כיצד לבנות קרן מזומנים לחירום כשיש לך הכנסה לא רגילה

זה הנסיגה מהסקר שנערך ב- Bankrate בשנת 2018 בקרב 1,000 מבוגרים אמריקאים, שפורסם על ידי CNBC. על פי הסקר, לכ -25% מהאמריקאים - 55 מיליון איש - אין חיסכון חירום. רוב אלפי המילניום ו- Gen Xers מוצאים את עצמם בסירה זו. בום בום בום משתפר בצורה שולית, ורוב בני הדור האילם (ילידי השפל הגדול ומלחמת העולם השנייה) סומקים יחסית..

עבור עובדים צעירים ללא חיסכון משמעותי, כל תקופה מתמשכת של אבטלה או תעסוקה אינה מהווה איום כלכלי קטסטרופלי - וזה בהנחה שלא מתעוררות הוצאות בלתי צפויות משמעותיות שמסבכות את הדברים עוד יותר. העובדים הסבירים ביותר שהם יתמודדו עם תקופות של הכנסה לא עקבית, או שעבורם הכנסה לא סדירה היא תנאי בסיס, כוללים את 21.4 מיליון האנשים בערך שהלשכה לסטטיסטיקה מגדירה כעובדים מותנים (זמניים), קבלנים עצמאיים (פרילנסרים וסולופרנרים) - פונים לעובדים, עובדי סוכנות עזרה זמנית ועובדים המסופקים על ידי חברות קבלן.

עובדים אלה נאבקים יחד עם תקציבי משק הבית הניתנים לעבודה, קל וחומר לבנות חיסכון חירום מספיק בכדי לכסות את הוצאות המחיה המומלצות לשלושה עד שישה חודשים. אני הייתי יודע; אני אחד מהם.

אבל יש תקווה. במשך מספר שנים הצלחתי לבנות קרן חירום נוחה שמבדילה מחסכונות לטווח הארוך, תחזוקת הבית וכספי החיסכון המכוונים למטרה. אם אוכל לעשות זאת, גם אתה יכול. הנה איך.

הנחת היסודות לתרומות קרנות חירום רגילות

נניח שאתה מתחיל בלי קרן חיסכון חירום משמעותית. המטרה שלך לטווח הארוך צריכה להיות קרן חירום המספיקה כדי להחליף הוצאות של שלושה עד שישה חודשים - ככל שיותר, כן ייטב. תזדקק לסכום הזה בכדי להתמודד עם מקרים כמו:

• לקוחות או מעסיקים עבריינים
• פרצופים בלתי צפויים לעבודה שלא תקבלו תמורתם בחזרה
• ירידות עונתיות בביקוש לשירותים שלך
• הוצאות בלתי צפויות משמעותיות, כמו תיקון רכב גדול שלא מכוסה בביטוח
• פציעה או מחלה ממושכת שלא משאירה לך את יכולת לעבוד זמן מה (ביטוח נכות יכול לעזור, אך לא יחליף את כל הכנסותיך)

חסכון בסכום זה עשוי לארוך שנים, אך אל תתייאש. הדבר החשוב הוא שתתחילו ותעשו ככל שתוכלו בכדי להמשיך להתקרב למטרה זו. בסדר רציף בערך, הנה מה שאתה צריך לעשות כדי להניח את הקרקע לכך.

1. הירשם ליישום תקצוב בחינם או זול

כדי להיות ברור, תוכלו לבנות קרן חירום ללא אפליקציית תקצוב. עם זאת, יצירה ושמירה על תקציב אישי בדרך המיושנת יכולה להיות גרירה אמיתית, ואפליקציה יכולה להקל בהרבה.

אם אתה זקוק למוטיבציה או הדרכה לתקצוב, הירשם לאפליקציית תקצוב בחינם או זולה. אני חלקית ל מנטה, אבל PocketGuard היא בחירה רזה העוקבת אחר כספי ההוצאות הזמינים שלך מיום ליום. אם אתה מישהו שצריך דחיפה לזכור לחסוך, חפש אפליקציית חיסכון אוטומטית כמו ספרה או בלוטים, לשניהם לוחות זמנים עמלים סבירים.

