4 אלטרנטיבות לתקצוב כדי לעמוד ביעדים הכספיים שלך

אז אתה מנסה. אתה חוסך את כל התקבולים שלך ומבלה שעות על מנת לסדר את ההוצאות שלך, למיין אותן לקטגוריות ולגבש מספרים כדי להבין כמה אתה צריך להפריש בכל חודש עבור חשבונות חוזרים. אתה מזין את כל זה במסד נתונים ומגדיר בזהירות את המספרים עד שתקבל הכל לתלוש.

ואז קורים החיים האמיתיים. אולי המכונית שלך מתקלקלת, או שאתה סדוק שן ונאלץ לפנות לרופא השיניים, או שהמחשב החשמלי שלך גבוה בהרבה מכפי שציפית. או שאולי פשוט נמאס לך שתצטרך לדחות הזמנות לצאת לארוחת ערב או לראות מופע מכיוון שאתה "מתקציב". לא משנה מה הסיבה, התקציב שלך מתפוצץ לרווחה - ומכיוון שנאמר לך שאתה לא יכול לעמוד ביעדים שלך ללא תקציב, אתה חושב שאתה יכול גם לוותר כרגע.

אולי הגיע הזמן לגישה חדשה. אני אתן לך בסוד: ישנם למעשה לא מעט אנשים מצליחים שלא משתמשים בתקציבים. אם תעקוב אחר הדוגמא שלהם, אתה יכול גם להגיע ליעדים הפיננסיים שלך ללא אחת.

מדוע התקציבים נכשלים

על פי המילון, תקציב הוא אומדן הכנסות והוצאות לתקופה קצובה. עם זאת, כשאנשים מדברים על תקציבים, הם בדרך כלל מתכוונים למשהו קצת יותר ספציפי: תוכנית מפורטת כיצד לבזבז את כספכם בכל חודש.

מאמרים בנושא תקצוב מייעצים לך בדרך כלל למיין את ההוצאות החודשיות שלך לקטגוריות - כגון שכר דירה, אוכל, הובלה וחיסכון - ואז לתת לעצמך סכום קבוע להוצאה בכל קטגוריה. כאשר הוצאתם את כל הכסף שהקצבתם לקטגוריה מסוימת, למשל מצרכים, זה אומר שלא תוכלו לקנות מצרכים נוספים באותו החודש; תצטרך להסתפק במה שיש במזווה שלך. מומחים פיננסיים רבים מכנים זאת "נותנים כל דולר עבודה."

לתקציב קפדני מסוג זה יש יתרונותיו. עבור אנשים רבים, הרבה יותר קל לשלוט על ההוצאות שלהם כשהם יודעים בדיוק כמה עליהם להוציא בכל קטגוריה נתונה. עם זאת, עבור אנשים רבים, קשה מאוד לדבוק בתקציב נוקשה כמו זה. הנה כמה מהסיבות העיקריות לכך שהתקציבים נכשלים.

1. הם יותר מדי עבודה

ביצוע והיצמדות לתקציב חודשי כרוך בהרבה רישום. ראשית, עליכם לעקוב אחר כל הוצאה בודדת, החל מתשלום שכר הדירה החודשי לחבילת מסטיק בחנות הנוחות. אז אתה צריך לשמור על סיכום ריצה - בראש, על נייר או במחשב - כמה אתה צריך להוציא בכל קטגוריה ולנכות כל רכישה בזמן שאתה מבצע אותה.

נוסף על כך, אתה צריך לתכנן הוצאות של פעם בכמה זמן, כגון חשבון המים הרבעוני שלך או תשלום הביטוח השנתי, ולהפריש כסף גם עבור עלויות אלה מדי חודש. עבור אנשים מסוימים זה פשוט יותר מדי כדי לעמוד בקצב.

2. הוצאות בלתי צפויות לזרוק אותן

בעיה נוספת בתכנון כל ההוצאות שלך לחודש היא שיש כמה הוצאות שלא תוכל בקלות לתכנן עבורן. אתה יכול ליצור קטגוריה לתחזוקת מכוניות על סמך הסכום שאתה מוציא בחודש טיפוסי, אך זה לא יעזור לך כאשר המכונית שלך תתקלקל ותזדקק לתיקון יקר חסר תקדים. כך גם לגבי חשבונות רפואיים ותיקוני בית. הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא לנחש כמה יוצאות לך ההוצאות הלא צפויות הללו בשנה ממוצעת, ולפעמים הניחוש אינו מספיק טוב.

