כיצד למחזר מחדש הלוואות סטודנטים פרטיים ופדרליים - יתרונות וחסרונות

מימון מחדש של הלוואת סטודנטים יכול לחסוך לכם אלפים, אך לא תמיד זו הבחירה הנכונה. כדי להימנע מטעויות משמעותיות וקבועות, עליכם להבין את תהליך מימון המחזור ומה המשמעות של זה עבורכם וחובכם.

הנה כל מה שאתה צריך לדעת.

כיצד עובד מימון מחדש של הלוואת סטודנטים

חלק המלווים הפרטיים, בעיקר בנקים מסחריים וחברות הזנק, מציעים מימון מחדש של הלוואת סטודנטים. תוכנית ההלוואות הפדרלית אינה מציעה מימון מחדש, כך שכאשר מממנים מחדש את ההלוואות הפדרליות, אתם ממירים אותם להלוואות פרטיות. חברת המימון מחדש הפרטית משלמת את תוכנית ההלוואות הפדרלית, בעצם קונה את החוב שלך.

מימון מחדש של הלוואת סטודנטים דומה למימון מחדש של משכנתא או הלוואת רכב. כשאתה מממן מחדש אתה סוחר בהלוואת הסטודנטים הישנה שלך עבור הלוואה חדשה. בדרך כלל, אתה בסופו של דבר עם ריבית נמוכה יותר או עם תוכנית תשלום המאפשרת לך לבצע תשלומים חודשיים קטנים יותר לאורך זמן רב יותר. אם יש לך ריבית גבוהה או תשלום חודשי מעיק, מימון מחדש יכול לעזור.

חברות המממנות מחדש את הלוואות הסטודנטים משתמשות לרוב במודל הלוואות עמיתים לעמית, ומלוות מזומנים שמגיעים ממשקיעים מוסמכים, ולא מפיקדונות בבנקים צרכניים. חברות דוגמא כוללות SoFi, Earnest, Lendkey ו- CommonBond. בנקים מסחריים הממחזרים הלוואות סטודנטים כוללים את Citizens Bank ו- Darian Rowayton Bank.

כאמור, חברות רבות המממנות הלוואת סטודנטים הן חברות סטארט-אפ או עסקים קטנים יותר. חברות אלה מציעות לרוב הטבות ויתרונות שלא מספקים בנקים מסחריים. לדוגמה, SoFi מציעה תוכנית הגנה על אבטלה המספקת סיוע מסוים במידה שתאבד את מקום העבודה שלך תוך פירעון.

אתה צריך למחזר מחדש?

חברות למימון מחדש של הלוואת סטודנטים בוחנות גורמים שונים כאשר בוחנים האם אדם מועמד טוב וכאשר קובעים מה הריבית להציע. ציון האשראי שלך ממלא תפקיד גדול כאשר בנק מסחרי שופט את אמינות האשראי שלך - עם זאת, זה פחות חשוב עם חברות המממן מחדש..

למעשה, חברות מסוימות אפילו לא מסתכלות על ציון האשראי שלך. במקום זאת, הם מחשיבים את פוטנציאל העבודה, ההכנסה או הרווחים הנוכחי שלך, וכמה כסף יש לך. מספר גורמים שיכולים לעזור לך להשיג ריבית טובה יותר כשמממנים מחדש מחדש כוללים:

• העבודה שלך. אינך זקוק למשרה שמשלמת גבוהה בכדי לקבל תעריף נהדר, אך חברות כמו Earnest ו- SoFi בוחנות אם יש לך משרה מלאה או הצעת עבודה במשרה מלאה.
• החסכונות שלך. כסף בבנק - מספיק בכדי לכסות הוצאות של חודש - מסייע לך להעפיל ולקבל ריבית נמוכה יותר.
• היסטוריית החזר חיובי. חברות המממנות מחדש על הלוואת סטודנטים לא רוצות לראות היסטוריה של תשלומים שהוחמצו או איחור בתשלומים.
• תזרים מזומנים. עליכם להכניס מספיק הכנסה מדי חודש בכדי להחזיר בנוחות את הלוואות הסטודנטים שלכם ולכסות את כל ההוצאות האחרות.