2. סיכום כל ההוצאות הלא שיקוליות

בשלב הבא, קבע את קו ההוצאה הביתי שלך. זה סכום ההוצאות החיוניות השוטפות שלך - אלה שתצליחו קודם למצב חירום אמיתי:

• דיור (תשלומי שכר דירה או משכנתא, הכוללים ביטוח קרנות וריבית, מיסים, ובעלי בתים)
• מצרכים (לא ארוחות במסעדה)
• כלי עזר (חשמל, מים, גז, טלקומוניקציה)
• תשלומי חובות שאינם דיור (חובות מסתובבים, כגון כרטיסי אשראי, והלוואות לתשלומים, כמו שטרי רכב והלוואות אישיות)
• טיפול בילדים
• מיסים (או שהוחזרו מהמשכורת שלך או ששולמו רבעוני)

ההוצאות הללו לא צריכות להשתנות יותר מדי מחודש לחודש. נחקור דרכים לקצץ אותן למטה.

3. סיכום והתאם הוצאות שיקול דעת

זה קצת קשה יותר מאשר להוסיף את ההוצאות הלא-שיקול דעת שלך, שאם אתה לא מכיר אותן בעל-פה - הן לרוב נגישות במגירת החשבונות, בסוויטת תשלום החשבונות או בדף כרטיס התשלום שלך..

להלן הוספת הוצאות שיקול דעת:

• אם אתה משתמש בכרטיס החיוב שלך בעיקר לרכישות, סרק את דפי חשבון הבנק שלך.
• אם אתה מחייב בעיקר רכישות ומשלם אותן במלואן עד לתאריך היעד של הצהרתך, סרק את דפי כרטיס האשראי שלך.
• אם אתה משתמש בעיקר במזומן, עקוב אחר ההוצאות שלך או מהנדס הפוך על פני תקופה של חודשים.

אתה יכול להשתמש בתמהיל של תשלומים אלה, ובמקרה זה תצטרך לבצע את כל האמור לעיל.

אם הכנסותיך אינן סדירות, סביר להניח שההוצאות שיקול הדעת שלך אינן סדירות. אז תרצו להביט לאחור של לפחות שישה חודשים, ואידיאלי 12, כדי לחשב את ההוצאה הממוצעת החודשית שלכם לפי שיקול דעת. אם ההכנסה שלך לא סדירה - למשל עם שונות עונתית ברורה, למשל - התבונן רחוק מספיק כדי לתפוס תקופות רזות וגם סומקות.

אם אתה תורם תרומות קבועות לדלי חיסכון שאינם חירום - כגון תרומה ל- IRA המועיל למיסים או לתוכנית מוסמכת, או לחסוך כל חודש בתשלום מקדמה על בית - כלול את אלה בחישובי שיקול דעתך. תרומות אלה הינן שיקול דעת מכיוון שאינן נחוצות בהחלט; אתה תשהה אותם כדי להתמודד עם מחנק פיסקלי קשה, ועשוי בהחלט לעשות זאת בזמנים קשים.

4. חשב את ההכנסה החודשית הממוצעת שלך

אתה יודע כמה הרווחת בשנה שעברה, אבל האם תוכל לומר כמה אתה מרוויח בחודש הממוצע? אם לא, הגיע הזמן להבין את זה.

זהו חישוב לאחור. זה לא הזמן לעשות הנחות צופות פני עתיד לגבי צמיחת הכנסות, גם אם אתה נוקט בצעדים קונקרטיים להגדלת הכנסותיך בחודשים הבאים..

כמו בחישוב ההוצאות הממוצע שלך לפי שיקול דעת, חזור אחורה מספיק כדי להקיף עליות וירידות עונתיות, אם בכלל. באופן אידיאלי, זה 12 חודשים מלאים, אך עליכם לחזור יותר זמן אם ההכנסה שלכם היא לא סדירה באמת, ללא שום שינוי עונתי צפוי, או אם אתם חשופים לשכונות ארוכות בהן אתם מרוויחים מעט ללא הכנסה.