3. הם יכולים לגרום לך להרגיש מקופח

הסיבה הסופית לכך שהתקציבים אינם עובדים עבור אנשים רבים היא שהם מרגישים מגבילים מדי. הצורך בתקציב לכל אגורה אחרונה מרגיש קצת כמו להיות בדיאטה קפדנית; אתה יכול לדבוק בזה בצורה וירטואלית כשאתה רק מתחיל, אבל לאחר זמן מה אתה מפתח עייפות חסכנית. יותר ויותר קשה להעביר פינוקים קטנים כמו סרט או ארוחת ערב כי אין כסף בתקציב בשבילם. אחרי זמן מה, כמו דיאטה שלא יכולה לסבול ארוחה אחת נוספת של מקלות סלרי וביצים קשות, אתה מפצח והולך על זלילה.

4 אלטרנטיבות לתקציב מסורתי

אז נניח שהבנתם לאחר מספר ניסיונות שתקציבים פשוט לא עובדים בשבילכם. השאלה כעת היא, מה יהיה?

התשובה תלויה בדיוק במה מדובר בתקציבים מסורתיים שאינם עובדים עבורך. יש אנשים הזקוקים לגמישות רבה יותר כדי להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות ולהתייחס לעצמם מדי פעם, בעוד שאחרים רוצים להימנע מכל טרדות הנהלת החשבונות. להלן סקירה של מספר אלטרנטיבות תקציביות שהציעו מומחים פיננסיים להימנע מבעיות אלה תוך התמקדות ביעדים הפיננסיים שלך.

1. עקוב אחר ההוצאות שלך

גורו ההשקעות כריס ריינינג השיג עצמאות פיננסית בגיל 37, ופרש מעבודתו בתחום ה- IT עם יותר ממיליון דולר - והכל בלי שיהיה לו תקציב. בראיון ל- CNBC הוא מסביר מה הוא עושה במקום זאת: הוא פשוט עוקב אחר הכנסות, הוצאות והשקעות שלו חודש אחר חודש..

כמו תקציב מסורתי, מערכת זו מחייבת אותך לעקוב אחר ההוצאות שלך ולמיין אותה לקטגוריות. זה מאפשר לך לראות לאן בדיוק הולך הכסף שלך ולגלות לאן יתכן שתצטרך לקצץ.

עם זאת, בניגוד לתקציב מסורתי, שיטה זו אינה מחייבת אותך לקבוע מגבלות מוצקות על ההוצאות שלך בכל חודש נתון. במקום זאת, עוקבים אחר ההוצאות בפועל ורואים היכן נדרשות התאמות. כשאתה מודע למה שאתה מוציא ולאן אתה תימנע אוטומטית מסוג ההוצאות חסרות השכל שעלולות לחבל ביעדי ההוצאה שלך.

מדוע שיטה זו עובדת

אם אתם רגילים לתקצוב מסורתי, זה אולי נשמע מטורף כדי להציע שתוכלו לשלוט בהוצאות שלכם רק על ידי מודעות לכך. עם זאת, ריינינג אינו המשקיע היחיד שהשתמש בשיטה זו בהצלחה. לדוגמא, "שון", המנהל את הבלוג "אשף הכסף שלי", אמר ל- CNBC כי הוא השתמש בשיטה זו בכדי לגרוף מעל 256,000 $ בחיסכון הפרישה עד גיל 28 - יותר משלוש פעמים מהממוצע עבור אמריקאים בכל הגילאים. לדברי שון, רק לראות לאן הכסף שלו הולך הפך אותו "לבזבז יותר מודע ויעיל", מה שמאפשר לו להגדיל את שיעור החיסכון שלו בהתמדה עד שחסך יותר מ -60% מכל תשלומי המשכורת.

