7 דרכים בהן ציון אשראי גרוע יכול להשפיע עליך לרעה - כיצד לעקוב אחר ציון האשראי שלך

אבל לנושים שלך לא אכפת איך הרגלי הקנייה שלך משפרים את האושר האישי שלך או את איכות החיים שלך. הם רק רוצים להחזיר את הכסף שהם השאילו לך - בריבית.

הסיכון שלא תשיב את ההלוואות ידוע כסיכון האשראי שלך. מסיבות מובנות, המלווים אינם אוהבים לווים עם סיכון אשראי גבוה. עם אשראי פחות ממושלם, יתכן ותקשו להשיג תנאים נוחים להלוואה אישית לא מובטחת - או למצוא מלווה שמוכן להנפיק לכם הלוואה לא מובטחת בכלל..

כדי להעריך את סיכון האשראי האישי שלך, המלווים מסתמכים על ציוני אשראי תלת ספרתיים. ציון האשראי האישי שלך (שתוכלו להשיג באתרים בתשלום כגון התוצאה שלי [שותף למבקרי כסף] או מקורות אחרים המפורטים להלן) מבוסס על המידע הכלול בדוח האשראי שלך, מבט כולל על ההיסטוריה הפיננסית האחרונה שלך. דוחות אשראי כוללים נתונים על תשלומי הלוואות בעבר (כולל תשלומים מאוחרים או עבריינים), פשיטות רגל, עיקולים, ניצול אשראי, בקשות אשראי ועוד. בארצות הברית מרבית דוחות האשראי הצרכני מונפקים על ידי שלושת הלשכות הגדולות לדיווחי אשראי: Experian, TransUnion ו- Equifax. זכור כי למרות אשראיך ציון נגזר מהמידע שבזיכוי שלך להגיש תלונה והיסטוריה, הם שני דברים נפרדים.

מרבית ציוני האשראי עוקבים אחר סולם הנע בין 300 (המסוכן ביותר) ל 850 (הכי פחות מסוכן), אם כי ישנם יוצאים מן הכלל. המתודולוגיה הפופולרית ביותר הוקמה על ידי FICO - בטח שמעת התייחסות ל"ציון ה- FICO "שלך, אם כי חשוב לזכור כי ניתן להשתמש במתודולוגיית FICO כדי לפרש דוחות אשראי מכל אחת משלוש הלשכות הגדולות. המלווים לעתים קרובות מקטעים ציונים נעים לסיווגים איכותיים, כמו "A," "B," ו- "C", או מציירים קו המפריד בין לווים "פריים" ו"סאב פריים "בציון מסוים - בדרך כלל בין 600 ל 650, תלוי ב המלווה.

מכיוון שדוח של כל לשכה מכיל מידע שונה במקצת בכל זמן נתון, ציון אשראי המבוסס על דו"ח Experian שלך, למשל, עשוי להשתנות מעט מהציון על בסיס דו"ח Equifax. עם זאת, שלוש הלשכות נחשבות למקורות אמינים למידע הקשור לאשראי.

ציון האשראי שלך (ובהרחבה פרופיל האשראי הכולל שלך) אינו משפיע רק על הכספים האישיים שלך. האשראי שלך משפיע על היבטים רבים בחיים האישיים והציבוריים שלך, כולל הרבה שאינם כרוכים בהלוואות.

עלויות אשראי רע

1. יכול להיות קשה לקבל אישור הלוואה

ציון האשראי שלך משפיע ישירות על הסבירות שלך להבטיח אישור לקבלת הלוואה או בקשת אשראי חדשה. ככל שהציון שלך נמוך יותר, כך סביר יותר שתמצא מלווה מוכן. אפילו אם אתם קרובים לניתוקי פריים-סאב-פריים או להפחתת רמת האיכות של המלווה, המלווים רבים פשוט לא מבצעים הלוואות ללווים של תת-פריים או לאלה שנמצאים מתחת לרמת איכות מסוימת. למרות שזה יכול להרגיש כאילו המלווה מגוחך, לווים רבים יכולים להיות מושפעים מכך בדרכים אמיתיות.

באופן מעשי, ציון אשראי של 698 אינו שונה בהרבה מציון אשראי של 702 - אך אם 700 הוא רמה חשובה, ארבע הנקודות הללו יכולות לעשות את כל ההבדל.