5. מצא את שיעור החיסכון האפקטיבי שלך

אולי אתה כבר חוסך למטרות מוגדרות או תורם תרומות קבועות לחשבון המועיל במס. אולי אתה פשוט מוציא בממוצע קצת פחות ממה שאתה מרוויח, ומוסיף את יתרת החשבון לחשבון חיסכון בכל חודש.

בכל מקרה, הדרך הפשוטה ביותר - אם לא המדויקת ביותר - לחישוב שיעור החיסכון האפקטיבי שלך היא:

• הוסף את ההוצאות החודשיות הממוצעות לשיקול דעת ולא לשיקול דעת
• הפח נתון זה מההכנסה החודשית הממוצעת ברוטו שלך
• חלקו את ההפרש בהכנסה החודשית הממוצעת ברוטו
• אם הוצאות שיקול הדעת שלך כוללות חיסכון מתוזמן, הוסף אותם חזרה להכנסות שלך לפני שמחסירים את ההוצאות שלך.

אל תדאג אם שיעור החיסכון האפקטיבי שלך יהיה קרוב ל 0% ברגע זה. תעבוד להגביר את זה לאורך זמן.

6. חשב את גודל קרן החירום האידיאלית שלך

עכשיו, עבור החלק המפחיד: חישוב גודל קרן החירום האידיאלי שלך.

לעובדים שאינם עונתיים

אם הכנסותיך אינן עונתיות במיוחד וחזרתן רחוק מספיק בכדי לכסות תקופות רזות ושטופות, תוכלו פשוט לקחת מכפיל מההוצאות החודשיות הממוצעות החודשיות ללא שיקול דעת. הוצאות של שלושה חודשים הן הכרית המינימלית המומלצת, אך הוצאות של שישה חודשים הן אידיאליות. כך שאם ההוצאות החודשיות שלך ללא שיקול דעת ממוצעות של $ 3,000, כרית היעד המינימלית שלך היא 9,000 $ והכרית האידיאלית שלך היא 18,000 $..

במהלך תקופה ארוכה של הכנסה נמוכה או ללא הכנסה, או כשאתה מתמודד עם הוצאה בלתי צפויה משמעותית שמאלצת אותך למשוך את קופת החירום שלך, עליך להשהות את עיקר ההוצאות השיקול דעת שלך - אם כי זה בסדר לחסוך למעט מדי פעם עלויות, כגון טיול לסרטים, כדי לשמור על שפיותך במהלך מה שסביר שתקופה מלחיצה.

זה לא אומר שעליך לדחות חיסכון לטווח הארוך או למטרות יעד, במיוחד אם אתה מתכונן למועד מועד מתקרב - נניח, הסמסטר הראשון של ילדך הגדול ביותר בקולג '- או שאתה לא מוכן לזוז בתאריך הפרישה המוקדמת שלך. אם אתה מחויב לשמור ככל האפשר על חסכון והשקעת ההשקעה שלך במהלך תיקון גס, קבע את החלק ההוצאות שלך לפי שיקול דעתך בחישוב קרנות החירום שלך. קרן חירום בת שלושה חודשים המספיקה בכדי לכסות 3,000 $ בהוצאות חודשיות ללא שיקול דעת בתוספת חיסכון חודשי בסך 300 $ לסכום כולל של 9,900 דולר; סכום של שישה חודשים עם אותו כוח ריפוד מסתכם ב -19,800 דולר.

לעובדי עונה

אם אפשר לחזות תנודות עונתיות בהכנסות ובהוצאות שלך - למשל, אתה עובד בעיסוק הקשור לתיירות בעיירת חוף עונתית - אז קרן החירום שלך חייבת להיות נדיבה מספיק בכדי שתעביר אותך שלושה עד שישה חודשים רעים, כולל מה בדרך כלל תהיה שיא הרווחים וההוצאות הגבוהות שלך בשנה. הסיבה לכך היא שסביר להניח שכבר גרמת כסף שהרווחת במהלך התקופה העמוסה שלך בעונה הנמוכה - במילים אחרות, אתה חי מהחסכונות שלך כשהעסק לא טוב.