איימי דייצ'ין, מחברת הספר "The Tightwad Gazette", אומרת שהיא השתמשה בשיטה דומה לתקציב המשפחה שלה. היא גילתה כמה המשפחה מביאה כל חודש, כמה הם מוציאים על הוצאותיהם הרגילות וכמה זה נותר להם לחיסכון. ואז המשיכה לעקוב אחר הוצאותיהם מדי חודש כדי לוודא שהם נשארים על היעד. במקום להסתכל על התקציב שלך כ"מה שמותר לך לבזבז ", היא מציעה לנסות" להוריד כל תחום בתקציב עד שתגיע למצב שהוא כבר לא נוח ואז להוציא מעט יותר. "

איך לעשות את זה

אם תרצה לנסות את שיטת המעקב, הנה איך לעשות זאת:

1. כתוב הכל. התחל על ידי רישום כל ההכנסות וההוצאות שלך למשך חודש בודד. בכל פעם שכסף נכנס או יוצא, רשמו אותו. אתה יכול לעשות זאת על דף נייר רגיל או על גיליון אלקטרוני של מחשב, או להשתמש באפליקציית תקצוב כמו Mint או YNAB כדי לבצע את המעקב עבורך.
2. הוצאות קבוצתיות יחד. בסוף החודש, עבר את רשימת ההוצאות שלך ומיין אותה לקטגוריות רחבות. ריינינג משתמש בשבע קטגוריות: מקלט, משק בית, שירותים, מכוניות, בריאות, אוכל ובידור. עם זאת, הוא ממליץ לשנות רשימה זו כך שתתאים להרגלי ההוצאה שלך. לדוגמה, אם יש לך הוצאות רגילות לחינוך, הוסף את זה לרשימה. אם אין ברשותך רכב, שנה את "המכונית" ל"הובלה ".
3. קראוץ המספרים. השווה את ההוצאות שלך להכנסות שלך וחשב איזה אחוז מההכנסה שלך אתה מוציא בכל קטגוריה. לדוגמה, אם אתה מרוויח 3,000 דולר לחודש ומבלה 900 $ בשכר דירה, קטגוריית "המקלט" שלך תהיה 30% מההכנסה שלך.
4. קבע יעדים לבזבוז. בדוק את הנתונים עבור כל קטגוריה. אם מישהו מהם נראה גבוה מדי או נמוך מדי, הסתכל מקרוב ונסה להצביע על הסיבה ואז קבע מטרה לשנות אותה. לדוגמה, נניח שאתה מוציא קרוב ל 20% מההכנסה החודשית שלך על אוכל, שנראה גבוה מדי. לאחר בחינת הנתונים, אתה מבין שהוצאת מעל 400 $ בחודש האחרון על אכילה בחוץ. לאחר מכן תוכל להגדיר מטרה לקצץ את הסכום הזה לחצי.
5. צפו בהתנהגותכם. במהלך החודש הבא, קח בחשבון את היעדים שלך בזמן שאתה מבלה. אינך צריך לרשום אותם או להציב מגבלות קשות על ההוצאות שלך; רק להיות מודע אליהם.
6. חזור על כל חודש. בסוף החודש, רשום שוב את ההוצאות שלך וראה איך עשית עם היעדים החדשים שלך. אם לא פגשת אותם, המשך להתמקד בהם כשתעבור לחודש הבא. אם כן, קבע לעצמך יעדים חדשים ושאפתניים יותר. לדוגמה, לאחר שקיבלת את ההוצאות בגין האוכל לסכום של 200 דולר לחודש, אתה יכול לשאוף לקצץ אותן ל -150 דולר.
7. עקוב אחר ההתקדמות שלך (אופציונלי). ריינינג אוהב להוסיף עוד כמה צעדים למעקב החודשי שלו. בנוסף להוסיף את הכנסותיו והוצאותיו, הוא גם בודק את יתרת השקעותיו מדי חודש ומחשב כמה הכנסות חודשיות יכולות להשקיע. ואז הוא רושם את כל שלוש המספרים - הכנסות, הוצאות והכנסות השקעה - בתרשים לראות כיצד הם משתנים עם הזמן. ריינינג אומר שהיכולת לראות את עצמך מתקרבת בהתמדה לעצמאות כלכלית, חודש אחר חודש, היא מניע נהדר.

2. שלם לעצמכם קודם

אם מה שאתה שונא בתקצוב הוא כל ניהול הרישום, אז מעקב אחר ההוצאות שלך איננו פיתרון טוב עבורך. אלטרנטיבה הרבה יותר פשוטה היא להבין כמה אתה רוצה לחסוך בכל חודש, להניח את הסכום הזה בצד ולבלות את השאר ככל שתרצה. במילים אחרות, שלם לעצמכם קודם.

