כיצד לחסוך ולהשקיע כסף עבור המכללה

מימון הוצאות המכללה של ילדיכם הוא בהחלט לא פשוט כפי שאפשר לחשוב. ובכל זאת, למרות כל המכשולים והקשיים, קיימות הזדמנויות רבות בהן תוכלו לנצל על ידי יצירתיות ותכנון קפדני.

עלות שכר הלימוד עולה

שכר הלימוד במכללות בארצות הברית הוא יקר - ואם לא שמת לב, יתכן שתצטרך לקבל הלם. על פי דוח מועצת המכללות, לסטודנטים במכללות פרטיות לארבע שנים יש את עלות הנוכחות הכוללת היקרה ביותר. "מחיר המדבקה" הממוצע לשנת הלימודים 2011 - 2012 בהתחשב בשכר הלימוד, שכר הלימוד ובחדרים ולוחות, היה 38,589 דולר עצומים, ואילו סטודנטים במדינה במוסדות ארבע-שנתיים ציבוריים שילמו בממוצע יותר מ- 17,000 $. העלויות של תלמידים מחוץ למדינה בבתי ספר ציבוריים לארבע שנים ירדו בין לבין, עם ממוצע של 29,657 דולר.

עלויות המכללות עולות מהר יותר משיעור האינפלציה. בחמש השנים האחרונות מחירי שכר הלימוד עלו בממוצע 5.6% ואילו העלייה השנתית של האינפלציה עמדה על מעט פחות מ -3%. חיזוי עלויות אלה אינו מדע מושלם, אך לפי רוב ההערכות, השכלה של ארבע שנים בבית ספר פרטי תעלה בממוצע למעלה מ- 200,000 $ עד שנת 2016..

התחל עם תוכנית חיסכון במכללה 529

אם אתם מתכננים לחסוך לפחות בחלק מחינוך ילדיכם, תוכנית חיסכון במכללה 529 היא המקום הטוב ביותר להתחיל בו. 529 תוכניות פופולריות מכיוון שאתה יכול להשקיע כסף למכללות על בסיס מועיל למס. כל עוד הכספים משמשים להוצאות מוסמכות, כגון שכר לימוד, חדר ולוח, אינך צריך לשלם מיסים על הרווחים כשאתה מושך אותם. אתה גם לא תשלם מיסים פדרליים (וברוב המקרים, מיסים ממלכתיים) על כל הרווחים שהחשבון צובר בזמן שהוא מושקע.

יתר על כן, מדינות רבות מציעות הטבות אחרות להשקעה בתכנית 529 של המדינה, כמו ניכוי מס הכנסה ממדינה על תרומות, כמו גם מענקים תואמים. זכור, יתכן שאתה זכאי להטבות אלה רק אם אתה משתתף בתוכנית 529 בחסות מדינת המגורים שלך, אז וודא שאתה בודק את קוד המס של המדינה שלך לפני שאתה משקיע..

השקעה ב- 529

הגדר 529 כחשבון משמורת - החשבון הוא על שמך, מה שאומר שאתה הבעלים שלו, אך הילד שלך נקרא כמוטב. התחל בקביעת סכום יעד דולר בעלויות המכללה של ילדך; לאחר מכן, העריך שיעור תשואה ריאלי והשקיע בהתאם. השתמש במחשבון עלויות מקוון לקולג 'כדי לעזור לך להבין את כמות הכסף שאתה צריך כדי להגיע למטרה שלך. מכיוון שיש להשתמש בכסף ב- 529 להוצאות מכללות, הקפד להריץ מספרים אלה בכדי לקבל הערכה מדויקת ככל האפשר.

מה אתה לא רוצה לעשות זה להשקיע יותר מדי. אם אתה צריך למשוך כספים בגין הוצאות שאינן בקולג ', תעמוד בפני עונש נוקשה של 10% בנוסף למס ההכנסה הרגיל על הרווחים שנמשכו. עם זאת, אתה יכול לשנות את המוטב כך שילד או קרוב משפחה אחר יוכלו להשתמש בכספי עודפים. עם זאת, אסטרטגיה טובה יותר להימנע מ"הגיע לקיצור "או השקעה יתר היא להשלים תוכנית חיסכון של 529 עם רכבי השקעה אחרים שמתפקדים היטב עבור הוצאות המכללה..

רכבי השקעה אחרים

בנוסף ל- 529, מספר סוגים אחרים של מוצרי השקעה יכולים לעזור לך לחסוך ביעילות, והם עשויים להציע יתרונות נלווים נוספים.