בהמשך נדון באסטרטגיות להפחתת עונתיות ההכנסה, אך לעת עתה נניח שתצטרך להחליף את ההכנסה מעונת השיא שבדרך כלל הולכת לחיסכון לטווח הקצר. אז אם אתה מרוויח 6,000 $ לחודש בשלושת חודשי השיא שלך, 1,000 $ לחודש במהלך ששת החודשי החופש שלך, וממוצע 3,000 $ לחודש בשלושת החודשים הנותרים, קרן החירום שלך צריכה לנוע בין 18,000 $ (הכנסה של שלושה חודשים בעונת השיא) ) ל 36,000 $ (הכנסה של שישה חודשים בעונת השיא).

אל תיבהל מהיעד של קרן החירום שלך. תעבוד לבניית הקרן שלך לאורך חודשים רבים, וכנראה שנים. גודל קרן היעד שלך הוא יעד לטווח ארוך, כי לעת עתה אתה יכול להפריש כשאתה עובד לקראת אבני דרך מצטברות לטווח הקרוב..

7. צור חשבונות נפרדים עבור הכנסות והוצאות קצרות טווח

אם עדיין לא עשית זאת, הקם חשבונות נפרדים לניהול הכנסות, הוצאות וחיסכון.

אם אתה קבלן עצמאי או בעלים יחיד עם מבנה עסקי חוקי, פתח חשבון בדיקת עסק לקבלת הכנסה. אם אינך מאוגד רשמית או שאתה לא כשיר לשלב מכיוון שאתה מסווג כעובד מסורתי, פתח חשבון בדיקה אישי שני לקבלת הכנסה בלבד. חשבון חיסכון עשוי לעבוד גם הוא, בתנאי שלא תבצעו יותר משישה משיכות בכל חודש.

בשלב הבא, פתח חשבון חיסכון או שוק שוק עם תשואה גבוהה באמצעות בנק CIT. תשתמש בזה כדי לבנות את קרן החירום שלך. אתה תתרום תרומות קבועות לחשבון זה ולא תיגע ביתרתו אלא אם כן יגיע חירום פיננסי כשיר. התקווה היא שבסופו של דבר יהיו לך חשבונות חיסכון מרובים לסוגים אחרים של חיסכון.

8. שלמו לעצמכם שכר תקציב אפס-סכום

לבסוף, התחל לשלם לעצמך משכורת השווה לתקציב סכום האפס שלך. זהו הסכום המדויק הדרוש לך בכדי לכסות את ההוצאות החודשיות שלך ולא שיקול דעת (לא כולל חיסכון שנקבע בעבר) בחודש ממוצע, ולא אגורה יותר. בתחילת החודש, העבירו את שכר הסכום האפס מחשבון הבדיקה של העסק או ההכנסה לחשבון הבדיקה האישי שלכם. לאחר מכן, חלוק את הכנסות הנותרות בעסק או בחשבון בדיקת הכנסות לקופת החירום שלך ולכל חשבונות חיסכון אחרים.

כדי לגרום לשכר סכום האפס שלך לעבוד, תצטרך להכניס את ההוצאות שלך לפי שיקול דעת ברמה ריאלית - נניח, 5% או 10% מעל הממוצע הריצה שלך - כדי להסביר לשונות טבעית. זהו בסיס ההוצאות החדש שלך. תעבוד לקצץ אותו כשאתה בונה את קרן החירום שלך.

בנייה ותחזוקה של קרן החירום שלך

כעת, לאחר שהנחתם את התשתית, הגיע הזמן להתחיל לבנות את קרן החירום שלכם ולתחזק אותה, בוא מה שעשוי. השתמש באסטרטגיות אלה כדי לקצץ את ההוצאות שלך, להגדיל את הכנסותיך ולשמור על האמונה.