שני מומחים פיננסיים שרואיינו על ידי CNBC, ניק הולמן מ- Betterment וקימי גרין מאינטואיט, תומכים בגישה זו. כל עוד אתה חוסך מספיק, הם טוענים, לא משנה בדיוק איך אתה מבלה את השאר. על ידי הצבת החיסכון שלך בהתחלה, אתה יכול להפסיק לדאוג לפרטים הקטנים כמו כמה אתה מוציא על קפה או אם אתה יכול להרשות לעצמך לקחת מונית במקום האוטובוס. כל שעליכם לעשות הוא להרוויח את הכסף שנשאר לכם להחזיק את החודש בכל דרך שתעבוד עבורכם.

איך לעשות את זה

כך תוכלו להשתמש במערכת זו:

1. קבע יעד חיסכון. ראשית, החליטו כמה מההכנסה שלכם לחסוך. זה אמור לכלול את כל צורות החיסכון: הקמת קרן חירום, חסכון לפרישה, פירעון חוב וחיסכון עבור יעדים ספציפיים כמו חופשה או מקדמה על בית. כמה מומחים פיננסיים מציעים לכוון לחסוך 20% מההכנסה שלך בסך הכל בכדי לכסות את כל היעדים הללו. הם קוראים לזה תקציב 80/20 מכיוון שהוא נותן לך 80% מההכנסה שלך להוצאות ו 20% לחיסכון.
2. בחר חשבונות לחיסכון שלך. בשלב הבא, גלה היכן אתה מתכוון לחסוך את חסכונותיך. חשוב להפריד אותו מחשבון הבנק בו אתה משתמש לצורך הוצאות יומיות, כך שלא תוכל לטבול בו אם פוצצת את כל כספי ההוצאות שלך. נתח טוב ממנו צריך להיכנס לחשבון פרישה - או IRA, חשבון פרישה במקום עבודה כמו 401 (K), או שניהם. אתה יכול להחליף את השאר בחשבון חיסכון נפרד או בחשבון השקעה, או אפילו להגדיר חשבונות בנק מרובים לסוגים שונים של חיסכון. החלט איזה אחוז מההכנסה שלך תרצה לכוון לכל אחד מהחשבונות האלה.
3. הגדר פיקדונות ישירים. השלב האחרון הוא להסדיר שהסכום המתאים מתשלומי המשכורת שלך יופק ישירות לכל אחד מהחשבונות שבחרת. אם אתה משתמש בחשבון פרישה במקום העבודה, אתה יכול להסדיר שהעברת דולרים לפני מס ישירות מתשלומי המשכורת שלך לחשבון. עבור סוגים אחרים של חשבונות, אתה יכול להגדיר תוכנית חיסכון אוטומטית, תוך הפקדת כל המשכורת שלך ישירות לחשבון החיסכון ואז למשוך באופן אוטומטי את הסכום הדרוש לך להוצאות מחיה..
4. שמור על השאר. לאחר שתכניס את סכום היעד שלך לחיסכון, תוכל לשמור את השאר בחשבון בדיקת בסיסי לבזבוז כרצונך.

3. מערכת שני החשבונות

החיסרון בגישת "שלם לעצמך קודם" הוא שאם אתה לא שם לב להוצאות שלך, אתה מסתכן לעבור בכל הכסף שלך לפני שתגיע לסוף החודש. לדוגמה, אתה יכול לבזבז כסף רב על בידור וארוחות ערב בשבוע-שבועיים הראשונים, רק כדי לגלות שאין לך עוד מספיק כסף בחשבונך כדי לשלם את חשבון הדלק בסוף החודש..

דרך אחת לעקוף זאת היא להקים שני חשבונות נפרדים להוצאות שלך, בנוסף לכל החשבונות שאתה משתמש בהם לחיסכון שלך. אתה משתמש בחשבון אחד כדי לשלם את החשבונות החודשיים שלך וחשבון נפרד עבור ההוצאות היומיומיות שלך. ככה, גם אם אתה מפריח את כל הכסף בחשבון היומיומי שלך על סכומי כסף, עדיין יהיה לך כסף בחשבון האחר בכיסוי יסודות.

