כיצד ליצור תקציב כאשר יש לך הכנסה משתנה

אף אחד מהעובדים הללו לא מרוויח משכורות קבועות וצפויות. כמו כן, מיליוני עובדים נוספים במשרה חלקית ששעותיהם - ותשלומי המשכורת - הם נתון לחסדי מנהלי התזמון שלהם, או עובדים שהוזמנו שהכנסותיהם משתנות בגלל כוחות שאינם בשליטתם..

למרות שתקצוב אולי לא יהיה ניתוח מוח, זה קשה הרבה יותר כשאתה לא יודע בדיוק כמה תיקח הביתה בכל חודש. אני הייתי יודע; לא עשיתי עבודה שכירה מזה שנים, ולמרות שהזמן שיפר את כישורי התקצוב הבלתי סדירים שלי, אני עדיין מתגעגע לסימן כמה חודשים.

אם ההכנסה שלך משתנה מחודש לחודש, הנה כיצד לבנות תקציב העונה על הצרכים שלך, כמו גם כמה טיפים להישאר בתקציב זה..

מדריך שלב אחר שלב לתקצוב הכנסות משתנות

אם אתה עובד שאינו שכיר - סולופרנור, פרילנסר, עובד מותנה, או מישהו שהוא בעל עסק עונתי - אז מדריך צעד אחר צעד לבניית תקציב ריאלי, בר-קיימא על הכנסה לא סדירה עשוילעבוד בשבילך.

אני אומר "יכול" מכיוון שכוח העבודה שאינו שכיר מגוון מסחרר, כך שאי אפשר לתת דין וחשבון על כל נסיבות פיננסיות ייחודיות בקטגוריה זו. אתה עשוי לגלות שגירסה שונה של גישה זו - או משהו אחר לגמרי - עובדת טוב יותר עבורך. אבל זה מקום טוב להתחיל בו.

1. הוסף את ההוצאות הלא שיקוליות שלך

ראשית, הוסף את ההוצאות הלא שיקול דעת שלך. זהו בסיס התקציב, לרוב, קבוע ובלתי סחיר. הוצאות שאינן שיקול דעת כוללות:

• דיור. קטגוריה זו מכסה תשלומי שכר דירה או משכנתא. בפקדון למשכנתא כולל בדרך כלל קרנות וריבית, ארנונה, ביטוח בעלי בתים ואולי עמלת בעלי בתים.
• כלי עזר. קטגוריה זו כוללת חשבונות לחשמל, שירותי מים, חום וטלקומוניקציה, כגון תוכניות טלפון סלולרי ותכניות אינטרנט ביתיות.
• מצרכים. אל תכלול ארוחות במסעדות ורכישות אחרות של אוכל ושתייה לפי שיקול דעת מקטגוריה זו; אנחנו מדברים על היסודות החשופים כאן.
• הובלות. קטגוריה זו כוללת תעריפי דלק, אחזקת רכב, תחזוקת אופניים ותעבורה ציבורית.
• ביטוח. קטגוריה זו עשויה לכלול פרמיות לביטוח רכב, ביטוח שוכרים, ביטוח בריאות, ביטוח חיים וביטוח נכות. אם הם לא נכללים מהמשכורת שלך, אתה יכול לכלול תרומות לחשבונות חיסכון בריאות, לחשבונות הוצאות גמישים ולחשבונות אחרים המועילים במס, שנועדו לכסות הוצאות שאינן שיקול דעת..
• שירות חוב. קטגוריה זו עשויה לכלול הלוואות לתשלומים, כגון הלוואות רכב מאובטחות והלוואות אישיות לא מאובטחות, וחובות מסתובבים, כגון כרטיסי אשראי וקווי אשראי ביתיים. רצוי תמיד לשלם את כרטיסי האשראי שלך במלואם בכל חודש, ולא לבצע רק את התשלום המינימלי. אם אתה משתמש בכרטיסי אשראי מתגמלים עבור הוצאות יומיומיות, תצטרך לשלם את החשבונות האלה בתאריכי היעד שלהם בכל חודש, או שהריבית ותשלומי האיחור באיחור עלולים לזרוק את התקציב שלך מהאופן.
• טיפול בילדים. קטגוריה זו עשויה לכלול מעונות יום, טיפול מטפלות או אא-זוג, ושכר בייביסיטר. לילדים גדולים יותר זה עשוי לכלול גם שכר לימוד ושכר לימוד.
• מיסים. עובדים רבים שאינם שכירים אינם חויבים בניכוי מס במקור. אם אתה בסירה זו, אתה עלול להיות מחויב לשלם תשלומי מיסים מוערכים רבעוניים לרשויות הכנסות פדרליות או מדינה או שניהם, אם כי אתה יכול לחכות עד למועד האחרון להגשת המס ולבצע תשלומי סכום חד-פעמי אם אתה מוכן לשלם קנסות מאוחרים בתשלום מאוחר. חלקו את תשלומי המס המשוערים שלכם בשלושה כדי למצוא את התחייבות המס החודשית שלכם, ואז הקימו את אותם כספים לחשבון חיסכון בתשואה גבוהה.