1. הגדר יעדים חיסכון חירום מצטברים

אתה יודע שאתה לא מתכוון להגיע לגודל קרן החירום היעד שלך בעוד חודש. עם זאת, טבעי לציין ציפיות לא מציאותיות לגבי המהירות שתוכל לחסוך, גם אם חישבת בזהירות את בסיס ההכנסה, ההוצאות והחיסכון הנוכחי שלך. הגדרת יעדים מצטברת היא חברך כאן. הגדר אבני דרך יעד סבירות, כגון חודשי או רבעוני, כדי להישאר מוטיבציה ועל המסלול.

השתמש ביתרת החיסכון הנוכחית שלך ושיעור החיסכון כדי להגדיר את המטרה הראשונה שלך. לדוגמה, אם כבר יש לך 500 דולר בבנק ואתה חוסך 3% מההכנסה החודשית הממוצעת שלך בסך 3,000 $, אתה שואף לחסוך 90 $ בחודש הראשון, או 270 $ ברבעון הראשון, ובכך להגדיל את סך קרן החירום שלך ל 590 $ או 770 $ בהתאמה.

קבע מועדי חיסכון במונחים של חודשים או שבועות, ולא הסכום שנחסך. לדוגמה, יתכן שאתה שואף לחסוך הוצאות של חודש בתשעה חודשים מהיום. שמור תנופה על ידי התייחסות לתרומות בקופות חירום כאל לא שיקול דעת - פריטי השורה האחרונה שגזרת מהתקציב שלך לפני שאתה טובל בחנות החירום שלך. ולהיות מציאותיים; הכנסה לא סדירה היא, בהגדרה, בלתי צפויה, אז אל תתייאש מחודש רזה שלא צפוי במהלכו עליך להשהות את תרומת קרן החירום שלך.

2. הנפקת "פריט שורה" הוצאת וטרי

לשלבים שנותרו מטרה אחת אחידה: להאיץ את ההתקדמות שלך ליעד של קרן החירום שלך.

ראשית, הפרי הנמוך התלוי של התקציב שלך. יש לסרוק באמצעות דפי בנק וכרטיסי אשראי, מחפש רכישות חד פעמיות או חוזרות מיותרות שבלעדיהן היה טוב יותר המאזן שלך. אלה עשויים לכלול:

• שירותי מנוי יקרים שאינכם משתמשים במלואם, כגון חבילת כבלים יקרה, ערכת ארוחות, או שירות סטייליסטים אישיים (מעבר לשירותי סטרימינג, בישול מבוסס מתכונים וטיולים רגילים לחנות חסכונית)
• התפרצויות תקופתיות, כמו ארוחות מסעדה מתקדמות וימי ספא
• קונה דחף מכל סוג (קנייה של דחף מקוון היא חריגה במיוחד)

אמנם אינך יכול לבטל את ההוצאות המיותרות, אך אתה יכול לקצץ או לחסל אותה בעתיד. בטל, שדרג לאחור או שיוך מחדש את המנויים החודשיים שלך באמצעות שירות כמו טרוליביל, ואז ערוך רשימה של התפרצויות ורכישת דחפים שאתה נוטה לבצע. פרסם את הרשימה היכן שתראה אותה לעיתים קרובות, למשל מעל שולחן העבודה במשרד הביתי. התחייב להימנע מקניית דחפים לחלוטין והגבלת חדות של התפרצויות; למשל, אתה עשוי להרשות לעצמך ארוחת מסעדה מהודרת אחת בשנה, אולי ביום ההולדת או יום השנה שלך.

3. הגדר מגבלות הוצאות מבוססות קטגוריות

אתה לא צריך להסתדר על תקצוב מעטפות - השיטה מבוססת המזומנים בה אתה מבלה רק את מה שמילאת במעטפות הספציפיות לקטגוריות בתחילת כל חודש - כדי לאמץ את העקרונות הבסיסיים שלה. השתמש באפליקציית התקצוב שלך כדי לחלק את כל ההוצאות שיקול הדעת והלא-שיקול דעת לקטגוריות הגיוניות. יש אפליקציות שעושות זאת באופן אוטומטי, אם כי ניתן להתאים אישית את הקטגוריות שלך כך שיתאימו לאורח החיים שלך.