גורמים מסוימים או בחירות בחיים יכולים להשפיע לרעה על היכולת שלך לממן מחדש. חברות המממן מחדש הלוואת סטודנטים מבטלות לעיתים קרובות את הפונים לגורמים הבאים:

• מקפץ איוב. היסטוריה תעסוקתית קבועה אומרת למלווה שיש לך את היכולת להחזיר את ההלוואות שלך. החלפת מקומות עבודה לעיתים קרובות או מעבר חודשים ללא עבודה הופכת את המלווים לזהירים.
• הרבה חובות אחרים. אם יש לכם הרבה מאוד חובות בכרטיסי אשראי, חוב אוטומטי או הלוואות אישיות, זה יכול להיות קשה לממן מחדש.
• לא מסיים את בית הספר. תוכניות רבות למימון מחדש של הלוואת סטודנטים מממנות מחדש הלוואות רק לאחר שהשתתרת בתואר או שהיית בדרך להשלים זאת במהלך הסמסטר. אם עזבת את התוכנית מבלי שתסיים או שתקדימו לך שנות לימודים, יתכן שלא יצליח מזל.
• משיכת חשבונות הבנק שלך לעתים קרובות. היסטוריה של תשלומים קופצים או משיכות יתר עלולה לגרום לך להיות פחות מושך כבלווה.

היתרונות של מימון מחדש של הלוואת סטודנטים

אם אתה עומד בדרישות, ישנם כמה יתרונות למימון מחדש של ההלוואות שלך. הטבות אלה חלות בין אם אתה מממן מחדש הלוואות פדרליות והלוואות פרטיות יחד, הלוואות פדרליות בלבד או הלוואות פרטיות בלבד.

1. שיעורי ריבית נמוכים יותר. שיעורי הריבית על הלוואות פדרליות נקבעים למשך זמן ההלוואה. שיעורי ההלוואות שלך תלויים בזמן שלמדתם לבית הספר. לדוגמא למדתי בבית ספר לתארים מתקדמים משנת 2006 עד 2008, רגע לפני שמשבר הדיור הפיל את הריבית. השיעור הקבוע בהלוואות שלי הוא 6.8%. אם אני מממן מחדש כאשר השיעורים נמוכים יותר, אוכל לחסוך סכום ניכר בכל חודש ולאורך חיי ההלוואות.
2. תשלומי הלוואה מפושטים. קל להחמיץ תשלום כשאתה מלהטט הלוואות מרובות. מימון מחדש מאפשר לך לשלב הלוואות מרובות לאחת, ופשט את החשבון החודשי שלך. אפילו טוב יותר, הרבה תוכניות מימון מחדש מציעות תוכניות תשלום אוטומטיות ויכולות להעניק לך הפחתת ריבית של 0.25% להרשמה.