אם מיזגת כספים עם בן או בת זוג, כלול גם את ההוצאות של אותו אדם בחישובי התקציב שלך. תכלול גם את הכנסותיהם, לא סדירות או לא, בחישובי ההכנסה שלך.

2. חשב את ההוצאה הממוצעת לשיקול דעתך החודשית

בשלב הבא, חישב את ההוצאה השנתית הממוצעת לשיקול דעתך. אם ההכנסה שלך היא עונתית, כלומר אתה מקבל את עיקר חלקו בכמה חודשים בלבד בשנה, התבונן 12 חודשים אחורה כדי לתפוס את כל המחזור. אפילו אם ההכנסה שלך לא מפגינה תבניות עונתיות אמיתיות, מבט לאחור לפחות על 12 חודשים מאפשר גודל מדגם גדול יותר, וייתכן שממוצע מדויק יותר..

כדי למצוא את סך ההוצאות השיקול החודשיות שלך, עיין בהצהרות מכל חשבון שאתה משתמש בהוצאות יומיומיות. אלה עשויים לכלול:

• חשבון הבדיקה קשור לכרטיס החיוב שלך
• כל כרטיס אשראי בו אתה משתמש באופן קבוע
• כל כרטיסי תשלום מראש שניתן לטעון מחדש אתה משתמש באופן קבוע

אם אתה משתמש בעיקר במזומן לבזבוז יומיומי, הוסף את משיכות חשבון הבנק שלך, ואז מחסיר את כל המזומנים שנותר לך בסוף כל חודש..

חישוב ההוצאות שלך לפי שיקול דעת עבור כל חודש בתקופה שאתה בודק, הוסף את ההוצאות השיקוליות של כל חודש ואז חלק את הסכום הזה במספר החודשים בתקופה. התוצאה היא ההכנסה החודשית הממוצעת שלך לפי שיקול דעת. אם ההכנסה החודשית הממוצעת שלך - אותה תחשב בשלב הבא - תגלה שאתה מוציא יותר מדי מדי חודש, תראה תחילה לקצץ את ההוצאות על פי שיקול דעת לפני שתנקוט באמצעים דרסטיים יותר..

3. חשב את ההכנסה החודשית הממוצעת שלך

בשלב הבא, חשב את ההכנסה החודשית הממוצעת שלך. לחץ על דפי חשבונות הבנק שלך כדי לקבוע את הפעולה שלךהכנסה - לא תשלומים שחויבו בתשלומים המגיעים או עמלות ממתינות, שתיהן עשויות לעלות על ההכנסה בפועל שתקבל בכל חודש נתון - במהלך אותה תקופה. הוסף הכנסה מבן / בת הזוג או בן / בת הזוג, אם ישים, זכור כי גם אם בן / בת הזוג מרוויח משכורת רגילה, ההכנסה המשולבת במשק הבית שלך עדיין אינה סדירה. הוסף את הסכום הכולל של כל חודש ואז חלק את מספר החודשים בתקופת הסקירה כדי למצוא את ההכנסה החודשית הממוצעת שלך.

4. הגדר חיסכון בצד

תרומות החיסכון שלך הינן שיקוליות מבחינה טכנית. במצב חירום כספי אמיתי, תשהה את התרומות לחשבונות חיסכון מוכווני יעד, כגון חשבונות המיועדים למקדמה על בית, וחשבונות המועילים במס לצרכים ארוכי טווח כמו השכלה גבוהה או פרישה..