הגדר מגבלות הוצאות לכל קטגוריה. עם הוצאותיך המיותרות לחלוטין על רצפת חדר החיתוך, המגבלות החדשות שלך צריכות להיות נמוכות מהבסיס הנוכחי של קטגוריית הממוצע הנוכחי, ולשחרר מייד כספים נוספים כדי לתרום לחיסכון החירום שלך. התאם את תרומות קרנות החירום החודשיות שלך ואת יעדי איזון בהתאם.

לדוגמה, אם אתה חוסך כרגע 90 $ לחודש ואתה מפנה 200 דולר לחודש במגבלות הוצאות מבוססות קטגוריות, הוסף 200 דולר לתרומת קרן החירום החודשית שלך. זה מעלה את זה ל 290 $ לחודש ומגביר את שיעור החיסכון האפקטיבי שלך כמעט ל 10%. בקצב המואץ הזה, תכווץ את הזמן הדרוש כדי לעמוד במאזן חירום של הכנסה של חודש אחד מ- 28 חודשים ל -9 חודשים בלבד..

חזור על תהליך זה לפחות פעם בשנה. זה תמיד זמן טוב לחפש הזדמנויות להדק את מגבלות ההוצאות שלך בקטגוריה עוד יותר.

4. סחוט את החיסכון מחוץ לבזבוז ההתחלה

זמירה של התקציב הלא שיקול דעת שלך קשה אמנם מההוצאות על שיקול דעת, אך ניתן לעשות זאת. שקול אפשרויות אלה:

• עיבד מחדש את תקציב המכולת שלך. ספרים שלמים נכתבו בנושא זה. האסטרטגיות כוללות רכישת רכיבים בכמויות גדולות ובישול מתכונים מרובי הגשה שיימשכו לאורך השבוע, הצטרפות למועדון מחסנים בכדי לנצל הנחות סיטונאיות, הכנת ארוחות מקפיאות בקבוצות גדולות והפחתת צריכת בשר או אימוץ תזונה צמחונית לחלוטין. בנוסף, אתה יכול להשתמש באפליקציות חיסכון כמו איבוטה כדי לחסוך אפילו יותר בטיולי הקניות שלך.
• צמצם את הוצאות התחבורה. בצע פחות נסיעות ומתוכננות יותר ברכב האישי שלך. קרפול עם עמיתים לעבודה. עבור לתחבורה ציבורית לנסיעת נסיעות, אם הדבר אפשרי, ורכוש כרטיס נסיעה שבועי או חודשי.
• התמודד עם פרויקטים של שיפוץ בית חסכוני. קבע עדיפות לפרויקטים של שיפוץ בית המפחיתים את עלויות בעלות הבית באמצעות חשבונות שירות נמוכים יותר ותחזוקה נדחית.
• הפוך את ביתך ליעיל יותר באנרגיה. אם אין מקום לשיפורים ביתיים חסכוניים באנרגיה בתקציב שלכם, התמקדו ביעילות מצטברת. כבה את התרמוסטט בחורף ומעלה בקיץ. עטפו את החלונות כדי לצמצם טיוטות. לוותר על מיזוג אויר בלילות קלים ולחפש הזדמנויות להפחתת עלויות מיזוג האוויר באופן כללי. השתמש בנורות חכמות בכדי לחסל חשמל מבוזבז. קח מקלחות קצרות יותר והפעל עומסי כביסה גדולים יותר.
• מצא הזדמנויות נסתרות להפחתת עלויות הדיור. אם אתה הבעלים של הבית שלך, אתה מתנגד לשומת הארנונה השנתית שלך, דחה את כל תשלומי קרן המשכנתא שאינם נדרשים עד שקרן החירום שלך תהיה במקום, ושקול לממן מחדש אם אתה זכאי לשיעור נמוך משמעותית - לפחות 2% נמוך יותר, כדי לקזז את הסגירה עלויות. אם אתה שייך לעמותת בעלי בתים, התנדב לזמנך וכישרונכם בתמורה להפחתת עמלות או ויתור - למשל על ידי ניקוי הבריכה השכונתית או המועדון. אם אתה שוכר, הפוך למשכיר או למנהל הנכסים אותה הצעה. אחת משכנותינו הוותיקות גררה את מדרגות בניין הדירות שלנו ומדרכה בתמורה להפסקת שכר דירה צנועה; חבר שלי מקבל משהו כמו 50% מהשכירות החודשית שלו כמנקה האזור המשותף של הבניין שלה.