3. אין עמלות מקור. במקרים מסוימים עמלות שונות אוכלות כל סכום שתחסוך מריבית נמוכה יותר. למרבה המזל, חברות רבות למימון מחדש של הלוואות סטודנטים - כגון SoFi, Earnest, LendKey ו- CommonBond - לא גובות דמי מקור.
4. ללא עונשי תשלום מראש. תשלום נוסף על ההלוואות שלך כל חודש עוזר לך להאיץ את תהליך התשלום ולשלם פחות לאורך זמן, מכיוון שאתה משלם פחות ריבית. זה עובד לטובתך רק אם חברת המימון מחדש לא גובה קנס בתשלום מראש, תשלום נוסף אם תשלם מוקדם. חברות רבות, כולל SoFi, Commonbond, Earnest ו- LendKey, אינן נוקטות עונש אם אתה משלם יותר מהמינימום.
5. אפשרויות טווח תשלום מרובות. עומדות לרשותך מגוון אפשרויות החזר כאשר אתה מממן מחדש. תנאי ההחזר נעים בדרך כלל בין 5 ל 20 שנה. אם אתה רוצה להתמקד בזריזות בתשלומים ולקבל את הריבית הנמוכה ביותר, בחר לטווח של חמש שנים. טווח ארוך יותר, כמו 15 או 20 שנה, יכול להיות ריבית גבוהה יותר, אך תשלומים חודשיים נמוכים יותר.
6. שיעורי ריבית משתנים מכוסים. לעיתים קרובות, בחירת ריבית משתנה (בניגוד לזו שקבעה למשך חיי ההלוואה) כאשר אתה מממן מחדש נותן לך ריבית התחלה נמוכה יותר. הסיכון הוא שהריבית שלך יכולה לטפס לאורך שנים, מכיוון שהריבית קשורה לשיעור הליבור או ריבית הפריים. יש חברות שמממנות מחדש הלוואת סטודנטים מכסות ריביות, כך שהשיעור שלך לא יעלה מעל סכום מסוים (בדרך כלל בין 8% ל -10%), גם אם הריבית של הליבור או הפריים הם גבוהים יותר.
7. תמיכה בזמן האבטלה. כמה חברות המממן מחדש מאפשרות לך להשהות תשלומים אם תאבד את מקום עבודתך. בהתאם לחברה, אתה יכול להשהות תשלומים עד 18 חודשים. כמה חברות המממנות מחדש מספקות גם סיוע במהלך חיפוש העבודה שלך כדי לעזור לך למצוא עבודה מהר יותר.
8. הטבות חברתיות וסגנון חיים. חברות מסוימות, דוגמת CommonBond, נותנות חסות לרשתות ואירועים חברתיים בערים מרובות לאורך השנה. CommonBond תומך גם בתוכנית בשם Pencils of Promise, המספקת הזדמנויות חינוכיות לתלמידים בעולם המתפתח.

