולים לחלט על ביתך, להחזיר את רכבך, להגיש נגדך תביעה, לעטר את שכרך או אפילו לבצע שיחות גבייה. יש יוצא מן הכלל חשוב אחד לשהייה אוטומטית זו: נמשכות תשלומים אוטומטיים שהוצאו מתוק המשכורת שלך בגין הלוואה של 401 (k).

בית המשפט נדרש לגבות דמי הגשת תיק ושכר טרחה מנהלי. ברוב המקרים עליכם לשלם עמלות אלה לפני הגשתכם, אך תוכלו להגיש בקשה לתשלום בתשלומים באמצעות טופס B 3A. רק קחו בחשבון שעליכם לשלם את כל הסכום תוך 120 יום מיום הגשתכם, ועליכם לשלם כל תשלום כמוסכם, או שאתם מסתכנים בכך שבית המשפט ידחה את תיקכם..

העמלות הינן כדלקמן:

• פרק 7שכר טרחה: 425 $ עמלת הגשת תיק, 75 $ דמי ניהול שונים, היטל נאמן בסך 15 $
• פרק יג: דמי הגשת תיק בגין 235 $, 75 $ דמי ניהול שונים

אם תגיש לפשיטת רגל לפרק 13, תגיש בשלב זה גם תוכנית פירעון. תוכנית זו מפרטת את הסכום הקבוע שתשלמו בכל חודש וכיצד יחולק הנאמן את הכספים הללו לנושים שלכם.

שלב 4: פגוש את הנאמן שלך

לאחר הגשת עתירתך, בית המשפט ממנה נאמן לעניינך. תפקידו של הנאמן לפקח על עניינכם, לחסל נכסים בלתי-פטורים (לפרק 7) ולחלק כספים לנושים שלכם (לפרק 13).

הנאמן גם דואג להבין את ההשלכות הפוטנציאליות של פשיטת רגל, מכיוון שזה ישפיע על ציון האשראי שלך ועל יכולתך להגיש פשיטת רגל בעתיד..

כדי להשלים את הגשת פשיטת הרגל שלך במהירות ובהצלחה, עליך לשתף פעולה עם הנאמן ולספק מייד את כל הרשומות והמסמכים הכספיים שהם מבקשים..

שלב 5: להשתתף בישיבת נושים

לאחר הגשת עתירת פשיטת הרגל, הנאמן יקיים ישיבת נושים. במהלך פגישה זו, הנאמן ונושאיך ישאלו אותך שאלות שעליך לענות עליהן בשבועה.

אם זה נשמע מפחיד, אל דאגה; עורך הדין שלך יכין אותך לפגישה וישתתף בה איתך. ברוב המקרים, השאלות יהיו דומות לשאלות שכבר ענית עליה בעתירתך. מטרת ישיבת הנושים היא לאשר אתכם, בשבועה, כי המידע בניירת שלכם מדויק ומלא..

שלב 6: זכאות זכאותך

לאחר פגישת הנושים, לבית המשפט צריך להיות מספיק מידע כדי להחליט אם אתה זכאי להגנה מפני פשיטת רגל או לא. אם אתה זכאי, התיק שלך ימשיך. אם אינך, יש לך אפשרות להגיש לפרק פשיטת רגל נוסף.

שלב 7: תוכנית ללא פירוק נכסים או פירוק רכוש

אם תגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 7, כל נכס ללא פטור יחוסל כדי לפרוע את חובותיך בנקודה זו.

הנאמן שלך יקבע אם שווה למכור את הנכסים שלך ללא-פטור. במקרים מסוימים, ייתכן שתוכל להחזיק כמה נכסים שאינם פטורים אם הנאמן יקבע שמכירתם אינה חסכונית. לדוגמה, נניח שבבעלותך מכונית בשווי 3,000 דולר. אתה חייב את ההלוואה לרכב בסך של 2,800 דולר, ויעלה 200 דולר למכירת הרכב. במקרה זה, הנאמן רשאי לקבוע שמכירת הרכב אינה לטובת הנושים שלך.

אם אתה מגיש את פשיטת הרגל לפרק 13 ובית המשפט מאשר את תוכנית ההחזר המוצעת שלך, זה תלוי בך לדבוק בלוח הזמנים של ההחזר המתואר בתוכנית זו. רוב תוכניות ההחזר נמשכות שלוש עד חמש שנים. אם אינך יכול לבצע את התשלומים המוסכמים במהלך פרק זמן זה, בית המשפט רשאי לדחות את עניינך או להמיר אותו לתיק פירוק פרק 7. אם נסיבות שמעבר לשליטתך אינן מאפשרות לך להמשיך בתשלומים, בית המשפט עשוי להיות מוכן לשנות את התוכנית או להעניק שחרור מצוקה.

שלב 8: חובותיך משוחררים

בפשיטת רגל בפרק 7, חובותיכם הנותרים ישוחררו ברגע שהנאמן ימכור את נכסיכם הבלתי-פטורים וישלם תביעות נושים..

בפרשת פשיטת רגל בפרק 13, לפני שבית המשפט יסיים את עניינך ויפרע את חובותיך הזכאים שנותרו, עליך לסיים קורס ניהול פיננסי אישי. קורס זה נועד לחנך אתכם בנושא ניהול פיננסי אישי. אתה יכול לחפש ספק מאושר לחינוך חייבים באזורך באמצעות משרד המשפטים האמריקאי.

לאחר שחרור החובות שלך, אותם נושים אינם רשאים עוד לנקוט בפעולות גבייה כנגד חובות אלה.