2. שיעורים גבוהים יותר ותנאים מגבילים יותר על הלוואות מאושרות

קבלת אישור הלוואה נחשבת כניצחון. אבל אם ההלוואה שלך מגיעה עם ריבית שלילית או עם תנאים מגבילים, היא עלולה להרגיש בקרוב כמו חלולה.

כל מלווה הוא שונה, ורובם קייג'י בגלל האופי הקנייני של הערכות לווים פנימיות. אך מרבית הדברים אינם מודעים לעובדה כי ציוני אשראי נמוכים משמעותם ריביות גבוהות יותר. על פי בנק אוף אמריקה, "ציון אשראי גבוה יותר עשוי לעזור לך להעפיל לשיעורי ריבית משכנתא טובים יותר ... ומלווים מסוימים עשויים להוריד את דרישת המקדמה שלהם עבור הלוואה חדשה לבית."

ההשפעה של שיעורים גבוהים יותר ותנאים מגבילים יותר יכולה להיות עצומה. לדוגמא, אם יש לך ציון אשראי מפוקפק, המלווה שלך למשכנתא צפוי לדרוש מקדמה של 15 או 20% - 45,000 $ או 50,000 $ על בית 300,000 $. לווה פחות מסוכן יכול להתחמק עם הנחת 5% על אותו בית - רק 15,000 דולר.

באופן דומה, הפרש ריביות של נקודת אחוז בודדת יכול להוסיף עשרות אלפי דולרים לעלות הכוללת של משכנתא, תלוי באופן הבניית ההלוואה. ואף על פי שהמספרים אינם גדולים כל כך, אותו עיקרון חל גם על הלוואות רכב, הלוואות לשיפור בתים, הלוואות אישיות וכרטיסי אשראי.

3. בעיות בשכירת דירה

אם אתה מגיש בקשה לקבלת חוזה שכירות דירה, בעל הבית עשוי לרשום את אשראיך אלא אם כן החוקים המקומיים אוסרים במפורש את הנוהג. מנקודת מבטו של בעל הבית, ניתן להבין את הצורך בבדיקת אשראי לפני חכירה, מכיוון שפונים עם ציוני אשראי נמוכים יותר נוטים לסטטיסטיקה פחות לשלם דמי שכירות במועד. בעלי הבית נזהרים במיוחד מפונים עם דפוסי תשלומים מאוחרים, עבריינות, עיקולים ופשיטות רגל בדוחות האשראי שלהם..

אבל אם אתה מבקש, הסדר זה עשוי לא להרגיש הוגן - וזה יכול להשפיע בעיקר על מקום מגוריך. בעלי קרקעות המחזיקים בנכסים מודרניים ומטופחים בשכונות נחשקות מחזיקים בדרך כלל שוכרים בסטנדרטים גבוהים יותר של אשראי, שכן הביקוש האיתן לנכסים שלהם מעניק להם את המותרות לבחור ולבחור למי הם שוכרים. (לפני מספר שנים, בעל הבית שלי לשעבר) אמר לי באופן שטף שהוא לא שכר את הנכסים הטובים ביותר שלו למי שציון האשראי שלו היה מתחת ל -640.) יש סיכוי גבוה יותר שיש לחברות ניהול גדולות יותר סטנדרטים מחמירים..

לעומת זאת, בעלי בתים עם נכסים לא תקניים באזורים לא רצויים - נכסים שעבורם הביקוש אינו גבוה ככל האפשר - אינם יכולים לבחור ולבחור את שוכריהם בקפידה, ולכן יש סיכוי גבוה יותר להקל על האשראי. במילים אחרות, ציון אשראי גרוע עלול להנחית אותך בדירה צפופה ומעוררת בצד הלא נכון של המסילה.

4. בעיות בקבלת משרה או אישור אבטחה

על פי מחקר משנת 2012 שפורסם בכתב העת Psycholog-Manager Journal, אין מעט מתאם בין אשראי עובדים לבין ביצוע עבודות. אך זה לא מונע ממעסיקים לבדוק את אשראי העובדים הפוטנציאליים במהלך תהליך ההעסקה.