חסרונות של מימון מחדש של הלוואת סטודנטים

למימון מחדש של הלוואת סטודנטים יש כמה חסרונות שעליך להיות מודעים אליהם, במיוחד אם אתה מממן מחדש הלוואות פדרליות.

1. אין עוד תוכניות להחזר פדרלי. תוכנית הלוואת הסטודנטים הפדרלית מציעה מגוון תוכניות החזר, החל מהתוכנית הסטנדרטית ל -10 שנים ועד לתכנית המשכורת המתוכננת (REPAYE). תוכנית ההחזר המבוססת על הכנסה (IBR) מכניסה תשלומים חודשיים על 10% או 15% מההכנסה שיקול הדעת שלך. אתה יכול לעבור בין תוכניות ככל שהצרכים שלך וההתחייבויות הכספיות שלך משתנות מבלי לעבור תהליך מימון מחדש ממושך. התוכניות מציעות רשת ביטחון אם יתקלו בבעיות כלכליות, שכן התשלום החודשי יכול להיות נמוך עד 0 $. ברגע שאתה מממן מחדש, אתה מאבד גישה לתוכניות האלה.
2. מהוון הריבית. נראה מועיל שתוכניות למימון מחדש של הלוואות מאפשרות לך להשהות תשלומים אם אתה מאבד את מקום העבודה שלך (או בזמן שאתה מחפש עבודה). עם זאת, הריבית ממשיכה לצבור במהלך אותה תקופה. אלא אם כן אתה משלם את זה, הוא הופך להיות מהוון - כלומר ההלוואה שלך תגדל אם אתה נתקל בתקופה ממושכת של מאבק פיננסי.
3. אין סליחה על הלוואה. ניתן לסלוח על הלוואות פדרליות לאחר 10 שנים, 20 שנה או 25 שנה, בהתאם לקריירה שלך ותוכנית התשלומים. לאחר 20 או 25 שנה בתוכנית IBR או בתשלום כפי שאתה מרוויח (תוכנית PAYE), הממשלה סולחת ליתרה בהלוואה שלך, כלומר אינך אחראי עוד לתשלומים עליה. אם אתה עובד בשירות ציבורי, ניתן לסלוח על ההלוואות שלך לאחר 10 שנים. חברות המממן הלוואת סטודנטים אינן מציעות סליחה.
4. סכומי הלוואה מינימליים. תלוי בגודל ההלוואה שלך, מימון מחדש אולי אפילו אינו מהווה אפשרות. חברות מסוימות מממנים מחדש הלוואות העולות על 10,000 דולר. אחרים מממנים מחדש הלוואות העולות על 5,000 $. אם יש לך הלוואה קטנה יותר ואתה רוצה ריבית נמוכה יותר, אין לך מזל.
5. הלם מדבקה עקב ריבית משתנה. קבלת שיעור נמוך ומשתנה כיום עשויה להיראות כמו דרך נהדרת לחסוך כסף בהלוואה שלך. אבל מה קורה אם שיעורים יעלו במהלך השנים הקרובות ותמצאו את עצמכם עם שיעור של 8% או 9%? שיעורים משתנים נמוכים יותר עשויים להיות מפתים, אך עדיף שתעדיף לבחור הלוואה בריבית קבועה, אלא אם כן אתה יודע שתוכל לשלם את היתרה לפני שיעורי עלייה..
6. תעריפים טובים יותר אינם מובטחים. הריבית יכולה להיות נמוכה יותר כשמממנים מחדש מחדש - אך הם לא חייבים להיות כאלה. חברות רבות מציעות מגוון תעריפים, מ- 2.2% עד 8% ומעלה. אם אתה עורך דין בעל הכנסות גבוהות ועומד בקריטריונים האחרים של חברת מימון מחדש, סביר להניח שתשיג את השיעור הטוב ביותר. אך אנשים עם משכורות צנועות יותר, יותר חובות או היסטוריה של איחור בתשלומים עשויים לגלות כי התעריף המוצע דומה (או אפילו גבוה יותר) מהשיעור הנוכחי בהלוואה הפדרלית שלהם..

אפשרויות שיש לקחת בחשבון במקום זאת

חברות מימון מחדש מטרתן להפוך את חוב הסטודנטים לזול יותר. אם אתה מגלה שהחסרונות של מימון מחדש גוברים על המקצוענים ואתה נאבק בתשלומי הלוואות, יש לך אפשרויות אחרות - הלוואות פדרליות לפחות.

תוכניות פירעון להחזר הכנסה פדרלי

אם אתה מגלה שאתה לא יכול לבצע את התשלומים שלך תחת תוכנית ההחזר הרגילה, כדאי לשקול לעבור.

במסגרת תוכנית מבוססת הכנסה, התשלום החודשי שלך לא יעלה על 10% או 15% מההכנסה שיקול הדעת שלך, שזה הסכום של ההכנסה ברוטו המותאמת שלך מעבר לקו העוני. לדוגמה, אם ההכנסה ברוטו המותאמת שלך היא 40,000 $ וקו העוני 25,000 $, ההכנסה שלך לפי שיקול דעת היא 15,000 $.

עם תוכניות פירעון מונעות הכנסה, תנאי ההחזר הם 20 או 25 שנה, שלאחריהם נסלחים היתרה (אם לא נפרעה) ואתה כבר לא אחראי עליה. לתוכנית הלוואת הסטודנטים הפדרלית יש ארבע תוכניות מונעות הכנסה:

1. תוכנית החזר הכנסה. על פי תוכנית IBR, אם לקחת את ההלוואות לפני 1 ביולי 2014, התשלומים החודשיים שלך הם 15% מההכנסה שיקול הדעת שלך ואתה אחראי לתשלומים במשך 25 שנה. אם לקחת הלוואות בפעם הראשונה לאחר 1 ביולי 2014, התשלומים החודשיים שלך הם 10% מההכנסה שלך לפי שיקול דעת ואתה אחראי לתשלומים עד 20 שנה. על פי תכנית IBR, התשלום החודשי שלך לעולם לא יהיה יותר מסכום התשלום החודשי הנדרש על פי תוכנית ההחזר הרגילה, ל -10 שנים, כך שאתה לא צריך לדאוג לבלון התשלום החודשי שלך אם ההכנסה שלך פתאום תגדל..
2. תוכנית החזר הכנסה מותנית. התשלום החודשי שלך בתוכנית להחזר הכנסה מותנה (תכנית ICR) הוא 20% מההכנסה שיקול הדעת שלך או הסכום שתשלם בתכנית לתשלום קבוע לתקופה של 12 שנים. אינך אחראי עוד ליתרה שלא שולמה בהלוואה שלך בתכנית ICR לאחר 25 שנה.
3. שלם כפי שאתה מרוויח תוכנית. על פי תוכנית PAYE, עליך להיות לווה חדש החל מה -1 באוקטובר 2007. התשלומים החודשיים שלך הם 10% מההכנסה שיקול הדעת שלך, אך לעולם לא יותר מכפי שהם יהיו תחת תוכנית ההחזר הרגילה ל -10 שנים. תקופת ההחזר של תוכנית PAYE היא 20 שנה.
4. שכר מתוקן כפי שאתה מרוויח תוכנית. בעוד ש- PAYE פתוח רק למלווים חדשים לאחר 2007, תוכנית REPAYE פתוחה לכל לווה עם חוב הלוואות סטודנטים פדרלי. התשלומים שלך הם 10% מההכנסה שיקול הדעת במסגרת REPAYE. עם זאת, בשונה מתכנית IBR או תוכנית PAYE, אתה יכול בסופו של דבר לשלם יותר ממה שהיית עושה תחת תוכנית פירעון רגילה של 10 שנים במסגרת REPAYE אם הכנסותיך גדלות באופן משמעותי. תנאי התשלום עבור REPAYE הם 20 שנה אם אתה מחזיר הלוואות לתואר ראשון ו- 25 שנים אם אתה מחזיר הלוואות לתארים מתקדמים.

תוכנית איחוד פדרלית

אם יש לך הלוואות פדרליות מרובות ומגוון ריביות, איחוד ההלוואות שלך יכול להיות הדרך ללכת. איחוד הלוואות פדרלי אינו זהה למימון מחדש. במקום זאת, היא מקבצת מגוון הלוואות פדרליות להלוואה אחת גדולה יותר. למרבה המזל, כמעט כל סוג של הלוואה פדרלית יכול להעפיל לאיחוד.

אחת הטבות בגיבוש האיחוד היא הפוטנציאל להוריד ריבית נמוכה יותר. כשאתה מתאגד, אתה מסתיים בריבית שהיא הממוצע המשוקלל של כל שיעורי ההלוואות שלך, ומעוגלת לשמינית הקרובה ביותר. אם הריבית בכמה מהלוואות הפדרליות שלך גבוהה משמעותית מאחרות, איחוד יכול להיות הגיוני. אם התעריפים דומים בכל ההלוואות, יתכן וזה פחות הגיוני.

הטבה נוספת לאיחוד ההלוואות שלך היא להאריך את תקופת התשלום שלך עד 30 שנה. המשמעות היא תשלום חודשי נמוך יותר, אך גם בסופו של דבר תשלם ריבית רבה יותר לאורך חיי הלוואות הסטודנטים שלך. אם אתה מעדיף לא להאריך את תוכנית ההחזר שלך, אתה יכול לבחור תנאים קצרים יותר, כגון 10 שנים. אתה יכול גם לבחור תוכנית החזר הכנסה לאחר שתאחד את ההלוואות.

למרות שרוב ההלוואות הפדרליות בתקופות פירעון או חסד זכאיות לאיחוד, זה כן לא זמין ללווים שברירת המחדל. אם אתה כברירת מחדל, עליך לקבוע הסדר להחזר עם ספק ההלוואות הנוכחי שלך או להסכים להירשם לתכנית החזר הכנסה לאחר שתתאחד..