החריג העיקרי היחיד הוא שירות החובות המסתובב. יתרות כרטיסי אשראי בעלות ריבית גבוהה דורשות את מלוא תשומת הלב. במקום לשלם את המינימום בכל חודש, תכנן תוכנית לפרוע את יתרות הכרטיס שלך במהירות האפשרית, ותדחה את כל מאמצי החיסכון המתואמים עד שתעשה זאת. חיסכון קל בהרבה מבלי שחובות בריבית גבוהה שורפים חור בכיס

5. נפילות משפך לקרן החירום שלך

מפלים עשויים לכלול:

• מס הכנסה השנתי שלך או החזר מס על המדינה
• בונוס בלתי צפוי של לקוח או מעסיק
• חודש הכנסה גבוה מהצפוי
• הכנסות עודפות מתביעת ביטוח מוצלחת
• ירושה או נכסים קטנים שהועברו לטובתך (למשל, נקראים כמוטב בחשבון החיסכון של קרוב משפחה שנפטר או קבלת חלוקה שנתית נדרשת מ- IRA בירושה)

אם אתה בר מזל - או חסר מזל, במקרה של טרגדיה - מספיק בכדי לקבל נפילה משמעותית יותר, כגון ירושה ניכרת מאדם בן משפחה שנפטר, התייעץ עם יועץ פיננסי עם אישור כגון מתכנן פיננסי מוסמך כדי לקבוע כיצד להמשיך.

טיפ מקצוען: אם אין לך יועץ פיננסי, SmartAsset יש כלי שימושי בו תוכלו למצוא יועצים באזורכם על בסיס מספר שאלות פשוטות.

6. חפש הזדמנויות חד פעמיות לגייס כסף

למה לא לגרום לנפילה משלך? השמיים הם הגבול כאן, אך אחת הדרכים הקלות ביותר לגייס כסף נוסף בהזמנה קצרה יחסית היא למכור דברים שאינכם זקוקים להם. הנה כיצד:

• נקה את יחידת הגג, המרתף או האחסון שלך.
• הפרד פריטים שעבורם יש שוק חוזר למכירה חוזר (גם אם הערך הזה הוא לא טריוויאלי) מפריטים שמוטב להעביר אותם או להשליך אותם.
• פרט פריטים יקרי ערך או מיוחדים במיוחד באמזון, eBay, Craigslist, Etsy או Nextdoor.
• קח פריטים בעלי ערך שאינך רוצה למכור מחדש באופן פרטני לקונים הסיטוניים.
• ערכו מכירת מוסך עבור פריטים מגושמים או לא מיוחדים.

אם יש לך הרבה דברים, יש פוטנציאל הרווחים רציני באסטרטגיה זו. לאחר שניקיתי את עליית הגג שלנו, ובלי לנסות ולנסות, אשתי גזל 50 $ ממכירת שתי כריות הריון גדולות מדי, ולפחות 300 $ ממכירת כמה עשרות רשומות לא רצויות..