טיפ מקצוען: אם אתה מגיש לפשיטת רגל, יידרש הרבה עבודה קשה כדי לבנות את ציון האשראי שלך. כדי להתחיל, הירשם ל- Experian Boost. השירות החינמי הזה גורם לתשלומים מחשבונות שירות כדי לעזור לתת ציון האשראי שלך דחיפה מיידית.

שיקולים נוספים לפשיטת רגל

לפני שתתחיל בתהליך הגשת פשיטת הרגל, הנה כמה דברים נוספים שיש לקחת בחשבון.

זוגות נשואים

זוגות נשואים עם בעיות כלכליות עשויים לבחור להגיש בנפרד או יחד. רבים בוחרים להגיש יחד כדי להימנע מהצורך לשלם שני דמי הגשה נפרדים ומכיוון ששמם של שני בני הזוג נמצא על הלוואות הבית, כרטיסי האשראי והלוואות לרכב. אם בן זוג אחד מגיש בקשה לפשיטת רגל, הנושים רשאים להתחיל בהליכי גבייה כנגד בן הזוג השני בגין חובות משותפים כלשהם, גם אם אותו בן זוג לא יכול להרשות לעצמו לשלם בכוחות עצמם..

מבחינת אשראי, זה אולי נראה הגיוני שרק בן זוג אחד יכריז על פשיטת רגל על ​​מנת שהאחר יוכל לשמור על ציון האשראי שלהם. עם זאת, הדבר אינו יעיל אם שני בני הזוג אחראים לחוב.

סוגיות פוטנציאליות

בית המשפט אינו מובטח לאשר את עתירת פשיטת הרגל שלך או לפרוק את כל חובותיך. בית המשפט יכול אף לבטל שחרור שכבר טופל אם יש סיבות להאמין שלא היה צריך לאשר מלכתחילה.

כמה מהנושאים שיכולים לפגוע בעתירת פשיטת הרגל שלך כוללים:

• לבית המשפט יש ראיות לכך שפעלת בהונאה או שביצעת עדות שקר.
• אתה לא מצליח לספק תיעוד מס נדרש.
• אינך יכול להסביר אובדן בערך הנכסים שלך.
• אתה מעביר או מסתיר נכסים מתוך כוונה לשמור עליו מנושים.
• אתה משמיד או מסתיר בכוונה תיעוד, ניירת או רשומות.
• אתה רוכש נכסים חדשים או נכסים אחרים במהלך הליך פשיטת הרגל ואינך מודיע לנאמן או לבית המשפט.
• אתה מתבקש לקבל הסברים, מידע או מסמכים נוספים במהלך בדיקה או ביקורת של המקרה ואינך מספק אותו.
• אתה לא מציית לצו כדין של שופט פשיטת הרגל או הנאמן.
• אינך משלים את תוכנית ייעוץ האשראי הנדרשת.
• אינך משלים את תוכנית התשלומים בפרק 13 במלואה או במועד.

פשיטות רגל עתידיות

לא יכול לפרט את חובותיו בהגשות פשיטת רגל מרובות במהלך תקופה קצרה. משך הזמן שלפני שאתה זכאי להפטר נוסף תלוי בסוג פשיטת הרגל שהגשת במקור ואיזה סוג ברצונך להגיש כעת.

• פרק 7 לפרק 7. אם קיבלת בעבר שחרור בפשיטת רגל של פרק 7, עליך להמתין שמונה שנים מהמועד שהגשת את התיק הקודם לפני שקיבלת שחרור בפרשה אחרת בפרק 7.
• פרק 13 עד פרק 13. אם קיבלת בעבר שחרור בפשיטת רגל של פרק 13, עליך להמתין לפחות שנתיים מהמועד בו הוגש התיק הראשון כדי לקבל שחרור נוסף בפרק 13..
• פרק 7 לפרק יג. אם קיבלת בעבר שחרור בפשיטת רגל של פרק 7, אינך יכול לקבל שחרור בפשיטת רגל של פרק 13 במשך ארבע שנים לאחר מועד הגשת העתירה הראשונית לפרק 7. עם זאת, אתה יכול להגיש לפרק 13 לפני שאותו חלון בן ארבע שנים עומד לקבל עזרה בתשלום חובות בעדיפות או להדבק בתשלומים אחרים. הגשת פרק 13 אחרי פרק 7 מכונה בדרך כלל פשיטת רגל של פרק 20.
• פרק 13 לפרק ז. אם קיבלת בעבר שחרור בפשיטת רגל של פרק 13, עליך להמתין שש שנים מהמועד בו הוגשה העתירה כדי לקבל שחרור בפשיטת רגל של פרק 7. עם זאת, כלל זה שש שנים אינו חל אם 1) החזרת את כל החובות הלא מובטחים שלך, או 2) החזרת לפחות 70% מהחובות הלא מובטחים שלך, הצעת את תוכנית פרק 13 בתום לב והפכת את המיטב שלך מאמץ לעמוד.

מילה אחרונה

הגשת פשיטת רגל יכולה להיות זמן רב, והתהליך יכול להרגיש מהמם. אם אתה מאמין שפשיטת רגל היא האופציה המתאימה עבורך, הכיר את הצעדים שלעיל והפיק את המרב מפגישות הייעוץ בנושא אשראי. זה יעזור לך להבין כיצד התהליך ישפיע עליך לאורך שנים רבות ובתקווה יעזור לך להימנע מלהתמודד עם מצב זה שוב.

עברתם את תהליך הגשת פשיטת הרגל? אילו עוד מלכודות פוטנציאליות היית ממליץ לחפש?