דחיית סובלנות או סובלנות

כמו כמה תוכניות למימון הלוואת סטודנטים, גם תוכנית ההלוואות הפדרלית מספקת תמיכה אם אתה מאבד את מקום העבודה שלך או שאתה לא מוצא עבודה. אתה יכול לדחות את תשלומי ההלוואה שלך אם תחליט לחזור לבית הספר לפחות בחצי משרה, או למשך עד שלוש שנים אם אתה לא עובד ולא מצליח להשיג עבודה. אתה יכול גם לדחות את ההלוואות הפדרליות שלך אם אתה מצטרף לחיל השלום או שאתה מבצע שירות צבאי פעיל בזמן מלחמה, פעולה צבאית או מצב חירום לאומי..

במהלך הדחייה הממשלה משלמת את הריבית על ההלוואות המסובסדות שלך, כך שאינך צריך לדאוג שההיוון שלה יתווסף ליתרה העיקרית שלך. עם זאת, אתה אחראי לריבית על הלוואות בלתי מוגזמות כאשר דחיית ההלוואות שלך. אם אתה לא משלם את הריבית על הלוואות בלתי מוגזמות, זה יתווסף ליתרה העיקרית שלך.

כדי להיות זכאי לדחייה, עליך ליצור קשר ישירות עם חברת שירות ההלוואות שלך. אם אתה דוחה תשלומים בגלל שעבודתך לא נדרשת, עליך לחפש עבודה באופן פעיל (למשל, על ידי הרשמה בסוכנות תעסוקה), או עליך להוכיח שאתה זכאי לדמי אבטלה. אם אתה דוחה תשלומים בגלל שחזרת לבית הספר, עליך לפנות למשרד הסיוע הכספי של בית הספר שלך כדי לעזור לך להשלים את הניירת..

אם אתם עדיין עובדים אך אתם חסרי עבודה או מתמודדים עם הגמר, סובלנות יכולה להיות אופציה להלוואות פדרליות. אינך צריך לבצע תשלומים על ההלוואות שלך בכפייה, אך אתה אחראי לכל ריבית. סובלנות מאפשרת לך להפסיק לבצע תשלומים או להפחית את תשלומי ההלוואות שלך עד 12 חודשים. כדי להיות זכאי, עליך ליצור קשר עם ספק שירותי ההלוואות שלך - להיות מוכן להציג מסמכים המוכיחים שאתה מתקשה או מחלה כלכלית..

אתה יכול להיות זכאי לדחייה או לסבב ולא משנה באיזה סוג תוכנית החזר אתה משתתף כעת. ראוי לציין כי שינוי תוכנית ההחזר שלך עשוי לעזור לך להימנע מהצורך לדחות או לאסור את ההלוואות שלך. בהתאם להכנסות השוטפות שלך, התשלום החודשי שלך בתוכנית IBR, ICR או REPAYE יכול להיות 0 $ לחודש. שקלו בזהירות את כל האפשרויות לפני שתחליטו איזו מהן הכי הגיונית עבורכם.

מילה אחרונה

אלא אם כן שיעורי הלוואות הפדרליות שלך גבוהות, יתכן שאתה טוב יותר לא מימון מחדש. מימון מחדש של הלוואת סטודנטים הגיוני ביותר עבור לווים עם הלוואות פרטיות גדולות בריבית גבוהה.

אם לוותם יותר מ- 10,000 דולר ממלווה פרטי ואתם בוחנים ריבית מעל 7%, מימון מחדש יכול לחסוך לכם סכום משמעותי של כסף ולחץ - והטבות הנוספות שמציעות חברות רבות למימון מחדש, כגון תמיכה באבטלה, יכולות להרוויח הם אפשרות טובה יותר ממרבית המלווים הפרטיים להלוואות סטודנטים.

מימנת מחדש את הלוואות הסטודנטים שלך? האם זה עזר?