איך לעשות את זה

כך תוכל להגדיר מערכת דו-חשבונית:

1. הגדר חסכון חוץ. החלק הראשון של מערכת זו זהה למערכת "שלם לעצמך קודם". גלה מה אתה רוצה לחסוך מכל תשלומי משכורת, והסר את הסכום הזה אוטומטית מהמשכורת שלך ומכניס לחשבונות המתאימים. זה יכול לכלול את 401 (K), IRA, חשבונות חיסכון או חשבונות השקעה.
2. הגדר שני חשבונות. בשלב הבא, הגדר שני חשבונות נפרדים בבנק שלך: אחד עבור החשבונות הרגילים שלך, ואחד לשאר ההוצאות שלך. סמן שהצ'ק (מינוס חיסכון) שלך יופקד ישירות בחשבון המשלם את החשבונות, והגדר תשלום חיובי אוטומטי מחשבון זה. זה מבטיח כי לא משנה על מה עוד תוציאו כסף, החשבונות שלכם תמיד ישולמו.
3. חשב את האגוז החודשי שלך. גלה כמה כסף תצטרך לשמור בחשבון שמשלם את החשבונות שלך מדי חודש בכדי לכסות את כל ההוצאות הקבועות שלך, כגון שכר דירה, שירותים, ביטוחים וכל תשלומי חוב רגילים. סכום זה נקרא לעיתים "האום החודשי" שלך. מכיוון שחשבונות מסוימים משתנים מחודש לחודש, הדרך הטובה ביותר לחשב סכום זה היא להוציא את כל השטרות הרגילים שלך לשנה האחרונה, לסיים אותם ולחלק את הסכום ב- 12. הקפד לכלול שטרות שמשולמים רק מדי פעם , למשל חשבון המים הרבעוני שלך או תשלום ביטוח הרכב שלך, בסך הכל. ככה תפרישו לחשבון המשלם את החשבונות מעט כסף בכל חודש בכדי לכסות את ההוצאות הללו כשהן מגיעות.
4. העבירו את השאר. הפחית את האגוז החודשי מכל ההכנסה החודשית שלך. ההבדל הוא הסכום בו תוכלו להשתמש בכדי להוציא על כל ההוצאות המשתנות מחודש לחודש, כגון אוכל, בגדים ובילויים. העבר סכום זה לחשבון ה"כיס "היומיומי שלך, והבזבז אותו על כל מה שאתה צריך.

החיסרון של מערכת זו הוא שמקשה להשתמש בכרטיס אשראי לרכישות. כשאתה קונה דברים עם פלסטיק, קל לאבד עקבות ולהוציא יותר ממה שיש לך בחשבונך. שיטה זו עובדת הרבה יותר טוב אם אתה משתמש בכרטיס חיוב כך שכל הרכישות שלך יוצאות ישירות מחשבון הכיס שלך. ככה, אינך יכול להוציא יותר ממה שיש לך.

4. חיסכון בצריבה ושריפה

אם כל חלופות התקציב הללו עדיין נראות מסובכות מדי עבורך, יש גישה אחת נוספת שהיא אפילו יותר פשוטה - אך היא לא קלה יותר. זה מה שמכונה Investopedia גישה "מחנה אתחול". הרעיון הוא שבמקום לנסות להגביל את ההוצאות שלך בקטגוריות שונות, אתה מחפש כמה הוצאות גדולות שתוכל לחסל לחלוטין. זה יביא מספיק מקום בתקציב שלך, כך שתוכל לבלות בחופשיות בכל הקטגוריות האחרות, ובכל זאת יש לך מספיק כסף לחיסכון.

החיסרון הברור של גישה זו הוא שהיא כוללת שינויים מהותיים וקשים באורח החיים. שינויים קטנים כמו שימוש בפחות חשמל או שדרוג לאחור של תוכנית הטלפון הסלולרי שלך לא יחתכו אותה. אתם מחפשים את סוג הקיצוצים שיכולים לחסוך לכם מאות דולרים בחודש, כמו לבטל את הכבל, להיפטר ממכונית, לעבור לבית או לדירה קטנים יותר, או לוותר לחלוטין על ארוחות מסעדה.

למרות שקיצוצים אלה יהיו כואבים, אתה צריך להכין אותם רק פעם אחת, במקום לצפות בפרוטות שלך כל חודש. לאחר שתחתוך את הפריטים הגדולים האלה, יישאר לך הרבה כסף לכל השאר, כך שלא תצטרך לשים לב לתקציב שלך. זה הופך את הגישה הזו לבחירה טובה עבור אנשים שממשיכים לעשות תקציבים אך לעולם לא מצליחים לעקוב אחריהם.

