5 דרכים לשיפור ציון האשראי שלך לאחר עקיפה
מלבד הלחץ הרגשי של אובדן הבית, עיקול הוא גם אחד הפגמים הקשים שיכול להיות לצרכן בדוח אשראי, והוא יכול להישאר שם עד שבע שנים. עם זאת, אם הושלמת מראש, ניתן לבנות מחדש את ציון האשראי שלך, ובמקרים מסוימים, תוכל לראות את הניקוד שלך מתרומם לאחר מספר חודשים בלבד..
כיצד העקיפה משפיעה על ציון האשראי שלך
מכיוון שהמשכנתא נחשבת לאחת מסוגי האשראי הבטוחות ביותר, ציוני ה- FICO שוקלים אותם בכבדות יותר מאשר סוגים אחרים של אשראי, ותשלומים מאוחרים על משכנתא גורמים לירידות הדרמטיות ביותר בציון ה- FICO. במקרים קיצוניים, עבריינות של 30 יום עלולה לגרום לניקוד האשראי של הלווה ביותר ממאה נקודות. לאחר 90 יום זה יכול ליפול עוד 30 נקודות, וכאשר המדווחים בסופו של דבר על העיקול לסוכנות האשראי, הציון יכול לצלול בעוד 30 נקודות..
אפילו בעלי בתים עם ציוני FICO מושלמים רואים כי הניקוד גולש על פני "הוגן" ולטריטוריה "ענייה" כאשר הם כבר לא יכולים לעמוד בתשלומים. כשזה קורה, קבלת קווי אשראי חדשים קשה מאוד - במיוחד הלוואות אישיות, כרטיסי אשראי וכרטיסי חנות כלבו.
אמנם קשה לשפר את הציון שלך, אך זה לא בלתי אפשרי וזה הופך להיות קל יותר עם הזמן. כמה צעדים פשוטים ותכנון מדוקדק לאחר עיקול יכולים לעזור בציון לזחול חזרה לטריטוריה הוגנת, טובה ובסופו של דבר מעולה.
כיצד לשפר את ציון האשראי שלך לאחר הטרפה
1. שמור את כרטיסי האשראי שלך והשתמש בהם
חיזוי בעלי בתים לעיתים קרובות חוששים כי ברירת מחדל למשכנתא פירושה שהם מאבדים גישה לכל אשראי. אמנם יתכן שחלק ממנפיק כרטיסי האשראי יכולים וסוגרים כרטיסי אשראי על לקוח כאשר הם מגלים שהוא או היא החליפו על הלוואת דירה, אך זה לא בלתי נמנע.
כשאתם עומדים מול עיקול, חשוב לזכור שזה לא סוף חייכם הפיננסיים, ועדיין יש לכם גישה לאשראי - אם כי קשה משמעותית להשיג ויקר יותר ברגע שתשיגו אותו, במיוחד בטווח הקצר. . לפיכך, קווי האשראי הקיימים שלך הם בעלי ערך רב, אז שמור עליהם והמשיך להשתמש בהם אם אתה יכול.
אם מנפיק הכרטיס שלך מאיים לסגור את חשבונך או להעלות את הריבית שלך, התקשר אליהם והסביר את המצב. אמור שאתה משלם את החשבונות שלך במועד שאתה ממשיך לעשות זאת. ניהול משא ומתן כדי לשמור על מסגרת האשראי הנוכחית ועל ריבית הנוכחית שלך. במקרים רבים, מנפיקי האשראי שמחים להמשיך ולהציע לך אשראי כל עוד אתה מבצע את התשלומים שלך בזמן.
2. נצל את היתרון של כרטיסי אשראי מאובטחים
2. נצל את היתרון של כרטיסי אשראי מאובטחיםבנקים רבים ומנפיקי כרטיסי אשראי נכנסו למשחק כרטיסי האשראי המאובטח. למרות שיש הרבה תחרות בין מוציאים כרטיסים מאובטחים, עדיין ישנם המון כרטיסים שגובים עמלות גבוהות מאוד, כולל דמי בקשה, עמלות שנתיות ואפילו דמי חיוב. לכן, חשוב מאוד לעשות קניות בסביבה. כרטיס אשראי מאובטח עם עמלות נמוכות יכול להיות נכס חשוב לבניית האשראי מחדש.
כמעט כל אחד, ללא קשר להיסטוריית האשראי, יכול להשיג אחד כזה. הסיבה לכך היא שחברי הכרטיסים צריכים להפקיד סכום מסוים של כסף אצל מנפיק הכרטיס, וזה הופך לאבטחה בכרטיס האשראי. לדוגמה, כרטיס אשראי מאובטח עם מגבלה של 200 דולר מחייב בדרך כלל את בעל הכרטיס לשמור 200 דולר בחשבון בנק אליו הוא לא יוכל לגשת עד שחשבון כרטיס האשראי ייסגר. בדרך זו, גם אם בעל הכרטיס מחליף את החוב בסך 200 $, מנפיק הכרטיס לא מפסיד את הקרן.
