6 דרכים לבנות אשראי ללא כרטיס אשראי

אם אתה אחד מאותם המילניאלים הזהירים, הרגלים אלה עוזרים לך בדרך אחת: סביר להניח שהדורות הקודמים יכנסו לך מעל חובות כרטיסי אשראי. החיסרון הגדול הוא שהימנעות מכרטיסי אשראי מקשה הרבה יותר על בניית היסטוריית אשראי.

ללא ציון אשראי חזק, אתה יכול למצוא את עצמך בבעיה כשמגיע הזמן לבקש משכנתא או הלוואת רכב. סביר להניח שלא תוכלו לקבל את תנאי ההלוואה הנוחים ביותר, ואולי אפילו לא תוכלו להיות זכאים למשכנתא. וגם אם אתם עוד לא חושבים להיות בעל בית, ציון אשראי טוב מקל על קבלת עבודה, לשכור דירה ולהעפיל למבצעים הטובים ביותר בביטוח רכב..

בנה אשראי ללא כרטיס אשראי

עבור Millennials נזהרי אשראי, מאמרים פיננסיים אינם מועילים. הם נוטים להמליץ ​​על שימוש בכרטיס אשראי מאובטח או בכרטיס אשראי סטודנט בכדי לבסס את אמינות האשראי שלך. זו עצה לא מועילה במיוחד אם המטרה שלך היא להתרחק מכרטיסי אשראי לחלוטין כדי שלא תוכל להיכנס לחובות.

עם זאת, יש כמה אסטרטגיות לבניית אשראי שאינן כרוכות בבקשת כרטיס אשראי. הם לא פשוטים כמו פשוט לקבל כרטיס ולפרוע אותו כל חודש, אבל הם יכולים לעזור לך לבנות את האשראי הטוב שתזדקק לו בהמשך החיים..

1. שלם את החשבונות האחרים שלך

להלן אחת ששמעת בעבר: אם יש לך חשבונות שאתה משלם באופן קבוע, כגון כבלים, טלפון או כלי עזר, תשלום שטרות אלו במועד יכול לעזור לך להשיג אשראי. עם זאת, מה שלא שמעת הוא שזה לא מספיק פשוט לשלם את החשבונות האלה חודש אחרי חודש - עליך גם לנקוט בצעדים כדי לוודא שתשלומים אלה מדווחים..

כשהייתי בקולג 'הייתי - כמו רבים ממילניאלים כיום - להוט להימנע מהסתבכות עם כרטיסי אשראי, אבל הייתי גם להוט לבנות דירוג אשראי טוב כדי שאוכל להשיג אותם בהמשך. אז הקפדתי לקבל את קו הטלפון בסוויטת המעונות שלנו שהוקמה על שמי ושילמתי את החשבון באדיקות. עם זאת, להפתעתי, כאשר הגשתי בקשה לכרטיס האשראי הראשון שלי לאחר סיום הלימודים, נאמר לי שאני לא זכאי כי אין לי היסטוריית אשראי.

מה שאיש לא אמר לי היה שתשלומים חודשיים כמו חשבון הטלפון שלי לא מדווחים אוטומטית לשלושת לשכות האשראי הגדולות - Experian, Equifax ו- TransUnion. עליכם ליצור קשר עם הספקים תחילה ולבקש שהם ידווחו על תשלומים אלה. הם לא מחויבים לומר כן, כך שהשיטה הזו לא תמיד עובדת. עם זאת, אם הם מסכימים, תשלום החשבונות במועד מדי חודש הוא דרך טובה לבנות היסטוריית תשלומים איתנה, המהווה 35% מכלל נקודות האשראי שלך..

2. השתמש בשירות אשראי חלופי

אם הספקים שלך לא מוכנים לדווח על התשלומים שלך, אתה עדיין יכול לקבל זיכוי עבורם על ידי מעבר לשירות אשראי חלופי, כמו PRBC. שירות חינמי זה עוקב אחר התשלומים שלך על חשבונות כמו שכר דירה, טלפון, שירותים, ביטוחים ומנויים, ומשתמש בהם כדי ליצור "ציון אשראי חלופי." ציוני PRBC נעים בין 100 ל 850, עם ציון של מעל 750 שמראים שאתה אחראי לכספך.