עם זאת, כעובד שאינו שכיר, אתה עומד בפני אי וודאות כלכלית גדולה יותר מאשר מישהו המוגן בהסדר תעסוקה מסורתי. לפיכך, חסכון לעתיד - ובמקרה חירום כספי בלתי צפוי, בפרט - צריך להיות עדיפות. גם אתה יכול:

• הקדיש כספים המיועדים לחשבונות חיסכון והשקעה מההכנסה ברוטו שלך, לפני שאתה משלם את שכרך בשלב הבא
• התייחס לחיסכון כהוצאות שיקול דעת, בדומה למגדלי מיסים ודיור

אם אתה תורם לדלי חיסכון מרובים, הקצה לכל אחד רמת עדיפות. במהלך חודשים רזים יתכן ותצטרך לדחות תרומות בעדיפות נמוכה יותר.

טיפ מקצוען: אם עדיין אין לך חשבון פרישה, התחל היום עם IRA או IRA של רוט מ- אתה משקיע על ידי ג'יי.פי מורגן.

5. שלמו לעצמכם משכורת על בסיס סכום הוצאותיכם

עכשיו, בשביל החלק המהנה: לשלם לעצמך. לקבלת התוצאות הטובות ביותר, הפקידו את ה"משכורת "שלך, שנמשכה מההכנסה בחודש שעבר, לחשבון הבדיקה בו אתה משתמש לצורך הוצאות יומיות - או זה שאתה משתמש בו כדי לפרוע את כרטיסי האשראי שבהם אתה משתמש ליום יום. ההוצאות. עשה זאת ביום הראשון של כל חודש.

משכורתך צריכה להיות המינימום היחיד הנחוץ בכדי לכסות את ההוצאות השיקוליות החודשיות והלא שיקול דעת שלך. אם אתה מרוויח בעקביות הרבה יותר ממה שאתה מוציא, או שההוצאות שלך משתנות מעט מחודש לחודש, אתה עשוי להרגיש בנוח לשלם לעצמך משכורת השווה להוצאה החודשית הממוצעת שלך. אחרת, קבע את המשכורת שלך על ההוצאה החודשית הנמוכה ביותר בתקופת הביקורת שלך והתאם את התקציב שלך לפי שיקול דעת. למרות שכדאי לך לכוון לסיים את החודש כמעט ללא כלום בחשבון ההוצאות היומיומי שלך - פרקטיקה המכונה תקצוב סכום אפס - ברור שעדיף לנהל עודף מאשר גירעון.

6. הפרד כספים לפי שיקול דעת ולא-שיקול דעת

בהגדרה, הוצאות שיקול הדעת שלך חשובות יותר מההוצאות הלא שיקול דעת שלך. נסח את ההבחנה הזו, והימנע מהפיתוי להוצאות יתר על הצד שיקול הדעת, על ידי השארת הכספים שלך לשתי הקטגוריות בנפרד, בין בשני חשבונות פיקדון נפרדים או בשתי עמודות נפרדות בספר התקציב שלך..

אם אתם מודאגים מכך שההוצאות הלא-שיקולאיות ילכו לאיבוד בתוך הטרף, קבעו יום אחד בכל חודש - אולי הראשון - לשלם את כל החשבונות בבת אחת ואפסו את ההוצאות הלא-שיקול דעת שלכם לתקופה. לחלופין, קבע תזכורת לוח שנה מספר ימים לפני כל תאריך יעד.

טיפים לדבוק בתקציב שלך

מעצם הגדרתו, תקצוב על הכנסה לא סדירה הוא תרגיל לא מדויק. לאחר חודש טוב, יהיה לך די והותר בכדי לעמוד בהוצאות הבסיס והתקציב שלך. אחרי חודש ממוצע, יתכן שיישאר לך מעט עד כלום. אחרי חודש ממש גרוע, יתכן שתצטרך לחתוך את התקציב שלך לפי שיקול דעת כדי לגמור את החודש.

תקציב צנום ורזה מחליק את השטויות של הכנסה לא סדירה ומצמצם את הצורך בקיצוץ בתקציב תוך כדי תנועה והוצאות נדחות - כל עוד אתה דבק בזה. אסטרטגיות אלה יכולות לעזור לך לעשות זאת.

1. שמור תמיד את עודף

הדבקות בתקציב ההכנסה הלא סדיר שלך היא הרבה יותר קלה כשאתה גם דבק בעקרון בסיסי של מימון אישי: חסוך תמיד את העודפים.

נותרו 10 דולר בסוף החודש? נחמד. אל תקנו איתו שתי סלטים; במקום זאת, רשום אותו בחשבון חיסכון.