1. רוט IRAs

IRAs של רוט הם חשבונות פרישה הדומים ל- IRA מסורתי או 401,000 דולר, אך בניגוד לחשבונות אלה, אתה יכול למשוך תרומות שביצעת לרוט לכל מטרה ללא קנס. בנוסף, אתה יכול למשוך רווחים מבלי שתקבל עונש משיכה מוקדמת של 10% אם הכספים משמשים להוצאות השכלה מוסמכות. עם זאת, תצטרך לשלם מס על הרווחים האלה אם תבחר למשוך יותר מסך כל התרומות שלך.

2. ביטוח חיים קבוע

ביטוח חיים קבוע, כמו ביטוח חיים שלם וביטוח חיים אוניברסלי, הם תוכניות בהן יש רכיב ביטוח (גמלת המוות) ורכיב במזומן שניתן למשוך או להשאל באופן חלקי נגדו. כמו כן, כמוסף תוספת, ערך המזומן בפוליסת חיי קבע אינו נחשב כנכס נזיל כאשר המכללות קובעות כמה עזרה כספית ילדך זכאי לה.

כשאתה לווה כנגד שווי המזומן שלך, אינך חייב מס. עם זאת, אתה צריך לשלם ריבית על ההלוואה. הלוואה כנגד מרכיב ההשקעה בפוליסה היא דרך לקבל חלק מההשקעה (כולל צמיחה) ללא מס. מצד שני, אם אתה מבצע נסיגה, אתה יהיה חייבים מס על הרווחים. אתה יכול להגדיר פוליסות אלה כך שיורשיך יקבלו את גמלת המוות בתוספת שווי המזומנים שנותר לאחר מותך - או, תוכל להגדיר אותם כך שהמוטבים שלך יקבלו את גמלת המוות בניכוי הסכום ששילמת מהפוליסה..

מכיוון שפוליסות ביטוח חיים קבועות הן מגוונות ומורכבות למדי, בדוק היטב את האפשרויות. עדיף לא להשקיע בביטוח חיים קבוע לרכיב החיסכון אלא אם כן יש לך צורך ביטוח חיים לגיטימי (ומאחר שיש לך ילד אחד או יותר, סביר להניח שאתה לעשות יש צורך).

כמו כן, פוליסות ביטוח חיים אינן השקעות נזילות - לרוב יש תקופת כניעה שבמהלכה אתה משלם קנס כדי לגשת לכספים שלך. וודא שאתה מבין היטב את ההשלכות של הלוואה או משיכה מחשבון ביטוח חיים לפני שאתה מקיש עליו כדי לשלם עבור המכללה..

3. קצבות קבועות

קצבה קבועה היא סוג של חשבון פרישה ממנו ניתן לבצע משיכות במהלך הפרישה או לקבל זרם הכנסה מובטח. מכיוון שכסף בקצבה קבועה נחשב לחיסכון בפרישה, המכללות אינן יכולות להסתכל על זה בבואם לקבוע כמה סיוע כספי אתה זכאי. עם זאת, מס הכנסה גובה עונש נוקשה בגין משיכות מוקדמות. יתר על כן, חברת הקצבה גובה חיוב כניעה אם הקצבה ניכרת באופן משמעותי במהלך תקופת הכניעה, שהיא לרוב חמש עד שבע השנים הראשונות..

עם זאת, אם אתה בגיל 59 וחצי לפחות בזמן שילדך לומד בקולג ', חשבון קצבה יכול להיות דרך אידיאלית לחסוך כל עוד הוא לא מתקופת הכניעה עד שתצטרך להקיש עליו. אבל אם אינך בן 59 1/2, קצבה היא ככל הנראה כלי חיסכון דל מאוד לכל דבר אחר פרט לגמלאות שלך.

מילה אחרונה

כשמדובר בתשלום עבור המכללה, קיום תוכנית ודבקות בה זו הדרך הטובה ביותר ללכת. שוחח עם ילדיך מוקדם על מה שהם צריכים לצפות מאמא ואבא בנוגע לסיוע בתשלום המכללה. דבר עם מתכנן פיננסי מוסמך במידת הצורך בכדי להבין טוב יותר את השלכות בחירותיך, ומצא השקעות מתאימות.

אף כי קיומם של חוב סטודנטים יכול לסייע לילדיכם להעריך את ערך ההשכלה וההקרבה של ההורים, התכנון וההכנות לחוב זה חשוב לא פחות. כמובן שאם ילדיכם זכאים למלגות סיוע ומלגות במכללות - זה אפילו טוב יותר. אבל זה לא משהו שצריך להסתיר את תוכנית החיסכון במכללה שלך.

אילו טיפים אחרים אתה יכול להציע לחסוך - ולשלם - עבור המכללה?