מרבית המלווים שוקלים דוחות אשראי מסורתיים רק בעת הלוואות, לכן היסטוריית אשראי חלופית לא תעזור לך כמו ציון אשראי מסורתי. עם זאת, PRBC טוען כי ישנם כ 8,500 מלווים בפריסה ארצית המשתמשים בציונים שלה. דוח אשראי בלתי מוסדר יכול לעזור לך גם במימון רכב או רכישה גדולה אחרת, כגון ריהוט, תכשיטים או אלקטרוניקה. בעלי בתים רבים מוכנים גם לשקול ציונים אלטרנטיביים אלו במקום ציון אשראי מסורתי כהוכחה לכך שאתה תהיה דייר אחראי.

3. דווח על שכר הדירה שלך

אם אתה משלם שכר דירה על דירה, אתה יכול להשתמש בזה גם כדי לבנות אשראי. תשלומי שכר דירה לא מדווחים בדרך כלל ללשכות האשראי הגדולות, אך תמורת תשלום צנוע, אתה יכול לשכור שירות לדיווח על שכר דירה כדי לוודא שהתשלומים החודשיים שלך מופיעים בדוח האשראי שלך. האפשרויות כוללות:

• השכרת כרמה. שירות זה יוצר קשר עם בעל הבית מדי חודש כדי לאשר ששילמת את שכר הדירה במועד, ואז מעביר את המידע הזה ל TransUnion. היא זמינה רק אם הדירה בה אתה גר מנוהלת על ידי מנהל נכסים מוסמך המטפל בלפחות 50 יחידות השכרה. זה עולה 25 $ להרשמה להשכרה בכרמה ו- $ 6.95 לחודש כדי לדווח על התשלומים שלך. אתה יכול גם לדווח על תשלומי שכר דירה בעבר - עד שנתיים אחורה - תמורת 5 דולר כל אחד.
• RentTrack. RentTrack הוא שירות בינוני. אתה מבצע את תשלום שכר הדירה שלך באופן מקוון ל- RentTrack, והוא מעביר את התשלום למשכיר שלך. הוא גם מדווח על התשלום לשלושת לשכות האשראי הגדולות. זה זמין לכל השוכרים, בין אם בעל הבית שלך רשום ובין אם לא. העלות היא 6.95 דולר לחודש, עם הנחה זמינה אם בעל הבית שלך רשום. RentTrack אינה מציעה כעת מערכת לדיווח על תשלומי עבר, אך היא מתכננת להציע אחת בקרוב.
• PayYourRent. PayYourRent הוא שירות תשלום מקוון עבור שוכרים. ניתן להשתמש בחינם, והיא מדווחת על תשלומי שכר הדירה שלך לשלושת לשכות האשראי. עם זאת, אתה יכול להשתמש בשירות זה רק אם למשכיר שלך יש חשבון בתשלום באתר.

4. החזר הלוואות הסטודנטים שלך

סוג אחד של הלוואה שאתה בדרך כלל יכול לקבל מבלי שתצטרך לעבור בדיקת אשראי היא הלוואת סטודנטים פדרלית. לשכות האשראי הגדולות מתייחסות בדרך כלל להלוואות סטודנטים כאל הלוואת תשלומים, ממש כמו הלוואת רכב או משכנתא. משמעות הדבר היא כי ביצוע תשלומים קבועים במועד על הלוואת הסטודנטים שלך יכול לעזור לך לבסס את עצמך כמשתמש אשראי אחראי.

אם אתה צריך לדחות את הלוואות הסטודנטים שלך, אל תדאג: כיבוי התשלומים לא יפגע בציון האשראי שלך. כמובן שהתשלומים לא יעזרו לניקוד שלך עד שתתחיל לבצע אותם, אך גם הדחייה לא תפגע בך.