נותרו 50 דולר בסוף החודש? עבודה טובה! להתנגד לפיתוי להתייחס לעצמך בארוחת ערב נחמדה ולהניח אותה במקום.

נותרו 200 דולר בסוף החודש? וואו! אתה יודע מה לעשות.

עיקרון זה חל גם על נפילות תקופתיות, כגון החזר מס שנתי. ככל שתשמיחי יותר כשהזמנים יהיו טובים, תצטרך לשאוב ממני כשהזמנים הרזים פוגעים.

2. שמור על חשבונות נפרדים עבור הכנסות והוצאות

לעובדים שאינם שכירים צריכים להיות לפחות שלושה חשבונות נזילים מבוטחים ב- FDIC:

• חשבון בודק אחד כדי לקבל הכנסות שנצברו לאורך החודש (אם יש לך גורם עסקי רשמי, זה יכול להיות חשבון בדיקת עסק)
• חשבון בדיקה נוסף להחזקת כספים המיועדים להוצאות לטווח קצר, אשר יתרת החודש מתחיל אמורה להיות שווה לסכום התקציבים השיקוליים והלא-שיקוליים שלך.
• חשבון חיסכון נושא ריבית בכדי להחזיק את ההבדל בין ההכנסה ברוטו שלך לבין ההוצאה התקציבית החודשית

זה המספר המינימלי. חלק מהעובדים שאינם שכירים מעדיפים לבודד כספים המיועדים לתשלומי מיסים בחשבונות נפרדים לחלוטין; אחרים מנהלים חשבונות חיסכון או יעדים של פיקדון מרובים. אבל אל תרגיש שאתה צריך לעשות יותר מדי בבת אחת. אם אתה חדש בדבר התקצוב הזה ובדרך כלל לא נשאר לך הרבה אחרי ההוצאות, התחל עם שלושת החשבונות האלה. המטרה כאן היא ליצור ממגורות ייחודיות המבוססות על מטרה עבור קרנות שבנסיבות רגילות לעולם לא יתערבבו.

3. הקימו קרן חירום בשפע

קופת חירום היא אחד משלושת סוגי החיסכון שכולם צריכים. קרן חירום בסיסית צריכה להיות גדולה מספיק כדי להחליף הוצאות של שלושה חודשים; קרן החירום האידיאלית מכפילה את זה. בדרך כלל אלה נשמרים בחשבון עם תשואה גבוהה מצד מישהו כמו בנק CIT.

עובדים עם הכנסה לא סדירה או עונתית חשופים במיוחד למתח כספי. אם אתה בעל מקצוע עצמאי, בעל עסק קטן, או עובד עונתי ללא חיסכון מספיק בחירום, קבע את העדיפות בחסכון לטווח הארוך יותר וחשבונות מוכווני יעד. אם ההכנסה שלך במכתש במפתיע, או שההוצאה העיקרית תצא מהכחול, תעריך את הכרית הזו. עיין במדריך שלנו לבניית קופת חירום על הכנסה לא סדירה לעוד.

4. חפש דרכים להכניס כסף נוסף

האם לא יהיה נחמד להגדיל את התקציב שלך באמצעות גל שרביט הקסמים? אבוי, לא כך עובד התקצוב. עם זאת, אם יש לך זמן וכישרון לחסוך, הגדלת הכנסותיך עשויה להוכיח פורה יותר מאשר להתייסר בכמה לקצץ בתקציב המכולת או הבגדים שלך החודש..

אסטרטגיות להרוויח כסף ומטרות צדדיות שיש לקחת בחשבון כוללות:

• ביצוע עבודה מבוססת אפליקציות בכלכלת השיתוף (כגון השכרת רכב דרך טורו, מסירה עבור DoorDash, נוהג לאפליקציה לשיתוף רוכבים או להפוך לאייפון קונה אינסטאקארט)
• לנקות את יחידת הגג, המרתף או האחסון שלך ולמכור דברים שאינך צריך באמזון או ב- eBay או לקיים מכירת מוסך
• קבלת עבודה שנייה (אולי משרה חלקית המציעה ביטוח בריאות, אם התקשתה למצוא ביטוח בריאות בר השגה במדינות או בשוק הפדרלי)
• איסוף עבודות ייעוץ פרילנסרים (הזדמנות נהדרת לצאת מאזור הנוחות שלכם ולרכוש מיומנויות חדשות)

5. הירשם לתשלום אוטומטי

היעדר מצב חירום פיננסי שדורש משיכה בחיסכון בחירום, החמצת תאריך יעד מראש לתשלום הוא שגיאה מיותרת שעשויה להגדיל את ההוצאות נטו שלך אם אתה חורג דמי איחור או ריבית קנס, וזה יהיהלזרוק את התקציב של החודש הבא מהאומה. אם מקבל התשלום מדווח על החסרה של התשלום ללשכות הגדולות לדיווחי אשראי צרכני, השגות עלולות לפגוע גם בניקוד האשראי שלך.