מחוץ לקומץ המדינות (כולל קונטיקט ואילינוי) בהן נאסר או מוגבל קשות לתרגול, על מועמדים לעבודה מצפה לבדוק את האשראי שלהם. על פי סקר שנערך על ידי Demos, טנק חשיבה המתמקד בנושאי מימון צרכני, אחד מכל ארבעה מבקשי עבודה ניהל את האשראי שלהם, ואחד מכל שבעה הודיע ​​כי נמנעה מהם משרה בגלל אשראי לקוי (חשיפות כאלה נדרשות בכמה תחומי שיפוט). אשראי מועמד עשוי להסביר במיוחד החלטות שכירות המתקבלות על ידי מוסדות פיננסיים וסוכנויות ממשלתיות, כמו גם לתפקידים הדורשים אישור ביטחוני..

5. בעיות בקבלת חוזה טלפון סלולרי

קבלת חוזה טלפון סלולרי נשמע טריוויאלי כשאתם חוששים למצוא עבודה או מקום מגורים. אבל כמו שרבים מהאנשים - במיוחד שוכרים וצעירים - מוותרים על הטלפונים הניידים לחלוטין, הטלפון הסלולרי שלך הוא ממש ממש החיבור שלך לעולם סביבך. להרבה אנשים זה לא אפשרי לחיות בלי טלפון סלולרי.

לרוע המזל, ספקי הטלפונים הסלולריים מתייחסים מקרוב לזכותם של לקוחות פוטנציאליים בבואם לקבוע אם לאשר חוזה חדש. ההנמקה דומה לבעלי הבית: בעיקרון, לקוחות בסיכון גבוה יותר נוטים לבצע תשלומים במועד או שיש להם מספיק כסף בחשבונם בתאריך החיוב האוטומטי. אפילו אם אתה מעוניין רק בתכנית טלפון סלולרי של חודש לחודש, ספק השירות שלך עדיין עשוי לרשום את האשראי שלך בגלל העובדה שקל לפתוח חיובים מוגזמים עבור דברים כמו שימוש רב בנתונים, נדידה ושיחות בינלאומיות בחודש בודד.

אם ציון האשראי שלך אינו מספיק כדי להעפיל אותך לחוזה סלולרי, עדיין יש לך אפשרויות - סביר להניח שהן יקרות או לא נוחות. ספקים מסוימים מקבלים פיקדונות ביטחון בהסדר הדומה לכרטיס אשראי מאובטח. אם אתה מבצע תשלומים במועד, בדרך כלל אתה מקבל את ההפקדה שלך בחזרה לאחר שנה או שנתיים.

תוכנית טלפונית בתשלום מראש היא אפשרות נוספת, אם כי בדרך כלל תוכניות כאלה אינן מסבסדות את עלות הטלפון (פוטנציאל להוסיף מאות בעלויות מקדימות), אינן מגיעות לטלפונים מהמתקדמים ויכולות להיות מגבלות בשיחות. ושימוש בנתונים.

6. פרמיות ביטוח גבוהות יותר

על פי נתוני האיגוד הארצי למפקחי הביטוח, 95% ממבטחי הרכב ו -85% מבטחי בעלי בתים מגיבים אשראי בהחלטות הפוליסה במדינות שאינן אוסרות במפורש על פרקטיקה זו. היסטוריות התשלום בזמן ורמות החוב המצטיינות חשובות במיוחד למבטחים. אם אינך מוכן לערום היטב את הערכים האלה, סביר להניח שתשלם פרמיות גבוהות יותר ממישהו עם אשראי טוב יותר בפוליסה זהה אחרת..

7. זן פוטנציאלי ביחסים אישיים

ציון האשראי שלך ופרופיל האשראי הכולל שלך יכולים לשים עומס אדיר על חייך האישיים, כולל מערכות היחסים החשובות לך ביותר. אף על פי שפרופיל האשראי שלך לא מתמזג בפועל עם בן / בת הזוג לאחר הנישואין, האשראי שלו או שלה יכולים להשפיע על היכולת שלך להעפיל לרכוש אשראי חדש או להרשות לעצמו, כגון הלוואות לרכב או לבית, שאתה מגיש בקשה להן יחד..