איך לעשות את זה

אם אתה מוכן לנסות גישה קיצונית זו לתקצוב, הנה כך:

1. התבונן בהוצאות שלך. כמו רוב התקציבים הרגילים, מערכת זו מתחילה בבחינת כל ההוצאות שלך במשך החודשים האחרונים. התמקדו במיוחד בהוצאות חוזרות שתשלמו חודש אחר חודש, כגון שכר דירה, הובלה או חברות כושר. אל תדאג; תצטרך לעשות את הצעד הזה פעם אחת בלבד.
2. חפש הוצאות גדולות לקיצוץ. עם תקציב רגיל, הצעד הבא שלך יהיה לקבץ את ההוצאות שלך לקטגוריות ולהתחיל לחפש דרכים לקצץ את ההוצאות שלך בכל תחום. עם זאת, אינך מחפש חיסכון קטן; אתה מחפש חיסכון גדול. נסה למצוא כמה הוצאות גדולות ברשימה שאתה יכול לחסל. לשם כך, התמקד באזורים שבהם אתה מבלה הכי הרבה. לדוגמה, אם גילית שהוצאת 600 דולר על קניות בגדים בשלושת החודשים האחרונים, אולי הגיע הזמן להתארגן לארון הקפסולות ולהכריז על מורטוריום על קניית בגדים נוספים.
3. לעקוב לתוך. זיהוי הוצאות לקיצוץ הוא החלק הקל; בעצם ביצוע הקיצוצים הזה קשה יותר. צפו לעבור תקופת הסתגלות כואבת כשאתם מקצצים את ההוצאות הללו מחייכם. לאחר מספר חודשים, תמצא את עצמך מסתגל לאורח החיים החדש שלך - ולחופש החדש לבזבז את כספך כרצונך. עם ההוצאות הגדולות האלה שחלפו מחייכם, יהיה לכם את כל הכסף הדרוש לכם לכל דבר אחר, עם מקום פנוי.

מילה אחרונה

מערכות תקצוב אלטרנטיביות אלה יכולות להיות מגבילות פחות מתקציב מסורתי. עם זאת, בדיוק מאותה סיבה, הם לא יעבדו עבור כולם. יש אנשים שצריכים משמעת של תקציב מסורתי כדי לשמור על הוצאותיהם בתור. אם הם לא קובעים מגבלות מוצקות בכמה הם יכולים להוציא כל חודש בקטגוריות ספציפיות, כמו בגדים או בידור, הם ישקיעו את כל המשכורת על פריטים אלה ולא נותר להם כלום על מצרכים..

אם אתה אחד האנשים האלה, יש דרכים להפוך את התקצוב המסורתי לפשוט יותר. לדוגמא, מספר מומחים ממליצים על מערכת מעטפות פשוטה, בה אתה מכניס מזומנים למעטפות המסומנות "מצרכים", "שכר דירה" וכן הלאה, ומוציאים כסף לפי הצורך. מערכת זו שומרת על מכסה על הוצאות יתר ללא צורך בתיעוד מורכב של מסמכים. אם אינך מעוניין להשתמש במזומן לכל דבר, אתה יכול לעשות את אותו הדבר על ידי ארנק מלא בכרטיסים ששולמו מראש, שכל אחד מהם מיועד לקטגוריה ספציפית..

ייתכן שלא תצטרך אפילו ליצור מעטפה לכל קטגוריה בתקציב שלך. אם אתה מתקשה לשלוט רק על ההוצאות שלך באיזור אחד או שניים, אתה יכול להשתמש במעטפות מזומנים לאלו ולבזבז בדרך כלל על כל השאר. אפילו ריינינג, שאומר שהוא לא מאמין בתקציבים, מודה בכך שהוא נותן לעצמו מגבלה נחרצת של 100 דולר לשבוע עבור אוכל ובידור. אתה יכול לעשות את אותו הדבר עם בגדים, הובלה, או כל מה שקורה במקרה זה.

מה אתה חושב? האם תקציבים מועילים, או שעדיף להשתמש ב"אנטי-תקציב "פשוט יותר?