למרבה המזל, ניתן למנוע שגיאה מסוימת זו. כמעט כל מקבל התאגיד - כמו עובדי משכנתא, מנפיק כרטיסי אשראי וחברות שירות - מציע אפשרות לשלם אוטומטית. רבים מאפשרים לך לקבוע תאריך יעד משלך לגמישות נוספת. עבור תשלומים שאינם חברות - למשל, שכר דירה ששולם לגורם העסקי הפרט או החבר היחיד שבבעלות מגוריו - ככל הנראה הבנק או איחוד האשראי שלך מאפשרים לך לתזמן תשלומי חיוב חוזרים דרך חבילת התשלומים לחשבונות שלו..

6. הערך מחדש באופן קבוע על הוצאות שיקול דעת

כל שלושה עד שישה חודשים, העריך מחדש את ההוצאות שלך לפי שיקול דעת. חפש שומן ברור שיש לקצץ, כגון חברות כושר שאינך משתמש בהן או חבילת טלפון כבל אינטרנט מצופה זהב כאשר צרור כבלים אינטרנטי ובסיסי יספיק. אתה יכול גם להשתמש בשירותים כמו טרוליביל, מה שיעזור במשא ומתן על שיעורים נמוכים יותר על הוצאות אלה. סרק באמצעות הצהרות בנק וכרטיסי אשראי לרכישות חד פעמיות מגניבות כמו ההופעה המדויקת ברגע או חווית אוכל משובחת. לחתוך את השומן ולחפש דרכים הגיוניות להפחתת הרכישות החד-פעמיות הללו; למשל, אינך צריך להישבע כליל בסעודה, אך אתה יכול להגביל את בילוי האוכל המיוחד לאירועים מיוחדים באמת, כגון יום נישואין או יום הולדתך..

7. השתמש במערכת המעטפה כדי לשלוט בהוצאות הדחף

אם נמאס לכם להילחם בפיתוי לבזבוז יתר, מערכת תקצוב המעטפה יכולה להוציא הוצאות דחף הכל בלתי אפשרי.

תקצוב מעטפות פשוט. כל קטגוריית הוצאות מקבלת מעטפה פיזית משלה עם מספיק מזומנים בכדי לכסות את הסכום המתוקצב שלה לחודש. אם אתה מוציא 300 דולר על מצרכים בכל חודש, מעטפת המכולת שלך מקבלת 300 דולר; אם אתה אוכל בסכום של 150 $ בכל חודש, מעטפת האוכל שלך מקבל 150 $. כאשר הכספים במעטפה נגמרים, סיימת להשקיע בקטגוריה זו עד החודש שלאחר מכן.

אתה לא צריך לעשות הכל על תקצוב מעטפות כדי לנצל את כוחו המנטרל את הפיתוי. תקציבי מעטפות "חלקיים" רבים משתמשים בה לצורך הוצאות שיקול דעת בלבד, תוך שהם ממשיכים לבצע תשלומים לא סחירים עבור דברים כמו דיור וחשמל מחשבונות המחאה שלהם.

מילה אחרונה

כאמור, זהו רק תהליך אפשרי אחד לבניית תקציב עבור עובדים אשר מכל סיבה שהיא אינם מרוויחים שכר קבוע. אתה יכול להגיע לגישה שונה - למשל גישה המדגישה חיסכון אגרסיבי לטווח הארוך וממזער את ההוצאות בעין לעצמאות כלכלית. לחלופין, תוכל לקבוע ששיטת תקצוב שונה לחלוטין מוצדקת. כל עוד אתה מקפיד על עקרונות תקינים של מימון אישי, אתה חופשי לשנות את התקציב שלך ככל שתרצה.

האם ההכנסה שלך לא סדירה? איך אתה דבק בתקציב שלך כשאתה לא יודע כמה נכנס?