עם זאת, ברירת מחדל להלוואות סטודנטים היא עניין שונה מאוד. ברירת מחדל פוגעת פגיעה קשה בניקוד האשראי שלך ומחריבה את הכספים שלך באופן כללי. זה יכול אפילו להפריע ליכולת שלך לקבל משרה - מה שבתורו יקשה על החזר ההלוואות בעתיד. בקיצור, כדאי להימנע מכל מחיר.

5. הוצא הלוואה לבונה אשראי

אם אין לך הלוואות סטודנטים, יש דרך נוספת להלוות כסף ללא דירוג אשראי מבוסס. זה נקרא הלוואה לבונה אשראי. הלוואה מסוג זה דומה לכרטיס אשראי מאובטח הפוך: במקום להכניס כסף לחשבון מקדימה ולשאול כנגד אותו חשבון, אתה מבצע תשלומים קבועים לאורך זמן ומקבל את הכסף בסוף..

הלוואה לבונה אשראי היא למעשה הלוואה בשמה בלבד, מכיוון שהבנק לא נותן לך כסף מלפנים. במקום זאת, הוא מפקיד את הכסף ש"שאלת "בחשבון מיוחד שהוקצה עבורך. עם זאת, אתה לא מקבל גישה לחשבון זה עד לאחר סיימת לבצע את כל התשלומים. חשוב על זה כגירסה הכספית של קניית מוצר בתוכנית פרישה.

אם כל מה שקיבלת בסוף תקופת ההלוואה היה הכסף, זו תהיה עסקה נוראית. אתה יכול פשוט לשלם את אותו הסכום בכל חודש לחשבון חיסכון, והבנק ישלם לך ריבית במקום לגבות ממך ריבית. עם זאת, עם הלוואה לבונה אשראי אתה מקבל תוספת נוספת: בכל פעם שאתה מבצע תשלום, הבנק מדווח על כך ללשכות האשראי. הלוואת סכום של 100 דולר למשך שישה חודשים, ושכרו במועד, יכולה להגדיל את ציון האשראי שלך בסביבות 35 נקודות, על פי NerdWallet..

למרות שהלוואות לבונה אשראי הן למעשה נטולות סיכון עבור הבנק, לא כל הבנקים מציעים אותן - או אפילו שמעו עליהן. סביר יותר שתוכלו לקבל אחד מבנק קהילתי או מאיגוד אשראי. אם אינך מצליח למצוא אחד מאלה באזורך, נסה המלווה עצמאי, המציע הלוואה מסוג זה באופן מקוון.

6. הפוך למשתמש מורשה בכרטיס של מישהו אחר

גם אם אין לך - או שאתה רוצה - כרטיס אשראי משלך, אתה עדיין יכול לקבל אשראי על השימוש בכרטיס באחריות. אם יש לך חבר או בן משפחה שמוכן להפוך אותך למשתמש מורשה בכרטיס שלו, אתה יכול "לבצע פיגי -back" על התשלומים שלהם כדי לבנות את היסטוריית האשראי שלך..

כמשתמש מורשה, אתה מקבל כרטיס אשראי המקושר לחשבון של האחר, אך עם שמך עליו. אתה יכול להשתמש בכרטיס זה כאילו היה משלך, אך אינך אחראי לתשלום החשבון המלא. כמובן שאתה עדיין צריך להסכים להחזיר למשתמש הראשי עבור כל החיובים שאתה מבצע בחשבון.

הפיכה למשתמש מורשה היא גם דרך נוחה לקבל גישה לכרטיס אשראי לשימוש מדי פעם אם אינך יכול להעפיל לאחד משלך. למעשה, אתה אפילו לא צריך להיות מבוגר כדי לעשות את זה. הוספת ילדיהם לחשבון כרטיס האשראי שלהם היא דרך נפוצה עבור הורים לבנות אשראי לילדיהם.