למשל, נניח שיש לך קרדיט מצוין ובן / בת הזוג שלך פשוט כל כך. כאשר אתה מגיש בקשה למשכנתא, המלווה מסתכל על שני הפרופילים ומעריך את סיכון האשראי הכולל של משק הבית שלך. גם אם הסיכון שלך נמוך מספיק בכדי לעמוד בתקני ההסמכה של המלווה, סביר להניח שאתה משלם ריבית גבוהה יותר או מקדמה גדולה יותר ביחד מכפי שהיית רק היית מבקש את ההלוואה..

חמור מכך, אם בן / בת הזוג לא יכולים להעפיל לכרטיס אשראי או הלוואה חדש לבדו, הוא או היא יוכלו לבקש כרטיס או הלוואה משותפים באמצעות מספר תעודת הזהות שלך ומידע אחר המשותף בדרך כלל בין בני זוג. אם בן / בת הזוג לאחר מכן נופלים בתשלומים, שני פרופילי האשראי שלך סובלים מההשלכות.

מצבים כמו אלה עלולים להוביל למתח ולעימותים. במקרה הגרוע ביותר, הם יכולים לאיים על הכדאיות של מערכת היחסים לטווח הארוך.

אפשרויות וטיפים למעקב אחר ציון האשראי שלך

למרבה השמחה, ציון האשראי שלך אינו קופסה שחורה. ישנם אין ספור כלים זמינים למעקב אחריו על בסיס קבוע. רובם חיים באופן מקוון, נגישים רק עם מספר לחיצות.

אפשרויות מעקב אשראי נכללות בדרך כלל בקטגוריות הבאות.

1. כרטיסי אשראי עם מאפייני מעקב אשראי

יותר ויותר קל למצוא כרטיסי אשראי שמספקים לך מעת לעת את ציון האשראי או הדוח שלך. חלק מהמנפיקים מחברים תכונות אלה לכרטיסים ספציפיים, בעוד שאחרים מציעים את אותן תכונות בכל משפחת כרטיסים שלמה.

דוגמאות מכילות:

• גלה. אם אתה בעל כרטיס גילוי, אתה זכאי לקבל ציון FICO באמצעות מידע מדוח TransUnion שלך. אתה מקבל ציון חדש עם כל הצהרה חודשית, ומאפשר לך לעקוב אחר האשראי שלך משתנה לאורך זמן. Discover מציעה גם תכונה נפרדת בשם Credit ScoreTracker, המספקת גישה מסביב לשעון לדוחות וציוני אשראי של Experian, התראות דוא"ל בהתאמה אישית כאשר ציונים משתנים ומידע על גורמים שונים משפיעים על אשראי. שלא כמו ציוני FICO חודשיים עם הצהרות, תכונה זו אינה זמינה בכל כרטיס Discover.
• ברקלייארד. אם ברשותך ברקליארד, אתה יכול לראות את ציון FICO שלך בחינם בכל עת ממרכז השליטה בחשבונך. ציון זה משתמש גם בדוח TransUnion שלך.
• קפיטל 1. מעקב האשראי של Capital One הוא כלי חינמי הזמין לכל מחזיקי הכרטיסים של Capital One, למעט עבור לקוחות Spark. הוא מציג את ציון האשראי שלך ב- TransUnion, מספק התראות אם המידע בדוח TransUnion שלך משתנה, מתפרק ו"ציון "את הגורמים המשפיעים על ציון האשראי שלך (כגון שימוש באשראי), וכולל סימולטור אשראי שמראה כיצד פעולות היפותטיות שונות יכולות להשפיע על שלך ציון.

העובדה שיותר ויותר חברות כרטיסי אשראי מציעות דוחות אשראי, ציונים וכלי מעקב היא ניצחון נהדר עבור הצרכנים. מצד שני, כלים אלה לעשות דורש ממך להגיש בקשה לכרטיס אשראי.

אם אין לך כבר אשראי טוב, סביר להניח שתאושר. וגם אם אתה מאושר, אתה אחראי לכל עמלת כרטיסים תקופתיים או ריבית ביתרות שלא שולמו. במילים אחרות, הכלים החופשיים לכאורה אינם בהכרח חינמיים.

2. דוחות אשראי וציוני אתרים

החוק הפדרלי מזכה אותך בדו"ח אשראי אחד בחינם (אם כי לא ציון) בשנה מכל אחת משלוש לשכות הדיווח העיקריות לדיווחי אשראי. דוחות אלה זמינים באתר AnnualCreditReport.com.