7. התחל המולה צדדית או משרה חלקית

השמיים הם הגבול גם כאן. כל העיסוק שאתה מרגיש שווה את הזמן שלך, וזה שמתיישר עם הכישורים והמשאבים שלך, הוא משחק הוגן. דוגמאות נפוצות כוללות:

• נהיגה למשלוח. עם טיפים, מנהלי משלוח למסעדות באמצעות שירותים כמו DoorDash או חברים לדואר יכול לצפות לרווח של 10 עד 15 דולר לשעה לאחר ההוצאות. בלדרים העובדים בחברות לוגיסטיקה או קמעונאים גדולים כמו UPS ואמזון עשויים להשתפר. תזדקק לרכב חסכוני בדלק כך שעלויות הדלק לא ייכנסו להרווחים שלך יותר מדי.
• עבודת כלכלה ענקית. עבודות ענק כוללות נהיגה לאפליקציות לשיתוף רוכבים כמו Lyft ו- Uber, ביצוע עבודות חד פעמיות לפלטפורמות כמו TaskRabbit ו שימושי, והשכרת חדר שינה רזרבי ב Airbnb. בתנאים הנכונים, אתה יכול לגזור את המתווך ולהעסיק את עצמך ישירות; למשל באזורים רחוקים משדות תעופה גדולים, ספקי הסעות שדות תעופה במשרה חלקית מסתדרים היטב.
• שכור את המכונית שלך: דרך טורו אתה יכול להרוויח כסף על ידי השכרת רכבך לאחרים בסביבתך.
• עבודה בחוזה. שכור את עצמך כגנן, עובד תחזוקת בניין, עוזר הובלה או סוחר מיומן למחצה.
• ייעוץ מקצועי. סוג זה של עבודה בדרך כלל משלים את עבודת היום שלך; לדוגמה, אם אתה עובד בניהול תורמים ללא מטרות רווח ביום, אתה עלול לעלות לאור ירח כסופר מענקים בלילה.
• עבודה עונתית. יש המון הזדמנויות חלקיות עונתיות. אתה יכול לעבוד בקמעונאות מספר שעות בשבוע במהלך תקופת החגים, למשל. בן דודי אוהב לתת טיולי חציר בבוסתן תפוחים בכל סתיו, והוא מרוויח כמה מאות דולרים נוספים בכל שנה עבור צרותיו.

8. היו פתוחים לשינוי דרסטי

לבסוף, היו פתוחים לשינויים דרסטיים יותר באורח החיים שיכולים להפחית את ההוצאות שלכם ולבנות את קופת החירום שלכם מהר יותר מכל מה שדיברנו עד כה.

מכירת המכונית שלך היא דוגמא עיקרית. בין אם אתה הולך ללא מכוניות או פשוט מקטין את מספר המכוניות במשק הבית שלך, אתה תחסוך עומס על תשלומי הלוואת רכב אם אתה עדיין מבצע אותן, כמו גם על דלק, ביטוח ודמי רישום. מכירת הסדאן הישנה שלנו בעסקת צד פרטי הייתה אחת ההחלטות הכספיות החכמות ביותר שאשתי ואני קיבלנו מאז שקנינו את הבית שלנו. הכנסנו את מחיר המכירה המלא - 2,000 $ - לחיסכון המשותף שלנו מייד.

מילה אחרונה

ביליתי את החלק הטוב יותר משנתיים בבניית קרן חירום רב-חודשית, והייתי בר מזל מספיק להתחיל עם חנות מכובדת של חסכונות שלא הוקצו. מיליוני פרילנסרים ועובדים מותנים מתחילים בלי כלום. סקר פדרל רזרב לשנת 2017, שפורסם על ידי CNN Money, מצא כי 40% מהאמריקנים אינם יכולים לספוג הוצאה בלתי צפויה בסך 400 דולר. באופן פונקציונלי, 4 מכל 10 אמריקאים חיים משכורת למשכורת.

אני מגלה אהדה כלפי הוסטלרים שעבורם המחשבה לבנות קרן חירום רב-חודשית על הכנסה לא סדירה נראית בלתי מובנת. זו עבודה קשה וכמעט בטוח שתקח יותר זמן ממה שהיית רוצה. עם זאת, כל קצת עוזר. התחל עכשיו ואל תוותר על התקווה, ובסופו של דבר תחסוך מספיק בכדי לכסות חירום אם ומתי זה יקרה.

האם אתה נמצא בתהליך בניית קופת חירום על הכנסה לא סדירה? או שמא התהליך מרתיע מכדי אפילו להרהר ברגע זה?