ישנם שני דברים שעליך לבדוק לפני שאתה הופך למשתמש מורשה בחשבון של מישהו אחר. ראשית, וודאו כי הכרטיס המדובר אכן מדווח על פעילות משתמש מורשית ללשכות האשראי. אם לא, החיובים שאתה מבצע בכרטיס לא יעשו דבר שיעזור לך לבנות אשראי.

שנית, וודא כי האדם שאת כרטיסו הוא לווה אחראי לשימוש בו. אתה מחפש מישהו שיש לו כרטיס אשראי זמן מה, משתמש בחלק קטן למדי מהאשראי הזמין ותמיד משלם את החשבון במועד. ככה, הרגלי האשראי הטובים של המשתמש הראשי ישקפו גם טוב אותך. אם המשתמש הראשי ממקסם את הכרטיס באופן קבוע או מבצע איחור בתשלומים, הרגלים רעים אלה יגרמו גם לדירוג האשראי שלך.

תרגול הרגלי אשראי טובים

לא משנה באיזו שיטה אתה משתמש, אתה צריך לעקוב אחר הרגלי אשראי טובים כדי לבנות דירוג אשראי הגון. פשוט נטילת הלוואה או הלוואת כרטיס אשראי של מישהו אחר לא תעזור לך אלא אם כן תוכיח שאתה יכול להשתמש בכרטיס אשראי באחריות..

החלק הגדול ביותר מציון האשראי שלך מבוסס על תשלום החשבונות שלך בזמן. המשמעות היא כל החשבונות שלך, כולל שכר דירה, תשלומי שירות, כרטיסי אשראי והלוואות. לא משנה מה תעשה, אל תיתן לשום הצעת חוק להיות כל כך מאיכה שהיא עוברת לסוכנות גבייה; זה יפגע באשראי שלך.

גיל החשבונות שלך חשוב גם הוא. ככל שיש לך חשבון במצב טוב יותר, כך ייראה טוב יותר בדוח האשראי שלך. זו הסיבה הגיונית להוציא את כרטיס האשראי או ההלוואה הראשונים שלך בשלב מוקדם של החיים, כך שתוכל לתרום לזיכוי שלך זמן רב ככל האפשר. המשמעות היא גם שאם אתה הופך למשתמש מורשה בכרטיס של מישהו אחר, עליך לבחור בכרטיס של אותו אדם היה הארוך ביותר, כך שגיל אותו חשבון יכול לעבוד לטובתו..

לבסוף, הקפידו לבדוק את דוח האשראי שלכם באופן קבוע. זה ייתן לך סיכוי לאתר ולתקן שגיאות שעלולות לפגוע באשראי שלך. אתה יכול לקבל עותק בחינם של דוח האשראי שלך מכל אחת משלושת לשכות האשראי הגדולות על ידי ביקור באתר AnnualCreditReport.com. אם תפיץ את שלושת הדוחות החינמיים האלה לאורך השנה, לעולם לא תצטרך לעבור יותר מארבעה חודשים בין המחאות, מה שאומר שתוכל למצוא ולפתור שגיאות במהירות האפשרית..

מילה אחרונה

בניית היסטוריית אשראי, עם או בלי כרטיס אשראי, היא תהליך רב-זמן. עליכם לצפות להשקיע לפחות שישה חודשים בתשלומים קבועים במועד, לפני שיש לכם היסטוריית אשראי מספיק טובה בכדי שמלווים יוכלו לסמוך עליכם.

עם זאת, התגמולים בבניית ציון אשראי טוב הופכים את זה לשווה את ההמתנה. בטווח הרחוק אשראי טוב יכול לחסוך לך ריבית של אלפי דולרים על משכנתא או כל סוג אחר של הלוואה שתקח. זה יכול גם לעזור לך להעפיל למשרה או דירה, כמו גם לעזור לך להשיג עסקאות טובות יותר בנושא ביטוח רכב ואפילו חוזים בטלפון סלולרי. זו רשימה של יתרונות ששווה לעבוד עבורם.

האם ידוע לך על דרכים אחרות להגביר את האשראי שלך מבלי להשתמש בכרטיסי אשראי?