למרות שמדובר בהצעת אפס סיכון למנפיקי כרטיסים, הדבר יכול להועיל גם לך. היסטוריית התשלומים שלך מדווחת ל- Equifax, Experian ו- Transunion, כך שאם אתה משתמש בכרטיס המאובטח ומשלם את חובותיך בזמן, אתה בונה היסטוריית אשראי טובה המשפרת את ציון האשראי שלך..
3. שקול את איחוד האשראי המקומי שלך
לא רק איגודי אשראי מציעים שיעורים נמוכים יותר על הלוואות, משכנתא וכרטיסי אשראי, אלא שהם גם נוטים לסלוח יותר מטעויות העבר, ולעתים קרובות לוקחים על עצמם מועמדים בסיכון גבוה יותר. הסיבה לכך היא שאיגודי אשראי נותנים כרטיסי אשראי לחברים בלבד. לכן, יש להם תחושה טובה יותר של תזרים המזומנים והעבר הפיננסי שלך, והם עשויים לראות בך מועמד לסיכון נמוך יותר מאשר מוסדות הלוואות אחרים שאיתם אין לך היסטוריה בנקאית..
כדי לנצל את איגודי האשראי, הצטרפו תחילה כחבר וקבלו חשבון בדיקה וחיסכון. לאחר מספר חודשים, סביר להניח כי איגוד האשראי ישקול את הכנסותיך ואת ההיסטוריה היוצאת שלך עם האיגוד יותר מכפי שהוא מחשיב את ציון ה- FICO ואת ההיסטוריה שלך מול מוסדות פיננסיים אחרים. יתכן שתשלם ריבית גבוהה יותר מכיוון שאתה עדיין נחשב לפונה בסיכון, אך לפחות תהיה לך גישה לאשראי.
4. הישאר מעודכן בכל תשלומי החוב האחרים והחודשיים
מכיוון שתשלומים מאוחרים הם הדבר הראשון שמשפיע לרעה על דוח האשראי שלך, שמירה על עדכניות בכל תשלומי החוב ושמירה על היסטוריית תשלומים חיובית בעקביות בכל קווי האשראי, חיונית לשיפור הציון שלך. ככל שהיסטוריית התשלומים שלך ארוכה יותר, כך יש לה השפעה רבה יותר על ציון האשראי שלך, ופירעון חובות לאורך פרק זמן מספיק ארוך מעלה בסופו של דבר את דירוג האשראי שלך למה שהיה לפני העיקול..
אמנם ציוני האשראי משופרים על ידי ביצוע תשלומים במועד על פני תקופה ארוכה, אך ניתן לשפר אותם עוד יותר אם תשלומים אלו מתבצעים במגוון חובות, כגון הלוואות לרכב, כרטיסי אשראי וקווי אשראי אישיים. כמו כן, חשוב להישאר מעודכן לגבי חשבונות ושירותים של שירותי שירות עבור שירותי אינטרנט, שירותי טלפון סלולרי וחברות כושר. חברות אמנם אינן מדווחות על תשלומים במועד לסוכנויות דיווח על אשראי צרכני, אולם לעשות דווח על תשלומים מאוחרים, מה שפוגע בזיכוי שלך מייד.
5. המתן כדי להגיש בקשה מחודשת לחובות נוספים
על ידי מעקב אחר ציון האשראי שלך והמתנה עד שיחזור לרמה מספקת, אתה יכול למקסם את הסיכוי שלך לקבל אישור לכרטיס אשראי חדש. אפילו עם עיקול המצוי עדיין בדוח האשראי שלך, אתה יכול להשיג כרטיס אשראי אם ציון ה- FICO שלך מספיק גבוה. אמנם העיקול הוא בהחלט לא דבר טוב, אך הנושים יכולים להתעלם ממנו אם הם רואים סימנים מבטיחים אחרים בדוח אשראי. זה התגלה במיוחד מאז 2008, אז עיקולים הפכו נפוצים למדי.
מילה אחרונה
יש הרבה סטיגמה ואשמה הקשורים לעיקול, אבל לא צריך להיות. מיליוני אנשים קיבלו את ההחלטה הקשה להתרחק מבית כדי למנוע חורבה כלכלית אישית. אמנם עיקול עשוי להרגיש כמו סוף העולם, אבל אתה יכול להתגבר על החיסרון. תכנון קפדני יכול לעזור לך לבנות מחדש את היסטוריית האשראי שלך, כל עוד אתה מבין את המערכת וכיצד תוכל להפיק תועלת ממנה.
עמדתם בפני עיקול? איך בנית מחדש את האשראי שלך מאז?