אמנם נחמד להיות מסוגל לקבל דוח אשראי בחינם מספקים מכובדים אלה, קומץ דוחות אשראי בשנה לא מספיקים בכדי לספק תמונה מקיפה ועדכנית של האשראי האישי שלך. זה נכון במיוחד אם אתה מנסה לבנות אשראי לפני שתגיש בקשה להלוואה גדולה, כגון הלוואה אוטומטית או משכנתא, ורוצה לראות כיצד האשראי שלך משתנה מחודש לחודש, שבוע לשבוע, או אפילו יום ליום..

אתרים אחרים, כמו קרדיט קרמה, מתמחים במתן ציוני אשראי בחינם. קרדיט קרמה מסתמך על TransUnion ו- Equifax כדי לספק VantageScore שבועי (סוג של ציון אשראי מקיף).

למרות שלקרדיט קרמה יש כמה כלי מעקב באתר, זה לא אידיאלי אם אתה רוצה באמת להתפרק בפרופיל האשראי שלך. זה גם לא מציע גישה לציונים או לדוחות של Experian.

3. כלי מעקב אשראי מקיף

אפשרות נוספת היא להשתמש בשירותי מעקב מקיף אשראי כמו התוצאה שלי. MyScore מחייבת את עצמה כגישה של "הכל-אחד" המשלבת ציוני אשראי ודיווחים מכל שלוש לשכות הדיווח העיקריות בנושא אשראי. לשירות שלוש תוכניות במחיר סביר שלכל אחת מהן מערך של תכונות שימושיות משלה.

זה מגיע עם ניסיון חינם בן שבעה ימים במהלכו תוכלו לגשת לכל מה שיש לתוכנית להציע:

• חברות אשראי בסיסית. כולל מעקב יומי אחר תוצאות הדוחות והדיווחים של Experian ו- Equifax, וציוני ודיווחי TransUnion תמורת $ 6.95 נוספים. עבור כל שלושת הדוחות אתה מקבל דוא"ל תוך 24 שעות מכל שינוי חשוב שיכול להשפיע על הציון שלך. אם מופיעה בדו"ח פעילות חשודה כלשהי, אתה זכאי לפגישת ייעוץ הונאה בחינם כדי לקבוע כיצד הכי טוב להגיב. החברות מגיעה גם עם הרשמה ל- My-Rewards, תוכנית תגמולים הכוללת סיוע בצד הדרך 24 שעות ביממה, גישה לתלושי מכולת וקניות, כרטיסי חיוג ללא הגבלה למרחקים ארוכים, מנויי מגזינים מוזלים ותמיכה למחשבים וטכניים..
• חברות אשראי בפרמיה. כולל גישה ללא הגבלה לציונים והדוחות של TransUnion שלך, ובנוסף מעקב יומי אחר ציוני Experian ו- Equifax. כל שאר התכונות, כולל My-Rewards, זהים לחברות בסיסית.
• חברות אשראי אולטימטיבי. כולל גישה בלתי מוגבלת לכל שלושת התוצאות והדוחות של הלשכות. כל שאר התכונות, כולל My-Rewards, זהים לשכבות החברות הנמוכות.

מילה אחרונה

קשה מאוד להפריז בחשיבות האשראי האישי שלך. יחד עם זאת, זה לא סוף העולם אם ציון האשראי שלך אינו בדיוק במקום שאתה רוצה שהוא יהיה כרגע.

עם מגוון כה מדהים של מקורות למעקב אחר אשראי, קל לפקח על האשראי שלך וללמוד כיצד לשפר אותו. מעקב אחר האשראי שלך הוא גם דרך נהדרת לשפר את הביטחון העצמי הפיננסי שלך - כל שיפור בניקוד האשראי המצטבר כתוצאה מתשלום בזמן או צמצום השימוש באשראי הוא סיבה קטנה לחגיגה. מי שידע לעקוב אחר האשראי שלך יכול להיות כל כך כיף?

כיצד אתה עוקב אחר ציון האשראי האישי שלך?

* מידע אודות שירותי כרטיסי אשראי או ניטור אשראי המפורטים במאמר זה מדויק בעת פרסום המאמר, אך עשוי להשתנות בכל עת. לא מובטחות כל התחייבות לדיוק או לשלמות המידע שנמסר.